授信业务准入标准等
张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。
一、严格准入对象
1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；
2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；
3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；
4、投向列入政府发展规划的重点项目；
5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
二、严格准入条件
从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。
（一）授信基本条件：
1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；
2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；
3、信用等级在BB级（含）以上；
4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；
5、企业经营性现金净流量为正值；
6、或有负债余额不得超过净资产；
7、近两年没有出现经营亏损；
8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;
9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；
10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；
11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；
12、我行要求的其它条件。
（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。
1、流动资金贷款
（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；
（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；
（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；
（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；
（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；
2、固定资产贷款
除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：
（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；
（2）项目具有国家规定比例的资本金；
（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；
（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；
（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。
3、房地产开发贷款
除应具备流动资金贷款条件外，还应具备以下条件：
（1）申请人具有房地产开发企业资质证书或承担贷款项目开发建设的资格，且资质、信用等级较高，无拖欠工程款；
（2）开发建设项目经可行性预测分析研究论证，能够有效满足当地住房开发市场的需求，市场前景较好；
（3）开发建设项目已经纳入国家或地方住房建设开发计划，其立项文件完整、真实、有效；
（4）已经取得开发建设项目的土地使用权、建设用地许可证、建设工程规划许可证、工程施工许可证；
（5）开发建设项目工程预算和施工计划符合国家和当地政府的有关规定；（6）申请人计划投入开发建设项目的自有资金不低于国家有关规定；
（7）信用等级在BBB级（含）以上；
（8）我行要求的其他条件。
4、银行承兑汇票贴现
（1）与出票人或其前手之间具有真实合法的商品交易关系并提供相关证明材料（与其前手之间增值税发票和商品交易合同）；
（2）所持商业汇票合法有效，未存在瑕疵及未注明“不得转让”和“质押”等字样；
（3）贴现申请人的营业范围与其提供的贸易合同相符；
（4）贴现申请人与关联企业虚构交易项下的汇票不得进行贴现；
（5）贴现申请人所持单笔合同（年度总合同）或单笔发票不得办理多次贴现；
（6）汇票的承兑人符合本行的规定。
5、银行承兑汇票承兑
（1）以真实合法的商品交易为基础，并在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式；
（2）经济效益好、信誉高、汇票到期具有支付能力；
（3）原签发的银行承兑汇票能按期兑付；
（4）承兑申请人与本行签署承兑协议，具有真实的委托付款关系，具有支付汇票票款的可靠资金来源，并在受理行存入规定比例的保证金；
（5）符合我行信贷投向，对承兑金额和保证金的差额部分能提供我行认可的抵、质押物或第三方保证。
（三）对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。
1、公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率。
2、机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，收支有盈余，还款来源落实可靠。
三、严格准入过程
准入过程要严格按照受理与调查、审查与评估、审批与发放三个环节进行，不得逆程序、少程序操作。
（一）受理与调查。客户向各行部提出授信业务申请，各行部受理并进行初步认
定，对同意受理的授信业务进行评级与调查，调查结束后，将授信材料送总行业务部
门审查。
（二）审查与评估。总行业务部门对各行部报送的授信材料进行审查与评估，
提出
审查意见，报有权审批部门（人）审批。
（三）审批与发放。有权审批部门（人）在权限范围内的对授信业务进行审批。审
批通过后，进入贷款发放程序。属各行部授权经营范围之内，但总行要求备案的授信业务，各行部内部审批后应及时向总行报备。
四、严格准入权限
公司授信业务坚持“分级授权、分级审批”原则，严格按照授权权限办理。
总行对授信业务实行权限管理。按照“统一标准、定期考核、分级授权、适时调整”的原则，根据各行部信贷资产质量、经营管理水平等因素，确定信贷业务权限。
（一）统一标准。总行统一制定授信业务经营分级授权管理考核指标。根据各行部考核指标情况，对授信业务经营权限进行划分。
（二）定期考核。总行对各行部授信业务经营分级授权管理情况实行年度考核，授信业务经营管理权限一年一评定。
（三）分级授权。在授信业务经营分级授权考核的基础上，根据不同的等级，确定各行部不同的授信经营权限。
（四）适时调整。总行根据各行部不同时期、不同阶段授信经营管理水平的变化，适时调整授信权限。
张家口市商业银行法人客户信用等级评定管理办法
第一章总则
第一条为科学评价客户信用状况，加强信贷基础管理,有效防范信贷经营风险，根据张家口市商业银行（以下简称“本行”）信贷管理基本制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称客户是指本行已经或可能为之提供信贷服务的财务管理制度健全，能够提供规范、完整、真实会计报表的企事业法人、合伙企业、个人独资企业和其它经济组织。
第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、经营及发展能力等方面，对本行客户进行综合评价和信用等级确定。
第四条本行客户信用等级评定采取定量分析和定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。
第五条本行客户信用等级评定是本行信贷管理的基础性工作，评定结果是本行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。
第二章评定对象
第六条本行信用等级评定对象按行业和客户性质分为工业、商贸、房地产开发、建筑安装、事业法人、综合等6 类客户评价指标体系。
第七条本办法所称工业、商贸、房地产开发、建筑安装类客户按中华人民共和国国民经济行业分类国家标准进行划分。
