第一章 保险法概述

（5）违反告知义务的法律后果
依据《保险法》，违反告知义务的法律后果有二：
A.投保人故意不履行如实告知义务的，足以影响保险人 决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解 除保险合同。保险人对于保险合同解除前发生的保险事 故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险 费。 B.投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保 险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有 权解除保险合同；对保险事故的发生有严重影响的，保 险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿 或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
保险是射幸合同，评价风险的特定情况大都只有 被保险人知道，保险人信赖被保险人的陈述，相信被 保险人没有保留所知道的任何情况，从而诱使保险人 确信某一情况不存在，并以此为背景作出错误的风险 评估。保留这一情况就是欺诈，从而使保险单无效。 尽管被保险人是因为错误而没有告知，无任何欺诈的 故意，但保险人仍然受到欺骗，保险单无效的原因是： 是实际风险与保险人在订立合同时所了解并愿意承保 的风险不同。
2、《保险法》的立法目的
（三）我国《保险法》的适用
1、时间适用
2、空间适用
3、对人的适用
三、保保险利益（Insurable Interest），又称可保利益，指投 保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利 益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或者失去 的利益。
2、保证
（1）保证的含义
保证，是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人担 保对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。
（2）保证的种类 明示保证，又称特约条款、保证条款，是指投保人或者 被保险人在保险单或者其附件中，对于某一特定事项明 确表示担保其真实性。 默示保证，是指投保人或者被保险人虽未对于某一特定 事项明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保 险人决定承保的依据，并成为保险合同的内容之一。
（二）保险的构成
1、必须以特定的危险为对象 2、必须有众多成员的互助共济关系 3、必须以对危险事故所致损失进行补偿为目的 4、保险的分摊金必须合理
（三）保险的特征
1、保险的自愿性 2、保险的有偿性 3、保险行为的双向性 4、保险的损益性 5、保险金支付的附条件和附期限性 6、保险功能的互助性
（四）保险的种类 1、保险依其标的不同，分为人身保险与财产保 险。
适用禁止抗辩原则须满足下列条件：
A.保险人在订立保险合同时，曾就有关重要事项做虚 伪的陈述或为欺诈行为； B.保险人虚伪陈述或欺诈行为的目的，是预期为被保 险人所信赖或者被保险人的信赖并不违背保险人的原 意； C.被保险人曾以善意信赖该项虚伪陈述或欺诈行为；
D.被保险人因依赖保险人的虚伪陈述或欺诈行为而做 出某种行为，或没有做出某种行为，并因此而使自己 遭受损害。
被保险人A，未成年，1996年其父B作为投保人为 其投保中国太平洋保险公司“少儿乐幸福成长综合保 险”，该保险条款第二章“保险责任”第4条第7款规 定：“被保险人在保险生效日起至22周岁，如遇父母 有一方意外死亡，以后各期年缴保险费减半；如遇父 母双方意外死亡，以后各期年缴保险费全免，保险责 任继续有效。”
1997年，被保险人的父母离异，A随母C生活，并 同时把投保人变更为C，后C于1999年与D结婚，D无婚 史，C、D共同抚养教育A。A之生父每月支付抚养费。 2000年D遇意外事故身故。C向保险公司申请豁免今后 每年50％的保费。
（五）保险利益的转移和消灭 1、保险利益的转移 （1）继承 （2）转让 （3）破产 2、保险利益的消灭
四、近因原则
（一）近因原则的含义 近因是指对保险事故有支配力或一直有效的原因。 危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的 因果关系（近因），保险人才对损失承担补偿责 任。
（二）近因原则的具体应用 1．单一原因造成的损失
2．多种原因造成的损失
在多种原因造成保险标的损失的情况下，持续地起 决定或者支配作用的原因为近因。 （1）多种原因同时发生 （2）多种原因连续发生 各原因依次发生，持续不断，且有前因后果的关系， 则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。
（三）最大诚信原则的基本内容
1．告知 （1）告知的含义 告知，又称申报、说明，是指投保人在订立保险合同 时应当将与保险标的有关的重要事实如实告诉保险人。 这种义务是法定的，不受保险合同是否有明确约定的 影响。
（2）告知的内容
通常下列事项为重要事实： A.足以使保险危险增加的事实； B.为特殊动机而投保的，有关此种动机的事实； C.表明保险危险特殊性质的事实； D.显示投保人在某些方面非正常的事实。 （3）告知的形式 一是询问回答式，二是无限告知式。 （4）告知的时间 告知义务通常在订立保险合同时履行。
