汇丰银行不良贷款管理
银行风险资产经营部不良贷款清收管理办法
银行风险资产经营部不良贷款清收管理办法1.前言银行作为一种特殊的金融机构，其经营风险相对其他经济机构更大，且不良贷款是其最为突出的风险之一。
由于各种原因导致的不良贷款需要及时清收，以保障银行的健康经营和客户的利益。
本文对银行风险资产经营部不良贷款清收管理进行了详细探讨，旨在加强对银行不良贷款清收管理方面的法律规定，促进银行业的健康发展。
2.不良贷款定义和分类不良贷款是指银行贷款或其他债权融资业务的偿债人逾期 90 天以上或客观上存在风险信号，并且无法按时归还本息的资产。
根据不同的风险程度，不良贷款可以分为关注、次级、可疑和损失四类。
3.不良贷款清收管理流程银行风险资产经营部应该建立完善的不良贷款清收管理流程，以确保清收工作有条不紊、高效有序地进行。
基本流程如下：（1）贷款逾期，贷款人存在风险信号。
银行应当及时与贷款人联系，了解其还款情况和还款意愿。
（2）如果贷款人仍未偿还债务，银行应当通过多种方式催收，如电话、信函、短信、法律程序等。
（3）根据贷款人的实际还款情况，风险资产经营部应当制定合理的还款计划，以便更好地管理和监督不良贷款清收进度。
（4）如果贷款人无法按计划偿还债务，银行可以采取一些强制措施，例如查封、扣押、拍卖等，以保障银行的合法权益。
（5）如果不良贷款清收工作过程中发现可能涉及犯罪行为，银行应当依法向公安机关报案。
4.风险控制措施风险资产经营部应当采取相应的风险控制措施，以规避不良贷款清收过程中的风险：（1）建立健全的贷后监管制度，提高贷款人还款意愿，及时发现和解决潜在的风险点。
（2）结合贷款人的实际情况，制定合理的还款计划，降低还款风险。
（3）建立完善的审批制度和风险分析体系，严格把控贷款风险。
（4）加强执法合规意识，遵守法律法规，有效防范不良贷款清收过程中的法律风险。
（5）建立健全的内部控制和风险管理机制，确保不良贷款清收工作有条不紊、高效有序地进行。
5.结语随着金融市场竞争的加剧，银行面临的风险也日益严峻。
汇丰银行风险管理解析
汇丰银行风险管理解析汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）于2007年4月2日在上海正式开业，是中国内地最大的也是经营效益极佳的外商独资银行。
汇丰银行在中国内地有共有109个网点、24家分行，其主要业务涉及金融业务的方方面面包括工商银行业务和零售银行业务，如贷款与房地产贷款、证券托管与b股业务、存储账户、汇款、信用卡、商户服务等。
汇丰银行因其出色的风险管理和良好而优质的服务而受到广大客户的信赖。
一个如此庞大的全球金融集团，其风险管理是如何做到井然有序、有条不紊，其风险管理文化又是如何培养并贯彻到底的呢？一、汇丰银行风险管理基本框架汇丰银行的风险管理有一套行之有效的基本管理框架，其主要由三个核心部门构成，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，三个部门与业务部门相互配合，对业务进行监控，各司其职，共同配合，共同建了汇丰坚固的风险管理基础，为汇丰银行的有效内控做出了巨大贡献。
（一）信贷部门的风险管理信贷部门与国内银行的信贷部的含义不同，汇丰银行的信贷部主要职责是对全行的信贷风险进行集中管理与时时监测，并制定相应的信贷政策与工作程序规程。
汇丰在内部主要采取的是信贷审批的报告模式，从其集团总部到各家分支机构都相应地设有信贷部门，审批权限依次递增，超越本级权限的信贷业务需要逐级上报。
相对于国内银行的集体决策机制，汇丰银行将决策权明确到个人，同时也向管理层明确决策的责任也明确到个人，这种机制能最大限度地调动管理人员风险控制的积极性和责任心。
汇丰银行的评分卡机制其风险管理有举足轻重的作用。
对于个人信贷及信用卡业务，汇丰银行在以往经验数据的基础上建立个人信用评价系统，信贷部门开发及维护评分卡系统、时时更新系统以保证其有效性。
