责任保险、信用保险与保证保险
信用保险和保证保险区别 举例理解
信用保险和保证保险区别举例理解
信用保险和保证保险是两种不同的保险产品，主要区别如下：
1. 定义：信用保险是指保险公司为保护保险人在合同履行过程中所承担的信用风险而提供的保险；而保证保险是指保险公司为保险人在合同履行过程中遭受损失提供担保而提供的保险。
2. 对象：信用保险的对象是保险人的信用风险；而保证保险的对象是保险人在合同履行过程中可能遭受的损失。
3. 申请时限：信用保险一般需要在合同签订之前购买；而保证保险可以在合同履行期间申请。
举例理解：
1. 信用保险举例：小明是一家公司的销售经理，在与客户签订销售合同时，公司购买了信用保险。
如果客户在合同履行过程中无法按时付款或违约，导致公司遭受经济损失，信用保险将会赔付给公司。
2. 保证保险举例：小红是一家建筑公司的业主，她在与承包商签订施工合同时购买了保证保险。
如果承包商在工程施工过程中中途停工或者质量问题导致工程质量不合格，小红可以向保险公司提出赔偿申请，保险公司将会承担相应的赔偿责任。
各类财产保险的概念、责任、期限、价值与赔偿方式
学习目标
了解企业财产保险、家庭财产保险、国内货物运输保险、运输 工具保险、工程保险、责任保险、信用保险和保证保险等险种；
理解上述各财产类保险的基本特征；
掌握各种财产保险的概念、保险责任、除外责任、保险 期限、保险费率、保险金额、保险价值和赔偿处理方式；
能运用所学的财产保险的基本原理解决保险中的 一些实际问题，对实务中的案例予以正确分析。
➢ 受害人故意造成的交通事故的损失； ➢ 被保险人所有的财产及被保险机动车辆上的财产遭受的损失； ➢ 被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、
第一节 企业财产保险
3. 短期费率
（ 月 ）
保 险 期 限
（
按 年
）
费 率
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100
%
思考讨论
保险费率分类级差的依据是什么？
知识点滴
财产保险的费率是如何确定的？
根据历年的有效索赔数额，计算出单位保额的平均有效索赔额，即 平均保险损失率。然后，通过计算均方差以及稳定系数估算未来单位保 额的有效索赔额，进而确定纯费率，加上附加费率后确定。
企业财产保险有许多种类，其中企业财产基本险和企业财产综合险两个 险种最为普遍，以下的介绍主要涉及这两个险种。
第一节 企业财产保险
一、企业财产保险的保险标的
1. 可保财产
属于被保 险人所有或者 与他人共有而 由被保险人负 责的财产
由被保险人 经营管理或替他 人保管的财产
具有其他法 律上承认的、 与被保险人有 经济厉害关系 的财产
第一节 企业财产保险
保险分类
灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的 一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为
（1）种植业保险； （2）养殖业保险。
保险超市
应有尽有
（二）责任保险及其主要分类
1、公众责任保险（Public Liability Insurance)
2、产品责任保险（Product Liability Insurance) 3、雇主责任保险（Employer Liability Insurance)
承保雇主对雇员在受雇期间, 因发生以外或
因职业病而造成人身伤残或死亡, 根据劳动 法或劳动合同等规定承担的经济赔偿责任.
保险超市
应有尽有
4、职业责任保险
承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过
失致使他人遭受损害的经济赔偿责任.
专业技术人员包括医生, 律师, 会计师, 工程
师, 设计师等, 职业保险一般由提供专业技术 服务的单位如医院, 设计院, 会计事务所或律 师事务所等向保险公司投保.
