p2p网贷对金融行业的影响
P2P网贷对金融业发展的影响
P2P网贷作为一种新兴的金融业态，提高了借贷双方的资金对接效率，在一定程度上部分解决了个人和小微企业的投融资难题，对于我国的金融体制改革起到了一定的推动作用，对于促进我国民间金融的阳光化、规范化发展具有重要意义。P2P网贷行业运营至今，一直行走在灰色地带，伴随着诸多质疑，对传统的金融监管方式与风险控制方式提出了相应的挑战。
1、规范民间借贷、抑制高利贷
P2P网贷模式的出现，为借贷双方提供了一个直接对接的平台，交易信息被平台记录并共享，可以较为清晰的反应资金去向和交易总量，为民间借贷阳光化提供了可靠的商业模式。
随着P2P网贷平台的增多，使借款人融资渠道越来越多，有了更多比价的机会，行业市场化程度提高，逐步回归至风险和收益成正比的行业规律。
同时，P2P网贷平台打破了时间和空间的限制，源源不断的从一线城市向二、三线城市，从全国范围为江浙一带这样的小微企业、个体经济提供资金帮助，在更广阔的范围内引导资金按照市场规律更合理、高效的进行重新配置，这也从一定程度上抑制了高利贷的发展。
2、促进直接融资发展
P2P网贷的出现使融资脱离了商业银行、券商和交易所等传统金融中介，以一种支付更为便捷，市场信息对称程度较高，利率更市场化，市场参与者更为大众化的形式出现。在这种融资模式下，资金供需双方可以直接交易，使资金匹配期限更短，风险定价流程简化。
P2P网贷拓宽了中小微企业的融资渠道，P2P互联网投融资平台以其方便、快捷、无需抵押的优势获得广大小微企业的青睐。
3、加速“影子银行”市场化
P2P不仅影响民间借贷市场，对传统的非银行金融机构也将带来很大的影响。中国式的影子银行不仅包括地下钱庄，还包括数量众多的非银行金融机构，如信托、担保、小贷公司、典当行等。
P2P网贷的发展能迫使“影子银行”降低门槛，竞争还是全方位的，而且会越来越剧烈。一方面P2P网贷积极与传统的担保、信托、小贷机构等进行合作，另一方面P2P网贷也会直接挤占典当、小贷公司等影子银行的市场，最终体现在价格机制上的市场化，市场参与的“低门槛”，产品的透明性，这些都将加速影子银行服务的市场化，并促进金融体系的健康发展。
4、推动征信系统建设
一方面，对于国内的P2P平台来说，没有征信系统数据，平台的线上数据又不足以作为借款人信用审核的依据，同时，P2P行业的不良借款记录无法上传征信系统，对借款人缺乏足够威慑，以至于P2P行业的坏账风险较高。推进全国征信系统的建设已成为保障P2P行业健康发展不容忽视的问题。
另一方面，P2P金融业务所搭建的平台在满足借贷双方资金需求的同时，也正积累着越来越多大量的金融数据，从地域、资金规模、贷款时限、还款方式、利率水平等多个维度对我国居民和中小企业的需求信息进行收集和积累，还可以挖掘出我国居民和企业的风险承受能力、传统金融渠道运作效率、不同行业的投资收益率以及我国影子银行风险及规模等重要数据。
5、创新金融业风控手段
P2P网贷行业服务对象主要是个人，小微企业的贷款通常也是以小微企业主的个人名义进行，通常也没有抵押物。小额信贷由于单笔贷款数量较小，客观上要求单笔贷款风控成本以及时间成本较低才能保证收益。P2P行业的风险控制技术一般是以个人信用为基础，这种以信息数据为基础的量化风控模型和自动化的信贷管理系统，可以给金融业带来新的启示;而高效率、批量化、规模化地开展小额信贷的授信和风险管理，也将是未来小额信贷业务发展的必然趋势。
6、促进金融监理念改革和监管方式创新
尽管与传统金融业相比，P2P行业的基数规模并不大，但其年增长速度却超过300%。伴随着P2P行业的急速扩张，监管缺位导致的信用风险，以及担保杠杆过高导致的市场风险已经日益显露、且饱受诟病。
但是P2P网贷行业在民间资本进入金融行业、整合金融资源以及帮助小微企业发展等方面确实起到了积极作用。为此，监管当局面对这一新兴事物，既要进行适度监管与规范，同时又要给予其足够创新空间。在新的技术形势下，原有的监管手段可能难以适应新的要求，并且互联网金融的跨界经营方式，也需要各监管部门之间建立创新协调机制。
以上信息来自于国培机构的《互联网金融》书籍，转载请标明出处
网贷监管细则影响有哪些
网贷监管细则影响有哪些
