我国中小商业银行核心竞争力分析及提升策略
我国中小商业银行核心竞争力分析及提升策略
【摘 要】我国中小商业银行自诞生以来取得了可喜的成就，这在我国银行业中具有非常重要的意义。但是目前中小商业银行面临着两难的困境：论资产规模、论网点机构不及四大国有商业银行；论服务水平、论经济效益又只能望外资银行兴叹。中小商业银行虽有一身独特的优势，但它们的竞争劣势也实实在在地摆在了眼前。随着我国民营经济的发展和金融体系的完善，中小商业银行的地位和作用日渐提高，发展中小商业银行对我国金融业和宏观经济都有着重要的现实意义。如何提升中小商业银行的核心竞争力己成为国内学术界和银行界关注的焦点。
【关键词】中小商业银行；核心竞争力；提升对策
1.引言
随着我国金融体制改革的逐步推进，中小商业银行的作用已经由单一化的发放了多少贷款，支持了多少企业的作用，逐步向多元化转变。这种转变集中表现在：一、为我国银行业带来了新思维、新方式、新观念；二、通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变；三、通过竞争机制的引进，提高了我国银行业的整体服务水平。因此，其作用和地位我们应该站在更高的层面上加以认识和分析。
2.中小商业银行核心竞争力分析
中小商业银行的地位和重要作用开始被学术界和政府所认识，然而中小商业银行在我国银行市场上处于不利的竞争地位并且自身缺乏核心竞争力。因此从提高中小商业银行核心竞争力的必要性出发，分析银行核心竞争力的来源和形成机理。笔者认为核心竞争力将成为商业银行核心竞争力量的主要源泉，是中小商业银行取得竞争优势的最有力途径，因此重点对中小商业银行的核心竞争力进行分析。
2.1 银行核心竞争力的涵义
商业银行核心竞争力就是商业银行在兼顾其社会责任目标的同时，在市场机制的作用下，以“盈利性、安全性、流动性”为经营原则，合理充分地运用自身资源，提供适应市场经济要求和银行业发展规律的存贷款、支付结算、信息咨询等产品和服务，使之在市场竞争中相对于其竞争对手所表现出长久和发展的能力。
可知，银行核心竞争力的涵义既涉及商业银行内部的力量，又包含有外部宏观经济环境的因素。银行核心竞争力的评价比其他任何指标都具有说服力，银行核心竞争力的提高关系到各家银行未来的发展道路，是银行家们面临的首当其冲的任务。
2.2 中小商业银行核心竞争力的特点
银行核心竞争力不是各种银行核心竞争力量简单相加的总和，也不是指其在某一特定领域内的相对竞争优势，而更多的是强调各种核心竞争力量的有机组合，是一种能够生产出众多强大核心竞争力的能力，它依赖和基于商业银行在不同经营与管理领域内最有效的运作和发挥，是银行综合能力的体现，是全部银行竞争规律的运作承载与实现过程。从功能内涵角度看，银行核心竞争力主要包括竞争吸引力、竞争激励力、竞争均衡力和竞争整合力四种核心竞争力量。金融资源的优化配置主要是这四种核心竞争力综合作用的结果，它们分别对资源配置过程起不同的促进或推动与实现作用。
商业银行竞争吸引力是指通过银行营销等活动来实现对金融商品、资源的吸引、聚集和辐射，促进资源在全社会范围内流动。商业银行竞争激励力是一种比较核心、的力量，它主要是作为一种动力，促进商业银行按资金价格等于边际成本的竞争价格提供竞争服务产品，以此提高服务水平、经济效益与资源利用效率，从而使银行体系以最低的成本发挥最大的效能，同时促进社会生产可能性边界水平提高。商业银行竞争均衡力是指促进金融供给与金融需求的均衡，在此基础上促进资源优化配置过程中供需总量关系与结构关系的平衡。比如作为资金的价格利率，既反映资金供求，又反映资金期限、风险成本以及盈利水平等，可以形成一种无形的市场均衡力量。商业银行竞争整合力是指将金融经济领域各个部门、地区、环节的资源配置过程连接和关联成一个有机整体，实现资源配置整体优化。比如说那些经营管理不善、市场应变能力差、经营成本高于社会平均成本的商业银行在激烈的竞争中被兼并重组甚至定向破产就是竞争整合的结果。
2.3 中小商业银行核心竞争力
与国有银行和较大规模的股份制银行相比，中小商业银行处于竞争的不利地位，资产规模小，中央银行的监管限制多，与此同时，又具有机制灵活、管理层次少、管理成本低、政策包袱小等优点。现在社会普遍认识到中小商业银行的重要作用，但如何能增强其市场核心竞争力还是有待研究的问题。笔者认为，中小商业银行要在激烈竞争中发展并保持长久的竞争优势，就必须培育核心竞争力。在现有商业银行核心竞争力研究的理论和方法基础上，借鉴西方商业银行的成功经验，结合转轨时期中国银行业改革的特殊性，我们将中国商业银行核心竞争力归结为以下六个方面：
（1）发展战略一商业银行核心竞争力有赖于银行的高层决策者对银行自身特点以及内外部环境的变化的及时清醒的判断，确定银行的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。
（2）信息科技一商业银行核心竞争力要形成先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升银行核心竞争力的关键要素。离开信息科技，银行核心竞争力就成为无源之水、无本之木。具体来讲，深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，能增进技术与业务的相互融合，提升核心产品、品牌产品的技术壁垒。
（3）组织和流程再造一银行业务模式和盈利模式的转型，必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。商业银行的核心竞争力有赖于其合理高效的组织架构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样的营销渠道和交叉销售，为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务。有赖于市场导向、面向客户的、高效率、多样化的业务的高效、有序营运，建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力。