保险超市
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（三）信用与保证保险
1、信用保险（Credit Insurance) 2、保证保险（Bonds )
保险超市
应有尽有
1、信用保险
是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为
保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务 清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即 债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。
(1) Performance bond 履约保证保险 (2) Retention bond 留存保证保险 (3) Advance payment bonds 预付款保证保险
保险超市
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（四）人身保险
按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：
财产保险包含哪些内容
财产保险包含哪些内容从广义来说，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。
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当财产受到损失时，保险业务会给予一定的补偿。
那么，▲财产保险包含哪些呢?主要可以分为哪几种类型的保险?我们应该具体了解一下财产保险的内容。
接下来，小编为大家详细介绍一下相关内容。
▲一、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。
责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等类型。
信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。
按保险标的性质的不同，可以将信用保险分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险。
按保险标的所处地理位置的不同，可以将信用保险分为进口信用保险和出口信用保险。
▲二、保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。
保证保险通常有指名保证和总括保证两种承保方式。
指名保证以指定的法人或自然人为被保证人，总括保证则以集团内全体人员为被保证人。
信用保险与保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。
以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分，可以将财产保险分为自愿财产保险和强制财产保险。
▲三、自愿财产保险是指合同当事人双方在自愿原则的基础上订立财产保险合同的保险。
对于自愿财产保险来说，任何一方均不得把自己的意志强加给对方，任何单位或个人不得非法干预保险行为。
责任保险与信用保证保险
雇主责任保险：承保雇员在受雇期间发生的人身伤亡或根据雇佣合同应由雇主依法承担的经济赔偿责任的一种保险。
——雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任 ——雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承担的民事责任
3.3 雇主责任保险
劳工补偿制度是一种因劳工损伤或职业病导致工资损失或医疗费用时，对其本人或家属给予一定补偿的制度。
二、责任保险法律基础
2.3 民事责任的种类 违约责任 是指合同当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定时，依法产生的法律责任。 — 实际违约 — 预期违约 侵权责任 是指当事人的行为违反了法律和行政法规规定，损害了国家、集体和他人的合法权益时，应当承担的法律责任。
二、责任保险法律基础
2.4 侵权行为的种类 过失侵权 当某人应该预见或者能够预见自己的行为可能给他人造成损害结果，却因为没有做到必要的谨慎而使他人遭受到意外伤害 故意侵权 行为人能够预见自己的违法行为会对他人造成损害，而希望或放任这种结果的发生。 严格责任侵权 既无过失或疏忽，也非故意而导致使他人人身伤害、财产损失的行为
出口信用保险
投资保险（Investment Insurance)
又称政治风险保险(Political Risk Insurance), 是为了保障投资者利益而开办的保险制度。 包括海外投资保险和来华投资保险。
责任范围： —— 外汇风险 （禁止汇兑的风险） —— 征用风险 （国有化风险） —— 战争、革命、暴乱风险 （战争险，War Risk)
—— 综合公共责任保险 —— 场所责任保险 —— 承包人责任保险 —— 承运人责任保险 —— 个人责任保险
公共营业场所火灾责任险, 公共营业场所火灾责任险,金融机构责任保险, ……
信用保险和保证保险
第一节 信用保险
四、信用保险的作用 （一）帮助企业进行风险控制，提高企业的竞争能
力 信用风险是企业在生产经营过程中面临的主要风险 因素，如应收账款不能及时收回和人员不忠诚职守 等问题，在信用保险中，保险公司会促进和帮助改 善企业的信用风险管理，保障企业的稳定经营和发 展。同时，还可以将保险范围内的应收账款作为保 证手段向银行申请贷款，获得广泛的融资渠道和资 金，对于促进企业的发展，提高企业的竞争能力都 有着重要的保障作用。
第二节 保证保险
2．忠诚保证保险的种类 （1）指名保证保险。是指以特定的雇员为被保证
