商业银行业务与经营部分课后题答案(庄毓敏)
【庄毓敏-商业银行业务与经营】第4章
法定准备金头寸的管理
商业银行对法定存款准备金管理的基本出发点是在
满足中央银行法定要求前提下，尽量使准备金账户 最小化。 银行法定存款准备金管理需要提前预测在准备金保 持期内的各种存款与库存现金的变化状况，据此制 定法定存款准备金的具体管理目标。 银行将已缴纳的存款准备金余额与实际需要量进行 比较， 若不足则不足，若多余则调减以增加收益．
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第五节 流动性需求与来源的协调管理
银行管理人员对流动性需求做出预测后，就
面临着如何来满足流动性需求的决策问题， 或者说，对最优流动性管理方案的选择 流动性管理的主要内容涉及流动性管理的原 则、进行流动性协调管理的方法以及对流动 性管理 Nhomakorabea果的评价
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流动性需求管理的原则
进取型原则： 当出现流动性缺口时，银行管理者不是依靠收 缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方 式来满足流动性需求，扩大经营规模。 保守型原则: 出现流动性缺口时，银行管理者不采取主动负 债的方法，而靠自身资产转换、出售的方式来满 足流动性需求。 成本最低原则: 流动性缺口的满足应以筹资成本最低为原则。
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银行如何来预测流动性需求？ 银行在什么情况下会产生流动性需求？ 结合流动性管理的原则分析银行是如何来满足流动
性需求的？ 如何对银行流动性管理的效果进行评价？ 用你所学的理论和方法对我国商业银行的流动性风 险进行分析和判断。
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第四节 银行流动性需求的预测
流动性需求预测的意义
流动性需求预测的方法
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流动性供给增加的因素
客户存款
提供非存款服务所得收入 客户偿还贷款
银行资产出售
商业银行业务与经营答案
商业银行课后习题参考答案第一章1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。
这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。
各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。
商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。
2．如何认识现代商业银行的作用？P5 信用中介、支付中介、信用创造、金融服务3．银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？P7 银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制（银行控股公司、非银行控股公司）金融控股公司的发展是随着全球金融自由化、市场竞争和现代信息技术在金融业广泛应用而日益兴隆的，它是现代经济发展的必然产物。
20世纪70年代中后期以来，全球范围内的放松市场监管、企业客户和个人客户的全球化发展，以及信息技术对金融业各个方面的战略性影响，使金融结构和客户结构发生了巨大变化。
各类金融机构开始向其他金融服务领域渗透，主要市场经济国家的金融业开始从分业经营体制向综合经营体制转型。
1.联合经营获得规模效应金融控股集团各子公司虽然是分业经营，但已经不是纯粹意义上的单一经营，而是互相联合起来，共同从事多种金融经营，保证集团整体效益的实现。
金融控股集团的基本作用是形成同一集团在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势，降低集团整体的经营成本并从多元化经营中获取更多收益。
金融资产的强关联性和弱专用性，决定了其综合经营比其他行业更能形成规模经济和范围经济，而控股公司结构正是发挥这一优势的合适载体。
（产品创新、营销等） 2.在当前监管体制下规避风险法人分业的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，将风险控制在最小范围内，同时可对关联交易起到一定的遏制作用。
庄毓敏-商业银行业务与经营-第3章
第二节
存款的定价
存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银行吸 收存款的成本： 银行必须在增长和盈利作出选择。 一、银行存款定价与经营目标的关系
存款价格变动 银行存贷款利差的变动 银行的净利润与 银行存贷款增长
客户对存款数量与组合的决定
银行存款量与构成
二、存款的定价方法：
（一）成本加利润定价法（加权平均成本定价法）
货币市场存单
浮动利率存单 超级NOW账户 个人退休金存款 CD存单
※
※ ※ ※ ※ ※ ※
※
※ ※ ※ ※ ※
6个月
2.5年以上
14天到1年
（二）我国商业银行提供的存款工具有哪些？
以工行为例： 1.活期存款 /index.jsp