第八条本办法所称事业法人是指由国家许可设立，从批准成立之日起具有法人资格并取得执业许可证或依法核准登记取得法人资格的事业单位。
第九条本办法所称综合类客户是指跨行业综合经营或其他难以归并类别的客户。对实施多元化经营的客户评定信用等级，主营业务销售收入超过60％的，采用主营业务所属行业的标准评级；主营业务销售收入低于60％的，则采用综合类客户标准评级。
第三章评价指标与信用等级设置
第十条本行客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿还债务能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价5 个方面。综合评价包括领导者
素质、管理水平、发展前景和与本行业务合作情况等4个方面。
第十一条本行客户信用等级实行百分制。各类评级对象均应按照附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按总得分和单项指标得分高低，分为AAA级、AA 级、A级、BBB 级、BB级、B级、C级七个等级。
第十二条本行客户信用等级的核心定义：
AAA级（实力雄厚，风险很小）：生产经营符合国家和地区产业政策，管理层素质优异，各类信用记录为满分；负债远低于含义标准水平，经营性净现金流量充足；违约风险较小，有非常好的发展前景；生产规模达到经济规模，市场竞争力非常强。
AA级（实力很强，风险偏低）：生产经营符合国家和地区产业政策，管理层素质优良，各类信用记录和资产负债率为满分；经营性净现金流量充足，违约风险偏低，发展前景良好。
A级（实力较强，风险较低）：生产经营符合国家和地区产业政策，管理层素质较好，各类信用记录和资产负债率为满分；经营性净现金流量较充足，违约风险较低，发展前景良好。
BBB级（实力中等，风险中低）：生产经营符合国家和地区产业政策，管理层素质良好，各类信用记录和资产负债率为满分；经营性净现金流量基本充足，经营和财务风险影响增多；违约风险中低，发展前景稳定。
BB级（实力中下，风险趋升）：生产经营符合国家和地区产业政策，管理层素质一般，各类信用记录较好；经营实力中下，应付较大风险能力明显不足，现金流量基本能够保证；经营和财务风险影响增强，违约风险趋升，发展前景一般。B级（实力不足，风险关注）：生产经营符合国家和地区产业政策，管理层素质一般，经营和财务管理存在一定缺陷；各类信用记录一般，有违约情况出现；经营和财务实力弱化，负债率居高不下，现金流量偏紧；经营和财务风险影响显
著增强，偿债能力明显削弱，发展前景较差；违约风险加大，存在潜在违约损失的可能。
C级（实力衰弱，风险可疑、损失）：管理层已难以改变经营困境或失去经营管理能力，经营和财务管理存在严重缺陷，有严重的违约行为；所在行业不符合国家和本地区环保政策、产业政策或银行信贷政策准入标准；经营和财务风险极其严重，几乎无清偿债务能力，违约损失很难挽回。
第十三条信用等级与客户分类。
信用等级为AAA级、AA级、A 级的为优良客户， BBB 级、BB 级为一般客户，B 级为限制客户，C 级为淘汰客户。
第十四条工、商、综合类客户信用等级设置：
（一） AAA 级：得分≥90 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录指标为满分，资产负债率≤50%，经营性现金净流量＞0，所有者权益≥5000 万元；
（二） AA 级：85≤得分＜90 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分，经营性现金净流量＞0；
（三） A 级：80≤得分＜85 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录指标为满分，经营性现金净流量或现金净流量＞0；
（四） BBB 级：75≤得分＜80 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录指标为满分，资产负债率≤65%，经营性现金净流量或现金净流量＞0；（五） BB 级：70≤得分＜75 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录指标为满分，资产负债率≤75%。满足上述条件但连续2 年现金净流量和经营性现金净流量均出现负值的，最高只能评为B 级；
（六） B 级：60≤得分＜70 分，且满足下列限制条件：利息偿还记录指标为满分，资产负债率≤80%；
（七）C 级：得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C 级客户条件之一的。
第十五条房地产开发客户信用等级设置：
（一） AAA 级：得分≥90 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录、总资产利润率为满分，资产负债率≤60%，客户开发资质等级在二级以上，开发经营房地产业务三年以上，经营性现金净流量＞0，所有者权益≥5000 万元；（二） AA 级：85≤得分＜90 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分，客户开发资质等级在三级以上，开发经营房地产业务三年以上，经营性现金净流量或现金净流量＞0；
（三） A 级：80≤得分＜85 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录为满分，资产负债率≤80%。满足上述条件但连续2 年现金净流量和经营性现金净流量出现负值，最高只能评为BB级；
（四）BBB 级：75≤得分＜80 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录为满分，资产负债率≤80%。满足上述条件但连续2年现金净流量和经营性现金净流量出现负值，最高只能评为B级；
（五） BB级：70≤得分＜75 分，且满足下列限制条件：利息偿还记录为满分，资产负债率≤85%。满足上述条件但连续2 年现金净流量和经营性现金净流量出现负值，最高只能评为C 级；
（六） B 级：60≤得分＜70 分，且满足下列限制条件：利息偿还记录为满分，资产负债率≤85%；
（七）C 级：得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C 级客户条件之一的。
第十六条建筑安装客户信用等级设置：
（一） AAA 级：得分≥90 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记
录为满分，资产负债率≤60%，建筑资质等级在二级以上，经营性现金净流量＞0，所有者权益≥5000 万元；
（二）AA 级：85≤得分＜90 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分，经营性现金净流量＞0；
（三） A级：80≤得分＜85 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录为满分，资产负债率≤75%，经营性现金净流量或现金净流量＞0；
（四） BBB 级：75≤得分＜80 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录为满分，资产负债率≤75%，经营性现金净流量或现金净流量＞0；
（五） BB 级：70≤得分＜75 分，且满足下列限制条件：利息偿还记录为满分，资产负债率≤80%。满足上述条件但连续2 年现金净流量和经营性现金净流量出现负值，最高只能评为B 级；
（六） B 级：60≤得分＜70 分，且满足下列限制条件：利息偿还记录为满分，资产负债率≤80%；
（七）C 级：得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C 级客户条件之一的。
第十七条事业法人客户信用等级设置：
（一） AAA 级：得分≥90 分，且满足下列限制条件：利息和到期信用偿还记录为满分，资产负债率≤50%，年综合收入≥5000万元，近三年收支结余＞0；（二）AA 级：85≤得分＜90 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分；
（三） A级：80≤得分＜85 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分；