人的忠诚保证保险。雇主遭受由被保证人所造成的 损失，由保险人负责赔偿。指名保证保险又分为两 种：一种是个人保证保险，是以特定的雇员单独为 被保证人，一般由这个指名雇员提出保证申请，保 险费由该雇员自己支付。另一种是表定保证保险， 是指在同一保证合同中，承保两个以上的雇员，并 列明被保证人的姓名以及各自的保证金额。
第一节 信用保险
3．投资保险的保险期限
投资保险的保险期限分为短期和长期两种：
短期保险期限为一年；长期保险期限最短的 为3年，最长的为15年。
第一节 信用保险
4．投资保险的保险金额和费率的厘定 投资保险的保险金额以被保险人在国外的投资金额 为依据，一般规定为投资金额的90%，即被保险人 须承担10%的风险责任。保险金额分为当年保险金 额和最高保险金额，前者适用于只投保1年的短期 风险；后者适用于长期投保，是指该项总投资金额 下的最高保险金额。 投资保险费率的厘定，一般根据保险期间的长短、 东道国的政治形式以及经济环境、投资者的能力及 项目工程等因素确定。一般分为一年期的保险费率 和长期保险费率两种。
第一节 信用保险
财产保险的种类及其适用范围是什么
财产保险的种类及其适用范围是什么在我们的日常生活和商业活动中，财产保险扮演着重要的角色，为我们的财产提供了保障，降低了潜在的风险带来的损失。
那么，财产保险究竟有哪些种类，又分别适用于哪些情况呢？首先，我们来了解一下财产损失保险。
这是最常见的一类财产保险，旨在保障被保险人由于自然灾害、意外事故等造成的财产直接损失。
比如，火灾保险，适用于各类建筑物、设备、存货等因火灾造成的损失。
想象一下，一家工厂因为一场意外的大火，导致厂房和生产设备严重受损，如果事先购买了火灾保险，就能获得相应的赔偿，帮助企业尽快恢复生产。
再比如，运输保险，主要适用于货物在运输过程中的风险，无论是通过公路、铁路、水路还是航空运输，都能在货物遭受损失时提供保障。
对于贸易公司来说，运输保险是必不可少的，它能降低因运输途中的意外导致货物损失所带来的经济压力。
接下来是责任保险。
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
公众责任保险就是其中的一种，适用于各种公共场所，比如商场、酒店、体育馆等。
如果在这些场所内发生意外事故，导致他人人身伤亡或财产损失，场所的所有者或经营者需要承担赔偿责任，而公众责任保险就能在这个时候发挥作用。
还有产品责任保险，适用于生产和销售产品的企业。
如果产品存在缺陷，导致消费者受到伤害或财产损失，企业可能面临巨额赔偿，产品责任保险就可以为企业分担这部分风险。
另外，雇主责任保险则适用于企业雇主，当雇员在工作过程中受伤或患病，雇主需要承担相应的赔偿责任，雇主责任保险可以帮助雇主减轻这一负担。
信用保险和保证保险也是财产保险的重要组成部分。
信用保险主要保障被保险人在信用交易中的债权。
比如，出口信用保险，适用于出口企业，当国外买家无法按时支付货款时，出口企业可以通过保险获得赔偿，减少损失。
保证保险则相反，是保险人向权利人提供担保的保险。
例如，履约保证保险，适用于工程承包、租赁等合同，确保合同的履行。
如果被保证人未能按照合同履行义务，权利人可以从保险人那里获得赔偿。
保险的分类有哪些？
保险的分类有哪些？保险的分类有哪些？保险分类是指保险种类的划分，即按照一定的标准对保险业务进行归类。
（一）按保险标的分类这种分类方法是一种最常见、最普遍的分类方法，按照这一标准可将保险分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险四大类。
1．财产保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。
当保险财产遭受保险责任范围内的损失时，由保险人提供经济补偿。
2．人身保险。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
保险人对被保险人在保险期间因意外事故、疾病等原因导致死亡、伤残，或者在保险期满后，根据保险条款的规定给付保险金。
3．责任保险。
责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。
即对被保险人由于疏忽、过失行为造成他人的财产损失或人身伤亡，根据法律或合同的规定，应对受害者承担的经济赔偿责任，由保险人提供经济赔偿。
4．信用保证保险。
信用保证保险是以各种信用行为为保险标的的保险。
当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。
凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己的信用的保险属于保证保险；凡保险人应权利人的要求担保义务人的信用的保险属于信用保险。
（二）按风险转嫁形式分类按风险转嫁形式分类，可将保险划分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。
1．原保险。
原保险是投保人与保险人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担损失赔偿责任。
2．再保险。
再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他的保险人的一种保险。
转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。
这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁即第二次风险转嫁。
3．共同保险。
共同保险也称共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责任时，其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分摊。
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5千，1万 3万，5万
12元/份
10
责任保险的基本特征
• 产生与发展基础的特征：法制的健全和完 善 • 补偿对象的特征：直接补偿对象为与保险 人签订保险合同的被保险人（致害人）； 间接补偿对象是受害人 • 承保标的物：被保险人对第三者依法承担 的民事损害补偿责任
