关于提升城市商业银行核心竞争力的几点思考

关于提升城市商业银行核心竞争力的几点思考 当前，城市商业银行的生存环境正在发生深刻的变化，我们将会面对更大的压力和挑战，未来几年是决定城市商业银行命运的关键时期。面对未来，城市商业银行的惟一出路就是尽快培养和提升自己的核心竞争力，以此赢得应有的市场地位。

城市商业银行面临的挑战 综合分析当前的经济和金融形势，我认为，城市商业银行当前所面对的挑战主要是以下三个方面。

资本约束 据有关统计，2005年9月底，全国城市商业银行平均资本充足率仅为2.70%，其中核心资本比率为1.80%。而2004年2月27日，中国银监会颁布实施的《商业银行资本充足率管理办法》中明确规定，商业银行必须达到8%的资本充足率并且达标的最后时限为2007年1月1日，规定同时按照资本充足率的高低对银行进行了分类，规定了相应的监管措施和手段。未来银行监管的方向将是资本监管，也就是说监管部门将来的主要监管目标是资本。如果资本不能够覆盖风险，银行的发展就会受到限制。因此，资本约束是当前城市商业银行所面临的第一个，也是最大的一个挑战。 利率市场化 2004年10月28日人民银行9年来第一次上调了存贷款利率，此次利率调整中最重要的不是存款利率上调了几个点，而是贷款利率上限和存款利率下限的取消。取消贷款利率上限是中央银行2004年作出的最重要的决定，它是利率市场化的一个重要信号，是中国在向市场经济转轨过程中的一个重要的里程碑，必将对金融市场和商业银行的经营管理产生重大影响。贷款利率上限的放开所传递的信息就是要让市场来决定银行信贷资产的分配，要求商业银行根据所面临的风险来对贷款定价，促使商业银行引进先进的风险管理技术，提高其风险评估能力，同时也要求商业银行对市场利率的变化更加敏感，对经济的变化更加敏感，能够跟得上市场和经济的变化。

市场竞争的加剧 主要表现在以下几个方面：一是随着中国加入世贸组织过渡期的结束，外资银行即将全面进入中国市场；二是工、农、中、建、交等大型国有商业银行的改革已全面展开，尤其是建设银行、中国银行、交通银行的改革已取得很大成果，竞争力明显提高，相对优势更加明显；三是股份制商业银行在竞争力不断增强的同时也在不断地进行扩张，业务范围必将覆盖更多的地区；四是农村信用社的改革2004年已全面推开，出现了很多更大的联合体，如省级联社的建立和农村商业银行的成立；五是邮政储蓄的改革提上日程，邮政储蓄银行即将建立；六是小额信贷公司的试点和开业。以上这些都会对金融市场的格局产生重大影响，将使城市商业银行面临更加严峻的市场环境和更加激烈的市场竞争。

面对挑战，全面提升核心竞争力 当前城市商业银行核心竞争力的提升从长远来看，最重要的是管理者的素质、决策能力的提高，这是一个长期的过程；从短期来看，应突出评价体系、创新和组织优化。

建立以经济增加值为核心指标的评价体系 资本约束的核心就是资本要能覆盖所面临的风险，它是保证银行实现科学发展、保持理性增长的一种制度安排。相同的资本可能会支持不同的资产规模和不同的盈利能力，这取决于银行的经营管理水平和经营思路。加强资本管理，要求银行不论是调整资产结构还是收入结构，都要考虑资本约束、资本占用，大力发展资本占用少的资产和业务，追求以相同的资本支撑更大的资产规模，获得更多的利润。

建立和实施以经济增加值为核心考核指标的评价体系，能够促使基层行和各部门在经营过程中不是一味地追求存款、贷款或是其他什么指标，而是考虑利润减去所占用资本的成本后所创造的价值，也就是经济增加值，这样就使得经营者的最终目标与银行及其股东的最终目标相统一。要建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系，更加真实准确地衡量银行的经营成果，就必须进行经济资本的分配和管理，指导信贷资源和财务资源有效配置，使各机构自主调整业务结构，把更多的资源配置在风险可控、占用资本少、收益高的业务上。在对经济资本进行管理和分配中要坚持风险控制、战略支持、效益优先、分类管理的原则。

正是基于以上认识，包头市商业银行在2005年年初就开始探索引入资本管理，在全行建立了以经济增加值为核心的新的评价体系，通过建立存款、贷款、资金、投资、中间业务和其他业务共六大类92项考核指标对各支行的业绩进行综合评定，同时结合目标管理考核对全行的各项工作进行量化和分解，最终使全行经营管理水平有了极大的提高。

大力拓展微小贷款业务，积极创新 2005年11月23日，包头市商业银行与国家开发银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》。12月22日，该项目下的全国第一笔微小企业贷款在包头市商业银行发放。通过半年多的项目运作，我们对于微小贷款业务的认识更加清晰、更加深刻。

微小贷款业务是城市商业银行引进国际先进理念和技术、提高议价能力、开展创新、突破同质化竞争的重要领域。一是这项业务所要开发的市场是一个以前很少得到正规金融机构支持和服务的市场，它的开展可以满足众多微小企业的融资需求；二是该业务相对来说是有一定技术含量的劳动密集型的业务，需要大量的人力才能满足业务的增长。这对于严格控制人员和机构数量的大型商业银行来说是比较困难的，而这正好使城市商业银行可以充分发挥用人体制灵活的优势。同时，国外专家在推动该项业务过程中的一些理念和制度安排、设计有许多精妙之处，也很值得我们学习、总结和借鉴。