（4）投保要求不同
2、我国关于人身保险保险利益的法律规定
《保险法》第31条：“投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关 系的家庭其他成员、近亲属； （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同 的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的， 合同无效。 ”
《保险法》第16条第3款：“前款规定的合同解除权， 自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使 而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得 解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或 者给付保险金的责任。”
（2）禁止反言（estoppel） 禁止反言，又称禁止抗辩，是指合同的一方当事人所 作的虚伪陈述或欺诈行为使另一方当事人善意地信赖 到一定程度，则法律将不允许此方推翻原来的陈述而 使另一方因此陷入违约或遭受损失的不利状态。 《保险法》第16条第6款：“保险人在合同订立时已 经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除 合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给 付保险金的责任。”
保险法的立法体例，大体采用如下形式： （1）单独制定各项保险法律法规。 （2）将《保险合同法》并入民商法典，单独制定保险 业法。 （3）制定保险法典公布施行。
（一）保险法的主要内容 1、保险合同法 2、保险特别法
3、保险业法
4、社会保险法
二、我国的保险立法
（二）我国《保险法》的基本内容
1、《保险法》的基本内容
二、最大诚信原则
（一）最大诚信原则的含义
保险合同关系具有其特殊性，法律对当事人诚信 程度的要求远远高于其他民事活动，当事人若有 违反，对方有权解除保险合同关系。
（二）诚实信用原则和最大诚信原则的比较
1、二者法律渊源不同
Mansfield大法官在Carter v. Boehm一案中对最大 诚信原则进行了权威论述：
第一章 保险法概述
第一节 保险概述 第二节 保险法概述
第三节 保险法的基本原则
一、保险 （一）保险的概念 保险的概念有广义和狭义之分。 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
（3）多种原因间断发生
谢谢
3、弃权（waiver）与禁止反言（estoppel）
（1）弃权（waiver）
弃权是指保险合同一方当事人如有放弃合同约定的某 种权利或要求的的行为，这将导致其在以后不能再以 这项合同权利被违背为由而行使对合同的抗辩权，通 常主要是针对保险人故意抛弃合同解除权或抗辩权而 言，权利一旦被抛弃，就不得重新主张。
（3）保证和告知的区别
A.保证是保险合同的重要内容，告知并不是保险合 同的内容，一旦告知内容列入合同就转化为保证。 B.保证的目的在于控制危险，告知的目的在于使保 险人正确地估计危险。 C.保证在法律上推定其是重要的，违反将导致保险 合同无效、解除或者拒付保险金；告知必须由保险 人证明其重要，才可以成为解除合同或者拒付保险 金的依据。 D.保证必须严格遵守，告知大体符合即可。
三、损失补偿原则
损失补偿原则，是指当保险事故发生使被保险 人遭受损失时，保险人在其责任范围内对被保 险人所遭受的实际损失进行赔偿。
（1）被保险人只有遭受约定的保险危险所造成 的损失才能获得赔偿。 （2）补偿的数额应该在实际损失范围内。
所谓代位原则，是指在财产保险合同中，如果保险事 故是由第三者的过错造成的，则被保险人从保险人处 获得全部赔偿后，必须将其对第三者享有的任何有关 损失财产的所有追偿权转让给保险人，由保险人代位 对第三者追偿。 所谓重复保险分摊原则，是指在财产保险中投保人对 同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向 二个以上保险人订立保险合同，当发生保险事故时， 各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担 赔偿责任，被保险人从保险人处获得的赔偿不能超过 保险价值 。
（1）每个人均对自己的生命或健康拥有无限的经济 利益关系。 （2）配偶之间和父母子女之间相互具有保险利益。 （3）有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、 近亲属相互之间具有保险利益。 （4）用人单位与劳动者之间具有保险利益
（5）被保险人同意视为投保人具有保险利益：①合 伙人相互之间。②债权人对债务人
2、二者所体现的法律思维方式存在差异
在具有代表性的普通法法律职业者学说、思想、 技术是相信经验而不相信抽象概念，宁在经验的基础 上，向每一个案件中正义所需要的那样，由一案到下 一案谨慎前行，而不是事事回首求诸设立的一般性。
——庞德
法律的生命始终是经验，而不是逻辑。 ——霍姆斯
法律思维的理性建立在超越具体问题的合理性之 上，形式上达到那么一种程度，法律制度的内在因素 是决定性尺度；其逻辑性也达到那么一种程度，法律 具体规范和原则被有意识地营造在法学思维的特殊模 式里，那种思维富于极高的逻辑系统性，因而只有从 预先设定的法律规范或原则的特定逻辑演绎程序里， 才能得出对具体问题的判断。 ——韦伯