（四） BBB 级：75≤得分＜80 分，且满足下列限制条件：资产负债率、利息和到期信用偿还记录为满分；
（五） BB级：70≤得分＜75分，且满足下列限制条件：利息偿还记录为满分；（六） B 级：60≤得分＜70 分，且满足下列限制条件：利息偿还记录为满分；（七） C 级：得分＜60分或得分≥60分，但符合直接认定为C 级客户条件之一的。
第十八条信用等级实行一票否决制（直接认定的除外）。每一个信用级别必须同时满足分值和资产负债率、利息偿还记录、到期信用偿付记录、现金流量等限制性条件的规定，有一项达不到标准，需下调信用级别，直至分值和限制性条件全部满足为止。
第十九条客户信用等级评定中可对下列情况加分：
（一）单一法人客户所有者权益：工业≥4 亿元、商贸≥2 亿元、综合≥4 亿元的可在原得分基础上加5 分；利润总额：工业≥2 亿元、商贸≥2 亿元、综合≥3 亿元的可在原得分基础上加5 分；
（二）房地产开发客户所有者权益≥3 亿元的，可在原得分基础上加5 分；利润总额指标≥1 亿元的，可在原得分基础上加5 分；
（三）建筑安装客户所有者权益≥2 亿元的，可在原得分基础上加5分；利润总额指标≥5000 万元的，可在原得分基础上加5 分；
（四）事业法人客户年综合收入≥2 亿元的，可在原得分基础上加5 分；收支结余≥3000 万元的，可在原得分基础上加5分。进行特殊加分后，客户的信用等级仍要受资产负债率、利息和到期信用偿还记录、现金流量等条件的限制。
第二十条客户存在下列情况的，应在评分基础上扣分：
（一）财务报表未经会计师事务所审计的（事业法人客户除外），房地产开发客户扣3分，其他客户扣1 分；
（二）销售（事业）收入或利润率连续2 年下跌（年平均下跌率≥10%）的，扣3分；
（三）无完善财务制度的，扣3分；
（四）对于工、商、综合类客户，拟评为AA 级的所有者权益或年销售收入不足500 万元的、拟评为A 级的所有者权益或年销售收入不足300 万元的，扣3 分；（五）对于建筑安装类客户，拟评为AA级的所有者权益或年销售收入不足1000 万元的、拟评为A 级的所有者权益或年销售收入不足500 万元的，扣3 分；（六）对于房地产开发客户，拟评为AA级的所有者权益或年销售收入不足3000 万元的、拟评为A 级的所有者权益或年销售收入不足1000 万元的，扣3 分；（七）对于事业法人客户，拟评为AA级的所有者权益或事业收入不足500 万元的、拟评为A级的所有者权益或事业收入不足300 万元的，扣3 分。
第二十一条下列客户可不评分，由行部按照客户现状直接归类为C 级：（一）客户或客户主要管理人员出现逃废银行债务、被人民银行或银监会列入黑名单或被银行同业协会公布为不守信誉的客户；
（二）生产设备、技术或产品属国家明令禁止或限制发展的客户；
（三）关、停客户或资不抵债客户；
（四）生产经营不正常、管理混乱，连续三年亏损已无法编制财务报表的客户。
第二十二条对于成立期限不足两年的法人客户，应采用新成立客户等级测评计分表进行评级。仅办理低风险业务的客户可不评级。
第四章信用等级评定管理
第二十三条本行客户信用评定每年评定一次，原则上于年度财务报表形成后评级。对申请建立信贷关系的新拓展客户可随时评级，原则上使用年度财务报表数据。客户信用有效期一年。
第二十四条 AAA客户信用等级评定，财务报表应经会计师事务所审计（事业法人除外，下同）；对AA 级、A 级客户信用等级评定，财务报表原则上应经会
计师事务所审计。非财务数据的提取，以评定时为准。财务报表未经会计师事务所审计进行信用评级的需在评级结果中注明。
第二十五条本行客户信用评定等级的程序为：各行部信贷部门调查核实财务报表，搜集客户生产经营、财务等相关资料，按照本办法规定的指标和标准进行测算、填写信用等级测评表，撰写初评报告，主管行长审定，行长审核同意后，上报总行管理部门审定，经有权审批人员审批。
（一） B、C 级客户信用等级由各行部信贷（客户）部门调查初评，主管行长审定，行长审批；
（二） BB级以上客户信用等级由各行部信贷（客户）部门调查初评、撰写初评报告，主管行长审定，行长审核同意后，上报总行管理部门审定，主管行长审批。
第二十六条各行部信贷（客户）部门信用评级的调查内容包括：走访客户，实地查看经营场所和设施状况，了解客户经营管理及财务状况，收集、整理、分析财务报表和信用记录等相关资料，根据调查情况和财务分析撰写信用等级评级报告。评级报告主要包括客户资信调查、财务分析、综合评价和信用等级初评结果等内容。
第二十七条新拓展客户的信用评级评定，原则上要测算客户在其它金融机构的信用履约情况。新拓展客户在其它金融机构无信用记录或有记录无法准确取得资料的，利息偿还记录、到期信用偿还记录和利息保障倍数指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。
第二十八条对已评定信用等级客户年中发生改制、注册资金发生变化等情况的，若客户生产经营及财务状况未发生明显变化，可沿用原信用等级评定结果，由原审批行审批确认；若客户生产经营及财务状况发生重大变化，原则上要重新评级。
第二十九条集团客户信用等级评定，可采取整体评级和独立评级两种方式。（一）整体评级。整体评级原则上由母公司行业集团客户的合并报表组织评定。整体评定时，集团客户在某一行业的销售收入占总销售收入的比例超过60%，采用该行业标准值进行评级。该比例低于60%，则采用综合类客户标准值进行评级；
（二）独立评级。独立评级由集团客户中与本行有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人进行评级。独立评级时首先应向母公司开户行查询集团客户整体信用等级。集团客户中各独立法人的评级原则上不超过集团客户的整体评级，生产经营独立性较强的，其信用可不受集团客户整体评级影响。
第三十条客户信用等级评定后，各行部信贷（客户）部门要跟踪监测客户信用等级变化。BB级（含）以上客户每半年复测一次信用等级，其它客户可不复测。年度中间复测信用等级原则上不作升级处理。
第三十一条复测信用等级时发生以下情况的，必须做降级处理。降低客户信用等级的，各行部信贷（客户）部门应提出下调客户信用等级的建议报告，行长或主管行长审定后，报总行管理部门备案。
（一）客户提供的财务报表和有关资料明显失实；
（二）客户出现重大经营困难或财务指标明显恶化；
（三）客户法人代表及主要管理人员涉嫌重大贪污受贿、舞弊、抽逃资金等违法经营案件的；
（四）客户对本行或其他债权人发生重大违约行为；
（五）客户主要管理人员发生重大变更，可能对本行债权造成重大不利影响；（六）客户资金不能按期足额到位，行业发展前景不乐观；
（七）对本行的信贷管理要求拒不配合，逃避银行信贷监管；
（八）被人民银行或银监局列入黑名单或被银行同业协会公布为不守信誉客
户；
（九）被证监会给予警告的上市公司；
（十）母公司或其他关联企业发生重大经营或财务困难可能对客户产生重大不利影响；
（十一）其他影响因素。
第三十二条信用评级结果经客户书面申请后，可对外公布并收取一定费用。
第五章附则
第三十三条本办法由张家口市商业银行制定、解释和修改。
第三十四条本办法自下发之日起执行。
附件：
1、张家口市商业银行工业、商贸、综合类客户等级测评计分表
2、张家口市商业银行房地产开发客户等级测评计分表
3、张家口市商业银行建筑安装客户等级测评计分表
4、张家口市商业银行事业法人客户等级测评计分表
5、张家口市商业银行客户等级测评计分表
6、客户信用等级测评表
7、客户信用等级评定意见表
商业银行公司授信业务客户准入标准
ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。 一、严格准入对象 1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等； 2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户； 3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户； 4、投向列入政府发展规划的重点项目； 5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 二、严格准入条件 从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。 （一）授信基本条件： 1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续； 2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理； 3、信用等级在BB级（含）以上； 4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；
