农业银行流量经营模式的发展策略研究和设想
银行公司业务发展思路及措施
银行公司业务发展思路及措施前言近年来，银行业务面临着日益激烈的竞争和快速变革的挑战。
为了适应市场的需求、提升竞争力并保持业务的稳健增长，银行公司需要不断寻找创新的发展思路和有效的措施。
本文将分析银行公司业务发展的思路，并提出相应的措施。
一、发展思路1. 多元化业务拓展银行公司应该不断探索多元化业务拓展的机会，以降低单一业务带来的风险，并拓展新的盈利点。
可以考虑发展信贷业务、投资理财业务、电子支付业务等，以实现业务的多元化发展。
2. 服务升级与差异化竞争银行公司应该不断提升服务质量和水平，通过差异化的服务来吸引和留住客户。
可以采用数字化技术，提高服务效率和便捷性，同时注重人性化的服务体验，提升客户满意度。
3. 客户群体定位与专业化服务银行公司应该明确客户群体的需求特点，根据不同客户群体的需求制定相应的服务策略。
可以通过客户分析，实现服务的个性化定制，提供更为专业化和精准化的服务。
4. 开拓新兴市场银行公司可以积极开拓新兴市场，抓住市场机会，扩大业务规模。
可以关注新兴产业的发展趋势，提供相关金融服务，同时加强与科技公司、创新企业的合作，共同推动业务发展。
二、实施措施1. 创新产品与服务银行公司应该加大创新力度，不断推出符合市场需求的新产品和新服务。
可以借助技术的力量，开发智能化、便捷化的金融产品，提升市场竞争力。
2. 加强风控与合规管理银行公司应该加强风险防控和合规管理，确保业务运作的安全与稳定。
可以建立完善的风险管理体系，强化内部控制，严格执行合规规定，提升业务风险管理能力。
3. 提升员工素质与团队协作银行公司应该注重员工的培训与发展，提升员工的综合素质和专业能力。
可以加强团队建设，促进团队协作与沟通，共同为业务发展贡献力量。
4. 优化业务流程与提升效率银行公司应该优化业务流程，提升业务办理的效率与便捷度。
可以借助信息技术，简化业务流程，提高工作效率，提升客户满意度。
结语银行公司在面对日益激烈的市场竞争时，需要紧跟时代潮流，不断创新发展思路，采取有效措施推动业务发展。
流量经营模式下商业银行发展策略研究——以农行南京江北新区分行为例
经营管理摘要：传统的商业银行是通过将沉淀银行内的存款进行贷款投放，通过存贷利差来获取收益，但随着民众投资意识的增强，作为银行贷款主要来源的存款被各式各样的理财产品分流，而利率市场化的全面实行也使得存贷利差收窄，银行盈利空间被进一步压缩，近些年兴起的互联网金融更是极大丰富了民众的选择，银行储蓄不再是民众资金的唯一去处。
旧的经营模式已难以为继，依靠做大交易量、薄利多销，提供专业增值服务来获取收益的流量经营模式作为商业银行转型的新探索方向，值得我们深入研究。
本文以农行南京江北新区分行为例，梳理流量经营模式下商业银行发展困境及发展现状，为流量经营模式的发展路径和策略制定提供一定的参考。
一、存量经营模式下商业银行发展困境（一）存款持续分流，负债成本增加。
随着人们生活水平的不断提高，民众对于资产配置多元化的需求也不断增加。
相较于在银行存款，人们更愿意将自有闲余资金投入股市、基金、理财等能够有更高收益的金融产品。
即使是银行现有的存款，也不断被转入理财产品。
根据银保监会数据显示，截至2020年7月，银行金融机构存款增速仅为10.3%，远低于同期银行金融机构理财余额增速，这意味着银行的最为重要负债来源——存款被进一步分流。
存款持续分流导致的直接后果是银行为了维持现有规模以及吸引外部存款，不得不提高利率，这导致银行的负债成本不断提高。
（二）存贷利差下降，盈利来源收缩。
在存量经营模式下，商业银行的主要收益来源是存贷利差，但随着利率市场化全面推进，各商业银行的存贷利差却在逐年下降。
银行传统盈利来源不断收缩，银行存款增速的下降和贷款增速的上升，加之存贷款利差收窄的外部环境，导致了银行类金融机构在过去相当长的一段时间内资产和负债两端都面临着不利的处境。
在此背景下，传统依靠存贷利差的经营模式，已经不能给银行带来足够收益，探索新的经营模式，寻找新的盈利来源成为银行唯一的出路。
