住房公积金贷款风险成因及防范
浅谈住房公积金贷款风险成因及防范
摘要：住房作为人的基本生活条件之一，是人们进行社会活动的基础，而与之密切相关的住房公积金贷款却伴随着一定的风险，本文就如何规避及防范其风险进行了论述。
关键词：住房公积金；贷款风险；成因；防范
中图分类号：f293.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)02-0189-01
住房作为人的基本生活条件之一，是人们进行社会活动的基础。随着近几年房地产市场的发展和房价水平的攀升，住房问题特别是中低收入人群的住房问题越来越引起重视。作为城镇住房制度改革的产物和解决我国城镇居民住房问题的政策性金融制度，住房公积金逐渐成为人们热议的话题。
一、住房公积金贷款风险成因
(一)制度和管理模式导致的风险
由于委托方和受托方是两个不同的利益主体，商业银行不承担住房公积金贷款的风险，只赚取办理公积金贷款业务的手续费，这势必影响商业银行办理公积金业务的主动性和积极性，有可能造成贷前审查不严、贷后催收不力的情况，在一定程度上加大了公积金贷款的风险。另外，住房公积金实行属地化管理，各地的公积金政策大多不同、信息也不共享，这种制度的优点是可以因地制宜地实现管理目标，缺点一是公积金贷款政策的制定容易受到地方干预；二是不利于公积金管理部门掌握职工异地工作及缴存情况，进行全面风险评价。
(二)违约行为导致的风险
造成借款人违约的原因大体可分为缺乏还款意愿和丧失或降低还款能力两方面，区分借款人的违约情况是有效回收贷款的前提和保障。造成借款人缺乏还款意愿的原因有很多，除恶意欠款外，开发商原因是其中较为常见的，资金运作失误导致楼盘烂尾、配套费用不到位、对业主的承诺不兑现等等，均会直接影响到借款人的还款积极性。借款人丧失或降低还款能力的原因主要有失业、伤残、离异等，当借款人家庭或个人发生重大变故时，往往影响其还款的能力。
(三)信息不对称导致的风险
借款人的信用、收入、财产以及家庭情况对于贷款审查意义重大。但是在现行条件下，征信系统、公安户籍以及民政、房管部门的系统在贷款审查阶段，还无法实现数据的传输和共享。所以贷款审查部门对于有些情况仍不得不依赖借款人提供的信息，难免造成信息不对称，形成道德风险。
二、公积金贷款风险的几点防范措施
(一)充分实现信息共享、加大贷前审查力度
住房公积金贷款的借款对象是广大缴存职工，个人信贷由于其借款人的广泛不确定性，贷前审查的信息准确性就显得尤为重要。只有与相关政府部门信息共享或赋予公积金管理部门必要的检查权，才能从根本上降低公积金贷款的风险。倘若能够实现征信、公安户籍、民政及房管部门的系统与住房公积金管理部门全面联网查询，对于借款人恶意骗贷或钻政策空子的行为就能够起到很好的震慑和防范作用。
(二)还款期间严格监控、加强贷中风险预警
由于住房贷款的期限大多较长，贷款期间借款人情况随时发生着变化，公积金贷款风险控制的注意力不应该过分集中在贷款分类和催收上，应当更加注重未雨绸缪、在贷款发生逾期前拟定预案，在借款人尚能还款时尽可能提前收回贷款或拿出切实可行的解决方案。时时监控、定期预警并及时采取措施，对于风险防范和减少损失十分重要。
违约原因及解决方案大体分类如下表：
(三)加快公积金立法进程、探索新的信贷管理模式
住房公积金制度，是以《住房公积金管理条例》为依据建立的，在贷款发放及回收方面，《条例》在执行过程中效力就大打折扣。要使住房公积金贷款真正成为解决职工住房资金来源的主渠道，成为我国住房保障体系建设的重要组成部分，就应当尽快立法，以法律形式将公积金政策固定下来，提高公积金政策的公信力和社会认可度，为依法回收住房公积金贷款创造更为规范的环境。
