商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。
那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。
下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。
这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。
要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。
二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。
有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。
这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。
对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。
只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。
三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。
这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
随着商业银行不断扩张资产规模，信贷结构问题也变得越来越突出。
商业银行信贷结构问题主要表现在以下几个方面：
一、信贷资金过多流向房地产、股票等非实体经济领域。
当前，我国房地产市场热度不减，房地产行业成为企业投资的重要方向。
但过多流向房地产领域会导致资金流动缓慢，造成大量闲置资金。
同时，股市波动也会造成信贷风险。
二、信贷结构过于简单，缺乏差异性。
很多银行为了方便管理，采用一刀切的方法进行信贷分析，缺乏针对性和差异性。
这样不仅会降低银行利润，也会增加银行风险。
三、信贷资金缺乏流动性。
商业银行在放贷时往往重视抵押品的抵押价值，忽略了抵押品的流动性。
一旦抵押品无法及时变现，银行就会面临资金流动的问题。
一、加强风险管理，控制信贷风险。
商业银行应该严格控制风险，加强对资金流向的监管，特别是避免过多流向房地产和股市等非实体经济领域。
同时，加强对借款人的信用评估和抵押品的评估，以及对不同类型的企业进行差异化分析。
二、提高信贷结构的差异性和灵活性。
商业银行应该根据客户不同的需求，设计出不同的信贷产品，同时要注重对信贷产品的创新和完善，提高差异性和灵活性，以满足市场需求。
三、优化抵押品管理和评估方法。
商业银行应该优化抵押品管理和评估方法，特别是要注重抵押品流动性的评估，为抵押品评估加入流动性评估因素，减少不必要的风险。
综上所述，商业银行的信贷结构问题已经成为当前金融领域中不可忽视的问题。
商业银行必须正确的调整业务结构，加强风险管理和创新产品设计，进一步提升服务水平和市场竞争力。
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策【摘要】本文主要对我国商业银行房地产信贷风险进行分析及防范对策进行探讨。
在引言部分中，首先介绍了研究背景，指出了商业银行在信贷业务中面临的挑战；其次阐述了研究意义，强调了对房地产信贷风险的分析与防范对策对于稳定金融市场具有重要意义。
在正文部分中，详细分析了我国商业银行房地产信贷风险的来源和特征，针对这些分析提出了相应的防范对策建议，同时总结了监管政策需要关注的重点。
最后在结论部分进行总结归纳，展望未来的研究方向，并强调该研究对于促进金融市场稳定的重要性。
通过本文的研究，对我国商业银行房地产信贷风险问题有了更深入的了解，为相关部门提供了有效的参考和借鉴。
【关键词】商业银行、房地产信贷、风险分析、风险源头、风险特征、防范对策、监管政策、总结分析、展望未来、研究意义1. 引言1.1 研究背景我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策引言房地产行业作为我国经济的支柱产业之一，在近年来持续快速发展的也带来了诸多风险挑战。
商业银行作为房地产融资的主要渠道之一，面临着与房地产市场密切相关的信贷风险。
随着房地产市场波动性的增加和监管政策的不断调整，商业银行房地产信贷风险正逐渐凸显。