（三）互联网金融兴起，传统经营模式受挫。
在过去，由于金融市场竞争不充分，各银行更多将营销重点放在少数贵宾客户和大中型企业上面，针对这类客户推出的相应的金融产品，无形中设置了门槛，将小微企业和普通民众拒之门外。
《2024年农业银行准格尔旗支行集中运营模式研究》范文
《农业银行准格尔旗支行集中运营模式研究》篇一一、引言农业银行准格尔旗支行作为国内重要的金融机构之一，在持续发展的过程中，为了适应金融市场和客户需求的变化，积极推进集中运营模式的改革。
本文旨在研究农业银行准格尔旗支行集中运营模式的现状、优势、存在的问题及改进措施，以期为该行的未来发展提供有益的参考。
二、农业银行准格尔旗支行集中运营模式现状1. 业务整合农业银行准格尔旗支行将传统的分散式业务模式进行整合，形成集中的业务处理中心。
通过将各类业务进行分类、归集，实现了业务的高效处理和资源的优化配置。
2. 流程优化该行对业务流程进行全面梳理和优化，通过引入先进的IT系统和设备，实现了业务的自动化和智能化处理。
同时，通过建立完善的风险控制机制，确保了业务处理的准确性和安全性。
3. 人员配置在集中运营模式下，准格尔旗支行对人员进行了合理配置。
通过将员工按照专业和技能进行分类，实现了人力资源的优化配置。
同时，通过培训和引进高素质人才，提高了员工的业务处理能力和服务水平。
三、集中运营模式的优势1. 提高业务处理效率集中运营模式通过整合业务、优化流程和引入先进的IT系统，实现了业务的高效处理。
同时，通过人员配置的优化，提高了员工的业务处理能力和效率。
2. 降低运营成本集中运营模式通过集中处理业务，减少了分支机构的运营成本。
同时，通过引入自动化和智能化设备，降低了人工成本和操作成本。
3. 提升服务质量集中运营模式通过优化流程和人员配置，提高了员工的服务水平。
同时，通过建立完善的风险控制机制，保障了客户资金的安全，提升了客户满意度。
四、存在的问题及改进措施1. 存在的问题虽然农业银行准格尔旗支行在集中运营模式的改革中取得了一定的成果，但仍存在一些问题。
例如，部分员工对新模式的适应能力较弱，需要加强培训和引导；部分业务流程仍需进一步优化，以提高处理效率；风险控制机制仍需完善，以应对市场变化和客户需求的变化。
2. 改进措施针对存在的问题，农业银行准格尔旗支行应采取以下改进措施：(1) 加强员工培训：定期开展员工培训活动，提高员工对新模式的适应能力和业务处理能力。
商业银行流量经营转型策略探究--以农业银行扬州分行为例
摘要：商业银行流量经营应该追求创新式增长、叠加数字化转型和第三方市场发展的新要求，实行对生产要素和生产条件的重新组合，契合经济发展转型的新需求。
本课题运用定性分析与定量分析相结合的方法，深入探讨商业银行流量经营五流理论（业务流、服务流、客户流、资金流和信息流）及现代发展理念，开展流量经营转型问卷调查，建立影响流量经营转型的重要因子分析模型，研究推动商业银行流量经营高质量发展的路径与对策。
当前，我国经济发展进入了以转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力为主要驱动的发展阶段，一系列趋势性、关键性变化正在重塑金融服务模式和同业竞争格局。
新时代商业银行流量经营必须契合经济发展转型的新需求，用新的理论指导实践，推动高质量发展。
一、现代商业银行流量经营发展理念分析（一）商业银行流量经营“五流”理论新概括。
商业银行流量经营是一个系统概念，具有丰富的内涵和宽广的外延。
是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合，流量经营模式具有轻资本、低风险、综合收益的特征，商业银行流量经营的要义是做大流量、加速周转、量价互补、不断创新、增值服务。
商业银行流量经营关键在于“流”的概念，是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合。
第一，流量经营的基础是业务流和服务流。
