我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的信贷业务越来越发达。
然而，在信贷风险管理方面，商业银行面临着许多挑战和风险。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策进行浅析。
问题一：风险定位不准确商业银行在信贷业务中难免遭遇一些不良借款人，这对于银行来说是一个莫大的损失。
但是在很多情况下，商业银行在参与贷款之前没有对借款人的风险进行充分评估和定位，从而导致贷款后出现不良债务。
这就是风险定位不准确的问题。
对策一：完善风险评估机制商业银行应该在参与贷款之前进行风险评估，全面掌握借款人的背景、财务状况、信誉等方面的信息，制定合理的贷款计划，对借款人的信用情况、债务偿还能力进行详细评估，确保风险定位准确。
问题二：内部控制不到位商业银行内部控制不到位是导致信贷风险的重要原因之一。
在信贷业务中，商业银行不能完全依靠借款人提供的信息来评估风险，还需要银行内部的风险控制措施来确保资产的安全性。
但是，一些商业银行的内部控制措施不到位，贷款审批流程不规范，贷款风险监控不及时，导致了信贷风险的增加。
对策二：强化内部控制商业银行应该建立完善的内部控制体系，对信贷业务中的关键环节进行管控，加强信贷审批过程中对借款人信息的审核，重视贷后的风险监控，加强对借款人的信用评估和风险定位。
问题三：风险管理技术不足商业银行在信贷风险管理方面，需要大量的风险管理技术支持。
但是，有些商业银行的风险管理技术不足，难以对大量的借款人信息进行收集、分析和处理，从而影响到银行对信贷风险的有效管理。
对策三：引入先进的技术手段商业银行应该充分利用现代信息技术手段，加强风险管理系统的研发和升级，引入数据挖掘、机器学习等先进技术手段，提高银行对大量借款人信息的处理效率，加强对信贷风险的管理和控制。
总之，商业银行在信贷风险管理中需要建立完善的内部控制体系，确保对借款人的信用评估和贷款风险控制的准确性，适时应用现代化的技术手段提高风险管理效率，才能有效降低信贷风险，实现可持续发展。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策1. 引言1.1 当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，银行信贷管理面临着越来越多的挑战和问题。
针对当前形势下银行信贷管理所存在的问题，需要提出有效的对策，以确保银行资产安全和合理风险控制。
问题一：信贷风险管理不完善近年来，信贷风险呈现出多元化、复杂化的特点，银行在风险管理方面面临着挑战。
不完善的风险管理可能导致信贷损失增加，甚至引发金融风险。
对策一：加强风险管理体系建设银行需要加强对信贷风险的识别、评估和监控，建立完善的风险管理体系，提高应对风险的能力。
问题二：信贷审批效率低下当前，银行信贷审批过程繁琐、耗时长，影响了信贷业务的发展效率。
对策二：优化信贷审批流程通过引入信息技术和大数据分析，优化信贷审批流程，提高审批效率，降低成本，提升客户体验。
问题三：信贷产品创新不足随着市场竞争的加剧，传统信贷产品已难以满足客户需求，银行需要加大创新力度。
对策三：推动信贷产品创新银行应加强市场调研，了解客户需求，推出针对性更强的信贷产品，增强市场竞争力。
问题四：客户信用评估不精准信用评估不准确可能导致信贷风险增加，对银行信贷管理构成威胁。
对策四：提升客户信用评估能力银行应不断优化信用评估模型，引入新技术和数据源，提升客户评级的准确度和及时性。
结论当前形势下银行信贷管理面临的问题较为复杂，但通过加强管理体系建设、优化流程、推动创新和提升评估能力等措施，可以有效化解风险，提高信贷管理水平。
【2000字】2. 正文2.1 问题一：信贷风险管理不完善在当前形势下，银行信贷管理面临着诸多问题，其中之一便是信贷风险管理不完善。
信贷风险管理是银行信贷业务中至关重要的一环，一旦管理不慎，可能导致严重的风险纠纷甚至造成不良资产。
造成信贷风险管理不完善的原因主要包括：银行可能存在潜在的信贷风险隐患。
随着金融市场的变化和宏观经济形势的波动，借款人的信用状况可能发生变化，信贷风险也相应增加。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略【摘要】商业银行信贷风险管理在金融领域具有重要性，但也存在一些问题。
