商业银行资产池理财产品现状及发展方向分析---以中国民生银行为例
商业银行理财产品现状及发展趋势
商业银行理财产品现状及发展趋势关键词商业银行个人理财产品投资一、商业银行理财产品现状（一）商业银行理财产品概念一般根据本金与收益是否保证，银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。
（二）理财产品市场特点1．短期产品受到热捧。
2022年短期理财产品规模进一步扩大，在资本市场震荡反复，走势不明的环境下，银行为提高优质目标客户占有率，纷纷增加短期理财产品，同时大幅提高理财产品的收益率，将收益性与流动性完美结合。
2．轻融资重投资。
2022年银行理财市场的焦点要数银信合作理财业务进一步受到监管层的重视，全年关于银行理财市场的政策法规均是围绕银信合作理财业务来制定的。
而债券与货币市场类产品则以“风险较低、收益稳定”的特点成为信贷类产品的替代者。
3．部分保本产品不保本。
据普益财富不完全统计，在2022年到期的9228款理财产品中，共有96款未达预期收益率（截至2022年12月20日）。
其中，招行2022年发行的“金葵花”增强基金优选系列之“金选双赢”理财计划以-19.27%的到期年化收益率“荣登”巨亏榜首。
二、银行理财产品现市场变化的方向（一）国内理财业务的发展1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子，在国内推出个人理财业务，2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河，2022年是中国商业银行开展理财业务的第14个年头，据统计，去年银行发行的理财产品发行规模已经超过了7万亿人民币。
至今，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
（二）“短期”“灵活”将是最大看点2022年元旦前华夏银行推出的“数九”系列理财产品在设计上为每九天推出一套系产品，方便投资者根据自身需求进行自由“混搭”。
毕竟需求是市场的导向，当民众对于银行理财产品的需求伴随着通胀压力的渐显而进一步激增时，各银行的研发生产速度也必将进一步提升。
商业银行理财产品现状及发展趋势分析
商业银行理财产品现状及发展趋势分析商业银行作为金融机构的重要组成部分，其理财产品在投资领域发展迅猛。
本文将对商业银行理财产品的现状及发展趋势进行分析。
目前，商业银行理财产品主要分为固定收益类和浮动收益类两大类别。
固定收益类理财产品包括定期存款、结构性存款等，其投资回报相对稳定、风险较小；而浮动收益类理财产品则包括基金、保险产品等，其投资回报相对较高，但风险也较大。
根据市场需求，商业银行近年来推出了不少创新型理财产品，例如中小企业信贷类理财产品、绿色金融类理财产品等，以满足不同客户的投资需求。
商业银行还加大了对投资者的风险教育力度，并逐步向大数据、人工智能等技术手段转型，提高理财产品的定制化和个性化水平。
随着金融市场的不断发展和监管政策的不断完善，商业银行理财产品将更加注重风险管理和合规性。
未来，商业银行将进一步加强对理财产品的风险评估和监测，减少投资风险，保护投资者的利益。
商业银行理财产品的定制化和个性化水平将进一步提高。
随着金融科技的发展，商业银行将借助大数据、人工智能等技术手段，通过分析客户的投资偏好和风险承受能力，提供更加符合投资者需求的理财产品。
商业银行理财产品将更加注重社会责任和可持续发展。
随着社会对环境保护和绿色金融的关注度不断提高，商业银行将推出更多的绿色金融类理财产品，以支持环保产业的发展，并满足投资者对可持续投资的需求。
商业银行理财产品将更加注重跨界合作和创新。
未来，商业银行将与其他金融机构、科技公司等展开合作，共同推出更加创新的理财产品，以满足投资者对多元化投资的需求。
商业银行理财产品在未来将呈现风险管理更加严格、定制化和个性化水平更高、注重社会责任和可持续发展、跨界合作和创新的发展趋势。
商业银行理财产品的发展将更好地满足投资者的需求，并为金融市场的稳定运行做出更大贡献。
商业银行理财产品现状及发展趋势分析
商业银行理财产品现状及发展趋势分析随着金融市场的不断发展和变化，商业银行理财产品已经成为投资者广泛关注和参与的重要渠道。
商业银行理财产品的发展不断壮大，其产品种类和投资渠道也日益多样化，为投资者提供了更多的选择和机会。
本文将对商业银行理财产品的现状及发展趋势进行分析，以期为投资者提供更好的理财参考。
