涉农贷款违约讲义的实证研究
农村信用社关于不良贷款的调研报告
千里之行，始于足下。
农村信用社关于不良贷款的调研报告农村信用社关于不良贷款的调研报告一、引言不良贷款是指在信贷业务中，由于借款人未按照贷款合同的约定履行偿还债务的义务，使得借款人无力偿还本息，且存在违约行为已经到期未归还或者尚未到期但发生严重信用风险的贷款。
不良贷款对于农村信用社的经营状况和风险防范具有重要影响，因此，对不良贷款的调研分析十分必要。
二、不良贷款情况分析1. 不良贷款发生原因不良贷款的发生原因主要有以下几个方面：（1）借款人信用风险：借款人信用状况差，还款能力不足，导致贷款逾期或无力偿还。
（2）农村经济形势：农村经济增长放缓，农民收入减少，导致还款能力下降。
（3）农村信用的不完善：农村信用体系建设不完善，农民缺乏征信记录，信贷风险难以评估。
（4）信贷管理不规范：信贷审批流程不严谨，内部控制不完善，信贷管理不到位，导致贷款品质下降。
2. 不良贷款的影响不良贷款对农村信用社的经营状况和风险防范带来以下影响：（1）资金损失：不良贷款无法收回，导致信用社资金损失，影响经营健康。
（2）扩大信贷风险：不良贷款堆积风险，可能引发更多的违约风险，扩大信贷风险规模。
第1页/共3页锲而不舍，金石可镂。
（3）声誉受损：不良贷款会影响农村信用社的声誉，降低信誉评级，增加融资成本。
（4）影响经济发展：不良贷款导致农村信用体系沦陷，影响农村经济的发展。
三、不良贷款的防范措施1. 加强信用风险管理（1）建立完善的借款人征信系统，收集借款人的信用信息，评估其还款能力。
（2）制定严格的信贷审批流程，严格把关贷款对象及借款金额，降低信贷风险。
（3）加强对借款人的信用调查，了解借款人的贷款需求和还款能力，做出风险评估。
（4）建立有效的贷后管理机制，及时跟进监管贷款的使用情况和还款情况。
2. 加强内部控制（1）健全风险管理体系，明确责任分工，加强内部控制制度的建立和执行。
（2）建立健全的风险预警机制，及时发现和处理信用风险，防止不良贷款的发生。
农村信用社不良贷款现象研究论文
农村信用社不良贷款现象研究论文农村信用社在促进我国农村经济发展和农村社会稳定的过程中发挥了积极的作用。
但是，由于来自内部、外部及历史等多种因素的影响，信用社的资产质量恶化，不良贷款一直居高不下，它就象肿瘤一样侵蚀着信用社的肌体。
造成信用社负债严重，经营风险加大，严重危及着信用社的生存和发展，同时也不利于促进农村经济的发展，在金融业竞争日益激烈，农村经济结构不断调整的今天，“制止不良贷款，保全信贷资产”已经成为农村信用社的当务之急。
一、不良贷款的表现形式及其原因农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。
对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。
对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。
（一）作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：一是贷款风险识别和筛选机制不健全。
主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。
或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。
二是贷款管理机制设置不合理。
主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。
部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。
农村信用社关于不良贷款的调研报告
农村信用社关于不良贷款的调研报告长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。
如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。
一、不良贷款的形成原因：农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。
对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。
对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。
一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。
（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：1、贷款风险识别和筛选机制不健全。
