保兑仓业务
实务丨一文了解保兑仓业务的风险及防范要点！
实务丨一文了解保兑仓业务的风险及防范要点！出品▏信贷风险管理作者：梁琰中国光大银行泉州分行风险管理部概念1保兑仓，是一种特定的供应链融资业务模式，由银行提供定向授信工具用于向卖方购买商品。
常见于钢贸、水泥、汽车采购等。
具体指的是：以银行信用为载体，以银行承兑汇票为结算工具，由银行控制货权，卖方（或仓储方）受托保管货物并对承兑汇票保证金以外金额部分由卖方以货物回购作为担保措施，由银行向生产商（卖方）及其经销商（买方）提供的以银行承兑汇票的一种金融服务。
操作模式2通俗地讲，保兑仓是企业向合作银行缴纳一定的保证金后开出承兑汇票，且由合作银行承兑，收款人为企业的上游生产商，生产商在收到银行承兑汇票后开始向物流公司或仓储公司的仓库发货，货到仓库后转为仓单质押，若融资企业无法到期偿还银行敞口，则上游生产商负责回购质押货物。
正规的保兑仓业务为四方协议，即生产商，经销商，银行，仓储方。
业务特征如下：1、典型的“1＋N”业务模式，1为卖方核心企业（包括生产厂商或其附属的专业销售公司或特大型综合贸易企业），N是卖方指定的买方，相互间具有稳定的购销关系。
2、卖方承担不发货退款或所销售产品回购责任，并通过签署书面协议（即“保兑仓”业务协议）的形式进行明确。
退款或回购条件应当是仅凭银行通知或提交物权凭证形式，对于卖方回购是以货物交付为条件的，银行需委托仓储监管机构控管货物。
3、卖方的退款或回购额度纳入银行对其统一授信管理范围。
4、无论在“保兑仓”业务项下对买方采用双额度管理还是单一额度管理的方式，所有买方的授信额度总和不得大于银行给予卖方在“保兑仓”业务项下的授信总额。
5、“保兑仓”业务的买方原则上由卖方推荐并提出相关的额度建议，银行对买方的授信不得超过卖方所推荐的额度。
优势31、对生产商（卖方）而言，解决了产品积压问题，扩大产品的市场份额，从而获得更大的商业利润。
可以更好的降低财务成本，减少应收账款占用。
2、对经销商（买方）而言，银行为其提供了便利，解决了全额购货的资金困难，买方可以通过大批量订货获得价格优惠，降低销售成本。
保兑仓业务案例
保兑仓业务案例
在我国银行业中，保兑仓业务（也称为保兑行业务）是一种风险较低、较为稳定的金融服务。
在保兑仓业务中，银行承担了进口商的债务人责任，为进口商提供资金，并承担付款保兑，以确保进口商能够按时支付货款。
以下是一个关于保兑仓业务的案例：
在我国某地，一家国际贸易公司（进口商）希望向国外供应商（出口商）进行一笔大额贸易，由于进口商自身资金实力不足，无法承担全部的货款支付责任，于是向银行申请保兑仓业务。
该进口商向银行提交了其与出口商的贸易合同，以及进口商无法支付全部货款的证明材料。
银行在审查相关材料后，决定为进口商提供保兑仓业务。
银行与进口商签订了一份保兑仓协议，并按照进口商的要求，向出口商提供了资金支持。
在进口商支付了全部货款后，银行按照保兑仓协议的约定，将多余的资金返还给进口商。
进口商在获得银行返还的资金后，顺利地与出口商完成了贸易结算。
通过这次保兑仓业务，进口商顺利地完成了本次贸易结算，并获得了银行的财务支持。
同时，银行也通过这笔业务，为进口商提供了重要的资金保障，降低了进口商的贸易风险。
总之，保兑仓业务对于进口商来说，具有重要的意义。
它可以帮助进口商解决资金不足的问题，为进口商提供重要的财务支持。
当然，在办理保兑仓业务时，进口商还需要了解相关风险，并确保所提交的材料真实有效。
保兑仓业务合作协议
保兑仓业务合作协议
甲方（以下简称“甲方”）：
乙方（以下简称“乙方”）：
鉴于甲方为货物供应商，乙方为货物购买方，双方为了保障双方的权益，经友好协商，就甲方向乙方提供保兑仓业务事宜达成如下协议：
第一条业务范围
1.1甲方同意向乙方提供保兑仓业务，乙方同意接受甲方的保兑仓服务。
