车险核保基本原则与风险管控方法
车险核保过程中的风险控制
车险核保过程中的风险控制车险核保是指保险公司在接受车辆投保申请后进行的审核和评估，以确定是否承保并确定相应保费。
在车险核保过程中，存在一些潜在的风险，因此需要进行有效的风险控制措施，以确保保险公司的利益和顾客的利益得到最大程度的保护。
本文将重点讨论车险核保过程中的风险控制措施。
一、信息核实风险控制车险核保的第一步是收集和核实投保人提供的车辆信息。
保险公司需要核实车辆的基本资料、车主身份信息以及车辆的历史记录等，以确保提供的信息真实、准确。
然而，在这个过程中存在信息不实或不全的风险。
为了控制这一风险，保险公司可以采取以下措施：1. 引入第三方机构检验车辆资料的真实性，例如向车管所查询车辆信息、向保险行业协会核实车辆事故记录等。
2. 采用人工核验与自动化核验相结合的方式。
通过人工核验可以对投保人提供的信息进行逐一核对，识别潜在的虚假信息。
3. 建立完善的车辆信息录入系统，确保信息录入的准确性和完整性。
二、风险评估控制在核保过程中，保险公司需要对车辆的风险进行评估。
根据车辆的使用性质、车主个人资料、车辆保险记录等因素，保险公司可以对车辆的赔付风险进行预估。
为了有效控制风险，保险公司可以采取以下措施：1. 制定合理的风险评估模型，根据不同的车型和使用性质，结合历史数据和统计分析，对车辆的风险等级进行评估。
2. 严格核查投保人的驾照记录和车辆事故记录，评估其驾驶能力和事故风险。
3. 根据车辆的使用性质和所在地区的交通环境，评估车辆被盗风险和交通事故频率，并相应确定保费。
三、防止虚假投保风险虚假投保是指投保人故意提供虚假信息以获取保险金等不当利益。
这一现象在车险核保中较为常见，必须采取措施进行防范。
以下是一些常见的防范措施：1. 完善投保人身份核实制度。
通过与公安机关、社会保险机构等进行信息查询和比对，核实投保人的身份信息。
2. 对关键信息进行双向验证。
例如，要求投保人提供驾驶证复印件，并与相应机构核实真伪。
车险核保原理200504
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审核投保
•保险期限—保险合同的起止时间为一年，如投保人要求，亦可根据实际情况投保短期 保险期限—保险合同的起止时间为一年，如投保人要求，
保险，但需保险人同意；保险期限自约定的起保日零时开始，至保险期满日24时止； 保险，但需保险人同意；保险期限自约定的起保日零时开始，至保险期满日24时止；投 24时止 保日不得是投保当日， 保日不得是投保当日，最早应为投保次日零时 提车暂保单保险期限为30 提车暂保单保险期限为30天。定额保险单保险期限为1年 30天 定额保险单保险期限为1
承保
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基本规则
监控承保决定：对承保的结果进行跟踪监控， 监控承保决定： 对承保的结果进行跟踪监控，损失的数量可能预示着需 要调整承保策略
几种情况： 几种情况：
• 财务亏损—出现足够数量的损失，意味着需要采取措施纠 财务亏损—出现足够数量的损失，
正。包括损失控制、修改承保条件和价格甚至解除合同（如 包括损失控制、修改承保条件和价格甚至解除合同（ 果允许） 果允许）
运作模式