5、企业经营性现金净流量为正值； 6、或有负债余额不得超过净资产； 7、近两年没有出现经营亏损； 8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录; 9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资； 10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保； 11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效； 12、我行要求的其它条件。 （二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。 1、流动资金贷款 （1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力； （2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录； （3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录； （4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务； （5）能准确提供财务报告等资料； （6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）； 2、固定资产贷款 除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：
商业银行信贷审查委员会工作制度模版
商业银行信贷审查委员会工作制度 第一章总则 第一条为加强授信管理，防范和控制信贷风险，规范xx市商业银行（以下简称本行）授信业务集体审议程序，切实落实审贷分离制度，根据《中华人民共和国商业银行法》和本行信贷管理制度，成立xx市商业银行信贷审查委员会（以下简称贷审委），并制订本工作制度。 第二条贷审委实行民主讨论，记名投票表决的集体审议原则。 第二章组织架构及岗位职责 第三条贷审委成员由贷审委主任、常任委员和备案委员共计7名组成。根据业务发展需要，贷审委可设专家委员（包括法律及有关行业专家等）。 第四条贷审委负责对各贷款经营单位送审项目综合各委员意见形成集体决议，为总行有权审批人决策、批准授信业务提供参考意见。 第五条贷审委集体审议形式可采取召开贷审委会议和贷审委成员会签方式。原则上应以召开贷审委会议方式进行审议，但低风险项目、已落实上一次贷审会条件的复议项目以及特殊情况报总行行长批准的项目可采取会签方式进行审议表决。 第六条贷审委委员职责： （一）贷审委主任：由总行副行长轮流担任，为总行行长指定的贷审委会议牵头人，负责保障审议的民主化、程序化和科学化，保证会议在公正、透明、民主的气氛中进行； （二）常任委员：由贷审委主任、风险管理部、业务发展部、计划财务部、内部审计部、合规管理部总经理以及风险管理部副总经理担任，按规定出席贷审委会议，尽职评估授信风险，充分发表意见，行使表决权； （三）备案委员：从无参会项目的城区支行行长（副行长）中产生, 按规定尽职评估授信风险，充分发表意见，行使表决权； （四）专家人员：根据业务发展需要，贷审委会议可聘任法律人员或行业专家提供法律和行业咨询意见。专家人员不具有表决权。 第七条贷审委下设秘书处，秘书处设在总行风险管理部，负责上报贷审委审议项目资料的接收、整理，完成资料的齐整性和准确性审查；做好贷审委会议记录和结果汇总、上报、传递及通知等工作。 第三章会议召开及流程 第八条贷审委实行例会制度，原则上每周举行1次会议。遇特殊情况经总行行长批准可召开临时会议。需提交贷审委审议的事项原则上实行“本周送审、下周上会”的制度，即本周内送至总行风险管理部风险审查中心进行审查的项目，经风险审查后，除退件或提请补充完善资料外的项目，于送审后的第二周报贷审委进行审议。 第九条贷审委秘书将审议项目清单报总行行长审阅并批准会议相关事项，包括审议内容、会议时间、会议牵头人等。 第十条贷审委秘书在会前一天应将需贷审委会议审查项目资料以电子文本发送参会委员，条件允许时，可以向委员印发纸质文本，供委员分析研究。 第十一条贷审委会议流程 （一）会议牵头人清点到会委员结构和人数，达到规定后宣布会议开始。 （二）审议项目情况介绍。由业务经办机构（部门）负责人和客户经理介绍项目情况。 （三）风险审查情况汇报。风险管理部风险审查中心向贷审委报告风险审查评估情况，提出审查意见，供贷审委委员参考。 （四）会议讨论。贷审会委员提出质询,业务经办机构（部门）负责人和客户经理回答相关问题，贷审会成员进行讨论并独立表决。
城市商业银行集团客户授信业务管理办法
*****商业银行集团客户授信业务管理办法 第一章总则 第一条为规范集团客户授信业务的运作，加强对集团客户授信业务的风险管理，有效防范和控制集团授信风险，促进集团客户授信业务的健康良性发展，根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《*****商业银行信贷管理基本制度》，特制定本管理办法。 第二条集团客户授信管理的核心是将内部相互联系、相互影响的借款人组合进行风险管理，防范大额信用风险及信贷集中引起的贷款风险。 第三条本办法所称授信业务品种包括：贷款、担保、银行承兑汇票、贴现业务和贷款承诺等业务。 第四条对集团客户授信遵循的原则 （一）统一原则。对集团客户实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。逐步建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
第五条本办法所称授信额度是指经本行批准的可在规定的授信期间内给予某集团客户授信的最高值。它是本行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 第二章集团客户授信管理的范围 第六条本办法所称集团客户是指具有以下特征的我行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。 第三章集团客户授信的组织管理 第七条我行集团客户授信业务管理实行“统一指导，分级管理”。即由总行对集团客户按照《*****商业银行授信管理办法》确定授信集团客户的范围、授信额度的核定、根据审批权限逐级审批，统一授信。“分级管理”即按集团客户中单个借款人所属的支行，由所在支行对其授信贷款进行具体管理。 第八条风险控制部负责全行集团客户授信活动的组
工作交接管理办法
第一章总则 第一条为了规范工作交接程序，加强和完善内部管理，制定本办法。 第二条本办法适用于公司干部（处级及以下）和员工因工作调动、请长假或离职前工作交接的管理。 第三条工作交接的责任主体分别为移交人、接收人、监交人。 移交人是指将所负责工作和物品移交给接收人的人员；接收人是指接受移交人所移交的工作和物品的人员；监交人是指监督移交人、接收人进行工作交接的人员。 第二章工作交接内容 第四条工作交接的内容主要包括业务工作、公司物品、人员状况。 第五条业务工作主要包括： （一）工作职责，即移交人岗位所承担的工作责任。 （二）业务流程，即移交人岗位日常工作的工作程序和要求。 （三）工作事项，即移交人负责的具体的日常工作事项和待办的工作事项。 （四）文件资料，即移交人负责管理的文件、档案、账册等纸质资料和电子资料。 （五）业务资源，即移交人对内业务、对外业务的联系人及其联系方式。 第六条公司物品主要包括：
（一）用品，即移交人负责管理的设备、工具、办公用品等物品，以及移交人本人使用的设备、工具、办公用品等物品。 （二）现金，即移交人负责管理的现金及其等价物，以及移交人本人使用的现金及其等价物等。 第七条人员状况主要包括：移交人下属或与移交人与工作相关的同事的思想、性格、能力、以及其它需要特别交待的情况等。 第三章工作交接程序 第八条当出现需进行工作交接的情形，由需移交人的上级领导安排工作交接，明确监交人，安排移交人准备工作交接。 第九条移交人在开始工作交接前，应梳理好交接事项，填写《工作交接表》。 第十条监交人核实移交人填写的《工作交接表》，必要时作适当调整，确定《工作交接表》。 第十一条在监交人的主持下，接收人根据《工作交接表》，逐项清点确认移交人交接的工作和物品，三方共同确定应交接的工作和物品的当前交接状态（已交接或未交接），填入《工作交接表》。 第十二条在工作交接过程中，当接收人对《工作交接表》中工作和物品不清楚时，移交人应给予明确说明，监交人应监督交接过程直到交接双方认可。 第十三条移交人、接收人、监交人共同当面完成工作交接后，由三方在《工作交接表》上签字确认。