在管理模式上，由于商业银行不承担资金风险，公积金管理部门应当改进过分依赖承办银行的信贷模式，逐步将商业银行的职责控制在款项划拨与存储等会计核算和金融业务范围，对于贷款办理及审批的关键环节一定要严格监督，甚至在条件允许的地方可以由公积金管理部门亲力亲为，一来可以在社会上树立更加清晰良好的公积金形象，二来可以在很大程度上避免资金风险。
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浅谈住房公积金的廉政风险与防控
浅谈住房公积金的廉政风险与防控
随着人们对住房安全和质量的追求，越来越多的社会问题被引入到住房公积金管理中来。虽然住房公积金制度已经发挥了巨大的作用，许多人也选择通过住房公积金购房，但住房公积金体制中仍存在着廉政风险。本文将从廉政风险和防控方面展开探讨。
一、住房公积金廉政风险
1.滥用公款风险
住房公积金是被广大百姓交付的公共财产。一些涉及到住房公积金安全的问题也在不断地浮出水面。例如，有一些公职人员利用职务之便，将住房公积金用于私人购物或其他私人用途。这些行为不仅侵占了人民的财产，而且严重地影响了公共的信任和社会的稳定。
2.腐败与贪污风险
住房公积金涉及到的金额十分巨大，也因此使得一些不诚信的人有机可乘，觊觎于其中的数额巨大的利益。这些人不惜拿住房公积金的资金进行自己的投机行为，或者通过各种方法获取腐败财富、挪用资金。
3.信息不透明风险
通过公共的住房公积金体系，个人们交纳公积金，相当于将自己的流动资金投资到了一个庞大的利益群体中。但公众对于住房公积金的使用情况、产生的成本等往往并不知晓，信息不透明从而存在不公开的空间，也可能会引起公信力的疑惑。
二、住房公积金廉政风险的预防与控制
为降低风险，加强住房公积金的管理和监管，可以从以下方面进行：
1.加强监管和审计
加强住房公积金使用的监管和审计，确保住房公积金的资金使用合规，规范住房公积金系统的运作，加强财务管理，外部审计的纵深监督检查制度，实现住房公积金的优势发挥。
2.建立公开透明的机制
建立开放、透明的住房公积金管理机制，让公众更好地了解和接受住房公积金的态度和行为，将住房公积金的使用和管理数据反馈到社会中去，避免黑箱操作，形成有效的住房公积金社会监督机制。
3.加强道德建设
加强住房公积金领域的道德建设，增强公共意识，增强公民的公民意识，以增强数以百万的住房公积金百姓的民族自豪感和责任感，塑造住房公积金社会形象，使其成为一个高度公正、透明、信誉度高的公共机构，引导住房公积金维护公共利益和公民权益。
住房公积金资金管理风险及防控措施
住房公积金资金管理风险及防控措施
住房公积金是由政府设立的，用于帮助职工在购买住房、修缮住房等方面的资金积累和支持。随着全国各地房地产市场的繁荣发展，住房公积金的管理风险也日益凸显。为了更好地管理住房公积金资金，防范风险，保障职工的利益，可采取以下措施：
一、建立健全的风险管理制度
建立健全的住房公积金资金风险管理制度，包括对资金进出、投资运营等方面的风险管控制度，明确责任部门和具体措施，并定期进行评估和调整，实现资金利用的最大化和风险的最小化。
二、加强风险监测和预警机制
建立完善的风险监测和预警机制，通过对各项资金运作和投资情况进行实时监测和分析，及时发现风险点和预警信号，做好相关应对准备，最大程度地降低损失。
三、强化内部控制和审计
