商业银行信用卡风险管理-毕业论文
论我国商业银行的信用卡风险管理
班级：09级数学C 学号:094080242 姓名：于学勉论我国商业银行的信用卡风险管理近年来我国信用卡业务保持迅速发展，正在成为城乡居民日常消费，支付结算和信用借贷的重要工具。
为百姓生活提供了越来越多的便利。
但是伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。
自从2003年以来的短短几年时间内,中国信用卡市场从蹒跚学步已经迅速成长为一个拥有超过9000万张发卡量的活跃市场,并逐渐呈现出“井喷”式的高速增长。
商业银行的战略转型使得信用卡成为各行竞争的热点,但信用卡本身经营风险的特质以及发卡量迅猛增长带来的过度营销,都对商业银行信用卡业务的盈利提出了挑战,这就使得信用卡业务的风险管理正成为国内业界持续关注的焦点问题,如何应对新形势下的信用卡风险就成为需要研究的课题。
本文通过介绍信用卡风险的种类，分析信用卡风险形成的原因，并提出加强信用卡风险管理的对策建议来对信用卡风险管理进行了讨论。
对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。
相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。
首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。
因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。
1.信用卡风险的类别从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。
恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。
二是持卡人谎称未收到货物。
这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易或者没有收到货物。
商业银行信用卡风险管理—以招商银行为例 工商管理专业
商业银行信用卡风险管理—以招商银行为例摘要随着经济的快速发展，我国信用卡业务得到了长足的发展。
信用卡在大步发展的过程中一定要严格把控风险，只有稳中求发展，才能真正实现高效稳定、可持续性的发展。
在发展过程中，招商银行始终依托科技手段，基于客户为主体的理念通过App平台推动对生活消费场景的打造，进而实现对信用卡行业与品质生活的关联，推动行业转型发展。
本次研究就以招商银行为例探究信用卡管理风险及未来发展策略，分析现阶段商业银行在信用卡管理中存在的三个主要风险因素：根本法律不健全；银行信用卡业务风险意识较弱，内部管理存在缺陷；没有形成完善的个人征信体系。
同时也提出了有针对性的解决策略，在信用审批和信用监控方面力求做到交易前的信用，贷后对催收管理进行系统梳理，旨在为商业银行信用卡风险管理提供一定的参考和借鉴意义。
关键词：商业银行；信用卡；风险管理ABSTRACTWith the rapid development of the economy, our country's credit card business has developed a long-term development. The credit card must strictly control the risk in the process of large development, only to develop in steady, in order to sustainable health development. China Merchants Bank continues to focus on customer-centric, with the palm life app as the platform, with technology-based mobile service capability upgrade, focus on high-frequency living consumption scene to create quality life, lead the transformation of the credit card industry. This paper uses China Merchants Bank credit card as an example, expounds the current status and risk of commercial bank credit cards, analyzes the status quo and existence of China Merchants Bank credit card risk management, three