近年来，我国房地产市场存在着过度依赖信贷资金、房地产泡沫风险加剧、房地产开发项目存在风险集中等问题，这些问题直接影响了商业银行的信贷风险。
商业银行在房地产信贷领域面临的挑战不仅仅是风险的量的问题，更重要的是风险的质的问题，即信贷风险的潜在性和不确定性。
深入分析商业银行房地产信贷风险形成的原因和特征，提出相应的防范对策，对于维护金融体系的稳定、保障商业银行的健康发展具有重要意义。
1.2 研究意义房地产信贷是商业银行重要的业务领域之一，对于促进房地产市场健康发展、推动经济增长具有重要作用。
随着我国房地产市场的波动和调控政策的不断调整，商业银行在房地产信贷业务中面临着诸多风险挑战。
对我国商业银行房地产信贷风险进行深入分析及防范对策研究具有重要意义。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，关乎到银行的资金安全和房地产市场的稳定。
那么，问题到底出在哪里呢？我们一起来看看吧。
一、问题所在1.1 风险控制不严说到房地产信贷业务，风险控制是重中之重。
可是，有些银行在做这块业务的时候，总是觉得“天塌下来有高个子顶着”，导致风险控制不严。
这样一来，就可能出现贷款逾期、坏账等问题，给银行带来不小的经济损失。
1.2 审批流程繁琐房地产信贷业务的审批流程相对复杂，需要经过多个部门的审核。
这就导致了审批周期长、效率低的问题。
有时候，客户等了好几个月才能拿到贷款，这可真是让人头疼。
1.3 人员素质参差不齐银行的房地产信贷业务涉及到很多专业知识，需要有专业的人员来操作。
有些银行的从业人员素质参差不齐，对业务的理解和把握不够准确，这也给业务的开展带来了很大的困难。
二、对策建议2.1 加强风险管理对于房地产信贷业务的风险控制，银行一定要严格把关。
要加强对客户的资信调查，确保贷款对象具备还款能力；要加强对房产的评估，防止抵押物价值虚高导致的风险。
还要建立健全风险预警机制，一旦发现风险苗头，要及时采取措施进行化解。
2.2 简化审批流程为了提高房地产信贷业务的审批效率，银行应该尽量简化审批流程。
可以借鉴一些先进的审批模式，比如说线上审批、多部门协同审批等。
这样既能提高审批速度，又能保证审批质量。
这需要银行不断地进行技术创新和管理创新。
2.3 提高人员素质银行要重视人才的培养和引进，提高从业人员的专业素质。
可以通过定期培训、内部选拔等方式，选拔和培养一批具有专业能力和良好职业道德的房地产信贷业务人才。
要建立激励机制，让员工愿意为银行的发展贡献自己的力量。
商业银行房地产信贷业务面临的问题是多方面的，需要银行从各个方面进行改进和完善。
只有这样，才能确保房地产信贷业务的健康发展，为银行和社会创造更多的价值。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，关乎到银行的资金安全和风险控制，所以我们得认真对待。
接下来，我将从以下几个方面来谈谈这个问题。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们都知道，房地产市场是一个波动性很大的市场，房价涨跌不定，这对商业银行的房地产信贷业务来说就是一个巨大的挑战。
有时候房价涨了，银行的资产价值就上去了；可是房价一跌，银行的资产价值也就跟着下跌。
这样一来，银行的风险就很大了。
所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，必须要注意风险控制，不能盲目跟风。
二、房地产信贷业务利率高，利润空间小咱们再来看看房地产信贷业务的利率。
一般来说，房地产信贷业务的利率都是比较高的，这是因为房地产市场的资金需求量大，银行为了吸引客户，只能提高利率。
可是这样的利率对于银行来说，利润空间是很小的。
所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，也要注意利润空间的问题。
三、房地产信贷业务监管压力大咱们还要说说房地产信贷业务的监管问题。
近年来，国家对于房地产市场的监管越来越严格，对于商业银行的房地产信贷业务也提出了很多要求。
比如说，要求商业银行加强对房地产市场的审查，防止过度放贷；要求商业银行加强对购房者的资格审查，防止虚假购房等。
这些要求对于商业银行来说，无疑增加了很大的压力。
那么，面对这些问题，商业银行应该怎么办呢？我觉得，可以从以下几个方面来解决。
一、加强风险管理，提高风险意识商业银行要加强风险管理，提高风险意识。
在开展房地产信贷业务时，要严格按照国家的相关政策和规定来操作，不能盲目跟风。
