第八章 电子金融服务风险与安全管理
金融机构的电子银行业务风险管理
金融机构的电子银行业务风险管理随着科技的发展和人们生活方式的改变，电子银行业务在金融机构中扮演着越来越重要的角色。
然而，电子银行业务也带来了一系列的风险。
本文将探讨金融机构在电子银行业务中面临的风险，并提出相应的风险管理措施。
一、信息安全风险信息安全风险是电子银行业务中最为重要和普遍存在的风险之一。
金融机构处理大量敏感客户数据，包括个人身份信息、银行账户信息等，一旦这些敏感数据遭到黑客攻击或泄露，将对金融机构和客户造成巨大的损失。
为了有效管理信息安全风险，金融机构应加强网络防火墙和入侵检测系统的建设，及时更新安全补丁，严格控制员工对敏感数据的访问权限，加强对员工的安全培训和意识教育，建立完善的信息安全管理制度和应急预案。
二、交易风险电子银行业务涉及大量的资金转移和交易操作，如果金融机构的交易系统存在漏洞或故障，将导致交易中断、交易数据丢失以及客户资金损失等问题。
此外，技术故障或人为疏忽也可能导致交易错误或虚假操作，进一步增加了金融机构的交易风险。
为了管理交易风险，金融机构应建立健全的交易控制机制，设置合理的交易限额和风险控制参数，实施交易监控和异常预警，定期进行系统备份和灾难恢复演练。
三、法律合规风险在电子银行业务中，金融机构需要遵守众多的法律法规和监管规定，如个人信息保护法、电子商务法、反洗钱法等。
如果金融机构未能合规操作，将面临法律风险和监管风险，甚至可能遭到罚款和处罚。
为了管理法律合规风险，金融机构应建立合规风控体系，强化法律风险意识和培训，定期进行合规审查和自查，与监管部门保持沟通和协作，并及时更新和调整相关政策和措施。
四、信用风险电子银行业务往往需要金融机构与第三方供应商、支付机构、合作伙伴等建立合作关系。
如果这些合作方无法履行合同义务、违背合作协议或出现经营风险，将对金融机构的声誉和信用造成损害，进而影响到电子银行业务的正常运营。
为了管理信用风险，金融机构应严格筛选合作伙伴，签订明确的合作协议并建立风险预警机制，加强对合作方的风险评估和监控，及时采取措施进行风险应对和处理。
电子金融发展特征及其风险管理的分析word版本
电子金融发展特征及其风险管理的分析电子金融是在国际互联网上实现的金融活动，包括电子金融机构，交易，市场和监管等到方面。
它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间的金融活动。
其存在形态是虚拟化的，运行方式是网络化。
它是信息技术特别是网络技术发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的。
一电子金融发展的必然。
电子金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。
首先，在电子商务体系中，电子金融是必不可少的一环。
完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段。
表现为信息流，物流和资金流三个方面。
银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联络双方的纽带作用。
可是，电子金融是未来金融业主要运行模式。
电子商务开创了一个新的经济环境，这种新的经济环境需要金融业的积极参与才能更好的发展，同时金融业又必须适应这一环境的变化才能获得在未来的电子化社会中生存和发展的机会。
其次。
电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而金融走向网络化。
电子商务使网络交易摆脱时间和空间的控制，信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低。
表现在资金中介作用被削弱，现现脱媒现象。
电子商务的出现动摇了金融行为在价值链中的作用。