授信业务的法律规定【课后测试题满分答案】
授信业务的法律规定关闭 【课后测试满分答案】?课程学习 ? ?课程评估 ? ?课后测试 课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 贷款合同是否一定要面签√ A是 B不是 正确答案： A 2. 贷款合同的成立时间是√ A签字或盖章之时 B收到合同时 C邮寄合同出去时 正确答案： A 3. 授信审核的第四步是（）√ A调查 B核实 C评定
D报批 正确答案： D 4. 授信审核的第三步是（）√ A调查 B核实 C评定 D报批 正确答案： C 5. 授信审核的第二步是（）√ A调查 B核实 C评定 D报批 正确答案： B 6. 授信审核的第一步是（）√ A核实 B调查 C评定 D报批 正确答案： B 7. 授信是指（）向非金融机构客户直接提供的资金√ A商业银行 B中国人民银行 C信贷公司
D保险公司 正确答案： A 多选题 8. 贷款合同的内容需注意哪些问题√ A贷款数额 B借款用途 C违约责任 D利息条款 正确答案： A B C D 9. 任何有效的承诺，必须具备以下条件√ A承诺必须有受要约人作出 B承诺必须是在有效时间内作出 C承诺必须与要约的内容完全一致 正确答案： A B C 10. 贷款人在受理借款人的借款申请后，考虑以下哪些因素进行审核√ A管理者素质 B经济实力 C资金结构 D履约情况 正确答案： A B C D 11. 授信有以下（）原则√ A合法性 B诚实信用 C统一授信 D统一授权
正确答案： A B C D 判断题 12. 承诺没有时间限制√ 正确 错误 正确答案：错误 13. 承诺不必由受要约人作出，可由第三方完成√ 正确 错误 正确答案：错误 14. 承诺必须与要约的内容完全一致√ 正确 错误 正确答案：正确 15. 贷款人在审核时只需根据经济实力就可评定是否授信√ 错误 正确 正确答案：错误
信贷审查委员会制度
中国民生银行信贷审查委员会工作制度 第一章总则 第一条为健全我行经营性资产的决策机制，提高决策水平，加强资产风险管理，保证资产质量，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行内部控制指引》和其他相关金融监管要求，在实施的基础上修订本工作制度。 第二条中国民生银行设立三级信贷审查委员会（以下简称贷审会），即总行贷审会；区域中心贷审会、事业部贷审会；分行贷审会、事业部二级贷审会。区域中心贷审会、事业部贷审会接受总行贷审会的指导和监督，分行贷审会接受区域贷审会和总行贷审会的指导和监督，事业部二级贷审会接受事业部贷审会和总行贷审会的指导和监督。 第三条贷审会是我行表内外授信业务、资金拆借、代理行授信业务、债券投资业务（国债、政策性金融债券、央行特种融资券除外）、市场交易对手授信业务的决策支持机构，是授信政策、授信产品、授信流程、调查标准和评审标准的审查机构，是我行经营性资产质量的重要监督和指导机构。 第四条贷审会以贷审会决议的形式对其权责范围内的审查事项出具意见。贷审会决议否决或不同意的事项，有权审批人不得作出同意的决策；贷审会同意的事项，有权审批人可以作出否决或续议的决
策。贷审会不对有权审批人的职责构成任何替代和减免。 第二章贷审会组织 第五条贷审会实行委员制，由信贷审批人员、评审人员及其他专业人员等若干人组成，委员中应有具备法律、会计等专业背景人员。 贷审会设候补委员若干，委员因故不能出席由候补委员依序代替。候补委员的选定应考虑其知识背景，以实现对委员缺席时的有效替代。 第六条总行贷审会设贷审会主任和秘书长各一名，总行贷审会主任由总行风险管理委员会主席提名，经我行高级管理人员人事管理程序任命，秘书长由总行贷审会主任提名，总行风险管理委员会主席审批。 区域中心贷审会设主任和秘书长一名。区域中心贷审会主任由区域中心信贷审查官担任，秘书长由总行授信评审管理机构任命。 事业部贷审会设主任和秘书长一名。事业部贷审会主任由事业部风险总监担任，秘书长由事业部总裁提名，由总行授信评审管理机构审批。 分行贷审会设主任和秘书长各一名。分行贷审会主任和秘书长由分行行长提名，由总行授信评审管理机构审批。 事业部二级贷审会设主任和秘书长各一名。事业部二级贷审会主任和秘书长由事业部风险总监提名，由总行授信评审管理机构审批。
商业银行集团客户授信业务风险管理指引
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行和外国商业银行分行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象： （一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭
成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。 商业银行可根据上述三个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条本指引所称控制是指关联方有权决定授信对象的财务和经营活动，并能据以从该企业的经营活动中获取利益。 本指引所称的关联方是指在财务和经营决策中，一方有能力直接或间接控制、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，或者两方或多方同受一方控制。 本指引所称共同控制是指按合同约定对某项经济活动所共有的控制。 本指引所称重大影响是指对一个企业的财务和经营决策有参与
决策的权力，但并不决定这些政策。参与的途径主要包括：在董事会或者类似权力机构中派有代表；参与政策的制定过程；互相交换管理人员，或使其他企业依赖于本企业的技术资料等。第五条本指引所称授信业务包括：贷款、拆借、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等。 第六条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回授信本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第七条商业银行对集团客户授信应遵循以下原则： （一）统一原则。商业银行应对集团客户授信统一管理，集中
档案 移交管理办法
工程造价部成果资料管理办法 一、资料存档内容 1、清单及控制价编制项目 纸质版资料包括：委托方对编制工作的要求文件、设计答疑文件、委托方就编制工程量清单及控制价召开的会议纪要、工程量清单及控制价中盖章页、签字页、纸版询价单、委托单位评价表。 电子版资料包括：电子版成果文件(含加盖公章的封面扫描件)、工程造价指标、材料造价信息中没有的材料、设备价格信息、各类电子邮件。 2、全过程跟踪审计项目 纸质版资料包括：过程中出具的工作审核意见、各单位之间往来函件、工作月报、其他单位合同复印件、造价专题会议纪要、结算审核报告、委托单位评价表。 电子版资料包括：电子版成果文件、各类会议纪要（参加委托方的会议时自行草拟）、图纸、变更洽商、工程造价指标、材料造价信息中没有的材料、设备价格信息（包括：暂估材料、设备的认价信息）、各类电子文件。 3、结算审核 纸质版资料包括：委托任务书（若有）、施工合同复印件、送审结算复印件（签字及盖章页）、结算审核报告（签字及盖章页）、往来函件、委托单位评价表。
电子版资料包括：电子版成果文件(含加盖各单位公章的定案表扫描件或结算审核报告盖章后的扫描件)、工程造价指标、材料造价信息中没有的材料、设备价格信息（包括：暂估材料、设备的认价信息）、图纸、各类函件（包括电子邮件）。 4、投资北京初设概算评审、竣工决算审核 纸质版资料包括：投资北京下发的造价资咨询任务通知、单位之间往来函件、会议纪要、初设概算评审报告（签字及盖章页）、竣工决算审核报告（签字及盖章页）、委托单位评价表。 电子版资料包括：电子版成果文件(注：决算审核项目含加盖各单位公章的定案表扫描件)、审核汇报ppt、工程造价指标、材料造价信息中没有的材料、设备价格信息、往来函件、图纸。 5、监理项目造价控制 纸质版资料包括：变更洽商审核资料、进度款批复资料（若有）、暂估价审核资料、竣工结算审核意见及审核资料，施工单位上报资料。 电子版资料包括：变更洽商费用、竣工结算审核出具的电子版审核意见及审核资料，施工单位上报资料。 6、项目管理造价控制 纸质版资料：概算审核资料、工程量清单控制价审核资料、变更洽商审核资料、暂估价审核资料、竣工结算审核意见及审核资料，施工单位上报资料。 电子版资料包括：出具的造价审核意见及以上相关的审核资料。 二、成果资料移交程序
