信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析
信贷客户风险预警信号条
信贷客户风险预警信号条Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
史上最全客户风险预警信号分析
史上最全客户风险预警信号分析小额贷款公司在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;7.逃废金融机构债务;8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;9.高管人员卷入经济或刑事案件;10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;24.客户在我社账户资金变动异常;25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;29.外部评级机构调低借款人的信用评级;30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;35.保证人保证能力下降;36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;39.股东通过借款，抽逃资本金;40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
银行信贷业务风险预警
预警信号体系——信号标准化
信号标准化
预警信号体系
风险因素1
风险因素2
风险因素反应了预警 针对的风险点，是信 号归类的标准
信号标准化是建立基 于规则集信号处理机 制的基础
……
客户接触
1、企业及所有者品格风险
2、企业营运风险 3、财务风险 4、企业银行交易行为风险 5、担保品和风险缓释风险
资料分析/系统提取 情景分析
6、宏观经济、行业以及其它风险
预警信号体系——指标
指标：是预警对象在某一风险因素下的具体体现，指标体系的建设是将 风险因素具体化的过程，因此，指标是在风险因素分类确定的前提下进
预警管理趋势
电子化
风险预警的识别不只停留在人工判断识别的基础上，应借助系统及 数据的优势，通过设定相应指标自动获得，预警从识别、排查、跟踪、 认定到解除的过程也应体现无纸化线上流程，以积累预警数据信息。
定量化
随着银行风险量化程度的深入，预警指标也将获得更精确的表示， 原本靠人的经验判断而获得的定性指标将逐渐向定量化发展，并与系统 电子化想结合实现全自动信号识别过程。
对象类型
单一客户
群组客户 资产组合 其他风险管理对象
对象分类
授信客户 非授信客户
集团客户
供应链客户
合作项目 押品 ……
对象示例
大中型客户、小企业客户、个人客户 纯担保客户、关联客户 ✓ 集团本身（实体或虚拟）、 核心企业/ 成员 企业 ✓ 核心企业 ✓ 链属企业 ✓行业、区域、产品、… ✓楼盘、…
预警对象
预警信号体系——信号配置
小企业信贷业务风险预警信号
小企业信贷业务风险预警信号（一）与企业品质有关的信号1、企业关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；2、企业拒绝提供与信用审核有关的文件；3、企业隐瞒重要信息或提供虚假信息等行为，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4、企业无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等行为；5、企业无恰当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息等行为；6、企业竞争者、供应商或其他企业对授信企业的负面评价，以及媒体的负面报道；7、企业改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；8、企业频繁更换会计人员或主要管理人员；9、企业卷入法律纠纷；10、其他企业品质有关的风险预警信号。
（二）小企业业主及主要股东个人的信号1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3、有被公众媒体披露的其他不端行为；4、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；5、企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；6、企业主要股东向他人转让或拟转让股权；7、借款人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；8、其他小企业业主及主要股东个人的风险预警信号（三）企业在银行账户变化的信号1、企业在银行的存款不断减少或出现异常变化；2、经常接到供货商查询核实存款情况的电话；3、支票收益人要求核实企业支票账户的余额；4、突然出现大额资金向新交易商转移；5、其他与企业银行账户变化的风险预警信号。
（四）企业管理层或关键技术人员变化的信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和报告质量下降；3、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；4、核心盈利业务削弱和偏离；5、以往的合作伙伴不再与其合作；6、不遵守授信承诺；7、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议；8、其他企业管理层或关键技术人员变化的风险预警信号。
贷款预警信号与风险提示
小企业业主及主要股东个人的风险预警信息 • （一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反 有赌博、涉毒、 社会公德行为。 社会公德行为。 • （二）在非经营区域内购买房产等大额投 资。 • （三）被公众媒体披露的其他不端行为。 被公众媒体披露的其他不端行为。 • （四）社会公众对客户法定代表人或经营 者个人品质、 者个人品质、行为反映不良 • （五）客户法定代表人或经营者个人纳税 额大幅度下降。 额大幅度下降。
客户管理层或关健技术人员变化信号
• • • • • • • • • 关键管理人员或技术人员行为异常 财务计划和报告质量下降 主要业务频繁变化 对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策 核 心盈利业务削弱和偏离 以往的合作伙伴不再与其合作 经常性不遵守承诺 管理层能力不足或构成缺乏代表性 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
预警信号风险提示
一、与客户品质有关的信号 客户关健人员（如经营决策人员、 （一）客户关健人员（如经营决策人员、主 要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 （二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件 客户隐瞒重要信息或提供虚假信息， （三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息， 如隐瞒资产、债务或抵（ 如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情 况。
• 11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的 、客户申请非一般性贷款， 还款方式。 还款方式。 • 12、客户无形资产占比过高或者无形资产 、 估价过高。 估价过高。 • 13、客户或有负债大幅增加。 、客户或有负债大幅增加。 • 14、客户其他各类关联交易增多。 、客户其他各类关联交易增多。
客户履约能力变化信号