（4）人力资源一商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄合理、充满活力，能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人刁’脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人刁‘进得来、留得住。为此，商业银行应积极运用经济增加值、平衡记分卡等先进的绩效管理工具，改进传统单纯以财务指标为主的绩效考核方式，建立以raroc为核心的价值管理体系。
（5）公司治理一商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构，以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中国商业银行的经营效率得以根本改观。当前中国银行业的重点是要解决公司治理由基本架构、基本制度等方面的“形似”到实际传导和运作等方面的“神似”的问题。要围绕经营转型，完善公司治理传导机制，把分权、制衡、问责、透明等现代公司治理的基本理念、核心原则、基本要求，把国家有关法律法规和监管要求，化做银行基本制度和具体可行、详细明确、覆盖各个层级环节的制度规范，化做一整套明确完整的传导、执行、监督、控制、反馈机制，使公司治理从银行“上层”有效传导到“基层”，更好地推动经营转型。
（6）产品和服务一“打开大门，客户就会进来”的时代己不复存在，21世纪的金融市场已经变成了买方市场，市场需求多样化要求商业银行必须以客户需求为导向开展金融产品和服务。在银行业竞争日益激烈的环境下，银行越来越强调客户的重要性，必须开始以满足其需要作为经营活动的出发点和归宿，这种客户导向战略的实施，必须以提供差异化产品和服务为核心。
需要强调的是，中小商业银行核心竞争力是一个发展战略、信息科技、组织和流程再造、人力资源、公司治理、产品和服务等六个方面组成的综合体系。
3.提升中小商业银行核心竞争力的对策
中小商业银行应在充分认识自己与大银行的差距的基础上，高度重视研究本银行的战略升级，树立强烈的危机意识、紧迫感、创新观念和竞争思想，在各自原来优势的基础上，研究制定独具特色的银行整体发展战略和有关的子战略，进行发展和创新，再形成新的竞争优势。
（1）中小商业银行的营销战略管理
银行是在不断变化着的社会经济环境中经营的，这种社会经营环境因素包括经济与社会很多方面的变化，银行业内部竞争以及与银行具有竞争关系的其他各种非银行金融机构的发展与变化，也构成了影响银行市场营销的主要力量。综观世界商业银行的发展，进入新世纪以来，银行业进入了新的大市场营销时代。由于金融领域买方市场的形成，银行不得不变成围着客户转，以随时随地任何方式最大的便利为客户服务。中小商业银行要在金融业取得更强的市场核心竞争力，就必须制定与实施自己的营销战略。中小商业银行的营销战略应当综合以上要素，制定出一系列执行方案，结合自身的形象管理，开创出独特的品牌，从而能够使其核心竞争力逐渐高升，占有更大的市场份额。
（2）中小商业银行的文化战略
银行文化，即商业银行文化，其具体内容应该是：商业银行在特定环境中根据银行利益相关者的愿望与需求，由银行高层管理者和全体员工创造的，与其内部形成的以金融活动为主导，以价值观为中心，独具特色的银行管理理念、价值标准、行为准则等的整合系统。中小商业银行应结合自身的特色，全力打造和培育银行的忠诚文化、信用文化、竞争文化、人本文化、服务文化等等。
（3）中小商业银行的创新战略
创新不仅是企业家精神的灵魂，而且也是银行家的灵魂。金融创新是卓越银行成功的利器。如今面对知识经济时代的挑战，银行业为适应社会、经济、顾客的不断变化的新需要，必须进行全面创新，以得到全面发展。卓有远见的领导者必须有创新的意识和思维，打破现有的模式，采取大胆而有远见的措施。对于我国中小商业银行来说，面对国内国外竞争压力，为拓展生存空间，增强综合核心竞争力并获得盈利的可持续增长，必须加快金融创新。实施金融创新战略的内容主要包括两方面：一是金融管理体制创新，二是产品与服务创新。
（4）中小商业银行的科技战略
金融科技现己成为银行核心竞争力的重要组成部分。制定和实施科技战略，中小商业银行管理者必须树立强烈的战略思想，坚信银行只有在科技上领先才有出路和前途，还必须形成明确的战略思考，从金融业角度对科学技术发展规律和趋势进行理性预测。具体来讲中小商业银行的科技战略包括以下重点内容：1）结合国内外经济社会的发展以及金融业的发展态势，重视金融理论的基础研究和金融技术的应用研究，进而加强金融产品的开发研究。2）认真研究银行业的发展趋势，明确新时代金融科技的主要发展方向，即以电子计算机为核心和主体的电子化、网络化，紧抓重点切实加大资源投入。3）借鉴发达国家金融业发展的先进经验，积极引进国外金融业的先进科学技术和理论，并注意消化和吸收，结合自主研发，从而把握国际银行业技术发展的最新动态。4）规范化管理，认真研究客户需要，针对性开发和引用新技术，将银行功能逐步向为客户提供电子清算服务和全方位信息服务的服务功能转化。5）全行加强创新思维，坚持创新精神，做好科技创新，勇于开发新技术，新工具，新产品，并加以运用为银行创造价值。
参考文献：
[1]李仁杰.中国商业银行发展研究[m].北京：社会科学文献出版社，2006.
