商业银行信贷风险管理(2)
银行信贷风险管理
银行信贷风险的管理关键在于对借款企业的违约风险的控制，这在一定程度上是国际金融环境影响而带来的外部因素，也有银行内部管理的内在因素。
在目前银行信贷风险管理中还存在着很多问题，这些问题如果不能及时得到解决，就会影响到整个银行信贷风险业务管理质量。
本文针对我国银行信贷风险管理中信贷业务的发展现状，明确指出风险管理中存在的问题，并针对这些问题从银行信贷风险管理方法和手段以及强化风险意识等方面找到了有效应对方法，从而有利于提升信贷风险业务管理效率和质量。
随着经济市场不断发展，风险是一种客观存在的经济现象，市场上经济活动实际上是一种不确定型的经济，而如今的银行都是只注重与自身的信贷业务，银行中的产权流动的不合理性就是资源配置的低下而导致经济风险的产生。
现代的经济市场作为一种高度发达的商品经济，体现在一种价值经济的运行制度上，根据这种经济态势，市场经济已经成为高度信用化和金融化。
在银行信贷风险管理的过程中，一般都会按照贷前识别、评估风险、贷后检测以及对信贷风险的处理作出一套的流程，针对我国的银行重视信贷忽略管理的倾向，还有借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用分层次的分析法，要建立出我国银行信贷风险管理的预警模型，对银行信贷风险管理要有一定的方法。
所以，我们要做好银行的信贷风险管理工作，让信贷风险管理的业务风险在可控范围内，从而能够确保银行健康的可持续发展。
一、银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部控制机制不够完善目前，我国银行在不断进行内部控制管理，但还是没有达到国外银行内部控制体系的要求水平，而在银行内部健全制度与否，会直接影响到银行的信贷风险管理管理的水平。
一些银行的内部信贷风险管理结构设置还不够科学，各个部门对于自己的责任不明确，没有建立权利分离体系，这就很容易造成银行贷款不能及时收回的后果，不能满足银行内部的业务流程的发展需求。
（二）银行信贷风险管理缺乏风险意识银行贷款是整个环节内的主要一步，银行贷款的效果在一定程度上会影响到信贷人员素质的高低。
商业银行的信贷政策和风险管理
商业银行的信贷政策和风险管理商业银行是一种金融机构，其主要业务是吸收存款，发放贷款。
贷款是商业银行的主营业务之一，也是其价值创造的重要来源。
商业银行的信贷政策和风险管理对于其经营和发展至关重要。
本文将从贷款业务的基本流程、信贷政策、风险管理等几个方面探讨商业银行的信贷运作。
一、商业银行的贷款业务流程商业银行的贷款业务流程主要包括客户申请、风险审查、放贷和贷后管理四个环节。
首先，客户向银行提交贷款申请。
银行评估客户的信用风险、资产负债情况、经营情况、担保资产等资料，用于分析客户的偿还能力和贷款用途。
其次，银行进行风险审查。
这一环节是银行的重要工作之一，银行通过对客户的贷款申请资料进行综合考虑，评估客户的信用风险，决定是否给予贷款，并确定贷款的利率、期限以及抵押物等。
接下来是放贷环节。
如果银行审核通过客户的贷款申请，并确认了贷款的具体条件，那么银行将放款给客户，并根据协议约定的还款方式进行贷款的返还。
最后，银行进行贷后管理。
银行对客户的贷款资金用途进行监督，确保其不违反贷款协议，及时获取贷款还款信息，防止信用风险和资产流失等情况的发生。
二、商业银行的信贷政策商业银行的信贷政策是指银行制定的贷款业务相关政策。
银行的贷款利率、期限、贷款种类、担保要求等都是根据银行的信贷政策进行制定的。
商业银行的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 经营风险。
商业银行必须评估客户的经营情况，包括客户所处的行业环境、市场化水平、经营管理体系等，确保客户的还款能力和贷款用途。
2. 担保要求。
银行要求客户提供担保，以降低贷款风险。
通常情况下，担保物品可以是不动产、存款、股票等。
3. 贷款利率与期限。
商业银行要根据贷款用途、风险情况、货币政策等综合因素，制定合理的贷款利率，并规定合适的贷款期限。
4. 贷款种类。
商业银行还要根据客户的财务状况和用途，制定不同种类的贷款，如流动资金贷款、投资贷款等。
三、商业银行的风险管理商业银行的信贷业务涉及信用风险、市场风险、流动性风险等多种风险，因此，商业银行的风险管理是其贷款业务必须进行的重要工作。
信贷管理制度及操作流程
信贷管理制度及操作流程商业银行信贷管理制度信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。
它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险,优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。