加强对住房公积金机构内部控制和审计的监督，建立有效的内部审计制度和风险控制机制，强化对资金使用、贷款发放、投资运营等方面的监督和管理，确保资金使用的合规性和安全性。
四、加强对外开支的审慎管理
对外开支包括公积金贷款和资金投资等，都需要进行严格的审慎管理，确保资金的安全流转和有效利用，避免出现违规乱象和不当投资行为，加强对外部投资项目的尽职调查和风险评估，降低不当投资风险。
五、提高职工资金管理意识
通过开展相关宣传教育和培训活动，提高职工对于住房公积金资金管理的认识和意识，引导职工树立正确的理财观念，增强风险防范意识，自觉遵守相关法规和规定，共同维护住房公积金资金的安全和稳健。
六、加强政府监管
七、建立公开透明的信息披露制度
建立健全的信息披露制度，及时公开公积金资金运作情况和投资收益等相关信息，向职工和社会公众公开透明，增强社会监督，减少不当行为和风险发生的可能性。 增强住房公积金资金管理风险防控意识，建立健全的管理制度和监管机制，加强内部控制和外部监管，提高职工资金管理意识，是保障住房公积金资金安全和稳健的关键。只有通过全面加强风险防范和管理，才能更好地发挥住房公积金的积极作用，更好地为职工提供稳定、可靠的资金支持。
住房公积金贷款风险及应对措施
住房公积金贷款风险及应对措施
李朝霞
（伊犁州住房公积金管理中心奎屯市分中心新疆・奎屯８３３２００）
摘要：贷款业务之于住房公积金乃具明显的行业及政策、区域性质的－－４金融相关业务，随着住房公积金制度覆盖面和归集量
的不断扩大，住房公积金贷款的收益群体也在不断增多。＂－３其贷款的放贷量与放贷的时间在延伸着，那么风险隐惠自然增加。若
是打算真正地发挥其贷款的积极效用，最大程度地解决风险问题，那么须建立及健全其相关的法律、法规及个人的信用制度，并
对内部管理等进行强化。 ． ．
关键词：贷款；风险控制；住房公积金；防范
一、住房公积金贷款风险概述
（一）概念 依据金融学的相关理论可知，风险是指某种资产的实际同
预期收益存在偏离的概率或是可能性。那么金融风险即是，金
融机构在业务活动中，因没办法于事前预测到的各种不确定性 因素，致使其金融资产的实际收益同预期收益可能发生偏离。个
人住房贷款，也是金融资产之一。它的风险，是指个人住房贷款
实际收益同预期收益可能发生偏离。狭义的理解是，个人住房 贷款的风险也是受到各种不确定性的因素所影响，这样使贷款
可能受损。 （二）从属收益 ． ．
从风险的概念可知，风险是收益下的所属类别，没有风险的
资产是根本不存在的。经营办理个人住房贷款业务，其过程从
某种角度来说，即是放贷的机构通过经营、承担与控制风险而获
得收益的过程。在市场化环境中，放贷机构的收益程度不仅仅 同贷款的风险大小有极大联系，而且很大程度上也是取决于放
贷机构其风险的控制水平怎样。因虑及所对应的成本，放贷机
构相应的风险防范措施，不一定就是把风险降至最低则万事大
吉，应该竭尽全力高效地把风险控制于合理的范围中，通过这样
来实现最大化收益。
（三）同房地产市场的关系 个人住房贷款，是满足个人购买住房的消费性贷款，房地产
市场的总体形势会直接对借款人的还贷愿望与信心，以及担保
是否有利于化解风险等有较大的影响。在房地产市场中立足的
住房公积金风险防控整改方案(3篇)
住房公积金风险防控整改方案