微小企业可以是我们的优质客户或优质客户的来源。在现实情况中，真正能够实现快速成长并实现巨大成功的企业并不是很多，更多的是那些增长比较平稳，或者是增长很少甚至没有什么增长的企业，就像微小贷款业务所服务的对象——农户、个体经营者、微小企业那样。因此，我们应该修正标准，把那些具有良好信用记录、还款意愿强、能够进行正常生产和经营、资金流动正常的企业和个体作为我们的优质客户，或者是优质客户的来源。

通过制度安排可以提高借款人的还款意愿。微小贷款操作中有两点与传统业务有所不同：一是收回贷款本金的方式是按月还款并强调等额本息还款，二是强调提供担保的金额不超过贷款本金的100%。其重要作用在于通过这样的制度安排和设计来提高借款人的还款意愿。按照常理，有人贷款或借钱，用来做抵押或者保证的金额越大，我们可能会认为保证度或者保障能力越大。但是在微贷项目专家眼里，如果贷款人只借两万元，而拿来做抵押的房子却值二十万元，这个保证本身就是不平等的交易，而且也降低了借款人的还款意愿。从这个角度来思考，以前一些我们认为是正常的思维模式和在此假设下进行的制度设计可能反而降低了借款人的还款意愿。

学徒制是培养和培训信贷员的良好方式。在微贷业务拓展过程中，外国专家都是带着信贷员一起考察、调研、发放贷款，是一种手把手地教、一对一的培训。这类似我们经常说的学徒制。而我们现在银行的培训，尤其是信贷员的培训主要是岗前靠学习书本和制度，而忽视了随后的实习阶段，更不会为其指定一位师傅去手把手地带、手把手地教了，一般也不会再有什么真正意义上的考核。而对信贷员的培养，其实不仅仅是培养其会看财务报表和计算比率，更重要的应该是培养他们观察、交流、沟通和判断问题的能力，培养和传授这种能力最好的方法我认为就是学徒制。尤其是从事微小企业贷款业务工作，面对这些可能连会计报表都没有的企业，主观上的判断可能是最重要的了。

优化组织结构 组织优化包括两个方面：一是组织结构优化，二是组织优化能力。组织结构的优化就是要通过更加科学、合理的组织体系及结构来促进企业各项资源的最优化配置，最终目标是要建立一个能够在最大程度上对组织的资源进行有效、合理配置的组织结构和体系。组织优化能力就是一个企业能够根据环境的变化进行动态的组织结构调整和优化，以便更好地配置资源的能力。

这几年，包头市商业银行在发展过程中对强化组织结构优化和培养组织优化能力进行了积极的尝试和探索，也取得了很好的效果。城市商业银行进行组织优化，应该从两个方面入手：一是营业机构扁平化，减少中间层次，缩短管理半径，提高办事效率，使每一个机构成为一个名副其实的盈利机构、一个责权利的统一体；二是全力打造三大系统，即组织推动系统、作业系统、营销系统。

组织推动系统的主要任务是设计和推动整个企业“做正确的事”。设计包括方向设计和制度设计。为此，我们需要专门的部门来对外界的环境进行分析，对于当地的竞争性信息进行收集，并在此基础上对银行未来的发展作出判断，找到发展的方向。同时，我们还需要相关的部门对于如何实现我们的战略目标，在结合本行的业务特性、人员等各方面能力的前提下进行制度上的设计，从而为实现目标提供制度保障。再好的设想和制度也需要全力推动，才能真正产生效果，这就是组织推动系统的另外一个重要职能——推动。作业系统的职能主要是按照操作流程办事，其主要工作内容就是执行相关的制度和办法，“正确地做事”。如果说组织推动系统的工作体现了很大的柔性的话，那么作业系统就要体现一种制度的刚性，要一丝不苟地严格按照制度和流程办事，要认认真真盖好每一个章，填好每一个数字。营销系统是产品转化为经济效益的关键，是银行与顾客接触的主要层面。打造营销系统应从两个层面入手，一个是人的层面，一个是渠道的层面，也就是由谁来营销、怎么营销的问题。首先是人，我们需要建立一支有层次的营销队伍，不同素质的人可以作不同级别的客户经理。通过持证上岗考试可以获得不同级别的客户经理证书，有单一业务的客户经理，也有综合业务的客户经理，这样就把营销的通路打开了，不那么单调了，多了一些活力。其次是渠道，就是怎么去营销。这个需要总体设计、调研、统一规划，最终画一个营销资源、渠道的地图，让客户经理顺着这个地图，循着这个渠道，把整个社会资源搞清楚，避免盲目寻找和重复营销。

达尔文说过：“世界上生存下来的物种，既不是那些最强壮的，也不是那些最聪明的，而是那些最能适应环境变化的。”我们城市商业银行在挑战和竞争面前一定要积极努力，主动出击，增强适应我国金融环境快速变化的能力，从评价体系、管理者素质、创新、组织优化等各个方面着手，努力打造和提升自己的核心竞争力，以此获得持久的竞争优势，这样就可以更好地生存、发展，在未来的市场中占有一席之地。