小微企业贷款保证保险现状及研究
保险业支持小微企业金融服务总结
保险业支持小微企业金融服务总结摘要：一、引言1.小微企业在国民经济中的重要性2.保险业对小微企业金融服务的支持意义二、保险业支持小微企业金融服务的具体举措1.创新保险产品和服务2.提高保险服务水平3.加强风险管理能力4.降低保险费用三、取得的成果和挑战1.提升小微企业融资可获得性2.降低小微企业融资成本3.促进小微企业稳健发展4.面临的挑战和问题四、政策建议和未来发展1.完善相关政策法规2.深化保险业与金融机构的合作3.加强监管和风险防范4.提高小微企业金融服务普及率5.推动保险业持续发挥支持作用正文：随着我国经济的不断发展，小微企业在我国国民经济中的地位日益重要。
小微企业在促进经济增长、增加就业、创新等方面发挥着举足轻重的作用。
然而，由于种种原因，小微企业面临着融资难、融资贵等问题，制约了其健康发展。
在这一背景下，保险业对小微企业金融服务的支持显得尤为重要。
保险业在支持小微企业金融服务方面采取了多种举措，创新了保险产品和服务，满足了小微企业多样化的保险需求。
例如，针对小微企业的贷款风险，推出了贷款保证保险产品，帮助企业增信，提高融资可获得性。
同时，保险公司加强与金融机构的合作，提供一揽子的金融服务，为小微企业提供综合性的金融支持。
在提高保险服务水平方面，保险公司通过优化业务流程、提高理赔效率，提升了客户体验。
此外，保险公司不断加强风险管理能力，为小微企业提供专业的风险评估和防范建议，降低企业风险损失。
在降低保险费用方面，保险公司积极采取措施，减少小微企业保险成本，助力企业减轻负担。
在小微企业金融服务方面，保险业已取得了一定的成果。
通过创新保险产品和服务，提高保险服务水平，加强风险管理能力，降低保险费用等举措，小微企业融资可获得性得到提升，融资成本降低，为企业稳健发展提供了有力支持。
然而，保险业在支持小微企业金融服务过程中，仍面临一些挑战和问题，如保险产品创新不足、服务水平有待提高、政策支持不足等。
小微企业融资信用担保的现状及对策
小微企业融资信用担保的现状及对策引言小微企业是国民经济中的重要组成部分，对于促进就业、推动经济发展具有重要意义。
然而，由于其规模较小、资金积累较少等特点，小微企业在融资方面常常面临困难。
为了解决这一问题，信用担保作为一种常见的融资手段被广泛应用。
本文将探讨小微企业融资信用担保的现状，并提出相关对策。
一、小微企业融资信用担保的现状1.1 小微企业融资难题小微企业由于规模小、资金紧张，常常难以满足传统融资方式的要求。
银行等金融机构往往对于小微企业贷款的申请提出较高的要求，如抵押物、担保物等。
这对于小微企业而言，常常是难以满足的障碍。
1.2 信用担保的作用信用担保是指第三方机构为借款人提供信用支持，承诺在借款人无法按时还款时承担保险责任。
信用担保可以提供担保，减小融资机构的信用风险，从而提高小微企业的融资成功率。
1.3 小微企业融资信用担保的现状目前，小微企业融资信用担保的形式主要有两种：一种是政府信用担保，由政府设立的担保机构对小微企业进行信用担保；另一种是非政府信用担保，由商业担保机构或金融机构提供信用担保服务。
二、小微企业融资信用担保的对策2.1 加强政府信用担保的支持政府信用担保作为小微企业融资的重要手段，应加强对其支持。
一方面，政府可以通过设立专门的小微企业信用担保机构来提供担保服务；另一方面，政府可以通过增加财政投入，加大对小微企业信用担保项目的资金支持。
2.2 完善非政府信用担保机构的服务非政府信用担保机构作为市场化的担保机构，应完善其服务体系。
一方面，非政府信用担保机构可以加强与银行等金融机构的合作，提高融资渠道的畅通度；另一方面，非政府信用担保机构可以通过创新产品和服务方式，提高小微企业对其担保服务的依赖度。
2.3 制定针对小微企业的信用评估标准由于小微企业的特殊性，传统的信用评估标准往往无法准确评估其信用状况。
因此，有必要制定针对小微企业的信用评估标准，以便更好地评估小微企业的信用风险。
小额信贷保证保险
小额信贷保证保险什么是小额信贷保证保险？小额信贷保证保险是指由保险公司为借款人或小微企业提供的，用于保障小额信贷风险的保险产品。
该保险所保障的风险包括借款人因意外事故、疾病、失业、死亡等原因无法按期还款，以及借款人违约的风险。
