我国中低收入家庭的理财策略分析_贺砾辉
第1期2008年2月湖南人文科技学院学报JournalofHunanInstituteofHumanities,ScienceandTechnologyNo.1Feb.,2008
[收稿日期]2007-12-10.[作者简介]贺砾辉(1973-),女,湖南湘潭人,中南大学商学院06级硕士研究生,企业管理专业,人力资源方向。我国中低收入家庭的理财策略分析
贺砾辉
(中南大学商学院,湖南长沙410083)
[摘要]经济的发展促使人们家庭收入的增加,家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。站在中低收入家庭的角度,在阐述了中低收入家庭理财的必要性后,提出了中低收入家庭理财应当具有的理念和应该遵循的规范,基于不同家庭和不同形势的视角分析了中低收入家庭的理财选择。[关键词]中低收入;家庭;理财[中图分类号]F063.4[文献标识码]A[文章编号]1673-0712(2008)01-0133-03
改革开放以来,我国经济一直保持快速发展,人民生活
水平得到质的提高。家庭理财不仅在实践上得以全面展
开,而且在理论上也得到了深入研究。家庭理财就是一个
家庭通过管理其拥有的各种财产从而实现财产的保值增
值、提高财产的使用效率的行为。石晓燕认为,家庭理财的
目标就是要根据家庭的资产现状和未来的收益预期确立阶段性的财产管理目标,设计方案以调整资产布局与投资安
排,在获取必要财务信息的基础上控制风险,以实现家庭财
产收益的最大化,并最终满足家庭价值目标的诉求[1]。对
于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说,他
们的家庭理财策略至关重要。
一我国中低收入家庭理财的必要性
据世界银行的统计数字,我国的基尼系数在改革开放前为0.16,2003年超过国际公认的警戒线0.4达到0.458,
此后我国基尼系数依然保持上升趋势[2]。在人们整体收
入水平显著提高的同时,我国也出现了收入差距拉大的现
象。在财富积累的马太效应 逐步显现的情形下,作为占
我国家庭绝大多数的中低收入家庭,其家庭理财更加必要。
首先,从经济背景看,各种影响个人或家庭结婚成家、
生儿育女、购置房产、年老退休的外在变数大增,各种投资
产品和渠道也增多[2],在机会和风险同在时要想家庭财产保值增值,就必须科学理财。其次,从当前社会形势看,市
场经济条件下竞争十分激烈,同时我国社会保障制度尚有
待完善,中低收入家庭的合理理财具有迫切性。再次,从中
低收入家庭本身看,我国中低收入家庭在城镇中不在少数,
但更多的还是在广大农村,这些家庭最大的特点就是收入
来源少、增长慢,而且这种境况持续的时间长,为了保障生
活水平及改变这种境况,就特别需要务实理财。最后,从家庭理财的本意看,中低收入家庭有许多良好的理财选择,把
握好各种理财机会对其意义更大。
二中低收入家庭理财理念与操作
(一)中低收入家庭理财理念
与高收入家庭相比,中低收入家庭的特点主要表现在:
其一,家庭收入来源少、积累少、增长少;其二整个家庭经济基础薄弱,抗风险能力差;其三,家庭成员理财意识、知识与
技能欠缺。因此,与一些高收入家庭复杂化、多元化、专业
化的理财相比,中低收入家庭理财理念不仅要是科学的、合
理的,而且要是务实的。
第一,中低收入家庭理财理念必须是科学的。同其它
投资一样,中低收入家庭投资理财的安全性和收益性是第
一位的,科学性是一切问题的根本。当前,可供中低收入家庭选择的投资方式很多,不同投资方式的风险、收益不同,
科学的理财在保证风险在一定范围的前提下可使投资效益
更好。从过程上来说,主要包括科学的现状分析、科学的理
财规划和科学的风险控制。
第二,中低收入家庭理财理念必须是合理的。这里的
合理性是说中低收入家庭在其具有家庭理财理念后,在现
实生活压力下,亦不能操之过急,而应主要按照规划,围绕
既定目标,进行实际操作,既要量入为出,也要量出为入。第三,中低收入家庭理财理念必须是务实的。表现在
具体操作上,中低收入家庭理财必须既能满足平常生活,又
能应对特殊情况,既能实现近期目标,又能达到长期增长的
目的。中低收入家庭理财应当遵循的原则包括:
1)转变观念与逐渐累积相结合原则。受传统观念影
响,我国中低收入家庭理财意识淡薄,家庭财产投资方式单
一,故转变旧观念是首要的。但是,理财不但是科学,而且是艺术,这就需要逐渐积累,包括财产方面的积累和知识能
力方面的积累。2)投资分散化与适度集中化相结合原则。分散化是
经济投资的普遍原则,是中低收入家庭理财同样要遵循的。
但中低收入家庭投资有其资金量小的特点,适当的集中化投资有利于满足投资下限。
3)量入为出与量出为入相结合原则。这是开源节流
思想的具体化,即从长远考虑,将长期目标和短期目标综合起来看,适度开支,同时积极开辟财源。