1.2保兑仓业务的范围包括：货物存储、货物监管、货物融资、货物配送等。
3.2甲方负责对货物进行存储和监管，并确保货物的安全完整。
3.3甲方应按照乙方的要求对货物进行配送，并承担相应的运输费用。
第四条融资及结算
4.1甲方对乙方提供的货物进行融资支持，融资额度、利率、还款方式等事项由双方另行协商确定。
4.2乙方向甲方支付货款及融资利息等费用，支付方式由双方另行协商确定。
第五条保密条款
第二条业务操作流程
2.1乙方根据需求向甲方提出保兑仓业务的申请，并提供相关资料。
2.2甲方对乙方的申请进行审核，确认无误后双方签订《保兑仓业务合作协议》。
2.3甲方按照约定向乙方提供保兑仓服务，并按照约定的时间和方式向乙方交付货物。
第三条货物及存储
3.1乙方应按照甲方的要求提供货物，并保证货物的质量和数量。
5.1除非依法应当向行政机关、司法机关提供本协议外，双方应对本协议的内容和签订过程予以保密，未经对方同意不得向第三方披露。
5.2上述保密义务在本协议终止后仍然有效。
第六条违约责任
6.1任何一方违反本协议的约定，导致协议无法履行或者造成对方损失的，应承担违约责任，向对方支付违约金，并赔偿因此给对方造成的损失。
6.2若乙方未按照约定支付货款及融资利息等费用，甲方有权采取法律手段追究乙方的法律责任。
保兑仓协议书范本
保兑仓协议书范本甲方（供应商）：_____________________乙方（采购商）：_____________________丙方（银行）：_____________________鉴于甲方与乙方之间存在商品交易关系，乙方需要向甲方购买商品，甲方同意出售商品给乙方，丙方愿意为乙方提供保兑仓服务，以确保甲方的货款安全，现甲乙丙三方就保兑仓事宜达成如下协议：第一条保兑仓的定义保兑仓是指甲方将货物存放于丙方指定的仓库，丙方对存放的货物进行监管，并在乙方支付货款后，由丙方负责将货物交付给乙方的一种服务。
第二条货物的交付1. 甲方应将货物按照乙方的订单要求，按时交付至丙方指定的仓库。
2. 货物交付后，丙方应出具货物收据，并对货物进行监管。
第三条货款的支付1. 乙方应在货物交付至丙方指定仓库后，按照约定的时间和方式向丙方支付货款。
2. 乙方支付货款后，丙方应将货物交付给乙方。
第四条货物的监管1. 丙方对存放在指定仓库的货物负有监管责任，确保货物的安全和完整。
2. 丙方应按照甲方和乙方的要求，对货物进行定期检查，并出具检查报告。
第五条违约责任1. 如甲方未按约定交付货物，应承担违约责任，并赔偿乙方因此遭受的损失。
2. 如乙方未按约定支付货款，应承担违约责任，并赔偿甲方因此遭受的损失。
3. 如丙方未履行监管责任，导致货物损失或损坏，应承担相应的赔偿责任。
第六条争议解决本协议在履行过程中发生争议，三方应协商解决；协商不成的，任何一方均可向甲方所在地人民法院提起诉讼。
第七条其他1. 本协议自三方签字盖章之日起生效。
2. 本协议一式三份，甲乙丙三方各执一份，具有同等法律效力。
甲方（盖章）：_____________________代表签字：_________________________日期：____年____月____日乙方（盖章）：_____________________代表签字：_________________________日期：____年____月____日丙方（盖章）：_____________________代表签字：_________________________日期：____年____月____日（注：以上内容仅为范本，具体条款应根据实际情况调整，并建议在签订正式协议前咨询法律专业人士。
XX银行保兑仓业务操作规程
XX银行保兑仓业务操作规程第一章总则第一条为了规范XX银行保兑仓业务操作，提高保兑仓融资业务运行效率和风险控制能力，制定本规程。
