商业银行房地产信贷风险管理

摘要：近年来，随着我国经济快速稳定的发展，房地产市场迅速

发展，我国商业银行在房地产中的信贷业务得以迅速扩张，房地

产信贷规模越来越大。由于我国房地产市场机制发展不完善，房

地产融资模式过于单一，融资渠道狭窄，过分依赖银行，加之缺

乏科学、合理、规范的经营，再加上商业银行房地产信贷管理的

不完善，房地产业对银行的高度依赖性势必会带来潜在的信贷风

险。

关键词：风险管理、商业银行、房地产信贷

一、商业银行房地产信贷扩张情况

1998年以来，随着我国福利性住房实物分配制度的取消和个人

住房按揭贷款政策的实施，极大的刺激了房地产业的快速发展和

相应的房地产投资的高速增长，为之提供相应金融服务的房地产

贷款也随之持续快速增长，已成为商业银行扩张最快的业务。

表1 1998—2007年商业银行房地产贷款扩张情况

1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

房地产贷款

0.27 0.37 0.59 0.90 1.27 1.85 2.38 2.77 3.68 4.80 /万亿元

房地产贷款

31.80 36.70 61.90 50.80 40.50 44.70 28.70 16.10 22.10 33.60 增幅/%

各项贷款增

15.50 8.36 6.08 12.98 16.92 21.10 11.57 9.75 15.72 16.16 幅/%

房地产贷款

3.12 3.95 5.94 8.01 9.67 11.64 13.42 1

4.23 16.33 18.34 占各项贷款

比重/%

房地产开发

0.22 0.23 0.25 0.34 0.44 0.66 0.74 0.93 1.41 1.78 贷款余额/

万亿元

房地产开发

- 3.90 7.73 34.84 30.25 48.95 12.12 25.68 51.61 26.24 贷款增幅/%

房地产开发

2.60 2.50 2.54

3.03 3.37

4.15 4.17 4.78 6.26 6.80 贷款占各项

贷款比重/%

个人住房贷

0.04 0.14 0.34 0.56 0.83 1.19 1.64 1.84 2.27 3.20 款余额/万

亿元

个人住房贷

225.192 218.78 148.67 65.77 47.71 43.91 37.82 12.20 23.37 33.04 款增幅/%

个人住房贷

0.49 1.45 3.40 4.98 6.30 7.48 9.24 9.45 10.08 11.54 款占各项贷

款比重/%

个人住房

贷款占消

58.12 96.45 79.74 81.55 78.73 75.64 82.49 84.15 94.19 92.35 费贷款比

重/%

个人住房

贷款占中

2.06 5.66 12.10 14.24 17.01 18.77 21.38 21.03 21.31 22.97 长期贷款

比重/%

数据来源：国家统计局历年统计公报（https://www.360docs.net/doc/d03008872.html,/tjhg/）、历年（中国货币政策执行报

告）（https://www.360docs.net/doc/d03008872.html,）披露的数据计算整理

首先，从房地产开发贷款看，其增幅明显高于同期各项

贷款平均增幅，占各项贷款的比重也大幅增加；其次，商业银

行个人住房贷款余额也直线上升；再次，个人住房贷款占消费贷

款比重已达90%以上，占中长期贷款的比重也达到了22.97%（见

表1）。

二、对商业银行、房地产信贷、风险管理的理解

在我们来看，商业银行的定义主要包括以下几点：第一，商

业银行是一个信用授受的中介机构；第二，商业银行是以获取利

润为目的的企业；第三，商业银行是唯一能提供“银行货币”的金

融组织。商业银行房地产信贷主要包括法人客户房地产开发贷款和自然人客户个人住房按揭贷款。房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

风险与风险管理的内涵：风险是在特定的时间和特定的环境存在的，可以测量的实际结果与人们预期结果的离差或是实际结果偏离预期结果的概率，是一种面临损失的可能性状况。风险管理可以定义为有关纯粹风险的管理决策，从本质上讲，风险管理是应用一般的管理原理去管理组织的资源和活动并以合理的成本尽可能减少灾害事故损失和它对组织及其环境的不利影响。风险管理的程序主要包括：（1）制定风险管理计划，（2）识别风险，（3）衡量风险，（4）选择对付风险的方法，（5）贯彻和执行风险管理的决策，（6）检查和评价。