[2]薛澜.商业银行资金管理[m].北京：清华大学出版社发行部，2006.
[3]杨波.如何提升中小商业银行的营销核心竞争力[j].特区经济，2010（12）.
试论提高城市商业银行核心竞争力的根本途径
《西部金融》2008年第4期
试论提高城市商业银行核心竞争力的根本途径
关永贤
摘要:核心竞争力对于企业的生存、创新及发展至关重要。本文通过对城市商业银行核心竞争力方面的缺失因素及薄弱环节的分析和研判,探讨加强和提升城市商业银行核心竞争力路径。关键词:提升;核心竞争力;路径
中图分类号:F830.34文献标识码:B文章编号:1674-0017-2008(4)-0055-02
收稿日期3
作者简介关永贤(55),男,陕西凤翔人,在职研究生学历,经济师,现供职于宝鸡市商业银行。(宝鸡市商业银行,陕西宝鸡721000)
核心竞争力(CoreCompetence)是1990年由美国经济学家普拉哈拉得和哈默在《哈佛商业评论》中所发
表的一篇文章中提到的,他们认为:“核心竞争力是在一经营实体内部经过整合了的知识和技能,是在经营
过程中形成的不易被竞争对手效仿的能带来超额利润的独特能力。”根据这一表述,城市商业银行的核心竞
争力是指城市商业银行在经营过程中长期积淀形成的,独具特色的,能够支撑城市商业银行现阶段经营和
未来发展的竞争优势(主要包括管理体制、经营机制、产品开发、技术支持、业务管理和服务能力等内容),并
能使城市商业银行在市场竞争环境中长时间赢得主动权的能力。
一、城市商业银行核心竞争力存在的主要缺陷
(一)市场细分不够,没有形成较为鲜明的市场定位
城市商业银行普遍将为地方企业、居民服务作为自身的市场定位。准备进入的市场领域不是已被国有
商业银行占领,就是还不成熟,没有形成自己稳定的客户群体,对潜在的客户也缺少研究,致使目前许多业
务还处于粗放式经营阶段。
(二)业务创新带有盲目性,金融产品存在趋同现象
城市商业所谓的“创新”也只是“自己曾经没有”或“所在的区域曾经没有”。但是伴随着金融竞争的加
剧,这种低水平的金融创新和研发使城市商业银行的发展面临着严峻的挑战。一方面由于对市场缺乏科学
的预测以及详细的成本核算与效益分析,业务创新盲目跟进,新产品有的不能很好满足客户需求,有的由于
关于国有商业银行提升基层网点综合竞争力的思考
关于国有商业银行提升基层网点综合竞争力的思考
作者：朱巨明
来源：《现代经济信息》2020年第20期
摘要：近些年来，随着我国金融业对外开放步伐的加快以及利率市场化与金融脱媒化等，以前国有商业银行在市场中的垄断地位受到了严重挑战，原本的竞争优势也在慢慢消失。目前，国有商业银行、外资银行以及中小型商业银行之间的竞争越来越白热化，国有商业银行作为央企，其经营的压力也越来越大。本文主要分析了我国国有商业银行的基层网点运营中存在的不足，并对提升基层网点市场竞争力的有效措施进行了探讨。
关键词：国有商业银行;网点;竞争力
国有商业银行是我国金融体系的最重要力量，对我国金融稳定和金融安全发挥着基础性作用。而银行基层营业网点作为最低层级的经营单位，面广量大，是直接服务客户和展示银行形象的主要窗口，也是提升银行竞争力的最有效的物理渠道。以前，国有商业银行把主要精力放在经营网点数量增长和存贷款规模的扩张上，对金融产品和服务的创新及推广等重视不够，对效益指标也不如小的股份制银行那样重视，导致基层营业网点普遍存在着经营较为单一、竞争力不高等问题。随着我国金融市场对外开放，我国国有商业银行在管理模式、盈利模式等诸多方面，需要学习借鉴发达国家的先进经验，以此不断提升市场竞争力。
一、国有商业银行基层网点经营中存在的不足
据银保监会公布的我国境内截止到2019年末银行业金融机构共有4 607家。据有关机构统计，2019年中国银行业金融机构网点总数达22.8万个，而工、农、中、建四大行基层营业网点就达7.9万家，占到总数的34%。从数量和分布来看，国有商业银行营业网点不仅数量众多，而且分布在全国各地，服务的人群也远远超过其他股份制小银行。但随着互联网金融的快速崛起、利率市场化改革的推进以及银行间的竞争日趋白热化，国有商业银行基层网点的效能和盈利能力相比股份制小银行差距还很明显，影响基层营业网点竞争能力的体制机制因素仍然比较突出，这就需要我们深入研究和分析，找出存在问题，彻底加以改善或改变，从根本上提升基层网点的竞争力。
浅谈商业银行盈利能力的提升策略
龙源期刊网
浅谈商业银行盈利能力的提升策略