使传统的金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。
最后，降低成本。
电子金融的巨大吸引力，建交一个金融网络站。
可以每天面对数以万计的用户查询和交易而不降低服务质量，同时使交易成本大大降低。
Booa Allen Hamitor估计：银行处理一笔交易的费用，虚拟形态的网络银行比平均物理形态的分行的成本低100倍。
电子商务的发展使金融机构大大降低了经营成本。
提高了经营效率。
这个电子金融得以迅速发展的最主要原因。
纵观电子金融的发展历史，信息技术运用于金融产业始于20世纪50年代，但最初应用范围仅局限于银行体系或局域网中，运用的目的主要是提高工作效率。
在20世纪90年代中期，随着国际互联网商业性应用的发展，传统金融开始向电子金融转变。
论电子金融风险的防范
论电子金融风险的防范随着电子商务和互联网的发展，电子金融逐渐成为人们日常生活中不可或缺的部分。
电子金融是指通过互联网、移动通讯网络等现代信息技术手段，进行的金融服务业务，包括电子支付、网上银行、P2P网贷、虚拟货币等。
电子金融的便捷和高效大大提高了人们的生活质量和工作效率，但同时也存在着一定的风险。
因此，为了保障电子金融的安全和稳定，必须采取有效的防范措施。
一、电子金融的风险类型电子金融风险主要包括技术风险、交易风险、信用风险、市场风险、操作风险等。
其中，技术风险是最为突出的，主要表现为系统漏洞、黑客攻击、网络病毒等，可能导致用户信息泄露、财产损失等重要问题。
交易风险主要指交易中心存在的交易风险，包括合同履行风险、交易对手风险、系统故障等。
信用风险是指当一方无法履行合同或协议时所产生的损失。
市场风险主要是价格波动带来的风险。
操作风险是指由于工作人员失误或管理不善引发的风险。
二、防范措施2.1加强人员管理和技术安全电子金融服务提供者应加强对员工的信息安全意识教育和安全管理。
公司安全人员应对各种威胁进行高效识别、分类并应对，及时发布区域紧急事件预警信息，互动应对，以加强员工的安全知识和责任心。
同时，对于关键信息设备的安全防范也有非常重要的意义。
关键信息设备管理必须定期备份关键数据，加强数据加密和权限控制等技术措施，确保设备运营的“健康状况”。
2.2建立完善风险管理体系电子金融企业应建立完善的风险评估和防范控制机制，针对不同的风险类型采取不同的防范措施。
例如，利用第三方安全风险管理工具对系统进行安全性能评估，及时发现并控制潜在的安全问题。
此外，建立风险监测和应急预案，将实施有效的措施，及时处置潜在的风险体系。
2.3促进行业自律和监管除了企业自身的防范措施之外，行业组织和监管机构也应当制定相应的管理规范，建立信用评价体系和黑名单制度，对存在严重安全问题的平台进行惩罚和整改。
通过这种方式，促进行业内企业自律，提高风险防范能力。
中职教育-电子商务安全与管理(第三版高教版)课件：第八章 电子商务安全风险管理(二).ppt
• 一般可以采用如下方法：将风险看成资产所受到的 威胁、存在的薄弱点及威胁利用薄弱点造成潜在影 响三方面的共同作用结果。
R R(PT , PV , I )
R PT PV I 其中
为资产受到威胁时的风险； 为威胁发生的可能性； 为薄弱点被利用的可能性； 为威胁的潜在影响，并且有 I V CL
风险控制阶段
风险控制阶段的任务是通过实施一系列 的安全控制手段使风险降低到企业可以 接受的水平。风险控制在满足费用和风 险平衡的原则下，可以选择下列途径来 实现风险可接受的目的
1.信息资产的识别与估价
评估范围内的资产主要包括数据 与文档、书面合同、软件资产、 人员、服务以及实物资产。列出 所有信息资产后，对每项资产赋 值。由于实际操作中的困难，一 般可采用定性方法建立资产价值 的重要程度等级。
风险识别分析
风险识别阶段的常用方法-风险分析调查表
说明
• 这是风险管理人员及有关专家学者，通过对企业可 能遭受的风险加以详尽的调查与分析，编制各种调 查表供企业参考的一种方法。