信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则.信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务.一、信贷管理组织体系（一)实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解,由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。
(二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会.客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制,贷款审查委员会承担信贷业务的审议.（三）实行贷款审查委员会制度.贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成,行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。
贷审会实行无记名投票表决。
（四)实行信贷业务授权管理制度。
实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
（五）实行主责任人、经办责任人制度.在信贷业务办理过程中,调查、审查、审批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任.（六)实行信贷业务报备制度。
本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前,要按规定的范围向上一级行进行报备。
二、客户对象和基本条件(一)、资格客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)基本条件1、从事的经营活动合规合法。
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划.3、在商业银行开立存款帐户。
商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策
商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策2008-8-29近期我们对某地方商业银行信贷管理情况进行了审计调查，调查发现该行信贷资产质量呈快速下滑趋势，信贷风险的内部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规范，严重威胁着该行信贷资产安全和平稳健康发展。
一、调查发现信贷资金管理中存在的主要问题(一)贷款集中度高,单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。
据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62%;关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20%的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比.前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。
（二）贷款流动性差，借新还旧、还旧借新、滚动签发银行承兑汇票的问题严重。
据了解，该行借新还旧等转化重组类贷款余额占全行贷款余额的42%,加之近年新投放尚未到期的贷款中，根据借款人现状分析，仍有大量贷款到期难以归还,转化重组贷款的比重将会进一步提高。
这些都从一定程度上掩盖和推迟了信贷资产潜在的风险的显性化.（三)关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。
在该行贷款的关联企业贷款中,近50％的系列贷款存在着严重的关联担保问题,部分已经发生严重风险.而在该行非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。
在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分上市公司和非上市公司用股权质押、部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押,也造成处置困难。
部分担保物质质量不高,直接弱化了第二还款来源的有效性。
（四)资产客户群体中,低风险、优质客户占比低。