为扎实有序开展住房公积金___，进一步加强住房公积金的规范化管理，前阶段，分中心根据市住建委、财政局、监察局等七部门《___贯彻执行省住房和城乡建设厅等七部门加强住房公积金廉政风险防控实施意见___》和市住房公积金管理中心《___贯彻落实国家七部委加强___通知的实施方案》文件精神，对照住房公积金廉政风险防控指引目录列出的十一方面可能存在的廉政风险点，进行了认真的排查，并且针对排查出来的问题，制订了风险防控措施，切实抓好整改落实。
一、整改目标
坚持把廉政风险防控贯穿于住房公积金管理的全过程，通过加强___领导、制度建设、监督管理和日常教育，形成“分险设防、分岗制衡、分级预警、分层追责”的廉政风险防控模式，确保住房公积金资金安全运行，确保干部职工依法行政、规范操作、高效服务、廉洁干事，为住房公积金事业科学发展提供有力保障。
二、存在问题
1、住房公积金提取审核把关能力有待提高。工作人员识别资料真伪的能力需进一步加强，相关信息的核查、协查制度尚未建立起来，导致对缴存职工提供资料的真实性合法性核实难，可能存在个别不符合条件提取的风险。
2、住房公积金数据管理不够严密。由于历史原因和工作人员数据导入时的工作疏忽，导致有些基础数据不够完整。信息化防控方面存在欠缺，缺乏住房公积金数据异地备份机制，尚未建立双机热备机制，可能存在数据丢失的风险。 3、防范签约楼盘贷款的系统性风险有待加强。受国家房地产调控政策的影响，一部分与中心签约的房产公司楼盘可能会因资金链断裂出现不能如期交付房子的情况，从而产生住房公积金贷款无法按时收回的风险。
4、定期存单管理不够严密。目前定期存单记账与定期存单保管未实行岗位分离，都由会计一人保管，且没有建立定期盘点制度，可能存在被违规利用的风险。
5、印鉴、支票管理不够严密。目前印鉴虽然实行分离保管，支票、重要空白凭证的领用也有登记管理制度，但每天下班前的已盖财务章的空白支票上交出纳处，造成这一时段出现已盖财务章的空白支票与法人章都由出纳一人保管情况，且公积金账户未实行支付___制，可能存在支票被盗用的风险。
分析住房公积金贷款风险及其防控策略
分析住房公积金贷款风险及其防控策略
摘要：为更好地保障公民的住房购买需要，我国在近几年来不断加大住房公积金的放款量，简化了公积金贷款的整个流程，极大压缩了放款的等待时间，对公民来说是一大利好消息。但与此同时大家也需要深刻地意识到，住房公积金贷款存在一定的风险，基于此，本文将围绕着“住房公积金贷款风险及其防控措施”这一话题展开具体的论述和分析，希望可以给大家带去一定帮助。
关键词：住房公积金；贷款风险防；控措施与方法
相对于商业贷款项目而言，住房公积金贷款的利率更低，它的本质是社会住房保障基金。近两年来，我国不断放宽住房公积金贷款的金额，虽然因此给民众带去了更多的便利，但与此同时也导致了一些潜在的风险，因此各有关部门需要切实落实好公积金贷款的监督、管理事宜，不断完善管理的制度和体系，如此才能最大化预防各类风险的出现和发生[1]。
一、住房公积金贷款风险的介绍
1.政策调整而带来的风险
从本质上来说，住房公积金贷款属于一种政策性的贷款，当整体市场处于极度低迷或者是热度过高等极端状态的时候，国家就会通过调节住房公积金的相关政策、进一步做好房价的调控，这样做的根本目的在于：保证全国各个城市的房地产市场都能维持在健康且有序发展的状态下。具体来说，当住房公积金贷款的政策基本没要求，人人都能简单快速申请的时候，大家就都会选择这个贷款渠道，再加上现在异地公积金政策已经全方位普及，所以异地购房职工的公积金账户余额不会随着贷款、购房而发生转移，而会直接占用购房地存缴职工的资金，最终会导致公积金中心的资金量过度紧张、甚至不怎么流动，这显然是存在一定风险的，另外，部分个体商户、自由职业者为了获得公积金贷款，有可能在缴纳公积金一段时间之后又直接停掉，这也给后续的管理工作带去了一定隐患。事实上，如果让以上这些个情况持续存在着，最终就会导致住房公积金内部的资金被完全掏空，造成流动资金的极大风险，极不利于中心的良好运作[2]。