三、商业银行房地产信贷风险成因

2008年，美国次贷危机对全球经济造成了巨大冲击，美国几家上百年的银行破产，其中房地产降温是引起次贷危机的原因之一。房地产市场的降温，使贷款者无力偿还贷款本金和利息，从而产生了银行资本亏损等连锁反应，最终导致了次贷危机的发生。美国次贷危机对我国商业银行房地产信贷管理敲响了警钟。

在后金融时代，虽然我国房地产业有所发展，但是整个房地

产市场还很落后很不规范，具有明显的畸形发展性质。具体来说，房地产融资渠道狭窄，国家目前对房地产开发商基本限制上市，造成房地产开发商过分依赖商业银行贷款，缺乏银行以外的融资机制。虽然，自2008年以来，央行采取紧缩的货币政策，但是商业银行房地产贷款不仅没有减少反而一直在增加，这使得房价增长过高过快，加之高层遏制房地产的力度加强，地方政府也在酝酿抑制政策，楼市的成交量有所萎缩，短期内开发商的资金不能回笼，当房地产领域出现空置率上升不能吸收增加的货币供应量时，就会导致通货膨胀的上升，从而助长房地产泡沫经济的形成和发展，使商业银行贷款产生风险。

四、商业银行房地产信贷风险种类

具体来说，我们可以把商业银行在房地产信贷中的风险分为以下两个方面：首先是源于开发商方面的风险。如果开发商销售不力，资金不能迅速回笼，开发商的资金就会紧张。特别是在国家紧缩银根、严控炒房炒地、严厉整治房地产市场这样大的动作下，会对开发商产生巨大影响。有些开发商为了缓解压力，就会铤而走险，运用各种手段包括一些违法措施来骗取银行贷款。例如假按揭贷款，它是指商业银行经由开发商发放无真实借款主体且担保不落实的长期房地产贷款，目的是让开发商资金套现，这是商业银行贷款中典型的违规行为。假按揭贷款蕴藏着很大的风险，由于购房借款人的购房意愿不真实，所以还款资金主要来源

于房地产开发商，因此，一旦房地产开发商的资金周转出现问题，购房借款人就会立即停止偿还银行贷款，因此，虚假按揭贷款把房地产开发过程中的风险转嫁给了商业银行。

其次是源于购房者个人按揭贷款的风险。个人住房有价值稳定的房产作抵押，有一定的安全保障，而且收益率较高，因此受到各家银行的追捧。然而美国次贷危机的爆发表明商业银行在经济处于上行周期时，降低个人贷款标准，会给银行带来重创。在我国，个人住房贷款导致的银行风险表现为两个方面：首先是股市低迷，以房产作为抵押获得的短期消费贷款出现坏账的风险增加。以2007年第一、第二季度每月新增的居民短期贷款来看，它在新增总消费贷款中的比例高达50%，大多来自住房贷款抵押，而其中资金流向大多进入了证券市场。在股市大跌的情况下，这些贷款出现坏账的风险在增加。其次是变现困难，银行关于违约贷款的处置成本很高，一旦个人个人无法偿还贷款，由于变现困难和存在的法律障碍，银行的变现能力会受到很大制约。2004年，最高人民法院规定人民法院可以查封，但不得将抵押住房拍卖、变卖或者抵债；到2005年，这一情况发生改变，抵押住房可以拍卖，变卖或者抵债，但申请执行人必须为被执行人及其家属提供临时住房，对已经产生的租金，从房屋拍卖或者变卖的价款中优先扣除。这样银行就会面临违约风险。这样，银行在处理无法还款的抵押房屋时会产生高额的处置成本，潜在压力和风险显而易见。

五、房地产信贷风险管理方法

针对上述商业银行房地产信贷存在的风险种类，商业银行应对房地产信贷做一些必要的风险管理。

首先，商业银行应规避政策性风险。房地产业的发展直接受国家宏观经济调控的影响，央行采取紧缩银根等宏观政策，使得相当一部分房地产项目下马，大量商业银行贷款沉淀。因此，商业银行要把握好国家政策，及时准确解读国家经济金融调整政策，密切关注国家产业政策的变化，强化银行信贷授信的总量控制，尽量避免政策性风险。