该行资产客户中，主流资产客户群体主要是一些中小民营企业,资产规模小、主业不突出、抗风险能力差，严重制约了该行信贷资产质量的提高。
商业银行信贷业务担保管理办法
ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷业务担保管理办法第一章总则第一条为加强信贷管理，规范担保行为，防范信贷风险，依法维护本行合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国担保法》、《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》、《贷款通则》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行贷款管理办法》等，制定本办法。
第二条本办法适用于本行各支行（部）（下称支行）所办理的各类信贷业务的担保管理。
第三条信贷业务的担保形式有保证、抵押和质押。
保证是指保证人和本行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的担保形式。
抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下，以该财产作为本行债权的担保，当债务人不履行债务时，本行依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。
质押是指出质人将动产或权利凭证移交本行占有或依法登记，作为本行债权的担保，当债务人不履行债务时，本行依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。
第四条办理信贷业务时应根据债务人信用状况和具体情况，以最大限度降低风险为原则，确定适宜的担保形式。
一般情况下，应首先接受抵（质）押担保，在债务人无法提供抵（质）押担保时，方可接受保证担保。
第五条担保合同生效日期一般不得迟于借款合同生效日期。
特殊情况下（如借款合同执行期间变更担保条件时）担保合同生效日期迟于借款合同生效日期的，应要求担保人书面确认。
第六条本行原则上不接受已经设定其他担保形式的物或权利为本行债权担保；不接受董事、经理违反《中华人民共和国公司法》第六十条的规定，以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保。
第二章贷款保证担保管理第七条贷款保证担保系指保证人同本行约定，当借款人不能按期偿还贷款本息或承担责任的贷款担保方式。
客户申请办理保证类信贷业务时，应提供符合本行要求的保证人。
第八条本行贷款保证担保方式应采用连带责任保证。
第九条贷款保证人应具备以下条件：一、经工商行政管理部门核准注册，并按规定办理纳税登记和年检手续；二、资产负债佶构合理，资产负债率不高于70%，生产经营正常，具备代偿债务能力，累计担保总额不超过其资产总额；三、无重大债权债务纠纷，信誉良好，在已有贷款中，无3个月以上逾期贷款或无三次上贷款或贷款利息逾期记录。
商业银行小微信贷风险管理策略分析
91商业银行小微信贷风险管理策略分析■吕厚丽 贵州银行股份有限公司摘 要：随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重挑战。
本文以S 地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S 商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，最后提出S 商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。
关键词：商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险一、商业银行小微信贷风险管理概述小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域已成为各家银行的必争之地。
S 地方商业银行现在从业务的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服务好地方经济。
S 银行把转型重点放在大力发展小微信贷业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显现。
为确保行内小微业务的可持续发展，S 银行要把防范信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举措控制信贷风险。
商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等进行评估。
以预防损失，确保资产负债业务稳健运行。