业务品种和业务量决定业务流大小，而且，不同业务品种所产生的业务量差异较大。
商业银行必须重视高流量业务发展，只有为客户提供多样化的综合金融服务，才能有效提高客户体验。
第二，流量经营的根本是客户流。
不同客户对商业银行的业务流量贡献度不同，对金融服务和管理的需求也不同，因此，必须实行客户分类分层营销管理，满足客户的功能性需求。
第三，流量经营的核心是资金流。
流量经营支持不同业态特征衍生出多样化的资金需求供给方式。
传统+衍生业务所产生的复合流量成长空间巨大。
第四，流量经营的支撑是信息流。
流量经营产生大量资金流的同时也带来大量金融信息。
借助科技赋能，科学利用信息流将会成为整个经营战略的支撑“血液”，反哺推进流量经营发展。
2023年中国农业银行行业市场营销策略
2023年中国农业银行行业市场营销策略中国农业银行作为中国最大的商业银行之一，在市场营销方面采取了一系列策略来提升其竞争力和市场份额。
以下是中国农业银行在行业市场营销中采取的主要策略：1. 多元化产品和服务：中国农业银行通过不断推出多元化的金融产品和服务，满足不同客户的需求。
除了传统的贷款、存款和信用卡服务外，该银行还推出了保险、投资、理财等金融产品，以提供全方位的金融解决方案。
此外，该银行还提供电子银行、移动银行等便捷的金融服务，以吸引更多的年轻客户。
2. 全面的金融服务网络：中国农业银行在全国范围内建立了庞大的金融服务网点，包括分行、支行和自助服务设备。
这些网点覆盖了城市和农村地区，为客户提供便捷的金融服务。
同时，该银行还积极推进线上渠道的建设，提供网上银行、手机银行等在线服务，进一步扩大了服务的覆盖范围。
3. 客户定制化服务：中国农业银行注重客户需求的个性化，并提供相应的定制化服务。
该银行通过建立客户数据库、市场调研等方式，了解客户的需求和偏好，进一步改进产品和服务，并提供个性化的金融建议。
例如，针对企业客户，该银行提供专门的企业金融解决方案，满足不同行业和规模的企业的需求。
4. 品牌宣传和广告活动：中国农业银行通过各种形式的品牌宣传和广告活动来提升其品牌知名度和形象。
该银行利用电视广告、户外广告、互联网等媒体渠道，展示其金融产品和服务的优势，并传达其专业、可靠的形象。
此外，该银行还积极参与社会公益活动，提高品牌的社会责任感。
5. 合作伙伴关系：中国农业银行与其他金融机构、企业和政府部门建立了广泛的合作伙伴关系。
通过与各方合作，该银行进一步拓展了产品和服务的广度和深度。
例如，中国农业银行与中国农业发展银行合作，支持农村经济的发展；与外资银行合作，提供国际金融服务等。
6. 技术创新：中国农业银行积极推进技术创新，在金融科技领域取得了一定的成果。
该银行引入了人工智能、大数据、区块链等技术，提升了用户体验和服务效率。
农业银行营销模式的研究与探索
农业银行营销模式的研究与探索农业银行营销模式的研究与探索农业银行营销模式的研究与探索银行营销是商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段，把可盈利的银行金融产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行盈利最大化目标的一系列活动。
银行营销的目标群体就是广大的客户。
为了吸引更多更有价值的新客户，同时保留原有的老客户群，各家银行在不断开发和组合金融产品的同时，也在积极探索快捷、高效、优质的营销模式。
我们农业银行现在的营销模式主要有两种：一是全员营销，即每一个柜员、大堂经理、客户经理都是一名营销者，但这样的营销模式要求员工对银行金融产品的产品、价格、渠道、促销有个基础的了解，同时也要求员工有基本的营销技巧。
二是全行推荐、重点营销，即柜员和大堂经理主要起到识别、推荐的作用，在掌握有营销价值客户后，引导推荐给客户经理或理财经理。
这样的营销模式对柜员和大堂经理的要求不高，但是要求客户经理和理财经理对银行大部分金融产品和营销技巧有很深的了解。