第二条本规程适用于XX银行的保兑仓业务操作，包括保兑仓融资业务的申请、审核、放款、冻结与解冻、销售和赎回等环节。
第三条保兑仓是指在货物仓储过程中，银行对货物的存货性质及数量给予鉴定，并在此基础上为客户提供融资支持的一种业务形式。
第四条保兑仓业务是一种有明确信用责任的业务，银行须根据客户资信情况及相关政策规定对其进行风险评估，并建立一套完善的风险管理体系。
第五条保兑仓业务操作应遵循法律法规、银行内部规章制度和市场规范，保证业务透明、规范、安全。
第二章业务流程第六条保兑仓融资客户首先提交业务申请书和相关证照，包括但不限于货物质押凭证、运输保险单和仓储凭据等。
第七条银行根据客户提供的申请资料进行初步审核，对抵押品质押率、运输保险情况、仓储条件等进行现场考察和评估。
第八条银行审核通过后，向客户发放保兑仓融资额度和利率等相关信息，客户与银行签订保兑仓融资协议，并提供相应的权属证明文件。
第九条在货物仓储过程中，客户须按照协议约定向银行实时报告货物数量和质量情况，并遵守相关保兑仓业务的管理规定。
第十条银行在接收到客户提供的货物仓单、仓储凭证等文件后，对货物真实性和数量进行核实，并将其质押给保管公司或仓库。
第十一条客户须按照协议规定保持货物仓储期间的运输保险，同时将保单权益质押给银行。
第十二条在获得货物仓储凭证后，银行根据客户融资需求进行放款，同时对相应金额进行冻结操作。
第十三条在保兑仓融资期满或客户提前结清贷款时，客户须按照协议约定提前通知银行，并进行相应赎回操作。
第十四条在货物仓储期满时，客户应完成货物质量鉴定和数量核实，将货物交付给银行或其委托的销售方。
第十五条在货物销售后，银行据实际销售价格计算客户的还款金额，将贷款本息从销售款项中扣除，并将剩余款项归还给客户。
第十六条如发生货物质量不符、数量亏空或其他风险事件，银行有权根据协议约定进行相关责任追究，并采取适当的风险控制措施。
保兑仓业务合作协议 (2)
保兑仓业务合作协议协议编号：[协议编号]签订日期：[签订日期]甲方：[甲方名称]地址：[甲方地址]联系人：[甲方联系人]电话：[甲方联系电话]电子邮件：[甲方电子邮件]乙方：[乙方名称]地址：[乙方地址]联系人：[乙方联系人]电话：[乙方联系电话]电子邮件：[乙方电子邮件]鉴于：1. 甲方是一家拥有合法经营资格的保兑仓服务提供商；2. 乙方是一家故意向使用甲方提供的保兑仓服务的企业；双方本着平等互利的原则，通过友好商议，达成如下协议：第一条定义在本协议中，除非另有明确规定，下列术语的定义如下：1. "保兑仓业务"指甲方向乙方提供的，以乙方质押存货为基础，提供融资支持的仓储服务；2. "存货"指乙方在保兑仓业务中质押给甲方的商品、原材料、半成品、成品等；3. "融资额度"指甲方根据乙方存货价值及其他相关因素确定的乙方可获得的融资金额；4. "融资期限"指乙方获得融资后，按照约定的期限偿还融资款项的时间段；5. "利率"指乙方融资所需支付的利息费用；6. "违约"指乙方未按照本协议约定的条件履行义务；7. "解除协议"指在协议有效期内，一方提前通知对方并经双方商议一致解除本协议；8. "保密信息"指双方在履行本协议过程中获知的对方的商业秘密、技术秘密、财务数据等信息。
第二条保兑仓业务的内容1. 甲方将根据乙方提供的存货价值及其他相关因素，为乙方提供融资支持。
2. 乙方应按照甲方要求，提供真实、准确、完整的存货信息及相关资料，并保证存货的质量、数量和可变现性。
3. 甲方有权对乙方提供的存货进行评估，并根据评估结果确定融资额度。
4. 乙方应按照约定的融资期限偿还融资款项及利息费用。
5. 乙方在获得融资后，应妥善保管存货，确保存货不受损失、灭失等情况。
保兑仓业务的程序
保兑仓业务的程序
保兑仓业务的程序包含以下步骤：