近几年，S 商业银行从战略上在对自身的信贷资产结构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大基础客户群体，S 商业银行大力推动小微业务的发展，以求在小微信贷领域能有进一步的突破。
S 银行的小微信贷目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补充的新型农业主体、农户及其他从事经营活动的个人等。
近年来，S 银行小微业务大量发展的同时，部分问题也逐渐凸显，由于小微企业的经营规模比较小，整体风险承受能力比较低，一旦因为企业管理者的经营管理不到位或者市场需求变化，就会导致自身的经营不善甚至失败，无法偿还银行贷款，小微企业的经营风险就会通过与商业银行的信贷关系传导到银行端，导致商业银行的信贷业务出现逾期甚至不良。
商业银行信贷风险管理规定
商业银行信贷风险管理规定信贷是商业银行的核心业务之一，管理好信贷风险对于银行的发展和稳定具有重要意义。
为了确保商业银行信贷业务的安全和可持续发展，相关监管机构和国际组织制定了一系列信贷风险管理规定。
本文将对商业银行信贷风险管理规定进行详细探讨。
1. 信贷风险管理的基本原则在商业银行开展信贷业务过程中，信贷风险管理需要遵循一些基本原则。
首先，风险管理应该以客户为中心，注重识别和评估客户的信用风险；其次，风险管理要建立科学、规范的信贷评估流程，确保审批过程准确、有效；再次，风险管理需要建立完善的内部控制制度，包括制定风险管理政策、规程和内部控制流程等；最后，风险管理还需要注重风险监测和预警机制的建立，及时应对风险事件的发生。
2. 风险识别和评估商业银行应该建立完善的客户信息管理系统，通过收集、整理和分析客户信息来识别和评估客户的信用风险。
在信贷评估过程中，银行可以综合利用客户基本信息、财务报表、信用报告等多种信息来源，通过定量和定性的分析手段来评估客户的信用状况和还款能力。
此外，商业银行还应建立不同类型客户的信用评级模型，通过评级结果对不同客户进行分类和管理，以便更好地控制信贷风险。
3. 内部控制制度的建立商业银行需要建立一套完善的内部控制制度，以规范和引导信贷风险管理工作。
内部控制制度应包括以下几个方面：首先，商业银行需要制定风险管理政策和规程，明确信贷业务的管理原则和操作规范；其次，银行应建立内部审查和监测机制，确保信贷审批流程的透明性和有效性；再次，商业银行还应建立风险管理岗位，负责监测和控制信贷风险的发生；最后，银行需要建立完善的风险报告和信息披露制度，向内外部相关方及时披露信贷风险和应对措施。
4. 风险监测和预警机制商业银行应建立有效的风险监测和预警机制，及时掌握信贷风险的变化和趋势。
在风险监测方面，银行可以利用风险指标、财务报表分析、预测模型等手段来全面、系统地监测信贷风险的动态变化；而在风险预警方面，商业银行可以通过建立预警指标体系、制定风险事件触发条件、设立预警机制等方式，对即将发生或已经发生的风险事件进行及时识别和预警。
商业银行信贷人员风险责任保证金管理办法(专业完整版)
商业银行信贷人员风险责任保证管理办法第一章总则第一条为了进一步加强信贷风险控制与管理，促进审慎经营，强化信贷人员合规经营意识，防范和化解信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规，结合本行实际，制定本管理办法。
第二条本办法所称信贷人员是指参与公司和个人资产、负债及中间业务营销的综合类客户经理，以及不参与营销但参与信贷业务审查、审批、发放及贷款后评价人员。
其中负债类客户经理按本行标准减半计提风险责任保证金。
第三条本制度所称风险责任保证金是根据各信贷人员的岗位职务特征，按照个人与单位配比原则提取的，执行“先提后返”或在信贷资产出现“风险责任”时用于抵补风险敞口的专项保证金。
“风险责任”定义见《** 银行信贷风险责任制度》相关规定。
第四条风险责任保证金的用途（一）在本行信贷人员内退、离职或离行、岗位调动时，作为对其未了（或有）风险责任的经济担保。
（二）在本行信贷人员内退、离职或离行、岗位调动时，作为本行执行应收未收款款项的来源之一。
（三）其他因履职或自身原因对本行的资产、声誉等造成或有损失的经济担保。
第五条本行成立风险责任保证金管理委员会，由行长任主任，分管行长任副主任，合规风险部负责人、运营管理部负责人、综合管理部负责人任委员，负责本行风险责任保证金的运营和管理。
其中总行综合管理部为本行信贷人员风险责任保证金的管理部门。
其他相关部门向综合管理部和运营管理部提供风险责任保证金扣缴与返还的依据。
第二章风险责任保证金的计提缴存第六条风险责任保证金缴存遵循适度原则，实行上限管理，即缴存余额达到上限标准后信贷人员停止缴存。
根据本行岗位体系结构、薪酬等级和或有风险状况，各信贷人员岗位具体上限标准规定如下：1、高层管理人员按照相应的高管薪酬管理办法执行。