其中包括信贷资产质量不佳、风险管理机制不够完善等。
为了提升信贷风险管理水平，商业银行可以加强内部风险管理机制并利用科技手段提高效率。
加强商业银行信贷风险管理对于维护金融稳定具有重要性，持续改进信贷风险管理机制的重要性也不可忽视。
未来，商业银行信贷风险管理的发展趋势可能会更加倾向于结合科技创新，提高风险管理水平。
商业银行应当高度重视信贷风险管理，不断完善管理机制，以应对日益复杂的金融市场环境。
【关键词】商业银行、信贷风险管理、问题、策略、内部风险管理、科技手段、效率、必要性、改进、发展趋势。
1. 引言1.1 商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是商业银行经营中的重要组成部分，其存在的问题及策略关系到银行的风险防范和经营效益。
在当前金融市场环境下，商业银行信贷风险管理面临着一系列挑战和难题。
商业银行信贷风险管理存在的问题主要包括信用风险、市场风险、操作风险和资本风险等方面。
信用风险是最为核心的风险，包括客户信用状况不明、信息不对称等问题。
市场风险随着金融市场波动，影响银行资产负债表稳健性。
操作风险主要来源于内部管理、人为疏忽等原因。
资本风险则是商业银行融资能力和盈利能力的重要保障。
为了提升商业银行信贷风险管理的效果，需要采取一系列策略。
首先是加强内部风险管理机制，建立健全的制度和流程，加强内部控制和审查，加强员工培训和监督。
其次是利用科技手段提升风险管理效率，包括人工智能、大数据分析等技术手段，提高风险识别和预警水平。
商业银行信贷风险管理中存在着诸多问题，但通过加强内部机制建设和利用科技手段不断创新，可以有效提升风险管理水平，保障银行的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 信贷风险管理的重要性信贷风险管理在商业银行中具有极其重要的作用，它直接影响着银行的资产负债状况、盈利能力以及整体经营风险。
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策1. 引言1.1 当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策当前，银行信贷管理面临着一系列挑战和问题，其中主要包括信贷风险增加和信贷需求下降两大方面。
随着经济形势的变化，信贷市场的风险水平也在逐渐增加，银行在信贷管理过程中需要面临更多的风险挑战。
由于经济下行压力和行业竞争加剧，部分企业和个人的信贷需求出现下降趋势，这给银行的信贷业务带来了一定的压力。
针对这些问题，我们需要采取一系列对策来应对。
银行需要加强风险管理能力，建立完善的风险评估体系和风险控制机制，及时发现和处理潜在的信贷风险。
银行可以通过创新信贷产品，满足不同客户群体的需求，拓展信贷市场空间。
提升客户服务水平，加强与客户的沟通和互动，建立良好的客户关系。
优化信贷流程，简化审批流程，提高效率和服务质量。
加强内部监管，建立健全的内部控制和监督机制，确保风险的及时控制和处置。
当前形势下银行信贷管理面临的问题较为严峻，但通过加强风险管理、创新信贷产品、提升客户服务水平、优化信贷流程以及加强内部监管等对策，银行可以更好地应对挑战，保持稳健发展。
2. 正文2.1 问题一：信贷风险增加随着经济环境的变化和不确定性增加，银行信贷管理面临着日益严峻的挑战，其中最突出的问题之一就是信贷风险的增加。
信贷风险是银行面临的最主要的风险之一，也是最容易引发金融危机的重要原因之一。
随着经济不确定性增加，企业经营风险加大，信贷风险也相应增加。
一些行业和企业可能面临市场风险、技术风险、政策风险等多方面的挑战，导致其借款能力和还款能力下降，从而增加了银行信贷风险。
随着金融市场波动加剧，信贷市场的风险也不断增加。
市场波动可能导致利率上升、汇率波动等问题，进而影响借款人的还款能力，增加银行信贷违约的风险。
银行在面对信贷风险增加的问题时，需要加强风险管理，通过建立完善的风险评估体系，加强对借款人的尽职调查，控制信贷风险的发生。
银行还应增加资本金储备，提高抵御风险的能力，确保信贷业务的稳健发展。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行信贷风险管理是银行业务中非常重要的一环，关乎着银行的安全稳健经营和资产负债的平衡。