主房公积金贷款存在的风险及其防范
第３Ｏ卷第１期 Ｖ０１．３Ｏ，Ｎｏ．１ 吉首大学学报（社会科学版） Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｊｉｓｈｏｕ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ Ｅｄｉｔｉｏｎ） ２００９年１月 Ｊａｎ． ２００９
住房公积金贷款存在的风险及其防范
周 平
（湘西土家族苗族自治州住房公积金中心，湖南吉首４１６０００）
摘要：住房公积金贷款是职工使用住房公积金的重要方式，但住房公积金贷款帝ｌ度在运作过程中存在着潜在 风险。应当从建立风险管理系统、完善个人住房贷款监管制度、严格个人住房贷款的抵押管理、构建贷款风险的 政策化解机制等方面加强防范。 关键词：公积金贷款；贷款风险；防范措施；管理机制 中图分类号：Ｆ８３２．２７ 文献标识码： Ａ 文章编号： １００７—４０７４ ｅ ２００９）Ｏ１一Ｏ１３８一Ｏ４
作者简介：周 平（１９６４一），女，湖南常德人，湘西土家族苗族自治州住房公积金中心经济师。
一、前言
住房公积金贷款是指住房公积金管理中心运 用已归集的住房公积金，委托国有商业银行向购买
商品房、二手房、经济适用房、房改房、集资建房的 住房公积金缴存人发放的优惠贷款，是一种具有互
助性质的资金。住房公积金贷款业务的开展，不仅
推动了职工个人住房消费，还促进了住房公积金制 度的建立和完善，使住房公积金制度的政策效应得
到更加充分的发挥，更使职工充分享受到缴存住房 公积金带来的实惠，活跃了房地产市场。但随着住
房公积金贷款业务的不断拓展，贷款规模的扩大， 住房公积金贷款的风险问题也不容回避。２０００年
４月国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，住
房公积金管理中心不是金融机构，不能直接办理发 放贷款业务，所开展的住房公积金贷款业务只能委 托给商业银行办理，但住房公积金贷款所承受的风
险只能由住房公积金管理中心自已承担，这就要求
＊收稿日期：２００８—１１—１０ 住房公积金管理中心高度重视对住房公积金个人
住房公积金贷款资金风险防控和对策研究
住房公积金贷款资金风险防控和对策研究
住房公积金贷款是对于购房人群最为优惠的一种房屋贷款方式，不仅专门针对首次购房人群，而且还具有利率低、还款期限长等优点，得到了广大购房者的广泛欢迎。但是，在住房公积金贷款中，资金风险也是不可避免的问题。尤其是在当前楼市的大环境下，如何应对住房公积金贷款的资金风险，保障购房者的资金安全和合法权益，是亟待研究的问题。
住房公积金贷款资金风险主要有以下几个方面表现：
1. 资金来源不清晰
住房公积金贷款的资金来源主要是公积金中心，但有些申请人在办理住房公积金贷款时，无法证明公积金资金来源的合法性和真实性，同时也无法证明个人是否具有足够的还款能力。这种情况下，银行无法对款项真实性和合法性进行审查，导致了资金风险的出现。
2. 信用风险高
在进行住房公积金贷款时，如果购房者的信用评级不好，那么银行在审批贷款时，就会降低贷款额度、放款速度等方面的优质服务。个人信用评级低，还会导致银行担心其还款能力，可能会采取更高利率的方式，提高购房者在贷款过程中的平均成本。此外，如果购房者长期逾期，信用总是两折，那么将会对之后的贷款产生负面影响。