信贷部门在各个分支机构也设有机构网点，负责对其职责范围内的分支机构的信贷风险控制情况进行监测。
（二）审计部门的风险管理审计部门是汇丰银行的风险管理核心部门之一，为保证审计质量，汇丰银行设置了强大的审计功能，共聘有一千余名职业会计师进行审计，对于银行内部重大审计事项进行决策时，会请具有独立审计资质的独立董事参与决策。
汇丰银行的风险管理讲义
汇丰银行的风险管理讲义一、风险管理的概述风险管理是指通过识别、评估和应对各类风险，以保护汇丰银行的利益和稳定运营的过程。
风险管理涉及到对市场风险、信用风险、操作风险、法律风险和声誉风险等多种类型的风险进行全面管理和控制。
二、汇丰银行的风险管理体系汇丰银行建立了完善的风险管理体系，包括风险管理政策、组织结构、流程和工具等方面的安排。
在风险管理体系中，汇丰银行注重风险的识别和评估，同时制定相应的风险管理策略和控制措施。
2.1 风险管理政策汇丰银行的风险管理政策明确了风险管理的目标、原则、策略和责任分配等方面的要求。
风险管理政策是风险管理体系中的基础，为全行业务的风险管理提供了指导和依据。
2.2 风险管理组织结构汇丰银行设立了风险管理部门，负责统筹协调全行的风险管理工作。
风险管理部门负责制定和推动实施风险管理策略，并与各业务线合作，确保风险得到有效管理。
2.3 风险管理流程汇丰银行的风险管理流程包括风险识别、风险评估、风险监控和风险应对等环节。
风险识别是指通过分析市场环境、业务数据等信息，识别出潜在的风险因素；风险评估是指对风险进行量化和评估，确定其程度和可能对银行的影响；风险监控是指对风险发展的监测和跟踪，及时发现异常情况；风险应对是指针对已发生的风险，采取相应的控制和应对措施。
2.4 风险管理工具汇丰银行应用各类风险管理工具进行风险管理，包括风险评估模型、风险指标体系、风险报告和风险控制措施等。
风险评估模型用于对风险进行量化和评估；风险指标体系用于监测和评估风险状况；风险报告用于向管理层和监管部门通报风险状况；风险控制措施用于控制和减少风险的发生和扩大。
三、汇丰银行的市场风险管理市场风险是汇丰银行面临的主要风险之一，主要包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
汇丰银行采取了一系列的措施进行市场风险管理，确保市场风险在可控范围内。
3.1 利率风险管理汇丰银行通过建立利率风险管理策略和流程，对利率风险进行有效管理。
中级银行从业资格_风险管理_真题模拟题及答案_第07套_练习模式
***************************************************************************************试题说明本套试题共包括1套试卷答案和解析在每套试卷后中级银行从业资格_风险管理_真题模拟题及答案_第07套(145题)***************************************************************************************中级银行从业资格_风险管理_真题模拟题及答案_第07套1.[单选题]从广义上讲，与法律风险密切相关的有( )。
A)违规风险和声誉风险B)违规风险和监管风险C)监管风险和声誉风险D)违规风险和资金风险2.[单选题]下列关于声誉危机管理规划的说法中，正确的是( )。
A)如今更加具有建设性的危机处理方法是“分清敌我”B)危机管理应当采用“辩护或否认”的对抗战略C)声誉危机管理需要技能、经验以及全面细致的危机管理规划，以便为商业银行在危机情况下保全甚至提高声誉提供行动指南D)危机可能永远不会发生，所以声誉危机管理规划不能给商业银行创造附加价值3.[单选题]一般而言，专家系统在分析信用风险时主要考虑与借款人和市场有关的因素，下列属于与市场有关的因素的是( )。
A)声誉B)杠杆C)收益波动性D)经济周期4.[单选题]不良贷款转让(打包出售)是指银行对( )户／项(“户”指独立企业法人，“项”指抵债资产)以上规模的不良贷款进行组包，通过协议转让、招标、拍卖等形式，将不良贷款及全部相关权利义务转让给资产管理公司的行为。