银监会正式发布网贷监管细则，明确规定了五项“不得”，网贷细则公布对借贷者有何影响?对p2p行业又会造成怎样的影响呢?下面小编整理了相关资料。一起看看吧。
网贷监管细则影响有哪些 p2p网贷监管细则发布对行业影响
银监会发布网贷监管细则 要求网贷机构不得吸收公众存款
银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《办法》”)，在前期征求意见后的基础上证实出台规范p2p网贷平台的业务活动的管理文件。
《办法》以负面清单形式划定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，并根据此前的征求意见，增设不的从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务的高风险领域等内容，意在对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出。
将《办法》要点总结如下：
(1)网络借贷(P2P)将采用备案制管理方式。
(2)禁止P2P进行债权转让，即P2P不得从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
(3)同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款上限：单一自然人在一个平台的借款上限是20万元;单一自然人在多个平台的借款上限为100万元。
(4)网络借贷信息中介机构不得从事自融，不得为出借人提供担保或保本保息;不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池。
(5)不得将融资项目拆分，不得发售银行理财、券商管理、基金、保险或信托产品等金融产品。
采用备案制管理方式
根据《办法》，网络借贷(P2P)定义为信息中介，将采用备案制管理方式。银监会及其派出机构负责网贷企业的行为监管，制定网贷业务活动监管制度，省一级地方金融监管部门负责本辖区网贷机构监管，具体包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等。
负面清单新增：禁止债权转让
《办法》以负面清单形式划定了业务边界：
网络借贷信息中介机构不得吸收公众存款;不得归集资金设立资产池;
新新贷张扬 P2P是让大众享受公平金融的开始
新新贷张扬 P2P是让大众享受公平金融的开始
作者：暂无
来源：《投资与理财》 2015年第1期
P2P是让大众享受公平金融的开始
现在的市场状况是很多人都享受不到金融服务，所以我们目标首先要解决有没有的问题，
然后通过市场这种金融资源配置手段实现金融服务的可延展性和可持续性，
这就解决了贵不贵的问题。
本刊记者 王奇
在自己深耕多年的信贷领域里发现问题，并且发现在目前体制下问题无法解决，于是他选择自己创业。新新贷CEO张扬的创业过程看起来中规中矩，但他创业方向却选择互联网金融领域最具代表的类型P2P网贷。
张扬从大学毕业就一直在平安银行信贷领域工作，在长期的工作中遇到最让他耿耿于怀的事情，就是一些他觉得很优质的借款用户，却无法从银行贷到款，最后这些客户不得不转向高额利率的民间借贷。
“刚开始还尝试说服领导改变这些审批规则，但后来发现这几乎是不可能的，传统金融的体制性原因，决定了贷款审批条件和流程，一些稍微有风险的资产他们是不会碰的，但是这部分客户根据我多年的观察，其实是优质客户。这也是我决定出来创业的最大原因。”
从2009年他开始接触P2P网贷，并逐步研究行业规则和法律问题。经过两年的调研和团队建设，终于在2011年他选择了当时还不被大家所熟知的P2P模式。经过3年的发展，新新贷从最初的注册资本1000万到现在增资到5000万。
公平金融的布道者
从事一个行业，首先就是对行业的理解程度。对于P2P，张扬也有自己独到的见解。就拿大家谈论最多的P2P的“普惠金融”概念来说，传统金融机构出身的张扬更倾向于把P2P理解为“P2P是让大众享受到‘公平金融’的开始。”
据张扬介绍，“公平金融”是由英国人费萨尔·拉赫曼首先于2000年提出的，意思是以一种相对公平的方式，让每一个组织或个人，享受同等的金融服务。“公平金融”的理念认为，每个人都不能被剥夺金融选择的权利，市场可以自主评估每个主体的信用水平并给出相应的金融服务方案。