(二)中低收入家庭理财操作
根据以上原则,中低收入家庭理财一般操作步骤是:1)现状分析主要是对家庭近期和远期收入、开支情
况做出预算,编制能反映动态信息的家庭收入开支情况表。另外,还要对市场状况做出分析,找到理财选择可行集。
2)确定目标根据收入开支情况表,结合理财选择可
行集,明确量化的家庭投资理财总目标、各阶段分目标。3)做出规划瞄准各阶段分目标,在风险可承受的情
况下,从理财选择可行集中选择具体的理财选择。理财选
择不仅仅局限于正常收入的再投资,也注重想方设法使收入的来源种类扩充、来源数量扩增。
4)执行规划按照规划确定的理财选择和符合市场
的规则进行家庭财产投资。5)反馈修正定期或不定期对成本与收益进行核算,
吸取经验教训,按照滚动计划的原理对原来的规划进行调
整、补充。三中低收入家庭理财选择:基于不同家庭的分析
陈婷文认为,不同类型的家庭,由于其家庭收入来源主导者所处的生命阶段不同,家庭生活重心不同,家庭投资理
财的目标也不同,所以其选择的家庭理财方法也不尽相
同[3]。王珏、王瑞梅分析了基于生命周期理论的个人理财策略[4]。不同家庭具有不同的效用函数和风险偏好。
在效用函数方面,每个家庭都或多或少在近期或远期
具有重大支出,据此可能出现四种情况:近期有远期无重大支出、近期无远期有重大支出、近远期都有重大支出和近远
期都无重大支出。但考虑到未来的不确定性,可以假设家
庭在远期总是有重大支出的,于是就只剩近期无远期有重大支出和近远期都有重大支出两种情况。
家庭理财有着不少风险,比如政策风险(国家财政、货币政策出台或调整带来的风险)、法律风险(违反有关法律
规定进行投资造成的风险)、市场风险(因市场存在不确定
性造成的风险)、机构风险(金融机构由于管理失误等给投资者带来的风险)、操作风险(由于家庭自身操作不当带来
损失的风险)等。在风险偏好方面,中低收入家庭总体上
是风险厌恶的,但如果把中低收入家庭当作一个群体来审视,则亦可将其细分为一般风险厌恶型中低收入家庭、中等
风险厌恶型中低收入家庭和极度风险厌恶型中低收入
家庭。这样,依据效用函数和风险偏好两个维度,结合既有不
同理财选择的特点,我们得到不同组合下中低收入家庭理
财选择(附表)。附表不同组合下中低收入家庭理财选择
一般风险厌恶型中等风险厌恶型极度风险厌恶型
近期无远期有重大支出1/4消费、1/4储蓄、1/2投资1/4消费、1/2储蓄、1/4投资1/4消费、3/4储蓄
近远期都有重大支出1/4消费、1/2储蓄、1/4投资1/4消费、1/2储蓄、1/4投资1/4消费、3/4储蓄
有人认为,家庭将其收入的1/3用于消费、1/3用于储
蓄和1/3用于投资是适宜的。也有人认为,最适宜普通家庭闲余资金投向的比例是:40%的资金用于银行储蓄、
30%的资金买债券、10%的资金买股票、10%的资金买保险、10%的资金用于其他投资。无论怎样,中低收入家庭
应该依据自身特点选择不同的理财策略。对于一般风险厌恶型中低收入家庭,如果近期无远期
有重大支出,则可把收入的1/4用于消费、1/4用于储蓄、1/
2用于投资,投资方式上可瞄准债券、基金、保险,甚至可以进行邮票、纪念币或艺术收藏品的投资,不建议进行股票投
资。如果投资保险,面临银行可能升息的情况,要选准购买保险的时机,最好是等银行升息后或升息情况明朗后且在
保险公司应对升息的举措付诸实践后,再行购买高利率的险种,以获得更高的投资回报。如果近远期都有重大支出,
则花1/4来消费、1/4来投资、一半来储蓄是比较合理的。对于中等风险厌恶型中低收入家庭,不管其偏好,都可选择将收入的1/4用于消费、1/4用于投资、1/2储蓄,不过
具体的投资和储蓄方法不同。在近期无远期有重大支出的条件下,投资方面,可投资长期国债,但要在加息后才可投
资,因为一般来讲,在加息之前买国债是不合算的,无论是凭证式国债还是记账式国债都会因加息而贬值;储蓄方面,
可采取将储蓄的大部分采取定期存款的方式。在近远期都有重大支出的条件下,投资方面,可投资短期国债;储蓄方
面,则应将储蓄的相当部分采取活期存款的方式。
对于极度风险厌恶型中低收入家庭,由于日常生活开支也是必不可少的,故他们会把收入的1/4用于消费,而对
于其余部分,则无论在近期有没有重大支出,他们都会选择储蓄。不过即使在这种情况下,家庭理财也有讲究。单笔
定期存款金额不要太大,可按照二分法 进行。比如总共存款10万,可以先存5万的一张,2.5万的一张,1.25万的
两张。这样,在需要资金急用时,可以提前支取一张存折,
其它几张存单仍可获得定期存款利息,不至于损失全部定!134!湖南人文科技学院学报总第100期期存款利息。
除了上述维度,家庭收入水平不同,甚至家庭成员构成或职业构成不同也会对理财策略选择产生影响。
四中低收入家庭理财选择:基于不同形势的分析