• 调查表应尽可能提出比较详尽的问题。一般来说， 这种方法在商业银行以及其他的金融服务机构的传 统风险管理中比较常见。
• 调查表在设计的时候可以按照资产、威胁或薄弱点 分大类，然后在每个大类中提出一些关键问题，根 据最终的调查内容来确定风险状况。
上述案例中哪些环节出现漏洞导致了损害的发生？ 不同国家间的安全应急体系建设工作应该如何开展合作? 根据你所学习的知识为该银行的风险管理提出建议。
是谁发出的网上银转申请？它如何顺利通过孟加拉国 央行的网络安全屏障？纽约联储在核查银转汇入地时 是否有疏漏？菲律宾的银行是否有“洗钱”之嫌？其 在接到孟加拉国方面停止汇款的请求后多久才予以回 复？这一系列问题仍有待调查。不过，此类调查很可 能有头无尾，这不仅是因为丢失巨款已流入黑市无从 查找，而且案件调查难免涉及多国政商高层，所遇到 的阻力可想而知。
互联网金融风险控制及安全管理
互联网金融风险控制及安全管理互联网金融是金融行业的全新形态，它基于互联网技术、金融服务模式和创新金融产品，成为了我国金融市场的新兴产业。
但是，互联网金融的快速发展也带来了众多的风险，这些风险主要涉及到金融市场、信息安全和社会稳定等方面。
因此，互联网金融风险控制及安全管理已成为互联网金融行业必须重视的问题。
一、互联网金融风险控制互联网金融风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险、法律风险、信息安全风险等多种类型。
在互联网金融风险控制中，风险评估是非常关键的环节，只有准确的评估风险，才能有效地制定针对性的防范措施。
对于P2P平台来说，风险评估主要涉及到借款人与出借人的信用历史、借款用途、还款能力等方面，同时要注意投资组合的分散化和资产匹配的合理性。
对于资金保管和风险分散的机构来说，需要建立健全的信托制度和法律监管机制，做好风险管理和风险预警工作。
二、互联网金融安全管理随着互联网金融的迅猛发展，信息安全风险也日益凸显。
互联网金融安全管理主要涉及到网络安全、客户信息安全和数据安全等方面。
在网络安全方面，互联网金融机构需要建立完善的信息安全管理体系，加强安全检测和防护能力。
特别是应对网络攻击、信息泄露等事件的能力，必须具备高度的应急处置能力和风险控制能力，以保障客户的安全和权益，同时，也可以降低因为信息泄露等事件而对于公司形象和业务产生的影响。
在客户信息安全方面，互联网金融机构需要做好身份验证、信息加密、账号安全等工作，同时要注重客户信息的保护和管理。
对于灰色和黑色产业链上盗取客户信息然后进行欺诈和非法传销或者其他恶意行为的行为，互联网金融机构需要加强安全管理和黑灰产业链的取缔，保证客户信息和权益得到足够的法律和监管保护。
在数据安全方面，互联网金融机构需要建立数据备份和恢复体系，加密技术的应用和数据隐私的保护，同时要定期进行相应的安全测试和评估，以保护客户数据和权益不受侵害。
综上所述，互联网金融风险控制及安全管理是总裁互联网金融行业不可或缺的内容。
电子金融交易的安全问题及应对
电子金融交易的安全问题及应对近年来，电子金融交易越来越普及，便捷性和高效性成为了其主要的吸引力。
然而，与其带来的方便相伴，电子金融交易也带来了安全问题。
针对电子金融交易的安全问题，我们应该怎样应对呢？一、电子金融交易的安全隐患电子金融交易的安全隐患主要包括以下几点。
1.密码泄露使用密码是进行金融交易的最基本的方式之一，但是密码很容易遭到泄露，如网络黑客攻击、病毒木马、钓鱼网站等，都可能导致用户密码泄露。
2.网络诈骗网络诈骗的手段多种多样，有假冒网站攻击、假冒公众号、钓鱼邮件等，这些方式骗子可能窃取用户的账户和密码，或者直接套取用户的钱。
3.移动设备安全问题移动设备使用越来越广泛，如手机、平板等，然而这些设备使用无线网络，容易被黑客通过无线网络攻击，道理也同样适用于电脑。
二、如何保护电子金融交易的安全如何保障电子金融交易的安全呢？以下是一些实用的方法。