主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。
或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。
2、贷款管理机制设置不合理。
主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。
部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。
降低农业贷款违约率的农村信贷产品创新研究
分 析 ， 现 两者 之 间存 在 显 著 的正 相 关 关 系 ， 业 贷 款 违约 率 的 高低 直接 影 响 农 业 贷 款 余 额 的 多 少。 并 从 产 品 创 新视 发 农 角提 出降低 贷款 违 约 率 的 对 策 建议 。
关 键词 ： 款 违 约 率 ； 业 贷款 ： 贷 产 品 贷 农 信
定 的奖励。建立健全 “ 守信受益 、 失信惩戒” 的信用约束机制 ， 让诚实守信成为一种社会时尚， 从而解决信 贷投放的信用环境问题 ， 让金融机构敢于进行信贷产 品创新。另一方面要加强农户征信系统的建设 ， 建立农
一
户信 息数据 库 ， 并逐 步实 现信息 资源共 享 ， 为创新 产 品 良好 运用 打好 基础 。 （ ） 计 和推广 有本 土特 色 的信 贷产 品 。 一款 产 品 ： 型代理 人担保 贷 款 。 计思 路 ： 三 设 第 新 设 以村 为单 位 ， 一
收 稿 日 期 ：０ ０ ７ ２１－
作 者 简 介 ： 婵 娟 （９ ０ ）女 ， 西韩 城 人 ， 程 １６ 一 ， 陕 副教 授 ， 现供 职 于西 安 交 通 大 学经 济 与 金 融 学 院 。
孙凯琳 （９ ６ ）女 ， １８ 一 ， 四川绵 阳人 ， 西安交通大学经济与金融学院硕士研究生 。
限， 在本 文 中 ， 笔者 仅 以陕西 省农 村信用 社这 一支 农 主要力 量 的数据 进行实 证分 析 。
（ ） － 指标 的相关 性 分析 。为 了研究 的需 要 ， 先对 数据 进行 以下 界定 ： 首
农业 贷款余 额 一 Ｎ， 业贷款 违 约率 一 Ｂ 农 。其 次 给 出相 关 系数表 。通过 表相关 系数 可 以直观 的看 出变量
《 西部金 融） ００年第 ９期 ） １ ２
《农业保险对农业信贷影响的实证研究》
《农业保险对农业信贷影响的实证研究》一、引言农业作为国民经济的基础产业，其稳定发展对于国家经济安全至关重要。
农业保险作为一种风险分散和管理工具，在保障农业生产、促进农业信贷发展方面发挥着重要作用。
本文旨在通过实证研究，深入探讨农业保险对农业信贷的具体影响，以期为政策制定和农业发展提供参考依据。
二、研究背景与意义随着农业现代化进程的加快，农业生产面临着越来越多的风险。
农业保险作为一种有效的风险转移工具，能够帮助农民抵御自然灾害等风险，提高农业生产稳定性。
同时，农业保险也为农业信贷提供了信用保障，有助于降低信贷风险，促进农业信贷发展。
因此，研究农业保险对农业信贷的影响，对于促进农业发展和提高农民收入具有重要意义。
三、文献综述前人研究表明，农业保险对农业信贷具有积极影响。
一方面，农业保险能够降低农业生产风险，提高农民的还款能力；另一方面，农业保险为银行等金融机构提供了信用保障，降低了信贷风险。
然而，关于农业保险对农业信贷的具体影响程度和作用机制，尚需进一步实证研究。
四、研究方法与数据来源本研究采用实证研究方法，利用全国范围内的农业保险和农业信贷数据，通过建立回归模型，分析农业保险对农业信贷的影响。
数据来源主要包括国家统计局、农业部等相关部门发布的统计数据以及银行等金融机构的信贷数据。
五、实证分析1. 变量选择与模型构建本研究选取了农业保险投保率、农业生产总值、农民人均收入等作为解释变量，以农业信贷规模为被解释变量，构建了多元线性回归模型。
模型中还加入了其他控制变量，如农业生产成本、政策因素等。
2. 描述性统计通过对数据的描述性统计，我们发现农业保险投保率与农业信贷规模呈正相关关系。
具体而言，随着农业保险投保率的提高，农业信贷规模也呈现出增长趋势。
3. 实证结果与分析通过回归分析，我们发现农业保险投保率对农业信贷规模具有显著的正向影响。
具体而言，农业保险的投保率每提高1个百分点，农业信贷规模将相应增长约0.5个百分点。
农商行法律岗案例分析(3篇)
第1篇一、案例背景某农商行法律岗在日常工作中发现，近年来，随着我国经济的快速发展，农商行在服务农村金融市场、支持农村经济建设中发挥着越来越重要的作用。
然而，在业务快速发展的同时，农商行也面临着诸多法律风险，其中借款合同纠纷便是常见且复杂的一类。
本案涉及某农商行与一农户之间的借款合同纠纷。
农户因扩大种植规模，向该农商行申请贷款50万元。