1. 申请开设保兑仓：客户向银行提交开设保兑仓的申请，包括申请表和相关资料，如企业营业执照、税务登记证等。
2. 审核与评估：银行对客户的申请进行审核，包括对企业的信用状况、贸易背景等进行评估。
此阶段可能需要提供财务报表、经营计划等资料。
3. 签订保兑仓合同：经过审核通过后，银行与客户签订保兑仓合同，明确双方的权益与义务，包括保兑仓额度、收费标准、保证金要求等。
4. 履约保证金：客户按照合同约定的比例向银行缴纳履约保证金，作为保证交易履约的资金。
5. 提交保兑仓申请：客户在进行贸易时，向银行提出使用保兑仓的申请，包括交易的基本信息、保兑仓金额等。
6. 银行审核申请：银行对客户的保兑仓申请进行审核，包括对交易背景、货物真实性等进行评估。
7. 发放保兑仓融资：银行根据保兑仓申请的审核结果，向客户提供相应的融资额度，一般为保兑仓金额的一定比例。
8. 实施监管：银行与客户达成监管协议，对交易中的货物进行
监管和控制，确保货物的安全和真实性。
9. 贸易结算：客户在货物运输完成后，提供相应的单据和证明材料给银行，完成交易结算。
10. 还款与解押：客户在约定的期限内将融资本金和利息还款
给银行，银行解除对货物的监管，归还履约保证金。
以上是一般保兑仓业务的程序，具体操作可能会根据银行的要求和客户的情况而略有不同。
客户在申请保兑仓前应该详细了解银行的业务流程和要求，并提供相关的资料和信息进行申请。
保兑仓业务三方合作协议-
保兑仓业务三方合作协议协议编号: 兴银保兑仓合作字号甲方: 兴业银行股份有限公司地址:电话: 传真:负责人: 职务:乙方（买方）:地址:电话: 传真:法定代表人或负责人: 职务:丙方（卖方）:地址:电话: 传真:法定代表人或负责人: 职务:为保障甲方与乙方于年月日至年月日期间发生的各类授信业务项下协议（统称为“授信及担保协议”）的履行, 同时为加强甲乙丙三方之间的互利合作关系, 确保乙方与丙方之间贸易合同的顺利履行, 经三方当事人平等协商, 按照《中华人民共和国合同法》等法律法规, 订立本协议。
乙方在甲方的融资业务甲方有独立的最终授信审查审批权, 甲方对是否提供融资以及融资金额等进行独立审核并独立决定。
第一条贸易合同一、乙、丙双方同意贸易合同采用以下列第种付款方式:1、乙、丙双方同意以银行承兑汇票作为双方贸易合同的付款方式, 并由甲方作为汇票的承兑银行, 丙方作为汇票的收款人。
2、甲方同意贷款给乙方, 并由甲方以受托支付的方式将贷款划至丙方指定账户, 用以支付乙方在上述贸易合同项下的货款。
3、乙、丙双方同意以商业承兑汇票作为双方贸易合同的付款方式, 甲方承诺对该汇票予以保贴, 贴现款由甲方直接支付给丙方。
4、以国内信用证作为双方贸易合同的付款方式, 用以支付乙方在上述贸易合同项下的货款, 信用证的受益人为丙方。
若采用上述第2种付款方式, 乙方授权甲方直接将款项付至丙方帐户。
若采用上述第1种和第3种付款方式, 乙方同意由甲方负责将银行承兑汇票或商业承兑汇票送达丙方。
若采用上述第4种付款方式, 由甲方将国内信用证寄送或发送至丙方的通知行。
丙方在收到相关款项或商业汇票后应出具《预收款及货物监管确认函》（附件1）给甲方。
但无论丙方是否出具《预收款及货物监管确认函》, 均不影响丙方履行本协议项下义务和甲方按照本协议约定行使权利。
二、第一款的规定并不构成甲方的授信承诺, 甲方有权自主决定是否给予乙方授信, 以及授信的有效期限、数额和条件。
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1.需求概述
1.1业务定义
保兑仓业务，是指银行与客户（买方）、核心企业（供货商）通过签订业务合作协议（三方协议），银行给予客户融资用于满足其订货环节的资金需求，客户通过增加保证金或还款申请提货，核心企业受托保管货物并按银行通知发货，同时辅以差额退款、连带保证责任等信用增级措施。