1.产品种类日益丰富商业银行理财产品的种类日益丰富，从货币基金、结构性存款、保本型理财产品到股票、债券等多种投资品种。
不同类型的理财产品可以满足不同投资者的风险偏好和收益要求，给投资者提供了更多的选择和灵活性。
2.收益率逐渐下降随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行理财产品的收益率逐渐下降。
尤其是货币基金等低风险理财产品的收益已经逐渐接近甚至低于存款利率，这也给投资者带来一定的收益压力。
3.风险管理趋于严格在监管政策的不断完善和金融风险的不断暴露下，商业银行理财产品的风险管理趋于严格。
银行需要更加注重产品的合规性和风险控制，以保障投资者的权益和资金安全。
1.多元化投资品种2.科技创新驱动科技创新将成为商业银行理财产品发展的新引擎。
随着互联网金融的不断普及和移动支付的快速发展，商业银行将更多地利用科技手段，推出更加智能化、便捷化的理财产品和服务。
区块链、人工智能等新技术的应用也将为理财产品的管理和交易带来更多便利和创新。
3.风险管理更加精细化未来，商业银行将更加注重理财产品的风险管理和精细化。
在面对市场波动和风险暴露时，银行需要更加积极主动地进行风险的识别、预警和应对，提高产品的安全性和稳定性。
随着监管政策的不断完善，风险管理系统也将得到更加强化和规范，加强银行的合规性和风险抵御能力。
4.服务升级和定制化未来商业银行理财产品的服务将更加注重个性化和定制化。
银行将更多地关注客户的需求和风险偏好，提供更加个性化的投资方案和理财服务。
金融科技的应用也将带来更加智能化、便捷化的投资管理和交易体验，为投资者带来更多的便利和服务。
商业银行理财产品现状及发展趋势分析
商业银行理财产品现状及发展趋势分析随着金融市场的不断发展和经济的持续增长，商业银行理财产品成为了投资者资产配置的重要工具。
商业银行理财产品的种类繁多，包括货币基金、理财产品、基金等，为投资者提供了多种选择。
本文将分析商业银行理财产品的现状及发展趋势。
一、商业银行理财产品现状1. 市场规模不断扩大商业银行理财产品市场规模呈现不断扩大的趋势。
根据中国银行业协会数据显示，2018年国内商业银行理财产品规模达到26.49万亿元，较上年增长16.28%。
随着人们理财意识的增强和金融市场的不断创新，理财产品的市场规模不断扩大。
2. 产品种类日益丰富商业银行推出的理财产品种类也越来越多样化，包括货币基金、股票型、固定收益型、混合型等多种类型。
不同的产品类型满足了不同投资者的需求，为投资者提供了更多的选择空间。
3. 风险控制趋于谨慎随着金融监管的不断加强，商业银行在理财产品的风险控制上趋于谨慎。
商业银行在产品设计和销售过程中更加注重投资者风险承受能力和投资目标，严格执行产品披露规范，提高产品透明度和信息披露质量。
4. 科技创新助力发展随着金融科技的不断发展，商业银行理财产品的销售渠道不断扩展。
互联网、移动端等技术的应用使得理财产品销售更加便捷、高效，为投资者提供了更优质的服务体验。
1. 多层次、多样化的产品将成为主流未来商业银行理财产品将更加注重个性化、多样化的产品设计。
针对不同投资者的需求，商业银行将推出更多种类的理财产品，满足不同风险偏好和投资期限的投资者。
2. 风险管理与监管的趋严将是未来发展的方向未来商业银行理财产品将更加注重风险管理与监管要求。
商业银行将更加注重产品的风险控制，提高产品的透明度和责任回归。
3. 投资渠道将更加多元化未来商业银行理财产品将更加注重投资渠道的多元化。
商业银行将积极拓展投资渠道，包括固定收益类、权益类、另类投资等多种渠道，为投资者提供更多的投资选择。
商业银行理财产品市场规模不断扩大，产品种类日益丰富，风险控制趋于谨慎，科技创新助力发展。
我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策
我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策我国商业银行银行理财产品现状、问题及对策随着我国金融市场的不断发展和人们金融理财意识的增强，商业银行理财产品成为了投资者关注的重要领域。
然而，在理财产品的推广和应用过程中，也暴露出一些问题和不足。
本文将对我国商业银行理财产品的现状、存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。
一、我国商业银行理财产品的发展历程自2004年我国首只银行理财产品问世以来，银行理财产品始终保持快速发展的势头。