双方签订了《借款合同》，约定借款期限为一年，年利率为4.5%。
合同签订后，农户按约定向农商行交付了贷款，但到期后未能按时归还本息。
二、案例分析1. 案件基本情况本案中，农户因资金周转困难，未能按时归还贷款本息，导致农商行产生借款合同纠纷。
在处理此类纠纷时，农商行法律岗需从以下几个方面进行分析：（1）借款合同的真实性：核实借款合同是否为双方真实意思表示，是否存在欺诈、胁迫等情形。
（2）借款合同的有效性：审查借款合同是否符合《合同法》等相关法律法规的规定，是否存在无效条款。
（3）借款合同履行情况：了解农户的还款能力，分析其未能按时还款的原因。
2. 案件处理过程（1）调解：在案件处理初期，农商行法律岗尝试与农户进行调解，了解其还款意愿和困难。
经过沟通，农户表示愿意还款，但暂时无法一次性偿还。
（2）协商：在调解无果的情况下，农商行法律岗与农户进行协商，提出分期还款方案，经双方同意，签订了《还款协议》。
（3）诉讼：在还款协议履行过程中，农户再次未能按时还款。
农商行法律岗根据《还款协议》及相关法律法规，向法院提起诉讼。
（4）判决：法院审理后，判决农户支付借款本金、利息及违约金。
农户不服判决，提出上诉。
（5）二审：二审法院审理后，维持原判。
3. 案件处理结果通过以上处理过程，农商行最终胜诉，农户支付了借款本金、利息及违约金。
本案的处理结果对农商行具有重要意义：（1）维护了农商行的合法权益，降低了法律风险。
（2）增强了农商行在处理借款合同纠纷方面的经验。
（3）提升了农商行的法律意识，为今后业务发展提供了保障。
浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策
浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策随着经济社会的发展，农村经济、特别是农户经济进入了一个新的发展阶段。
小额信用贷款作为农村金融支持的重要手段，已经成为很多农户发展经济的不可或缺的工具。
然而，在实践中，我们也发现了不少农户小额信用贷款出现不良的情况，本文就浅谈农户小额信用贷款形成不良的原因及对策。
一、原因分析1、农户经济问题农业是一个周期性、经济性较高的行业，收益低于投入是经常出现的问题，特别是在农作物出现灾害情况。
另外，一些农户因生活习惯甚至存在消费不合理等情况，使得贷款用途无法顺畅开展，必然会增大不良风险。
2、信用风险管理不到位小额信用贷款在金融领域，往往是一种相对于大额贷款来说，风险度较高的产品。
但是，如果银行对农户的信用风险管理不到位，尤其是在评估客户的还款能力、还款记录以及个人信用等方面存在漏洞，就容易出现贷款风险的形成，从而导致不良率上升。
3、农业信息化程度低，监管不足农村相对于城市而言，信息化程度较低，在金融管理中往往会出现一些不足之处。
例如，一些农户在贷款之后，并不及时向银行贷款方提供还款计划表和还款记录，或者出现逾期不还的情况，银行监管的漏洞，也将使贷款风险大大增加。
二、对策建议1、加强对贷款使用的监管为了解决这个问题，应该从源头着手，对农户贷款使用进行严格的监管，特别是指导农户在贷款前认真制定贷款方案，并承担借款责任的规划过程。
银行或者其他贷款机构，在放款前应对资金使用的情况进行严格审核，确保贷款后能顺利实现项目，达到预期收益。
2、健全信用评估机制农户小额信用贷款归根结底都是建立在借款人信用评估之上的，评估准确性的高低直接影响到风险的高低。
因此，银行应该建立完善的信息系统，对同行业，同地区，同城市的数据进行十分详尽的比对，确保评估的准确性和合理性。
同时，要增加小额信用贷款的透明度和公正性，应该在贷款之前告诉农户贷款的利率和还款周期等准确的信息，避免出现不良风险。
3、科技赋能，提升监管水平金融科技是大势所趋，银行可以借助金融科技提升监管水平。
农村商业银行贷款违约影响因素研究
农村商业银行贷款违约影响因素研究作者：李易衡来源：《中小企业管理与科技·上中下旬刊》 2015年第2期李易衡（天津工业大学管理学院）摘要：在对农村商业银行贷款信用风险影响因素进行理论分析的基础上，通过收集某农村商业银行的实际贷款数据，运用随机森林算法和Logistic 模型对贷款数据进行实证分析，得出影响农村商业银行贷款违约风险的若干因素，为该农村商业银行降低贷款违约风险，提供了借鉴依据。
关键词：农村商业银行信用风险Logistic 模型1 概述在我国，信贷业务收入作为银行的主要收入，其贷款质量的高低，直接影响着银行业的盈利水平，而对贷款违约影响因素的分析能够有效辅助贷款质量的评估，帮助银行避免不必要的损失。
由于我国银行体系的特殊性，农村商业银行与国有商业银行及其他股份制银行相比，自身基础比较薄弱，为了帮助农村商业银行更加有效管理贷款风险，从源头把该风险降到最低，本文在实地调研的基础上，利用所得数据，对农村商业银行贷款违约影响因素进行研究。