作者：赵帅
来源：《消费导刊》2017年第07期
摘要：盈利能力是商业银行的核心竞争力，随着近年来银行间竞争的日益激烈，以利息差为主要盈利来源的经营模式受到严峻的挑战，如何实现盈利模式的转型升级成为商业银行必须面对的问题。本文从我国商业银行盈利能力现状入手，分析了决定盈利水平的诸多因素，提出了商业银行盈利能力的提升策略，以增强我国商业银行核心竞争力。
关键词：商业银行 盈利能力 提升策略
随着金融市场化改革的深入，我国商业银行正经历着前所未有的竞争压力，外资银行的设立、城市商业银行的壮大、金融脱媒等因素，传统商业银行的优势地位日渐式微，市场竞争愈发激烈。
一、商业银行发展现状综述
2003年底，我国国有商业银行开始进行股份制改造，按照现代金融业标准改革公司治理结构，致力于提升我国商业银行市场竞争能力，我国于2006年放开外资银行在境内开展金融业务的限制，我国银行业彻底丢掉了以往的安全屏障，步入了严酷的国际金融竞争。2016年，我国商业银行净利润1.65万亿元，同比增长3.54%。
盈利能力是商业银行生存与发展的核心，盈利能力强意味着更能抵御市场风险，是其赢得客户信赖，提高经营管理水平的重要基础。我国商业银行因其在金融领域的优势地位，曾长期被人们视作高利润行业，然而如今商业银行不得不面对因市场竞争加剧所导致的盈利能力减弱，金融改革逐步深入以及互联网金融的崛起，促使商业银行必须调整以利息差为主要收入的盈利模式，不断提升非利息收入比重，积极应对市场变革。
二、商业银行盈利能力的影响因素
概括来讲，内部因素与外部因素共同影响着商业银行的盈利能力，外部因素包括宏观经济环境、货币政策因素、税收制度等，内部因素包括经营效率、收益结构、资产质量等，对于我国商业银行而言，影响其盈利能力的因素主要包括以下方面：
提升银行营业网点综合竞争力的思考
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ORTHERNECONOMYANDTRADE
提升银行营业网点综合竞争力的思考
王珣
（中国建设银行江西省分行，南昌330006）
摘要：当前，各大股份制商业银行都在全力强化自身建设，城市中心区同业金融竞争日趋激烈。银行营业机构如何能在激烈的同业金融竞争中发挥好商业金融主渠道的作用，如何通过提升综合竞争力和执行力推动业务快速发展，全面控制风险，成为各大商业银行急需解决的问题，立足中国建设银行营业网点自身及经营环境，就提升营业网点综合竞争力进行粗浅的思考。关键词：营业网点；竞争力；执行力；控制力中图分类号：F832.2文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X（2019）08-0108-02
收稿日期：2019-04-16
作者简介：王珣(1974-)，男，南昌人，经济师，硕士，研究方向：货币银行学。在当前经济新常态和互联网金融的大环境下，我国银行业所面临的金融环境正发生全面并且深刻的变革。利率市场化、互联网金融等对银行业的传统经营模式带来了强力的冲击，银行业面临的经营环境愈发复杂，盈利空间不断被压缩，并且同业金融竞争日趋激烈。基层营业网点作为商业银行最基本的单元，不仅是客户拓展维护、产品服务营销的核心阵地，更是线上渠道及智能场景的落脚点，并且商业银行特定业务的复杂性及风险控制的严格性，决定了银行基层营业网点具有不可替代的作用。特别是近两年来，网络用户数量增速放缓，线上渠道的流量红利逐渐减弱，线下渠道迎来了价值重估的难得机遇。营业网点作为银行线下渠道的主要构成，其综合竞争力的高低是影响商业银行整体竞争力水平的重要因素。因此，如何整合线下渠道资源，提升营业网点综合竞争力成为各家银行面临的重要课题。营业网点是银行业务经营的最前沿和经营效益的重要支撑，营业网点竞争能力是商业银行最主要的核心竞争力。2014年以来中国建设银行将“综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、