互联网金融对商业银行经营的影响
互联网金融对商业银行经营的影响
互联网金融对商业银行经营的影响
随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已成为人们生活中不可或缺的一部分。商业银行作为金融体系的重要组成部分，不可避免地受到了互联网金融的影响。本文将探讨互联网金融对商业银行经营的影响，以及商业银行应如何应对这一挑战。
互联网金融对商业银行的冲击主要体现在以下几个方面：
1、存款业务：互联网理财产品的兴起，如余额宝等，以其高收益、低风险的特点吸引了大量个人和企业的资金。这导致商业银行的存款业务受到了一定的冲击，尤其是对中小型商业银行。
2、贷款业务：互联网借贷平台的出现，如拍拍贷、人人贷等，为个体和小微企业提供了更为便捷的融资渠道。这使得商业银行的贷款业务在一定程度上受到了侵蚀。
3、支付业务：第三方支付的兴起，如支付宝、微信支付等，极大地改变了人们的支付习惯。这使得商业银行的支付业务量逐渐减少，特别是在线上支付领域。
然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了机遇。首先，商业银行可以利用互联网技术改进服务质量，提高客户体验。例如，通过大数据分析，商业银行可以更准确地评估客户信用风险，为客户提供更合适的信贷产品。其次，商业银行可以与互联网金融企业展开合作，共同开发新的金融产品和服务。例如，商业银行可以与第三方支付平台合作，共享其庞大的客户资源和支付数据，从而更好地服务于客户。
互联网金融的发展也给商业银行带来了风险。其中最突出的是数据安全和隐私保护问题。商业银行应加强技术投入，提高数据保护和网络安全水平，防止客户信息泄露和金融欺诈事件的发生。
总之，互联网金融对商业银行经营产生了深远的影响。商业银行应积极应对挑战，把握机遇，有效防范风险，以实现可持续发展。
互联网金融对商业银行的影响
互联网金融的崛起，对商业银行产生了深远的影响。这一新兴行业利用互联网技术，以高效、便捷、低成本的方式，打破了传统商业银行在金融服务领域的垄断地位，为金融市场带来了新的竞争格局。本文将探讨互联网金融对商业银行的积极和消极影响，以及商业银行应对互联网金融挑战的策略。
P2P网贷的特点、种类、模式及发展趋势
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P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势
P2P网贷的概念
所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。目前的此类平台都不受地域限制提供服务。
P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。 2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。
2022年我国P2P网贷平台行业布局及发展趋势分析
1 2022年我国P2P网贷平台行业布局及发展趋势分析
P2P行业成长8年来，自13年开头快速进展，伴随着国家降息、监管政策的敲山震虎、P2P平台跑路、经侦突袭调查、第三方支付平台面临转型等一系列的问题，渐渐走在规范化、平安化的道路上。
事物的进展都是有规律的，存在即是有存在的道理。P2P的进展即是如此，诞生、进展、野蛮生长、监管政策下的渐渐规律化，在此过程中，P2P行业的队伍渐渐强大、规模更加简单。2022年我国P2P网贷平台行业布局及进展趋势分析详情如下：
P2P平台正在成为基金新的流量入口。继陆金所之后，昨日（9月16日），互联网金融平台积木盒子宣布旗下的积木基金开头代销广发基金、鹏华基金、财通基金在内的3家基金公司共计120支左右的基金产品。“积木基金与其他基金公司的对接也在紧锣密鼓的推动中，将来积木基金方案将对接全国近百家基金公司的上千只基金产品。”积木盒子方面人士指出。
对于网贷平台进行平台化转型，网贷天眼副总裁潘瑾健向《每日经济新闻》记者表示，从三条红线到指导看法出台，网贷平台去担保，实现信息平台化是大势所趋，首先承压的肯定会是影响力较大的平台。