当前,我国宏观经济形势变化错综复杂,利率上调、人民币升值、房价高位运行等无疑是焦点,这些经济焦点给中
低收入家庭理财选择带来了什么影响呢?
在利率上调的背景下(金融机构一年期存款基准利率提高到3.87%;一年期贷款基准利率提高到7.29%;个人
住房公积金贷款利率上调0.18个百分点),存款方面,对于
最近才存的新存款,可以尽快办转存,存期已经比较长的在转存之前要先看是否合算再转存,由于加息的可能性还存
在,存款期限不宜太长,一年左右较为合适。贷款方面,如果前几次调息未作任何调整的,对于本身资金紧张,或者短
期内有资金需求的,如住房装修、孩子上学等,完全不用因
为月供增加几十元而提前还款使生活过度紧张。一般银行的贷款利率都是按照年计算,加息以前的贷款者将继续以
原有利率支付直至年底,第二年开始才按照新利率支付。
在人民币升值的背景下,中低收入家庭既可以静观其变,也可以有所为。之所以说可以静观其变,是因为在过去
两年内,人民币年度升值大约在3.5%的水平,不会对家庭
理财计划产生决定性的影响。目前人民币一年期存款利率水平是3.87%,而美元的基准利率水平在5.25%,利差大
约在1.38%,这就是说,如果按照人民币每年大约3.5%的
升值速度,那么将美元理财产品转换成人民币理财产品的净收益水平应该在每年2.12%左右。如果考虑到转换成
本以及实际消费和资产组合对美元的需求,这个水平显然
还不足以对个人理财计划进行大的调整。之所以说可以有所为,是因为从过去两年的情况看,人民币一直处于缓慢的
升值过程,其间虽然有波动,但是趋势是非常稳定的,因此,
假如短期内又有使用美元消费的需求,就多存在一个使用外汇理财产品的理由。
我国家庭理财问题分析与解决策略
龙源期刊网
我国家庭理财问题分析与解决策略
作者：渠璨
来源：《中国经贸》2017年第22期
【摘 要】家庭理财主要结合家庭资产现状与未来收益预期，制定家庭财务长期计划与安排。只有科学配置家庭资产与负债，才能避免受到风险的影响，实现家庭资产的增值与保值，并保证财务的自由与安全。本文通过分析我国家庭理财的问题，提出了具体可行的解决策略。
【关键词】家庭理财；投资；风险
随着社会经济的快速发展，很多家庭财富也日益增多，在消费上也有了更大的需求，那么做好家庭理财就具有了重要意义。但是，当前我国家庭理财还存在很多问题，如家庭理财观念落后，对风险认识不到位，家庭理财产品种类少等，这些需要我们引起足够的重视，合理采取有效措施，保证家庭收入支出更加合理，实现规避风险，达到已有财富保值增值的目的。
一、我国家庭理财的问题分析
1.缺乏正确的家庭理财观念
钱生钱是每个人都渴望的，不过很多人基本上选择将钱存在银行中，以此获得一定利息。我国正处于老龄化社会，很多人家庭理财思维观念较为落后，也不愿意承担风险，未在具备一定风险但收益较高的理财产品上进行投资。同时，我国也不重视对投资者的教育，通常是投资者自己学习理财知识，理财机构也很少，从整体上看，我国理财观念水平与国际水平还有很大差距。
2.对风险的认识不到位
我国老龄化现象非常严重，很多人家庭理财观念并不成熟，就算有一点风险，也会让他们心生退步，就算收益较多，也不愿意尝试。分析其原因可知，我国家庭在风险存在错误的理解，对系统风险与非系统风险缺乏正确的理解与区分。对系统风险而言，是无法消除与分散的，对此要在非系统风险上采取应对措施，最大限度降低风险为我们造成的损失。
3.家庭理财产品种类很少
与国外发达国家相比，我国家庭理财产品市场不成熟，种类也不丰富，在家庭理财产品上看，大多为货币市场理财产品，少部分是资本市场理财产品。大部分家庭还没有接触过资本市场理财产品，且货币市场理财产品缺乏一定科研含量，挑战性不大。近年来我国商业银行发行了大量的家庭理财产品，金融工具根据期限长短包括资本市场金融工具与货币市场金融工具，龙源期刊网
XXXX年低收入理财翻身策略
XXXX年低收入理财翻身策略
低收入家庭理财：用好三大法宝
在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚有关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境域。
法宝一：主动攒钞票
以住房为例，关于低收入家庭来讲，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对廉价的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直截了当购买新楼轻松一些。
重病住院，动辄确实是几万元乃至十几万元。一场大病，就能够让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提升家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱逆境的目的。