• 客户经理必须完整填写贷款申请表 • 客户上下游营销. • 深度挖掘客户资源,推出产品组合
贷款预警信号与风险提示课件
持续关注风险变化
定期回顾并更新风险管理策略，以适 应市场环境和自身情况的变化。
04
贷款风险评估与管理
风险评估的方法
定量评估
通过数学模型和统计分析，对贷 款申请人的财务状况、信用记录
、行业风险等进行量化评估。
定性评估
通过专家判断、经验分析等方式， 对贷款申请人的经营状况、管理层 素质、发展前景等进行评估。
客户管理
预警信号可以帮助银行更 加精准地了解客户需求和 风险偏好，为客户提供更 加个性化的服务。
预警信号的识别方法
数据监测
经验判断
通过建立完善的数据监测体系，对借 款人的各项指标进行实时监测，及时 发现异常情况。
根据银行从业人员的经验和专业能力 ，对借款人的还款能力和还款意愿进 行判断。
风险评估
通过对借款人的信用记录、财务状况 、经营状况等多个方面进行综合评估 ，确定风险等级。
详细描述
借款人财务状况恶化可能表现为收入下降、支出增加或经营亏损等 方面。这些情况可能导致借款人无法按时偿还贷款，增加了违约风 险。
应对措施
银行或金融机构应定期评估借款人的财务状况，及时发现潜在问题并 采取相应措施，如调整还款计划或提前收回贷款。
案例二：借款人逾期还款导致的风险与损失
01
总结词
逾期还款是贷款违约的直接表现，可能导致借款人信用记录受损和额外
的利息和罚款。
02 03
详细描述
借款人逾期还款的原因可能包括财务状况恶化、忘记还款日期或无意识 的疏忽。银行或金融机构应及时提醒借款人，并采取适当的措施，如发 送逾期提醒或委托第三方催收。
应对措施
银行或金融机构应建立完善的逾期处理机制，以降低风险和减少损失。
史上最全的贷款风险预警信号
史上最全的贷款风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
信贷客户风险预警信号120条
信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了有关法律，严峻阻碍客户的生产经营；3.借款人的要紧股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营治理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人显现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、缺失；11.治理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流淌资产占总资产比例下降，固定资产变动专门，无形资产激增；13.短期债务专门增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的连续下降；15.公司章程、业务性质、经营范畴发生重大变化；16.经营活动发生明显变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失要紧产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或打算执行显现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、职职员资、利息；20.出售、变卖要紧的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人治理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效操纵；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严峻恶化；24.客户在我社账户资金变动专门；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，能够承担许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，专门是缺乏合作诚心，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等有关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严峻灾难，缺失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务治理制度，财务治理纷乱；42.坏账预备金大量增加；43.对一些供应商过分依靠，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的阻碍；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情形和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一样贷款条件或同类贷款条件。
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信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析
在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。
本文总结了120条信贷客户的风险预警信号，信贷员若发现客户有下列情况就要注意信贷风险的发生，提前做好应对措施。
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;
2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;
3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;
4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;
5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;
6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;
7.逃废金融机构债务;
8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;
9.高管人员卷入经济或刑事案件;
10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;
11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;
12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;
13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;
14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;
15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;
16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;
17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;
18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;
19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;
20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;