小额信贷保证保险的受益人小额信贷保证保险的受益人为出借人，也就是小额贷款机构或银行等金融机构，保险公司将为这些出借人提供相应的风险保障。
小额信贷保证保险的保险责任小额信贷保证保险的保险责任主要包括以下几个方面：1.因借款人的意外事故、疾病、失业或死亡等原因无法按期还款导致的损失；2.因借款人违约导致的损失；3.因基础设施、自然灾害等外部因素导致的借款人损失。
小额信贷保证保险的优势小额信贷保证保险可以为借贷双方提供多种优势：1.对于借款人，可以降低因突然意外、疾病或失业等原因而无法按时还款的风险，减轻经济压力，保护个人财产和信誉；2.对于出借人，可以降低因借款人违约或逾期还款等原因而导致的损失，保障资金安全，提高资金使用效率；3.能够推动小微企业发展，增强其获得融资的信心；4.能够促进金融机构之间的合作与共赢，激励出借人提供更多的小额信贷。
目前我国小额信贷保证保险的现状目前我国已经有多家保险公司提供小额信贷保证保险产品，如中国平安、中国人保、中国太保等。
同时，我国政府也发挥了重要的作用，例如提供了小微企业贷款贴息政策，支持小微企业的发展，提升小微企业的融资能力，从而推动小微企业发展。
不过，在实际应用中，小额信贷保证保险的利用率还不是很高，主要是因为其保费较高，保障力度不够大等因素。
如何通过不断探索和完善，提高小额信贷保证保险的作用，将是今后研究的重点。
小额信贷保证保险是对小额贷款中的出借人和借款人都有利的金融产品，在国家政策的支持下，已经在我国得到了广泛的应用。
虽然目前仍存在一些问题和挑战，但我们相信随着不断的完善，小额信贷保证保险将会在未来发挥更加重要的作用。
科技型小微企业贷款保证保险的风险防范机制研究——以宁波市为例
索赔， 作为投保方的科技型小微企业购买保证保险时不需要
①基金 项 目 ： ２ ０ １ ４年 国家 软 科 学研 究计 划 资助 项 目“ 科 技 提供抵押和担保。 科技型小微企业融资困境的“ 瓶颈” 是信息
’
型 小微 企 业 融 资 困境 的 保 险 解 决 机 制 研 究 不对称 ， 而 贷款保证 保 险的 实质是对 科技 型小 微企 业增 信 提 （ ２ ０ １ ４ ＧＸＳ ４ Ｄ１ １ ２ ） ” 研究成果。 级， 以此 降低 银 企 因信 息不 对 称 造成 的融 资 难度 。 由于 能 解
促进经济发展方面具有重要的作用， 要想使其更好地发挥作 用， 就必须完善战略管理， 强化企业领导者的战略管理意识 ， 优化战略管理模式， 培育有助于中小企业发展的战略管理机
制， 使其管 理朝 着科学化 迈进 ， 更好地促 进 中小企业 的发展 。
参考文献
… １ 赵静 ． 浅析中小企业的战略管理［ Ｊ 】 ． 商业经济， ２ ０ １ ３ （ ０ ４ ） ． 【 ２ 】曲立勇． 战略性新兴产业中小企业战略管理研究【 Ｄ 】 ． 河
科 技 型小 微 企业 融资 困境 是 一个 世界性 难题 ， 由于其 在 交易效 率 。 可 以说 ， 保 险 机制 使银 行扩 大了贷款 规 模 ， 降低了
我国国家发展战略中的重要地位， 解决这一问题具有紧迫性， 科技型小微企业融资成本、 提高了融资效率， 延伸了 保险机构
通过保险机制来解决这一难题有着重要意义。 保险机制通过 的业 务领域 。
技 型小微 企 业 的融 资环 境 。 此外， 将 信 用担保 与保 险 机制 相 认 为商业 银行 贷 款 是 目 前 企业 的主 要融 资 渠 道的 占被 调 查
小微企业贷款保证保险现状及研究
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证保 险提 供 政 策 指 导 的省 份 有 1 4 个 最开始 作 为试 点 的几 个 地 区 已 将 成功经 验推广 到全 国 2 5 个 省市 7 3 个 地 市级 承 保 金 额 已 达 1 8 0 3 5亿 1 万企业 获得实 际 帮 助 环 比 增 长 5 元 3 6 刀% 二 推 动 小 微企 业 贷 款 保证 保险 发 展 面 临 的 制 约 因 素 1 小微 企业 信息不 透 明 保 险公 司核 保 后 面 临较 大 风 险 在 目前 的 贷 款保证保 险业 务 中可 以 发 现 大多 数银行 主 要 的贷 