个人存款服务 对公存款
2.整存整取定期存款 3.活期一本通 4.定期一本通 5.人民币教育储蓄 6.人民币零存整取定期存款 7.人民币整存整取定期存款 8.人民币存本取息定期存款 活期存款 9.人民币定活两便存款 10.个人通知存款 定期存款 11.挂失 外汇存款 12.定活通 单位通知存款 13.小额账户销户
1.家庭选择活期存款银行时要考虑： • 方便的地理位置 • 可获得许多其它服务 • 安全性 • 低收费和低余额要求 • 高存款利率 2.家庭选择储蓄存款银行时要考虑： • 熟悉程度 • 所支付利息 • 交易便利（不是地理位置） • 地理位置 • 工资扣除的可能性 • 收费
企业选择银行时要考虑：
•借款机构的金融健全性 •银行是否是将来可靠的信用来源 •银行官员的素质 •贷款定价是否有竞争力 •提供的金融咨询的质量 •是否提供现金管理和经营服务
1.是不记名的，可以自由转让； 2.存单面额大，金额固定； 3.期限固定（3-6个月，一般不超过一年）； 4. 利率高于同期的定期存款利率，与当时的 货币市场的利率一致。
《商业银行业务与经营》习题集及参考答案
《商业银行业务与经营》习题集编写说明本习题集是北京市高等教育精品教材立项项目《商业银行业务与经营》（第二版）一书的配套练习。
本集分为两大部分，第一部分为综合练习，第二部分为参考答案，内容依照教材的顺序编排，分为十一章。
习题集涵盖了课程教学目标所要求的全部知识点，对重点内容提供了多种形式的训练。
习题集的题型主要为填空题、不定项选择题、名词解释、简答题和论述题，并辅以一定的计算题和案例分析来促进学生对重要知识点的掌握和运用。
相信本习题集能对教师测试学生学习效果、把握教学进度和学生自学起到积极的作用。
编者：史建平吴治民二○一○年九月第一部分：综合练习第一章导言一、填空题1、1694年，银行的成立，标志着现代商业银行的产生。
2、商业银行的外部组织形式主要包括、、。
3、我国商业银行的组织形式是。
4、分行制的银行组织形式可以划分为和两种。
5、股份制商业银行的内部组织结构可以分为、、。
6、实行单一银行制的典型国家是。
二、不定项选择题1、人们公认的早期银行的萌芽，起源于（?）。
A古巴比伦B希腊C意大利D英格兰2、（）的产生，标志着中国现代银行的产生。
A东方银行B中国通商银行C浙江兴业D交通银行3、商业银行是一种特殊的企业，与一般工商企业的不同体现在（??）。
A经营对象特殊B社会经济的影响特殊??C责任特殊D经营目标特殊4、下列银行组织形式中，（）曾经普遍存在于美国。
A分行制B银行持股公司制C连锁银行制D单一银行制5、股份制商业银行的最高权利机构是（）。
A董事会B股东大会C监事会D行长或总经理三、名词解释1、金融机构2、商业银行3、交易成本4、信息不对称5、道德风险6、逆向选择四、简答题1、商业银行的性质是什么？2、商业银行的特点有哪些？3、商业银行面临的风险有哪些？五、论述题商业银行是经营存放款和其他金融服务业务的金融机构，无论在数量上（资金资源的筹集与分配总量）还是在质量上（提供金融服务的项目和范围），都在现代金融体系中起着主导性作用。
商业银行业务与经营1-11章(庄毓敏)
二、早期银行业产生的原因
国际贸易的发展
三、现代商业银行的产生
（一）原因
封建时期的银行贷款利率高，严重阻碍着社会闲 置资本向产业资本转化。
（二）产生的两条途径
由旧高利贷的银行转变而来（多为私人经营或合 伙经营）；
按照资本主义原则组织的股份制银行。
（三）商业银行产生的标志
1694年英格兰银行－－资本主义现代银行制度开始 形成以及商业银行的产生。
辛亥革命前：户部银行（1905）、交通银行 （1907） 、浙江兴业银行等
辛亥革命后：票号退出、钱庄倒闭、民族资本 银行兴起（南四行、北四行）
（四）国民党统治时期
“四行二局一库”及一些民族资本银行
（五）中国现代银行的发展状况
• 成效卓著的二十年改革
1.组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形 的出现。
（二）商业银行的性质
1.企业--具有一般企业的特征
利润最大化目标、自负盈亏、自求发展
2.金融企业--具有一般金融机构特征
经营货币资金、充当金融媒介
为国家重点建设融资； 为扩大机电产品等货物的 出口提供融资； 为持支农业和农村经济发 展筹资
吸收公众存款； 发放短、中、长期贷款； 办理国内外结算、汇兑； 从事银行卡业务； 提供保管箱服务； ……
五、现代商业银行经营的特点和变革趋势
（一）现代商业银行经营的特点
1.商业银行业务电子化
利用电脑进行联机作业；装设自动出纳机（ATM）；建立电 子资金转帐系统（EFTS）
• 商业银行的起源与发展 • 商业银行的性质和作用 • 商业银行的组织结构 • 商业银行的经营原则 • 政府对银行业的监管
【教学目的和要求】
通过本章学习，要求学生了解商业银行的起 源和发展，商业银行的性质与职能，商业银 行的经营原则，商业银行的组织结构和政府 对银行业的监管。使学生对商业银行的概貌 有一个基本的认识。
商业银行业务与经营第四版课后习题答案教程.docx