其次，信用风险。在对房地产开发商贷款时，要做到正确认识风险和衡量风险。商业银行应建立严格的贷款项目审批机制，要对申请贷款的房地产开发企业进行深入调查审核，确保房地产开发企业贷款担保的真实、合法、有效。在对待个人住房按揭贷款时应正确评估其贷款风险，创新住房信贷品种，支持合理住房消费；合理把握个人住房贷款利率浮动幅度，审慎确定不同客户的首付比例。

第三，充实风险管理专业队伍。对企业的风险识别、衡量、监测和控制以及对房地产贷款的规范操作都需要一批各类专业人才。

第四，尽快完善房地产金融体系，加强金融监管。增加房地产信贷金融渠道，规范房地产市场体系，以减少商业银行的风险压力。此外，单一的央行监管模式难以适应现代金融监管的要求。

因此，我们有必要建立起包括央行、银监会、房管等在内，多元化、全方位的房地产金融监管体系。

第五，商业银行可以通过选择贷款方式将贷款风险转移出去。以往商业银行主要采取抵押贷款或担保贷款方式来转移风险，近年来又产生了一些新的风险转移方式。例如，将房地产贷款证券化以及在房地产贷款中引入保险机制等。积极实施房地产信贷的转型，促进科学合理的住房建设和消费模式的建立。

参考文献：我国商业银行房地产信贷风险成因与防范王妙英商业银行房地产信贷风险管理指引

《风险管理》许谨良

战略与风险管理杂志

中国商业银行信贷风险管理现状与原因

四、中国商业银行信贷风险管理现状与原因-以邮储银行为例(一) 邮储银行信贷的目前现象在2007年6月22日，中国的邮储银行的贷款业务有了进一步发展，银行内部首个小额贷款业务已在河南省的一个小镇开展，并建立了相应的营业部，这就表明全国的小额信贷业务已经开始试点，无疑对邮储银行的信贷业务开展奠定了良好的基础，在2008年5月20日，邮储银行的信贷业务有了新的突破，开始实行个人二手房信贷业务的开展，同年6月2日，国内首个信用卡系统问世，因此也有了第一张信用卡的出现，以上一系列的案例已经促进了邮储银行信贷业务的全方位发展。在2010年末期，邮储银行中所有业务的贷款总额已经达到5443 亿元，从中的纯利润高达429亿元，比起2009年，净利润增加将近一倍。针对涉及到的资产总额可以发现，在小企业的信贷业务中，不良贷款率仅为1.62%，然而全行不良贷款率也仅仅只有0.33%。通过以上数据可以发现，邮储银行最初进行的信贷业务还算比较顺利，这都是邮储银行内部条件优越的结果，比如有着优良的原始资产和相对较低的基数标准。由于新巴塞尔协议的果断执行，让我国的商业银行面临着巨大的挑战，随着金融市场的逐步扩展和美国次贷危机的出现，我国商业银行的信贷风险就会变得越来越高，这就需要更大程度地提高银行内部的抗风险能力。由于邮储银行刚建立不久，当初也没有实行相关贷款业务，因此导致在信贷方面的经验减少，对信贷出现的风险问题还没有具体的控制方案。 (二) 目前邮储银行信贷风险控制中的不足之处 1. 信贷风险控制缺乏实际理念因为信贷业务的进行才刚不久，所以相关业务过程需要引起邮储银行的足够重视。由于对信贷风险的了解不够透彻，对相关理念的掌握不够深入，使得信贷业务涉及的领域受到了限制，简而言之，邮储银行内部管理经验不足，信贷风险控制能力有待提高，经济发展没有明确的方向，也没有树立正确、高效的经济理念。同时，企业内部相关人员都没有将风险控制和业务发展很好地结合在一起，缺乏合作意识。而且，邮储银行没有及时开展对员工的信贷知识教育，使得员工对信贷风险只存在片面性认识，没有了解到风险控制的必要性，所以银行内部缺

