社会信用体系建设对涉农金融机构的影响分析
在 社会 经 济管 理 中 的效 果 。 因此 ， 快 推 动 以诚 信 加
为 目标 的社会 信 用 体 系 建设 ， 不但 可 以形 成 全 社 会 诚 信兴 商 、 诚信 履 职 、 守信 履 约 的 良好 氛 围 ， 能 引 更 领 社会 经 济各 方 面蓬 勃 发 展 。在 新 的历 史 时 期 ，
摘
要： 对社 会 信 用 体 系建 设 的 进 程 和 实践 探 索进 行 梳 理 ， 分析 涉农 金 融 机 构 经 营过 程 中存 在 的 主 要 问 题 以及 信
用 体 系建 设 对 涉农 金 融机 构 的影 响 ， 为 应 加 快 涉农 经 济 主 体 信 用 档 案 的征 集 力 度 ， 认 完善 行 业 信 用记 录 ， 全 覆 盖 健 全社会的征信体 系， 开展 以提 升 信 用意 识 为 核 心 的征 信 宣 传 ， 力 发 展 信 用 中介 力 量 ， 平 经 营 资金 收 益 率 ， 大 补 以推 动 涉 农 金 融 机 构 更 好 地 支持 “ 农 ” 展 。 三 发 关键 词 ： 会 信 用体 系 ； 信 体 系 ； 用 档 案 ； 社 征 信 涉农 金 融机 构 ； 响 分 析 影 中 图 分 类 号 ：８ ２４ Ｆ ３ ． 文献 标 志 码 ： Ｂ 文 章 编 号 ：１７ ７７ ２ １ ）２— ０５— ４ ６ ４— ４ Ｘ（０ ２ ０ ０ ４ ０
国家强 调 ， 必须 坚持 把 解 决好 “ 三农 ” 题作 为全 党 问
企 业和 ８０ ．５亿 自然人 建立 了信用 档 案 ， 为金 融机 构
防 范信 贷风 险 、 改善我 国信 用环境 发 挥 了重要 作 用 。
工 作 的重 中之 重 ， 高 农 业 现 代化 水 平 和农 民 生 活 提 水平 ， 建设 农 民幸福 生 活的美 好家 园 ， 而社 会 信 用 体
・
４ ・ ５
【 社会信用体 系建设 】
任刚举 社 会信用体 系建设 对涉农金融机构 的影响分析
近 几年 ， 些部 门 和地 方 开 展 社 会 信 用 体 系 建 一
设试 点 ， 会 信用 体 系 建 设 由点 及 面 逐 步 推 进 。全 社 国多数省 市加 强 了信 用信 息 的公 开 和 交 换 ， 政 府 在 采 购 、 投标 、 质认 证 、 务员 录用 和公 共 服 务 等 招 资 公
信 用记 录为 重 点 ， 我 国经 济 社会 发 展 水 平 相 适 应 与
的社 会信 用 体 系基 本 框 架 和运 行 机 制 的信 用 体 系 。
诈、 制假售假 、 非法集资等现象屡禁不止 ， 因此 ， 加快
社会 信用 体 系建设 意义重 大 而深 远 。为 此 ， 中央 、 党 同务 院对 社 会 信 用 体 系建 设 作 出 了一 系列 重 要 指
２０ ０ ６年 中 国人 民银 行 以 防范 金融 风 险 、 护金 融 稳 维 定 而建 立 的全 国统一 的金 融 信 用信 息 基 础 数 据 库 。 截至 ２１ 年 ｌ ０ １ ２月底 ， 该数 据库 已分别 为 １ ０ ９万户 ８
金 融 活动 过程 中扮 演 决 定性 作 用 的信 用 ， 直接 影 则
建 立 了 中小 企 业 信用 档 案 库 ， 动 收 集 没有 与 金 融 主 机 构发 生过 信贷 关 系的 中小 企业 基本 信 息 和财务 信
息， 开展 农户 信用 档案 征集 工作 ， 推动 中小企 业 和农
系建设 能有 效 强 化 涉农 金融 机 构 的发 展 生 命 力 ， 使
收 稿 日期 ：０ ２— ｌ ９ ２ １ ０ —ｌ
２０ ０ ８年 ， 国务 院进一 步 明确 中国人 民银 行管 理 征 信
业， 同时牵头 由 １ ８个部 门组成 的社 会 信用 体 系建 设
部 际联 席会议 ， 动社 会信 用体 系建设 。 推
作者简介 ： 刚举（ ９６一） 男， 任 １７ ， 陕西兴平人 ， 经济师 ， 硕士 ， 主要研 究方向为信 用管理与金 融风险。
２１ ０ ２年第 ２期 总第 １３期 ６
征
信
ＣＲＥＤＩ ＲＥＦ Ｔ ＥＲＥＮＣＥ
ＮＯ ２ ２ ２ ． ０１ Ｓ ｒ ｌＮＯ． ６ ｅｉ ａ １３
