某银行微小企业信贷模式分析课件(PPT 31页)
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中小企业信贷经营与风控课件
+ + + 实地调查
采集数据
数据分析
报告与结论
完整的 调查链
23
基本客户群体：正常经营满一年以上，具备贷款资格的中小微企业。
重点支持的小企业客户：
与大型企业已建立稳定的供销、协作关系，位于大企业供应链上下 游的小企业 有一定竞争优势的制造类企业 有品牌、渠道优势的商贸企业 技术领先、销售稳定的科技类企业 经营业务突出、在区域内有一定影响的服务类企业
无法给予企 缺乏抵押物 业主贷款
无抵押弱担保产品
税贷通：通过税务平台，为缺乏抵押物但企 业运营良好的企业提供银行融资渠道，为普 惠中小微贡献力量
政银保：通过政、银、保合作，解决中小微 企业融资难、融资贵的问题
3 银行小微信贷风控
为什 么要 风控
最重要的两个问题要搞清楚： 1、客户是否能承受得起这笔 贷款；2、客户未来是否能还 得起这笔贷款。
▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年， 固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂 房、土地抵押，新客户最高可贷 抵押物评估价100%，老客户最 高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月 息最低至6厘
中小企业资 宏观经济影响 金链紧张
+
Байду номын сангаас
=
本身资质良好， 小额的纯信用贷 但是缺乏抵押物 款不满足需求
4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额 度低，利息高。
原因
自身
银行
大环境
1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏 有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差， 且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益 和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业 健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的 通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。
银行信贷管理学课件 (3)
• 下面进行SWOT分析： • 优势（S） • 劣势（W） • 机遇（O） • 威胁（T）
• 主要优势:
• 1.医院成立时间5年以上,取得了一定 的资质和经验,并获得了北京医保资格;
• 2.公司专注于骨髓炎相关病症的治疗, 在这个细分领域的技术优势比较明显;
• 3.公司培养了一批比较忠诚\技术也不 断成熟的医生队伍.
• 主要劣势:
• 1.公司一直家族式管理,老人为董事长,儿子为 院长
• 2.公司管理一直比较混乱, 无完善的管理体系, 无正规财务报表,公司领导对公司实际资产及 赢利状况停留在模糊的认知状态;
• 3.公司无实质资产，一直靠租赁来的办公大楼 营业；最具竞争力的核心资产为他们掌握的专 有医术,但外部无法识别,公司目前的状况无法 获取相关者尤其是潜在病人的信任.
• 成熟阶段：
企业应实行稳健经营的方针，防 止盲目扩张。
• 一家民营医院对自身的技术优势和未 来发展前景抱有很大的信心,但他们 已经部分认识到自身发展所面临的问 题，因而在原医院附近不太远的地方 租赁下来一块较大的土地，希望可以 改建一家面积扩充\设施优良的新医 院.但由于自身资金势力有限,面临较 大的资金缺口，怎么办？
• 三是高效审批机制
• 审批权限
审批流程
审批效率
• 适当授权
程序简化
提高
• 四是激励约束机制。必须重新构 建小企业贷款发放与管理的激励 约束机制，将信贷人员的收入与 其业务量、效益和贷款质量等综 合绩效指标挂钩，引入正向激励， 并在认真实施尽职调查的基础上， 实行问责和免责；
• 五是专业化人员培训机制 • 六是违约信息通报机制
• 传统的企业信用评分制度看中的 是企业的财务管理状况，如果没 有财务报表，基本上很难从银行 贷款。在新的信用评分制度中， 对小企业的财务指标考核仅占20% 左右，银行将着重考核企业法人 的个人信用以及企业资产状况、 经营能力等
小微企业信贷分析
小微企信贷分析
小微企业现状
小微企业其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占 中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就 业机会。然而，小微企业一直存在融资困难的问题。
2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未 来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小 型微型企业负担。但贷款依然困难。
Pห้องสมุดไป่ตู้ge 9
一些银行针对小微企业的信贷业务
建设银行 建行在同业中率先推出了“信贷工厂”模式。“银行像工
厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。”该行对中 小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照 “流水线”作业方式进行批量操作，让客户一站搞定。 浦发银行 浦发银行上海市支行围绕浦发小微信贷开展“小微企业金 融宣传活动月”，在所辖的126家网点积极行动，全面开 展针对小微企业的各类咨询、服务活动。浦发银行预计将 2012年30%的贷款额度投向中小企业业务，规模约为450 亿元至500亿元之间，其中有300亿元将投向小微企业。
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制作人：李治 李怡姗 曾俊媛
财务管理一班
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Page 5
小微企业贷款难原因
（一）小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足 之间的矛盾。
（二）小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性 之间的矛盾。
（三）小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性 之间的矛盾。
Page 6
破解小微企业贷款难问题的对策
（一）就小微企业而言，应苦练内功，建立完善 经营管理机制。
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花旗银行 随着银行利率市场化的加快，不仅中资银行看淡房贷市场