分级设置： 分级设置： 是一种普遍采用的基本模式， 是一种普遍采用的基本模式，即在公司架构的基本单元 内根据内部机构的设置情况、人员配备情况、 内根据内部机构的设置情况、人员配备情况、开展业务 的需要及技术要求设立数级核保组织。 的需要及技术要求设立数级核保组织。一般分为省分公 市中支公司、 司、市中支公司、县（市）支公司三级核保组织体系 根据车辆类别、投保金额、投保方式、所处区域或者代 根据车辆类别、投保金额、投保方式、 理人分派个案核保人，核保人（ 理人分派个案核保人，核保人（师）可以专门从事某一 类型的投保业务， 类型的投保业务，更有利于提高效率和改善服务 在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术 在一定的区域范围内设立一个核保中心， 对所辖的业务实行远程核保， 对所辖的业务实行远程核保，经营机构既得到中心的技 术支持，同时也接受中心的管理。其优势在于， 术支持，同时也接受中心的管理。其优势在于，可以最 大限度地实现技术和资源的共享和对经营行为实行有效 的控制。此将成为今后保险公司核保的一个重要模式， 的控制。此将成为今后保险公司核保的一个重要模式， 且符合现代核保管理集中的趋势。 且符合现代核保管理集中的趋势。
机动车辆保险核赔风险控制要点
机动车辆保险
二、核赔内容及要点
⒈核定保险责任 ⒉审核单证是否齐全并按正确的顺序排列 ⒊审核查勘定损工作 ⒋审核赔付计算
⒌审核结案报告书是否准确。
机动车辆保险
一、核赔人员的工作要求 核赔人员必须全面了解保险标的出险原因、损 失情况，对重大案件，应参与赔案处理的全过 程；审核、确定保险责任，核定损失，审核赔 款计算。 核赔人员在核赔过程中要定期对具体情况进行 分析，向公司经理和上级核赔部门提交业务分 析报告和工作建议书，不断改进和完善核保、 核赔工作，对综合业务处理系统的数据维护， 建立灰、黑名单等工作。
1
接 报 案
调 度
现 场 查 勘
立 案
单 证 收 集
理 算
核 赔
结 案 、 归 档
核赔工作概述
三、核赔的基本原则 1．尊重保险合同的原则 2．公平、合理、快速、准确的原则
核赔工作概述
四、核赔工作的主要内容 核赔包括对保险责任的审核和对理算 的审核 1．审核保险责任 2．审核损失程度 3．审核理赔单证 4．审核理算结果合理性、准确性
核赔工作概述
五、核赔控制要点 ⒈审核单证 ⒉核定保险责任 ⒊核定保险标的损失及赔款 ⒋核定人员伤亡及赔款。根据查勘按照相关法律 法规规定进行审核。 ⒌核定其他财产损失赔款。根据照片和被保险人提供的有关货物、财 产的原始发票等有关单证，核定财产损失、损余物资残值等有关项 目和赔款。 ⒍核定施救费用。根据案情和施救费用的有关规定，核定施救费用有 效单证和金额。 ⒎审核赔付计算。
机动车辆保险核赔风险控制要点
核赔工作概述
核赔工作概述
一、核赔的定义 核赔是指在授权范围内独立负责理赔 质量的人员，按照保险合同的约定及公司 内部有关规章制度对理赔案件的责任认定、 损失认定、理算等过程及结果的合理性和 准确性进行审核的工作。
车险核保基本理论及业务监控分类(上)
在出单时我们要审核什么？ 在出单时我们要审核什么？
车型------我们要承保的是一台什么样的车 我们要承保的是一台什么样的车 必须要学会识别和查询车型信息，确定车辆的费率 必须要学会识别和查询车型信息 档次和新车价格。 出险记录------这一台车以前的赔付记录 这一台车以前的赔付记录 续保车辆一定要查询上年度的出险次数，这会影 续保车辆一定要查询上年度的出险次数 响到续保保单的折扣率。 。 车辆的使用地------在外省使用的车辆原则上不保 在外省使用的车辆原则上不保； 我们对异地车队业务的风险信息很难掌握，承保 我们对异地车队业务的风险信息很难掌握 的风险极大，总公司也对此三令五申的限制承保 总公司也对此三令五申的限制承保。
总公司车险部对于高级核保师的要求