在实际的信贷风险管理中，商业银行依然面临着一系列问题，如信贷政策不规范、风险管理手段不够完善等。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.信贷政策不规范商业银行信贷政策是信贷风险管理的基础和核心。
一些商业银行在制定信贷政策时存在着一定的不规范性，主要表现在对客户的准入标准不够严格，未能充分考虑客户的偿还能力和借款用途。
导致一些风险较大的项目和客户通过了审批，给银行带来了不小的风险。
2.风险管理手段不完善目前，商业银行信贷风险管理手段主要包括风险定价模型、风险管理信息系统等。
在实际操作中发现，不少商业银行的风险管理手段并不够完善，风险定价模型的建立和使用并不普遍，一些风险管理信息系统存在着数据不及时、不准确等问题，未能有效发挥其应有的作用。
3.内控机制不健全商业银行信贷风险的内控机制不健全也是一个普遍存在的问题。
一些商业银行内控管理体系不够完善，内部控制制度不够健全，监控措施不够严密，导致了信贷风险管理的不足。
二、对策建议1.规范信贷政策商业银行应当加强对信贷政策的规范化管理，严格执行准入标准，合理评估客户的信用风险和偿还能力，确保审批的项目和客户符合相关法律法规和银行内部规定，最大限度地降低信贷风险。
2.完善风险管理手段商业银行应当加大对风险管理手段的投入和建设，建立和完善风险定价模型，有效利用风险管理信息系统，及时准确地掌握各类风险信息，提高对信贷风险的感知能力，及时采取相应的风险控制措施，确保风险管理手段的有效性。
3.健全内控机制商业银行应当加强内控管理，健全内部控制制度，强化对信贷风险的监控和控制，规范内部流程，建立科学的风险管理指标体系，提高内部控制的有效性和全面性，从源头上减少信贷风险的发生。
4.加强人员培训商业银行应当加强对信贷风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险认识和管理能力，增强对风险的识别、分析和应对能力，确保在实际操作中做到风险可控可预期。
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论文题目：我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策目录一、我国商业银行信贷业务的主要风险及成因分析二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题三、商业银行控制信贷业务风险对策建议内容摘要无论是国有商业银行或股份制中小银行，信贷资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。
截至2004年底，四大国有商业银行不良贷款余额达1.5万亿元，虽比以往有所下降，但不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。
银行通过对风险的有效管理而创造价值，但风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。
现阶段，国内银行业中间业务收入虽有一定增长，但贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。
本文主要针对银行信贷业务存在风险进行分析，信贷业务风险主要来自客户风险和银行信贷管理的风险两个方面。
客户风险主要包括政策、市场、管理、经营战略等方面；银行信贷管理主要包括风险管理研究、信贷调查、信贷操作等方面。
控制信贷经营风险对策主要包括实行全面风险管理制度、建立完善客户经理和风险经理制、加强集团客户管理等方面。
我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策信贷资产质量是银行的生命线，资产质量的好坏，直接关系到银行的生存和发展。
截至2004年底，国内银行业金融机构本外币不良贷款率为15%，不良贷款余额1.5万亿元。
尽管与过去相比，不良贷款比率和余额有所下降，但是不良贷款绝对额仍然巨大，其风险源头并未消除。
银行置身于风险管理行业中，并通过对风险的有效管理而创造价值。
风险和效益是一对永恒的矛盾，单纯强调发展，或单纯强调风险都是不可取的。