智慧型银行”的转型方向纳入了建行发展战略。转型战略实施已初步构建了产品丰富、优质全面、响应及时、服务便捷、客户体验市场领先的多功能服务体系。营业网点可以办理综合业务，客户体验得到了明显改善。随着转型推进，全员的创新型银行建设意识、智慧型银行服务理念在网点得到很好体现。建行营业网点在同业竞争中能够获得市场、客户的认可，集中体现在：一是单点型支行的客户群体更加丰富。按照转型思路，网点改变了以往单一的业务模式，个人、公司类、小企业类客户群体不断增加，网点维护的客户群更多。二是网点业务更加多样。日前网点能够办理的业务多，涉及个人金融、信用卡、对公业务、电子银行、普惠金融等，而且产品关联性增强。三是网点能够迅速锁定客户，并提供综合金融解决方案。在日常经营中，有客户资源，网点就能迅速对接，并全方位满足客户多样化需求，提供综合化、定制化金融解决方案，全面挖掘和增进客户价值。四是公私联动，员工能力较强。网点“以客户为中心”，通过建行现有的多功能平台，满足客户需求一点接入、一揽子产品配置、一站式综合解决。但是，随着经济转型升级和金融市场改革开放，客户金融需求呈现出多样化、复杂化、专业化等特点。网点也存在一些不足，主要体现在：一是网点集约化还需加强。目前网点推进了流程再造，优化配置了经营要素，但网点依旧会存在一线人员紧张，服务供给能力不足的问题。尽管智能化、标准化的改革工作释放了大量的柜面服务人员，但一线人员紧张的情况并没有得到实质性的缓解，厅堂服务能力严重不足，存在客户经理少、客户经理一对多业务的情况。这导致进门客户得不到及时关注，所遇到的问题不能及时跟进和妥善解决，客户体验不佳。二是创新驱动不强。网点主要还是以上级行推动的创新为主，员工参与的产品不多，创新积极性不足等。三是个别产品价格优势不明显。相对于当
创新人力资源管理提升农村商业银行核心竞争力[论文]
![创新人力资源管理提升农村商业银行核心竞争力[论文]](https://360docs-1393072327.cos.ap-beijing.myqcloud.com/fce79ede360cba1aa811daa7.webp)
创新人力资源管理提升农村商业银行核心竞争力
【摘要】人力资源管理的好坏是一个企业运转是否正常的根本标准，国家也明确提出了“人才是国家最重要的资源”的理念。而随着经济的不断发展，城市的经济脚步在不断前进，农村的经济脚步也没有落后，其中农村商业银行的市场竞争力也有了非常大的提升。众所周知，人力资源管理并不是单纯的将企业人员聚集在一起进行管理，而是把握好每个工作人员的优势和长处，在工程的过程中，将合适的人力资源放置到最恰当的工作岗位，所以说大力提升商业银行核心竞争力的重要措施就是把握好创新人力资源的管理质量和管理力度。总而言之，农村商业银行能否在市场上站稳根脚，能否坚持可持续发展的战略，离不开创新人力资源的管理。
【关键词】农村商业银行；核心竞争力；人力资源管理；创新
文章编号:issn1006—656x(2013)06-00075-01
在当今社会，一个企业能够在市场上保持强大的竞争力，人力资源是一个非常重要的因素，而创新是一个民族进步的灵魂，其重要性不言而喻，具体来说，它包括技术创新和组织结构创新两个层面，创新并不是一味的将传统内容进行大刀阔斧的改革，而是基于传统优势进行更高层次的发掘，创新人力资源管理就是通过一定的制度和方法来显著提高人力资源的管理能力。而农村商业银行由于其工作性质的特性以及工作环境的特殊性，使得其竞争市场极为复杂。研究和探索提升农村商业银行核心竞争力的方案和手段已经成为了银行企业管理人员关心的头等大事。众所周知，农村商业银行内部来进行人力资源管理，必须要有一定的创新思维，具体来说，就是人力资源部门的主观或者专业团队通过引入国内外的各种高新先进的管理理念和技术方法，并且结合自身银行的特点，从而解决农村商业银行现存的人力资源管理问题，从根本上来提升商业银行的核心竞争力。
一、创新人力资源管理的策略
农村商业银行如果要进行彻底的人力资源管理创新，必须改变传统的笼统管理方法，一味的将人力资源集中使用，而没有进行一个合理的分配，更谈不上挖掘人力资源的潜在能力。针对这种情况，笔者提出了以下几点建议，以供广大银行人力资源管理部门参考，想出更加合适的创新人力管理资源的策略。如下：
浅析农村商业银行核心竞争力的提升与客户经理队伍的建设