浅析房地产开发贷款贷后管理中若干风险点

浅析房地产开发贷款贷后管理中若干风险点为切实防控房地产开发贷款风险，尤其是贷后管理环节风险，近日，我行内部审计部根据行领导安排，采取抽查重点房地产开发项目贷款的审计方式，从销售跟踪、还款管理、抵押物风险控制等方面，对大额房地产开发贷款的贷后管理情况进行了重点检查。作为现场检查人员，笔者一方面通过贷款资料翻阅和实地走访查看的方式对我行房地产项目贷款的管理现状进行掌握；另一方面通过与经办客户经理沟通，对当前该类贷款管理现状及面临的相关常态风险进行了解。根据检查情况，笔者分析认为我行房地产开发贷款贷后环节主要面临着以下几点风险。贷后管理重要性意识仍不到位，“重发放、轻管理”的思想根深蒂固。房地产项目贷款存在资金量大、周期长、风险大等特点，信贷调查、审批环节通常较为审慎，在信贷介入之初，客户经理面临的尽职调查责任较大，在贷前调查中频繁现场走访，充分收集资料；另一方面贷款发放环节审查审批决策链接较多，秉持的态度又是慎之又慎，风险可控的项目才会审批通过。相对而言，贷后管理中投入的人力相对减少，若是一线客户经理态度懈怠和执行力度不够，常常会形成房地产贷款风险防范的“短板”。市场千变万化，在发放时看好的项目，后期建设、销售进度未必尽如人意，导致贷款出现风险，因此贷后管理的思路也定要适应市场，否则一笔优质贷款也有可能变成不良资产。房地产贷款坚决不能“一放了之”，忽视销售进度跟踪，便会造成房产售罄而贷款本金仍存账中；忽视对现金流的控制，便会造成销售款挪用而无资金归还贷款；忽视抵押物管理，便会造成实际抵押率不足而产生偿债法律风险；忽视整体项目风险评估，便会造成房市不佳时客户资金链断裂而无应对的预警机制。贷款“三查”，是从多年实践经验中总结出的一套行之有效的贷款管理方法，讲究的是贷款全流程式管理，重贷前调查、贷中审查，而轻贷后，没有做到全流程管理，一笔贷款，尤其是大额开发贷款往往也会导致信贷风险的产生，因此我们要强化贷后检查意识，加大贷后检查的频度及深度，态度上切忌“虎头蛇尾”，结果上才能“善始善终”。销售进度监控与落实还款难以匹配。对于开发商而言，房地产项目顺利销售是盈利的根本，对于贷款银行而言，落实房地产贷款按期还款是风险防范的核心，但在实际操作中，往往很难做到房地产实际销售情况完美对接贷款还款进度，或是由于客户经理缺乏跟踪与验证，没能掌握房地产实际销售情况；或是由于信息不对称，导致项目销售款回笼账户监督不力或难以监督，失去督促开发商归还贷款的主动权；或是由于项目本身销售停滞不前，导致无资金还款…… 办法总比困难多，参照我行当前实践，房地产贷款落实还款应注意：一是锲而不舍勤走访。一线客户经理要做实贷后上门检查规定，按月或不定期走访项目售楼部，掌握销售房屋数量及单价等实际销售情况，并通过查询、收集不动产中心相关销售信息数据验证销售情况的准确性，切实掌握房地产项目的实际销售进度。二是滴水不漏严监控。通过与开发商协议约定，将我行设为按揭贷款主办行，同时落实项目销售款专户管理制度，要求开发商将房屋销售首付款及按揭贷款资金尽数回笼至我行特设专用账户，加强款项使用监督，做到专款专用，防止开发

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述一.信贷风险的定义: 1.信贷。银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。（1）客观性。只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。（2）隐蔽性。信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。（3)可控性。虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

商业银行信贷风险研究-开题报告

毕业论文开题报告课题名称：我国商业银行信贷风险研究学生姓名： _______________________ 系别： ___________________________ 专业： ________________________ 指导教师： _____________________ 、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义:

业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原因主要表现在尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险内部控制缺乏独立性等。徐杰，2004年在《商业银行》发表了《当前商业银行信贷风险因素分析》，我国当前银行信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得我国商业银行信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。另外，2008年7月，媒体报道“雷智超特大贷款诈骗案”。交通银行贵州省分行瑞北支行被骗贷金额高达8500万元，贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月，上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭，直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。以上案例，都是由信贷风险管理不力而导致的。信贷风险是商业银行面临的最基本的金融风险。信贷风险管理是银行风险管理的核心，商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量是风险控制的基础工作，在

商业银行房地产信贷风险

选题背景和意义：作为一种资金密集型行业，房地产高度依赖金融市场的信贷支持。如果信贷支持过度，将促使房地产业的非理性投资增加，房地产价格上涨过快，最终超过消费者承受力而导致房地产泡沫。近年来，特别是国际金融危机的发生，使得我国经济增长出现下滑严重，为应对全球金融危机的影响，我国执行了宽松的货币政策，房地产信贷呈现爆发性增长，各家商业银行的房地产信贷业务表现突出，同时，鉴于房地产业已经成为我国国民经济的支柱产业，相关部门于2009年底接连出台了惠及购房者的政策。这些政策给市场带来极大的信心：对于消费者而言，其得到的信号是政府鼓励买房；对于炒房者而言，政府的政策令其感到房价还有上涨空间；对于开发商而言，政府的政策令其对房地产业的前途乐观；而对于银行而言，积极的信贷政策使得房地产业成为银行的优先放贷对象。但是由于我国目前的房地产融资模式过于单一，风险高度集中在商业银行内部，因此加强对房地产信贷风险的研究，对于银行业的安全及国民经济的稳定发展是非常重要的。2011年中国房地产金融市场依然延续着信贷主导的格局。本文正是基于上述原因和背景，力图从房地产当前面临的信贷风险和银行如何规避房地产信贷风险的角度，对具体的房地产信贷业务和银行自身操作业务中存在的风险进行论述和构想，以此希望对银行房地产信贷的风险防范有所帮助。并且通过研究商业银行在房地产信贷中风险管理，有稳定房地产和金融业的经营基础，保障我国房地产业和金融业的健康发展的意义。本课题在国内外研究状况： 1、国外的研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了快速发展，房地产业一直是国民经济的重要支柱，各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统，在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验，尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异，但一般都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务，以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。

商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究摘要中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

商业银行信贷风险管理(2)

商业银行信贷风险管理 1我国商业银行现状分析当前我国银行界普遍采用团队模式来实行信贷行为，每个信贷员分工明确，单笔贷款可分为贷前、贷中和贷后。下面就从这三个环节来分析我国商业银行在当前经济环境下的现状。 1.1贷前信贷选择分析所渭贷前选择，顾名思义就是银行分析市场，选择适合的候选借款企业。近几年来，随着我国经济的高速发展，信贷市场普遍存有的现象是供小于求，即企业贷款的总需求数大于我国银行所能提供的借款数。不过，强大的需求并没有刺激市场的良性竞争，银行也没有获得较高的利润。究其原因，对于银行本身划分的市场来说，“蛋糕”正在越做越小。近几年来，各家商业银行按照(商业银行法)指引的方向，商业化经营机制转变较快，集中上收和“重效益、重成本、防风险”的意识增强，普遍实行了信贷管理权限“优良客户制”，重点增大对效益高、行营销和增加贷款扶持;相对应压缩信用等级低、信誉好、风险小的优良客户进信誉差、风险大的企业的贷款。这是符合市场经济优胜劣汰发展规律的，主流是好的，总体是健康的，但也存有一些负面影响和风险问题。银行贷款向大企业集中有些过度，直接的影响就是对中小企业资金供给有些不足：即使有些人企业集团、_上市公司素质不高，但商业银行却盲目争相为其贷款，结果带来很大的风险甚至成为不良贷款。银行争夺大企业的根本原因在于银行对中小企业贷款积极性不高。中小企业经营规模小、财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产不足、银行操作成本高是影响银行贷款意愿选择的现实因素。 1.2贷中信贷决策分析