下一步车险核保的技能就不会仅仅靠这些内容了。下一步考试 下一步车险核保的技能就不会仅仅靠这些内容了 将向： 1、给你车的照片，判断车的种类 判断车的种类、主要风险和适用费率 2、给你原始数据，和IT工具， ，现场做ABCDE业务分类的表 3、默写你辖区E类业务和A类业务类型 类业务类型，以及相应的手续费、 折扣空间的数值 如果可能，我们还会要求车险核保人员 我们还会要求车险核保人员，操作监控系统，甚至 挖掘数据。 如果有要准备考高级核保师的，可以现在按照这个内容准备了。 如果有要准备考高级核保师的 这是总公司车险部领导在车险论坛中提出的。 这是总公司车险部领导在车险论坛中提出的
车险业务核赔管理制度
车险业务核赔管理制度第一章总则为进一步完善业务管理体系，有效控制经营风险，确保车险理赔工作的质量和效率，维护公司信誉和利益，根据总分公司有关业务管理规定，制定本制度。
第二章核赔工作基本原则第一条遵守《保险法》及其他相关法律规章；遵守保险等监管部门各项规定；遵守总公司有关业务管理规定。
第二条主动、迅速、准确、合理；第三条遵循条款，诚实守信，实事求是；第四条程序严密，相互制约和监督，避免个人行为。
第三章核赔程序及范围第五条案件受理1、接报案实行集中统一管理，接报案由理赔内勤负责受理，各业务部门在承保前有义务要求客户出险后向报案专线按规定时限报案。
2、理赔内勤接到客户报案后，应及时做好报案登记，并打印保单抄件，向查勘人员下发查勘通知单。
3、各业务发展部或业务人员接到客户报案，应立即向报案专线接报案人员接转，以保证报案信息的完整准确。
4、客户如未在规定时限向专线报案，发生延误或漏报情况，各业务部负责人应根据出险情况，据实作出书面报告报业务管理部审定处理，并负责向客户做好解释工作。
5、如被保险标的异地出险，接报案人员根据理赔部门指令，向出险当地太保发出委托函，并将委托函交理赔部门存档。
6、理赔部门立案。
第六条查勘、核损1、理赔部门接到报案后，应及时与客户联系，立即安排查勘人员进行现场查勘，如需要委托第三方的，如公估公司、独立检验人、代理检验人等，须立即以书面形式进行委托，如无法及时赶赴查勘地点的，应及时与客户取得联系，告知采取的步骤和注意事项以及应收集的相关资料。
2、查勘定损应按照双人查勘、双人定损制度，遵照“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则，对保险事故进行现场查勘，现场查勘应按规范操作，拍摄损失现场相片，核定保险损失，做好损失记录，认真填写损失清单表格等。
3、查勘人员应告知事故现场相关人员写出事故经过，或就某些重要环节作询问笔录，并请对方签字确认。
同时，查勘人员应通知出险客户的承保经办人员，承保经办人员作为查勘定损协办人员，接受调度协助进行保险事故的查勘定损工作，同时向客户提供理赔指南服务。
保险公司的车险核保和风险控制策略
保险公司的车险核保和风险控制策略保险公司在提供车险服务的过程中，为了保证服务质量和风险控制，通常会采取一系列核保和风险控制策略来评估申请人的风险并制定相应的保险方案。
本文将从保险公司的角度探讨车险核保和风险控制策略。
一、核保流程和要素1. 申请信息收集：保险公司在核保过程中，首先需要申请人提供车辆及个人信息。
这些信息包括车辆注册情况、车辆用途、驾驶员信息、车辆保养记录等。
2. 风险评估：保险公司会对收集到的信息进行风险评估。
这一步骤通常包括对车辆的价值评估、驾驶员的驾龄和驾驶记录、车辆使用情况等。
3. 制定保险方案：根据风险评估的结果，保险公司会制定相应的保险方案，包括保险费用、投保范围、保险条款等。
根据车辆风险的不同，保险公司可能会提供不同的保险方案选择。
二、核保要点和注意事项1. 车辆价值评估：保险公司会对车辆的价值进行评估，以确定保险金额和保费。
对于新车，通常会根据购车发票等文件确定价值；对于二手车，则会参考市场行情和车况等因素。