密集代销基金可能性不大
2 2022年以来，已经有一些P2P平台与基金联姻，并推出类余额宝的产品，比如有利网的“余额生息”、拍拍贷的“拍钱包”等。想了解更多P2P网贷行业分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。
一位业内人士指出，主要是由于公募基金公司看中互联网余额理财的巨大市场，而P2P平台拥有的大量“站岗”资金（即账户内的闲置资金）。
2022年，P2P平台则开头着眼于代销基金。昨日，积木盒子宣布旗下积木基金开头代销基金。记者登录积木基金网站发觉，首批上线的产品来自于广发基金，鹏华基金与财通基金，产品包括混合型，债券型和QDII型等。据介绍，9月底，与积木基金合作的基金公司估计会增加至20家以上，10月底估计会增加至60家左右。
互联网金融对实体经济的影响和作用
互联网金融对实体经济的影响和作用
互联网金融是继互联网之后的一项颠覆性创新，以互联网技术为基础，以金融为支撑，利用互联网思维和模式，创造出一种全新的金融生态系统，正逐渐对传统金融产业带来深刻的革命和变革。互联网金融在一定程度上缩小了金融与实体经济之间的距离，使得更多的企业和个人能够得到快速、便利、低成本的金融服务。本文从互联网金融对实体经济的影响和作用这一角度进行探讨。
一、对传统金融的颠覆
互联网金融对于传统金融产业的颠覆性影响主要体现在以下几个方面：
1.资金渠道的拓宽
传统金融机构的资金来源主要包括银行存款、信托、保险、证券等，而互联网金融可以通过网络平台进行融资，吸收更多社会资金。例如，P2P网贷平台就是通过互联网融资的典型代表，它拓宽了小微企业和个人的融资渠道，缓解了传统金融机构融资难的问题。
2.金融服务的创新
互联网金融的兴起，也带来了金融服务的创新。例如，在传统金融机构中，消费者需要排队等待办理业务，而互联网金融机构可以通过线上渠道实现即时办理、随时查询、无需排队。此外，互联网金融还可以提供更加个性化的金融服务，比如风险评估、个性化投资组合、一站式理财等。
3.金融成本的降低
互联网金融通过线上化、自动化、信息化等手段，降低了金融服务的成本。传统金融机构需要支付租金、装修、维护等日常开支，而互联网金融机构则只需要投入相对较小的基础设施和人工成本。这样一来，金融机构就能将成本节约下来，进一步提高自身的盈利能力。
4.风险控制机制的升级
互联网金融平台对用户的风险评估、信用评价、借贷审批等方面进行了全面升级，有效地降低了风险水平。同时，互联网金融平台还采用大数据技术进行智能化风控，对用户的行为进行实时监测和分析，进一步提高了风险控制的效率。
二、对实体经济的正面影响
互联网金融除了对传统金融机构产生颠覆性影响之外，还对实体经济产生了一系列的正面影响。
1.提高融资效率
传统金融机构由于审批程序繁琐、时间成本高，导致了企业的融资难问题普遍存在。而互联网金融则以其信息透明、审批快速的优势，可以为企业提供更加灵活高效的融资渠道，从而解决了融资难问题。
互联网金融给传统金融带来的挑战与机遇
互联网金融给传统金融带来的挑战与机遇
随着科技的飞速发展，互联网金融已经成为金融领域的一股强大力量。这种新型的金融模式对传统金融业产生了深远的影响，既带来了挑战，也提供了机遇。
我们来看看互联网金融给传统金融带来的挑战。
业务模式的改变：互联网金融的崛起使得传统金融业务模式面临巨大的挑战。传统的银行、证券公司、保险公司等机构需要改变他们的业务模式，以适应互联网金融的发展。
金融风险的增加：由于互联网金融的虚拟性和匿名性，使得金融风险大大增加，如洗钱、欺诈等问题。这需要传统金融机构加强风险管理，提高风险防范能力。
技术要求的提高：互联网金融依赖于先进的技术，如大数据、云计算、区块链等。传统金融机构需要提高他们的技术水平，以适应这种新的业务模式。
然而，互联网金融的出现也给传统金融带来了许多机遇。
拓展业务范围：互联网金融的发展使得传统金融机构可以拓展他们的业务范围，提供更多的金融服务，如在线支付、网上银行、保险理财等。
提高效率：互联网金融的技术可以帮助传统金融机构提高效率，减少成本，提供更优质的服务。例如，通过大数据分析，可以更好地理解客户的需求，提供个性化的服务。