3. 评估借款额过高
对于购房者来说，通过短期或者中期的还款方式，贷款金额过高会将占比一定比例的个人收入固定在还贷上，会影响到个人日常消费，甚至可能面临无法按时还款的情况。这时，银行就会采用利率上浮、提高首付款比例等方式来限制贷款金额，从而减少风险。
针对以上住房公积金贷款资金风险的主要表现，制定相应的防范对策是必不可少的。以下，我们提出以下一些建议：
1. 严格生效的审核批准制度
对于住房公积金贷款申请的审核批准制度，应该严格控制和实行，确保款项的来源和购房人的还款能力是规范和合法的。在审批过程中，应该有足够的证据证明购房者的资金来源合法有效。使购房者的公积金贷款经过了合规化的审批，将能更好地避免不必要的资金风险。
论云南省住房公积金风险及其防范与化解
论云南省住房公积金风险及其防范与化解
口李树琴
摘要：近年来，随着云南省房地产市场的不断繁荣，住房公积
金及贷款信用规模随之不断扩大．其管理与贷款逾期回收风险也
在增强。为此．我们应采取以下措施：清收住房公积金挤占挪用资
金及项目贷款：建立住房公积金贷款风险监管体系：强化内控约
束机制和规范信息披露
关键词：云南；住房公积金；管理风险；贷款风险；监控体系
住房公积金是职＿Ｔ及其所在单位按规定缴存的具有保障性
和互助性的职工个人住房储金。云南省住房公积金制度始建于
１９９２年，十多年来为支持全省解困房、安居房、经济适用住房建设
和帮助职工解决住房困难、改善居住条件发挥了重要作用。据统 计。截止２００９年１２月．云南省住房公积金归集总额达６２８．１９亿
元，归集余额为３８０．７５亿元，较２００８年同期分别增长２７．１９％和
２１．３５％；住房公积金个人贷款总额３９１．８７亿元，个人贷款余额
２２１．０３亿元，同比增长３５．６０％和３３．７７％，累计为５１３４１１户家庭
发放了住房公积金贷款，住房公积金运用率达到５８％。作为政策
性住房金融主体形式之一的住房公积金贷款，已经成为云南省职
工个人购房贷款首选的贷款方式。
但是，近年来随着云南省房地产市场的不断繁荣，住房公积
金及贷款信用规模随之不断扩大，其管理与贷款逾期回收风险也
在增强。因此，防范和化解住房公积金风险显得格外重要。本文
对此问题进行了一些探讨，并提出三点政策建议。
一、云南省住房公积金风险的形成及其原因 虽然和国内一些发达地区相比．云南省住房公积金的归集总
额、归集余额、贷款总额和增值收益还存在着不小的差距。但早在
２００７年７月，云南省住房公积金归集总额就已经达３３４．４亿元，
归集余额为２２２．９亿元．较２００６年同期分别增长２７盘％和
２３．９％；住房公积金个人贷款总额１７６．１亿元，个人贷款余额１０２．１
亿元，同比增长４２．２％和４５．４％；存贷比稳步提高至４５．８％，同比
公积金业务风险点及防控措施
公积金业务风险点及防控措施
嘿，朋友们！咱今儿来聊聊公积金业务那些事儿。公积金啊，就像是咱老百姓买房的一个得力小助手，能帮咱减轻不少负担呢！但这里面也藏着一些风险点，可得小心咯！
先说说那些可能出现的骗提骗贷的情况吧。你说有些人啊，咋就想着走歪门邪道呢！他们编造各种虚假材料，就为了把公积金骗出来。这可不行啊！这就好比是去偷不属于自己的东西，不道德不说，还违法呢！咱可不能干这种事，得老老实实按照规定来。
还有啊，办理业务的时候可别马马虎虎的。就像出门得穿整齐一样，办理公积金业务也得把各种材料准备得妥妥当当的。要是丢三落四的，那不就麻烦啦？这不就跟做饭忘了放盐一样，总觉得差点味儿。