1. 普及对金融诈骗的认知普及对金融诈骗的认知可以使用户更加警惕，不容易被骗子骗取账户和密码。
更好的解决方法是积极推行金融安全教育，让人们了解比较科学的金融安全知识和应对方式。
2. 改良密码策略当今的密码增加复杂度，同时定期更换密码，将有助于保障账户的安全。
同时加强对于难度较低密码的限制和防范。
3. 使用安全性较高的设备使用一些安全性较高的设备，如加密手机和加密计算机，可以有效地减少电子黑客入侵的机会。
因为这些设备通常都有不便利于黑客攻击的专业防火墙和升级的操作系统。
4. 采用多层次验证系统多层次验证系统包括手机短信验证，动态令牌等诸多至今不断升级的技术手段。
如果你的账户遭到黑客攻击，这些多层次验证方法的存在可以使攻击者没有突破越境。
5. 注册网络金融账户时不要轻信网站的提示在做一些网络金融交易的前提条件下，经常出现一些金融账户问题以及单线商品记录查询等诱骗用户注册的网站，要杜绝锱濡输家，不要轻信网站的提示，更不要将自己的信息泄漏到骗子手中。
三、结论随着时代的发展，电子金融交易将越来越普及，为了更好地保障用户的资金安全，我们需要了解这些安全问题并且采取一些直接实用的措施。
电子金融发展特征及其风险管理的分析.doc
电子金融发展特征及其风险管理的分析电子金融是在国际互联网上实现的金融活动，包括电子金融机构，交易，市场和监管等到方面。
它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间的金融活动。
其存在形态是虚拟化的，运行方式是网络化。
它是信息技术特别是网络技术发展的产物，是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的。
一电子金融发展的必然。
电子金融的发展，是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。
首先，在电子商务体系中，电子金融是必不可少的一环。
完整的电子商务包括商务信息流，资金支付和商品配送三个阶段。
表现为信息流，物流和资金流三个方面。
银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，起着联络双方的纽带作用。
可是，电子金融是未来金融业主要运行模式。
电子商务开创了一个新的经济环境，这种新的经济环境需要金融业的积极参与才能更好的发展，同时金融业又必须适应这一环境的变化才能获得在未来的电子化社会中生存和发展的机会。
其次。
电子商务的发展改变了金融市场的竞争格局，从而金融走向网络化。
电子商务使网络交易摆脱时间和空间的控制，信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低。
表现在资金中介作用被削弱，现现脱媒现象。
电子商务的出现动摇了金融行为在价值链中的作用。
使传统的金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。
最后，降低成本。
电子金融的巨大吸引力，建交一个金融网络站。
可以每天面对数以万计的用户查询和交易而不降低服务质量，同时使交易成本大大降低。
Booa Allen Hamitor估计：银行处理一笔交易的费用，虚拟形态的网络银行比平均物理形态的分行的成本低100倍。
电子商务的发展使金融机构大大降低了经营成本。
提高了经营效率。
这个电子金融得以迅速发展的最主要原因。
纵观电子金融的发展历史，信息技术运用于金融产业始于20世纪50年代，但最初应用范围仅局限于银行体系或局域网中，运用的目的主要是提高工作效率。
在20世纪90年代中期，随着国际互联网商业性应用的发展，传统金融开始向电子金融转变。
电子支付安全与金融风险管理
电子支付安全与金融风险管理随着科技的不断发展，电子支付逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，随之而来的是安全问题的崛起，使得金融风险管理成为至关重要的一环。