个人授信业务管理办法(拟稿)
广州农村商业银行个人综合授信业务管理办 法 第一章总则 第一条为更好地满足个人客户的综合金融服务需求，推动我行个人授信业务健康发展，提高市场竞争力，根据《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等相关规章制度，结合我行相关产品业务的具体规定，特制定本办法。 第二条个人综合授信业务是指授信申请人以我行认可的方式向我行申请综合授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，授信申请人可向我行多次申请具有明确用途的个人贷款，或申请创富融通卡等其他个人授信业务，可循环使用的业务。 可用额度是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款，或核准创富融通卡等其他个人授信业务的额度。 可用额度=个人综合授信额度-（额度项下已发放贷款余额
+额度项下已核准创富融通卡等其他个人授信业务的额度）第三条个人综合授信业务遵循“综合受理、循环使用、随借随还”的原则。 （一）综合受理是指客户有多种用途的融资需求的，我行可综合一并受理。需要办理担保手续的，在授信有效期限和授信额度内只办理一次担保手续。 （二）循环使用是指在审批意见允许的前提下，在授信有效期限和授信额度内，客户可循环使用该额度。 （三）随借随还是指在授信有效期内，对于可循环额度客户可根据资金状况随时申请使用及归还该额度。 第二章授信对象及条件 第四条可向我行申请个人综合授信业务的客户分为以下几类： （一）具备消费性贷款业务需求的个人客户； （二）具备创富业务需求的个人客户；
（三）具备创富融通卡业务需求的个人客户。 第五条授信申请人的准入条件如下： （一）授信申请人应同时符合各额度项下具体业务在我行的相关客户准入条件。如客户不符合我行某项具体业务相关客户准入条件的，则其个人综合授信额度项下不得办理该项业务。 （二）申请人以信用方式向我行申请个人综合授信业务的，须符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中规定的客户准入条件。 第三章授信担保方式 第六条授信对象原则上应提供我行认可的有效担保，担保可采取抵押、质押和保证方式，具体要求以我行创富贷款管理办法相关规定为准。 第七条对于符合我行《优质客户个人信用贷款管理办法》中规定条件的客户，可采用信用方式申请。 第四章授信用途、额度及期限
2020年银行授信评审部工作总结
( 工作总结) 单位：____________________ 姓名：____________________ 日期：____________________ 编号：YB-BH-004402 2020年银行授信评审部工作总Summary of the work of bank credit evaluation department in 2020
2020年银行授信评审部工作总结 2017年银行授信评审部工作总结 2017年，总行授信评审部认真贯彻总行工作会议精神，以科学发展观为指导，以我行改革和发展的现状为基点，积极推动我行经营体制和增长方式的转变。我部根据总行领导的安排，在深入研究本行实际情况、本地经济特点的基础上，借鉴他行先进的授信管理经验，尝试建立适应我行发展实际和管理体制的授信业务评审体系。同时，深刻领会总行的工作意图，落实总行制订的工作思路和方针，重塑授信管理体制，提高授信评审的专业技术水平，主动、认真地履行好部门职能，强化授信工作的尽职监督和合规建设。 第一、构建适应我行实际、有利我行发展的授信评审体系。 改革与发展，对授信评审部的工作提出了一个迫切的命题，那就是建立一套什么样的授信评审体系，如何建?要解决这些问题，首先要解决的就是授信评审部的定位问题、授信评审部每一位员工的个人素质和授信评审部的整体素质问题。 首先，我部加强与改革领导层的沟通，深刻研究和领会改革的整体思路和精神，切实明析我部在全行授信管理工作中的定位和职能，明确内部分工，保证整个授信管理体系的严密和协调有序，为我部授信评审与管理模型和操作架构的建
立打好依据基础。 其次，研究我行体制运行的整体情况和授信管理的现实情况，考察学习他行的先进管理理念和先进的管理方法，结合我行实际情况，对照授信工作尽职指引、集团客户授信尽职指引、关联交易管理办法等关于授信管理的规定和风险指引，建立授信评审模型与操作架构;二是与有关部门协调沟通，对授信评审模型与操作架构进行论证，一方面完善授信评审模型与操作架构;另一方面使有关部门了解本部在授信评审模型与操作架构中的角色和作用，为进一步细化操作流程打好基础。三是进行穿行测试，调整完善授信评审模型与操作架构，并做好与下线部门和上线部门的衔接。 再次，根据授信评审模型与操作架构，以及我行授信管理工作的审慎性要求，细化授信评审部内部岗位分工。一是要完善内部岗位的设置，做到分工明确;二是要明确各岗位的职责，做到权责明确;三是要建立问责制和责任追究制。 同时，针对不同的信贷产品，建立相应的管理制度和操作流程，明确授信评审的重点、难点，要细化评审工作的操作流程，建立科学严谨、可操作性强、有利于业务发展，并符合审慎性要求的评审流水线，并明确各个环节的责任和责任人，同时建立严格的责任追究机制。 第二、制订科学严谨、合理有效的企业信用等级评价办法和操作流程。 企业信用等级评定是统一授信的前提条件，根据总行领导安排，我部的负责安排企业信用等级评定工作，由专门人员负责。一是要加强学习，针对性的培养企业等级评定方面的人才，切实提高我行人员企业信用等级评定的知识水平;二是认真研究长治市各类型经济实体，研究长治市经济发展的现状和实际，针对本地区内各类型企业的特点，细分企业类型，拿出适应本地区实际和我行信贷政策
《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》
商业银行集团客户授信业务风险管理指引 （中国银行业监督管理委员会2003年第5号令颁布实施根据2010年6月1日中国银行业监督管理委员会第98次主席会议《关于修改〈商业银行集团客户授信业务风险管理指引〉的决定》修改） 第一章总则 第一条为切实防范风险，促进商业银行加强对集团客户授信业务的风险管理，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》，制定本指引。 第二条本指引所称商业银行是指在中华人民共和国境内依法设立的中资、中外合资、外商独资商业银行等。 第三条本指引所称集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象：
（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； （二）共同被第三方企事业法人所控制的； （三）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； （四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。 前款所指企事业法人包括除商业银行外的其他金融机构。 商业银行应当根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第四条授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。
商业银行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。 第五条本指引所称集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来其他损失的可能性。 第六条商业银行对集团客户授信应当遵循以下原则： （一）统一原则。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。商业银行应当根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。商业银行应当建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。
招标业务资料档案管理规定.