那怎么防控这些风险呢？咱得从自身做起呀！首先，咱得了解清楚公积金的政策和规定，别两眼一抹黑就去办。这就好比去一个新地方旅游，总得先看看地图吧！其次，提供材料的时候一定要真实可靠，别想着弄虚作假，那可没好果子吃。这就像走路要走正道，歪路可走不得。
单位也得负起责任来呀！审核材料的时候得认真仔细，不能睁一只眼闭一只眼。这就好像是守门员，得把好关，不能让不该进的球进了门呀！
相关部门也得加强监管呀！不能让那些坏心思的人得逞。这就跟警察抓小偷似的，得把那些违法违规的行为给揪出来。
咱老百姓自己呢，也得多个心眼。要是发现有不对劲的地方，赶紧反映。不能让那些坏风气蔓延呀！这就像家里发现了一只老鼠，得赶紧抓住，不然它会咬坏好多东西呢！
总之，公积金业务虽然好，但也得小心那些风险点。咱只要齐心协力，共同防范，就一定能让公积金更好地为我们服务。可别小瞧了这些细节，说不定就因为咱的一个小疏忽，给自己惹来大麻烦呢！所以啊，大家都得上点心，让公积金成为我们幸福生活的助力，而不是烦恼的源头，对吧？
原创不易，请尊重原创，谢谢!
住房公积金贷款风险防控简析
住房公积金贷款风险防控简析
“事可为而患难测也”。事物的发展是由必然性和偶然性同时作用的，风险总会存在。住房公积金贷款风险，从管理中心的角度来考察，应该是狭义的风险即纯粹风险，只有损失而没有获利可能，应是在发放住房公积金个人贷款业务过程中面临的各种损失发生的大小及可能性。条例规定：住房公积金的贷款风险，由住房公积金管理中心自己承担。做好贷款风险防控便尤为重要。
住房公积金贷款风险最主要的应该是借款人的信用风险。即由于借款人不能如期偿还贷款本息，将给贷款人（中心）带来损失的可能性。通胀、失业、家庭变故或房屋财产损失等都可能导致借款人出现信用风险。就信用风险而言，贷款人有把握回收贷款才能放贷，借款人有能力还款才应借款。只有双方共同努力，信用风险才能降到最低。
风险控制有四种基本方法：风险回避、风险转移、损失控制、风险保留。
住房公积金贷款风险回避，就是不予以发放贷款。条例明确规定：住房公积金管理中心是不以营利为目的的独立的事业单位。发放住房公积金贷款是住房公积金使用的主要渠道。当下银行三年定期年利率5.00%,而住房公积金贷款五年期以上年利率为4.90%。出于增值、保值或营利目的，放贷绝对是赔本赚吆喝的买卖。但从另一方面也充分反映，各地公积金中心拓展贷款业务是践行“便民、利民”的最好诠释。 贷款不能不放，但可放可不放一定不放。对于那些不具备还款能力，超额申请贷款、超期限申请贷款的应予以风险回避。为此，贷前调查，借款人信用分析是十分必要的。只有充分做好贷前调查工作，才能制定出适应本地区的政策细则，既不为回避风险使得公积金贷款沦为“鸡肋”，又不为支持居民住房建设而肆意放大贷款风险。而借款人信用分析则是公积金贷款风险回避的基础，只有对借款人个人诚信有客观的评价、对其还款能力的预期性有正确的认识，那么风险回避才不会盲目。另外借款人现有资产负债情况也应是风险回避的重要参考内容。
住房公积金贷款风险转移，在条例中有明确的规定。第四章第二十七条：申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。在日常工作中常见的有担保公司的臵业担保、个人信用担保等。另外房贷险也应算是贷款风险转移的一种，但其曾经在各商业银行的住房贷款业务中出现，各地中心是否有使用过，笔者未曾见到相关资料不好定论。