一％ 一ｔ÷％ ％ ｌｌ１ ¨ｌ ＿ 一 ：‰ 。 ｌｌｌ ｔ ％ 镕 。 一 浅析农村商业银行核心竞争力的 提升与客户经理队伍的建设 口王萍李万 摘要：现代银行业的激烈竞争，要求商业银行必须建立高效、 快捷、便利的经营机制，其中最重要的一个环节就是客户经理制。 拳文基于核心竞争力和客户经理制的相关理论，分析了农村商业 银行实施客户经理制的必要性．结合当前农村商业银行实施客户 经理制过程中遇到的问题．提出了加强客户经理队伍的建设，提 升农村商业银行核心竞争力的可行措施 关键词：农村商业银行；核心竞争力；客户经理：建设 农村商业银行是农村信用社变革和发展的产物．作为地方性 金融机构．它不仅发挥了农村金融主力军的主导作用，还有力地 推动了农村经济体制改革的进程和农业产业化的发展；为城乡经 济的发展做出了积极的贡献。但在银行业激烈的竞争中，农村商 业银行要获得稳定发展．就必须建立全新的管理理念，寻找核心 竞争力：客户。在现代银行运作中，无论是营销的出发点还是归宿 点都是满足客户的需求．保持和谐而忠诚的客户关系，实现客户 价值同时提升自身利润．达成双赢。 一、农村商业银行实施客户经理制的必要性 （一）农村商业银行发展的ＳＷＯＴ分析 ｌ、外部威胁一是已经存在的众多竞争对手．国有商业银行 依旧掌控着绝对优势，股份制商业银行也占有相当的市场，邮政 储蓄银行占据了农村大量的存款份额．使得农村商业银行的市 场空间相对狭小：二是新加入的竞争者。如外资银行陆续进驻， 各股份制商业银行建立新分支机构：三是客户的需求偏好转变： 城市客户群体对于金融工具的需求已逐步偏离传统业务，而向 证券、期货、期权等金融衍生工具聚集．而目前农村商业银行由 于其资本金、影响力和硬件的制约，还不具备开展金融衍生产品 村建设的信贷支持，夯实农村经济发展基 础。金融机构要积极培育和扶持农业产业 化龙头企业，增强辐射带动能力，有效带 动农民增收。 （三）商业银行要强化金融创新，加 强服务质量，提高运行效率。商业银行积 极转变单纯强调环境因素的被动思想， 加强对金融生态环境的前瞻性研究和利 用，主动寻找新的贷款增长点。大力提高 市场研发能力，结合当地实际，积极创新 金融产品和服务，为不同类型、不同规模 的企业提供有针对性的金融服务。完善 贷款定价机制，充分利用利率浮动政策， 优化客户结构。充分利用金融生态建设 的丰硕成果，及时调整内部评级，加大对 金融环境好的地区和信用企业的授权授 业务的能力。 ２、外部机会 一是农村银行原来的主营项目运作比较成熟。如中小型企 业、个体工商户的信贷市场等：二是能争取到新的用户群。通过巩 周原有市场和对现有客户群体实行科学的客户关系管理，可以逐 步渗透到其他关联市场领域中和有可能争取到新的客户群体；三 是利率政策。根据中国人民银行规定，农村商业银行贷款最高上 浮可在２至３倍以内，使农村商业银行有了较为充分的风险溢 价，在一定程度上可以规避信贷风险：四是有利的政府政策。农村 商业银行的直接管理权大多为省级人民政府，可通过政府的政策 扶持，在一定的市场领域有所突破。 ３、内部劣势 一是资本金规模。由于农村商业银行的资本金规模不大，无 法满足大型企业的资金需求。只能介入贷款量较小的中小企业。 增加了，贷款风险；二是市场份额小。在城区市场农村商业银行无 论是存款还是贷款份额均较小．从而使其在竞争中在产品、技术、 服务手段上都无法同大型商业银行抗衡；三是技术落后。尤其是 科技力量较之大型商业银行，差距明显；四是产品单一、滞后。农 村商业银行产品依旧侧重传统的存贷业务．中间业务匮乏．在服 务上缺少服务终端，在结算手段上，缺乏信用卡、外币结算等；五 是网点布局不合理。主要网点分布在城乡结合部，城区缺少网点． 造成城区居民对其缺乏认可，难以形成品牌效应：六是管理能力 和人员素质与其他金融机构相比有一定差距。 ４、内部优势 一是效率较高。由于农村商业银行是一级法人．对市场的反 应能力快，中间环节少，使其业务开展的效率较高；二是特殊能 信，促进建立改善金融生态环境的正向 激励机制。注重研究宏观经济形势变动 及产业发展动向，在落实宏观调控政策 中寻找商机。 （四）加大对中小企业信贷支持力 度，重点突出区域经济发展。各金融机构 要加大创新中小企业金融服务，主动深 入了解中小企业实际资金需求问题，开 发适应中小企业融资需求的金融产品和 服务。政府职能部门要积极运用搭桥贴 息、担保、奖励等多种方式，提高中小企 业融资能力，努力保证中小企业流动资 金需求。重点突出区域经济和产业集群 发展，加大对长株潭、“３＋５”城市群、大湘 南开发等区域经济及各种产业集群的支 持力度。 参考文献： 『】】顾为东．经济结构调整与资本支持战略 【Ｍ】．北京：中国财政经济出版社，２００３． 【２】刘关新．我国商业银行支持经济结构调 整的信贷策略研究【Ｊ】．经济研究导刊， ２００９（２３）． 【３】中国工商银行江苏省分行课题组．银行 信贷政策与产业结构调整——工商银 行构建金融支持体系服务江苏产业结 构调整的设想ｆＪ１．金融论坛，２００６，（６）． 【４１２００９年湖南省国民经济和社会发展统 计公报．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｈｕｎａｎ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｔｍｚｆ／ｔｊｓｊ／ ｎｄｔｊｇｂ／２０１００４ （作者单位：中国人民银行郴州市中 心支行｝ １ １
