支付与结算期末重点

第一章传统的交易活动特点：“一手交钱，一手交货”网络环境下的交易活动特点：“钱货分离”。

博弈图矩阵（要会分析）：博弈：一些个人、团队或其他组织，面对一定的环境条件，在一定的规则约束下，依靠所掌握的信息，同时或先后，一次或多次，从各自允许选择的行为或策略进行选择并加以实施，并从中各自取得相应结果或收益的过程。

支付的概念：> 是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。

> 是围绕银行、客户开户行的资金收付关系。

> 涉及央行、商行和客户。

> 这种结清债权和债务关系的经济行为，也称为结算。

因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算，或支付。

网上支付的概念：网上支付也称为网络支付，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

网上支付与传统支付的区别：网上支付的产生的原因：（1）电子商务特点和网上支付的产生1、商业市场全球化特点。

市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接的原因。

2、交易方便快捷性特点。

这种消费对支付工具便捷性需求的不断增强与现实中能实现的各种支付方式不够方便快捷之间的差距，是网上支付产生发展的第二个动因。

3、能满足消费者个性化需求的特点。

消费者网上对多样化支付方式的选择有不断增强的需求，是网上电子支付多样化产生和出现的根本原因。

4、低成本渗透的特点。

减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具是提供支付服务的金融和非金融机构有发展电子支付需求的经济原因。

5、高效率的特点。

电子商务高效率的特点要求网上支付的实时和高效的相应配套是网上支付产生的市场因素。

（2）IT技术催生了网上支付的产生1、安全技术是网上支付产生和出现的基础。

2、资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在以下几个方面：a) 防窃获篡改重发的安全技术b) 防各种非法入侵的安全技术c) 防否认交易行为发生的认证技术支付法律问题概况地讲：（1）法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；（2）支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；（3）消费习惯的改变是人们接受电子商务市场化程度的社会度量。

第二章支付工具类型：按物理表现形式分为票据支付工具、卡基支付工具、电子支付工具。

卡基支付工具：借记卡：是由发卡银行向社会发行的先存款后消费或取现，没有透支功能的银行卡。

借记卡不具备透支功能，消费特点是“先存款，后消费”。

贷记卡：是银行或信用卡公司签发给那些资信状况良好的个人或者机构，是一种特殊的信用凭证，用于在指定的特约商家购物、消费、获得服务的特制卡。

贷记卡可以透支，按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义的贷记卡和准贷记卡。

储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡，不记名，不挂失，适应小额支付领域。

如公交公司的公交IC卡，超市的购物卡，加油站的油卡。

储值卡、借记卡与贷记卡的根本区别？发行机构的不同，储值卡是非金融机构发行的；而借记卡或贷记卡则是由银行等金融机构发行的。

借记卡、准贷记卡、贷记卡的主要区别？哪些卡属于信用卡？贷记卡、准贷记卡。

票据类支付工具：支票：支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行（付款人）或者其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

分为现金支票，转帐支票。

本票：本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发以办理同一票据交换区域内转帐或支取现金的票据。

汇票：汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期内无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

汇票的种类根据出票人的不同，分为银行汇票与商业汇票。

票据：票据是指出票人约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定金额并可流通转让的有价证券进出口托收：在国际贸易过程中，金融一体化的情况下，是一种重要的国际支付的工具。

托收业务根据方向的不同分为进口代收与出口托收。

出口托收又可以分为跟单托收和出口光票托收。

第三章支付系统示意图：支付服务系统（支付系统基础）支付资金清算系统（央行监管和调控的手段）支付系统参与者：直接参与者：央行和商行（在中央银行开设资金清算账户的商业银行）间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构参与者各方的要求。

中央银行总行上层支付资金清算系统分行1 分行n商业银行甲商业银行乙下层支付服务系统客户A 客户N我国支付系统的构成： 全国手工联行系统（行内） 全国电子联行系统（跨行） 同城清算所（跨行）全国电子资金汇兑系统（行内） 银行卡授权系统（银行卡中心） 邮政支付系统我国支付系统的发展： 90年代前，手工处理为主 90年代初，电子联行清算系统 2002年，银行卡的跨行支付系统 2005年，大额实时支付系统2006年，小额批量支付系统，完善了票据支付系统支付风险：支付交易过程中，由于伪造支付指令、资金头寸不足和支付系统环境失误等所造成的支付交易延误和失败。

支付风险类型： （1）非法风险 （2）清算资金不足 （3）银行无力支付 （4）系统风险 （5）法律风险 （6）操作风险 对支付风险控制： 对当日透支进行收费规定金融机构的最大透支量 监测金融机构的支付活动第四章（重点）网上支付的特点：（1）网上支付具有方便、快捷、高效的优势 （2）网上支付具有低成本、经济的优势 （3）网上支付与结算具有较高的安全性 （4）网上支付可以满足客户个性化的需求支付系统的功能：信用卡支付的四种类型： 无安全措施的信用卡支付基于第三方代理的信用卡支付基于SSL 协议机制的信用卡支付模式基于SET 安全协议的信用卡支付模式 基于第三方代理的信用卡支付（流程、特点）：支付通过双方都信任的第三方； 信用卡信息不在开放的网络上传输； 买卖双方预先获在第三方进行注册。