尤其是近几年来，随着金融市场的不断深化和监管政策的逐步完善，银行理财产品的规模迅速扩大，种类也日益丰富。
二、我国商业银行理财产品的市场占有率目前，我国商业银行理财产品的市场占有率已经达到了较高的水平。
根据中国银行业协会公布的数据，截至2022年末，银行理财市场规模已突破30万亿元，占银行业金融机构总资产的近一成。
三、我国商业银行理财产品存在的问题然而，在理财产品快速发展的同时，也存在一些问题。
首先，部分理财产品的收益过高，存在较大的风险隐患。
其次，理财产品的信息披露不透明，投资者难以准确了解产品的投资方向和风险水平。
此外，部分银行的理财顾问存在误导投资者的现象，损害了投资者的合法权益。
四、对策建议针对上述问题，提出以下对策建议：1、监管部门应加强对银行理财产品的监管力度，合理引导银行合规发行理财产品，保护投资者权益。
2、银行应加强内部管理，提高理财产品的信息披露水平，确保投资者能够充分了解产品的风险收益特征。
3、提高理财顾问的专业素质，加强对理财顾问的培训和考核，防止误导投资者。
4、投资者应提高自身的金融素养，增强风险意识，合理选择适合自己的理财产品。
五、未来发展趋势展望未来，我国商业银行理财产品市场仍具有广阔的发展前景。
随着金融市场的深化和科技金融的快速发展，银行理财产品的种类和投资方向将更加丰富和多元化。
同时，随着监管政策的不断完善和投资者保护机制的加强，银行理财产品的信息披露将更加透明，投资者权益将得到更好的保障。
商业银行理财产品现状及发展趋势分析
商业银行理财产品现状及发展趋势分析商业银行理财产品是指商业银行依据金融市场需求推出的以资金变现为核心目标，通过资产配置赚取收益的金融产品。
目前，商业银行理财产品的发行规模已经达到了万亿元级别。
进入2018年，商业银行理财产品的发展面临着一系列挑战和机遇。
一、现状1.发展壮大商业银行理财产品的发展规模已经趋于规模化。
据《中国银行保险报》发布的数据显示，截至2017年底，我国商业银行理财产品余额为14.74万亿元，同比增长45%，占比达到25.85%。
其中，邮储银行的理财产品余额增速最快，达到318.97%。
2.债权投资和资管计划占比增多2017年，商业银行理财产品配置中，债权投资和资管计划比例逐年上升。
其中，债权投资主要包括债券、票据等固定收益类资产，资管计划则是指基金、信托计划等。
截至2017年底，债权投资和资管计划占比分别为38.38%和27.56%。
3.产品创新商业银行理财产品创新呈现出多元化、个性化的趋势。
比如，工商银行推出的“翡翠财富”理财产品，是一个以集中购买海外高端物业为主要投资方向的产品，农业银行则推出“惠飞星·农业商贸通01号”理财产品，投资方向主要为农业商贸区域板块。
二、趋势1.实行“新规”政策2018年起，商业银行理财产品实行新规政策。
一方面，新规有利于理财市场的透明化和规范化，另一方面，商业银行推出理财产品会面临更为合规和风险管控的压力。
2.加大理财产品营销力度商业银行将进一步加强理财产品的市场宣传和营销力度，以达到更好的销售业绩。
同时，银行也会通过不断创新理财产品来满足不同层次投资者的需求。
3.注重风险管控对不同类别的理财产品，银行将进一步完善风险管理体系，确保资金的安全性和稳健性。
同时，银行也将加强理财产品信息披露，向投资者提供更多的投资信息和合理的回报预期。
总的来说，商业银行理财产品将会面临越来越严峻的市场竞争。
银行需要更加注重产品的创新、风险控制和市场营销，并不断升级服务水平，以取得竞争优势。
商业银行理财产品市场的现状
商业银行理财产品市场的现状随着金融市场的发展和银行业务的创新，商业银行理财产品市场迅速崛起并取得了长足的发展。
在过去的几年里，这一领域呈现出繁荣和多样化的特点。
本文将探讨商业银行理财产品市场的现状，并分析其相关特点和发展趋势。
一、市场规模的扩大随着经济的发展和金融市场的深化改革，商业银行理财产品市场规模不断扩大。
根据统计数据显示，近年来理财产品的总规模大幅增长。
商业银行作为主要的理财产品提供者，借助其品牌优势、庞大的客户群体和丰富的资金来源，积极推出各类理财产品，满足不同投资需求的客户。
二、产品创新与多样化商业银行为满足客户的多样化需求，不断创新理财产品。
传统的理财产品主要以固定收益为主，如存款、债券等。
近年来，商业银行逐渐推出了更加多样化的理财产品，如股票型、债券型、混合型和货币市场等产品，使得投资者可以根据自身的风险偏好和收益预期来选择适合自己的产品。