论文设计：中小企业核心竞争力发展战略管理对策研究
中小企业核心竞争力发展战略管理对策研究
摘要：中小企业的发展战略应具有良好的创新意识。.切实提升中小企业经济实
力，将成为我国经济增长战略的重中之重。中小企业的发展将为我国经济复苏和
结构调整带来巨大助力。本文将分析基于核心竞争力的中小企业发展战略，结合
我国中小企业的实际情况，探讨我国市场经济建设的核心竞争力培养重点。
关键词：核心竞争力，中小企业，发展战略
中小企业为社会提供了大量的就业机会，社会上绝大部分的劳动力都配置在中小
企业中。特别是在经历了2008年的金融危机之后，我国仍处于经济复苏的关键
阶段。中小企业将在我国经济复苏中发挥重要作用。文章认为有必要对我国中小
企业的经营状况进行深入分析。
1我国对中小企业的定义
根据我国相关法律法规，中小企业的定义具有较大生产经营规模的中小企业，
企业产权包括各种所有制。随着时代的发展，为了更好地界定中小企业的内涵，
国家认定总资产在4亿元以下或销售额在3亿元以下的企业，除影响外行业人数
差异等因素。中小企业。
2我国中小企业的经济状况。这些名不见经传的企业以默默无闻的方式为世界经
济的发展提供了源源不断的动力和活力，在各自领域占据着全球一半以上的市场
份额，在整个国际市场上发挥着举足轻重的作用。的作用.我国也有大量的中小
企业。虽然它们在日常的市场运作过程中是小众的、默默无闻的，但它们所能带
来的经济效益和对市场经济的促进作用并不逊色于知名大企业。比如深圳的一些
手工业企业，义乌的小商品企业，广东的很多城市企业，都在各自的行业中对整
个国民经济起到支撑作用。许多企业在成立不到十年的时间里，已经占据了我国
专业领域60%以上的市场份额，年销售额达数亿元。他们用自己的智慧和努力，
将平凡的产品打造成领先于世界的高水平产品。产品不仅活跃了国内市场，也拓
宽了国际市场，吸引了大批国际客户，为推动我国经济腾飞带来了新的动力。同
时，这些中小企业也承担着使用我国大量人力资源的责任。许多企业拥有数百名
员工，为这些员工提供了良好的生活保障，促进了社会的和谐稳定。
提升银行营业网点综合竞争力的思考 2
提升银行营业网点综合竞争力的思考
随着金融科技的快速发展，传统银行面临着前所未有的竞争压力。为了在市场竞争中立于不败之地，银行需要不断提升自身的综合竞争力。而银行营业网点作为银行服务的前沿，其竞争力的提升尤为关键。本文将从提升银行营业网点综合竞争力的角度进行思考，并提出一些相关的建议。
一、提升服务品质
银行营业网点的服务品质直接关系到客户的满意度和忠诚度。为了提升银行营业网点的服务品质，银行可以从以下几个方面进行努力。
1. 提升员工素质
银行员工是服务的主体，其素质的高低直接关系到服务品质的高低。银行可以通过培训、激励等方式，提升员工的专业水平和服务意识，使他们能够更好地为客户提供优质的服务。
2. 优化服务流程
服务流程的繁琐和不便是客户最常抱怨的问题之一。银行可以通过优化服务流程，简化操作步骤，提高办理效率，从而提升客户的满意度。
3. 强化客户体验
银行可以通过智能化设备、无纸化办公等方式，提升客户在银行营业网点的体验，使其感受到更便捷、更舒适的服务。
二、拓展业务范围
除了传统的存贷款业务之外，银行还可以通过拓展业务范围，为客户提供更多元化的服务，从而提升银行营业网点的综合竞争力。
1. 发展金融科技
金融科技的发展已经成为银行业发展的大势所趋。银行可以通过引入人工智能、大数据分析等技术，提升自身的科技含量，为客户提供更智能、更便捷的服务。
2. 推广理财产品
随着人们理财意识的提升，理财产品已经成为银行业务的重要组成部分。银行可以通过推广各类理财产品，满足客户多样化的理财需求，提升自身的盈利能力。 3. 打造线上线下一体化服务
随着互联网的普及，线上线下一体化的服务已经成为银行发展的趋势。银行可以通过打造线上线下一体化的服务体系，实现业务的互联互通，提升客户的体验和满意度。