社 会 信 用体 系 建 设 对 涉 农 金 融 机 构 的 影 响分 析
任 刚举
（ 中国人 民银行 西安 分行 ， 陕西 西安 ７ ０ ７ ） １０ ５
设 为重 点 ， 以健全 信贷 、 纳税 、 同履 约 、 品质量 的 合 产
、
我 国社 会信 用体 系建 设 的进程 与 实践探 索
市 场 经济是 信 用经 济 。建设 中 国特 色 的社会 主
Байду номын сангаас
义 市场 经 济离 不 开 对 社会 信 用 体 系 的规 划 与 推 动 。
当前 ， 意 拖欠 和 逃 废 银 行 债 务 、 骗 偷 税 、 业 欺 恶 逃 商
金融 作 为经 济 活 动 的核 心环 节 ， 经 济 发展 起 对 着 先 导作 用 ， 主 导着 经 济发 展 的变 迁 和格 局 。 在 并
示 ， 多次 强调 要 加 快 全 国统 一 的企 业 和个 人 信 用 并
信 息基 础数 据 库 建设 ， 成覆 盖 全 国的信 用 信 息 网 形 络 ， 快征 信立 法 ， 进征信 行业 的发展 。 加 促 我 国的征信 体 系建设 是从信 贷 征信 起 步 的。信 贷征信 系统 开始 于 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 ， 步 形 成 于 初
其 为推 动 “ 三农 ” 发展 发挥 更 大作用 。
一
村 信用 体系 建设 。２ ０ ０７年 国务 院发 布 《 国务 院办 公 厅关 于 社 会 信 用 体 系 建 设 的 若 干 意 见 》（ 办 发 国 ［０７ １ ２ ０ ］７号 ） 明确 提 出要 建 立 以信 贷 征 信 体 系 建 ，
农村信用体系建设工作总结
农村信用体系建设工作总结农村信用体系建设工作总结1近年来，__县委、县政府将信用环境建设作为优化投资环境、提升人的素质、提高科学发展水平的基础性、战略性工程来抓，按照“政府主导、多方参与；统一标准、重点突破；整体推进，多方受益”的原则，着力加强农村信用体系建设，优化农村金融生态环境，有效缓解了农民贷款难问题，有力地促进了社会主义新农村建设和县域经济社会发展。
农村信用体系建设初见成效：一是群众“信用”意识普遍增强。
在农村信用体系建设工作中，县委、县政府率先垂范，在财力非常紧张的情况下，归还乡镇政府、学校在农村信用社的陈欠贷款283万元。
同时，由县纪委牵头，对党政机关干部银行贷款进行全面清理，共收回贷款1350万元。
这些举措，极大地提高了政府的公信力，增强了农民群众金融意识和信用观念。
各乡镇都把“信用村”作为发展地方经济的无形资产，想方设法帮助信用社清收不良贷款，形成了良好的信用氛围，目前全县已初步形成以农村信用户为主体，信用社、乡（镇）政府、村委会和农户“四位一体”的社会信用服务体系。
二是农村信用社营销机制进一步优化。
农户信贷评分体系不仅对信贷相关信息进行评分，而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分，从而能更全面、更准确地对农户进行评价。
信用评价体系推动了信用社贷款营销机制的变革，促进了信用社资金的合理使用，扩大了信用贷款的覆盖面，有效满足了农民的贷款需求。
三是金融服务经济的整体水平不断提高。
在农村信用体系建设工作中，__县建立了“创业贷款”和外出务工人员贷款制度，加大了对农村进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户创业金融信贷服务和支持力度；试点推行林权抵押和流转土地经营权抵押贷款制度，拓宽了信贷条件；建立了“订单农业+信贷”服务模式，大力支持烟叶等主导产业发展；推行“富秦家乐卡”业务，实现了信贷消费一体化，还款还息智能化，开辟农户小额贷款“绿色通道”；县农村信用合作联社共评定授信个体工商户1842户，授信总金额__3万元，组成“信用共同体”349个1109户，占授信总户的%，有效破解了个体工商户贷款抵、质押不足的瓶颈问题。
现代农业发展中的金融支持问题探析
一
、
研 究 背 景
得活跃起来 。农 民的消 费也呈现 出多元化趋势 ，从而 出现 了
