汽车保险风险因素分析

摘要：本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析，充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业A、B、C条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少交通事故的发生。

关键词：风险风险特征风险类别控制措施费率保险行业协会发挥经济补偿交通部门

加大管理力度监督交通事故

Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures.

Key words:

1 风险的类别及特征………………………………………………………

1.1 风险的定义…………………………………………………………

1.2 风险的控制…………………………………………………………

1.3 风险的特征……………………………………………………………………2汽车保险风险因素的分析……………………………………………………

2.1 保险风险的定义………………………………………………………………

2.2 保险风险的取决因素…………………………………………………………

2.3 保险风险因素的分析………………………………………………

2.3.1 车辆自身风险因素………………………………………………

2.3.2 地理环境风险因素…………………………………………………………

2.3.3 社会环境风险因素……………………………………………………

2.3.4 驾驶人员风险因素…………………………………………………………

3 保险实务中风险的控制…………………………………………………………3.1 风险管理……………………………………………………………………

3.1.1 风险识别………………………………………………………………

3.1.2 风险估算………………………………………………………………

3.1.3风险评价……………………………………………………………………

3.1.4 风险处理……………………………………………………………………

3.2 机动车辆保险中的风险管理…………………………………………

3.2.1 机动车的承保……………………………………………………

3.2.2 机动车的理赔………………………………………………………………

3.2.3 机动车的保险………………………………………………………………

4 举例说明风险控制的具体措施……………………………………………………

4.1 我国现行机动车辆保险费率……………………………………………………

4.1.1 车费率模式…………………………………………………………………

4.1.2 人费率模式………………………………………………………………4.2 机动车辆保险的经营风险控制………………………………………………

4.2.1 相关政策制度的制定与完善………………………………………………

4.2.2 风险意识的管理…………………………………………………………

4.2.3 加强理赔环节的管理………………………………………………

4.2.4 加强对汽车自身的管理………………………………………………

结束语

文献

1、风险的类别及特征

1.1 风险的定义

风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。

1.2风险的类别

风险是多种多样的，为了便于对风险进行研究和管理，常常按照不同的分类方法对风险进行分类。

（1）按风险的性质分类。按风险性质不同，可将风险分为纯粹风险和投机风险两类。

纯粹风险是指可能造成损害的风险，其发生导致的结果有两种可能：损害或无损害。也就是说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。

例如，地震引起房屋倒塌，暴雨引发的山洪或泥石流冲毁村舍，都会给人类带来人身伤害和经济损失。各种自然灾害、意外事故的发生，都可能导致社会财富的损失或人身的伤害。因此，这些都属于纯粹风险。纯粹风险的后果表现为对社会的净损害。纯粹风险的发生有一定的规律和条件，一般可以通过大数法则加以测算。正因为此，保险人通常将纯粹风险视为可报风险。

投机风险是指风险所致的结果既存在损害的可能又存在在获利可能的风险。投机风险相当于纯粹风险而言，其结果有三种可能：损害、无损害和收益。例如，买卖股票或期货、博彩业都存在风险，但此类风险所导致的结果有赔钱、赚钱和不赔不赚三种可能。投机风险的变化往往是不规则的，无规律可言，难以用大数法则来测算，而且发生投机风险的结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会财富的净损失。因此，保险人通常把投机风险视为不可保风险。

（2）按风险的对象分类。按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

财产风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。例如，货物运输、仓储保管、孙林火灾及各种自然灾害都有可能引起财产的直接损失和相关利益的损失，因而都属于财产风险。财产风险及包括财产的直接损失风险，又包括财产的间接损失风险。

人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身

受伤、致残和死亡的风险。这类风险的发生会给当事人、家庭和社会带来巨大的精神痛苦和损失。

责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应付经济赔偿责任的风险。例如，驾驶机动车不慎撞伤行人，够成车主的第三者责任风险；人口密集区从事建筑施工、开挖地基时技术措施不当引起临近楼房下沉，构成建筑承商方施工责任风险。责任风险往往比较复杂，，责任认定或损失赔偿应尽可能按法律程序进行。

信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。例如，借款人不按期还款，从而使贷款人因借款人的不守信用而遭受损失；购货方无正当理由不按约定支付全部货款，致使供货方因购货方不守信用而蒙受经济损失等。在我国经济体制改革过程中，经济立法与经济秩序建立相对比较滞后，商业信用风险相对较大。

除上述按风险的性质、对象分类外，还可以根据风险产生的原因不同，把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险等。

1.3风险的特征

根据风险的定义可以看出，风险具有四个主要特征：客观性、损失性、不确定性和未来性。

（1）风险的客观性。风险是一种客观存在，无论人们是否意识到，它都存在。自然界的地震、台风、洪水、雷雨，人类社会的战争、失业、意外事故等，这些风险的发生，都不以人的意志为转移。可以说，风险的存在是客观的、必然的。但是，人们可以对风险事件的长期观察和研究，找出影响因素和发生的条件，采取有针对性的防控措施与对策，以减少风险事件发生的频率和损失程度。