第一章1.商业银行从传统业务发展到金融百货公司说明什么问题银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局，国际银行业竞争激化, 银行国际化进程加快，金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业金融业务分工界限有所缩小，金融管制不断放松，金融自由化的趋势日益明显，国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展，出现了全球金融一体化的趋势2.如何认识现代商业银行的作用①m用中介，是通过银行的负债业务.把社会的各种闲散的资金集中到银行，再通过商业银行的诳产业务，把他投向社会经济各部门。
②支付中介.通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商业团日和个人的货币保管者，出纳者和支付代理人⑧信用创造。
商业银行利用吸收的存款发放贷款•在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款.在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金來源。
④^融服务3•银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速。
①*一«行制，特点是银行业务完全由各口独立的商业银行经营，不设或限设分宜机构。
行制，特点是法律允许除了总行外，在不市及国内各地.普遍设立分行机构③银行控股公司制，是指一个集团成立股权公司.再由该公司控制或收购两家以上的银行。
银行控股公司使得银行可以更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
4・分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问丿由于我国金融业长期以來实行严格的市场准入制度，形成了金融业高度垄断的市场结构。
金融控股公司的出现可以获得现行金融管制下的垄断利润，同时通过一种新的组织形式，控股公司的金融创新空间增加，并可以实现金融业的规模经济，范围经济与协同经济我国金融控股公司从出现至今，尚无一部法律对其进行专门的监管.目前系统内关联交易问题严垂，资木金重复计算导致金融控股公司的资本杠杆比率过髙.影响集团公司财务安全，庞大的集团公司管理体系使内部管理与风险控制难度加大.这些风险得不到有效控制将会危及我国的金融与经济的稳定。
商业银行业务与经营试题答案[1].doc
商业银行学练习题C答案一、名词解释:1、中间业务：是指不在银行资产负债表内反映，银行不动用或较少动用自己的资财,主要以中间人身份替客户办理收付或其他委托事项,为客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。
2、利率敏感性缺口管理是指银行管理者根据预测利率的变化,积极调整资产负债结构，扩大或缩小利率敏感性差额，从而保证银行收益的稳定或增长。
3、证券回购:指商业银行用签订回购协议的方式融资。
回购协议的一方暂时出售证券资产，同时约定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。
二、简答题1、简要说明商业银行的职能.(1）信用中介职能。
(2)支付中介职能.(3）信用创造职能。
（4）金融服务功能。
２、商业银行主要有哪些存款服务？（1)交易账户。
是私人和企业为了交易目的而开立的支票账户.客户可以通过支票、汇票、电话转账、自动出纳机等提款或对第三者支付款项.它包括活期存款、可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度等种类。
（2)非交易账户（储蓄账户)。
包括储蓄存款和定期存款.３、企业贷款定价的基本方法是什么？(1）成本加成贷款定价法。
（2）格领导模型定价法。
（３）成本——收益定价法。
４、银行进行证券投资可以采取哪些策略？（1）阶梯(等距离）期限策略.（２）前置期限策略(短期投资策略）。
（3）后置期投资策略（长期投资策略）。
（4）杠铃期限策略。
（5）利率预期法.5、结合流动性管理原则说明银行是如何满足流动性需求的？(１)进取型原则.通过主动负债的方式来满足流动性需求.（2）保守型原则。
依靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。
（3）低成本原则.流动性缺口的满足以筹资成本最低为原则。
三、论述题1、我国成立资产管理公司对解决银行不良资产有怎样的意义？还需做哪些努力?（１）为解决我国国有商业银行体系存在的不良资产问题,19９９年我国先后成立了中国信达资产管理公司、中国东方资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国华融资产管理公司。
庄毓敏-商业银行业务与经营-第5章
二、贷款的原则 （一）贷款的一般原则 1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待，择优支持原则
“优”的客观标准
1.“优”的客观标准：
• 符合国家产业政策，达到国家环保要求； • 在“块状经济”中优势明显，处于领先地位，发展 趋势良好； • 在产品的细分市场上占有份额较大，业绩良好，其 中生产加工型企业设备良好、技术过关，有稳定的 上下游客户关系；商贸型企业有区域特许经营权， 注重销售网络建设，在细分市场上销售收入居前； • 业主进取心强，重信誉，守信用，有创业经历，经 营管理经验丰富。