款对 象 是 A A 级 以 上且 具 备 育效步 时甲 或担保 的 企业 在这 种情况 下 许多信 用等 级偏 低 的 小微 企业 在 无法获得融 资 的 困境 下转 而 投 保贷 款 保证 保 险 保 险公 司需 要 对投 保 企 业进行 信息核实 而 这些 客 户群 自身竞争 力较差 管 理 不完 善 缺乏持续盈利 的能力 往往无 法提 供准 确 的 经营资料 致 使双 方信 息 不对 等 同 时 小微企 业 在投保保 证 保 险 以 后 同时 要偿 还 贷 款利息 以 及保 费 融 资成本较 高 在 业 务选择上 企 业很可 能 会选择 高 风 险 高 收益 的项 目 这 将加剧 银行 和保 险公 司所 面 临 的 风 险 2 政 府 支 持力度 不 够 业 务 推广存 在一定难度 政府在 财 政政 策 上难 以 对企 业 进行 直 接 有 效 的资 金 上 的扶持 小微企 业 虽 然 能 够得 到 融 资 但成本 加大 加 剧 自身 还 款 压 力 3 稳固 的 银+ 保 合作 基 础 尚未 形成 保 险公 司 对小微企业做信 用 担保 银行 审核 后 发放贷 款 这两类 金融机构是小微 企业贷 款 保证 保 卸匝 险 的 主要 构成 二者 能够 形成互 助有 效 的机 制 业 务 才 育 利开 展 但 就 目前我 国在 该 业 务 的开 展 情况 来看 二者之 间 的合作仍 有一定 问题 3 1 存 在放 松管 理 的 风 险 目前 一 些 信 用 水 平偏 低 的 企 业 获得 贷 款 保证保 险的 i琢保时 银行 会优先 选择这类企 业房贷 而这类 企业 可 能 并 不 符合房贷 的 约 束条件 这 说 明银行放宽 了 准人 限制 在 商业 银 行 和保 险公 司 沟 通 合 作 不 畅 时 可 能 会 导 致 商业 银 行更看 重 保 险担 保 而 忽 略 了 对小微企 业 的风 险管 理 另外 多个试 点地 区都 有政 府 与 银行 保 险机构 的合作模 式 政府 大 多会 有 专 项 资金 用 来分 摊 风 险 或 补 偿 损失 这也 可 能 导 致银行 和保 险机构在管 理 上 的 松懈 3 2 银 保 间 的 博弈 在小微企 业 投 保贷 款 保 证保 险 时 将商业 银 行在 合 同 中作 为受益人 在企 业 违 约 时 商业 银行 可 获得 相 应 保 险公 司 的 赔款 这就容易 导 致二者在 风 险分 摊上 的争 议 一 种 是 保 险合 同 中对 商业 银行 的约 束 力 很 小 致 使保 险公 司 的 责任 加大 保 险公 司 处 于 弱势 地 位 在进行 风 险管 理 时 很 可 能 会 选择提 高保 费 来 弥 补 损 失 例如 在 四 川 省 自贡 市一 家保 险公 司就选择 将保 险费率 提 高 到 了 8% 另 一 种 情况是 由 于 风 险 分 摊 的 不 确 定 保 险公 司 为 了 减轻企 业 违 约 后 自身 的 经 济 负担 会 在 保 险合 同 中设置 免 赔条 款 增 加 更 多 的 理赔 条件等 从而 转移 责 任 使 商业 银行难 以 获得赔 款 三 发 展 小 微企 业 贷 款 保证 保险 建 议 1 尽早完 善信 用 信 息 体 系 建 立 风 险评价机 制 要 让保 险公 司 和 银行减轻管 理 风 险成本 需完 善 社 会 企 业 的信 用 制 度 一是利 用各 种 媒体资 源 及政府平 台 鼓励各 类企 业 增 强 诚 信 意识 树 立 良好 的诚 信 观念 为 贷 款 保 证保 险营 造 良好 的诚 信 守 信 氛 围 二是需 要 中 国人 民 银行 逐 步 建 立 和 完 善 整 个 金 融行 业 的统一征 信 平 台 我 国对 每个 公 民 和 企 业都 有 信 用 统 计数 据库 该数 据库 可 以 作 为统一征 信 平 台 的一 个 基本 内容 逐 渐将保 险行 业 证券 行 业等 金 融机构 加 人 其 中 还应 建 议 有 效 的 共 享机 制 使保 险公 司在核 保 时 能够 在工 商 税 务 等各个