针对这两种营销模式，哪种模式更适合我们农业银行就是值得深思的话题，孰优孰劣呢？要回答这个问题，我先提出另一个问题：如果20个5万的客户和一个100万的客户，你会选择哪一个？我曾经做过调查，大部分人都选择后者，因为“二八法则”告诉我们，80%的价值往往是掌握在20%的高端客户手中的，而且服务一个100万的客户比服务20个5万的客户要轻松得多。
这个答案很正确，如果我不是农业银行的员工，而是工商银行、建设银行或者招商银行的员工，我也肯定选择前者。
但是我现在是一名农业银行的员工，我选择的出发点就不同了，因为与其他的四大行和小型商业银行不同的是，我们农业银行一直肩负的是服务中国八亿农民的特殊使命，艰巨的经济使命和历史责任使得我们农业银行在某些方面必须做出让步和割舍。
那么我们应该选择哪个答案呢？其实前面两个问题是一而二，二而一的。
不过在回答这两个个问题之前，我还是先要阐述一下我认为的两种营销模式的优缺点。
农业银行如何提高运营管理
农业银行如何提高运营管理引言农业银行作为中国四大国有商业银行之一，在农村和农产品贸易领域有着重要的地位。
然而，随着经济的发展和竞争的加剧，农业银行面临着提高运营管理的迫切需求。
本文将探讨一些提高农业银行运营管理的方法和策略，以应对当前的挑战。
1. 加强数字化转型随着科技的不断进步，数字化转型已经成为许多企业提高运营管理效率的重要手段。
农业银行可以通过引入先进的信息技术，如云计算、大数据分析和人工智能等，来加速自身的数字化转型。
这将有助于提高农业银行的数据分析能力、流程优化以及风险管理能力，从而提高运营管理的效率和质量。
2. 加强风险管理作为一家金融机构，农业银行面临着各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
为了提高运营管理，农业银行需要加强风险管理，确保风险可控。
建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险应对等方面的制度和流程，有助于减轻和防范风险对运营管理的影响。
3. 优化业务流程农业银行作为一家金融机构，其业务流程的优化对于提高运营管理至关重要。
通过对现有业务流程进行全面的审查和分析，识别并优化繁琐、低效的环节，可以减少农业银行内部的冗余工作和资源浪费，提高运营效率。
此外，农业银行还可以考虑引入自动化技术，如机器人流程自动化（RPA），来进一步提升业务流程的效率和质量。
4. 加强员工培训和激励优秀的员工是农业银行提高运营管理的重要保障。
农业银行应该加强员工培训，提升员工的专业素质和综合能力，确保员工能够适应新的业务需求和工作挑战。
此外，农业银行还需要制定合理的激励机制，通过激励优秀员工的工作表现，提高员工的工作积极性和员工满意度，从而推动运营管理的提升。
5. 加强合作与创新农业银行应该加强与各方的合作与创新，以提高运营管理的能力。
与其他金融机构、科技企业以及农业领域的企业建立合作关系，可以互补优势，共同探索新的合作模式和商业模式，提高服务水平和客户满意度。
同时，农业银行还可以鼓励员工提出创新想法，建立创新文化，推动运营管理的创新和改进。
《农行S分行网点经营转型研究》范文
《农行S分行网点经营转型研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和变革，银行业面临着前所未有的挑战和机遇。
作为中国领先的商业银行之一，农行S分行在经营过程中也面临着网点经营模式的转型问题。
本文旨在研究农行S分行网点经营转型的背景、现状、问题及策略，以期为该行的持续发展提供有益的参考。
二、农行S分行网点经营现状1. 传统经营模式农行S分行传统的网点经营模式以提供基础金融服务为主，如存取款、贷款、汇款等。
这种模式在过去的金融市场中发挥了重要作用，但随着互联网金融的兴起和客户需求的变化，其局限性日益凸显。
2. 客户结构变化随着互联网的普及和年轻一代的消费习惯变化，客户的金融需求逐渐向便捷、个性化和多元化发展。
传统网点已难以满足客户的需求，需要进行经营模式的转型。
三、农行S分行网点经营转型的必要性1. 市场需求的变化互联网金融的兴起，使银行业面临更为激烈的竞争。