此外，商业银行还推出了特色定制的理财产品，满足一些特定群体的投资需求，如教育理财、养老理财等。
三、风险管理与监管政策商业银行理财产品市场的发展离不开风险管理和监管政策的支持。
为了保护投资者的权益，各级监管机构加强了对商业银行理财产品的监管，要求银行提供详细的产品信息和风险提示，以帮助投资者做出明智的决策。
商业银行也积极加强自身的风险管理能力，在产品设计、投资策略和风险控制等方面进行持续优化和改进。
同时，银行还注重产品的透明度，提高信息披露水平，使投资者更加清晰地了解产品的风险和收益特征。
四、市场竞争与服务创新商业银行理财产品市场的竞争日益激烈，各家银行通过产品创新和服务优化来提升竞争力。
在产品创新方面，银行不断推出更具吸引力的理财产品，如高收益、低风险和稳定性较好的产品，以吸引更多投资者参与。
同时，银行还不断优化服务，提升客户体验，如推出手机银行、网上理财等便捷的渠道，方便客户进行投资和交易。
五、发展趋势与建议商业银行理财产品市场在未来仍然会保持良好的发展态势。
商业银行理财产品现状及创新分析
商业银行理财产品现状及创新分析一、本文概述随着全球金融市场的深入发展和中国金融体制改革的不断推进，商业银行理财产品已成为金融市场的重要组成部分，为投资者提供了多样化、灵活的投资工具。
本文将深入分析当前商业银行理财产品的市场现状，探讨其面临的挑战与机遇，并进一步研究理财产品的创新路径与发展趋势。
文章首先将对商业银行理财产品的定义、分类及其在中国市场的发展历程进行概述，然后从市场规模、投资者结构、产品类型等多个维度出发，深入剖析理财产品的市场现状。
在此基础上，文章将探讨理财产品面临的监管政策、市场竞争、技术变革等挑战，以及由此带来的创新机遇。
文章将展望商业银行理财产品的未来发展方向，为金融机构和投资者提供参考。
二、商业银行理财产品现状分析随着金融市场的不断深化和投资者对理财产品的日益关注，商业银行理财产品已经成为当前金融市场的重要组成部分。
理财产品作为银行提供的一种重要金融工具，既丰富了金融市场的产品线，也为投资者提供了多元化的投资选择。
从产品类型来看，商业银行理财产品主要包括固定收益类、浮动收益类、保本类和非保本类等。
这些产品在设计上各具特色，满足了不同投资者的风险偏好和收益需求。
例如，固定收益类产品以稳健的投资策略和稳定的收益回报为主要特征，吸引了大量的低风险偏好投资者；而浮动收益类产品则通过较高的收益预期，吸引了风险承受能力较强的投资者。
然而，当前商业银行理财产品市场也面临一些挑战和问题。
市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，不断推出新的理财产品，导致产品同质化现象严重。
这不仅影响了市场的健康发展，也增加了投资者的选择难度。
部分理财产品存在信息披露不透明、风险提示不足等问题，给投资者的投资决策带来了一定的困扰。
针对这些问题，商业银行在理财产品的设计和运营上需要不断创新和改进。
一方面，银行应该加强产品创新，推出更多具有特色的理财产品，以满足不同投资者的需求。
另一方面，银行需要提高信息披露的透明度和风险提示的充分性，保护投资者的合法权益。
我国商业银行理财产品的现状及发展
我国商业银行理财产品的现状及发展一、本文概述随着经济的持续发展和金融市场的不断深化，我国商业银行理财产品作为金融市场的重要创新产品，已经得到了广泛的关注和快速的发展。
本文旨在全面分析我国商业银行理财产品的现状，深入探讨其面临的挑战和机遇，并预测其未来的发展趋势。
本文将首先概述我国商业银行理财产品的基本概念、发展历程和主要类型。
接着，我们将分析当前市场环境下，商业银行理财产品的市场表现、客户接受度以及其对金融市场的影响。
在此基础上，我们将进一步探讨我国商业银行理财产品面临的挑战，如市场竞争加剧、监管政策变化等，并分析其背后的原因。
然后，我们将重点关注我国商业银行理财产品的发展机遇，如金融科技的快速发展、客户需求的多元化等，以及如何利用这些机遇推动理财产品的创新和发展。
我们将预测我国商业银行理财产品未来的发展趋势，包括产品形态、投资策略、风险管理等方面的变化，并提出相应的建议。
通过本文的研究，我们希望能够为我国商业银行理财产品的健康发展提供有益的参考和启示，同时也有助于推动金融市场的持续繁荣和稳定。
二、我国商业银行理财产品的现状近年来，我国商业银行理财产品市场经历了快速的发展与变革，呈现出以下几个显著特点：产品种类繁多：随着市场需求的不断细化和客户投资偏好的多元化，商业银行推出的理财产品种类日益丰富。