加强风险管理：虽然互联网金融带来了新的风险，但也为传统金融机构提供了更好的风险管理工具。例如，通过区块链技术，可以更好地追踪交易记录，防止欺诈和洗钱。
互联网金融给传统金融带来了挑战和机遇并存的新时代。传统金融机构需要积极应对挑战，抓住机遇，改变他们的业务模式和技术水平，以适应这个新时代的发展。
随着科技的飞速发展，互联网已经成为人们生活中不可或缺的一部分。它不仅改变了我们的工作方式、社交模式，也深深地影响了我们的教育方式。互联网为教育带来了前所未有的机遇，同时也带来了新的挑战。
互联网为教育带来了巨大的机遇。传统的教育方式往往受限于时间和地点，而互联网却打破了这些限制。在线教育使得学习不再局限于课堂，人们可以在任何时间、任何地点接受教育。互联网还提供了前所未有的教育资源，包括各种在线课程、学习工具、以及互动社区。这些资源不仅丰富了我们的学习方式，也扩大了我们的视野，让我们有机会接触到更广泛的知识和观点。
中国P2P网贷行业的监管研究
中国P2P网贷行业的监管研究
一、概述
随着互联网的快速发展，P2P网贷等新兴金融业态得到了迅速发展。但同时，相关监管制度及法规也逐渐出台，以加强对网贷平台的管控和风险防范。本文旨在对中国P2P网贷行业的监管状况进行研究和分析。
二、中国P2P网贷行业的发展
中国P2P网贷行业起步于2007年，近几年发展迅猛。据网络借贷行业协会数据，截至2020年6月底，中国运营平台总数为3985家，累计成交量为12.5万亿元。然而，随着行业规模的扩大，一些网贷平台开始出现风险问题，导致投资人的利益受损。
三、监管政策的出台
为加强对P2P网贷平台的监管，中国政府陆续出台了多项相关政策。 2016年，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，明确了P2P网贷平台应该遵守的法律法规和业务规范，对平台的组织架构、风险管理、互联网技术、资金存管等方面提出了严格要求。此后，监管政策不断加强，如《互联网金融风险专项整治工作实施方案》、《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《关于加强投资者适当性管理工作的通知》等。
四、监管成效 因出台的监管政策，P2P网贷行业发生了显著变化。2018年，中国互联网金融风险专项整治工作启动，要求P2P网贷平台摆脱“野蛮生长”模式，按照严格的监管要求转型发展。随着整治和去杠杆政策的实施，中国P2P网贷行业规模缩减明显，不合规机构逐渐被淘汰。据有关数据显示，目前P2P平台数量已降至不到2000家，但已有超过50%的平台退出市场，无法正常运营。这表明，监管政策的严格实施已经有效地铲除了行业内的不规范经营、高风险风险平台和诈骗平台。
五、未来展望
未来，随着监管政策的持续推进，P2P网贷行业的整体风险水平将保持缓步上行态势，行业发展也将走向规范化、可持续的方向。预计发展不合规替代行业将逐渐被监管，行业风险会趋于缓和，合规平台收到更多的关注。同时，随着金融科技的进一步发展，监管部门也将加强对区块链等新兴技术的监管。
P2P 网络借贷行业现状及发展展望
现代经济信息306P2P网络借贷行业现状及发展展望徐 婷 长江职业学院摘要：P2P网络借贷行业作为互联网金融的重要组成部分，近几年在迅猛发展的同时也积累了大量的风险。本文从P2P网络借贷的发展现状出发，分析总结P2P网络借贷行业面临的主要风险，并从不同角度对P2P网络借贷行业的未来发展进行了展望。关键词：互联网金融；P2P网络借贷；网络征信中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)006-0306-02一、P2P网络借贷行业发展现状１．平台数量经历阶段性暴增后趋于平缓我国P2P借贷业务起步于2007年，早期的发展并不顺利，2011年全国平台数在30家左右。随着互联网金融的兴起，2012年以来P2P行业迎来了井喷式的增长。截止到2017年11月，全国累积平台数量达到6429家，已经成为全球范围内数量最多、规模最大的国家；而随着2018年6月至8月期间P2P借贷平台的集中“爆雷”，行业规模迅速萎缩，正常运营的平台数量由2016年1月的3403家到2018年1月的2178家，再到2018年11月的1186家。