以往的信贷决策，多采用经验决策。经验决策是指凭借管理者的经验和直观资料而做出的决策，它属于定性决策范围。随着持续借鉴西方商业银行的现代决策方法，我国商业银行当前主要是通过使用各种数学模型，如预测模型、线性规划、决策模型等，实行信贷决策的定量分析。这种定量分析主要表现在对贷款对象、贷款资格及限额的判断上，而判断的依据就是对借款人所提供的财务报表实行分析。当前，我国商业银行针对贷中决策的主要困惑在于难以找到授权与放权的平衡点。国有银行现在的信贷制度是双线管理。其简要程序是：企业向银行的公司业务部提出贷款申请，公司业务部对企业及其项目实行调查并写出书面评估报告;风险管理部成立一个尽职调查小组，对公司业务都提交的评估报告做出评价，然后将评价结果提交风险委员会，风险委员会讨沦通过后即可贷款。数额超过权限的（比如10亿元以上)，上报总行总行贷款也须经过同样的程序，总行行长对风险委员会决定的贷款有否决权。同时，被风险委员会否决的贷款也能够要求复议。 1.3贷后信贷管理分析在贷后管理方而，我国日前采用国际通行的五级分类法来控制信贷风险。具体如下表所示：资料来源：《贷款风险分类指导原则》，中国人民银行，2001.12，第78-80页从过去四年的实践看，贷款风险分类的积极作用不可否认。但与预期目标相比，己大打折扣，甚至己经影响和改变了对整个贷款风险分类制度的评价。 (一)仍拘泥于原有的期限分类法一些正常类贷款，债务人的各项财务指标如资产负债率、流动性比率、净现金流量均显示企业经营过程已经出现了一些潜在隐患，还有一些正常类贷款，债务人的行业市场发生了不利于还款的影响，主要投资

商业银行信贷风险研究-开题分析报告

商业银行信贷风险研究-开题报告

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毕业论文开题报告课题名称：我国商业银行信贷风险研究学生姓名：系别：专业：指导教师： 2011年12 月25 日

一、综述国内外对本课题的研究动态，说明选题的依据和意义： (一)国内外研究动态信贷质量的好坏对银行的生存有着至关重要的影响。商业银行要发展，必然要追求利润的最大化，在我国创新业务尚缺的今天，商业银行的经营利润主要以来传统的信贷业务来实现。因此，如何有效地防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。国内：马莉，2003年在《当代财经》上发表《国有银行信贷风险成因及治理》说，我国商业银行不良信贷资产占比高，信贷资产质量差，且信贷风险有加大的趋势。主要有内外两部分的因素，外部因素是：政府的行政干预使银行信贷风险不断累积，社会信用的缺失加大了银行信贷风险，金融市场发展的滞后制约了银行信贷风险防范。内部因素：银行内部的经营管理水平不高，制度、管理体制和经营机制有待完善，员工素质有待提高等因素造成的银行信贷风险的加大等。陈宏，2010年在《会计之友》中发表《基于风险管理的商业银行信贷业务内部控制的研究》，他认为今年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、商业银行内部信贷控制不健全等问题。我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。朱平安，王元月，潘永华2005年在《商场现代化》的《商业银行房地产信贷风险形成机制的研究》中说随着房地产行业的快速发展，房地产从其开发、建设、交易的每一个环节都与银行贷款脱不开关系。银行为了争夺客户，放松贷款条件，甚至违规操作，房地产风险逐渐暴露。且近年来，商业银行工作人员忠诚度逐渐下降，导致房地产信贷风险产生。王磊，2006年在《金融论苑》发表《商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究》，他发现个人消费信贷业务已成为商业银行信贷业务的主要组成部分，但是我国的个人信贷风险和隐患还是很大。主要表现在征信系统、银行管理、相关法律不健全等原因。王思，2010年2月在《商场现代化》的《我国商业银行信贷风险内部控制有效性的研究》中说，虽然我国的商业银行在2005年后纷纷在内控制度上改革，取得了一定的成绩，但是我国商业银行在内控方面任然存在着较大的缺陷。原