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一，一直致力于支持小微企业发展，其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务，主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛，服务实力强大，为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强，适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业，还是发展壮大后的小微企业，都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队，能够为小微企业提供针对性的金融解决方案，帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度，不断完善服务，提升办理效率，为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色，它们不仅是经济增长的重要动力，还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点，它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下，银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持，银行可以帮助这些企业解决资金周转困难，促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大，它们的集合效应也非常明显，如果大量小微企业能够获得贷款支持，将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小，但其数量庞大，如果能够有效开展这项业务，不仅可以实现银行的风险分散，还可以扩大银行的业务规模，提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义，又具有商业利润价值。
信用保证保险在小微企业信贷管理中的运用和发展路径研究
信用保证保险在小微企业信贷管理中的运用和发展路径研究信用保证保险对帮助小微企业提升信用等级进而获取商业银行融资的作用
受到专家学者及政府机构的普遍认同,并在国内外都积累了一些成功经验。
然而,信用保证保险内涵丰富,我国信用保证保险各险种发展极不均衡,折射出小微企
业通过保险增信并获取信贷资金的途径并不顺畅。
对于信用保证保险在小微企业信贷管理中产生的问题,需要各参与主体协同解决。
本文研究的对象是具有增信作用的贷款类信用保证保险。
本文以某银行与保险公司合作的小微企业信用保证保险项目为例并结合国
内主要保险公司开展该类业务的情况,分析和归纳了这一模式在实际运用中存在的问题。
此后文章总结了国内外通过信用保证保险助力小微企业融资的成功经验。
最后,针对信用保证保险在助力小微企业融资中存在的困难,本文建议政府、商业银行以及保险公司建立和完善相应的制度及操作流程。
商业银行应加强风控管理和严格内部奖惩制度,以规避当信用保证保险与小微企业信贷管理结合后可能衍生出的道德风险与操作风险;政府可设立政策性的再保险公司来帮助分散商业保险公司累计的信用风险,并制定相关税收优惠来调动银行和保险公司的积极性。
保证保险贷款：发展历程、现存问题及建议
贷款保证保险：发展情况、现存问题及建议①摘要：发展贷款保证保险对于缓解小微企业融资难有着积极的意义，从20世纪80年代开始，国内贷款保证保险的试点工作就在陆续开展。
然而，发展贷款保证保险面临法律法规不健全，信用风险较大，银保合作不顺畅等问题，为积极发展贷款保证保险，需要完善相关的法律法规，优化社会信用生态环境，理顺银保合作关系。
关键词：贷款；保证保险；贷款保证保险2013年8月8日，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号），提出“着力强化对小微企业的增信服务……大力发展贷款保证保险业务”。
这是继2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发〔2013〕67号），提出“试点推广小额信贷保证保险”，以及2011年10月12日，国务院常务会议提出“积极发展小型微型企业贷款保证保险”之后，国务院发文进一步推动贷款保证保险发展。