为满足客户需求，提高市场份额，农行S分行亟需进行网点经营转型。
2. 提升服务质量的需要传统的网点经营模式在服务质量上存在一定局限性，如服务流程繁琐、等待时间长等。
通过转型，可以提高服务质量，提升客户满意度。
四、农行S分行网点经营转型的策略1. 优化服务流程通过简化服务流程、提高自助设备的使用率等措施，提高服务效率，缩短客户等待时间。
同时，加强员工培训，提高员工的服务意识和专业技能。
2. 强化产品创新根据客户需求和市场变化，推出新的金融产品和服务。
如开发手机银行、网上银行等线上服务，满足客户的便捷需求。
同时，加强与互联网金融企业的合作，拓宽业务范围。
3. 提升客户体验通过改善网点环境、提高员工素质等措施，提升客户体验。
同时，加强与客户的互动和沟通，了解客户需求，提供个性化的金融服务。
4. 强化风险管理在转型过程中，要加强风险管理，确保业务发展的稳健性。
通过完善内部控制制度、提高风险识别和防范能力等措施，保障银行业务的安全运行。
五、农行S分行网点经营转型的实施建议1. 制定详细的转型计划根据市场需求和客户需求，制定详细的转型计划，明确转型目标、步骤和时间表。
浅析中国农业银行运营管理体系研究
浅析中国农业银行运营管理体系研究1. 引言1.1 研究背景中国农业银行作为中国最大的商业银行之一，在国民经济中扮演着重要的角色。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断壮大，中国农业银行在运营管理体系方面也面临着新的挑战和机遇。
为了更好地适应市场需求，提高服务水平，保持竞争力，中国农业银行必须不断优化和完善自身的运营管理体系。
近年来，中国农业银行不断加强内部管理，提升服务水平，积极探索新的发展模式。
在充满挑战和变革的金融市场环境下，中国农业银行的运营管理体系还存在一些问题和不足之处。
对中国农业银行的运营管理体系进行深入研究，探讨其特点、优势、挑战和发展趋势，对于提升银行管理水平，推动中国农业银行可持续发展具有重要意义。
本研究旨在通过对中国农业银行运营管理体系的分析，揭示其运作机制与管理体系的内在规律，为中国农业银行未来的发展提供理论支撑和决策参考。
透过研究，我们期望能够为中国农业银行的运营管理体系建设提供新思路和有效建议，促进中国农业银行的可持续发展和长期竞争优势。
1.2 研究目的本文旨在深入探讨中国农业银行的运营管理体系，分析其特点、优势、挑战和发展趋势。
通过对中国农业银行运营管理体系的梳理和分析，旨在揭示其在金融行业的独特地位和作用，为提升中国农业银行的运营管理水平提供参考和借鉴。
具体研究目的包括：探索中国农业银行运营管理体系的组成结构和运作机制，以揭示其内在运行规律和管理模式；分析中国农业银行运营管理体系的特点和优势，探讨其在市场竞争中的独特优势和竞争力；剖析中国农业银行运营管理体系面临的挑战和困难，探讨其在发展过程中可能遇到的问题和挑战；探讨中国农业银行运营管理体系的未来发展趋势，为其未来的发展规划和战略决策提供参考和指导。
通过对以上目的的研究分析，旨在全面了解中国农业银行运营管理体系的现状和发展趋势，为中国农业银行的可持续发展和提升管理效率提供理论支持和实践指导。
1.3 研究意义中国农业银行作为我国四大国有商业银行之一，其运营管理体系的研究具有重要意义。
银行金融流量运营方案
银行金融流量运营方案一、前言随着金融科技的发展和金融市场的竞争日益加剧，银行金融流量的运营管理成为银行业面临的重要问题。
金融流量是银行的生命线，对于银行的健康发展和盈利能力起着至关重要的作用。
因此，银行需要不断优化和创新其金融流量运营方案，以适应不断变化的市场环境和客户需求。
本文将探讨银行金融流量运营的重要性，分析当前存在的问题和挑战，提出相关解决方案，并展望未来银行金融流量运营的发展趋势。
二、银行金融流量运营的重要性金融流量是指银行在各种交易活动中所涉及的资金流动，包括存款、贷款、理财、支付结算等业务。
金融流量在银行的经营活动中占据着重要地位，直接影响银行的盈利能力和市场竞争力。