商业银行房地产贷款风险管理指引

中国银行业监督管理委员会关于印发《商业银行房地产贷款风险管理指引》的通知（银监发[2004]57号2004年8月30日）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行房地产贷款风险管理指引》印发给你们，请遵照执行。请各银监局将本通知转发至辖内各城市商业银行、城市信用社，农村商业银行、农村合作银行、农村信用社县级联社，外资银行。附件：商业银行房地产贷款风险管理指引第一章总则第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。第二章风险控制第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。

商业银行信贷风险防范研究开题报告

商业银行信贷风险防范研究 200709级金融学学号:070962883370011学习中心：庆阳财校姓名:段建梅信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在我国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。论文提纲：一、信贷风险的形成二、次贷危机的警示三、如何防范信贷风险 1、要加强宏观经济运行的分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险。 2、要科学设计信贷产品。 3、要把握宏观经济走势与具体产品的关系。 4、要做好预警，控制规模与风险。 5、是金融创新要坚持“谨慎经营”原则。参考文献: [ 1 ]易宪容.“次贷危机”对中国房市的启示[ J ]. 人民论坛,2007, (17) : 32 - 33. [ 2 ]付敏. 我国资产证券化问题讨论综述[ J ]. 经济理论与经济管理, 2006, (4) : 75 - 79. [ 3 ] [芬兰]大卫·G·梅斯等著. 方文等译. 改进银行监管[M ]. 北京:中国人民大学出版社, 2006. [ 4 ]徐孟洲,徐阳光. 论金融机构破产之理念更新与制度设计[ J ]. 首都师范大学学报(社会科学版) , 2006, (1) : 26 - 32.

浅议我国商业银行信贷风险管理与对策

目录一、我国商业银行信贷风险的涵义及其特征 (3) 二、我国商业银行信贷风险成因分析 (5) 三、中外商业银行信贷风险管理之差异比较 (10) 四、进一步完善我国商业银行信贷风险管理的对策 (14)

容摘要本文选择我国商业银行贷款风险管理为研究对象，讨论商业银行贷款存在的风险，并试图针对这些风险进行研究，提出相应的风险管理对策。众所周知，信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要意义，而信贷风险历来是银行乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容，银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关心和棘手的问题。因为，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行的生存和发展。目前，我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸方面与外资银行有较大差异，管理权限过度集中，没有明确的贷款风险管理责任制，致使国商业银行尚未有效建立以风险防为核心的信贷风险管理长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现，因此，必须进一步建立健全全社会信用体系，以解决银行和企业信息严重不对称现象；必须坚持贷款的“三性”原则，合理安排商业银行资产的流动性；必须建立健全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；进一步改进商业银行信贷管理体制，完善信贷风险防机制，培养健康正确的信贷文化，努力提高信贷人员的综合素质，等等，只有这样才能使信贷风险管理为商业银行的健康发展发挥更大的作用。关键词：商业银行信贷风险管理对策

浅议我国商业银行信贷风险管理及对策信贷业务是商业银行的主体业务也是最主要的盈利业务。对商业银行的经营具有重要意义。而信贷风险历来是银行乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防与控制的主要对象和核心容，银行信贷业务所带来的信用风险及其控制，也一直是商业银行最为关心和棘手的问题。信贷业务不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到商业银行的生存与发展。本文选择我国商业银行信贷风险管理为研究对象，讨论商业银行贷款存在的风险，并试图针对这些风险进行研究，提出相应的风险管理对策。一、我国商业银行信贷风险的涵义及其特征 (一)商业银行信贷风险的涵义目前在风险管理中普遍采用的风险定义是：风险是指损失产生的不确定性。它包含了损失与不确定两个非常重要的因素。因此，商业银行信贷风险有广义和狭义之分，广义的是指其所致的结果有损失的一面，也有盈利的一面，狭义的是指其所致的结果只有损失的一面，这正是人们通常所认为的商业银行信贷风险。本文所研究的也正是这种狭义的信贷风险。即商业银行的信贷风险是指银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。

商业银行房地产贷款风险管理办法(doc 16页)