本文将探讨电子支付的安全问题，并讨论金融机构在管理风险方面的重要性。
一. 电子支付的安全威胁电子支付的兴起给人们的生活带来了极大的便利，但与此同时，也存在着一系列的安全威胁。
首先，网络攻击是最常见的安全问题之一。
黑客可以利用各种方式入侵电子支付系统，窃取用户的个人信息和财务数据。
其次，欺诈行为也是一个重要问题。
例如，虚假网站和钓鱼网站可以骗取用户的信任，诱使他们泄露个人身份信息和支付密码。
再次，数据泄露也是电子支付安全的一个大问题。
如果金融机构的用户数据被窃取，那么这些数据可能会被用来进行诈骗或其他恶意活动。
二. 金融机构的风险管理面对电子支付的安全威胁，金融机构有责任确保客户的资金和信息安全。
为了做到这一点，金融机构需要积极采取相应的风险管理措施。
首先，建立一个全面的网络安全策略是至关重要的。
这意味着金融机构应该采用先进的网络安全技术和防护措施，确保其电子支付系统的安全性。
其次，加强用户教育也是非常重要的。
金融机构应该向用户提供关于电子支付安全的培训和指导，帮助他们了解如何保护自己的个人信息和财务数据。
此外，加强监控和检测也是必要的。
金融机构应该部署实时监控系统，以及异常交易检测机制，及时发现和阻止可疑活动。
三. 技术的发展带来希望尽管电子支付的安全威胁不容忽视，但随着技术的不断发展，我们也看到了一些希望。
加密技术、生物识别技术、人工智能等新技术的引入，为电子支付的安全性提供了更多选择。
例如，使用双因素认证可以大大提高支付的安全性，只有通过用户身份验证和设备验证后才能进行交易。
再如，使用生物识别技术如指纹或面部识别可以更有效地验证用户身份，降低身份被盗用的风险。
此外，机器学习和人工智能技术的应用也可以帮助金融机构进行风险评估和检测，减少欺诈行为的发生。
浅论电子金融风险的防范
浅论电子金融风险的防范随着科技的不断发展，电子金融成为了人们日常生活中不可缺少的一部分。
数十年来，电子支付、网上银行和数字货币等电子金融服务已经深入人心。
尽管这些技术带来了许多便利，但它们同时也存在着潜在的风险。
因此，我们需要谨慎地处理和管理这些风险，以确保我们的电子金融交易安全可靠。
1. 技术风险电子金融交易主要依赖于计算机和网络技术。
因此，技术风险是电子金融中最常见的风险之一。
黑客攻击、网络病毒和系统错误等技术问题可能会影响电子金融交易的可靠性。
要防范技术风险，我们需要使用最新的安全技术和设备，以及强大的密码和加密技术来保护我们的电子账户和交易记录。
同时，我们还应该定期更新软件、安装安全软件、备份数据以及避免在公共网络上使用电子金融服务等操作，以确保个人和机构的资金和个人信息不会被侵犯。
2. 监管风险电子金融服务的监管环境通常比传统金融领域要弱，即缺乏监管制度和规范。
缺乏监管可能导致虚假行为、经济犯罪和数据泄漏等问题。
为了降低监管风险，有必要建立有效的监管制度和规范来确保电子金融行业的透明度和规范性。
相关权威部门还需要定期对电子支付、网上银行和其他相关领域进行监管和审查。
3. 操作风险电子金融交易对操作者的技能和知识水平有很高的要求。
如果用户没有理解或掌握正确的操作流程和注意事项，将很容易遭受损失。
为了降低操作风险，我们需要提高用户的操作技能和知识水平，其次是通过严格的业务流程和措施、加强内部控制的建立，以控制操作风险的发生。
4. 法律风险电子金融的法律监管体系相对较新，存在一些尚未明确规范化的领域。
这种法律缺乏可能会导致电子金融行业的法律风险，如合同纠纷、知识产权侵权和数据丢失等。
为了降低法律风险，需要加强政府与监管机构以及社会各界的合作，建立起健全的法律法规体系，加强电子金融的保护和管理。
总结：电子金融的风险主要包括技术风险、监管风险、操作风险和法律风险四个方面。
为了避免这些风险的发生，我们需要提高自身的意识和技术，加强操作流程和内部控制体系，建立有效的监管和法律法规体系，才能确保电子金融交易的安全可靠。
电子金融交易的安全问题及应对