银行金融流量运营的重要性主要表现在以下几个方面：1. 直接影响银行的盈利能力。
金融流量是银行的主要收入来源，包括贷款利息收入、存款利息收入、理财产品销售收入、手续费及佣金收入等。
通过有效的金融流量运营，银行可以提高收入水平，增强盈利能力。
2. 影响银行的市场竞争力。
金融市场竞争激烈，银行需要通过优化金融流量运营，提高服务质量和客户满意度，增强市场竞争力。
同时，通过创新金融产品和服务，吸引更多客户和资金流入。
3. 影响银行的风险管理。
金融流量的规模和结构直接影响银行的风险敞口和风险分散能力。
通过合理运营金融流量，银行可以降低信用风险、市场风险和流动性风险，提高资产质量和风险抵御能力。
综上所述，银行金融流量运营对于银行的健康发展和盈利能力至关重要。
因此，银行需要研究和制定有效的金融流量运营方案，优化资源配置和管理，提高效率和竞争力，实现可持续发展。
三、当前存在的问题和挑战在当前金融市场环境下，银行金融流量运营面临着诸多问题和挑战：1. 金融市场竞争激烈，银行面临来自传统银行、互联网银行、第三方支付等多方竞争，客户流失严重。
2. 传统的金融流量运营模式已经无法适应市场变革和客户需求，需要创新和转型。
3. 金融监管政策不断趋紧，银行需要合规经营，风险防控压力加大。
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农业银行流量经营模式的发展策略研究和设想肖尧(中国农业银行西安分行，陕西西安710001)摘要:在互联网金融异军突起和利率市场化全面实行的双重影响下，商业银行传统上依靠存贷利差来获取收益的经营模式已难以为继，而流量经营模式作为商业银行转型后的新型经营模式在发展方式上与传统业务模式有着极大的不同。
富国银行作为美国著名的零售银行，在业务发展经营上有很多值得国内银行学习之处。
本文通过分析富国银行的发展经营方式特点，为农业银行流量经营模式下的发展策略提供参考借鉴。
关键词：流量经营；富国银行;定位中图分类号：F830.45 文献标识码:B 文章编号：1674-0017-2017(1)-0058-04一、我国商业银行现有模式的发展分析近年来，随着整个社会资产管理意识的不断增强，以及各种金融机构理财产品的涌现，商业银行的最主 要负债来源一存款一直处在一个被持续分流的局面，即便是目前仍然保留在银行内部的存款也经受着理 财产品的不断“侵蚀”。
据统计，2013年至2015年，我国银行金融机构的理财余额增速分别为43.7%、46.65% 和56.46%，而同期银行的存款增速却一直保持在12%-13%左右，因此可见商业银行的存款增速已远远落后 于理财等表外负债业务的发展速度，而由此导致的直接后果就是商业银行负债成本的不断攀升。
而另一方 面，随着我国利率市场化的全面推行，各商业银行的存贷利差却在逐年下降，银行的传统主要盈利来源正面 临不断缩水的窘境。
从世界各国金融业发展的过程看，利率市场化实行的初期各国都出现了存贷款利差收窄的情况。
因此，今后我国的商业银行也难免要在相当的一段时间内在负债和资产两端都面临着巨大压力。
所以，在这种情 况下银行仍然依靠传统存贷息差的经营模式将难以为继，商业银行必须要转型经营模式，以寻找和扩大新 的盈利来源。
二、流量经营模式的运行方式和竞争特点(一）流量经营模式的运行方式与银行传统地通过将沉淀在本机构内的存款进行放贷，再利用存贷利差来获得收入的“存量经营模式”不同，“流量经营模式”是指银行凭借运用自身的各种资源优势和人员专业能力，通过为客户提供诸如投资 咨询、风险建议、资产管理等各种金融服务来获取手续费收入的盈利模式。
在“流量经营模式”下，银行所掌 握的客户数量越多，客户的成交量越大或是银行为客户提供的服务次数越多，则银行的获利就越大。
与以往 的“存量经营模式”相比，“流量经营模式”具有轻资本、低风险以及高收益的特征，比较符合商业银行在新形 势下的发展要求。
(二) 流量经营模式下金融机构竞争的新特点1.“长尾市场”将成为今后各金融机构的主要竞争市场。