从传统的固定收益类、货币市场类，到复杂的结构性产品、QDII产品等，各种类型的产品满足了不同风险承受能力和投资目标的客户需求。
市场规模持续扩大：随着国内居民财富的增加和理财意识的提升，商业银行理财产品的市场规模持续扩大。
越来越多的投资者选择通过购买理财产品来实现资产的保值增值，推动了市场的快速发展。
投资领域不断拓宽：商业银行理财产品的投资领域也在不断拓宽。
除了传统的存款、债券等投资领域外，还涉足了股票、基金、房地产、信托等多个领域。
投资领域的多元化为理财产品提供了更多的增值空间，同时也增加了投资风险。
监管政策日益严格：为了防范金融风险和保护投资者权益，监管部门对商业银行理财产品的监管政策日益严格。
商业银行理财产品现状及发展趋势分析
商业银行理财产品现状及发展趋势分析随着金融市场的不断变化和金融业务的不断创新，商业银行理财产品已成为越来越多投资者进行资产配置的重要选择。
商业银行理财产品的现状及发展趋势备受投资者和金融从业者的关注。
本文将从发展历程、产品种类、市场现状和发展趋势等多个方面进行综合分析，为相关人士提供参考。
一、发展历程商业银行理财产品在国内的发展可以追溯到上世纪90年代末。
最初，商业银行推出的理财产品主要是以高利率吸引资金，较为简单，主要集中在银行存款、债券等传统金融产品上。
近年来，随着金融市场和监管环境的不断变化，商业银行理财产品的种类和数量都得到了大幅扩展和创新。
除了传统的固定期限和固定利率的理财产品外，还涌现了更多结构化、权益类等创新理财产品。
客户基础日渐扩大，投资者认知度不断提升。
二、产品种类商业银行理财产品的种类多样，大致可以分为固定收益类、权益投资类、结构化产品、货币市场工具等几大类别。
固定收益类产品主要包括银行存款、债券、货币基金等，具有较低的风险和较为稳定的收益；权益投资类产品主要包括股票型基金、混合型基金等，具有较高的风险和较高的预期收益；结构化产品则是指将固定收益类和权益类产品进行结构性组合的理财产品，一般具有一定的保本特性和更多的收益浮动空间；货币市场工具则是指通过投资短期货币市场工具实现资金增值的理财产品，适合短期理财需求。
还有人民币理财产品、外汇理财产品、保险产品等多种形式。
三、市场现状一方面，商业银行理财产品在市场上的规模不断扩大。
根据中国银行业协会发布的数据显示，截至2021年年底，中国商业银行理财产品规模达到35.4万亿元。
随着监管政策的不断加强，商业银行理财产品的市场格局也在不断调整。
以资管新规为代表的一系列监管政策的出台，使得商业银行理财产品的市场竞争更加激烈，并推动了商业银行理财产品的转型升级。
传统的刚性兑付、固定收益类产品逐渐向灵活多样、结构化创新的理财产品转变，从单一的资产管理到综合理财服务的变革。
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宁波大红鹰学院毕业论文商业银行资产池理财产品现状及发展方向分析--以中国民生银行为例所在学院经济与管理学院专业财务管理专业班级学号姓名指导教师2013年4月20日毕业论文诚信声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文《商业银行资产池理财产品现状及发展方向分析---以中国民生银行为例》是本人在指导老师的指导下，独立研究、写作的成果。
除文中特别加注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等学校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。
否则，本人将承担一切责任。
学生签名：年月日随着利率市场化的进一步发展，银行理财产品这种高息揽储的作用将逐步弱化，银行理财产品将成为真正的代客理财工具，开放式净值化是银行理财产品未来发展的必然趋势，就此，银行理财普遍采取资金池运作模式，形成了多个理财产品对应多笔资产的情况且所投资产品丰富，涉及存款、债券、票据回购、基金专户理财产品等多种标准化及非标准化资产，但由此而产生的诸如期限错配引发流动性风险等问题不断遭到市场诟病，本文就新时代背景下分析资产池理财产品的问题及发展前景。