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责任保险的基本特征
• 承保限额：保险标的物是无形物，为了控 制保险人承担的风险，一般以货币价值标 度最高限额，作为保险金额限额 • 承包方式的特征：一种以单独的责任保险 方式签发专门的保险单来承保；另外一种 是将保险责任作为各种损失赔偿保险的组 成部分，或者将其作为附加险来承保 • 赔偿处理的特征
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产品责任保险举例
• 产品责任保险：产品的生产者或销售者因 生产或销售有缺陷产品造成产品使用者的 人身伤害或者财产损失 • 美国女童吃果冻噎死 台湾公司被判赔1670 万美元
20
举例
• 职业责任保险：比如一些专业人员，如医 生、律师、会计师、建筑师等，因职业上 的过失行为造成第三者利益受损害而应承 担的赔偿责任 • 雇主责任保险：被保险人（雇主）的雇员 在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故 导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业 性疾病，依法或根据雇佣合同应由被保险 人承担的经济赔偿责任为承担风险的一种 责任保险
任务三 责任保险
1
电动自行车第三者责任险
2
居家责任保险
3
监护人责任保险
4
家庭雇用责任保险
5
房屋出租人责任保险
6
家养宠物责任保险
7
体育运动责任保险
8
责任险案例：个人综合责任保险介绍（人保财险）
主体保障类别 个人综合 责任保险 保障项目 被保险人因过失造成第三者人身伤 亡或财产损失 每次事故 责任限额 1万，3万 5万，10万 每次事故 责任限额 1万，3万 5万，10万 保费
12
责任保险的基本特征
• 赔偿处理的特征： 1）保险人拥有处理责任事故的参与权 2）必然涉及受害第三者 3）保险赔款实质上付给了受害方 4）需要更全面的运用法律制度
13
责任保险的费率
• 被保险人的业务性质 • 被保险人业务产生意外损害赔偿责任可能 性的大小 • 法律制度对于损害赔偿的规定 • 赔偿限额的高低 • 历史损失资料
16
举例
• 公众责任险：电梯伤人、高铁故障、动车 相撞等公共设施安全事故，再比如商场、 娱乐场所发生火灾，保险公司将对受害者 进行赔偿，还有游泳场馆、商业会展、银 行、超市等易发生公共安全事故的场所 • 产品：江泰保险经纪股份有限公司的“大 型活动公共安全责任保险”，针对大型活 动类型多样、活动时间长短、活动场地类 型多样等特点与保险公司合作设计的险种 。
5千，1万 3万，5万 10万 5千，1万 3万，5万
24元/份
60元/份 100元/份
家养宠物 责任险
被保险人拥有、照管的宠物，造成 他人人身伤害或财产损失
72元/份
9
主体保障类别 居家 责任保险 可选保障类别
保障项目 被保险人在住址内，因过失造成 第三者人身伤亡或财产损失 保障项目
每次事故 责任限额 1万，3万 5万，10万 每次事故 责任限额
48元/份
可选保障类别
保障项目
被保险人的监护对象造成第三者人 身伤亡或财产损失 被保险人雇佣的家政服务人员在从 事家务工作时遭受意外导致人身伤 亡 被保险人的出租房屋，发生火灾、 爆炸、电气线路、煤气泄漏等，给 承租人或其家庭成员造成人身伤亡
保费
监护人责任险
14元/份
家庭雇用 责任险
房屋出租人 责任险
25
信用保证保险发展历程
• 1919年，英国成立了出口信用担保局，最 先推出官办的出口信用保险机构。 • 第一次世界大战后，信用保险得到了迅速 发展，欧美等国出现了众多的商业信用保 险公司，一些私营保险公司还联合组织了 专门承保出口信用保险的机构。
24
信用保证保险发展历程
• 1988年，国务院正式决定由原中国人民保 险公司试办出口信用保险业务，并在该公 司设立了信用保险部。 • 1994年，中国进出口银行成立，同时也办 理不同种类的出口信用保险业务。
17
公众责任险举例
• 2011年5月9日，某酒店一名英国客人因地 毯不平整导致摔伤，回国进行了治疗并向 酒店索赔5000美元。本案属于公众责任险 保险责任，损失金额由保险公司负责赔偿 。
18
公众责任险举例
• 2010年2月8日，某公园庙会期间，一游人 在攀岩娱乐设施玩耍时从高处坠落，左脚 骨折。经过现场查勘，该事故主要原因是 由于该设施未配备必要的安全保护设备并 且无工作人员陪同，公园有责任，属于大 型活动公众责任险保险事故。江泰公司派 人前往医院探望了伤者，并积极协助公园 进行理赔，最终赔偿了游人3.35万元，圆满 地化解了冲突。
保费 58元/份
保费
监护人责任险、家庭雇用责任险、房屋出租人责任险、家养宠物责任险（同前页） 电动车 第三者责任险 被保险人或其年满16周岁的家庭 成员在使用电动自行车时造成他 人人身伤亡或财产直接损毁 5千，1万 3万，5万
15元/份
体育运动 第三者责任险
被保险人在居所外从事体育运动 时，因过失造成他人人身伤害或 财产损失
14
责任保险范围
与民事损害赔偿责任区分 1、前者只包括过失行为导致，不包括故意行 为，后者都包括 2、医疗责任保险、雇主责任保险、机动车辆 第三者责任强制险中，前者又超越了民事 损害赔偿责任范畴 3、前者保险责任范围：1）对他人的赔偿 2）赔偿纠纷中产生 的费用
15
责任保险种类
• • • • • 1、公共责任保险 2、产品责任保险 3、雇主责任保险 4、职业责任保险 3、第三者责任保险
21
责任保险案例
倒霉先生的一周 李先生（倒霉先生）今年36岁，事业有成，家庭美满，月 收入3万元，家中有三套住房，一套自住，一套刚刚装修完 毕，一套已经出租，标准的成功人士。 李先生因为最近一连串的意外打击，患上了严重的失眠症， 无心工作，抑郁不已。李先生很无奈，回想这一周发生的 种种意外，有些是自己粗心大意，日后只要小心谨慎一些 就可以避免，可其他很多状况简直就是“祸从天降”，无 法预料，让人“防不胜防”。