过去，由于竞争不充分和客户信息来源渠道不 足，普通大众除了将资金存入商业银行之外基本上没有更好的选择，而各银行由于长期奉行“二八法则”，即将营销重点放在20%的高端客户群体上面，所以设计的各种金融产品一般准入门槛也较高。
因此，长期以来 由众多小微企业和普通大众构成的“长尾市场”一直处于被忽视和遗忘的弱势地位，他们的资金潜力一直没 有得到有效的挖掘和开发，而近年来互联网金融之所以能快速崛起的原因之一，正是互联网企业抓住了这 部分“长尾市场”客户群体的需求，针对性地设计了各种低门槛、便捷并且满足个性化需求的互联网金融产 品，使得以前长期被忽视的“草根阶层”群体的金融需求和心理需求都大大地得到满足，从而通过聚沙成塔收稿日期=2016-10作者简介：肖尧(1983.11-)，男，北京人，硕士学历，经济师，现供职于中国农业银行西安分行。
58的方式轻而易举地掌握了大量的客户资源，并获得了巨大收益。
不难想象，随着各商业银行向流量经营模式的转型，今后“长尾市场”必将成为各商业银行和非传统金融机构竞争的主要对象，商业银行所要面对的对手除了传统的同业竞争者以外，还要面对已经在这一市场上占得先机的新兴互联网金融企业。
2. 客户的金融需求向全面化和深层次方向发展。
现在，无论是企业客户还是个人客户，对银行的需求都 早已发生了巨大变化，企业客户需求由传统的融资逐步拓展到了理财咨询、财务管理、债务处理乃至上市重组等各个方面，而个人客户的需求也由简单的存取款扩展到资金增值、消费信贷、法律咨询以及养老保险等。
这就对商业银行今后的业务开展提出了更新、更高的要求，商业银行不仅要为客户提供满足其需求的全方位金融服务，而且还要求所提供的服务必须是深层次的和高度专业化的。
同时，考虑到竞争对手必然会推出各种同质化金融产品，因此商业银行所推出的金融服务产品除了能满足客户特殊偏好的个性化产品，还要尽量使这种个性化难以被竞争对手所模仿和复制，这样才能在同业中保持竞争力。
3. 能否提供更好的产品体验成为最终赢得客户的关键。
提高客户产品体验的竞争其实早已在各行各业 中开始，而产品体验的实质其实就是产品是否能够满足客户的某些个性化需要。
当今的世界正处在一个物质产品极大丰富的时代，几乎任何一种产品都有几十乃至上百种不同品牌可供客户选择，例如空调品牌超过100种，汽车品牌超过300多种，饮料品牌更是不计其数。
据统计，我国即便不算各种新兴的互联网金融机构，光是各类传统性银行就有近1000家，所推出的各种金融产品更是不计其数，客户的选择空间空前壮大，任何一家金融机构要想在激烈的市场竞争中占据有利地位，就必须不断想方设法改善客户体验，从而使自己的产品品牌能够在众多竞争者中脱颖而出，被客户所牢记，只有这样才有可能获得客户的长期支持，并不断吸引新的客户加入。
三、富国银行发展历程和经营方式分析(一） 富国银行发展历程简介美国富国银行(WELLS FARGO)是一家多元化金融集团，拥有员工27万，总资产1.2兆美元，是美国唯一一家被穆迪评为3A级别的银行。
富国银行的前身是创立于1852年的富国公司，早期主要是在美国西部提供银行业务和快递服务，后来经过80多年的不断经营以及一系列成功并购重组后，最终在上世纪90年代发展成为全国性银行，其经营手段令人称道。
特别是在2008年美国金融危机爆发期间，由于经营有方和风控到位，富国银行不仅没有像竞争对手花旗银行和美国银行那样在危机中遭受重创，反而成功地并购了美联银行，市值一举超过花旗银行和美国银行，并且还在2013年市值超越中国工商银行，成为“全球市值第一银行”。
(二） 富国银行经营发展方式分析1.准确的自我定位，明确主要业务发展方向。
富国银行一直坚持把自己定位为一个服务本土社区的零售 商业银行，当竞争对手摩根大通和花旗银行等将投资银行业务作为发展重点时，富国银行却在反复评估市场效益和自身优劣后坚持将社区银行业务作为主营业务，并形成以社区银行、批发银行为主，富国理财为辅的业务结构。
另外，与竞争对手大规模海外并购拓展不同，富国银行的并购也极为强调本土化，银行95%以上的资产和员工都在美国本土，外国分行只有8家，与花旗银行将近一半的海外资产和近400家的外国分行形成了鲜明对比。