新常态下提升银行网点竞争力的几点思考
新常态下提升银行网点竞争力的几点思考
随着社会的进步和发展，中国金融业的发展也日益迅速。金融机构愈加依托网络，通过金融科技加强互联性和交互性，以满足客户需求，提升服务质量成为行业共识。对于银行网点，如何在新常态下提升竞争力，仍是一个重要的问题。以下是几点思考。
1. 融合线上线下服务，提升跨界服务能力
在新常态下，银行网点的服务方式发生了很大的变化。银行必须加速融合线上线下服务，使其在空间、时间和渠道上更具有灵活性和便捷性。银行应该探索提升跨界服务能力，比如在网店和金融科技等新兴领域上开展合作，提供更加多样化、个性化的金融服务。银行应积极顺应市场需求，满足客户多元化、个性化的需求，并提供一站式服务，以满足客户的全方位需求。
2. 多渠道营销，提升客户体验
随着社会科技的快速发展，各种渠道的营销方式也越来越丰富多样，银行应该抓住机遇，加强与客户的互动，通过多种渠道、多层次的传播方式提高营销效果，从而进一步提高客户体验和满意度。银行应该通过与社交媒体、电子商务和银行新闻媒体等的合作，推动营销方式的创新和升级，以更好地服务客户。
3. 优化网点空间，提升品牌形象
对于银行网点，公共空间往往是最重要的，可以体现银行的金融服务理念和品牌形象，塑造品牌形象，提高服务质量。因此，银行必须根据客户的需求和实际情况，通过装修和布置来构筑一个宽敞、舒适、温馨的环境，使客户在此愉悦地享受服务，并与银行建立更加紧密的关系。
4. 促进零售业务快速增长，加强客户关系管理
随着银行行业的竞争日益激烈，银行需要在全国范围内进一步加强自身零售业务的发展，满足客户多样化的金融需求。银行应该通过推广金融产品和互动活动，增加客户对银行的信任和缘分，从而对客户建立起良好的信任感和忠诚度。
总之，在新常态下，银行应该通过融合线上线下服务、多渠道营销、优化网点空间、促进零售业务快速增长等措施，大力提升自身竞争力，满足客户的需求，进一步提高服务质量，打造一个更加优质、稳健、可持续发展的银行。
基于SWOT分析我国商业银行的战略组合选择
基于ＳＷＯＴ分析我国商业银行的战略组合选择
随着2006年末对外资银行的全面开放，竞争愈加激烈的商业银行要生存发展，应认真调整和制定合适的经营发展战略。本文以SWOT分析为基础，指出我国商业银行所处的优势、劣势，并指出如何运用此方法调整经营决策来提高競争力。
标签： SWOT分析商业银行战略组合选择
一、我国商业银行的SWOT分析
1.优势(Strengths)分析。一是服务网点众多。截至2004年底，中国银行的分支机构数量达到11307个，工商银行为21223个，建设银行为 14585个,农业银行达到了31004个(《中国统计年鉴2005》）。二是本土经营、市场熟悉。商业银行对地方企业十分了解,它们之间已建立起一种长期稳定的客户关系。三是国家的强力支持。这大大强化企业和公众对商业银行流动性和安全性方面的信心。
2.劣势(Weakness)分析。一是冗员现象严重，人均利润率低。到2004年末，中国银行为22.1万员工，工商银行有37.58万，农业银行有48.94万，建设银行有31.04万（《中国统计年鉴2005》）。不可避免在一些岗位上存在着人浮于事的现象，极大地降低了人均利润率。二是资产质量差和经营效率低下。尽管几年来我国银行业一直在努力降低不良贷款,加强公司治理等,但是资产质量差等问题仍然没有很好解决。三是银行内部组织和管理结构不合理，业务范围狭窄，服务品种单一。
3.机会(Opportunities)分析。首先，中国加入WTO，外资银行进入我国将充分展示现代银行的运作机制和先进的管理方式，为促进我国金融改革进一步深化提供契机。再次，从2004年7月1日起，出口欠退税问题的解决为银行拓展国际结算、人民币配套资金、远期结售汇、利率保值等国际业务提供了契机。
4.威胁(Threats)分析。外资银行不仅资金实力强大，而且拥有先进的管理经验与研发能力，它的介入对我国商业银行无疑是极大的威胁。并且会争夺国内的优质客户和优秀人才，因为外资银行在经营国际业务方面具有便利条件，因而对于想开拓国际市场的企业有很大吸引力；而且外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好的薪酬待遇等优势，网罗一批既熟悉中国市场又适应外企文化的本地优秀人才。