电子金融交易的安全问题及应对随着科技的发展，电子金融交易已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，随着电子金融交易的普及，安全问题也随之而来。
本文将重点讨论电子金融交易的安全问题及应对措施。
一、电子金融交易的安全问题1.1 网络病毒攻击网络病毒是一种具有破坏性的程序，可以通过互联网传播并感染目标计算机，破坏计算机的正常运行。
一旦目标计算机中存在银行账户、密码等信息，网络病毒将从容易获取的渠道获取这些信息，导致损失。
1.2 电子邮件诈骗电子邮件诈骗是一种利用电子邮件发送虚假信息的诈骗行为。
诈骗者冒充银行或其他机构，在邮件中提供虚假的交易信息，骗取受害者的账户信息或密码，从而非法转账。
这种诈骗行为通常会伴随着威胁、恐吓等手段，让受害者不得不采取行动。
1.3 网络钓鱼攻击网络钓鱼是一种欺骗手段，诈骗者通常伪装成银行或其他机构的信任品牌，并向受害者发送虚假的邮件或短信，骗取其账户信息或密码。
受害者在被骗后会面临无法正常使用银行账户的困境。
二、电子金融交易安全应对措施2.1 安装杀毒软件电脑终端是电子金融交易的一个环节，因此需要在电脑中安装杀毒软件，及时查杀病毒程序。
这样可以避免网络病毒攻击导致的信息泄露和损失。
2.2 加强密码设置和保护对于电子金融交易，密码的设置是至关重要的。
密码应该复杂，包含大小写字母、数字和符号，并且应该定期更换。
此外，密码不应该保存在任何公共场所，例如浏览器自动记住密码，或在网络上发送密码等方式。
特别是要注意避免在一般场合下对密码进行暴露，在网站登陆账户时不要选择记住密码的选项。
2.3 检查电子邮件的来源在接收邮件时，需要检查发件人和邮件内容是否合理。
如果发货人不是合法的机构，或邮件内容不合理，建议不要点击链接或回复邮件内容，以免遭受电子邮件诈骗。
2.4 不要轻信短信内容如果收到短信提示银行账户存在问题，也无法判断其合理性，建议不要立即回复，而是直接联系银行，或通过官方网站检查账户信息。
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流动性风险
指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成 损失或破产的风险。
8.1.2 电子金融服务风险
主要包括业务风险和技术风险两大类 技术风险
指银行在使用与计算机、网络等IT相关的产品、服务、传递渠道、 系统等时，所产生或引发的银行经营的不确定性或对银行管理的不 利因素，如自动柜员机、销售点终端、电话、手机等。
电子金融服务技术风险的种类 4.法律风险
指违反或不遵守有关的法律、法规，或者没能完善地约定各 方在法律上的权利和义务而造成的风险。电子银行面临着洗 钱、客户隐私权、网络交易等其他方面的法律风险。
5.跨国境风险
是一种综合风险，可能涉及信用风险、市场风险、操作风险、 法律风险等。
6.外包风险
8.4.4 数字证书与网络安全协议
数字证书
数字证书是用于主体身份识别的一对密钥，是一种权威性的电子文 档。它提供了一种在Internet上验证身份的方式。必须具有唯一性和 可靠性，通常采用公钥密码技术。 种类 服务器证书，安装在服务器设备上，用来证明服务器的身份和 进行通信加密，可用来防止假冒站点。 电子邮件证书，可用来证明电子邮件发件人的真实性，只证明 邮件地址的真实性及邮件从被发出后未被篡改。 客户端个人证书，主要用来进行身份验证和电子签名，存储于 专用的USB Key中，不能被导出或复制。
系统失控风险、无法获得满意服务的风险、战略信息伤害风 险。
8.2.1 电子金融服务风险管理过程
银行应该制定恰当的风险管理程序，以评估、控制和监控来自新业务 的任何形式的风险，特别是与技术相关的风险。 评估风险
是一个不断进行的过程，是管理和监控风险的前提，它通常包括识别 风险、确定银行的风险承受能力、确定风险暴露是否在银行的承受能 力之内。
管理和控制风险