要加强对客户的审查，确保借款人有还款能力。
还要加强内部管理，防止内部人员违法违规操作。
二、优化贷款结构，降低利率风险商业银行要优化贷款结构，降低利率风险。
在开展房地产信贷业务时，要根据市场需求和自身实力，合理配置贷款额度和期限。
要关注市场利率的变化，适时调整贷款利率，降低利率风险。
商业银行房地产信贷发展现状
商业银行房地产信贷发展现状商业银行作为金融体系的重要组成部分，在经济发展中发挥着举足轻重的作用。
作为金融机构的一种，商业银行一直以来都是房地产业的重要支持力量，尤其是在房地产信贷发展方面扮演着不可或缺的角色。
本文将就商业银行房地产信贷发展现状进行探讨，分析当前面临的挑战以及发展的趋势。
一、商业银行房地产信贷发展现状1. 房地产信贷规模持续扩大随着我国经济的快速发展，房地产市场持续火爆，商业银行的房地产信贷规模也呈现出持续扩大的趋势。
各家商业银行纷纷加大对房地产行业的信贷支持力度，通过贷款、信用证等方式促进房地产市场的发展。
2. 风险控制成为重中之重随着房地产市场的波动和政策调控的不确定性，商业银行在扩大房地产信贷规模的同时也面临着风险控制的挑战。
信贷资产端的贷款风险、抵押物价值变动风险、流动性风险等都对商业银行的信贷业务提出了严峻挑战。
3. 创新产品和服务提升竞争力为了应对日益激烈的市场竞争，商业银行不断创新房地产信贷产品和服务，提升竞争力。
通过房地产抵押贷款、房地产融资租赁、房地产信用担保等方式，满足客户多样化的金融需求，推动房地产市场的健康发展。
二、商业银行房地产信贷发展面临的挑战1. 政策调控的不确定性国家对房地产市场的政策调控不断调整，使得商业银行信贷业务的风险预期难以确定。
政策调控的不确定性成为商业银行房地产信贷发展的主要挑战之一。
2. 资金成本上升随着货币政策的变化和宏观经济形势的变化，商业银行的资金成本不断上升，使得房地产信贷的成本压力加大。
这对商业银行的信贷资产质量和盈利能力提出了严峻挑战。
3. 风险控制的压力加大随着房地产市场波动性的加大和金融市场的不确定性，商业银行在房地产信贷发展中面临着加大风险控制的压力，需要不断提升风险管理水平，保障信贷资产质量。
三、商业银行房地产信贷发展趋势1. 加大科技投入，提升风险管理能力商业银行将加大科技投入，提升风险管理能力，通过大数据分析、人工智能等技术手段，加强对房地产信贷业务的风险评估和控制，提高信贷资产质量。
3工商银行房屋信贷风险及防范对策
3工商银行房屋信贷风险及防范对策随着经济的发展和人民生活水平的提高，房地产市场也逐渐成为了一个热门投资领域。
作为国内最大的银行之一，工商银行在房屋信贷方面扮演着重要角色。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就工商银行在房屋信贷过程中可能面临的风险进行分析，并提出相关的防范对策。
一、风险分析1.市场风险工商银行在房屋信贷过程中所面临的一个主要风险就是市场风险。
房地产市场一直是一个波动较大的市场，受到多种因素的影响。
当市场出现波动时，银行的信贷资产就会面临价值下跌的风险，进而导致银行资产质量下降。
2.信用风险在房屋信贷领域，信用风险是一个比较常见的问题。
借款人的信用状况直接关系到其还款能力，如果借款人信用不好，容易出现逾期还款或者违约的情况，从而导致银行损失。
3.政策风险政策风险也是工商银行在房屋信贷中面临的一个重要问题。
政策的变化可能对房地产市场和信贷政策产生影响，银行需要随时调整自身的策略以适应新的政策环境。
4.操作风险操作风险包括银行内部人员的操作失误、系统故障、诈骗等问题。
一旦出现操作风险，可能会对银行的信贷业务产生严重影响，导致损失发生。
二、防范对策1.加强风险管理工商银行在房屋信贷中应加强风险管理能力，建立完善的内部风险控制机制。
通过规范信贷业务的流程和操作，加强对借款人的审查和评估，提高风险识别和应对能力，降低信贷风险。
2.多元化资产配置工商银行可以通过多元化的资产配置方式来降低房屋信贷风险。
不要过度依赖于房地产市场，可以在其他行业和领域进行投资，降低单一市场风险。
3.提高信贷审查标准为了降低信用风险，工商银行可以提高信贷审查的标准，加强风险评估。
通过严格审核借款人的信用记录、还款能力和抵押物价值等情况，减少违约的可能性。
4.加强监管和合规工商银行应加强对信贷业务的监管和合规检查。
建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监督和检查，确保信贷业务的合规性和稳健性。