这样，通过明确的自我定位，富国银行能够集中精力专注于国内市场的开发和研究，找出并锁定自己所要发展的目标客户并将主要精力和资源集中投放，最终使得富国银行不仅获得“美国第一贷款发放 者”、“第一的小企业贷款者”等多项荣誉称号，而且其存款的市场份额在美国17个州都名列前茅。
2. 二次细分市场，坚持不断的市场深耕。
在明确了自身的市场定位和所要发展的目标群体后，富国银行 又不断地对目标群体进行二次细分和市场深耕。
美国银行业将雇员人数在10人以下的企业定义为微型企业，10-100人为小型企业，100-499人为中型企业，而富国银行则将主要业务开展对象放在了小微企业，并且是年销售额在2000万美元以下的小微企业群体上。
通过长期坚持不懈地研究这部分特定群体的潜在需求和风险状况，富国银行根据客户实际情况改进了贷款流程和担保方式，针对性地推出了诸如“企业通"(Business Direct, 针对年销售额 200 万以下的微型企业 ）、“小企业银行”（Business Banking, 针对年销售额 200-2000万元的小型企业)等多种满足客户特定条件和要求的金融产品。
因此，尽管美国银行业竞争激烈，但由于富国银行充分了解且满足了客户的特殊需求，所以客户选择的可替代性较小，这样银行在谈判中就有了较强的议价能力，使得富国银行长期以来的净息差一直保持在4%以上，超过美国银行业平均水平。
3. 不断加强对客户的交叉销售工作。
根据富国银行的内部调查显示，对老客户进行交叉销售的成本仅为59新客户的十分之一，因此长期以来富国银行一直非常重视对客户的交叉销售工作。
为提高对客户的交叉销 售率，富国银行除了对外针对客户的个性化需要提供各种多元化的产品外，对内更是经过反复探索设计了一 套科学的业务流程，确保业务办理的速度和质量。
因为交叉销售最困难之处主要在于如何有效的整合银行 内部各个条线的资源，实现各渠道间的无缝对接。
另外，富国银行还非常重视一线营销人员的作用，认为他 们在整个交叉营销过程中起着关键性的决定作用，为此富国银行制定了一套非常细化的考核制度，提高员工 的交叉销售积极性。
现在，富国银行零售银行条线的户均产品销售数为6.13,而在财富管理或养老金等其他 部门，这一数字甚至达到了 10.52(而国内商业银行的户均销售量仅为1到2左右冤。
在这种不断对客户进行 交叉销售的过程中，富国银行除了牢牢把握住客户之外，还创造了更多的中间业务和综合业务，使银行的盈 利来源更加多元化，既增加了银行收入，也有效降低了银行的运营风险。
四、流量经营模式下的农业银行发展策略研究(一） 明确自我定位，确立自己的竞争优势位置自我定位是企业发展的先决条件，只有先确定好自身定位才能确定好企业以后的发展方向和目标市场，才能将企业自身的资源有方向、有目的地整合，并集中力量对确定的目标市场进行精准营销。
根据美国营销 大师杰克•特劳特的“定位理论”，企业其实只有两项任务，一是在企业外部的用户头脑中建立一个用以决胜 的“位置”，二是以此为导向对企业内部的资源进行整合配置并进行运营管理，只有这样才能创造出最佳的经 营效果。
而要想定位准确，企业必须首先分析自己的外部环境，了解自己的竞争对手以及他们的价值，然后 针对对手的情况确定自己的优势位置，进而想方设法不断提高和巩固自己的优势位置。
如富国银行就是因 为首先自我定位为一个服务本土社区的零售商业银行，这样才在业务开展中有选择地放弃了在竞争对手(花 旗、美国)面前不具备优势的业务(投行业务），集中力量在其薄弱环节建立自己的优势地位(社区银行和小贷 业务冤，并通过长期坚持最终反超竞争对手成为全球市值第一的银行。
同理，农业银行如果要想在日益激烈 的市场竞争中保持优势，也必须首先搞清自己的市场定位，充分了解竞争对手以及他们的优势业务领域，再 针对竞争对手的情况确立自己最具优势的市场发展方向，围绕这一方向有选择地舍弃和坚持某些业务项目，然后整合自身资源对确定的目标业务集中力量发展，只有这样才有可能最终赢得客户的优先选择。