我 国农 业仍然是国 民经济 中的战 略性产 业 ，具有稳定 民 较大金额的资金需 求 ，同时 ，农村第二 、第三产业也快速发 心 、安定国家的重要意义 。但是 ，随着我国经济体制改革的 展 ，也催生 了农村创新性 金融服务需求 ，此外 ，社会主义新 不断深化 ，城乡二元化结构 问题 日益 突出 ，尤其是处于劣势 农村建设也让农村 的商 品流通 、农村水利 、住房改造等需要 的农村金融发展更是遭遇 了体制 障碍 以及传统观念的负面影 大量资金的支持 。但 是 ，由于历史原因的影响 ，农村金 融服
对整个农村经济发 展提 供金融支持 。甚至在农村金融领 域中 中存在 的问题 。正如我国城乡二元经济结构还 没有从根本上 算是生力军 的农村 信用社 ，其本身又存在着机制不 完善 ，风 得到改变 ，因此 ，相应的信用体系也存在着 城乡差异性 ，主 险责任感不强 的问题 ，甚至有些农村信用社还 出现 了亏损状 要表现为农村经济发展 中的信用和信用供给 长期处于量小零 散的状态 ，从而使得农村信用缺失 ，同时又影响到了金融资 况。 （ 二 ）农村金融服 务体 系现状 。我国经济体制改革也蔓延 源在农村的合理配置 。这是 因为农村信 用体系建设滞后 ，农 到了农村地 区 ，很 多农户都逐步脱离 了原 先的农作 方式 ，转 村金融机构在发放贷款 的时候 ，根 本就 没有以往信用情况或
响 ，面临着越来越多的压力与 困难 。因此 ，我国十七届三 中 务体系仍然较为落后 ，乡镇 上拥有的金融网点少 的可怜 ，～・
全 会明确提出了要尽快统筹发展 城乡经济 ，尤其要建立现代 些 中西部地 区的乡镇上几 乎没有一家 金融机构 或金融 网点 ，
新脱贫地区农村信用体系建设 助推乡村振兴战略的实践与思考——以镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县为例
CHINA COLLECTIVE ECONOMY摘要:基于镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县农村信用体系建设实践，重点分析贫困地区脱贫摘帽后农村信用体系创建路径模式选择、做法,探索可持续的农村信用体系创建路径，以“信用-信贷”相 结合破解乡村振兴融资难题％重9论述贫困地区应因地制宜，以长期扎根本土的农村金融机构为依托，创建可持续的农村信用体系，以“信用-信贷”模式破解乡村农户融资难题助推乡村振兴战略实施％关键词：新脱地区；乡村振兴;信用体系-、农村信用体系创建实践农村信用体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，是促进农村经济主体提高诚信水平和融资能力,改善“三农”金融服务的有效手段，对新脱贫地区巩固脱贫成果实现乡村振兴具有重要意义$2009〜2019年，人民银行镇沅县支行根据中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见，通过地方法人金融机构“信用工程”和人民银行县级支行直接组织农村信用体系建，推进县农村信用体系建设$通过农村信用体系建，有效改善农村社诚信，立守信守法意识，促进了镇沅农村诚信环境建设$在助推镇沅经济发展、社会进步、精准扶贫和脱贫中发作用$（一）地方法人金融机构“信用工程”创建主要是镇沅县农村信用作社信务系，务发实要农村“信用工程”建设$农村信用社组织农、信用、进行信$实行1，三年组织农，实现信据有效新$信平，实现成果用$（二）人民银行县级支行直接组织农村信用体系创建人民银行镇沅县支行“主导、行推、方、”的，人民银行农村信用信系组织“镇沅县农村信用体系建设工作”。
人民银行镇沅县支行作镇沅县农村信用体系工作导组组织县部门、乡镇人民、农村信用社通过中县农信用信、人中农信、中农户信用、中信用农信“中”方式,建立农 4.18，县农户的列^%。
评定信用农户2.58万户，占56.34%；信用村64个，【58.7%；信用乡镇4个，占比44.44%$授信信用农户2.58万户，100%；有信用 2.01，信156573元，134869 $建精准扶贫工作信用信平台，2015年人民银行镇沅县支行推信用信服务系“-”，“信用信服务系”，贫村建立贫农信用信$2017年末完成人行I中支、中支、镇沅县支行贫村镇沅县振太镇文怕村、文东村683户建立贫农信和，推用信息果信，实现农村信用体系建设助推金融贫工作目标。