2014-2018年我国P2P借贷平台月新增平台数量和月成交额经过2014年野蛮增长后，近三年新增的平台数量总体上呈下降趋势，并且随着行业竞争和国家的监管的日益完善，行业准入门槛提高，这一趋势更加明。2016年后月新增平台数量同比大幅下降，尤其是2018年以来经过行业风险增加、平台“爆雷”以及监管加码，8月至今，新增平台数量月均为0，头部平台优势迅速显现。２．平台区域分布稳中有变从正常运营平台地域分布而言，广东，北京，上海，浙江长期位居前四位，虽然2015年至今，各地区正常运营平台数量均有大幅回落，但排名前四的区域正常运营平台数合计占比从2015年的53.9%提升至62.5%，行业的地域集中度不断提升。３．平台成交规模和平台用户数量经过大幅增长后陷入萎缩2015年，P2P网络借贷行业总成交金额约为10000亿元，同比增长约288.5%，借款笔数约为1300万笔，如表1。规模排名前30位的平台中，年度交易总额在50~100亿元区间内和100亿元以上的平台数量各占一半，其交易总额超过6000亿元，占行业60%以上的份额。随着竞争加剧，一些企业在细分领域有了明显优势，占领了主要市场份额，以P2P小额信用借款为例，数据显示2015年6家平台的交易规模占该细分领域的80%，环比上涨约10%，行业集中度上升。表1我国P2P借贷行业2009-2015年成交规模年度2009201020112012201320142015成交规模(亿元)<0.11.2710.03>200>100025289823经过爆发式增长后，平台成交规模陷入调整，尤其是进入2018年，月成交量加速萎缩，相比前期高点接近腰斩。而在平台用户当中，由于风险集中爆发，投资人规模率先下降，且下降幅度大于借款人，这是由于风险集中爆发，作为资金来源的投资人出于避险考虑，部分退出甚至完全退出。而投资人的退出受到投资周期的限制，所以投资人数量的下滑在时间上较晚于成交规模萎缩的时点。借款人数量的则是被动下降，或因平台资金，或因审核趋严。４．行业风险不断爆发，监管整治力度加大随着多年高速增长，行业规模达到空前水平，进一步激发各路资本争相介入。而平台数量激增的同时也呈现出良莠不齐的局面。为了争夺流量和客户，部分平台提高收益率，吸引更多投资人，实现资金周转；为了保持资金收益率，部分平台放宽了对贷款人的审核标准；还有一部分平台违规融资、恶意骗取资金。无论是投资人的风险意识，还是平台的合规管理能力，都没有跟上最近几年P2P行业的野蛮扩张。随着平台间竞争的加剧以及整个经济环境的变化，叠加投资周期的到来，高收益产品难以为继，低收益产品没有竞争力，P2P网络借贷行业风险加速暴露。随着问题平台的不断增加，投资人日趋谨慎，行业规模迅速回落。2015年爆发的e租宝事件，涉案金额之大、人数之多，引起了社会的广泛关注，对P2P行业造成了恶劣的影响。2015年为P2P行业发展的重要节点，我们对2015年所有问题平台进行分类，结果如图5所示，由于自身经营不善或对前景不看好而选择停业歇业的平台占到了32.2%，恶意跑路的平台占26.14%，提现困难的平台有18.73%，失联、涉嫌诈骗的比例也达到了12.67%和8.21%。二、P2P网络借贷行业的主要风险剖析2018年5月以来，P2P网络借贷行业频频“爆雷”，平台网站突然无法访问、项目大量出现逾期、平台资金链断裂退出、平台负责人失联跑路的新闻充斥各大新闻网站，大量投资者遭受损失。据统计，2018年6-7月两个月左右的时间，问题平台数量达到163家，超过了2017年问题平台数量的一半！P2P网络借贷行业在发展的过程中风险也在不断的暴露。１．信息不对称风险一是从借款人的角度看，选择去网贷平台借款的主体一般是从银行等传统融资渠道无法或很难获取资金的小微企业或个人，投资者在做投资决策时由于时空的限制很难对借款人的状况有充分的认识。二是从平台的角度看，P2P网贷行业目前还处于发展完善的阶段，平台鱼龙混杂，投资者对平台是否设置资金池、是否发布假标、是否进行期限错配等情况知之甚少，在有限信息下做出的决策必然是会提高风险。这样也就不难理解一旦平台出现风吹草动就会引起投资者恐慌性疯狂挤兑了。２．信用风险信用风险是金融行业所面临的常规风险，与欧美等国家相比，我国征信体系起步晚尚处于不完善的阶段。