招标业务资料档案管理规定 第一章、总则 第1条为了规范本单位的业务档案管理，有效地保护和利用档案，明确业务档案的归档内容、归档形式（或方法）、管理责任以及其他档案管理工作中的重要事项，根据《中华人民共和国档案法》、《河北省档案管理条例》，结合本单位实际情况制定本规定。 第2条本单位开展的所有具有独立项目编号的招标业务适用于本规定。 第3条业务档案是指按国家和地方有关部门及公司要求，需在项目结束后统一保存或移交的项目资料，包括：招标（采购）类业务所涉及的业务文件、往来信函、传真、会议记录等文字、图纸、电子文档、影音资料等各种载体的文件资料。 第4条项目经理应当根据其承办招投标（采购）业务活动的程序，从项目接受委托开始，做好业务所有原始资料的收集、保存、整理，并按公司规定的时间、方式移交给档案管理员。项目经理应当对所承办业务项目的归档过程和质量全面负责，是该项目档案质量的直接责任人。 第5条档案管理员负责档案资料的接收、查验、入库、保管及查（借）阅服务。严格遵守国家有关档案管理的相关规定及本单位的规定，恪尽职守、认真负责, 严格保密，不得外传，不得丢失。 第6条档案管理员因工作需要发生变动时，应办理档案交接手
续，由分管档案业务的领导监交。交接手续办理完毕后，移交人、接收人、监交人应当在《业务档案移交表》上签字。移交人必须办完移交手续后方可调离该岗位。 第二章、档案的整理及要求 第7条项目经理在招标（采购）工作结束，中标（或成交）通知书发出后30日内，及时将业务资料整理归档，填写《归档资料登记表》并向档案管理员办理移交手续。任何人不得将应归档资料拒绝归档或据为己有。 第8条所有正常立项的具有独立项目编号的招标（采购）业务项目须按《归档资料登记表》中所列需归档文件的要求进行统一归档。国家或地方监管部门有特殊要求的还应按其要求及时将业务档案完整移交相应监管部门。 第9条业务档案应当包括以下内容： （一）委托合同及项目摘要 （二）项目甲供资料及相关附件材料 （三）项目实施全过程资料 （四）招标全过程涉及的电子版资料 第10条业务档案归档形式分为纸质归档和电子归档。 纸质归档，是指将具有独立项目编号的招标（采购）类业务从项目立项至项目完结涉及的所有资料统一整理装入专用档案盒存档的 归档形式。
时代光华《授信业务的法律规定》课后测试答案
时代光华《授信业务的法律规定》课后测试答案 、单项选择题（每题的备选项中，只有 1 个最符合题意） 1、某市某区人民政府决定将区建材工业局管理的国有小砖厂出售，小砖厂的承包人以侵犯其经营自主权为由提出行政复议申请，本案的行政复议机关应当是（）。 A ?市国有资产管理局 B ?市经济贸易局 C.市人民政府 D ?区人民政府 2、某市化工厂排放污染物，致当地一养鱼专业户王某的鱼大部分死亡。某市环保局对化工厂作出行政处罚，王某要求化工厂赔偿损失。环保局在处理王某与化工厂赔偿责任纠纷时，作出了调解，但化工厂不服。下列哪些选项是化工厂不能做的？（） A ?依法申请仲裁 B ?向人民法院提起诉讼 C .向环保局申请复议 D ?可以和王某协商 3、公民.法人或者其他组织依法提出行政复议申请，行政机关无正当理由不予受理。在这种情形下，下列选项中那个说法是正确的？（） A .复议申请人可以依法提起行政诉讼 B ?复议申请人可以申请本级人民政府责令其受理 C.复议申请人可以申请上级行政机关直接受理 D ?上级行政机关只能责令复议机关受理 4、不属于《行政复议法》第九条第二款所称的不可抗力的是（） A .地震 B .水灾 C.重病 D ?战争 5、对复议前置的案件，行政复议机关决定不予受理或者超期不作答复的，申请人可以依法 （）。 A .向上级机关申诉 B .向上级行政机关申请复议 C.向人民法院提起行政诉讼 D .无法提起行政诉讼 6、为了加强治安管理，某治安联防队受公安机关的委托维持当地的社会治安，在一次巡逻中， 因发现王某一伙人有结伙殴斗的危险，遂对王某等人进行了警告，但王某不服提出复议，那么此案，应以谁为被申请人？（） A .治安联防队 B .公安机关
业务档案归档管理办法
业务档案归档管理 办法
业务档案归档及分类管理办法 第一条为了维护会计师事务所及其委托单位的利益和合法权益,规范会计师事务所的业务档案管理，根据《中国注册会计师审计准则第1131号—审计工作底稿》、《北京市会计师事务所、资产评估机构业务档案暂行办法》和本所的《业务质量控制制度》,特制定本办法。 第二条本事务所业务档案实行集中统一管理，由办公室负责收集保管。 第三条业务档案管理的基本内容包括：按照业务档案管理规范化、科学化、制度化的要求，对业务报告，工作底稿等业务文件材料进行收集、分类、整理、立卷、归档、保管。 第四条业务档案归档范围： 1、为规划、控制和总结整个审计工作，发表审计意见所形成的业务底稿，如业务约定书、客户的法律结构和组织结构的有关资料；审计计划与总结，未审和审定会计报表，各种差异调节表，审计报告，管理建议书以及取得的客户声明书，陈述等。 2、执行审计程序所形成的底稿，如各种明细表、汇总表、抽查表、测试表、分析表、审定表、询证函等。 3、备查参考底稿，如客户的营业执照、合营协议、批准文件、企业章程、董事会会议记录,重要经济合同、协议、验资报
告、企业内控制度、会计制度等。 第五条业务档案归档时间： 审计业务结束后,应将在审计过程中形成的文件和工作底稿按规定及时归档,任何人不得拒绝归档和据为已有。按有关要求并结合我所实际，归档时间定为自报告签发之日起60个工作日内办理归档手续。 第六条业务档案归档要求： 1、归档的审计工作底稿应符合《中国注册会计师审计准则第1131号—审计工作底稿》的有关规定，做到内容完整，格式规范，记录清晰，结论明确，标识一致。 2、按照文号为单位进行规档。归档前认真检查应收集的业务约定书、审计报告、会计报表及附注、管理建议书、委托单位声明书、未审会计报表、审计差异调理表及试算平衡表、重要法律文件、合同、协议与委托单位设立有关的法律性文件的复制件、审计计划与结论、具体审计程序的记录和资料是否齐全，不齐全的应予补充并对不需归档的材料进行剃除。 3、归档前应对上述资料中的盖章、签字是否符合有关规定做逐一检查，并予以完善。 4、工作底稿中的传真材料应重新复印后再归档。 5、各项目负责经理对业务档案归档前的完整性、合规性以及
软件项目移交管理办法(-草稿)
信息中心软件项目移交管理办法 2013年3月 天津市市政公路信息中心2013年3月
一、总则 第一条，为了确保信息中心软件项目移交过程规范，并能保证后续软运维工作顺利进行，特制定本办法。 第二条，软件项目移交对象为信息中心承接的信息化项目及局内其他单位或部门委托管理的信息化项目。 第三条，移交或委托分简单登记托管移交、技术内部运维移交和技术加业务运维服务移交三种方式。 简单登记托管，只负责所托管系统的登记、及简单维护协助（维护工作由移交方为主完成，网络资源部只提供维护协助和数据库等资源）；技术内部运维移交，需要移交方完整移交技术资料并对网络资源部的相关技术人员进行系统培训，然后由网络资源部负责内部技术维护；技术加业务运维服务，属于项目全面移交，由网络资源部全面负责内外部运维和服务工作。 二、管理职责 第四条，网络资源部负责软件项目移交过程组织、把关、监督工作。第五条，网络资源部负责所移交软件项目资料的接收与保管工作。 第六条，网络资源部负责接受运维技术的掌握和运维工作。 第七条，网络资源部负责软件项目业务推广及培训转移接受工作。三、移交要求 第八条，由网络资源部和移交方共同制订移交计划，并作为移交实施的依据。 第九条，移交方必须提供齐全的软件项目资料，包括系统使用手册、
系统部署与维护手册、软件开发方的联系方式、项目合同（可以是复印件）、项目建设方案、数据库说明书、其他补充约定等。资料不全者，网络资源部有权拒绝接受。 第十条，移交方必须对网络资源部相关人员进行系统运维技术培训，经过移交双方签字认可，该方面的移交才结束。 第十一条，对需要进行业务推广和培训的项目，移交方必须事先对网络资源部相关人员进行系统培训，经双方签字认可，该方面的移交才结束。 第十二条，对于项目移交方，在移交期间承担主要的项目运行、推广等责任，直至移交正式结束，责任转移到网络资源部。 第十三条，在移交期间，发生应急事件，移交方负责人要同步到现场，协助应急工作。 第十四条，在移交结束后的一年内移交方负责人需要承担业务指导和咨询责任。 第十五条，委托项目，需要签订正式的项目委托运维协议。 第十六条，凡是涉及在建项目中遗留的问题，由移交方向网络资源部做书面说明，并做有关问题解决的协助。（主要涉及项目未正常验收、功能未解决、资金拨付未完成等问题） 第十七条，移交方或委托方必须全面移交跟运维相关的所有事项，不得隐瞒或遗漏，否则承担相应的责任。 四、移交流程 第十八条，在建项目移交流程：
小微授信业务风险监测与预警管理办法(试行)民生