建议低收入家庭选择纯保证或偏保证型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。专门是关于那些社会医疗保证不高的家庭，比较理想的保险打就是购买重大疾病健康险、意外损害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钞票买保险，建议不管如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也能够为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的专门大部分都用于日常生活开支和小孩的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是小孩。
法宝三：慎重投资
关于低收入家庭来讲，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理预备，第一要了解投资与回报的评估，也确实是投资回报率。要差不多了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只只是是大小而已，但关于低收入家庭来讲，安全性应该是最重要的。喜爱投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效操纵。
形成期中低收入家庭理财规划
形成期中低收入家庭理财规划
【案例背景】
80后出身的一代，都已经到了谈婚论嫁的时候了，虽然早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，，但还只能算是“新上海人”。家庭资产尚需积累，结婚、生孩、换房、未来的保障等四大理财目标有待解决。
我叫莉莉，我先生名吴振瀛。我们俩都是1981年出生的，去年刚刚结婚。
我们夫妻两人虽然都是“新上海人”，但从上大学开始至今在上海已经待了七、八年，因此早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。
我目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生吴振瀛的工作单位离我不远，但因为吴振瀛从事的是IT工程师工作，因此月收入比我要高不少，他目前的税后月收入是4100元。同时，吴振瀛利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。由于工作量和工作难度大小不一，先生每个月的兼职收入非常不稳定，一个月额外赚500-5000元都曾出现过。这样算下来，我和吴振瀛每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在7350-11850元不等。
不过，也幸好有吴振瀛的兼职收入作为家庭的经济“补贴”，不然我们两人很可能成为“月光族”中的一员——因为我们目前每个月的总支出往往需要7000元左右。
目前，我们的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，而且我又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，每个月的零用钱基本上在3000-3500元左右。
年度性收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年3000元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。
年低收入理财翻身策略
低收入理财翻身策略
在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起 理财，就觉得其是一种奢侈品， 他们大都认为自 己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法 宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
低收入家庭理财：用好三大法宝
在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财， 就觉得其是一种奢侈品， 他们大都认 为自己收入微薄，无“财”可理。殊不知，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三 个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
法宝一：积极攒钱