major risk factors, respectively, personal credit system is imperfect, related law not perfect, bank internal risk management is not in place, and the relevant main body of credit card business lacks risk awareness. It also proposes a targeted solution strategy, and strives to make credit before credit approval and credit monitoring, after loans, the system is combed, which is intended to provide a certain reference and reference for commercial bank credit card risk management. .Keywords: Commercial banks; Credit card; Risk management引言随着我国经济的发展，居民的消费观念也随之改变，消费水平和购买力逐渐提升，而信用卡业务作为日常生活中便捷的交易方式也得到了大力发展。
商业银行信用卡风险管理研究
商业银行信用卡风险管理研究一、概述随着全球经济一体化的深入发展，金融市场日益活跃，信用卡作为现代经济生活中的重要支付工具，其普及率和使用率均呈现出快速增长的态势。
信用卡业务的快速发展也带来了诸多风险问题，如信用风险、欺诈风险、操作风险等，这些风险不仅影响了商业银行的经济效益，也对整个金融体系的稳定构成了潜在威胁。
商业银行作为信用卡业务的主要提供者，其风险管理水平直接决定了信用卡业务的发展质量和可持续性。
对商业银行信用卡风险管理进行深入研究，不仅有助于提升银行自身的风险防控能力，也有助于维护金融市场的稳定和健康发展。
当前，国内外学者对商业银行信用卡风险管理的研究已经取得了一定的成果，但仍然存在一些问题和挑战。
一方面，随着金融科技的不断创新和应用，信用卡业务的风险形态和特征也在不断变化，传统的风险管理方法和技术可能难以适应新的风险环境另一方面，不同国家和地区的信用卡市场存在较大的差异，在借鉴国外先进经验的同时，也需要结合本国实际进行有针对性的研究和实践。
本文旨在通过对商业银行信用卡风险管理进行全面而深入的分析，探讨当前信用卡风险管理存在的主要问题及其原因，提出相应的优化策略和建议。
文章将结合国内外相关理论和实践案例，从风险识别、评估、控制和监测等方面，对信用卡风险管理进行系统性梳理和总结，以期为我国商业银行信用卡风险管理提供有益的参考和借鉴。
1. 信用卡业务发展概况信用卡作为现代金融领域的重要产物，自诞生以来便以其便捷、灵活的特性深受消费者和市场的青睐。
随着全球经济的不断发展，信用卡业务已成为商业银行的核心业务之一，其市场规模和影响力日益增强。
近年来，随着互联网技术的飞速发展和移动支付的普及，信用卡业务更是迎来了前所未有的发展机遇。
越来越多的消费者开始使用信用卡进行日常消费、旅行预订、在线购物等，使得信用卡的交易规模持续扩大。
同时，商业银行也积极创新信用卡产品和服务，推出了一系列具有市场竞争力的信用卡产品，以满足不同消费者的需求。
商业银行信贷风险管理的论文
商业银行信贷风险管理的论文商业银行信贷风险管理的论文论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。
本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。
论文关键词：商业银行；信贷风险管理；思考1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。
目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。
1.2审批程序不科学。
商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。
1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。
当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。
商业银行风险管理论文