小微授信业务风险监测与预警管理办法 （试行） 第一章总则 第一条为规小微授信业务风险监测与预警工作的组织和开展，依据法律法规、监管部门规章办法、本行相关制度规定，特制订本办法。 第二条小微授信业务风险监测与预警是指，总分行风险监测人员针对已授信小微存量客户，通过对影响小微授信业务风险的各类信息进行采集与分析，尽早揭示潜在风险隐患，合理判别风险严重程度，及时采取相关控制措施，有效防信贷风险发生的持续性动态管理行为。 第三条小微授信业务风险监测与预警遵循“批量管理、集中监测、及时通报、差异处理”等原则。 第四条小微授信业务风险监测与预警主要包括：风险监测、风险预警、风险控制三部分。 第五条小微授信业务风险监测与预警工作由总分行零售售后服务部门及行外相关协作机构共同协作实施，并接受总分行资产监控部门的监督指导。 第二章风险监测 第六条小微授信业务风险监测是指，风险监测人员利用现代科
技手段，依据监测对象风险特征，通过定量与定性分析方法，低成本、批量化地对可能导致小微授信风险产生的各类信息进行采集与分析，以利于及时风险预警和差异风险控制的各类管理行为。 第一节监测方式 第七条小微授信业务风险监测分为非现场监测和现场监测，具体工作实践中应逐步实现以非现场监测为主，配合使用现场监测。 第八条非现场监测是指，不与客户进行直接接触，通过利用外部系统数据信息、总行专家调研分析、协作机构信息查询等手段和方式，对各类风险信息进行采集、分析与模型化处理的管理行为与过程。 （一）客户行为评分 通过对全行存量小微数据进行采集、清洗、整理和校验，由总行建立客户行为评分模型，批量化地实现对小微存量客户的行为评分，并结合总分行监测结果反馈，不断调整和优化模型相关变量，持续进行非现场监测工作。 （二）压力模型测试 根据宏观经济变化、监管部门要求及本行实际管理需要，针对特定关键风险要素指标，通过建立压力测试模型，评估现有存量资产组合在各类极端恶劣情景下的客户违约概率分布变化，以便进行批量化、差异化的客户风险监测与分类工作。 （三）协作机构信息查询
银行集团客户授信业务风险管理办法
银行集团客户授信业务 风险管理办法 第一章总则 第一条为加强对集团客户授信业务的风险管理，促进银行安全、稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》制定本办法。 第二条本办法所称集团客户是指具有以下特征的本行企事业法人授信对象： (一)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； (二)共同被第三方企事业法人所控制的； (三) 主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； (四)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应视同集团客户进行授信管理的。 本行可根据上述四个特征结合本行授信业务风险管理的实际需要确定单一集团客户的范围。 第三条本办法所称授信业务包括：贷款、票据承兑和贴现等。 第四条本办法所称集团客户授信业务风险是指由于本行对
集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致本行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给本行带来其他损失的可能性。 第五条本行对集团客户授信应遵循以下原则 （一）统一原则。本行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。 （二）适度原则。本行应根据授信客体风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。 （三）预警原则。本行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。 第二章授信业务风险管理 第六条本行风险管理部负责全行集团客户授信活动的组织管理，对集团客户合并授信或贷款余额超过其授权以上的，应按本行信贷管理制度要求，进行审批；本行公司、个人业务部负责对集团客户进行资信尽职调查，负责组织对集团客户授信的信息收集、信息服务、信息管理和风险预警通报等工作，并指定专人负责集团客户的日常管理工作。 第七条本行对集团客户内各个授信对象核定最高授信额度
各类档案移交管理办法
公司各类档案移交管理办法 为了进一步细化在公司档案统一管理中移交环节的工作，结合公司实际，在公司各类档案移交过程中，按照档案归属的职能和性质，将收集前的档案分为文书档案、业务档案、财务档案、人事档案、设备档案、声像档案、荣誉实物档案七类。具体管理办法如下： 文书档案管理 一、文书档案归档范围：公司行政事务、教育培训、职业卫生、劳动合同等活动中反映主要职能的历史面貌，有保存价值的文件材料，以及有密切关系的上下级文件材料。 二、办公室应由专人负责处理公司文件材料的收发工作，上级下发的各种文件应将原稿和正文统一存放，公司领导参加上级会议带回的文件材料也应及时收回归档，并于当年年底移交档案室，移交时按目录清点，交按双方在移交册上签字，各执一份。 三、归档文件材料必须齐全、完整，立卷时要按照公司档案分类方案中的规定组卷。 四、档案保管期限分为永久、30年、10年三种，立卷时要按照档案统一规定的保管期限表划分文件材料的保管期限。 业务档案管理
一、业务档案管理归档的基本范围：公司正常生产、销售、采购等环节岗位管理活动中形成的所有台账和资料。 二、业务档案由各职能科室日常工作积累形成，按时要做好文件材料的收集、整理工作，于当年度年底前移交档案室。 三、业务档案的立卷工作要遵循档案室编制的档案分类规则，做到真实、完整、符合档案规范要求。 四、查阅过往业务档案的，需经登记签字后方可查阅。 五、一经组卷归档的文件材料，任何人不得更改其内容，更不能抽换档内材料。 财务档案管理 一、财务档案是记录和反映我公司生产经营运行活动的重要史料和证据，是档案资料的重要组成部分，必须集中统一管理。 二、财务档案归档的范围：财务工作中的凭证、账簿、报表及其它。 三、每年形成的财务档案，应由公司财务科按归档要求负责整卷，当年的财务档案，在年底终了后，可暂由财务科保存一年，期满后编制案卷目录一式三份，财务科留一份，其余两份连同财务档案一并交公司档案室保管。 四、财务案卷原则上不得外借，如有特殊情况，需经分管领导批准，但不得拆卷，应限期归还。
商业银行公司授信业务客户准入标准
商业银行公司授信业务客户准入标准
ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。 一、严格准入对象 1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等； 2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户； 3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户； 4、投向列入政府发展规划的重点项目； 5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 二、严格准入条件 从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。 （一）授信基本条件： 1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续； 2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理； 3、信用等级在BB级（含）以上； 4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；
5、企业经营性现金净流量为正值； 6、或有负债余额不得超过净资产； 7、近两年没有出现经营亏损； 8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录; 9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资； 10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保； 11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效； 12、我行要求的其它条件。 （二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。 1、流动资金贷款 （1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力； （2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录； （3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录； （4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务； （5）能准确提供财务报告等资料； （6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）； 2、固定资产贷款 除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：