“收入少，消费却不少” 这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭 的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这 些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单， 逐项仔细分析。
在不影响生活的前提下减少浪费， 尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出， 保证每月能节余
一部分钱。
以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，
切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二 手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。
法宝二：善买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。 一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债
累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力， 转
移风险，从而达到摆脱困境的目的。
辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭， 比较理想的保险计划是购买重大疾病健康
险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。 如果实在不打算花钱买保险， 建议无论如何也
要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。 考虑到低收入家庭收入的
很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入 10%
中低收入家庭的理财策略及规划——以唐山地区为例
金融
摘要：中低收入家庭占据我国家庭数的比例达到６＠／ｏ－７０％，在理财方面具有自己的特性。本文在实地调研的基础上，基于对唐山地区数
据的分析，为中低收入家庭理财提出合理化的建议。
关键字：理财原则理财策略理财组合
中低收入家庭的理财策略及规划
——以唐山地区为例
文ｌ常小雨，刘兢轶，张琦
中低收入家庭的标准各地并不统一，
通过对唐山地区的初步调查，本文将家庭收
入划分为四个层次，家庭总月收入低于 ５０００元（低收入家庭）、家庭总月收入大于
５０００元小于１万元（中低收入家庭）、家庭
总月ＬＩｋＡｊ－ｋ：于ｉ万小于３万元（中等收入家
庭）、家庭总月收入高于３万元（高收入家 庭）。其中，总月收入低于３万元的为中低收
入家庭。中低收入家庭在投资理财匕表现出 理财知识欠缺、理财工具单一、理财方式保 守等问题，这有其合理的原因，但随着经济
的发展，投资理财在我国各地区的开始遍地
开花，中低收＾家窿如果不能顺应潮流从而 合理对家庭收入进行合理规划，其差距将越
来越大，本文针对中低收入家庭进行分析，
提出些合理化ｊ耋ｉ义。
中低收人家庭理财原则
原则一：转变理财观念与积累相结合。 调查结果显示，目前多数中低收＾家庭的理
财意识相对淡薄，家庭理财投资方式单一；
而且家庭理ｌ财是乖斗学的而非盲目的，因此就 需要日益的积累，而这一积累 ｆ又是知识技
能的积累，也是家庭财富的积累。
原则二：量入为出与量出为人相结合。 即长期目标与短期目标相结合，合理开支， 积极开源。
原则三：分散化投资与适度集中相结
合。分散化投资原则是投资领域的普遍原 则，中低收入家庭同样适用；不过由于中低
收入家庭自身的特点（收／ 氐＇可支配资金
量少），为满足其投资下限可适度集中。
中低收人家庭理财步骤 在以上理财原则的基础上，中低收入
家庭的～般理财步骤如下ｉ
（一）了解自家财务』犬况 首先了解自家的收入和吏情况，并作
出预算，编制家庭资产负债表和现金流量表
中国低收入家庭财务规划研究
中国低收入家庭财务规划研究
财务规划是指合理地规划个人财务，以实现财务目标和财务自由的过程。虽然财务规划在中国逐渐受到重视，但低收入家庭的财务规划依然存在挑战。
一、低收入家庭节约支出的必要性
低收入家庭的财务规划首先需要重视节约支出。在很多情况下，低收入家庭的收入水平无法满足日常开销，因此支出的控制成为了首要任务。如何在必要需求得到满足的前提下，减少不必要的开销，成为了低收入家庭的财务规划中的重要问题。
低收入家庭节约支出需要注意以下几点：1）合理选择购买渠道和品牌；2）优化家庭布局，避免浪费；3）合理选择饮食，避免浪费食物；4）尽可能使用公共交通和共享出行工具等。这些措施有助于降低日常生活开销，提高收入支出比。