发展贷款保证保险，有助于缓解社会各界广为关注的小微企业融资难，国内也在这方面进行了多次尝试，但也存在一些问题需要尽快解决以促进业务又好又快的发展，本文尝试着对此进行研究分析。
一、发展贷款保证保险的积极意义（一）贷款保证保险可以切实缓解小微企业融资难贷款保证保险降低了商业银行贷款时对抵押物的要求，有助于小微企业及时顺利获得商业银行贷款。
从小微企业自身的角度看，其融资难主要表现为以下两个方面：一是小微企业融资渠道狭窄，外源融资中对商业银行贷款依赖性较高。
据调查，国内小企业融资方式中，选择利用自有资金筹资的小企业占比为48.41%，选择利用商业银行信贷筹资的小企业占比为38.89%，选择其它筹资方式的小企业占比不足13%，仅有2.38%的小企业首选通过发行股票和债券的方式融资。
可见，小微企业外源融资过程中对商业银行贷款的依赖性较高。
①原文载于《金融发展研究》，2013年第10期，第78-81页。
二是尽管小微企业对商业银行贷款的依赖性较高，但商业银行贷款给小微企业时往往要求提供抵押物。
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小微企业贷款保证保险现状及研究
作者：王丽娜魏舒波邱兰毛亚琼
来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第11期
摘要：我国多个地区开始实施小微企业贷款保证保险的试点工作，因此研究如何推动小微企业贷款保证保险的发展具有重要意义。
本文介绍了小微企业贷款保证保险的发展现状及制约因素，并对此提出了针对性的建议。
关键词：贷款保证保险银保合作信用制度
一、小微企业贷款保证保险的发展现状
小微企业在促进我国经济结构的调整，增加就业，技术创新和商业模式创新等方面发挥着重大作用。
但小微企业自己能力弱，抗风险能力较差，影响到了企业的融资和自身发展，融资难使得小微企业很难持续性发展而且时刻面临资金链锻炼的风险。
小微企业贷款从2009年开始正式进入贷款保证保险领域，目前，处于大力推广阶段。
在2015年，人民银行与中国保监会、商务部等部门联合印发了《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，该文件鼓励保险公司和银行在小微企业贷款方面加强合作，同时支持信用征集和信息共享，鼓励各地区根据现有基础，为贷款保证保险提供灵活多变的政策，促进其快速发展。
截止2015年上半年，我国为小微企业贷款保证保险提供政策指导的省份有14个，最开始作为试点的几个地区已将成功经验推广到全国25个省市，73个地市级，承保金额已达1803.5亿元，31万企业获得实际帮助，环比增长56.7%。
二、推动小微企业贷款保证保险发展面临的制约因素
1.小微企业信息不透明，保险公司核保后面临较大风险。
在目前的贷款保证保险业务中可以发现，大多数银行主要的贷款对象是AA级以上且具备有效抵押或担保的企业，在这种情况下，许多信用等级偏低的小微企业在无法获得融资的困境下转而投保贷款保证保险。
保险公司需要对投保企业进行信息核实，而这些客户群自身竞争力较差，管理不完善，缺乏持续盈利的能力，往往无法提供准确的经营资料，致使双方信息不对等。
同时，小微企业在投保保证保险以后，同时要偿还贷款利息以及保费，融资成本较高。
在业务选择上，企业很可能会选择高风险，高收益的项目，这将加剧银行和保险公司所面临的风险。
2.政府支持力度不够，业务推广存在一定难度。
政府在财政政策上难以对企业进行直接有效的资金上的扶持，小微企业虽然能够得到融资，但成本加大，加剧自身还款压力。
3.稳固的“银+保”合作基础尚未形成。
保险公司对小微企业做信用担保，银行审核后发放贷款，这两类金融机构是小微企业贷款保证保险的主要构成，二者能够形成互助有效的机制，业务才能顺利开展，但就目前我国在该业务的开展情况来看，二者之间的合作仍有一定问题。
3.1存在放松管理的风险。
目前一些信用水平偏低的企业获得贷款保证保险的承保时，银行会优先选择这类企业房贷。
而这类企业可能并不符合房贷的约束条件，这说明银行放宽了准入限制，在商业银行和保险公司沟通合作不畅时，可能会导致商业银行更看重保险担保，而忽略了对小微企业的风险管理。