1.2业务特点
核心企业、经销商和银行（或仓储物流）多方合作，银行控制提货权，核心企业受托保管货物并承担回购担保责任（或仓储物流只负责保管货物），为经销商融资的产品。
保兑仓业务项下，核心企业间接授信额度（总担保额度）的占用按客户融资敞口余额统计，对所有客户的融资敞口（推荐额度）余额之和不得超过核定或分配的间接授信额度。
银为保兑仓业务项下客户核定保兑仓业务专项授信额度，保兑仓业务专项授信额度应根据客户的资信状况和销售规模合理核定，有效期为一年。
保兑仓业务项下单笔信用业务均为短期融资，具体期限视标的货物周转时间而定，最长不超过六个月。
办理保兑仓业务的客户须提交首付款或首笔保证金，具体比例由分行业务管理部门充分考虑核心企业经销模式、保兑仓业务项下商品流转速度及回款进度等
因素，在制定业务合作方案时予以确定，作为客户办理保兑仓业务时应提交首付款或首笔保证金的最低比例
注：三方保兑仓业务难以避免厂、商之间进行勾结，骗取银行信贷资金；而在四方保兑仓业务中，银行牢牢控制住货权，并进行封闭式授信管理，利用销售资金进行信贷自偿。
1.3业务基本流程(以四方保兑仓业务为例)
①核心厂商申请建立保兑仓金融服务网络，经销商(被保荐)申请加入该网络（经销商在
银行获取网络项下既定融资额度）；
②签订四方协议,明确业务操作规则与义务（银行审查卖方资信状况和回购能力，若审查
通过，签订回购及质量保证协议；银行与仓储监管方签订仓储监管协议）；
③经销商向银行提供融资申请（银承、短贷）,并按规定提交贸易合同等资料；
④银行线下向核心厂商确认合同、订单；
⑤银行确认贸易背景真实有效之后，与经销商签订相关合同（银承协议、贷款合同等等）；
经销商向银行缴纳承兑手续费和首次30%承兑保证金；
注明:银行开立以经销商为出票人、以核心厂商为收款人的银行承兑汇票。
⑥银行将经销商的信贷资金转账入核心厂商指定账户（或交付银票）；
⑦核心厂商在在收到银行的信贷资金之后，向指定仓库发货；
⑧仓储公司核对货物完毕之后，开出仓单（或质押清单）交付给银行；
⑨买方部分（全部）归还信贷资金（以缴存保证金方式）；
⑩银行释放相应比例的商品提货权给买方（提货通知书），直至保证金账户余额等于汇票金额。
⑪买方获得商品提货权（提货通知书），去仓库提取相应金额的货物
循环9-11，若汇票到期，保证金账户余额不足，卖方于到期日回购出库中剩余货物。
1.4业务开办条件
申请人向经营机构申请保兑仓业务，并提交相关材料：
(一)与本行合作开展供应链金融服务的核心企业（即保兑仓业务项下供货商）原则上需向经营机构提交如下资料：
1、营业执照副本及年检登记文件、公司章程、组织机构代码证、税务登记证、授权委托书、法人代表身份证明等。
2、经审计的最近三年财务报表、验资报告、贷款卡等。
3、企业最近三年的生产经营活动及产供销基本情况。
(二)客户需向经营机构提交的资料，包括：
1、营业执照副本及年检登记文件、公司章程、组织机构代码证、税务登记证、授权委托书、法人代表身份证明等。
2、近三年财务报表、验资报告、贷款卡等。
3、企业生产经营活动及产供销基本情况。
4、买卖双方历史交易记录，包括能证明双方交易情况的增值税发票、货运证明等等。
1.5业务收费
参照银承、短贷各类收费标准。
1.6术语
业务较简单，略！
2功能框架
主要功能在押品系统中实现，此处略！
3保兑仓金融服务网络管理
3.1 网络中客户管理
3.1.1功能说明
网络中客户管理主要包括三种内容：
1）、核心厂商申请建立保兑仓金融服务网络，主办行需要对该申请进行审核，并最终给与一定的额度（签订总对总合作协议），建网是入网的前提。
2）经销商进行入网申请（必须经由经销商推荐），协办行需要对申请进行审核，审核通过后（签订三方或者四方合作协议），给与申请人一定的额度，以便于开展后续的各种融资业务。