商业银行风险管理论文商业银行风险管理-----现状、问题与对策目录摘要 (III)ABSTRACT (IV)一绪论 (1)1.1研究背景 (1)1.2课题研究的目的和意义 (2)1.2.1 课题研究的目的 (2)1.2.2 课题研究的意义 (2)1.3课题研究的方法和手段及论文结构 (2)1.3.1 课题研究的方法和手段 (2)1.3.2 论文的内容结构 (3)二商业银行风险概述 (4)2.1商业银行风险的特征 (4)2.2商业银行风险的来源 (4)2.2.1商业银行经营活动的外部风险 (4)2.2.2商业银行经营活动的内部风险 (5)2.3商业银行风险的种类 (6)2.3.1按商业银行经营外部环境因素划分的风险 (6)2.3.3按商业银行业务范围划分的风险 (7)三西方商业银行风险管理特点及探索 (8)3.1现代西方商业银行业风险及风险管理的新特点 (8)3.2西方商业银行风险管理的新探索 (9)四我国商业银行风险管理现状及问题分析 (10)4.1我国商业银行当前所面临的风险及表现 (10)4.1.1 信用风险 (10)4.1.2 操作风险 (11)4.1.3 市场风险 (11)4.2我国商业银行所面临风险特殊性的原因分析 (12)4.2.1 市场转型加剧商业银行风险 (12)4.2.2 经济周期增强商业银行风险 (13)4.2.3 商业银行创新所引起的风险 (13)4.3我国商业银行原有风险管理的不足及其对风险管理造成的结果 (14)五改善我国商业银行风险管理的对策 (16)5.1改革现有的风险管理理念，树立风险管理文化 (16)5.2改进企业信用状况 (17)5.3合理设定贷款目标,规范政府行为 (17)5.4完善银行的公司治理结构，健全风险管理体制 (17)六结论与展望 (19)谢辞 (20)参考文献 (21)摘要本文简要阐述了商业银行风险及风险管理的概念及类型以及现代西方商业银行风险管理理论，通过对现阶段我国商业银行风险管理现状的观察分析，找出我国现阶段商业银行风险管理中存在的问题和不足，在对问题的理解中逐步提出对我国商业银行风险管理相应的改进方法和对策。
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
商业银行信誉风险管理探究
银行信用风险管理研究0 引言随着我国社会主义经济建设的深入发展，我国银行业所面临的许多风险问题逐渐显现。
我们正处在一个经济大发展、大变革的关键阶段，国际金融形式复杂多变。
由美国次贷危机引起的全球金融风暴，为各国经济风险防范敲响了警钟。
在这样的国际大背景下，经济发展速度趋于缓慢，市场环境瞬息万变，信用风险面临更为严峻的挑战。
无庸置疑，银行业在国际经融发展中有着举足轻重的地位。
银行业在经营管理过程中面临许多风险，譬如利率风险、法律风险、会计风险、操作风险、策略风险、信用风险和流动性风险等。
这之中，信用风险是最主要面临的风险之一。
商业银行信用风险管理不当很容易引起多米诺骨牌效应，导致商业银行危机，影响社会经济发展，造成严重后果。
伴有着经济全球一体化进程，信用风险越来越受到国际金融机构的关注。
1 商业银行信用风险的内涵及其主要形式在我国，银行大致可以分为：国有商业银行、政策性银行、股分制商业银行、合资银行、城市及农村商业银行。
它们在不同的的经济领域中发挥着各自重要的作用。
其中，商业银行的主要业务范围包括吸收存款、发放贷款、票据贴现和中间业务等。
于是其信用风险的控制与管理显得尤其重要。
信用风险是指交易对手或者债务人不能正常履行合约或者信用品质发生变化而导致交易另一方或者债券人遭受损失的可能性。
狭义的信用风险仅指交易对手或者债务人到期不能履行合约义务的违约风险，广义的信用风险还包括交易对手或者债务人信用品质变化的不确定性所引起的信用价差(信用风险溢价)风险[1信用风险普通包括两种形式：一种是违约风险，一种是结算风险。
(1)违约风险违约风险是指借款人、证券发行人或者交易对方因种种原因，不愿或者无力履行合同条件而构成违约，导致银行、投资者或者交易对方遭受损失的可能性。
可以针对个人来说、也可只对企业来说。
(2)结算风险结算风险是指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金但另一方却违约的风险。
常在外汇交易中浮现[2]。
银行信用风险管理论文
银行信用风险管理论文摘要:风险管理是商业银行经营管理和可持续发展的核心问题,而信用风险是商业银行最主要的风险之一。
近年来,通过多种方式,处置了相当数量的不良资产,但从银行业自身看,尚未从制度、机制上根本解决新的不良资产产生问题,信用风险依然很大。
而我国商业银行信用风险管理水平与国际大银行比,差距很大,信用风险管理计量还刚刚起步。
因此,进行信用风险管理研究,提高我国商业银行信用风险管理水平,是我国商业银行要解决的重要课题。
关键词:商业银行信用风险风险管理商业银行面临的风险主要有信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等。
近十年来,随着我国金融乃至整个经济体系市场化和国际化程度的不断加深,我国商业银行所面临的风险管理环境发生了深刻的变化。
尽管银行对市场风险与操作性风险的重视程度与日俱增,但就整体业务而言,商业银行面对的最基本最主要的风险仍然是信用风险。
