国外小额信贷的实践探索及对我国的启示

2 国外小额信贷成功的原因分析
现代小额信贷之所以取得成功，从其内在机理分析，以下几个因 素起着决定性作用。 2.1 准确锁定目标 小额贷款的目标是穷人， 能够得 到 这 种 资 金 支
持的对象一般都是经济状况非常窘迫的贫困农民，这种制度设计可以 将贷款对象直接锁定为贫困农民。 事先锁定服务对象就可以避免将有 限的资金资源用于与预期目标无关的其他方面中去的可能性．从而在 很大程度上减少制度执行者的舞弊行为，在保证制度实施公正性的同 时提高资源配置效率。 2.2 制定合理的市场化利率 合理的利率被经验证明是 小 额 信 贷 持 续发展的重要条件之一，采取商业化利率原则是小额信贷机构实现财 务可持续性的基本条件。 所谓合理的利率是指这样的一种利率，它能 补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失。 国外的实践表明，实行市场利率后，目标客户会认真仔细的考虑每一 笔资金的使用效率，考虑每一笔资金使用的成本收益，而不是盲目的 申请贷款。 所有成功的小额贷款机构,它的最重要的条件之一就是有 着远高于一般银行的利率。 例如，在印度尼西亚，商业利率是 18%，而 小额贷款利率是 28%以上。 一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷 款利率高十个百分点以上。 2.3 与商业银行合作共赢 自 20 世纪 80 年代末,几个小额信贷项目 开始从当地储蓄寻找资金,而不是仅仅依靠捐助机构。 拉丁美洲非政 府组织的先行项目从各银行部门找到资金渠道；印尼的几家机构通过 为穷人提供储蓄服务得到资金。 短短几年的时间,这两种策略都有成 功的典范。 到 1992 年, 拉丁美洲主要的非政府组织 的 小 额 信 贷 项 目 中，一半以上的小额信贷资金来自商业银行的贷款；印尼人民银行的 乡村信贷部， 已从大约 1000 万个贫困家庭动员了 20 亿美元的储蓄， 存款几乎是其贷款客户的 5 倍。 2.4 实行小组担保方式 所谓小组担保方式， 是指将 相 同 收 入 水 平 的农户组成信贷小组，担保小组中设立集体负责的同组监督人，如果 借款集体中的任何一个人无法还贷，该小组的其他成员今后的贷款就 会受到约束。 通过这种方式，来自小组其他成员的同等压力成为激励 还款的因素，还促使小组成员彼此监督，达到提高还贷率、降低违约率 的目的 。 所以，小组担保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键 。 在 小组担保贷款机制下，贷款的农户之间产生了信用制约，很大程度上 解决了“信贷市场失灵”的问题，从而大大提高了小额贷款的还款率。
如果利用常规三角函数和计算器求 C 点坐标， 程序一般比较复 杂，计算程序如下： 1．1．1 根据已知 a、b 角值，根据三角内角和求出角 C 的值。 1．1．2 根据 A、B 两点的坐标，反算出 AB 的方位角和距;同 时 根 据 AB 的方位角和三个内角，求取 AC、BC 的方位角。 1．1．3 然后根据三角函数原理 a/sin@=b/sin=c/sinY,求出 AC 和 BC 之 间的距离。 1．1．4 接着根据 A 点坐标、AC 的方位角和距离求出 C 点的坐标。 1．1．5 最后同样根据 B 点坐标、BC 的方位角和距离检核 C 点的坐标。
【 关 键 词 】 矿 山 ； 测 量 ；AUtOCAD ； 技 术 应 用
0 前言
矿山测量是开发矿山过程不可缺少的一项重要技术工作，测量人 员是采矿工程的先行者，没有准确的测量数据和图纸，采矿工程就无 法进行，当基本的测量工作出现偏差时，发生的后果轻则报废巷道，浪 费资源，严重的将导致各种事故发生，甚至危及矿山工作人员的生命 安全，其后果是不堪设想。 我们要不断提高自己的业务水平，只有这 样，才能更好的提高工作效率和工程质量，同时也能保证矿山安全生 产。
如图 2 所示（略)，A、B 坐标已只知坐标的控制点，C 为待定点 ，在
A、B 两点已分别利用全站仪测量了距离 Sa 和 Sb 。 利用常规三角函数和计算器求取 C 点坐标，计算过程如上。 同 样 可 以 利 用 AUtOCAD 软 件 ， 根 据 A、B 两 点 坐 标 绘 制 出 A、B
两个点，连接 AB 点得到 AB 线段，然后分别以 A 点和 B 点为圆 心 ，以 Sa 和 Sb 为半径作圆，则得到 C 点。 使用坐标查询命令选择交点 C 点， 就可以得到 C 点坐标了，在实际工作过程中，通常会将前方测角会与 前方距离交会进行组合应用。
科技信息
○金融之窗○
SCIENCE & TECHNOLOGY INFORMATION2010 年 Nhomakorabea 25 期
国外小额信贷的实践探索及对我国的启示
史晓红 （安徽财经大学经济学院 安徽 蚌埠 233030）
【摘 要】小额信贷作为发展中国家缓解贫困、促进就业的一种新型的金融模式，已经引起了全世界的广泛关注，正日益展现出广阔的发展 空间和持续发展能力。 小额信贷在我国的发展已经有二十多年的历史，但我国小额信贷大多数属于公益性小额信贷,且贷款质量总体上不好。 本文在研究国外小额信贷运作模式的基础上，深入剖析其成功的内在机理，积极为我国处在发展迷惘中的小额信贷提供借鉴。