范英[1]和蔡冬林[2]研究表明，贷款风险的影响因素包括借款人因素、信用环境因素、历史因素和内部管理因素4大类。
李正波[3]等以调研数据为依托，采用Logistic 模型对我国农村信用社农户贷款信用风险进行了实证研究，结果显示：非种养业收入、自营支出、贷款期限、利率、信用社服务对农户的违约行为影响显著，农户年龄和教育程度对农户的违约行为影响也较大。
余江[4]和陈东海等[5]的研究表明，借款人特征、担保方式、贷款利率和期限等贷款特征，社会信用环境和银行对信贷风险的控制能力等因素可以作为判断贷款人是否存在道德风险的指标。
农村商业银行的信贷风险管理问题研究相比于四大商业银行信贷风险管理问题研究还是非常薄弱的。
本文以某农村商业银行为例，研究影响该农村商业银行贷款违约的因素，以期为农村商业银行的贷款质量管理提供有效帮助。
2 商业银行贷款违约影响因素分析欧美等国家对于商业银行贷款违约风险的研究比较多，影响因素主要包括借款人性别、年龄、种族、贷款金额、贷款年限、贷款价值比、贷款期限等。
农信社涉农不良贷款风险防范
农信社涉农不良贷款风险防范随着农村经济的快速发展，农村信用社承担着大量的涉农贷款业务。
涉农贷款的风险管理，一直是农村信用社工作的重中之重。
涉农不良贷款的风险防范，关系到信用社的经营稳定和农民的经济利益，因此需要高度重视。
本文将从涉农不良贷款的特点、影响因素以及风险防范对策等方面进行探讨。
一、涉农不良贷款的特点1. 风险高：农业经营受自然因素、市场因素等影响较大，因此农业贷款风险较高。
农村信用社覆盖范围广，信息不对称、风险难以控制。
2. 易扩散：由于农村信用社的信贷政策、管理水平的限制，一旦出现不良贷款，易导致扩散效应，影响到整个信用社的资金安全。
3. 处置难：受农业特点、农村社会经营状况的影响，一旦涉农不良贷款发生，其处置难度相对较大。
1. 自然因素：农业经营受自然因素的影响较大，自然灾害、气候变化等因素会导致农业生产收入减少，从而影响农民还款能力。
2. 市场因素：农产品价格波动较大，市场需求不稳定，农民的经济收入也会受到较大波动，从而影响农民的还款能力。
3. 农村经济发展水平：农村经济发展水平不高，农民的经济状况相对较差，部分农户还款能力较差。
4. 农村信用社内部管理：信贷政策不够科学、管理水平不够成熟、风险控制不够完善等都会影响到涉农不良贷款的发生。
1. 提高风险管理水平：农村信用社要加强对农业信贷的风险管理，建立科学的信贷政策和流程，加强对农户的风险评估，提高风险识别和处置能力。
2. 完善内部控制制度：加强内部控制制度的建设，完善风险管理的组织架构、制度设计，建立完善的内部控制措施。
3. 加强信用信息采集和管理：加强对农户的信用信息采集工作，建立健全的信用信息数据库，提高信用信息对决策的使用效率，从源头上控制风险。
4. 加大对技术的投入：加强信息化建设，提高信用风险管理的科技含量，利用大数据、人工智能等技术手段来提高信贷业务的风险管理水平。
5. 强化监管力度：加强对农村信用社的监管力度，加大对农村信用社的风险评估和监控，及时发现和处置不良贷款，防止风险扩散。
中国农业银行不良贷款率影响因素的实证分析
因素和 银行 自身 行 为人 手 ， 选 择 了 ５个 变 量 ： 资 本 充 足率 （ Ｃ Ａ Ｒ） 、 国 内生产 总值 （ Ｇ Ｄ Ｐ ） 、 居 民 消费 价 格 指数 （ Ｃ Ｐ Ｉ ） 、 贷存 比、 拨 备覆盖率 （ Ｐ Ｃ Ｒ） 来 解 释 农业 银 行不 良贷 款率 的变 动 。选 取 ２ ０ １ ０年 ６月 至
２ ． １ 变 量 的选取 和数 据 的处理
本 研究 从影 响农 业 银 行 不 良贷 款 的宏 观 经 济
信贷 条件 是 不 良贷 款 增 长 的 重 要 影 响 因 素 。Ｂ ａ ｒ — ｒ ｏ ｓ Ｃ ． Ｐ ． 等在 对 商 业 银 行 效 率 考 察 时 引 进 不 良贷 款作 为 主要 因 素 之 一 ， 测 算 了 日本 银 行 业 技 术
第 １ ７卷 第 １期 ２ ０ １ ７年 １月
鸡 西 大 学 学 报
Ｊ ＯＵＲＮＡ Ｌ Ｏ Ｆ Ｊ Ｉ ＸＩ ＵＮ Ｉ ＶＥＲ Ｓ Ｉ Ｔ Ｙ
Ｖ０ ｌ ＿ １ ７ Ｎｏ ． １
Ｊ ａ １ ６ ７ ２— ６ ７ ５ ８ （ ２ ０ １ ７ ） ０ ｌ一 ０ ０ ６ １ —５
此研 究影 响中 国农业 银行不 良贷款率 的 因素并 提 出 银行 资 产质 量 和核 心竞 争力 的提 升 ， 是 促进 我 国实
体经 济发展 、 防范我 国金融风 险的必要举措 。
１ 文 献综 述
值有利于银行降低不 良贷款率的结论。纵 观国内 外学 者对 于 商 业 银 行 不 良贷 款 率 问题 的研 究 ， 大 部 分是 从 宏 观 角 度 出发 ， 通 过 建 立 相 关 计 量 模 型