2. 驾驶员信息核实：保险公司会对驾驶员的驾驶记录、驾龄等进行核实。
良好的驾驶记录和较长的驾龄通常会获得更有利的保险方案和保费。
3. 车辆用途核实：不同车辆用途的风险也不同，因此保险公司需要核实车辆的用途是否符合保险方案的要求。
例如，商业用途的车辆可能面临更高的风险，因此保险费用相对较高。
4. 保险理赔记录查询：保险公司还会查询申请人近期的保险理赔记录，以评估其风险。
频繁理赔的申请人可能会被视为高风险客户。
三、风险控制策略1. 排除高风险车辆：保险公司可能会根据车辆的品牌、型号、年限等信息，排除一些高风险车辆。
高风险车辆通常包括超级跑车、改装车等，这些车辆的驾驶风险相对较高。
2. 设定不同保险费率：保险公司可能会针对不同车辆和驾驶员制定不同的保险费率。
驾驶记录良好、驾龄较长的申请人可能会享受更低的保险费率。
3. 引导安全驾驶行为：保险公司会通过一些措施鼓励和引导驾驶员采取安全驾驶行为，如推出驾驶员培训计划、安全驾驶奖励计划等。
车险理赔核损定损工作规程
车险理赔核损定损工作规程一、核损基本原则：根据现场查勘人员提交的资料，分析事故是否属于保险责任，对保险责任不明确的及时与查勘员沟通，提醒查勘员收集相关证据，并向上级请示处理方案，最后做出处理决定。
对交强险互碰自赔有异议的案件，应积极与查勘员沟通，尊重当地保险行业理赔服务的惯例和当地交通管理部门的处理惯例处理。
依据车辆损失照片确定损失项目、核定价格。
注意新增设备损失和非本次事故直接损失的情况。
二、定损车辆损失核定原则：以车辆维修地市场价格或4S店价格为基础，协商定损。
对配件价格或维修工时费争议较大的案件，应积极落实配件经销商和当地维修市场行情，同时与查勘员或维修单位进行沟通，协商确定损失。
避免核损结果争议较大，引起纠纷和产生诉讼案件。
及时了解各地配件和维修市场行情。
按照价格信息本地化，维护系统数据。
1、物损核定：依据查勘员确定的损失数量和损失程度，参照事故地物品的市场行情、维修成本、施工资质、参考相关的行业标准协商确定损失，协商确定残值。
2、人伤核损：中支进行人伤初核后，提交复核。
没有进行初核就提交核损的，核减金额，作为年终评比中支公司理赔管理及中支公司总经营管理的指标。
根据人伤索赔材料，参照事故发生地赔付标准以及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的规定，审核各种费用：如医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费、精神损害抚慰金、伤残赔偿金、残疾辅助器具费等。
核价核损人员发现查勘、定损环节存在的问题，应对查勘员做出正确的指导，明确告知查勘员如何处理，禁止在没与查勘员沟通的情况下将案件退回。
体现管理指导和服务的双重职能。
3、车物核损核价时效要求定义：是指案件流入核损核价环节至该案处理完毕（核损通过或退回查勘定损环节的时间）（1）小额案件：指金额在3000元以下的案件，1小时内处理完毕；（2）非小额案件：5000元以下的案件，2小时内处理完毕；2万元以下的案件1个工作日处理完毕；2万元以上的案件2个工作日处理完毕。
车险核保基础管理介绍
2022年1月24日
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投保人、保险标的
保险公司（保险人）
受害人（第三者）
合同关系
民事赔偿 责任关系
2022年1月24日
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赔偿限额确定方式—第三者责任险