目前贷款仍然是银行的主要效益来源之一，如何在拓展业务的同时有效地防范和控制风险？如何控制新增不良贷款？笔者认为，直面应对这一课题，关键是要识别信贷业务可能存在的风险，从而采取相应措施加以有效控制。
一、我国商业银行信贷业务主要风险及成因客户没有归还到期贷款，有两种情况，一种是不想归还，另一种是不能归还；随着信用体系和法律制度的不断完善，更多的不良贷款将主要来自客户投资失败、经营亏损和破产倒闭等原因。
银行对客户授信面临着如下风险：1、经营战略风险方向重于努力，经营战略的好坏决定着企业的生死存亡，而经营战略又取决于企业的经营思想和经营作风；如过于冒险的经营作风可能使企业经营和银行贷款均面临着较高的风险，过分追求企业规模的扩大也必然会使企业热衷于外延扩张而不注重苦练“内功”，最后的必然结果是管理水平不能适应企业规模扩大的需要而使企业陷入困境。
中国很多企业存在着“好大”、“急功近利”思想，盲目扩张，跨行业投资，多元化经营，热衷“第一”；较少从企业实际出发，企业主营业务不突出，主导产品缺乏竞争力；持续、稳健经营、打造百年老店的意识难以一直贯之。
纵观众多上市公司，很多企业劣变的原因莫不如此。
2、政策风险企业的资金投入和管理与国家产业政策调整的预期不适应而形成的信贷风险。
税率和国家相关法律法规的变化会牵制企业偿还债务的能力。
例如，强制提高最低工资标准的法规会影响它的获利能力；更加严格的保健、安全或污染控制规则可能会增加某些企业业务的成本。
国家采取经济手段进行宏观调控也可能会对企业产生负面影响，汇率、利率变动以及银根紧缩，都会影响企业的生产经营。
2004年国家为防止经济过热，对钢铁、水泥、电解铝等行业采取紧缩措施，提高项目资本金比例，实行差别电价。
2006年上半年，为抑制投资增长过快，国家出台一系列措施进行宏观调控。
这些措施，都将成为制约企业经营效益和发展前景的重要因素。
3、市场风险市场行情变化影响企业生产而导致的信贷风险。
由于市场行情的不可控制性及不可预见性造成企业生产经营与市场脱节，使产品供过于求，滞销积压，货款回收困难，资金周转不灵，进而影响银行的信贷资产回流，致使银行贷款沉淀。
我国已加入世界贸易组织，关税将进一步降低，企业不仅要与国内厂家竞争，而且需要应对国外厂家的竞争；出口国外的产品，还可能面临来自“农残”、配额、反倾销等非关税壁垒的限制。
此外，经济全球化使企业面临着系统性风险，如东南亚金融危机期间，很多企业贸易链条断裂，销售急剧下降。
4、技术风险企业必须通过使用在技术上比较先进的设备来提高生产效率或产品质量，从而与同一市场上的其他公司保持步调上的一致或领先，否则它很快就会面临技术上的滞后。
部分国有企业因机制原因，主观上害怕失败承担责任不敢技术创新，客观上积累较少，科研资金不足，无法及时进行设备更新和技术改造，从而在竞争中处于劣势。
技术风险的另一种表现是技术进步引起的设备贬值，如进口一台机器，1996年需要50万美元（折合400万元人民币），现在购买同样生产能力的设备仅需要25万元人民币。
一方面，企业资产快速贬值；另一方面，由于折旧摊销和财务费用过高，企业成本较高，难以和新的竞争者抗衡。
5、产品或服务退化风险当一种产品或服务的定价不再具有竞争力或者其质量出现不稳定的状况时，不良贷款就会产生。
劳动力或原材料成本的上升、没有及时更新设备或者没有跟上最新的生产技术发展步伐，这些因素又都可能使一种产品的定价缺乏市场竞争力，或者使公司被迫投机取巧或者在质量上钻空子，最后的结果都将是获利能力的下降以及最终丧失偿还债务的能力。
产品生命周期理论也告诉我们，产品要经历投入、成长、成熟和衰退等时期，如传呼机，几年前还供不应求，现在却已几近绝迹。
企业只有未雨绸缪，在产品成熟阶段及时调整产品结构，才能保持长盛不衰。
6、投资风险投资包括为提高生产能力而进行的厂房和设备投入，也包括对外投资。
前者的风险在于投资的规模是否超过自身能力，是否负债过度；资本金是否按比例到位，如资本金比例过低，不仅抗风险能力弱，且容易导致逆向选择和道德风险，刺激企业投资于风险项目。
对外投资风险在于企业跨行业、跨地区投资，踏入不熟悉的领域，加上管理半径长，投资未能产生预期效益。
经济学上有一个“自由现金”理论，一个企业的现金流量越大，越容易投资没有效益的项目。
特别是银行盲目跟进，不断为其提供流动性，更助长其头脑发热，容易乱上项目，最终导致银行掉进“套牢”的陷阱。
中国很多上市公司，热衷于多元化投资，所谓“鸡蛋不要放在同一个篮子里”，结果一年绩优，两年绩差，三年ST。