A)1B)3C)5D)105.[单选题]下列选项中，属于市场准入应该遵循的原则的是( )。
A)便民B)合理C)守法D)诚信6.[单选题]柜面业务操作风险控制措施不包括( )。
A)完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，并建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险B)加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息C)设立专户核算代理资金，完善代理资金的拨付、回收、核对等手续，防止代理资金被挤占挪用，确保专款专用D)加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高柜员操作技能和业务水平7.[单选题]( )是指源于商品合约价值的变动而可能导致亏损或收益的不确定性。
银行不良贷款管理与考核实施细则
银行不良贷款管理与考核实施细则银行不良贷款管理与考核实施细则一、前言不良贷款对银行的风险管理和运营带来了巨大挑战。
为了保证银行的可持续发展，并最大限度地减少不良贷款的风险，银行需要建立一套完善的不良贷款管理和考核机制。
本文对银行不良贷款管理与考核进行细致的分析，提出相应的实施细则，以期为银行管理者提供一些有益的参考。
二、不良贷款的定义和分类（一）定义不良贷款，是指已经逾期90天以上、或者客户无能力按照合同规定还款、或者已经到期未结清的贷款。
（二）分类根据不良贷款的种类和程度，银行可以将其分为以下三类：1. 逾期贷款逾期贷款是指已经超过约定还款日的贷款。
逾期程度不同，其风险程度也不同。
2. 坏账贷款坏账贷款是指已经逾期180天以上、无法收回的贷款。
3. 关注类贷款关注类贷款是指虽然没到逾期，但是存在一定风险的贷款，需要进行关注和管理。
三、不良贷款管理制度不良贷款管理是银行风险管理的重要内容，也是银行经营的关键环节。
银行应建立相应的不良贷款管理制度，并根据实际情况进行不断优化和完善。
（一）不良贷款管理的目标银行的不良贷款管理应以以下目标为核心：1. 控制不良贷款的风险，避免对银行造成过大的损失。
2. 提高不良贷款的回收率，缩短不良贷款的逾期时间，减少不良贷款的余额。
3. 降低不良贷款的形成率，严格筛选贷款对象，健全风险管理体系。
（二）不良贷款管理的流程不良贷款管理的流程主要包括以下几个环节：1. 不良贷款的检查与确认银行应在贷款逾期、拒绝还款等情况下进行不良贷款的检查和确认，确认不良贷款的种类和程度。
2. 不良贷款风险评估银行应对不良贷款进行风险评估，确定不良贷款的风险程度，制定相应的回收计划和措施。
3. 不良贷款回收银行应通过法律途径、诉讼、商议等方式进行不良贷款的回收，提高回收率，减少不良贷款的余额。
4. 客户关系管理银行应重视客户关系的管理，通过了解客户情况、沟通合理还款计划等方式，避免对客户的过度追讨，保持良好的客户关系。
汇丰银行风险管理解析
汇丰银行风险管理解析汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）于2007年4月2日在上海正式开业，是中国内地最大的也是经营效益极佳的外商独资银行。
汇丰银行在中国内地有共有109个网点、24家分行，其主要业务涉及金融业务的方方面面包括工商银行业务和零售银行业务，如贷款与房地产贷款、证券托管与b股业务、存储账户、汇款、信用卡、商户服务等。
汇丰银行因其出色的风险管理和良好而优质的服务而受到广大客户的信赖。