应包括实施安全策略与安全措施、系统的评估与升级、采取措施来控 制和管理外包风险、信息披露和客户培训、制订应急计划等内容。
监控风险
系统测试，有助于发现异常情况，避免出现严重的系统故障或中断。 审计，为发现系统的不足和减少风险提供了一种重要、独立的控制机 制。
8.2.2 电子金融服务风险的监管
首先要加强教育，从道德素质层面树立正确的安全思想，同时强化 安全意识，将安全的理念植入人心； 其次要注重电子金融相关法律法规的建设。为了保障电子金融活动 的有序进行，必须加紧建立完善的相关法律法规体系，做到有法可 依。加强执法体系建设，正确地将法律条文的规定应用到正常的经 济活动中来。
交易安全技术
• 风险的管理过程实际上就是采用各种措施加以监控的过程。
8.2.2 电子金融服务风险的监管
对电子银行的国际业务监管策略的三种设想： 世界监管局模式 特点是要求各国放弃国内市场概念，成立全球性电子金融服务监管 局，管理所有电子金融服务业务。该模式可避免各国监管时可能出 现的监管争议、重叠或真空，更有效率，缺点是规模过于庞大，实 施起来有困难。 统一规则模式 不要求各国金融监管当局放弃对本国金融业务的管辖权，承认各国 金融市场的差别，但强调要联合各国监管当局共同制定一套全球通 用的管理体系。 母国监管模式 所有提供跨境电子金融服务的电子银行，不论其业务发生在国内还是 国外，均接受其母国的监管。优点是可避免监管的纵横交错，纠缠不 清；缺点是消费者要了解不同国家对消费者权益的保护和规定。
客户可以在任何地方、任何时间，获得同银行本地客户同质的服务，银行 在技术上，将其业务自然延伸到世界各个角落，不受地域的局限。
业务实时处理
在大部分情况下，不需要人工介入，就使客户指令得到立即执行
交易费用与物理地点存在非相关性
边际成本不依赖于客户和业务发生的地点，传统银行的客户交易成本随距 离的增加而增加。
• • • • • 犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统 利用网络实施金融诈骗 非法盗用客户账号，窃取商业机密 系统设计实施和维护带来的风险 客户操作不当带来的风险
8.1.2 电子金融服务风险
电子金融服务技术风险的种类 2.战略风险
是指经营决策错误，或决策执行不当，或对行业变化束手无策 而对银行的收益或资本所造成的不确定性。如果电子银行业务 的决策和实施与银行的总体业务目标不一致，将给银行造成战 略风险。
特点 突发性 快速传递性 跨越时空性 犯罪渠道多元化 责任的难以区分性
8.1.2 电子金融服务风险
电子金融服务技术风险的种类
1.操作风险 指由于电子银行的内部程序、人员、系统不完善或失误，以 及外部事件而导致电子银行直接或间接损失的风险。 操作风险可能源于系统的可靠性或完整性不足，也可能源于 客户的误操作或系统设计、实施中的缺陷，主要包括以下类 型：
电子银行监管需遵循以下基本原则： 电子银行监管的国际性标准、国际合作日益重要，过分强调一国 金融业的特殊性，有可能成为全球金融一体化外的“孤岛”，而 在竞争中失败； 电子银行监管离不开网络经济的协调发展和有关立法的完善； 传统银行监管的审慎性原则，同样适用于电子银行的监管； 信息的有效收集、分析和共享，是电子银行日常监管的关键； 严格控制电子银行已办业务的终止和市场退出； 监管的有效实施依赖于综合性人才的培养与使用； 对消费者的教育是提高监管绩效的根本保证。
8.2.2 电子金融服务风险的监管
电子银行风险管理过程
评估风险 实际上是风险的识别过程，包括识别风险和量化风险。该过程 帮助银行管理层了解电子银行所面临的风险及其发生概率有多 大，会产生什么影响等。 管理和控制风险 实质是针对风险设计各种各样相应的控制措施和制度，从而达 到减少风险和消除风险损失的目的。 监控风险 是电子银行在投入运行、各种措施相继采用之后，通过机器设 备监控、人员在内部或者外部的稽核来监测，监控上述措施是 否有效，从而及时发现潜在的问题并加以解决。