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。
近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。
邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。
为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。
农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。
在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。
商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。
邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。
一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。
如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。
支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。
“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。
但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。
截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。
从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。
农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。
截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
国内农村信用体系建设研究述评
形成加快农村信用体系建设的清晰思路 ；③研究普遍 缺乏 整 体性 、 系统性 。绝大 多数研究 还停 留在对策性研究层面 ， 鲜有 研究能从农村信用产生的机理 、 农村信 用体系建设机制 、 农村 信用体 系建 设的历史演变 ， 理论到实践 进行全 面、 从 综合 、 系 统的研究 ， 致使研究成果 出现低水 平重 复研究的多 ， 高水 平创
观点 ： 黄彦 、 赵明杨 、 李书敬等 （０ ８视 “ ２ ０ ） 农村信用体 系” 为农村 信贷投放系统或农村小额贷款信用 服务体系 ； 张瑞怀 （０ ８认 ２０ ）
综观 国内农村信用体系研究成果 ， 呈如下特点 ： 成果涉 ① 及面广 、 究深度不 足。其成果虽然从农村信用体系 的概念 、 研
不牢和农业信息服务体 系落后” ； 等 王聚良（０ ５则认为“ ２０ ） 农村 信用社经营不规范、 农村征信体系不健全、 一些基层政府重政绩 轻诚信”制约了农村信用环境 的改善 ； ， 王建军、 岳嵩等人（０ ７ ２０ ） 认 为“ 社会参与不充分 、 信用资料难采集 、 授信额度一刀切 、 信用 评级标准不规范” 造成了农村信用体系建设 的滞后 ； 高策 、 郑光 平（０ ８ 认为“ ２ｏ） 缺乏有效 的支持和配合、 信用保 障机制缺失 、 农
用体系应包括完善的法律法规 、 政府 自身信用建设 、 多元化农村 信用担保体系、 农村征信评级体 系、 完善信用监管体系和诚信教
育体系六个方面” 黄复建认为“ ； 现行农村信用体系 ， 基本上是两
个层次 ： 即银行信用和合作信用” ３ 关于农村信用体 系的作 。（ ）
用： 绝大多数学者 、 实际工作者和政府官员持高度一致 的观点 ，
国 内农村 信 用体