5.加强员工培训银行的员工是信贷业务中的重要组成部分，他们的专业素养和操作技能直接关系到信贷业务的质量和风险控制。
房地产业信贷存在的问题及对策研究
房地产业信贷存在的问题及对策研究随着中国经济和社会的迅速发展，房地产业作为国民经济的支柱产业，起着举足轻重的作用。
房地产行业的信贷问题一直是业内的难题，不仅影响着房地产企业的发展，也对金融市场和宏观经济稳定产生了一定的影响。
本文将从信贷问题的存在原因、对房地产业的影响和对策研究等方面展开探讨。
一、房地产业信贷存在的问题1. 信贷政策日趋紧缩随着金融监管力度加大，信贷政策日趋紧缩，导致房地产企业融资难度增加，贷款成本上升，融资通道收紧，对房地产企业的发展产生影响。
2. 房地产泡沫化部分地区的房地产市场出现泡沫化现象，地价、房价飙升，使得开发商迅速膨胀，信贷资金被过度使用，存在较大的信用风险。
3. 信贷利率上涨近年来，央行加息步伐明显，境外市场利率上涨，利好资金外流趋势，国内经济金融体系进一步加速开放，这些因素导致信贷利率上涨，对房地产企业融资成本形成较大冲击。
二、对房地产业的影响2. 对房地产市场信心影响信贷紧缩导致企业融资困难，可能会影响到房地产市场的投资信心，导致市场供求失衡，价格波动，甚至造成市场的恶性循环。
三、对策研究1. 加强金融监管针对房地产市场的信贷问题，相关部门应加强金融监管，严格控制信贷资金的使用范围和渠道，减少信贷资金对房地产市场的不良影响。
2. 优化信贷政策银行和金融机构应加大对房地产企业的信贷支持力度，通过优化信贷政策、加大信贷投放力度，降低房地产企业的融资成本，促进房地产行业的稳定发展。
3. 加强市场监管相关部门应加强对房地产市场的监管力度，严厉打击价格虚高、夸大宣传等不良行为，维护市场秩序，降低泡沫化风险，保障房地产市场的健康发展。
4. 多元化融资渠道房地产企业应积极寻求多元化的融资渠道，通过发行债券、股权融资等方式，减少对信贷资金的依赖，降低经营风险。
5. 加强企业自身风险防控房地产企业应加强自身风险管理能力，健全内部控制机制，降低信贷风险，确保企业的健康发展。
房地产业信贷问题是当前面临的一大难题，但通过加强金融监管、优化信贷政策、加强市场监管、多元化融资渠道以及加强企业自身风险防控等方式，可以有效缓解房地产业的信贷问题，促进行业的健康发展。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策一、商业银行房地产信贷业务面临的问题1.1 房地产市场波动大，风险难以把控近年来，房地产市场波动较大，房价时高时低，让商业银行在房地产信贷业务中面临着巨大的风险。
有时候，银行为了追求利润，会大量放贷给房地产开发商，结果导致房价泡沫破裂，银行的资产负债表出现巨额亏损。
这就好比是“瞎子摸象”，银行无法全面了解房地产市场的实际情况，只能通过有限的信息来判断风险。
1.2 房地产信贷业务的审批流程繁琐商业银行在开展房地产信贷业务时，需要经过多个部门的审批，包括风险管理部门、法务部门、财务部门等。
这个过程耗时耗力，而且容易出现“走过场”的现象。
有时候，银行为了应付监管部门的要求，不得不增加一些不必要的审批环节，这无疑增加了银行的运营成本。
1.3 房地产信贷业务的不良贷款率较高由于房地产市场的风险较大，商业银行在开展房地产信贷业务时，很容易出现不良贷款。
一旦房地产市场出现波动，开发商无法按时还款，银行的资产质量就会受到影响。
这就好比是“骑虎难下”，银行在面临巨大压力的还要承担着潜在的损失。
二、商业银行房地产信贷业务的对策2.1 加强风险管理，提高资产质量面对房地产市场的风险，商业银行需要加强风险管理，提高资产质量。
银行要建立健全风险管理制度，加强对房地产市场的监测和预警。
银行要加强对房地产开发商的信用评估，确保贷款资金的安全。
银行要加强内部审计和风险控制，及时发现和处置不良资产。
2.2 简化审批流程，提高工作效率为了提高房地产信贷业务的审批效率，商业银行需要简化审批流程。
银行要优化各部门之间的协同工作机制，减少重复劳动。
银行要利用信息化手段，实现审批流程的电子化和自动化。
银行要加强内部培训和考核，提高员工的业务水平和工作效率。
2.3 创新信贷产品，降低风险敞口为了降低房地产信贷业务的风险敞口，商业银行需要创新信贷产品。
例如，银行可以根据房地产开发商的实际需求，推出定制化的信贷产品。
浅析商业银行房地产信贷业务存在的问题及对策
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。