一个如此庞大的全球金融集团，其风险管理是如何做到井然有序、有条不紊，其风险管理文化又是如何培养并贯彻到底的呢？一、汇丰银行风险管理基本框架汇丰银行的风险管理有一套行之有效的基本管理框架，其主要由三个核心部门构成，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，三个部门与业务部门相互配合，对业务进行监控，各司其职，共同配合，共同建了汇丰坚固的风险管理基础，为汇丰银行的有效内控做出了巨大贡献。
（一）信贷部门的风险管理信贷部门与国内银行的信贷部的含义不同，汇丰银行的信贷部主要职责是对全行的信贷风险进行集中管理与时时监测，并制定相应的信贷政策与工作程序规程。
汇丰在内部主要采取的是信贷审批的报告模式，从其集团总部到各家分支机构都相应地设有信贷部门，审批权限依次递增，超越本级权限的信贷业务需要逐级上报。
相对于国内银行的集体决策机制，汇丰银行将决策权明确到个人，同时也向管理层明确决策的责任也明确到个人，这种机制能最大限度地调动管理人员风险控制的积极性和责任心。
汇丰银行的评分卡机制其风险管理有举足轻重的作用。
对于个人信贷及信用卡业务，汇丰银行在以往经验数据的基础上建立个人信用评价系统，信贷部门开发及维护评分卡系统、时时更新系统以保证其有效性。
信贷部门在各个分支机构也设有机构网点，负责对其职责范围内的分支机构的信贷风险控制情况进行监测。
（二）审计部门的风险管理审计部门是汇丰银行的风险管理核心部门之一，为保证审计质量，汇丰银行设置了强大的审计功能，共聘有一千余名职业会计师进行审计，对于银行内部重大审计事项进行决策时，会请具有独立审计资质的独立董事参与决策。
汇丰银行信贷风险管理
汇丰银行信贷风险管理汇丰银行信贷风险管理是一个非常重要的部分，它涉及到银行在贷款和信用业务中所面临的各种风险，并采取相应的措施来管理和减少这些风险。
首先，汇丰银行信贷风险管理涉及到对客户的信用评估。
这是一项关键的工作，银行需要对客户的信用状况进行评估，确定其能够按时还款的能力。
为了做到这一点，银行会收集客户的个人和企业财务信息，并进行综合分析。
通过评估客户的还款能力和信用历史，银行可以决定是否给予贷款，并确定贷款额度。
其次，汇丰银行信贷风险管理还涉及到风险控制措施的制定和执行。
一旦客户获得了贷款，银行需要采取相应的措施来监控和控制风险。
这包括制定贷款限额、贷款计划，并定期进行还款情况的监测。
如果客户出现了风险迹象，比如还款延迟或财务状况恶化，银行需要及时采取措施，比如要求提供额外担保或调整还款计划。
第三，汇丰银行信贷风险管理还包括对逾期贷款的处置。
逾期贷款是一种常见的风险，银行需要制定相应的措施来应对。
一般情况下，银行会通过与客户进行沟通和协商，寻找解决逾期问题的办法，比如提供还款优惠或调整还款计划。
如果客户仍然无法按时还款，银行可能会采取法律手段，比如起诉或拍卖担保物。
最后，汇丰银行信贷风险管理需要不断的监测和评估。
风险是一个动态的过程，银行需要不断地监测和评估贷款组合的风险水平。
这包括跟踪客户的还款情况、评估市场及行业风险以及监测贷款组合的质量。
通过及时发现风险并采取相应的措施，银行可以降低贷款违约的风险并保持业务的可持续性。
综上所述，汇丰银行信贷风险管理是一个综合的过程，它涉及到对客户的信用评估、风险控制措施的制定和执行、逾期贷款的处置以及持续的监测和评估。
通过有效的风险管理，银行可以减少不良贷款风险，并保持业务的稳健发展。
汇丰银行作为全球知名的金融机构之一，信贷风险管理一直被视为其核心业务之一。
在金融市场波动、经济环境变化的背景下，汇丰银行致力于通过建立有效的信贷风险管理体系，保护其自身利益，有效应对可能的风险挑战，确保持续发展。
商业银行不良贷款管理办法
商业银行不良贷款管理办法,,市商业银行不良贷款管理办法(试行) 第一章总则第一条为加强不良贷款的管理，提高信贷资产质量，减少信贷资金损失，根据人总行颁发的《贷款通则》、《不良贷款认定暂行办法》、《城市合作银行信贷资金管理暂行办法》及我行《贷款管理暂行办法》等有关规定，结合实际情况，特制定本办法。
第二条不良贷款实行两级管理。
支行、营业部(以下简称支行)应建立、完善贷款质量监管制度，对不良贷款进行认定分类、登记和催收;总部对支行不良贷款的管理情况进行监督、检查和考核。