关键词：银行理财；高息揽储；资金池；开放式净值化With the further development of market-oriented interest rates,financial products to attract such a high interest savings will gradually weaken,the role of financial products will become a true wealth management tools,open-net is an inevitable trend of future development of financial products,in this regard,the bank financing generally adopted capital pool mode of operation,Forming a corresponding plurality of financial products and rich multi-pen assets invested in products related to deposits, bonds,notes repurchase fund account various standardized and non-standardized financial products,etc.but such term mismatch resulting liquidity risk and other issues raised constantly criticized by the market,the development prospects of the asset pool of financial products in this article on the background of the new analysis. Key words:Bank finance;Higher interest attracts savings;Funding pool;Open net宁波大红鹰学院毕业论文目录一、绪论 (1)二、资产池理财产品概述 (3)(一)资产池理财产品构建 (3)(二)资产池理财产品发展与运作模式 (4)三、中国民生银行资产池理财产品分析 (4)(一)民生银行理财产品现状 (4)1.民生银行发展概况 (4)2.民生银行资产池理财产品现状 (5)(二)中国民生银行发展资产池理财产品存在的问题及分析 (5)1.从业人员专业营销力度不足 (5)2.资信评估体系缺乏监管及公信力 (6)3.风险管理体系不健全 (6)4.信息纰漏和风险揭示不完善 (7)四、促进商业银行资产池理财产品可持续建议 (7)(一)发展人才核心竞争力 (7)(二)成熟风险管理 (8)(三)严格监管和市场约束 (9)1.管理制度改革 (9)2.强化市场约束力 (9)五、资产池理财产品未来发展方向 (10)(一)领先市场化 (10)(二)收益安全化 (10)(三)共赢合作化 (11)参考文献 (12)致谢 (13)商业银行资产池理财产品现状及发展方向分析—以中国民生银行为例一、绪论自2007年以来，理财的观念已经开始深入人心，更确切的说，2007年是理财届的一个里程碑，这之前，中国老百姓对理财产品持观望的保守态度，少数积极份子，已经有长期投资导向的人才会去证券市场开户，入驻股票理财市场，在2007年至2008年的股市热激发了人们对理财投资产品的热情，中国人从来没有如此上下同心地关心资本市场，但从2007年过渡到2008年的股市教训也给人们深深的上了一课，许多蠢蠢欲动的投资者也退了下来，紧跟着而来的2013年中国人民银行六次调低黄金价格，打破了旧时一致认为的黄金保值的观念，迫使人们另辟蹊径想要通过投资获得原有的资产的增值，按整体来说，投资不同于赌博，它是应该建立在科学的分析和合理组合的基础上，投资者希望在利润最大化的同时把风险降到最低，我们到底该如何理财，如何选择一个适合自己的理财产品才能合理的把理财风险降到最低。
我国大型国有商业银行理财产品的收益增长日益明显，增幅也较大，但是理财产品对银行经营收入的贡献却较低。
为了改善业务结构、增加经营收入、提高综合能力，各大型国有商业银行也相继展开了多规模的理财业务。
近年来，随着商业银行资本监管越来越严格，直接融资市场呈现规模每年万亿的增长率，另外利率市场化也在迅速追赶，中国商业银行为了实现利润增长多元化，纷纷加入发展资产池理财产品的行列，在商业银行为了增强自身的核心竞争力实施战略转型，资产池理财业务成为商业银行发展理财业务的主流。
银行理财产品已经成为中国理财市场的重要组成部分。
资产池理财产品已成为金融企业理财的主要运用模式，存款投资化与贷款证券化成为社会关注的焦点和热点。