2
房地产 业 风 险 预警体 系 建 设 滞 后
,
5 清华 大 学硕 士 论 文 2 0 0 5 ] 戴 国 强 史 建 平 等 商 业 银 行 经营学 四 ] 高等 教 育 出 版社 [ z
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银行 内部 管理制度 的 松 弛
导 致 风险 时 有发 生
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房地产 业
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施
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最主要 的 利润点 手段
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防止 风 险 发 生 和 恶化 2 建 立 健全预警 信 息 系 统
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但是 贷 款业务 又 是 一 项 风 险 较大 的 资产业务
管理好 贷
完善 的 信息 系 统是 有 效监管 的 前提 增 加 监控市 场 整 体风 险 以 及 金融 机 构 风 险 的数据 指标 对 风 险 的 预测 及 警 示给 予 支
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一
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商 业银 行
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对策
业务 中 的 可操作性 建立健 全科 学 的 风 险 预 警 指 标体 系 通过 各 项 指 标 的 变 化 情 况 及 时 发 出预 警 信号 制定防范 风 险 的措
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商业银行 贷 款业务 定义 商业银行 的 贷 款业务是银行利 润 的 核 心
的 快 速 发 展 为商业银行 带来 了极 大 的 收益预期
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商业银行在 大 力 发 展 房地产 信 贷 业务 同 时却忽 视 了 内部 管理 和 风 险控制 违规 的 信贷 业 务 时 有 发 生 房地产信 贷 业务 能 够 给 商业银 行 带 来 巨 大 的 收益
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商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策作者：邱隽一来源：《价值工程》2013年第30期摘要：我国商业银行房地产信贷业务面临房地产信贷规模增长过快、房地产融资过分依赖银行信贷、信贷管理内控执行不力、银行同业竞争无序和信息不对称等诸多问题。
笔者认为应从加强商业银行房地产信贷监管力度、增强政策措施的协同效应、健全房地产信贷相关法律法规等方面加以解决。
Abstract： In China， commercial banks are faced with many problems in real estate credit business， such as real estate credit growth is too fast， real estate financing is too dependent on bank credit， internal control of credit management is ineffective， interbank competition is disordered，and information is asymmetric. The author thinks that we should strengthen the supervision of real estate credit of commercial bank， strengthen the coordination effect of policies and measures， and perfecting laws and regulations related to real estate credit， etc.关键词：商业银行；房地产；信贷Key words： commercial bank；real estate；credit中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）30-0126-031 商业银行房地产信贷业务面临的问题1.1 房地产信贷规模增长过快近几年，我国的房地产信贷规模随着房地产价格的飙升而大幅增加，远高于其他行业贷款的增长速度。