第二章不良贷款的认定分类、登记和监控第三条不良贷款的认定分类。
《贷款通则》中逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款的划分标准是认定不良贷款的基本标准，各分支机构必须严格遵守。
逾期贷款系指按借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不合呆滞和呆帐贷款)。
呆滞贷款系指逾期(含展期后到期)超过二年以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限，但生产经营已终止，项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。
呆帐贷款系指按国家有关规定列为呆帐的贷款。
根据国家税务总局文件，包括:(一)借款人和担保人被依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款。
(二)借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款。
(三)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险赔偿清偿后，未能还清的贷款。
(四)贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足补偿抵押、质押贷款的部分。
(五)贷款本金逾期2年，贷款人向法院申请诉讼，经法院裁决后仍不能收回的贷款。
(六)对不符合前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人、担保人事实上已经破产、被撤消、解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。
(七)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确定无法收回的贷款。
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信贷回收流程
初步策略的决定
结束客户关系
重整该公司
9
信贷回收流程
结束客户关系
? 撤回贷款 ? 客户予以配合 ? 客户不予配合
10
信贷回收流程
结束客户关系
? 撤回贷款 ? 取消信贷余额 ? 无新增风险 ? 警醒客户 ? 所有资金存入/提款都须特批
11
信贷回收流程
结束客户关系 ? 客户予以配合
? 销售抵押资产 ? 以公司的经营现金或注入
该急着去任命一个破产管理人
?在债务协商过程中所有相关的银行及其他债权人都应该知道相关和相同的信息 ?银行应该共同退一步以达成共识 ?现有抵押权利继续有效 ?对同一类别的债权人应该相同对待 ?不保证公司一定能生存和继续营业 ?可以收取更高的管理费用和利息 ，拿取新的抵押或担保
22
处理问题贷款的方法和指引 -香港金管局指引
首先…
?得到所有贷款人的合作 ?同供应商协商，确保他们可以保持对重组公司的信心 ?进行短期的现金流预测 ?把还款以优先次序排列 ?防止和停止任何资金投放到非核心的业务中去 ?寻找临时贷款
24
重组的阶段和相关的步骤
然后 … ?商谈出一个不采取任何行动的时期 ?对客户的营运进行审查 /预测现金流 ?变卖非核心和回报不理想的资产 ?寻找投资者 /新的管理者 ?资产偿还 / 再融资的选择
25
在计准备一个重组方案时应该注意的问题
必须考虑下面一些问题:
?法律，法规，税务，会计的问题 ?股东对公司投入和承担责任的程度 ?资本以及管理者是否容易得到 ?是否有激励因素鼓励股东完成重组 ?Stick & Carrot Approach ?Check & Balance ?考虑使用专业服务的成本 ?交易完成风险
个人资金为还款来源 ? 追查个人资产以复查客户