2、客户部、支行负责人（正、副职）15 万元。
3、资深客户经理15 万元，高级客户经理10 万元，中级客户经理8 万元，初级客户经理6 万元，助理级及以下客户经理4 万元。
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商业银行信贷风险管理
1我国商业银行现状分析
当前我国银行界普遍采用团队模式来实行信贷行为，每个信贷员分工
明确，单笔贷款可分为贷前、贷中和贷后。
下面就从这三个环节来分
析我国商业银行在当前经济环境下的现状。
1.1贷前信贷选择分析
所渭贷前选择，顾名思义就是银行分析市场，选择适合的候选借款企业。
近几年来，随着我国经济的高速发展，信贷市场普遍存有的现象
是供小于求，即企业贷款的总需求数大于我国银行所能提供的借款数。
不过，强大的需求并没有刺激市场的良性竞争，银行也没有获得较高
的利润。
究其原因，对于银行本身划分的市场来说，“蛋糕”正在越
做越小。
近几年来，各家商业银行按照(商业银行法)指引的方向，商业化经营
机制转变较快，集中上收和“重效益、重成本、防风险”的意识增强，普遍实行了信贷管理权限“优良客户制”，重点增大对效益高、行营
销和增加贷款扶持;相对应压缩信用等级低、信誉好、风险小的优良客
户进信誉差、风险大的企业的贷款。
这是符合市场经济优胜劣汰发展规律的，主流是好的，总体是健康的，但也存有一些负面影响和风险问题。
银行贷款向大企业集中有些过度，直接的影响就是对中小企业资金供给有些不足：即使有些人企业集团、_上市公司素质不高，但商业银行却盲目争相为其贷款，结果带来很大
的风险甚至成为不良贷款。
银行争夺大企业的根本原因在于银行对中小企业贷款积极性不高。
中
小企业经营规模小、财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产
不足、银行操作成本高是影响银行贷款意愿选择的现实因素。
1.2贷中信贷决策分析
以往的信贷决策，多采用经验决策。
经验决策是指凭借管理者的经验
和直观资料而做出的决策，它属于定性决策范围。
随着持续借鉴西方
商业银行的现代决策方法，我国商业银行当前主要是通过使用各种数
学模型，如预测模型、线性规划、决策模型等，实行信贷决策的定量
分析。
这种定量分析主要表现在对贷款对象、贷款资格及限额的判断上，而判断的依据就是对借款人所提供的财务报表实行分析。
当前，我国商业银行针对贷中决策的主要困惑在于难以找到授权与放
权的平衡点。
国有银行现在的信贷制度是双线管理。
其简要程序是：
企业向银行的公司业务部提出贷款申请，公司业务部对企业及其项目
实行调查并写出书面评估报告;风险管理部成立一个尽职调查小组，对
公司业务都提交的评估报告做出评价，然后将评价结果提交风险委员会，风险委员会讨沦通过后即可贷款。
数额超过权限的（比如10亿元
以上)，上报总行总行贷款也须经过同样的程序，总行行长对风险委员
会决定的贷款有否决权。
同时，被风险委员会否决的贷款也能够要求
复议。
1.3贷后信贷管理分析
在贷后管理方而，我国日前采用国际通行的五级分类法来控制信贷风险。
具体如下表所示：
资料来源：《贷款风险分类指导原则》，中国人民银行，2001.12，
第78-80页
从过去四年的实践看，贷款风险分类的积极作用不可否认。
但与预期
目标相比，己大打折扣，甚至己经影响和改变了对整个贷款风险分类
制度的评价。
(一)仍拘泥于原有的期限分类法
一些正常类贷款，债务人的各项财务指标如资产负债率、流动性比率、净现金流量均显示企业经营过程已经出现了一些潜在隐患，还有一些
正常类贷款，债务人的行业市场发生了不利于还款的影响，主要投资
者发生了不利的变化，但银行的经办人员仍以该贷款没有逾期、没有欠息为由将其列入正常类。
(二)贷款内在风险并未得到充分揭示
从贷款分类的内部控制来看，即使多数银行建立了成文的分类制度，但在分类中不同水准地存有只注重分类结果、忽视分类过程、有章不循、甚至人为调整分类结果的情况，特别是那些尚未建立起完善的公司治理结构的银行，问题更为严重。
贷款风险分类必要的程序和过程大打折扣，由此得出的分类结果显然无法真实揭示贷款的风险价值。
2商业银行信贷对策研究
根据商业银行贷款信用风险管理的客观需要及我国贷款信用风险管理存有的制度缺陷，提出下面一些解决对策：
2.1贷前建立统一客户信用评级
建立统一的客户信用评级能够从根本上缓解中小企业因为担保问题而无法贷款的问题，同时银行也能够更为准确的了解企业经营情况，从而消除银行因为信息不对称而导致的贷款趋向大企业的心理。
1)信用评级能够缓解中小企业的缺乏担保问题
信息不对称性是银行高要求贷款担保的根源。
在我国，因为长期缺乏完善的信息收集、评估系统以及信息披露制度，金融市场信息存有不对称性和不完整性。