商业银行房地产贷款风险管理指引第一章总则第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。

第九条商业银行应建立完善的房地产贷款统计分析平台，对所发放贷款的情况进行详细记录，并及时对相关信息进行整理分析，保证贷款信息的准确性、真实性、完整性，以有效监控整体贷款状况。第十条商业银行应逐笔登记房地产贷款详细情况，以确保该信息可以准确录入银行监管部门及其他相关部门的统计或信贷登记咨询系统，以利于各商业银行之间、商业银行与社会征信机构之间的信息沟通，使各行充分了解借款人的整体情况。第三章土地储备贷款的风险管理第十一条商业银行对资本金没有到位或资本金严重不足、经营管理不规范的借款人不得发放土地储备贷款。第十二条商业银行发放土地储备贷款时，应对土地的整体情况调查分析，包括该土地的性质、权属关系、测绘情况、土地契约限制、在城市整体综合规划中的用途与预计开发计划是否相符等。第十三条商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。第十四条商业银行应对发放的土地储备贷款设立土地储备机构资金专户，加强对土地经营收益的监控。第四章房地产开发贷款的风险管理第十五条商业银行对未取得国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证的项目不得发放任何形式的贷

商业银行信贷风险分析

信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效化解。各界专家学者也呼吁要加快我国金融体制改革，提出许多化解防范信贷风险的对策。但各种改革措施均明显成效，商业银行信贷风险问题依然严峻。为此，如何防范我国商业银行信贷风险是本文所要解决的问题。一、我国商业银行信贷资产现状信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐（或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款）状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点。截止2001年1月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%。按五级分类不良率更高，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款；大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。二、我国商业银行信贷风险成因分析我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因；既有国内环境的原因，又有国际大环境的原因。（一）外部因素 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。 2、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从 “九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，

对商业银行信贷风险管理的几点思考

对商业银行信贷风险管理的几点思考发表时间：2010-11-16T13:50:05.677Z 来源：《中小企业管理与科技》2010年6月下旬刊供稿作者：王东升 [导读] 要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。王东升 (建设银行河北总审计室) 摘要：信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。目前，在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。关键词：贷款风险管理随着金融体制改革不断深入，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。因此，完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银行信贷风险管理机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面几点思考。第一，完全、彻底的执行信贷管理制度，并将风险控制贯穿到整个环节，尽量实现源头控制风险目前，各商业银行虽然在贷款的调查、审查、贷后检查方面都有相关的规章制度，但普遍表现出“三查”制度执行不力，重贷前调查，轻贷后跟踪，信贷风险预警工作不到位。没有将风险覆盖到整个信贷资产的运作过程中。通常信贷人员较重视贷前调查，能够按要求调查客户经营情况，撰写客户评价报告；但贷后的管理、检查和监督力度不够深入，对客户的经营信息了解滞后、不完整，以至于无法有针对性地采取风险控制措施，贻误最佳收贷时机，这也是当前不良贷款的产生的原因之一。针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，并对贷后管理需要全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等制定详细的实施细则；二是加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。培育全员、全过程的银行业风险管理文化。从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度只在出现特大情况或外部监管需要时才会有所体现，使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。为此，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。第二，信贷风险管理机制的建设同时也依赖于信贷管理各个环节的明确分工和科学地设置信贷管理组织机构各商业银行必须改变长期以来以地区分行为主体的行政管理模式，建立以业务单元为主线的、更为专业化的垂直管理模式。首先，要通过人事和财务两条线的垂直化管理实现风险管理的独立运作，减少地方政府和分行管理层对风险管理的不正当干预，提高风险信息的畅达程度，增强风险政策的贯彻力度。要实行总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部的垂直管理线路.上级风险管理机构负责对下一级风险机构负贵人的任职资格任职期限及任职绩效进行审批考核。其次.要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。第三提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，实现集中的专业评估和专职审批，同时，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。在此基础上建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。建立重大风险事项管理和应急处理机制实现对全行风险的统筹和集约化处理。第三，加大科技投入，加快风险量化系统建设的步伐，弱化个人在整个审贷过程中的影响我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。首先是加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。其次是全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向，引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期损失率为基础的12级分类基础上，提高贷款定价和限额设定的精确度。并引入国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。第四，健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。第五，重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设，将风险管理理念贯穿到整个信贷流程中目前我国各商业银行的信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。建立以信贷员为核心的风险早期发现机