种种数据显示，近年来房地产信贷占信贷总规模的比例呈现出爆发性增长的态势，这种过快增长意味着其中会有一部分是不谨慎的投机行为。
在房地产市场的上行阶段，一些还款能力较弱的投资者也会参与到房地产信贷市场中来；而一旦房价出现滑落，商业银行的房地产信贷风险将会大大增加。
而房地产贷款中的土地储备贷款增速也非常迅猛，部分贷款不排除被地方政府挪作他用的可能性，市场价值的过分高估也埋下了风险隐患。
由于大部分房地产贷款属于中长期贷款，不可能在短期内收回，而且房地产市场存在周期性波动，不确定因素较多，房地产信贷如此高速增长只会使银行系统蕴藏的风险越来越大，一旦隐性风险暴露出来，将会给整个金融系统带来不可估量的危机[1]。
1.2 房地产融资过分依赖银行信贷当前，我国房地产企业融资还是以银行信贷为主的单一融资格局。
房地产业属于资金密集型产业，房地产企业的资金来源主要是银行贷款、自筹资金，还有定金及预付款等其他资金。
房地产企业自有资金比例较低，主要依赖银行贷款，何况银行信贷资金参与了地产商从土地储备、交易到开发、销售的整个流程。
而股权融资、海外融资、房地产基金、房地产信托、等融资渠道，由于各种各样的限制，融资规模依然有限。
据估算，我国房地产企业的平均负债率在70%以上，房地产信贷资金在总融资额中的占比也已经达到了70%。
掘银监会和央行对全国30多个省市的调查数据显示，我国的房地产开发资金来源中有55%的资会直接来自银行系统，而自筹资金主要由商品房销售收入转变而来，其中大部分来自购房者的住房按揭贷款。
如果首付比例按30%计算，企业自筹资金中大约有70%来自银行贷款。
其他资金（定金和预收款）中也有30%来自银行贷款。
若将施工企业挚资中来源于银行贷款部分计算在内，来源于银行贷款的资金比例高达70%以上。
可以说，银行贷款实际上支撑了房产开发商经营周转的整条资金链。
对比银行贷款最多不超过房地产总投资40%的国际通行标准，我国房地产企业对银行贷款的依赖度明显过高[2]。
一旦房地产经济发生波动，房地产企业的经营风险将会转变为银行的金融风险。
因此，面对资金瓶颈，开发商有待拓宽融资渠道。
开发商如果过分依赖银行信贷，市场一旦出现泡沫，危及的将是国家经济的安全。
房地产融资对银行信贷资金过度依赖的现状，使我们有必要审慎思考一下，万一房地产泡沫破灭发生在中国，会对我们的金融系统和国民经济造成怎样的冲击。
1.3 信贷管理内控执行不力银行内部控制体系是指银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
我国商业银行的内部控制体系相对于发达国家还比较落后，风险管理存在较大缺陷，甚至对其资产管理水平和资产质量优劣状态都无法在贷款分类指标上准确、及时的反映，风险控制更无从谈起。
商业银行在激烈的竞争环境下，将重要资源和精力放在了业务拓展上，过渡扩张资产规模，过于追求利润率的增长，而对房地产信贷业务的风险和控制认识不足。
银行信贷管理内控执行不力主要表现在以下几方面：首先，银行管理层对房地产信贷业务的发展缺少必要的整体规划和方向把握，纯粹是为了扩大市场占有份额而发展；其次，缺乏合理的、适合房地产信贷业务的风险预警控制体系，或者在具体风险控制环节的设置上形同虚设，为了应付上级监管部门的检查；再次，对房地产信贷人员，缺乏专业知识方面的培训和指导，他们往往缺乏足够风险控制经验和敏锐的市场分析能力，这就客观上制约着房地产信贷业务的健康发展。
在房贷业务具体操作过程中，银行内控体系不完善往往导致各级业务审查不严格，对于明显存在风险疑点的信息或资料，并没有进行进一步细致的核实，只重于形式。
科学、完整的风险度量指标体系建设不完善，导致业务经验少的信贷人员无法准确判断和把握借款人的信用状况和风险状况，使贷前审查程序成了“形式主义”，贷后管理也漏洞频频，不按照正常的贷后检查规则执行客户回访工作，这就给开发商挪用信贷资金提供了机会。