转投小微企业金融服务，外资银行巨头也加大了抢滩中小 企业信贷市场的步伐。 花旗贷款公司针对的主要是乡镇个人创业者、个体工商户 和农村地区的种养殖农户等小微企业，资料齐备者最快3 个工作日就可获得放款。而为了满足小微企业差异化和特 色化的信贷需求，花旗贷款公司会为客户进行个性化服务， 按照流程进行财务分析，帮助客户了解目前的财务状况和 还款能力，再根据客户的综合财务状况、还款能力、还款 意愿等多项资质和情况，将客户群体划分为不同的风险等 级，给出不同的贷款利率。
小微企业现状
小微企业其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占 中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就 业机会。然而，小微企业一直存在融资困难的问题。
2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未 来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小 型微型企业负担。但贷款依然困难。
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一些银行针对小微企业的信贷业务
建设银行 建行在同业中率先推出了“信贷工厂”模式。“银行像工
厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。”该行对中 小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照 “流水线”作业方式进行批量操作，让客户一站搞定。 浦发银行 浦发银行上海市支行围绕浦发小微信贷开展“小微企业金 融宣传活动月”，在所辖的126家网点积极行动，全面开 展针对小微企业的各类咨询、服务活动。浦发银行预计将 2012年30%的贷款额度投向中小企业业务，规模约为450 亿元至500亿元之间，其中有300亿元将投向小微企业。
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制作人：李治 李怡姗 曾俊媛
财务管理一班
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Page 5
小微企业贷款难原因
（一）小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足 之间的矛盾。
（二）小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性 之间的矛盾。
（三）小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性 之间的矛盾。
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破解小微企业贷款难问题的对策
（一）就小微企业而言，应苦练内功，建立完善 经营管理机制。
Page 10
花旗银行 随着银行利率市场化的加快，不仅中资银行看淡房贷市场
转投小微企业金融服务，外资银行巨头也加大了抢滩中小 企业信贷市场的步伐。 花旗贷款公司针对的主要是乡镇个人创业者、个体工商户 和农村地区的种养殖农户等小微企业，资料齐备者最快3 个工作日就可获得放款。而为了满足小微企业差异化和特 色化的信贷需求，花旗贷款公司会为客户进行个性化服务， 按照流程进行财务分析，帮助客户了解目前的财务状况和 还款能力，再根据客户的综合财务状况、还款能力、还款 意愿等多项资质和情况，将客户群体划分为不同的风险等 级，给出不同的贷款利率。
《小额信贷产品介绍》课件
04
未来，随着数字技术的普及和应用，小额信贷产品将更加便捷、高效 ，并逐步实现个性化、差异化服务。
02 小额信贷产品的优势与价 值
满足小微企业融资需求
小微企业融资难一直是制约其发展的 瓶颈，小额信贷产品为小微企业提供 了便捷、快速的融资渠道，帮助企业 解决资金周转问题。
小额信贷产品的申请流程简单，审批 速度快，能够及时满足小微企业的短 期融资需求，提高资金使用效率。
未来发展展望
拓展服务范围
将小额信贷服务延伸至更 多领域和群体，如农业、 教育、医疗等。
提高科技含量
运用大数据、人工智能等 技术手段优化风控模型， 降低不良率。
加强监管与自律
建立健全行业监管体系， 规范市场秩序，促进行业 健康发展。
05 小额信贷产品的监管与政 策支持
监管政策与法规
监管机构
中国银行业监督管理委员会（CBRC ）负责对小额信贷业务的监管。
详细描述
小额信贷产品的操作风险可能表现为，由于缺乏完善的内部控制和监督机制，导致对借款人的信用评估不准确或 出现疏漏。此外，员工的不当行为或疏忽也可能引发操作风险。
04 小额信贷产品的应用与实 践
业务模式与流程
01
02
03
04
申请与受理
客户提交申请，机构进行资质 审核。
贷款审批
根据客户资料和信用评估结果 决定是否发放贷款。
小额信贷产品的推广有助于缩小城乡金融服务差距，促进城 乡经济协调发展。
03 小额信贷产品的风险与防 控
信用风险
总结词
信用风险是小额信贷产品面临的主要风险之一，主要由于借款人违约导致。
详细描述
信用风险通常受到借款人的还款意愿和还款能力的影响。由于小额信贷的目标 客户通常为低收入群体，他们的还款能力相对较弱，因此信用风险相对较高。
未来，随着数字技术的普及和应用，小额信贷产品将更加便捷、高效 ，并逐步实现个性化、差异化服务。
02 小额信贷产品的优势与价 值
满足小微企业融资需求
小微企业融资难一直是制约其发展的 瓶颈，小额信贷产品为小微企业提供 了便捷、快速的融资渠道，帮助企业 解决资金周转问题。
小额信贷产品的申请流程简单，审批 速度快，能够及时满足小微企业的短 期融资需求，提高资金使用效率。
未来发展展望
拓展服务范围
将小额信贷服务延伸至更 多领域和群体，如农业、 教育、医疗等。
提高科技含量
运用大数据、人工智能等 技术手段优化风控模型， 降低不良率。
加强监管与自律
建立健全行业监管体系， 规范市场秩序，促进行业 健康发展。
05 小额信贷产品的监管与政 策支持
监管政策与法规
监管机构
中国银行业监督管理委员会（CBRC ）负责对小额信贷业务的监管。
详细描述
小额信贷产品的操作风险可能表现为，由于缺乏完善的内部控制和监督机制，导致对借款人的信用评估不准确或 出现疏漏。此外，员工的不当行为或疏忽也可能引发操作风险。
04 小额信贷产品的应用与实 践
业务模式与流程
01
02
03
04
申请与受理
客户提交申请，机构进行资质 审核。
贷款审批
根据客户资料和信用评估结果 决定是否发放贷款。
小额信贷产品的推广有助于缩小城乡金融服务差距，促进城 乡经济协调发展。
03 小额信贷产品的风险与防 控
信用风险
总结词
信用风险是小额信贷产品面临的主要风险之一，主要由于借款人违约导致。
详细描述
信用风险通常受到借款人的还款意愿和还款能力的影响。由于小额信贷的目标 客户通常为低收入群体，他们的还款能力相对较弱，因此信用风险相对较高。