8.4 电子金融服务安全管理
实现对电子金融服务的安全管理，需要从微观和宏观两方面着手。 微观方面是指电子金融技术安全机制，包括网络安全技术和交易 安全技术。
网络安全技术包括防火墙和入侵检测系统。 交易安全技术包括密码技术、信息摘要技术、数字签名技术。
宏观方面是指电子金融社会安全机制，包括教育和法律。
八、电子金融服务风险与安全管理
8 电子金融服务风险与安全管理 8.1 电子金融服务的风险
8.2 电子金融服务风险管理
8.3 电子金融服务安全
8.4 电子金融服务安全管理
8.1.1 电子金融服务概述
概念 电子金融服务是以计算机网络为支撑的全球范围的各种金融活动和 相关问题的总称。电子金融服务活动可以在任何时间、任何地点， 以任何方式提供综合、多元化的金融服务。 主要内容 电子银行，即利用信息技术和因特网技术，为客户提供综合、实时 的全方位银行服务。 网络保险，即保险公司以互联网和电子商务技术为工具来支持保险 经营活动的经济行为。 网络证券，即券商或证券公司利用互联网等网络信息技术，为投资 者提供证券交易所的实时报价，查找各类与投资者相关的金融信息、 分析市场行情等服务，通过互联网帮助投资者进行网上的开户、委 托、支付/交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易活动。
3.信誉风险
是指负面的公众舆论导致资金或客户流失的风险。 电子银行可能由于技术设备的故障或系统的缺陷，导致客户对 该银行失去信心，使电子银行产生信誉风险。由于当前电子银 行的业务处在发展初期，客户对安全存在潜在的不信任，因而 信誉风险的出现对于电子银行业务的影响尤为重大。
8.1.2 电子金融服务风险
1.密码技术
基本概念
明文：信息的原始形式。 密钥：为了有效地控制加密和解密算法的实现，在其处理过程中要有 通信双方掌握的专门信息参与，此专门信息即为密钥。 加密：由明文变成密文的过程，通常由加密算法来实现。 解密：由密文还原成明文的过程，通常由解密算法来实现。 密文：又称密码文件，是指把明文按照以密钥为参数的函数进行变换， 通过加密过程而产生的输出。
8.2.3 电子金融服务技术风险管理与监管
法律风险管理 明确与电子银行相关法律法规，公布银行对顾客隐私的保护政 策和相应的安全措施；在网站上向消费者阐明其面临的电子金 融风险，并标明银行相关的法律说明。 跨国界风险的管理 从事跨国界电子银行活动前，银行应为这些活动作出适当的风 险评估，建立有效的风险管理计划；银行应在自己的网站上充 分披露相关信息，以便潜在客户确定银行的身份、所在国和营 业许可。 外包风险管理 银行在进行IT外包决策前应充分了解外包风险对系统的安全性、 资源的可用性和完整性的影响，权衡利弊，谨慎决策。
8.1.2 电子金融服务风险
主要包括业务风险和技术风险两大类 业务风险 信用风险
指贷款方在到期日未能按照与银行所签订的合同条款履行还 款义务而给商业银行带来的贷款本金或利息损失的风险。
市场风险
指由于市场价格的变动而使银行资产负债表内外资产与负债， 因各项目头寸不同或组合不匹配而遭受损失的风险。可分为 利率风险、汇率风险、股权价格风险和商品价格风险等。
原理与基本要求
密码系统是容易使用的； 加、解密必须对所有密钥均有效； 密码系统的安全性仅全技术
1.密码技术
分类 依据加密和解密所使用的密码是否相同，密码技术可分为：
• 密钥密码技术 又叫单钥密码技术、对称密码技术，以DES算法为代表。 其加密和解密过程所使用的密码是相同的，交易双方使用 相同的密钥进行通讯。 优点在于运算速度快，适用于对大量数据的加密与解密工 作，适合在专用网络中使用；缺点在于要求相关的通信实 体掌握统一密码，密钥的安全管理工作困难。 • 公钥密码技术 又叫双密钥技术、非对称密钥技术，以RSA算法为代表。 使用一对密码，一个公开发布，称为公钥，另一个由用户 自己秘密保管，称为密钥。 优点是安全性能好，缺点是运算速度较慢，适合小文件。