二、积极储蓄，为未来打基础
储蓄是财务规划最重要的环节之一。特别是对于低收入家庭来说，积极储蓄更是打造未来的基础。保持一定规模的储蓄可以应对生活中出现的不时之需。
储蓄应该从家庭收支情况出发，制定合理的储蓄计划。适当增加储蓄比例有助于提高家庭财务稳定性，为未来的目标提供保障。在储蓄行为中，需要注意选择合适的银行和储蓄方式。
三、理性投资获得增值
除了储蓄之外，投资也是低收入家庭财务规划的必要环节。尽管投资风险需要注意，但是理性投资也是可以获得收益的。
合理的投资方式包括购买货币基金、债券、股票等，注意投资风险，不要盲目追求高收益。低收入家庭可以根据自身的信息获取途径，学习相关知识，选择合适的投资方式。 四、合理发挥社会资源
在财务规划中，社会资源的支持和合理发挥是非常重要的。低收入家庭可以通过社会力量的帮助，获得更多优势。例如社会公益组织的帮助，政府的救助和扶贫措施等，都可以为低收入家庭提供一些支持。
此外，低收入家庭还可以积极主动地争取社会资源的利用。通过社会公益活动、民间组织等途径，获得一些资源的支持，进而为自身财务规划提供帮助。
总之，低收入家庭的财务规划需要加强节约支出、积极储蓄、理性投资和合理发挥社会资源。虽然这些步骤看起来简单，但是却需要低收入家庭认真思考和实践。只有切实行动起来，才有可能实现更好的财务规划和未来目标。
低收入家庭的两个理财规划方案分析
低收入家庭的两个理财规划方案分析
低收入家庭的两个理财规划方案分析
来自湖北的师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
方案1：关注低保费定期险种
从师先生家庭的基本情况可以看出，家庭组建时间不长，事业也刚处于起步阶段，双方的收入水平相差不多，在家庭中的经济作用相当，所以在保险规划上双方都应有所保障，为家庭关键时期的身故、疾病、房贷、债务等各个方面构筑保障。
那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？建议从以下三个方面进行规划：
1、关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险.定期寿险.定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷.债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2、以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险，健康险，意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。 3、保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
方案2：应急资金%2B保障型保险=好的理财规划
任何一个家庭，在考虑理财规划之前，我们都必须客观地评估：
1、当我的家庭发生紧急情况时，我是否已经准备好了应急费用？
我国工薪阶层家庭理财投资策略分析
我国工薪阶层家庭理财投资策略分析
改革开放以来，随着我国经济的不断发展，工薪阶层人均收入的水平不断增长，闲置资金相应有所增加。工薪阶层作为我国社会结构的主流阶层，越来越多的工薪阶层有了投资增值的意愿，并付之行动。掌握工薪阶层理财的现状，并能够注意在理财过程中工薪阶层所遇到的问题，了解适合工薪阶层的理财品种，并且能够根据不同家庭做出收益最大的投资策略。
一、 工薪阶层家庭理财概述
（一） 工薪阶层经济特点
工薪阶层是指依靠务工而获取薪金收入的人员。家庭理财就是学会有效、合理地处理和运用资金，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。现代的工薪阶层家庭有一定的银行存款，同时还预留部分资金购买股票、债券或为家人、自己购买保险。在过去，工薪阶层仅限于在国营企业或集体企业里工作的人员。但随着民营经济的飞速发展，工薪阶层的范围也逐渐扩大，在私营企业里的务工人员、低层职业经、长期农民工都属于工薪阶层。工薪阶层有其自身特有的经济特点：
１. 工薪阶层的收入来源单一
工薪阶层收入主要来源：一是固定的工作收入，二是理财收入。相对于国外来说我国大部分工薪阶层的理财观念还比较传统，加上我国目前整体的理财环境还不够成熟，所以通过理财投资获得的收益还是有限的。由此可见，工资性的收入占工薪阶层收入的较大比重，稳定的工资收入是工薪阶层理财的物质储备，这决定了工薪阶层选择何种方式进行证券投资。
２. 消费模式的多元化