我国商业银行经历2008年金融危机后，商业银行为了自身的经营效果，纷纷加入逐渐成为主流的资产池理财产品业务中。
但是高速发展的资产池理财产品有一些共同的不足1、没有标准的定价产品依据，当多个理财产品统一圈起来投放至资产池的时候，并且有意理财产品自身的风险，期限，成本的不同，很难通过这样资金池非一对一模式的资产池的预测与收益、成本的监控。
2、纰漏信息不充分，对于资产池里的资金，理财产品投放方向，投资比例，说法不明确，对于银行在此期间的获利披露不完善，比如托管费和手续费等，3、高息揽储嫌疑，由于资金透明度不高，内部操作以及资金去向不明朗，所以资金流向有庞氏骗局的风险性。
基于理财产品的多样化，资产池运用的广泛化，国内外学者为此进行了大量的研究和探索工作，商业银行资产池理财产品的模式规范仍没有统一的结论。
文章应结合当前商业银行资产池理财产品的现状及其存在的问题，进行进一步研究和考察，并结合民生银行的实施情况，提出优点与不足，进而为商业银行资产池理财产品的发展提供更好的建议，商业银行理财业务不仅合理满足了投资者对于投资品种丰富度的选择，同时商业银行发展资产池理财业务体现了贷款证券化和存款投资化的特点，适应了市场的需求，具体如下图所示图一资产池资金运用模式图数据来源：百度文库（作者自己整理）资产池理财产品主要投资于符合监管要求的各类资产，其中投资于债券、存款等高流动性产业，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币交易工具，还有一部分投资于债券类信托资产，包括但不限于债券类信托计划、北京金融资产交易所委托的债券等，另外有一部分投资于其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。
从下图的投资方向可以看出：资产池财物业务A财物业务B财物业务D财物业务C流入资金来源资金运用投资债券回购信托贷款其他资产图二资产池资金投资方向图二、资产池理财产品概述(一)资产池理财产品构建资产池理财产品的投资者通过商业银行进行资金的集中汇总，由商业银行把汇集的资金构成资金池，商业银行再凭各个投资者对风险偏好，盈利需求等个人实际情况，设计个性化的资产池理财产品，资产池的总体目标特征是根据资产配置的规划和投资者的需求来决定的，包括对预期期限的估计、资金额度的限制、资产的分类、风险水平的构成以及不同行业和不同地区构成的特征。
通过框定资产池的总体目标特征，根据地区和行业设定具体的资产期限、资金额度等，这样不仅可以分散风险，还可以有效的节约管理成本，资产池的主要目的是通过组合资产池业务投资方向债券市场其它低风险投资业务：包括但不限于债券资金，分级股票/指数基金的优先级，上市公司并购/重组过程中的固定收益的投资机会，以及资产管理计划或其它银行理财计划等信托计划：优质企业信托融资项目、投资固定收益品种的信托计划等货币市场工具：包括但不限于现金、银行存款、大额可转让存单（CD）、短期债务逆回购债券类：包括但不限于在交易所/银行间上市交易的国债、中央银行票据、企业债券、公司债券、各类金融债、银行间市场交易商协会注册发行的各类债务融资工具、资产证券化业务资本市场类产业基金私募股权基定向增发新股申购投资的方法降低风险，以获得更高的收益，商业银行通过从备选资产中挑选风险负相关资产，来分散单一资产的风险，将风险尽量在内部得到对冲。
(二)资产池理财产品发展与运作模式截止2013年，各行纷纷加入发展资产池理财产品的行列，其中较为突出的有如下几个：中国银行的中银集富，原则上期限不能超过2-3年，中国工商“工行财富”组合投资型人民币理财产品到2013年已经是第五期了，工行的资产池规模超过一万亿元，主管部门为资产管理部，不过私人银行部是没有专门的资金池的，审批流程是通过分行上报，最终总行资产管理部门审批，项目选择较灵活，最大项目规模达到50亿，最长期限达到6年，并且资金池项目不用授信覆盖。
中国建设银行的乾元一日鑫悦益，建行的资产规模约4000亿元，主管部门为投资银行部，私人银行部无专门资金池，审批流程是分行上报，总行审批部审批风险，投资部审批交易结构，项目选择比较严格，最大项目规模达到10亿元，期限不超过3年，资金池项目不用授信覆盖。
股份制银行也已发展资产池理财业务，如民生银行的“财富新干线”。
资产池理财业务募集的资金分别投资于各个方向，但主要是投向风险相对较低的债券市场类，包括短中期的银行存款，风险较低的债券，信托投资提交货币市场工具，另一投资方向是风险更高的标的资产。