Hale Waihona Puke .禁止或限制介入类• • • • 国家明令禁止，产业政策明显限制的行业和产品； 生产经营活动刚起步，积累低，主营业务不突出； 生产经营不连续，无市场空间，业务发展不稳； 有不良信用记录，与银行和客户交往过程中有欺诈 行为。
（二）西方商业银行信用分析的原则：
1.品质（character） 2.能力（capacity） 1.“6C”原则 3.现金（cash） /资本(Capital) 4.抵押（collateral） 5.环境（conditions） 6.控制（control） /事业的连续性(Continuity)
（三）贷款决策的基础是什么？ • 借款人的信用如何判断？
（四）贷款决策中要把握的关键问题是什 么？
四、贷款协议
1. 贷款金额、期限、贷款用途的规定； 2. 利率与计息； 3. 提款条件、提款时间及提款手续； 4. 还款； 5. 担保； 6. 保险； 7. 声明与承诺； 8. 违约事件及处理； 9. 扣划； 10. 税费； 11. 抵销、转让与权利保留； 12. 变更与解除； 13. 法律适用、争议解决及司法管辖； 14. 附件。
商业银行业务与经营第四版课后习题答案
第一章1.商业银行从传统业务发展到金融百货公司说明什么问题银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局，国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快，金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业金融业务分工界限有所缩小，金融管制不断放松，金融自由化的趋势日益明显，国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展，出现了全球金融一体化的趋势2.如何认识现代商业银行的作用①信用中介，是通过银行的负债业务，把社会的各种闲散的资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把他投向社会经济各部门。
②支付中介，通过存款在账户上的转移代理客户支付，在存款的基础上为客户兑付现款等，成为工商业团日和个人的货币保管者，出纳者和支付代理人③信用创造。
商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的资金来源。
④金融服务3.银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速。
①单一银行制，特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分置机构。
②分行制，特点是法律允许除了总行外，在本市及国内各地，普遍设立分行机构③银行控股公司制，是指一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
银行控股公司使得银行可以更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
4.分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题由于我国金融业长期以来实行严格的市场准入制度，形成了金融业高度垄断的市场结构。
金融控股公司的出现可以获得现行金融管制下的垄断利润，同时通过一种新的组织形式，控股公司的金融创新空间增加，并可以实现金融业的规模经济，范围经济与协同经济我国金融控股公司从出现至今，尚无一部法律对其进行专门的监管，目前系统内关联交易问题严重，资本金重复计算导致金融控股公司的资本杠杆比率过高，影响集团公司财务安全，庞大的集团公司管理体系使内部管理与风险控制难度加大，这些风险得不到有效控制将会危及我国的金融与经济的稳定。
庄毓敏-商业银行业务与经营-第8章
第三节
商业银行证券投资的一般策略
一、分散化投资法
1.发行者分散法 2.地域分散法 3.类型分散法 4.期限分散法：减少利率变动带来的风险 —梯形投资法（下页）
梯形投资法
银行将全部投资资金平均放在各种期限的证券上的 一种保证证券头寸的证券组合方式。目的是使银行 持有的各种期限的证券数量相等。 具体做法：商业银行先用资金购入市场上各种期 限的证券，并且每种证券的数量相等。当期限最短 的证券到期收回投资资金后，银行再将资金用于购 买最长期限的证券。如此循环往复，使商业银行每 时每刻都有到期日不同的各种证券，且每种期限的 证券数量相等。 如图所示
第一节
• • • • •
商业银行证券投资概述
一、商业银行证券投资的功能
获取收益 管理风险 增强流动性 管理风险资本 税收庇护
二、商业银行证券投资的种类
1．政府债券
---中央政府债券、政府机构债券和地方政府债券
-(1)安全性高
-(2)流动性强 -(3)抵押代用率高
2．公司债券
• 抵押债券---公司以不动产或动产做抵押而发行的 债券，如果债券到期公司不能还本付息，债务人就可 以依法请求拍卖抵押品，将所得收入偿还债务人。 • 信用债券---公司仅凭其信用发行债券。
第八章
商业银行的证券投资管理
【教学内容】 • • • • 商业银行证券投资概述 商业银行证券投资的收益与风险 商业银行证券投资的一般策略 银行业和证券业的分离与融合
【教学目的和要求】 了解商业银行的证券投资行为本质；理解商 业银行证券投资风险分类和管理以及证券投 资各种战略；了解银行证券投资管理过程和 我国银行证券投资状况。