21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;
22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;
23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;
24.客户在我社账户资金变动异常;
25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;
26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;
27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;
28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;
29.外部评级机构调低借款人的信用评级;
30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;
31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;
32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;
33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;
34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;
35.保证人保证能力下降;
36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;
37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;
38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;
39.股东通过借款，抽逃资本金;
40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱;
42.坏账准备金大量增加;
43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度;
44.企业经常签发空头支票;
45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响;
46.贷款的使用、偿还等受到行政干预;
47.发生劳资纠纷;
48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源;
49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用;
50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
51.经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响;
52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整;
53.多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护;
54.行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态;
55.行业进入门槛较低，行业恶性竞争;
56.国外已有重大的技术革新，国内整个行业的产品和生产技术已经落后，需要革新;
57.行业为新兴行业，虽已取得有关产品的专利权或技术认定，但尚未进入批量生产阶段，产品尚未完全进入市场;
58.家族式经营，没有建立起现代企业制度，经营决策程序、方式明显不合理;
59.没有完善的监事机构、监督机制;
60.部门管理架构、分工不合理，不完备，各部门职责割裂，互不协作;
61.最高管理者独裁，听不进不同意见，高级管理层之间出现严重分歧或分裂;
62.管理层品行低下、缺乏修养，员工士气低落;
63.高管人员或重要人员发生变动，或变动频繁;
64.管理人员不履行个人义务;
65.主要管理人或其亲属有移民倾向;
66.管理层缺乏足够的行业经验和管理能力;
67.管理层经营思想变化，表现为极端冒进、冒险、投机或保守;
68.中级管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足;
69.存货激增，存货周转速度减慢;
70.应收账款金额或比例增加，应收账款周转期延长，应收账款的平均时间拉长或放弃收回应收账款的努力;
71.应收账款逾期账户过于集中;
72.用应收票据代替应收账款;
73.对下属、附属、关联公司有(其他)应收账款;
74.销售额下降;
75.销售量上升，利润率下降;
76.销售增长过快，令人生疑;
77.毛利与净利润之间的差距加大;
78.成本提高，收益减少;
79.相对于销售而言，财务费用、管理费用增长过快;
80.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。
81.经营亏损，呆账增加;
82.净现金流量为负或净现金流量大幅下降，企业现金状况恶化;
83.经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负;
84.利用各种手段虚增现金流量;
85.投资活动产生的净现金流量变化过大;
86.筹资活动产生的净现金流量变化过大;
87.管理层对企业发展缺乏战略性的计划，或计划没有实施或无法实施;
88.赊销政策发生变化;
89.产品较为单一，产品质量或服务水平下降;
90.商品或服务的定价过高或变动过快;
91.购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户;
92.持有大额定单，如果不能较好履约，可能导致损失巨大;
93.项目投资计划过于雄心勃勃，对外提供担保过于轻率;
94.工厂或设备布局不合理;
95.工厂的设备与设施维修不善，推迟更新过时或无效的设备;
96.投机于存货，使存货水平超常增加;
97.存货陈旧、数额巨大，而且杂乱不堪;
98.主要数据在行业中呈现不利的变动趋势;
99.抵质押物品变现能力差;
100.抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大;
101.抵质押物品面临环保困境;
102.抵质押物品保险过期;
103.在金融机构开立的账户很多、变动频繁;
104.固定资产或流动资产的融资计划不明确;
105.借款人未按规定用途使用贷款;
106.严重依赖短期借款;
107.季节性贷款需求变化无常;
108.企业企图靠某些特殊关系增加贷款;
109.企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情况资料，财务报表呈交不及时; 110.企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理
111.兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;
112.不能适应市场变化或顾客需求的变化;
113.对存货、生产和销售的控制能力下降;
114.借款人的产品质量或服务水平出现下降;
115.盲目向非主营业务领域迅速扩张;
116.突然变更其注册会计师或结算金融机构账户;
117.借款人提出再融资或重组贷款;
118.外部机构对借款人评级进行调查;
119.公众媒体上出现不利于客户的消息;
120.故意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情况。