贷前尽职调查的定义
中小企业贷款尽职调查的要点
成立时间和注册资本
历史沿革及重大事件
了解企业的成立时间和注册资本情况， 评估企业的规模和发展潜力。
了解企业的重要历史事件和发展历程， 评估企业的风险和稳定性。
股东及出资情况
核实企业的股东背景和出资情况，判 断企业的资金实力和可靠性。
企业股权结构调查
股权结构
了解企业的股权结构，包括股东持股比例、股权链等情况，判断 企业的控制权和稳定性。
中小企业贷款尽职调查 的要点
contents
目录
• 引言 • 企业基本情况调查 • 业务和财务状况调查 • 风险评估和还款能力预测 • 尽职调查结论和建议
引言
01
目的和背景
• 中小企业在国家经济中占据重要地位，对经济增长、就业创造 和科技创新等方面具有积极影响。然而，由于中小企业普遍存 在规模小、财务状况不够透明、经营风险较高等问题，银行在 提供贷款服务时往往面临较大的风险。因此，对中小企业进行 贷款尽职调查是至关重要的，旨在评估企业的信用风险、还款 能力和经营状况，为银行是否提供贷款提供决策依据。
税务状况和合规性审查
税务状况审查
核实企业的税务登记、纳税申报和税款缴纳等情况，确保企业合法合规经营。
合规性审查
检查企业是否符合相关法律法规、行业标准和监管要求，防范潜在的法律风险 和合规风险。
风险评估和还款能力
04预测Biblioteka 经营风险和行业风险评估经营风险
评估企业的经营管理能力、市场竞争力、技术创新能力等方 面的风险。
盈利能力分析
通过分析企业的收入、成本、利 润等数据，评估企业的盈利能力 及盈利质量，预测企业未来的盈 利趋势。
财务状况和财务报表分析
财务状况分析
对企业资产、负债和所有者权益的结 构和变化进行深入分析，了解企业的 资产质量和债务负担。
尽职调查的名词解释
尽职调查的名词解释尽职调查（Due Diligence），是指在商业交易或投资决策过程中进行详尽且可靠的调查和审核，以获取有效的信息，评估风险，并作出明智的决策。
尽职调查是商业活动中不可或缺的一环，对于保证交易安全、减少风险、发现问题以及保障双方权益具有重要意义。
在企业购并、合作伙伴选择、投资项目决策等场景中，尽职调查被广泛运用。
下面将从尽职调查的目的、过程以及关键点等方面探讨其名词解释。
尽职调查的目的主要包括以下几个方面：首先，了解双方诚信与信用。
在商业活动中，双方的诚信和信用是交易成功的基础。
尽职调查通过调查方的历史经营记录、资信状况、财务状况等方面的信息，能够帮助评估另一方的信誉和可靠性。
这有助于判断是否存在欺诈行为或不良信用记录，从而避免受到经济损失。
其次，评估交易或投资的风险。
尽职调查需要对交易或投资项目的风险进行全面评估。
通过调查相关信息，了解市场环境、竞争对手、行业发展趋势以及法律法规等，可以帮助判断交易或投资的可行性和可持续性，并且预测潜在风险。
再次，发现潜在问题或隐患。
通过尽职调查，可以发现交易或投资过程中存在的潜在问题或隐患。
尽职调查不仅关注目标公司或个人的财务状况，还应包括合规性、知识产权、法律风险等方面的调查。
这有助于双方在交易前发现和解决可能出现的问题，提高交易的稳定性和可持续性。
尽职调查的过程一般包括以下几个关键步骤：首先，确定调查范围与目标。
在开始尽职调查之前，需要明确所要调查的范围和目标。
根据交易或投资的性质，确定具体的调查重点，以确保调查的针对性和有效性。
其次，收集相关信息。
尽职调查依赖于信息的收集与整理。
通过搜集文件、询问相关方、查阅文献以及借助专业机构等途径，获取与调查目标相关的信息。
再次，对信息进行分析与评估。
收集到的信息需要进行分析与评估，确认信息的真实性和准确性。
同时，需要结合市场环境、行业发展趋势等进行综合判断，对潜在风险和问题进行识别与评估。
然后，制定对策与建议。
贷前调查
1、所属行业或产业是否符合国家政策，发展前景如何。 2、产权是否清晰，经营是否稳定，管理是否科学，竞争力如何。 3、品德、信用如何，是否合法经营，职工权益能否得到保障。 4、是否具有一定的生产规模。 5、负债水平如何。 6、盈利能力如何。 7、现金流量是否稳定。 8、能否提供有效担保。
调查提纲
与相关人员沟通交流
贷前调查的准备工作
1、资料审核。对借款人提供的相关资料进行初步审核，把资料审核 的过程中发现的一些疑问记录下来；
2、调查提纲。根据 “调查报告”所需要撰写的内容，确定调查的重 点，简要列出调查提纲。
3、合理分工。客户经理A、B角明确分工，一方提问，一方记录；对 需要确认的问题A、B角色可以从不同方式和角度分别提问.