另外，多个试点地区都有政府与银行、保险机构的合作模式，政府大多会有专项资金用来分摊风险或补偿损失，这也可能导致银行和保险机构在管理上的松懈。
3.2银保间的博弈。
在小微企业投保贷款保证保险时，将商业银行在合同中作为受益人，在企业违约时，商业银行可获得相应保险公司的赔款，这就容易导致二者在风险分摊上的争议。
一种是保险合同中对商业银行的约束力很小，致使保险公司的责任加大，保险公司处于弱势地位，在进行风险管理时，很可能会选择提高保费来弥补损失。
例如，在四川省自贡市一家保险公司就选择将保险费率提高到了8%。
另一种情况是由于风险分摊的不确定，保险公司为了减轻企业违约后自身的经济负担，会在保险合同中设置免赔条款，增加更多的理赔条件等，从而转移责任，使商业银行难以获得赔款。
三、发展小微企业贷款保证保险建议
1.尽早完善信用信息体系，建立风险评价机制。
要让保险公司和银行减轻管理风险成本，需完善社会企业的信用制度。
一是利用各种媒体资源及政府平台，鼓励各类企业增强诚信意识，树立良好的诚信观念，为贷款保证保险营造良好的诚信守信氛围。
二是需要中国人民银行逐步建立和完善整个金融行业的统一征信平台。
我国对每个公民和企业都有信用统计数据库，该数据库可以作为统一征信平台的一个基本内容，逐渐将保险行业、证券行业等金融机构加入其中。
还应建议有效的共享机制，使保险公司在核保时，能够在工商、税务等各个部门进行资信调查，避免过多的将管理风险的成本花费在投保前期，节省保险公司的大量时间，提高承保效率。
三是可以通过建立专门的贷款保证保险法来树立一套完整的失信惩罚机制，对贷款企业进行合理的监督。
法律有助于激励企业更加积极的管控自身风险，在对小微企业进行惩罚时，可以联合工商、税务部门组成一个有机的整体，对借款企业形成一定的威慑作用。
这样进行严格的违约惩罚机制，有利于保险公司和银行降低经营贷款保证保险的风险，减少对小微企业在经营过程中的监督时间，集中精力创新发展贷款保证保险，切实缓解小微企业融资难的问题。
2.政策扶植。
一是成立多种专项基金来扶持小微企业贷款保证保险的发展。
目前，多数试点地区都有政府的资金做托底，但大多数额有限且使用门槛较高。
要建立灵活多反向的资金使用规则，在贷款保证保险承保阶段，一方面作为带有准公共产品性质的险种，政府可以在实行各种优惠政策之后，通过不同的监管部门根据实际情况对保险公司的保险费率进行适当限制，并对高科技和新兴产业进行适当的保费补贴，降低企业的融资成本。
另一方面在风险发生时提
供相应的分摊资金，降低保险公司和商业银行的损失，这样可以促进各方积极的推进贷款保证保险的发展。
二是由政府组织成立小微企业的信用担保体系，来解决小微企业在进行贷款时主要缺乏信用担保的问题。
可以充分利用小微企业自身的资源，使发展较好的企业通过互助互联成立信用担保基金。
三是由政府主导引入相应的再保险机构，为其提供财政支持。
因为贷款保证保险具有很强的专业性，引入再保险，可以将风险进行分摊，也有利于缓解保险公司的承保压力，提高自身的承保能力，推动业务的大力发展。
3.增强银保合作。
作为贷款保证保险的两个重要主体，商业银行和保险公司要相辅相成，形成利益共同体，促进小微企业贷款保证保险的健康发展。
商业银行和保险公司要进一步明确各自的责任和应该承担的义务。
保险公司方面要明确自身的责任范围，深入研究保证保险。
银行要准确控制贷款额度和发放贷款的规模，对主要客户群有准确的划分和分析。
二者联合整合征信信息，完善评级资源，协同合作设计出更规范的产品，形成能够有效处理坏账和转移风险的能力，保证市场的公平，共同支持小微企业良好的发展。
四、结语
小微企业贷款保证保险目前正处于大力发展阶段，在我国宁波、深圳、重庆等多个试点地区发展良好，其中浙江省已经将宁波的成功经验推广到了全省60多个县。
要使小微企业贷款保证保险更好的向全国发展，需要建立风险评价机制、政策的扶持和征信系统的完善等，使小微企业更快捷、低成本的融资和健康的发展。
参考文献：
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王丽娜，天津财经大学珠江学院，讲师，硕士，研究方向：保险理论与实务、社会保障。