对借款人没有征信历史记录，而P2P网贷平台也尚未接入中国人民银行征信系统，如此循环，导致平台对借款人及项目的审核只能依靠公司自身成立的信审部门进行，风控能力非常有限。投资人则只能通过选择核实的平台来保证风险。此外，由于相关的法律法规还在探索和完善的过程中，P2P网络借贷平台自身的行为缺乏管控和约束，部分平台为了牟取利益，发布假标、设立资金池进行变相融资等，侵犯借款人和投资者利益。３．平台运营风险P2P网络借贷平台的属性为信息中介，提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，通过对问题平台的分析，可以发现合规性较差是他们的共性。如很多平台单方面为投资者承诺保本保息，违背了其作为中立方的定位；更有甚者，直接或间接归集投资者的资Copyright©博看网 . All Rights Reserved.金融天地307据特征。例如，银行在分析客户流失的原因的时候，对数据进行特征分析，总结出客户流失的原因，并对这些原因进行特征分析，从而做好预防工作，避免再次出现客户流失的现象[3]。变化和偏差分析指的是对于数据中存在的特例要进行一定的研究和分析。将实际的信息和预期的结果进行比对，找出偏差的原因。银行在预警方面比较倾向于偏差类的解决手法，认为在异常情况下，这些意外规则起到的作用更大。大数据挖掘技术的分析功能让银行能在海量的信息中对未来信息进行预测和判断，对未来销售的发展制定一定的经营战略，该功能让银行得到真正有价值的内容。３．大数据挖掘技术中的ｗｅｂ挖掘功能大数据挖掘技术随着时代的发展运用的越来越广泛，大数据不只是对普通信息进行挖掘，它还可以对网络媒体中的数据进行挖掘，收集各种各样有价值的信息，为金融行业的发展提供了有利的帮助。三、银行对大数据管理的注意事项１．防止信息的泄露以前银行所处理的信息比较单一且数量相对较小，而现在是大数据的时代，面临的是一个更大的数据库，面对海量的信息更要注重其私密性，一旦出现信息泄露，后果不堪设想。因此，银行在对大数据进行管理的时候要花费更多的精力去宣传信息的保密理念，防止因内部的疏忽产生不可挽回的局面。２．防止病毒的侵害银行承载着大量客户的数据，所有资金的数额，客户的个人信息都在银行的数据库中，为了防止信息受到病毒的侵害，不能让银行的计算机对外网开放，以免造成数据丢失，产生经济上的损失。因此，银行要在内部计算机上安装相应的查杀软件，做好相应的预防工作。３．防止黑客的入侵在国外会出现黑客入侵银行系统，对银行的数据进行修改，窃取银行的钱财。面对海量的信息，银行要更加注重安全问题，加强防御系统，避免黑客的入侵，在物理上和逻辑上杜绝黑客的侵入。４．防止信息的损坏在银行工作的人员一定要有极高的专业素养，时刻保持认真的态度，对于自身的工作一定要全身心投入。在对信息进行存取的过程中要格外地认真，避免出现信息损坏的情况[4]。如果出现信息损坏，也要及时进行相应的修复，避免造成二次损坏。５．对大数据进行正确地认知银行在对大数据进行处理的时候，要注意信息的实时更新，大数据中存在着大量客户的信息，客户信息会随着时间的变化产生相应的变化。因此，银行要注意大数据自身的生命周期，将利用率较高的信息放在易调用的地方，对于几乎没有价值的信息进行清除，减少占用。四、结语银行对于大数据挖掘、使用和管理还需要改善，要注意大数据管理过程中容易存在的问题，及时做出相应的措施。数据是宝贵的，其价值是很大的，要合理运用大数据挖掘技术对信息进行筛选，选出真正对银行销售有利的信息，并根据相应的信息制定相应的营销战略。参考文献：[1]黄志凌.大数据思维与数据挖掘能力正成为大型商业银行的核心竞争力[J].征信,2016(6):1-7.[2]雷智军.以大数据思维促进商业银行内部审计发展转型[J].财经界:学术版,2016(6):302.[3]高雪梅.大数据环境下商业银行有效开展内部审计工作的思考[J].中国商论,2017(2):40-41.[4]宋文贤.大数据与企业内部审计转型发展的思考[J].财会学习,2016(14):141.金，设置资金池，发售理财产品，进行期限错配；在资金管理方面，并没有对资金进行银行托管，使资金的流动不透明，存在安全隐患；在信息披露方面，存在简单、滞后甚至虚假的情况。