3）产品是本行为保兑仓金融服务网络提供的融资品种，本系统中目前主要涉及：银票、短贷。
注：在本系统中，核心厂商建网与经销商入网审批流程暂不实现（各种合作协议线下签订），而是根据核心厂商提供的数据导入系统，自动形成保兑仓金融服务网络。
3.1.2业务流程
3.1.3业务规则
1、核心厂商总担保额度必须大于等于各经销商的推荐额度的总额；
2、核心厂商可以约定银承开票的保证金比例最低限额（默认为30%）。
3.1.4 输入与输出
3.1.
4.1 输入要素
3.1.
4.1.1核心厂商建网信息
3.1.
4.1.2 经销商入网信息
3.1.
4.2 输出要素
3.1.
4.2.1保兑仓金融服务网络信息
3.1.
4.2.2核心厂商建网信息
3.1.
4.2.3保兑仓金融服务网络信息
4 保兑仓业务申请
本质上属于“质押项下银承业务”（“质押项下短贷业务”）。
4.1业务申请
4.1.1功能说明
经销商向银行申请签发银行承兑汇票、作为向核心厂商申请购买周转车辆的融资票据，该票据专用于经销商向核心厂商支付购买周转货物。
4.1.2业务流程
4.1.3业务规则
1、如果是三方保兑仓方式, 也可以要求客户提供货物权属证明作为质押担保；
如果是四方保兑仓方式, 大多数情况下要求客户提供仓单（指定仓单或者标准仓单）作为质押担保；
2、押品系统提供押品价值认定接口，为信贷系统保兑仓业务申请中的押品进行最终的价值认定。
3、银票保证金比例要大于等于该保兑仓金融服务网络中规定的最低比例。
4、银承开票审批流程完毕之后，押品状态由“暂存”状态转换为“质押入库”状态.
(如果货物属于“在途”状态，等货物审核入仓之后再改变为“质押入库”状态)
5、押品状态转换为“质押入库”状态之前，必须通过信贷系统提供的接口信息进行入库条件确认。
4.1.4 输入与输出
4.1.4.1 输入要素
属于功能修改，参照原有输入数据，略！
4.1.4.2 输出要素
属于功能修改，参照原有输出数据，略！
5押品在库管理
5.1入（补）库管理
此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。
注：客户正式办理押品入库操作时，必须首先与CMS进行实时信息核实(补库操作可以不需要)。
5.2出库管理
此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。
注：客户办理押品出库操作时，必须首先与CMS进行实时信息核实。
两系统之间的关系以下图为例：
5.3 库存管理
此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。
6押品价值管理
6.1 押品估值模型
此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。
6.2 押品核价管理
此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。
6.3 价值预警与跌价补偿
此模块业务功能由押品管理系统实现，本系统中暂不实现。
7、与押品系统之间的信息交互接口
7.1 押品价值查询接口（主要字段）（CMS 押品管理系统）7.1.1输入说明
7.1.2输出说明
7.2 融资当前敞口查询（主要字段）（押品管理系统 CMS）7.2.1输入说明
7.2.2输出说明
7.3 还款记录明细查询接口（主要字段）（押品管理系统 CMS）7.3.1输入说明
7.3.2输出说明
7.4 还款记录单笔查询接口（主要字段）（押品管理系统 CMS）7.4.1输入说明
7.4.2输出说明
8数据库表设计
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