一、信用风险的内涵信用风险是指由于交易对手或者债务人不能正常履行合约或信用品质恶化所可能导致交易另一方或债权人遭受损失的潜在可能性。
可以分为两部分:一部分是违约风险,指交易一方无力支付或不愿支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性;另一部分叫信用价差风险,是指由于交易对手的履约能力即信用质量发生变化而导致的风险。
二、我国商业银行信用风险现状商业银行面临的风险除信用风险外,还有市场风险、流动性风险、结算风险、操作风险、法律风险等。
但对于我国银行业来说,信用风险是银行业发展所面临的最为复杂、最主要、最大的风险,信用风险自然也就成为商业银行风险管理最重要的内容。
我国商业银行的信用风险主要表现在以下几个方面:1、银行业市场份额过于集中截至2021年1月末,我国银行业金融机构总资产和总负债稳定增长,资产总额突破80万亿元,达80.5万亿元,同比增长25.5%;负债总额75.9万亿元,同比增长26.0%;所有者权益4.5万亿元,同比增长18.4%。
但从结构上来看,其中国有商业银行总资产仍占主体,占比达51%,股份制和城市商业银行总资产占比分别为15.1%和7.2%。
商业银行全面风险管理论文
商业银行全面风险管理论文随着中国市场经济的快速发展，商业银行的重要性和地位已成为不可置疑。
它们是市场调节的重要力量，而且对经济的健康和发展有着重要影响。
在这个市场经济发展的过程中，银行行业所面临的风险也是愈加的复杂化和多样化，其个体风险、系统性风险的发生已经威胁到了银行的稳健经营和金融稳定。
因此，全面建立健全的银行风险管理体系已经成为了商业银行防范风险、保持稳健经营的关键。
一、商业银行风险管理的概念商业银行的核心业务是吸储、发贷款和进行支付清算，银行业务面临的风险主要来自于三个方面，就是信用风险、市场风险和操作风险。
其中信用风险是最主要的，而且是银行业务风险的根源。
商业银行风险管理是以便于银行利益最大化为目标，对银行的风险做出合理和科学的分析、评估和控制，以达到稳健运营的目的。
在保证资产质量，维护客户和股东利益的前提下，商业银行应该尽量控制各项风险，建立起合理、高效、切实可行的风险管理体系。
二、商业银行风险管理体系建设商业银行风险管理体系是商业银行风险控制的核心。
它的主要内容应该包括风险审查、风险评估和风险监管三个部分。
（一）风险审查风险审查是风险管理的最基本部分。
它包括预先审查、操作审查和后效审查三个部分。
预先审查是在银行业务发生之前，对银行的客户进行了解、分析客户的偿付意愿、情况以及贷款的有效性等。
操作审查是在银行业务发生时，对客户以及贷款申请者的相关资料、申请情况进行审查，为银行的批准决策提供基础资料。
后效审查是在银行贷款发放后的回收中，对客户还款能力、情况等进行后效审查。
（二）风险评估风险评估的主要目的是对客户的信誉情况和贷款的优劣进行分析，以确定是否批准银行贷款申请。
风险评估主要依据是客户的财务报表和历史贷款记录等，通过评估客户的财务状况和信用记录来判断其还款能力和偿债能力。
（三）风险监管风险监管是获得风险信息、引导风险控制、监督风险防范的过程。
银行需要通过风险监控，查出存在的风险并加以控制。
商业银行信贷风险管理论文
商业银行信贷风险管理论文商业银行信贷风险管理随着经济的不断发展，商业银行在金融行业中扮演着重要角色，而信贷风险则是商业银行面临的主要挑战之一。
信贷风险管理的有效性直接关系到商业银行的稳健经营和金融市场的稳定。
本文将探讨商业银行信贷风险管理的重要性以及应对策略。
一、信贷风险的概念和类型信贷风险是指由于借款人无法或不愿按期偿还贷款本息而导致银行资产价值受损的风险。
根据风险的性质和来源，信贷风险可分为违约风险、流动性风险、集中风险和市场风险等几种类型。
违约风险是最常见的信贷风险，指借款人无法按时偿还贷款本息的风险。
流动性风险是指银行因无法及时变现资产而导致资金短缺的风险。
集中风险是指银行在某一行业、某一地区或某一客户上集中了大量贷款，一旦出现问题会带来巨大风险。
市场风险是指由于市场环境变化而导致信贷风险的风险。
二、商业银行信贷风险管理的重要性商业银行信贷风险管理的重要性不容忽视。
首先，信贷风险是银行面临的最大风险之一，如果不能有效管理，可能导致银行资产质量下降，甚至出现严重亏损。
其次，信贷风险的暴露程度影响着银行的盈利能力。
通过有效管理信贷风险，银行可以降低不良贷款率，提高还款率，从而提高盈利水平。
再次，信贷风险管理对维护金融市场的稳定和保护金融消费者的利益具有积极意义。
三、商业银行信贷风险管理的方法和工具为了有效管理信贷风险，商业银行需要采取一系列的方法和工具。
首先，建立健全的信贷风险管理体系是关键。
商业银行应该建立完善的信贷政策和流程，明确信贷风险的界定和评估标准。
其次，合理的风险定价和定价策略有助于减少信贷风险。