第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根 据不同车辆种类选择确定： 5万元、10万元、20万元、15万元、30万元、 50万元、100万元和100万元以上， 且最高不超过5000万元
根据险种分类
交强险
按
险
种 分
商业险
类
客运承运 人责任险
基本险 附加险
车损险 第三者责任险
盗抢险
司乘险
玻璃单独破碎险 车身划痕险 自燃损失险 不计免赔 ……
车险经营风险特点
常用业务分类 分客户经营风险特点
个人客户经营风险特点 团体客户经营风险特点 分险种经营风险特点
讨论
根据我们的常识，影响汽车 风险的因素有哪些？
举例说明：“SVW7183”上海大众帕萨特 编码含义为
SVW 7 18 3 ⑴ ⑵⑶⑷ ⑴ 企业名称代号——“SVW”指上海大众 ⑵ 车辆类别代号——“7”指轿车 ⑶ 整车总质量——“18”指排量1.8L ⑷ 产品序号——“3”表示第四代产品
2.2VIN码识别
VIN码为车辆识别代号编码，由一组字母和阿拉伯数字组成，共17位，又称17 位识别代号编码，此编码国际通用，每辆车均单一对应一个编码。我国1999年1 月1日后生产的所有汽车均使用VIN码。
(8)乘员保护系统——B.三点式安全带及防撞安全气囊
(9)工厂内部检验号
(10)车辆年份——P.1993
(11)装配厂——B. Sindelfingen
(12)-(17)汽车生产顺序号
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车险核保基本原则与管控技术
Hdyak002黄定勇
一、车险核保基本原则
1.保证长期承保利润。
全面、细致、谨慎的进行核保，争取最好的承保条件，保证公司具有长期的承保利润。
避免片面追求保费规模的短期行为，避免破坏市场和客户的关系，这样不利于公司的长远发展。
2.谨慎运用承保能力，保证经营安全。
按照新保险法的规定，承保业务应遵守以下条例：
第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
因此，在任何条件下，都不要在条件不成熟的时候盲目承保高风险项目，总保险责任（保额）不能超过公司的承保能力。
同时要研究巨灾风险，积累风险数据和经验。
当然一般车险业务中，很少出现巨灾风险。
但近年来当出现飓风、台风、暴雨等严重情况时，会对气象灾害发生地的所有投保车辆造成大面积的、系统性的损失，这也是车险业务中的巨灾风险。
核保人需要预防此类风险的发生。
3.以风险控制为基础，实施科学的核保决策。
积极主动开展承保标的的风险评估工作，为核保提供依据；
收集整理分析与研究历史数据，细化业务政策，促进业务发展。
核保要控制风险，也要以风险为经营标的，只有存在可控的风险，才有合理的利润。
核保人在核保时，需要依靠充分的数据分析。
核或者不核，要以风险是否可控为判断标准。
4.遵守监管，规范管理。
遵守国家、地方的法规和公司的规章制度，遵守行业协会规定和市场准则。
关于承保业务的管理，各个省保监局和行业协会都要各自的要求。
在核保中应注意的本地化的管理问题。
核保过程中，一定要注意投保单优惠系数和投保险种符合、遵守各地行业监管要求和自律规定。
二、核保管控主要技术
基于保险业的大数法则原则，以及本人多年的核保工作经验的总结，在日常车险核保工作中，常用以下主要的核保管控技术。
1.保额和责任限额管控。
对高风险业务，采取限制保额或者保险责任的方式。
运用比例投保或者比例赔付的方式进行管控。
而对低风险的、赔付率低的优质业务，鼓励提高保额和保险责任。
2.险别组合策略
对某一类高风险业务，通过对其历史数据的分析，找出高赔付率的险种和险别，通过限制高赔付率险别而鼓励低赔付率险别的组合，降低整个类业务的风险。