主要表现为金融机构之间、金融机构与存贷款客户之间以及金融机构与投资者之间的信息不对称。
金融市场主体之间误解丛生，最近几年“惜贷”、挤提、投资失误等情况的出现与信息不对称密切相关。
2)信用评级能够提升商业银行经营管理水平，强化银行核心竞争力
对客户及其贷款实行连续的信用评级能够协助商业银行在对客户授信前，即时发现信用风险，维护金融债权;评级结果能够为管理层提供确定金融工具价格和计提呆账准备的依据：独立的、客观的外部信用评
估机构的监督和评估能够促动商业银行完善法人治理结构和公开上市;
商业银行通过评级给交易对手、投资者、存款者提供即时完整的本机
构信用风险评估信息可能降低交易成本：资信状况良好的商业银行主
动参与信用评级能够树立市场形象，大大提升其市场凝聚力;信用评级
能够促动商业银行业务创新，如近几年蓬勃发展的信用卡业务和房屋、汽车按揭等个人消费贷款得到个人信用评级系统的支持。
2.2贷中银行贷款管理
实践证明，一些贷款不能即时、完整的收回，其原因并不完全在借款
人一方，银行对贷款缺乏有效的管理和控制，也是重要原因之一。
所以，在贷款分析中，还要考虑银行贷款管理因素对贷款偿还的影响。
下面的这些银行信贷管理因素是影响贷款偿还的一些重要因素：
1)违反相关法律、法规发放贷款
这类贷款因为在法律上得不到充分保护，贷款的回收具有极大的风险。
这类贷款主要包括超业务范围发放的贷款、超比例发放给关系人的贷款、账外发放的贷款、直接或变相抬高利率发放的贷款、违反国家产
业政策发放的贷款等等。
2)违反内部信贷政策和操作规程发放贷款
有些银行为取得高额利率和争取某客户资金，往往放松信贷政策和信
贷管理程序发放贷款，如在贷款对象、贷款期限、贷款利率、贷款保
证等方面违反银行信贷政策，或者未经授权、超越权限、逆程序发放
贷款，这些贷款在发放初期就己经留有隐患，有极大的风险。
2.3建立健全商业银行贷后管理体系
为进一步增强贷后管理，有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保
信贷资金安全，提升经营效益，必须使贷后管理迈向制度化、规范化
和程序化。
1、增强贷后管理制度建设。
近几年来，各家商业银行在规范调查、审查、审议和审批等贷前决策
行为的同时，通过展开贷后跟踪、贷后检查活动，在贷后管理方面做
了大量工作，取得了一定的成效。
但总体上看，贷后管理仍相对薄弱，“重放轻管”现象比较突出对此，理应理解到，实施严格的贷后管理
不是一般的要求，而必须是一项系统的制度安排，是从制度上解决长
期以来“重放轻管”、“重放轻收”、“重开发、轻维护”等老大难
问题的重要举措，贷后管理制度主要规范授信发生后经办责任人的行为，侧重于贷后风险点的控制，与信贷决策行为规定的贷前风险控制、贷中规范操作相辅相成，互为补充，三者共同构架银行信贷全过程风
险控制体系。
2、增强贷后管理的规范化建设
这几年来贷后管理的经验和教训告诉我们，必须对贷后管理的行为实
行规范，克服个人行为的随意性，将检查内容和预警内容规范化，明
确管理内容和要求，实现定性和定量的有机结合。
贷后管理的规范一
方面要规范贷后管理的程序和内容，另一方面要规范客户经理与风险
经理的关系、规范客户部门与信贷控制部门的关系、规范管理行与经
营行的关系，做到职责明确、纵向协调、横向制衡。
3、增强贷后管理程序化建设
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直至本息收回或信用
结束的全过程的信贷管理行为的总和，贷后管理既是控制信贷风险的
重要环节，又是维护客户的重要手段。
经济活动的周期性、市场变化
的不确定性以及银企信息的不对称性，决定了必须动态、连续、全面
跟踪客户生产经营全过程，建立起一套监测、控制、反馈和调节信贷
风险管理的程序化风险控制机制。
现代商业银行的贷后管理不是小生
产情况下的贷后管理，而是一个巨大的系统工程，要求多部门的协作
配合。
所以，贷后管理必须实现程序化，从信贷业务的发生到收回必
须建立严格、规范、科学的管理程序，明确各环节的管理内容和要求，建立考核制度，确保贷后管理程序明确，内容规范，要求具体。
总来说之，要把贷后管理“三化”建设作为一项基础性、长期性、艰巨性的工作，像抓信贷新规则对决策过程的规范一样，使贷后管理的新规定成为信贷人员自觉的行为准则。
结论
发展良好的信贷运营模式必须从完善和改革两个方面考虑。
信贷业务流程完善要求商业银行对信贷流程实行彻底的重新思考和重新设计，从而在成本、质量、服务和响应速度等关键指标上获得巨大的改善。
同时我国商业银行要从全过程来控制和管理信贷的风险，在优化信贷业务上还要建立独立的企业信用历史评估方法；完善透明的授信过程和严密的贷款审核过程；实施功能齐备的信贷资产管理方法和周密的风险管理手段。
商业银行信贷风险管理。