八、综合评价斟分析
综合评价企业，不仅需要经验的历练，也需要较为准确的数据来见证。要坚持定 性分析与定量分析相结合的方式，客观、公正、实事求是地作出判断结论。
第一、基本面的研判评价（定性分析）。重点考察论证企业成长性，判断持续 经营能力；考察分析企业法人或实际控制人的综合管理能力，判断其道德风险、 信誉风险；考察分析企业内部结构、管理状况和企业文化环节是访问、咨询。通过多层面的访问和咨询，一方
面可以正确、全面了解企业的情况，同时，也能验证企业提供信息的真实性、
完整性。
• 第一、内部询访：高管、财务管理、仓储管理、车间工人及班组长、技术 人员、设备维护管理、内保及门卫和炊事员等。主要考察、印证企业整体 状况。
• 第五、家访。通过家访实地查看有效房产、车辆等合法资产；看家庭成员 的基本情况，包括学历层次、职业状况、社会形象等。
四、经营状况细观察 要把握企业的经营状况，实地调查必须注意多观察、细观察。能够观察的地 方要不留死角；重点环节要仔细、全面；特殊部位要尽量了解清楚。 一看基本状况。看企业环境、看卫生状况、看企业管理情况、看企业形象； 二看生产经营现场。到生产车间、经营场所实际观察，重点看生产经营是否正 常、流水线工人配置；重点看设备运行状况、达产率等；重点看质量与生产日期 ，确认经营是否和询问一致、设备是否老化、是否存在呆滞产品，各种产品的库 存数量是否与库存明细帐一致。 三看仓库。半成品、产成品的排放情况；看仓储出入库情况。 四看工人上下班情况，出、考勤状况。 五看企业防火、防盗等环保、卫生、消防等特许执行情况。
小贷公司贷前、风控及贷后
贷前调查一、贷前尽职调查的定义贷前尽职调查主要是通过对贷款申请人的经营环境、经营与合规情况、财务状况、现金流状况以及其他重要事项中蕴含的重要风险点和优劣势进行分析与识别，进而判断出贷款申请人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力，从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。
二、贷前尽职调查的意义从以上的定义可知，贷前尽职调查的意义非凡。
通过优质高效的贷前尽职调查工作，可以对各个贷款申请人以往的还款信誉和还款能力以及目前所处的特定经营环境与经营状况有一个比较客观的了解，从而有利于对贷款申请人做出正确的贷款评审和决策。
如果没有通过贷前尽职调查甄别出那些不具备到期还款能力与还款信誉的贷款申请人，而对其发放了贷款，那么很可能会给公司带来一些麻烦。
因为，即便以后的贷后管理工作、其他咨询工作做得多么到位，也可能很难改变该贷款申请人因还款能力或还款信誉先天不足而存在的风险，从而很可能导致发生相应的贷款损失。
相反，如果通过恰当而高效的贷前尽职调查，选择了相较优质的贷款申请人发放贷款，则将大大增强贷款到期、足额安全收回的系数。
另外，贷后管理、追偿等工作也会大大减少。
因此，贷前尽职调查是一个非常基础而又异常重要的工作。
三、贷前尽职调查的原则为了对贷款申请人有一个客观整体的认识，从而取得更好的调查效果，使贷款申请人的重要风险点不至于出现重大遗漏，同时保证调查的效率，在对贷款申请人进行尽职调查的过程中应该遵循一定的原则。
这些原则主要包括：（一）客观性原则调查人员要对贷款申请人提供的贷款资料和贷款申请人本身蕴含的重要风险点进行分析和识别。
在分析和识别的过程中应严格根据贷款材料和贷款申请人本身的客观情况来进行，不得随意主观臆测贷款申请人存在重大风险或没有重大风险；不得对没有落实的情况出具相关调查或者初审意见。
客观性原则要求调查人员对于贷款申请人提供的重要信息，以及调查人员的个人判断，都必须提供相应的客观依据，并且详细记录调查的方式和过程。
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条[目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。
第二条[定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。
第三条[适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。
第四条[调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：一）双人调查。
贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。
二）客观审慎。
信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1 1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。
险。
三）勤勉尽责。
信贷人员应严厉按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险举行全面、深入地调查阐发。
四）结论明确。
信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。