基于第三方代理的信用卡支付模式优点：整个交易过程中没有采取任何加密或其他安全措施，信息传送相对简单，客户与商家不必为使用该支付方式另行添置新的硬件或软件，节约了成本。

缺点：效率比较低下，不能满足实时购物的需求。

此外这一模式对第三方代理机构在信誉、操作规范上的要求也比较高。

（CyberCash 公司和First Virtual 公司都采用这种模式）买方和卖方之间启用第三方 ：基于SSL 安全协议的信用卡支付模式（改良后）： 最大特点：商家不掌握客户信息。

1.客户在商家的网站上浏览并选择自己所需要的商品，填写相应的订单信息发送到商家服务器。

2.客户在确认订单信息后，将订单信息与支付信息一同经支付网关发往发卡行服务器。

3. 发卡行接到该信息后，将会在客户端浏览器上自动弹出页面，此时，SSL 协议开始介入。

4.客户端与发卡行之间通过数字证书进行验证身份。

双方在相互认证身份后，SSL 握手协议结束，客户端与发卡行之间建立起虚拟的安全通信信道。

5.客户端浏览器将出现发卡行的支付页面，客户在确认商家的订单号以及交易金额后，输入自己点信用卡号以及密码，确认支付。

6. 客户确认支付后，SSL 安全连接断开。

7.发卡行将支付确认的信息传送至商家服务器，商家组织发货。

8.发卡行与商家开户行之间进行资金的清算，将资金由客户的银行账户划拨 到商家的开户行账户中。

3验证客户身份客户 商家 第三方代理机构1注册账号 5 发货6资金划拨 2订货单及帐号 4 确认1注册账号 开户行收单行基于SET安全协议信用卡支付（特点）：采用双重签名机制，实现订单信息与支付信息的隔离引入了认证机构，所有参与SET交易的成员（持卡人、商家、发卡行）都必须申请数字证书进行身份识别。

SET协议与SSL协议的比较：（1）在认证要求方面，早期的SSL并没有提供商家与客户之间的身份认证机制；SET要求所有参与交易的成员都必须申请数字证书进行身份识别。

（2）在安全性方面，SET协议规范了整个商务活动的流程，制定了严密的标准；SSL只对持卡人部分信息交换进行加密保护。

（3）在网络层协议位置方面，SSL是基于传输层的通用安全协议；SET位于应用层。

（4）SSL交易过程简单，效率高；而SET交易流程复杂，涉及到交易数据以及各方身份真伪的多次验证，效率较低。

电子支票（Electronic Check）:是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

目前国际上常用的电子支票系统NetBill、NetCheque、Echeck.电子支票的支付过程:1、客户到开户银行开设支票存款账户，存入一定量的现金，申请电子支票的使用权。

2、客户开户行审核客户的信用状况，决定是否给予电子支票的使用权。

3、客户浏览商家的页面，选择所需要的商品，填写相应的订单后，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成该笔支付的电子支票，然后将订单与电子支票一并发送到商家的服务器。

4、商家将电子支票经由支付网关发送到收单行进行验证，收单行将电子支票的验证结果传回到商家服务器。

5、如支票有效，则商家组织发货。

6、在支票到期日前，商家将支票向收单行背书请求兑付。

背书过程中将自动生成“数字时间戳”以及其他背书标志，以防止商家复制支票、多次背书进行欺诈。

收单行根据上一步的验证信息确定是否直接接受背书，若背书成功，则将支付成功信息返回商家。

7、在上述过程中，若客户的开户行与商家的收单行是同一家银行，那么电子支票的支付流程到第六步就结束了，银行将客户银行账户中的资金划拨到商家的银行账户中以完成支付。

若客户的开户行与商家收单行属于不同的两个银行，那么要完成支付还需涉及银行间的资金清算兑付问题，即收单行将持有的不同银行的电子支票发送到票据清分所进行票据的划分，轧出应收应支的差额并入账。

电子支票的优势：（1）处理速度高（2）安全性能好（3）降低了处理成本数字现金属性：（1）低成本（2）安全性（3）可分性（4）不可重复性（5）匿名性和不可追踪性数字现金分类：（1）卡基电子现金（2）硬盘数据文件形式的电子现金数字现金的应用过程：（1）客户申请兑换数字现金（2）客户选择商品，发送数字现金给商家（3）验证数字现金的真伪（卡基数字现金，离线处理硬盘数据类，在线处理）（4）组织发货（5）账户之间资金划拨采用网银支付的弊端：（1）每家银行的接口是不一样的；（2）在每家银行的手续费、结算周期都不一样；（3）针对交易诚信问题无法给出行之有效的解决方案。

第三方支付平台（这块内容全是重点）第三方支付平台定义：是具备一定实力和信誉保障的，采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付结算的机构。