文亚青
随着时代的发展 ， 国农村信用 社的性质几经 曲折 ， 我 由上 世纪５ 年代初的 “ Ｏ 农村劳动人 民在共产党 和人 民政府的领导 和帮助下 ，根据 自愿和互利原则组织起来 的社会 主义性 质的 资金互助组织” 演变为９ 年代 的“ ０ 集体所有制性 质的合作金融 组织 ， 是我 国金融 体系的重要组 成部分 ” 它 已不能全面 承载 ，
加强欠发达地区社会信用体系建设必须有新思路——商丘市社会信用体系建设的主要做法与启示
三是成立具有互助担保功能的信 用协会 。充 分利 用一些行业 的人缘和地缘优势 ，成立行业性 、区域 性互助担保信 用协会 ，协
１搭建沟通平台 ，构建银企合作体 系 ，解决企业融资难。了 会会 员实行联合担保 ，以借款人的信誉 、风险基金、同行业评价 解是合作 的基础和前提 商丘市社会信 用体 系建设首先从银企合 等制约 ，成为最有用的信用评价 ，最 有效 的信 用监督 。 作信 息发布会 开始 。 ２ ０ 到 ２ ０ 年 ， 从 ０ ２ ０ ７ 全市共召开重点企业
．
对存在 问题提 出解决办法和措施 ，同时不准不守信用的企业参加 起 ．商丘在征信法律 、法规不健全的情况下 ，就针对金 融机 构起 会议 而对那些信用状况一贯 良好的企 业 则向金融部 门推荐融 草制定 《 商丘市金融机构数据登录 与核对办法》 增强 了金融机 资贷款 ，并协调银企合作中 出现的一些问题 使其尽可能 与银行 构登录上报企业 和个人银行信用信 息的责任心 ， 高了数据库质 提 合作成功 。 量 ：针对非银行信用信息采集 工作 ，市政府 出台了 《 商丘市企业 ２实施农村信用工程 ， 构建农村信 用体 系， 解决衣户贷款难 。 和个人信 用信息征集管理办法》 （ 商政办 Ｅ０ ５ １８ ） 组织 ２０］ Ｏ 号 商丘市是 农业 大市 ，农村经济 发展资金需求量大。在深入调查 的 住房公积金 、社会劳动保 障、司法 、税务 、环保、商务等职能部
、
中
５建立 完善信用数据库 ，构建企业个人征信体 系 ，解决信用
小企 业和涉农企业等多种形式的银企合作信息发布会 １ 次 。 ９ 市政 信息征集难 。征信体系建设是社会信 用体系建设的核心环节 ，而 府在每一次会 议期问都特别重视对信用环境建设情况进行总结 企业和个人信用信息数据 库又是征信体 系建设 的基础 。 ２０ 年 从 ００
浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题
浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题1. 引言1.1 背景介绍在我国，农业是国民经济的基础和重要支柱，农村是实施乡村振兴战略的重要领域。
为了支持和促进农业经济的发展，商业银行作为金融机构扮演着至关重要的角色，通过发放涉农贷款来支持农业生产和农村经济发展。
这些涉农贷款不仅能够帮助农民增加农业生产投入，提高农业生产效益，还能助力农村经济的繁荣和可持续发展。
在实际开展涉农贷款业务中，我国商业银行面临着诸多问题和挑战。
这些问题包括风险管理不足、信息不对称、利率过高以及监管不严格等方面。
这些问题的存在导致了涉农贷款的有效性和可持续性受到影响，阻碍了农业和农村经济的发展。
加强商业银行涉农贷款业务的管理和监管，解决存在的问题，提高涉农贷款的效益和可持续性，对于促进农业和农村经济的发展具有重要意义。
2. 正文2.1 商业银行涉农贷款的定义商业银行涉农贷款是指商业银行向农业经营主体提供的专门用于农业生产经营的贷款。
这类贷款通常用于支持农业生产、农村经济建设和农民增收致富。
商业银行涉农贷款是国家农业政策的重要组成部分，也是商业银行履行社会责任、促进农业现代化的重要手段。
商业银行涉农贷款不仅包括直接向农民和农民专业合作社发放的贷款，还包括向农业企业、农业合作组织以及从事农业生产经营的其他单位发放的贷款。
这类贷款涵盖了生产经营贷款、流通贷款、农产品质押贷款等多种形式，旨在支持农业生产全产业链。
商业银行涉农贷款的定义在一定程度上体现了商业银行在农业金融服务中的角色和职责。
通过开展涉农贷款业务，商业银行不仅可以实现自身的经济效益，更能够促进农业的发展和农民的增收。