提供资料的可信性
12
信贷回收流程
结束客户关系
? 客户不予以配合
? 法律途径 ? 破产管理人 ? 指定临时清盘官 ? 清盘诉讼 ? 破产 ? 外判收数公司追讨个人欠款 ? 将债项转让
13
信贷回收流程 重整该公司
? 债务重组方案 ? 贷款重组 ? 发行新股 ? 债务冲销 ? 战略投资者 – “白武士” ? 新的银行贷款 ? 债转股
做一个简略情况 分析
公司情况可挽救
情况严峻- 降低信 贷级别至5或更低
返回前线部门
转至贷款服务部门
与客户第一次会面
6
信贷回收流程
首次与客户会面
? 于48小时内会面 ? 听取客户意见 ? 形成初步意见
? 态度 – 致力于公司的程度 ? 透明度 ? 公司继续营运的可行性
7
信贷回收流程
首次与客户会面 指定独立的财务顾问/ 我行财务顾问团
14
拨备方法/损失衡量
损失拨备种类 1. 单独衡量 2. 统一衡量
15
损失的定义和涵义
按IAS39, 金融资产减值，亏损原因包括 : 1. 严重的财务危机 2. 违反合同，包括失约或者违约 3. 贷款人由于财务危机提供让步 4. 破产或者重组的可能性 5. 活跃市场消失
16
损失的定义和涵义
6. 对于一个贷款组合可供观察的数据 ?支付状态的改变 ?与违约相关的经济指数
问题贷款 – 谁的责任? ? 公司管理层 ? 银行
1
管理层未能发觉问题的原因
? 当局者迷 ? 财务报告不充分 ? 管理水平不足以发现问题 ? 不愿意接受失败 /放弃监控 ? 认为“情况马上会有所好转” ? 情况在控制下 ? 银行仍予以贷款 ? 欺骗
2
银行未能发觉问题的原因
? 与公司不够密切 ? 过于宽松 (容易接受不良账户表现 ) ? 关注整个客户关系的盈利 ,而不是
风险
3
为什么公司表现失利
财务原因
? 亏损 – 长期 ? 现金紧缺 – 短期 ? 无计划的过速增长 ? 应收款回收问题 ? 外债比率过高
4
为什么公司表现失利
非财务原因
? 核心管理能力缺乏 ? 未能迎合市场须要转变 ? 灾害 – 火灾、台风等 ? 产品服务质量下降 ? 欺诈
5
信贷回收流程
早期预警信号
包括在所有贷款 中统一衡量
按预期现金流的 现值计算减值准
备
按历史亏损经验 计算减值准备
19
单独贷款损失
?衡量必须基于现金流的现值 ?对每个不良贷款(NPL)必须归档，计算，并且提供合
理解释 ?现金流
? 跟原本預測相差多少; or ? 抵押物的保守价值 ? 贴现率是 ? 固定：原有利率 ? 浮动：現有利率直至下次再定息 ? 信贷利差不调整
17
损失的衡量
? 资产的原有价值与预期未来现金流的限制之 间的差异（按资产原有的利率贴现）
? 单独衡量 ? 按公式或者统计方法，但必须 -1. 包括货币的时间价值 2. 考虑资产的使用寿命内的现金流
18
拨备提取过程
单独而言的重要 项目
是
单独损失?
否 选择 1
不是单独而言的 选择 2 重要（信贷组合）
?是正式但不具有约束力的指引，指引银行怎样处理有财务困境的公司
?遵守此指引是自愿的
?银行一开始的态度应该是支持的. 银行不应该立即取消贷款额度，而是和客 户一起努力
?银行应该帮助客户继续营业
?银行在一段时间以内应该不要采取任何行动
?委派一个专门的工作小组
?委任专业的法律和会计金融顾问
23
重组的阶段和相关的步骤
20
信贷组合拨备提取
?拨备预测可以参照整个信贷组合的历史亏损 记录 ?历史经验可随资产负债表上的条件而调整
? 经济环境的恶化 ? 破产，失业 ? 不是预测未来
21
处理问题贷款的方法和指引 -伦敦式方法
?是一条普遍指引，指引银行或债权人在一个公司面临财务问题时应该怎样反应 ?没有正式的地位 , 英格兰银行没有权力强制执行 ?银行应该持支持态度 . 在实际操作中，这意味着银行应该保持原来的贷款额度而不应
26
债务协商中的技巧
?谈判以及沟通的技巧 ?影响别人的技巧 ?合理地使用专业服务和相关费用 ?运用商业判断力 ?沉默是金 ?不断保持给客人压力
27
28