第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。
一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产谋划现场、保证人生产谋划现场、项目扶植地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获得客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要牢固资产所在地、存货存放地，核实牢固资产、存货的权属是否模糊，价值是否稳定，保管措施是否恰当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及通俗工作人员交谈，了解客户生产谋划状态、财务状态以及发展战略等信息。
干货丨如何写好贷前尽职调查报告
干货丨如何写好贷前尽职调查报告贷前尽职调查，是为信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，相关岗位信贷人员对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并形成调查结论的工作过程。
用于揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。
贷前尽职调查报告是体现贷前调查过程、履行规定动作、揭示客户风险、拟定营销策略、推荐业务方案的基本载体，是银行客户选择、信用等级评定、授信审批、信贷发放、贷后管理及信贷资产风险分类等工作共同的基础分析材料，同时也是编写、核实、验证相关申报审批材料的重要依据。
年薪40万的高级客户经理告诉我们：优秀的贷前尽职调查报告应遵循“内容详实、重点突出、信息准确、结论明确”的原则，对客户基础信息和相关证明材料进行全面调查核实，客观地分析客户情况和业务风险，提出明确的调查结论。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据以上八项要求，优秀的贷前调查报告应涵盖以下内容：一、客户基本情况客户基本信息、客户历史沿革情况、主要股东情况、人员结构及激励机制、客户对外担保及信用状况、私人控股企业控制人及主要股东资信调查、主要投资和关联关系。
二、客户生产经营情况客户外部环境对生产经营的影响、生产经营成本构成、主营产品及生产销售能力描述、盈利模式及竞争力、客户经营策略、上下游关系、事业法人客户发展状况分析。
三、客户财务状况客户财务审计情况、近三年主要财务数据、主要报表科目、近三年主要财务比率、财务数据分析。
四、银企合作情况客户与金融同业合作情况、现有授信方案执行情况、现有债项执行情况、信用额度需求合理性。
银行贷前尽职调查
现场调查——调查方法
（三）核
何谓核？实地验证材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、 质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。
技巧要点：精通专业、合理分工
（四）析
何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。
技巧要点：软硬兼施、客观全面
现场调查——调查误区
谢谢！
快乐工作，快乐生活！ 感谢您的聆听！ ！
制造业能够体现管理能力）
2、客户水、电费使用情况，工资发放情况。
3、开票收入与纳税是否与生产、销售相匹配、是否与行业特点以及业务模式相匹配。
4、客户的实物资产分布及外部投资情况。 5、有哪些银行借款、哪些民间借款。在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情 况。
6、企业有扩大生产规模或兼并其他企业的计划？有无 非主营业务重大投资？ 7、关注客户股权变更情况，了解原因。 8、是否存在诉讼纠纷(是否了结)。 9、了解该客户或有负债情况。 10、关注老板有无涉赌等不良嗜好。
欢迎批评指导！！
2019 ppt资料 22
受理条件
企业实际控制人及主要股东有恶意逃避银行债务、信用 卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的。 财务管理混乱。 生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、 环境保护政策的。 生产经营恶化、主营业务持续下降的。 本地无不动产的，关注外地老板投资企业。 涉及资金拆借、娱乐场所等高风险投资行业。
（三）、项目调查的原则
第三部分 现场调查——调查方法
一是剥笋法； 二是望、闻、问、切法； 三是反复还原核对法。
最终目的：收入-开支=盈利 资产-负债=所有者权益
现场调查——调查方法
（一） 听
何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。 技巧要点：用心倾听、善于提问
贷前尽职调查的定义与意义
贷前尽职调查的定义与意义
1、定义：贷款尽职调查（Due Diligence），指小额贷款公司的信贷与风控人员，通过特定的调查方法与程序，对贷款申请人的相关情况进行了解、分析，并提出相应调查结论的过程。