工薪阶层的基本生活所需得到满足之后，当人们较低层次的需求的到满足就会追求更高层次的需求，就会更多的关注提高自己的生活品质。工薪阶层不仅在娱乐、美容、健身等方面有所追求，而且在维系人际关系、教育等方面的支出差异性也较大，因而如何使有限的固定收入实现更大的效用，就需要对理财投资进行合理的组合。
３. 家庭本身不具备承受高风险的能力 目前我国的社会保障体制尚未完善，大部分工薪阶层会受到经济条件和工作年限的压力，因此所能承受的高风险能力有限。我国目前的证券投资市场，并不能给进行证券投资的工薪阶层带来高额且稳定的收益，当遇到投资风险时工薪阶层多数是无暇应对的。
我国中等收入家庭投资理财策略探析
龙源期刊网
我国中等收入家庭投资理财策略探析
作者：孙旭
来源：《市场周刊·市场版》2018年第17期
摘要：伴随着经济物质条件的不断提高，我国居民收入水平也由原来的较低水平提高到较高的水平，而这其中占比较大的是中等收入家庭，中等收入家庭的理财需求也随之大幅度地增加。在这种背景下，研究我国中等收入家庭的投资理财策略显得尤为重要。本文立足于中等收入家庭，分析家庭理财的发展现状，然后根据中等收入家庭理财中存在的问题，有针对性地提出了合理有效的投资理财策略。
关键词：中等收入；家庭；投资理财策略
一、我国中等收入家庭理财现状分析
近年来，随着我国经济和物质条件的不断改善，居民收入水平也取得了大幅提高。由于中等收入家庭的数量不断增加，其对理财的需求也相应的不断增加。
（一）中等收入家庭的理财需求分析
中等收入家庭通过投资理财，对家庭的收入、支出情况进行有效地配置，使得资金可以发挥到最大效益，既能保障基本的生活水平，也能适度提高生活质量，增加了一定收入来源。具体来说，中等收入家庭理财需求涉及到的内容包括四个方面，一是医疗方面，由于我国目前的医疗体系尚不发达，居民就医费用相对较高，看病的难度仍然较大，医疗费用也处于较高水平，整个医疗费用在家庭支出中占据较大的比例，因此，许多中等收入家庭就存在着对医疗保险的需求，希望通过医疗保险来降低风险。二是教育方面，教育是每个中等收入家庭的发展基础，关系到家庭的未来发展，也是家庭的重中之重，因此，中等收入家庭对教育基金也有较大的需求，希望通过教育基金来规避货币风险，提高未来教育的保障性。三是住房方面，购买房屋的费用仍然是家庭居民的重要支出，与此同时，房价也在不断上涨，因此，中等收入家庭急需一种理财规划，来提高收益，规避购房风险。四是养老方面，我国的家庭养老压力非常大，现存的社会保障水平无法充分满足老年人的养老需求，资金缺口非常大，因此，中等收入家庭对养老保险的需求大大增加，希望以此来补充养老资金、防范风险。
我国中低收入家庭的理财策略分析
第１期
２００８年２月 湖南人文科技学院学报
Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｕｎａｎ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ ｏｆ Ｈｕｍａｎｉｔｉｅｓ，Ｓｃｉｅｎｃｅ ａｎｄ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ Ｎｏ．１
Ｆｅｂ．．２００８
我国中低收入家庭的理财策略分析
贺砾辉
（中南大学商学院，湖南长沙４１００８３）
［摘要］经济的发展促使人们家庭收入的增加，家庭理财在现代家庭中占据越来越重要的地位。站在中低收入家
庭的角度，在阐述了中低收入家庭理财的必要性后，提出了中低收入家庭理财应当具有的理念和应该遵循的规范，基于不
同家庭和不同形势的视角分析了中低收入家庭的理财选择。
［关键词］中低收入；家庭；理财
［中图分类号］Ｆ０６３．４ 【文献标识码］Ａ ［文章编号］１６７３—０７１２（２００８）０１—０１３３—０３
改革开放以来，我国经济一直保持快速发展，人民生活
水平得到质的提高。家庭理财不仅在实践上得以全面展
开，而且在理论上也得到了深入研究。家庭理财就是一个
家庭通过管理其拥有的各种财产从而实现财产的保值增
值、提高财产的使用效率的行为。石晓燕认为，家庭理财的
目标就是要根据家庭的资产现状和未来的收益预期确立阶
段性的财产管理目标，设计方案以调整资产布局与投资安
排，在获取必要财务信息的基础上控制风险，以实现家庭财
产收益的最大化，并最终满足家庭价值目标的诉求 Ｊ。对
于家庭价值目标不仅多而且较迫切的中低收入者来说，他
们的家庭理财策略至关重要。
一我国中低收入家庭理财的必要性
据世界银行的统计数字，我国的基尼系数在改革开放
前为０．１６，２００３年超过国际公认的警戒线０．４达到０．４５８，
此后我国基尼系数依然保持上升趋势＿２ Ｊ。在人们整体收
入水平显著提高的同时，我国也出现了收入差距拉大的现
象。在财富积累的“马太效应”逐步显现的情形下，作为占
我国家庭绝大多数的中低收人家庭，其家庭理财更加必要。
首先，从经济背景看，各种影响个人或家庭结婚成家、