部分商业银行甚至为追求利润最大化，甚至不惜放宽审贷标准，如对借款人的信用状况未能做到尽职调查，对抵押物或保证人的要求也有所降低等。
未经细致严格地审查而放出房地产贷款往往风险巨大。
总之，国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的长效机制，致使存量不良贷款还没有完全化解，新的风险又不断出现。
银行系统内控不力已成为房地产信贷不良资产产生的罪魁祸首。
我国银行业的内部控制制度还有待于进一步的加强和完善，特别是“审贷分离”制度的完善，以期有效防范房地产信贷风险。
1.4 银行同业竞争无序在银行业充分竞争的时代，房地产信贷和融资业务在各银行的业务中都占有非常重要的地位，银行间的产品同质化现象也较严重[3]。
因此，为了争夺房地产信贷市场份额，各家银行在提高服务质量、简化信贷手续、增加信贷投入等方面都加大了力度，并不惜采取各种各样的优惠措施，使得同业竞争只趋激烈，甚至出现恶性竞争的态势。
有的银行为了争夺一些效益较好的房地产公司和收入较为稳定的个人客户，不惜放宽贷款条件、缩短风险审查环节，有些做法甚至严重违反了国家有关房地产信贷的政策和规定，带来了巨大潜在风险，例如向“四证”不全的房地产开发项目发放贷款、变相提高个人贷款成数等。
甚至有些银行的房地产信贷部门为追求盈利，超规模发放贷款，不监督信贷资金使用，导致大量房地产信贷资金用于补充企业流动资金及购置其他固定资产，有的甚至默许信贷资金流入资本市场。
一些小型商业银行的房地产信贷业务开展较晚，资金来源少，在资本会严重不足且不到位的情况下盲目扩充房地产信贷业务。
银行间的过度竞争或不正当竞争，会使得房地产信贷市场产生“劣币驱逐良币”的挤出效应，迫使部分原想规范经营的商业银行把经营重点放在信贷营销而非信贷管理上，加剧了信贷风险。
1.5 信息不对称信息不对称是房地产信贷风险产生的另一主要原因[4]。
所谓“信息不对称”，是指在订立契约时，参与人一方拥有的私人信息另外一方不知道且无法验证。
信息不对称分为两类，一类是事前的信息不对称，指交易之前卖者不知道买者知道的信息，这容易导致“逆向选择”的发生。
第二类是事后的信息不对称，指签订合同后买者的违约行为，这是产生“道德风险”的主要原因。
在房地产信贷市场上，银行和贷款人是交易的双方。
目前，我国社会信用体系及个人征信系统建设不健全，导致信贷主体双方对授信所必需的信息在数量和质量上都存在很大差异。
贷款人对自身的风险程度有比较清醒缺乏必要的监督、调查、验证、和法律途径获得对等真实的信法对借款人的信用质量、风险类型和资金偿率做出准确判断。
贷款人为了从银行顺利贷到更多款项，故意隐瞒对自己不利的虚假信息，这样作为外部人的银行就无法准确判断贷款人大小。
在这种情况下，银行很可能会通过提高贷款利率来减少未来可能的损失，结果是那些风险小但还贷可能性大的申请者放弃贷款，而风险大的贷款者会继续选择申请贷款。
信贷市场上出现了信誉低的客户驱逐信誉优良客户的现象，也就是“逆向选择”。
“逆向选择”的发生会增加银行因信息不对称而产生的信息成本，也造成贷款违约风险的增加。
在贷款人取得贷款后，银行对借款资金的实际使用情况、投资项目执行的风险和实际收益情况的了解肯定少于借款人，同时受到信贷人员的经验素质和事后监督成本等因素的制约，银行可能无法及时追踪借款人的贷款使用情况。
于是，贷款人就会有机可乘，“道德风险”随时可能发生。
发生“道德风险”的情况有很多种，如由于经营不善导致工程项目没有完成，房地产商可能会采用破产等手段逃避银行债务；再如房地产商可能私下违反贷款合同，改变资金的用途，转投收益更高的项目，这无形中就增加了银行的风险。
2 解决商业银行房地产信贷业务面临问题的对策2.1 加强商业银行房地产信贷监管力度从目前的情况来看，银监会已经越来越意识到房地产贷款金融安全的重要性，对商业银行房贷业务的检查力度也在逐渐加强，确保调控政策严格执行。
比如对开发贷款，要求商业银行实行名单式管理，加强对开发商资本充足率和自有资金的审查标准；要求提高押品标准；动态控制贷款成数，贷款总额不得超过在建工程的50%；对于住房销售合同资金要实行封闭管理，根据销售进度，按比例归还开发贷款等。
银监会应当继续加强对商业银行房地产信贷业务的检查力度，加大房地产违规信贷模式的稽核力度，建立房地产信贷业务风险状况定期通报制度，定期对房地产信贷操作和业务状况进行检查，并将贷款合规性和风险管理的有效性纳为其现场检查的重要内容。
对于商业银行房地产信贷违规经营和信贷政策执行松动等问题，银监会应当进行必要的查处，情节严重的，应在媒体公开披露并依法实施业务叫停。