（2）风险的损失性。风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素又称风险条件，是风险事故发生的潜在原因。风险事故又称风险事件，是导致风险损失的直接原因。可以说风险因素诱发风险事故，风险事故产生风险损失。因此，风险必然会带来损失。

（3）风险的不确定性。风险及其引起的损失都具有不确定性。风险的发生事先难以预料的，发生后损失的大小、由谁来承受损失都是不确定的。不同类型的风险就总体而言有一定的统计规律，可以帮助人们采取预防措施，但对某一具体风险事件而言则纯粹是偶然的，具有不确定性。例如，随着汽车持有量的增加，交通疏股不断发生，经过对统计资料的分析发现，某些路段由于受公路平面线型设计与纵坡等因素影响成为事故多发地段，经过路段

改造完全可以减少事故的发生。又根据统计资料分析，发现疲劳驾驶和酒后驾车易引发交通事故，人们通过修订交通法律、法规也可以使事故减少。但另一方面，每次交通事故的发生又有很大的偶然性，常常难以预料，因此，交通是事故时有发生。

（4）风险的未来性。风险的未来性是人们对未来潜在的、可能会发生的意外事件的一种预见和疑惑。

除了上述四个方面的主要特征之外，风险还具有普遍性和可变性。所谓普遍性是指风险无处不在、无处不有；可变性是指人类社会面临着各种各样的风险，而且随着社会外部环境和内在因素的变化而不断发生改变。

2汽车保险风险因素的分析

2.1 保险风险的定义

保险风险指的是尚未发生的、能使投保对象遭受损害的危险或者事故，比如像自然灾害、意外事故等。

2.2 保险风险的取决因素

汽车保险风险主要取决于以下四方面因素：一是车辆自身风险因素；二是地理环境因素；三是社会环境因素；四是驾驶人员因素。这四方面因素对车辆的风险影响相当大，有时是某一因素起主要作用，有时也可能是几个因素同时起作用。

2.3 汽车保险风险因素的分析

2.3.1车辆自身风险因素

（1）厂牌车型

由于世界各国车厂众多，不同的厂家生产的车辆的特点不同，汽车的安全性能也不同。

美国、西北欧车辆首先非常注重的是安全性；日本车的综合性价比较高，但安全性要差于美国及西北欧车；韩国汽车目前在世界上也有一席之地，性价比相当高，但在安全性能上均要弱于美国、西北欧及日本车，整体上与国产车、合资车相当；东欧车及其他类车次之。一般而言，厂牌车型的风险排列状况为：

美国、西北欧车＜日本车＜韩国车＝国产车

（2）车辆种类

目前国内保险业界将机动车辆主要分成以下5种：即客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机。

第一种：客车。

座位数指车辆拥有的可供乘客乘座的标准座位的数量，其所反映的是车辆的客运能力。

座位数的多与少直接关系到两方面的风险：

乘客责任的风险。一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也越多，对于乘客的责任险而言，其风险就会加大。因此，在承保乘客责任险时，要充分考虑车辆的座位数量。

第三者责任的风险。座位数多的车辆，车体往往也较大，方向也就越不好控制。因此在承保第三者责任险时，会予以适当考虑。

第二种：货车。

货车主要是指那些用来运送货物的车辆，其货运能力主要以吨位数来衡量。目前国内货车主要分三类：

第一类：2t以下货车；

第二类：2～10t以下货车；

第三类：10t及其以上货车。

吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。

第三种：专用车。

专用车主要指具有专门用途的车辆，如：油罐、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等等。

第四种：摩托车。

摩托车包括二轮摩托与三轮摩托。

第五种：拖拉机。

拖拉机主要分三类：即手扶拖拉机、小车四轮拖拉机及大中拖拉机。

（3）排气量

这里所提及的排气量主要是针对14座以下的客车而言，对其他车辆则未予以细分。

排气量所体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的动力性能也越大，对于同一类汽车而言，也意味着损失程度也就越大，相对而言，也意味着风险越高。因此，核保时要考虑排气量的因素，尤其是大排气量的车辆，在承保时要做好风险评估工作。

（4）车龄

车龄是指车辆购置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期间

的年限，年限以12个月日历年限为标准。

车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车的购置年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升，因此车辆本身的风险状况也越高。因此，在核保时，必须认真考虑车龄的因素。

（5）行驶区域

车辆行驶区域指车辆行驶的地域范围。根据目前我国地理情况，我国将车辆行驶区域分为三类，即省内(含直辖市、自治区)行驶、国内行驶、出入国境行驶。

省内行驶：指在某一省、直辖市或自治区所辖的地域范围内行驶。

国内行驶：指在中华人民共和国境内行驶，其范围已包括省内行驶。

出人国境：指车辆不仅在中华人民共和国境内行驶，而且还跨越国境在其他国境行驶。

由于车辆行驶范围不同，驾驶人对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。即：省内行驶风险＜国内行驶风险＜出入境内险