商业银行应当充分认识到涉农贷款的重要性，加大对农业金融业务的投入，提高服务水平，更好地支持农业现代化建设。
2.2 我国商业银行涉农贷款的重要性我国商业银行涉农贷款的重要性在于其对农村经济发展的推动作用。
农村经济是我国经济的重要组成部分，而农村地区又是贫困人口集中的地区。
开展农村信用体系建设的实践与思考
６ １
吉 林 金 融 研 究 了金融机 构信贷资金的安全 。
３有利于提高农 民信用意识 。通过金融机构 ． 对 信用等级高 农户发放贷款 并给予优惠政策 ，限
体 ，逐步全面推开 。
二 、做 到 “ 个强化 ” ，完善信 用信息 三
采集评价运行机制 ’
制信用等级低农户进行融资 ，使广大农户真正体 会到 “ 守信一路畅通 ，失信寸 步难行 ”。 （ ） 织架构 到位 － 组
农村信用体系建设 是一项政策性强 、涉及面
（ 强化金融机构合 理分担信 用信 息采集任 一）
务机 制
由于农户信用信息系统具备 “ 采评 一体化 ”
广 、期望值高的系统工程 。要 想扎实开展 ，有序 功能 ，也就是说如果采集来 的信息准确 ，录入系 推进 ，见到实效 ，必须建立 科学 、严密 的组 织架 统后 能够 自动做 出信用评价 。可见 ，采集农户信 构 。本着 “ 政府主导 、人 民银 行推动 、金融机构 用信息和建立数据库是农村信用体系建 设的核心 支持和广大农 民参与”的原则 ，成立 了领导小组 工作 。由于农户分散 、数量多 、一些农户认 识水 和办公室 。领导 小组组长为主管县 长、副组 长为 平 不高等 因素 ，采集工作难度较大 。为了保 质保
（ ） 三 工作原则到位 首先 ，参考存款平均余额 因素 ，金融机 构在
当地 多吸收存款 ，就有义务在 当地多放 款 ，多放 款就应该多承担采集任务 。其次 ，参考贷款平均
为 了将农村信用体系建设做 出成 效 ，必须始 余额 因素 ，该 因素体现 了金融机构在县域信贷市 终坚持 “ 安全性 、实用性 、前瞻性 、合理性 和渐 场 中所 占的份额 ，占有份额多就应该多承担采集
金融支持农民专业合作社发展探析——以齐齐哈尔市为例
农民专业合作社是促进农民增收、农村经济发展的重要载体，这种制度性变迁的经济组织形式需要加大金融支持来促进其进一步发展，金融支持已成为农民专业合作社发展的重要因素。
金融支持齐齐哈尔市农民专业合作社发展现状目前，齐齐哈尔市已有农民专业合作社4160个，带动36.3万农户，人均增收1560元。
新发展千万元以上现代大型农机合作社34个，总数达到191个，田间综合机械化程度达到90%。
土地规模经营达到1345万亩，增长6.7%，占全市耕地面积的44.4%。
为促进农民专业合作社的进一步发展，金融机构积极参与政府金融机构组织的推进会，创新信贷管理机制和贷款担保模式，有效扶持农民专业合作社发展，达到了银行、专业合作社和社员共赢效果。
截至2012年12月末，全市涉农贷款余额425.3亿元，比年初增加79.1亿元，同比增长23.0%，占全部新增贷款的64.1%。
农户贷款继续保持增长势头，全市农户贷款余额124.6亿元，比年初增加5.6亿元。
（一）推行农业供应链、订单贷款模式。
如“公司+农户+保险”等以龙头企业为担保，并与农户签订收购订单，以农户贷款主体，以保险为控制风险的贷款模式，截止2012年12月末，全市贷款余额已达4.66亿元，较上季度增加1.6亿元，有效解决了相关企业、种植大户的融资难题，促进了订单农业的良性发展。
（二）以克山昆丰为代表的各种合作社贷款模式持续增长，现有贷款余额已达5.18亿元，其中：克山县润生村镇银行与昆丰融资担保结成业务合作,开办的“银行+合作社+融资担保公司+保险+核心企业”信贷品种，目前已为105个合作社累计发放近3亿元新型融资担保贷款，合作社入社土地较贷款发放前增加了78万亩，入社社员增加0.6万户。
（三）推进“农户住房抵押贷款”模式。
农村信用联社完善农户住宅抵押贷款管理办法及操作流程，目前有8家联社67个基层机构开办此类贷款模式，按抵押住房50%额度贷款，如联保基础上则80%额度贷款，仅2012年4季度发放农户住房抵押贷款余额1.5亿元，满足了农户多元化需求。