商业银行应根据借款人的信用状况、担保物品和借款期限等因素进行科学合理的风险定价，以确保借贷活动的可持续性。
此外，建立有效的风险监测和控制机制也是商业银行信贷风险管理的重要环节。
银行可以利用风险管理系统和模型来监测贷款组合的质量和风险暴露情况，及时调整风险暴露度，并制定相应的控制措施。
四、商业银行信贷风险管理的挑战与对策商业银行在信贷风险管理过程中面临着一些挑战。
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关键词：商业银行；信用卡；风险管理 ABSTRACT With the rapid development of the economy, our country's credit card business has developed a long-term development. The credit card must strictly control the risk in the process of large development, only to develop in steady, in order to sustainable health development. China Merchants Bank continues to focus on customer-centric, with the palm life app as the platform, with technology-based mobile service capability upgrade, focus on high-frequency living consumption scene to create quality life, lead the transformation of the credit card industry. This paper uses China Merchants Bank credit card as an example, expounds the current status and risk of commercial bank credit cards, analyzes the status quo and existence of China Merchants Bank credit card risk management, three major risk factors, respectively, personal credit system is imperfect, related law not perfect, bank internal risk management is not in place, and the relevant main body of credit card business lacks risk awareness. It also proposes a targeted solution strategy, and strives to make credit before credit approval and credit monitoring, after loans, the system is combed, which is intended to provide a certain reference and reference for commercial bank credit card risk management. .
Keywords: Commercial banks; Credit card; Risk management 引言 随着我国经济的发展，居民的消费观念也随之改变，消费水平和购买力逐渐提升，而信用卡业务作为日常生活中便捷的交易方式也得到了大力发展。不过，信用卡在大步发展的过程中还存在着待解决的风险问题，所以为了商业银行的信用卡业务未来发展能进一步完善就一定要严格把控风险。截止2020年12月底，我国信用卡发卡总量已经累计发卡7.76亿张1。由于受疫情影响，仅
2020年的六个月中新增发卡量就达到0.98亿张，信用卡授信总额达到19.40万亿元，累计发行卡数量突破一亿，其中以四大行（中国银行、工商银行、农业银行、建设银行）和招商银行为主，发卡应偿信贷余额为12.85万亿元，授信额度平均为2.56万元，66.23%的授信使用率。由于我国的信用卡市场发展时间较短、没有完善相关法律体系与个人征信系统，这些因素就导致了信用卡业务中存在一些明显的缺陷风险。在有关信用卡负面高频词汇中，“风险”一词以962862条信息数高居榜首，且10条高频词汇中有9条与“信用卡风险”高度相关。目前信用卡逾期未偿超过半年的信贷占到总应偿信贷余额中的1.28%，其总额也达到了790亿元，对比2019年的数据增长了19.12%。因此就信用卡的风险及其管理问题进行研究颇具现实意义。 一、招商银行信用卡风险管理现状 （一）招商银行信用卡简介 招商银行在2002年发行了我国首张标准双币信用卡，进而为招商银行奠定了在信用卡市场中的主要地位，同样在信用卡免息分期付款服务的开发方面也是处于龙头地位。一直以来，招商信用卡对产品以及服务方面十分有创新，信用卡业务在发展的过程中创造出了超过一百种服务与产品类型，基于客户为主体，对移动端能力与动力基础进行升级发展，依托科技手段建立了掌上生活App平台，对消费者的消费生活场景进行了关注，推动着信用卡行业的转型发