3.免赔额管控
对出险频率高的高风险业务，为了减少出险次数，需要投保人或被保险人自己主动做好风险预防工作，但这从保险公司的角度来督促他进行主动防范，最好采用增加每次事故免赔额的管控方式。
比如，对家用车的划痕险和玻璃单独破碎险，由于出险率高，就可以设臵每次事故绝对免赔额的方式来要求投保人提高风险防范意识，同时防止投保人道德风险。
4.承保系数管控
对某一类高风险高赔付率的业务，通过对其历史数据的分析，观察其整单承保系数和满期赔付率之间的关系，为了降低这类业务的赔付率，就有必要提高其承保的整单系数，以提高保费充足性，从整体上使保费与风险基本匹配。
理论推导：设定目标满期赔付率，如何利用现有净费系数来导推新的净费系数？
设现有实际满期赔付率为R1，已决赔款和未决赔款为P1。
满期保费为M1。
R1= （已决赔款+未决赔款）/ 满期保费 = P1 / M1 ，
假定目标满期赔付率为R2。
已决赔款和未决赔款假定不发生变化，仍为P1，新的满期保费为M2。
R2=（已决赔款+未决赔款）/ 新满期保费 = P1/ M2；
那么 R2/ R1= （ P1 / M2 ）/（ P1/ M1 ）= M1 / M2
即满期赔付率的变化是由满期保费的变化来实现改变的。
那么要改变满期赔付率，就要在满期保费上着手，这就需要改变保费收入，也就是要改变承保净费系数。
提高保费充足性。
而满期保费的变化，则是由净费系数和标准保费来改变的。
设现有的净费系数为X1，新净费系数为X2。
那么 M1 = X1*标准保费， M2 = X2 *标准保费。
因此 R2/ R1= M1 / M2= X1/ X2
新净费系数 X2 = X1/（ R2/ R1 ）= X1*（R1/R2）
以上推导过程中，我们假定出险次数和赔付金额不变。
这种计算新承保系数的方法，称为赔付率比率法。
因此，可以利用上述公式来调整净费系数，使满期赔付率达到目标值R2。
举例说明：
截至2010年5月31日，我公司08保单家用车商业险满期赔付69.5%，净费系数0.7557。
如果要把满期赔付率降到60%。
净费系数X2调为多少？
根据计算公式：X2 = X1/（ R2/ R1 ）= X1*（R1/R2）
新的净费系数 X2 = 0.7557*（69.5/60）=0.8754
理论上我们获得了新的承保系数，但是这个系数能否在当地市场上做来业务，需要与当地实际市场情况结合分析和灵活调整运用。
5.不计免赔率管控
从投保人的角度来说，他几乎希望所有的险种都完全由保险公司来赔付，他不愿和不用承担任何费用。
特别是某些高风险的客户，几乎要求必须投保每个险种的不计免赔率附加险。
但是从保险公司的角度看，核保人必须
对这类高风险客户进行控制，防范投保人的逆向选择风险，要求投保人自己负担一部分损失。
这就需要用到“不计免赔率附加险”这个核保管控手段。
6.承保优惠因子管控
车险商业险在承保时会使用各类费率优惠因子，通过费率因子的调整来上幅或者下降总体费率。
目前各地各省都建立了商业险车险信息网络平台，会通过平台返回“上年出险系数和上年无赔优惠系数”、“客户忠诚度续保系数”等因子，同时，各地各省的行业协会也统一规定了如何使用各类车的投保优惠系数，核保人应及时掌握各类信息，结合本公司的赔付率，灵活使用优惠因子来管控高赔付率业务。
7.特别约定管控
对有些明显的事故因素，存在道德风险和心理风险，在特约约定里注明不赔。
存在故意行为的事故，保险公司不赔。
8.建立和完善黑灰名单制度。
对出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户，以及有骗保、骗赔嫌疑的客户，列入黑灰名单加以控制，坚决抵制不良业务的再度流入。
以核为贵Hdyak002@黄定勇。