如果利用 AUtOCAD 系统软件要求取 C 点的坐标 ，过 程 和 程 序 就 要简单的多，过程如下：
根据 A、B 两点坐标在 AUtOCAD 上绘制出 A、B 两个点， 连接 A、 B 点 得 到 AB 线 段 ，然 后 分 别 以 A 点 和 B 点 为 基 点 旋 转 a，b 角 ，使 用 坐标查询命令选择交点 C，就可以得出 C 点坐标了。 1．2 前方距离交会法
1 小额信贷组织的典型运作模式
近 30 年来，亚洲、拉美和非洲等国在根据各自经济金融的发展状 况，摸索出许多具有可持续性的小额信贷业务模式。 目前，比较成功的 小额信贷模式主要有以下几种类型。 1.1 印度尼西亚的商业银行小额信贷部模式 小额信贷 部 模 式 的 主 要特点是由传统的国有商业银行设立专门的小额信贷部门，采用较高 利率进行资金融通的小额信贷模式。 印度尼西亚人民银行乡村信贷部 模式(简称 BRI—UD)是这一模式的典型。 目前，BRI—UD 的主要业务 集中在小企业贷款和小额信贷上。 BRI-UD 选择在 贫 困 线 以 上 、信 用 状况合格、有潜力的个人或家庭小作坊作为目标客户，贷款只允许用 作流动资金或购买固定资产。 贷款主要采用传统抵押担保方式，平均 贷 款 额 为 1007 美 元 ， 贷 款 在 300 美 元 以 下 的 ， 不 需 要 任 何 抵 押 ；而 300 美元以上的贷款，则可以用汽车、土地等物 品 作 为 抵 押 。 BRI-UD 的年均名义利率约 32%～48%， 客户根据自己的现金流决定贷款周期 和还款期限。 印尼人民银行小额贷款业务非常成功，虽然业务量仅占 全部信贷业务的 30%，但创造了全银行利润的 40%。 1.2 拉 美 的 私 人 银 行 模 式 私 人 银 行 模 式 指 的 是 以 赢 利 为 目 的 ，利 用小组互保等小额信贷技术，面向贫困线以上的中低收入居民进行小 额贷款等资金融通信贷行为。 比较典型的是玻利维亚的阳光银行。 私 人银行的运作机制有以特点：第一，贷款小组由 3～7 人组成，贷款发放 时所有会员可同时获得贷款； 第二， 利率相对较高， 年均贷款利率 47.5%～50.5%，之前还须支付佣金 2.5%，业绩良好的客户利率稍低，年 利率约 45%；第三，贷款偿还方 式 非 常 灵 活 ，借 款 者 可 按 周 偿 还 ，也 可 按月归还；第四，贷款期限灵活，1 个月到 1 年不等。 因此，阳光银行服 务的客户群体主要是生活在贫困线以上的中低收入阶层， 不是赤贫 者，目前阳光银行模式已被拉丁美洲其他 9 个国家模仿和借鉴。 1.3 孟加拉国的小组贷款模式 小组贷款是目前国际 上 比 较 流 行 的 一种小额信贷模式。 孟加拉国格莱珉银行是这一模式的典型。 所谓小 组贷款模式是指以小组联保的形式发放小额贷款。 在小组贷款模式 下，贷款对象按照“自愿组合、亲属回避、互相帮助”原则建立贷款互助 小组，一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格；此外，贷款人和 格莱珉还要各拿出少量资金，共同建立救济基金，用于紧急情时帮助 借款人。 5-6 个小组建立一个中心，定期召开会议，检查贷款项落实和 资金使用情况，办理放、还、存款等手续，交流项目经验与致富信息，传 播科技知识。 格莱珉银行的小额贷款无需抵押，但要求贷款人分期还 贷， 每周还贷 1 次，1 年之内还清， 同时还要贷款人 定 期 参 加 中 心 活 动。 格莱珉银行每年发放贷款的规模超过 8 亿美元，平均每笔贷款额 130 美元，还款率达到 99%。 至今，孟加拉格莱珉银行的小额信贷成功 模式已经在全球 100 多个国家和地区得到推广，数百万贫困人口成功 脱贫。
1 全站仪结合 AUtCAD 软件在矿山测量中的作用
白坪煤业公司是年产 180 万吨的新型矿井，矿井在生产测量中使 用的是 NiKon DTM-352 全站仪，全站仪兼有 经 纬 仪 和 测 距 仪 的 有 优 点，且以数字形式提供成果，操作简便、性能稳定，数据可以通过电子 手薄与计算机进行通讯等优点， 使其在矿山测量中得到广泛的应用， 全站仪在矿山地表移动监测、矿区土地复垦工程实施、矿区实施等方 便也得到应用，既提高了效益，加快了速度，同时有保证了精度。 1．1 前方测角交会法
【关键词】小额信贷；小组担保模式；启示
小额信贷指的是一些组织发挥金融中介功能，为那些正规金融体 系服务范围之外的小企业、贫困人口提供金融服务。 目前，小额信贷已 扩展到大多数发展中国家和部分发达国家，取得较好的社会效益和经 济效益。 毋庸置疑，当前小额信贷是我国金融体系中较为薄弱的环节， 国外小额信贷的成功，为中国带来了良好的借鉴模式。
通 过 以 上 例 子 证 明 ，相 比 较 一 般 计 算 方 法 ，利 用 AUtOCAD 软 件 计算坐标方法准确率更高，并且更方便、快捷。
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2010 年 第 25 期
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○矿业论坛○
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浅谈 AUtOCAD 新技术在矿山测量中的应用