2、意义
（1）贷前尽职调查是一项可能看上去无聊却挑战度极高的工作，发掘法律风险是其宗旨。
可以说，尽职调查是企业投资种法律风险的关键过滤器，在我国整体商业诚信不高的状况下，尽职调查扮演着非常重要的角色，意义非凡！
来自投融贷的专家解释：尽职调查的主要目的是协助小额贷款公司在做出投资（放贷）决定前能得到所有关于该项决定的重要资料，协助公司做出一个准确的商业决定。
尽职调查包括“客户”的业务、财务和法律方面的调查。
（2）通过有专业知识和经验的独立第三方（例如律师事务所）对“客户”的财务、法律、业务等问题做出评价，可协助小额贷款公司对投资项目的取舍做出判断，从而确保最理想的交易方式、及早发现影响交易完成的因素。
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《河南融易贷》贷前尽职调查的定义
一、贷前尽职调查主要指小顺贷款公司的信贷与风控人员，通过特定的调查方法与程序，对贷款申请人的相关情况进行了解、分析，并提出相应调查结论的过程。
我们还可以对其定义进行更详尽的表述。
也就是小额贷款公司的贷前尽职调查主要是通过对贷款申请人的经背环境、经营与合视情况、财务状况、现金流状况以及其他重要享项中蕴含的重耍风险点和优劣势进行分析与识别，进而判断出贷款中诸人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力，从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。
二、贷前尽职调查的雍义从以上对贷前尽职调查的定义可知.贷前尽积调查对于小额贷款公司来说意义非凡，通过优质高效的贷前尽职调查工作，可以便小额贷款公司对各个贷款申请人以往的还款信誉和还款能力以及口前所处的特定经营环境与经营状况有一个比较客观的了解，从而有利于对货款申请人做出正确的贷款评审和决策，避免小额贷款公司选择对那些不具备较好还欲佰誉和还款能力的贷款申请人发放小额贷款。
如果小额贷款公司没有通过贷前尽职调查甄别出那些不具备到期还款能力与还款信誉的贷款申请人，而对其发放了小额贷款.那么很可能会给公司带来一些麻烦。
因为甲即便以后的贷后管理工作、其他咨询工作做得多么到位，也可能很难改变该货款申请人因还款能力或还款信誉先夭不足而存在的风险.从而很可能导致小额贷款公司发生相应的贷款损失。
相反，如果通过恰当而高效的贷前尽职调查.小额贷款公司选择了向较优质的贷款中请人发放小额贷款，则将大大增强小颁贷款到期、足额安全收回的系数。
另外，小额贷款公司的贷后管理、追偿等工作也会大大减少。
因此，贷前尽职调查是小额货款公司一个非常基础而又异常重要的工作三、贷前尽职调查的主体贷前尽职调查主要由小额贷款公司的信贷人员和风险管理人员进行。
对于重耍的或复杂的贷款申请人，小额贷款公司项目评审委员会的评委也可以参与对其调查，但其只注重自身关心的个别情况，而不是面面俱到.主要情况的调查还是要依靠信贷人员和风险管理人员来完成。
为了防范操作风脸及道他风险，一般由负责架一小额贷款项目的信贷经理与风险经理同时对贷款申请人进行贷前调查。
对于较复杂或贷款申请硕较大的贷款申请人的贷前调查，信贷部经理与风险管理部经理也可纵参与实地调查。
当然，为了保证调查的效率，对于一些贷款申请额度很小、发展情况很好的老客户.也可以只安排信贷经理调查即可。
四、贷前调查的行业与子区域分类为了更好和更高效地完成贷前调查工作，小额贷款公司可以对其所处县市区区域内的潜在客户，按所处的行业或子区域进行分类，井分别由不同的调查人员对不同类别的贷款申请人负资贷前调查工作。
这样做的好处是可以使贷前调查人员在日常工作中，有针对性地去熟悉自己所负费的行业或子区域的相关潜在客户的基本情况。
比如对于所处农村的小额贷款公司的贷款市场，就可以以镇为单位分为若干个贷款子市场，每个信贷经理与风险经理负责其中的一个或几个锗的业务，这样就使得调盛人员能够更好地掌握该子市场的特殊情况，也能更方便地通过外围调查对有关贷款中请人收集其诚信和还款能力方面的信息。
五、贷前调查的原则为了对贷款申请人有一个客观整体的认识，从而取得更好的调查效果，使贷款申请人的重要风险点不至于出现重大遗漏，同时保证调查的效率，在对贷款申请人进行尽职调炎的过程中应该遵循一定的原则。
六、贷前调查的主要程序与方法小额贷款公司的信贷经理与风险经理在对贷
款申请人进行调查时，都可以采用一定的方法或程序进行调查。
调查的程序主要包括询问、观寮、检查、抽查与分析程序。
当然，由于各个贷款申请人的复杂程度不一，或某些贷款申请人井不具备以上某项程序实施的条件，故并不要求对所有的贷款中请人均实施以上所有的调查程序。
七、贷前调聋的主要方面与主要内容小额贷款公司要想获得对贷欲申请人的正确评价，就必须全面了解贷款申请人各个方面的情况.包括能反映其还款信誉、还款能力等方面的各种情况。
贷前尽职调查的内容具体包括贷款申请人的财务情况、非财务情况和拟提供担保措施的情况等三个方面。
可以说，无论是对于公司类的贷款中请人还是自然人的贷款申请人，小额货款公司调查人员都应该对这三个方面的重要情况进行充分调查与了解。
在调查了解的基础上，识别出相关的重要风险点.并对是否可以对其贷款提出初步愈见和初步操作方案。