1 数据来源：央行《2020年支付体系运行总体情况》，下同。 展。招商银行坚持创新驱动和技术驱动，进一步促进信用卡业务的发展。具体包括：利用已有客户为基础，不断提升以客户为中心的数字化获客能力，构建更广的社交获客矩阵，为更多客户创造在存量市场中的价值；在经济的低迷和风险管理压力加大的情况下，招商银行也采取了不同的措施来防范和控制风险，放款前，继续优化计分模型等量化工具，不顾改善新户型结构；在贷款方面，通过对逾期客户的预警，迁移风险管理手段。由于一段时间的疫情影响，居民的消费水平有较大波动，招商银行为了提高居民消费水平实施了多种举措。持续开展信用卡升级的营销活动，为客户打造出“月月小锦鲤”和“周六必享”等品牌活动；为了强化本行信用卡在其他银行中的产品竞争力，推出了主题为星座、纪念日的创意产品与服务——“星座守护信用卡”“520双人纪念日定制卡号”等；消费产品的整合发展也成为了招商银行资产结构发展的重点，对于消费金融产业的数字化转型提供了助力，奠定了基础；提升交互渠道品质与能效，深化服务交互数据，优化AI场景建设。 （二）招商银行信用卡运营数据分析 1.整体运营情况分析 截至2020年12月31日，累计有10,122.84万用户使用掌上生活App，而其中信用卡用户占到了66.71%，日活跃量峰值可达813.55万户，月活跃用户数达4,284.32万户，相较于同行业的同类App始终处于领跑地位。招商银行在信用卡智能服务体系方面，通过掌上生活App实现对第三渠道与新兴渠道1+N生态服务的布局，实现对场景生态化打造，形成不同渠道融合的生态建设效果，持续打造面向客户的智能服务产品，信用卡智能服务体系建设日趋完善。如图1-1所示，信用卡流通卡量截止到6月末达9,638.73万张，与2019年同比增长1.14%，信用卡数字化获客占比达62.48%。 图1-1 2014年-2019年招商银行信用卡流通卡量增长情况 如图1-2所示，信用卡贷款余额为6,522.32亿元，与上年相比降低2.80%，疫情对于信用卡业务与规模造成了较大的影响，而目前信用卡业务也处于恢复增长阶段中，其循环余额占比达到23.52%。
图1-2 2014年-2020年6月末招商银行信用卡贷款余额增长情况 如图1-3所示，招商银行在2020年上半年信用卡业务收入达409.72亿元，利息达283.76亿元，同比增长4.53%，非利息收入125.96亿元，同比下降13.10%。
-0.200.20.40.60.811.20200040006000800010000120002014年2015年2016年2017年2018年2019年2020年H12014-2020年6月末招商银行信用卡流通卡量
流通卡量（万张）增长率（%）
00.050.10.150.20.250.30.350.40.4501000002000003000004000005000006000007000008000002014-2020年6月末信用卡贷款余额增长
信用卡贷款余额（百万元）增长率（%） 图1-3 2014年-2020年6月末招商银行信用卡利息与非利息收入增长情况 如图1-4所示，信用卡贷款不良率1.85%，与一季度相比降低了0.04%，与上年相比上升了0.50%。逾期贷款率为3.50%，与上年末相比上升了0.77%。
图1-4 2014年-2020年6月末招商银行信用卡不良余额情况 2.逾期账户数分析 根据2020年上半年对招商银行信用卡逾期账户的分布情况了解，关注类账户占90天以内的绝大多数，对于这部分人群的催收难度较小，因此90天内催收力度低，为了降低不良滚动情况的出现，应当加强催收力度。招商银行在催收工作中主要采取客户体验管理模拟的方式，通过调研分析，并没有针对90天
01002003004005006002014年2015年2016年2017年2018年2019年2020年H1
2014-2020年6月末招商银行信用卡利息与非利息收入情况
利息收入（亿元）非利息收入（亿元）
00.20.40.60.811.21.41.61.82020004000600080001000012000140002014年2015年2016年2017年2018年2019年2020年H12014-2020年6月末招商银行信用卡不良情况
不良余额（百万元）不良率（%）