这些都为平台的稳健发展埋下了隐患。除了上述风险外，P2P网络借贷平台在发展的过程中，也面临诸如法律法规不健全、市场环境不稳定等外部风险。三、P2P网络借贷行业的发展展望P2P网络借贷作为互联网金融中的一个重要组成部分，作为一个新兴的金融业态，在发展过程中暴露出问题是其必经的阶段。暴露的风险越多、越彻底，越有利于行业的沉淀。综上，我们可以对P2P网络借贷行业的发展作如下展望：１．监管加码，规范完善信息技术的发展打破了传统融资方式时空的界限，降低了交易成本。借款人找到了新的融资渠道，投资者也有了便捷的投资方式，P2P网络借贷平台也通过提供信息服务而获得收益。多方共赢，国家必将会从宏观政策和规范上为其健康发展创造一个良好的环境。２．行业洗牌，优胜劣汰经历了野蛮成长很风险释放后，行业发展会逐渐规范，存活下来的企业中会出现一些典型的头部平台，行业集中度将会进一步提高，对行业的稳健发展起到引领作用。３．控制风险，理性参与随着云计算、大数据和移动支付等信息技术的发展，未来对借款人的用户画像将会更加精准。借款人会更加重视自身的信誉，理性借款；而投资人也不再盲目的追求高收益，理性投资。逐步做到让市场定价，P2P网络借贷平台回归信息中介的地位。 参考文献：[1]赵倩倩,赵华伟.我国P2P网络借贷市场的发展现状[J].时代金融,2018(6).[2]朱牧野,谢云飞.我国P2P网络借贷现状及风险管理[J].市场研究,2018(4).[3]胡翠银.我国P2P网络借贷平台风险探析[J].时代金融,2016.[4]任安军.P2P网络借贷平台的发展现状、存在的问题及未来发展建议[J].西方金融,2016(12).[5]杨继红.我国P2P 网络借贷平台的信息不对称及政府管制[J].金融经济,2018.作者简介：徐 婷(1989-)，长江职业学院，讲师，硕士研究生，主要从事互联网金融研究。基金项目：湖北省普通高等学校人文社会科学重点研究基地湖北技能型人才培养研究中心基金项目，项目编号(2017JA001)。上接(第305页)Copyright©博看网 . All Rights Reserved.
金融科技的发展及其影响
金融科技的发展及其影响
近年来，金融科技的发展迅速，成为推动金融行业转型升级、优化金融服务和提升金融效率的重要力量。从移动支付、P2P网贷、虚拟货币等诸多领域，到人工智能、区块链等新兴技术，金融科技正在逐步改变着人们的金融生活。
一、金融科技的发展现状
首先，移动支付作为金融科技的代表，已经成为人们支付的主要方式之一。在移动支付的助力下，各种创新的场景不断涌现，如公交、餐饮、购物等消费场景的智能支付，使得人们不再需要带现金或银行卡，而是通过手机即可完成支付。同时，P2P网贷平台的兴起也使得散户能够更加方便地获取金融服务，促进了金融脱媒化的进程。虚拟货币的发展则让人们更加方便快捷地进行跨境交易和投资，缩小了不同国家和地区之间的金融鸿沟，为全球经济发展带来更多可能。
其次，人工智能技术的发展也将在金融领域发挥越来越重要的作用。在风险控制、客户服务、财富管理等诸多领域，人工智能技术都有着广泛应用。机器学习、深度学习等技术的运用，可以提高金融服务效率，降低金融风险，减少人力成本，成为金融行业转型升级的重要保障。
最后，区块链技术的诞生将使得传统金融体系的变革更加深化。区块链技术的去中心化、透明度高等特点，可以大大减少金融领域操作成本，提高交易效率，从而改变传统金融模式。目前国内外银行、保险公司、支付机构等已经开始开展区块链技术的研究和实践，相信随着技术的进一步成熟，区块链技术将为金融行业带来更多机遇。
二、金融科技的影响
金融科技的发展不仅仅改变了金融业的生态，也对社会产生了广泛、深远的影响。
1. 规范金融市场
金融科技的出现打破了传统金融的壁垒，突破了银行、证券、基金等机构的垄断。这样的变化使得金融市场更加规范、透明，提高了可操作性和客户满意度。同时，科技手段的运用也有助于减少欺诈、洗钱等金融犯罪行为，规范金融市场规则，防范风险。
2. 促进金融服务的普及
金融科技的进步使得金融服务更加便捷、快速，特别是对于农村地区和欠发达地区的居民，金融电子化已经成为他们获取金融服务的主要途径。另一方面，金融科技还能够为贫困地区的居民提供贷款以帮助他们创业，更好地促进地区的经济发展。