7、管理风险包括法人治理结构是否健全，管理者的素质和管理能力是否符合要求，是否存在代理人问题等。
我国许多企业的内部治理结构尚未有效运作，企业的管理不是主要依靠内部管理制度而是依靠某些主要领导人的个人权威，因此一旦管理层发生变动，企业的经营决策将缺乏基本的连续性，企业可能从此走向衰落。
企业在所有权与控制权分离的条件下，由于委托人与代理人之间的目标函数不完全一致，代理人又拥有企业的控制权，因此，代理人就有可能利用委托人的授权从事有可能损害委托人利益的活动，从而出现所谓的代理问题。
8、财务风险表现为负债比例过高，现金流量不足，应收帐款过多，企业亏损等。
中国的企业普遍高负债经营,财务政策激进，大部分企业的资产负债率超过70%，资本金不足，银行贷款成为企业的主要资金来源。
同时，应收帐款过多使很多企业陷入困境，企业存在着销售收入增长幻觉，体现为一方面销售收入增长，另一方面应收帐款同比例增长，不仅容易造成企业经营活动现金流不足，而且给企业持续经营留下了巨大的隐患。
此外，企业会计报表不真实，如美国大型跨国公司安然、世通、施乐等的会计假帐丑闻，我国部分上市公司假帐案，给银行信贷资金带来巨大的风险。
9、担保风险企业之间“互保”、“连环保”，虽然满足了银行的制度要求，但却留下了极大的隐患；由于信息不对称，一家企业违约将导致另一家甚至几家企业的经营陷入困境。
以沪深市上市公司为例，近几年有多家公司担保总额占净资产比例超过50%，涉及的担保金额高达数百亿元；有多家上市公司被谴责，主要是大股东占用资金以及违规担保事项未及时披露。
10、自然灾害风险由于自然灾害和自然环境变化对企业生产经营所造成的影响及损失而导致的银行信贷风险。
2003年“非典”期间，旅游、航空、餐饮、贸易等行业严重受损；2004年的禽流感，又使家禽饲养业、饲料业亏损连连。
11、违规经营风险企业违反国家法律法规，不照章纳税，一旦被查实，不仅要补交税款，而且将被课以一至五倍罚款；走私贩私，更为国法所不容。
另一种违规行为是违反项目审批规定，违反土地或环保规定，如江苏常州的“铁本”钢铁项目被责令下马，给银行造成很大的损失。
12、道德风险经济转轨过程中信用问题严重，缺乏诚信，社会信用意识淡薄，助长了逃废债的歪风；借款人利用虚假财务报表、虚假交易骗取银行贷款时有发生，使商业银行的贷款处于极大的风险中。
有些国有企业将银行的贷款看成是国家的，借了就不想还，或借转制之机，以假破产、兼并、租赁、承包等之名，逃废银行债务；而新兴的民营企业则存在资本金实力不足、资信情况不透明、财务制度不健全、经营不规范、信用程度低下等问题，频频发生骗贷案件，给商业银行的信贷资金安全带来极大的威胁。
二、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题我国自1999年以来，经过连续数年的大幅度剥离、核销、再剥离等优惠政策，国有银行消化减除的不良贷款至少在2万亿元以上。
但到2004年末，官方披露的国有商业银行不良贷款还有近1.5万亿元，不良贷款率为15%。
因此，目前信用风险仍是银行业最大的风险。
信用风险的过度集中严重威胁着我国国有商业银行的生存、发展以及整个社会金融系统的安全。
自上个世纪90年代开始，国有商业银行就陆续开始尝试着建立“统一授信，审贷分离，分级审批，责任明确”的授信管理体制，后来又逐步引进了客户信用评级体系和贷款风险分类制度，在信贷风险管理上取得了一定的成绩，但从当前的实际情况来看，国有商业银行在信贷风险管理方面还存在着不足之处。
具体表现在：（一）尚未形成正确的信贷风险管理理念信贷风险管理的理念决定了商业银行在经营管理过程中信贷风险管理的行为模式，它渗透到银行信贷业务的各个环境，在商业银行经营管理中占有十分重要的地位。
但是，目前国有商业银行部分员工依法、合规经营意识薄弱，对信贷风险管理的认识不够充分，信贷风险管理理念陈旧，已不能适应新时期业务的高速发展、风险环境复杂的需要。
突出地表现为：第一，对银行业务发展与信贷风险管理的关系认识不够充分。
在有的分支机构中，存在着过分地、片面地追求银行业务的发展壮大，而不注重资产的质量与盈利水平，忽视信用风险管理的现象。
第二，对银行发展的眼前利益与长远目标的协调认识不够充分。
在国际上，通常把银行市值的稳定作为银行的长期经营目标。
而且市值的稳定增长才是衡量一家银行经营成败的根本标准，但是我国国有商业银行部分机构漠视风险片面地追求眼前业绩的扩大。