（6）使用性质

不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆按如下方式分类：

第一大类：营运车辆；

第二大类：非营运车辆。

由于车辆的使用性质不同，导致车辆所具有风险不同。整体而言，因为营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆风险要高。

即：非营运车辆风险＜营运车辆风险

（7）所属性质

由于车辆保险极容易发生道德风险。因此，在车险核保时，除意外事故的风险因素要考虑外，道德风险也是在核保时要认真考虑的一个因素。而道德风险主要由于车辆所属性质决定的。因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车辆而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现。且国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，因而，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由

于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，也往往有潜在道德风险的可能。因此，对于车龄较长、车况较差的车辆，在核保时应多加注意。

2.3.2 地理环境风险因素

由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆保险具有相当大的影响。对于车辆有影响的地理环境因素包括：气候、地形、地貌、路面状况等。

（1）气候

我国地域广阔，从南到北，从东到西，气候差异很大，东部与南部的气候温暖湿润，雨水较多，雨季较长。西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆造成的风险也有很大的区别。总体而言，由于东部与南部雨水多，导致车辆锈损较严重，同时在雨季因路面较滑，事故也会增多，此外车辆水浸的现象较多。而西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故则明显增多，同时个别地区因异常寒冷，有车内生火取暖情况，容易导致燃烧。

（2）地形、地貌

由于地域广阔，造成我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌，不同地形、地貌，对车辆的风险也有不同的影响。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。

（3）路面状况

路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段，车辆的事故率则相对要低一些，路面差的地段，车辆的事故率则明显要高。

综合上述地理环境因素，在车险核保时，一般会考虑本地区所处的地理位置、地理环境，针对不同的地理环境，制定不同的承保政策和措施。

2.3.3 社会环境风险因素

车辆的运行不仅仅涉及到车辆本身及自然环境，更重在的还涉及到周围的社会环境，社会环境因素对车辆的风险有很大影响，具体体现在以下几个方面：

（1）法制环境

由于保险企业是一种经营风险的企业，其对被保险人承担着意外事故发生后的补偿责任，而车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使用权保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。

（2）治安情况

车辆保险有一个最明显的风险就是盗窃抢劫或抢夺风险，而这一风险同社会治安状况联系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低，华东地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低；而华南地区由于社会治安情况较差，车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较高，从目前我们统计分析的情况看，华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。因此在这一地区承保盗窃、抢劫或抢夺责任时，应当采取一定的措施来控制盗窃、抢劫或抢夺等风险。

（3）监管情况

保险公司的主管机关的监管对保险公司的风险管理有相当大的影响，从国内外车险经营的经验来看，车险经营的效果是一个不断上下浮动的走向。在开始阶段，如果整体经营成果较好，则会随着竞争的加剧，费率不断下降，成本不断上升，最终使经营成果恶化。由于经营成果恶化，往往会导致承保条件的重新调整，再重新调整费率。如果监管的好，则这种趋势便会比较缓慢，市场会相对而言比较平稳，否则，若监管不严，则会出现费率迅速下降，成本迅速上升，市场波动会比较剧烈，甚至导致市场混乱的结局，各保险公司经营的风险便会变大。

（4）行业自律情况

行业自律对车辆经营的风险也有很大的影响，在保险市场的发育、发展时期，保险公司的数量会不断增多，从业公司的增多，在限定的市场上必然会加剧竞争。在激烈竞争情况下，个别保险公司尤其是新的保险公司必然会采用一些激励措施来促进业务的发展，如果措施不当，则会挑起恶性竞争，影响整个市场秩序，破坏市场经营环境，导致各家公司经营成本提高，最终导致经营风险增大。

（5）人文环境

车辆保险所涉及的对象一方面是车辆本身，另一方面则是人，因而人文环境对车辆经营的风险也有一定的影响。人文环境主要涉及人的文化素质、交通法规熟悉情况以及安全意识等。相对而言，受教育程度高的人，对交通法规的熟悉程度及安全意识均比较高，反之则较低。在我国，城市人口受教育程度普遍比农村高，因而安全意识也较高。在广东省境地內，由于大量外地民工，每年都有相当数量的民工因违反交通规则而导致意外事故的发生，给社会、保险公司、家庭及个人带来意外损失。因此在核定第三者责任的承

保时，应充分考虑所在地的人文环境。

2.3.4驾驶人员风险因素

（1）年龄

根据国外保险公司统计数据显示，车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有相当直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；22～50岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。

（2）性别

国外保险公司根据统计数据分析还发现，交通肇事记录同性别也有密切关系，整体而言，男性驾驶员肇事率比女性高，这主要同男性驾车整体速度较快有关。国外保险公司因此根据驾驶员的性别设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。

（3）经验、职业、婚姻状况

国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的分析统计。统计结果显示，驾驶经验丰富、白领职业及已婚的驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验少、非白领职业及未婚的驾驶人员的肇事记录则增多。因此，国外保险公司又根据驾驶人员的经验职业及婚姻状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。

（4）肇事记录、品行

国外保险公司在核保时，对驾驶人员另外所要考虑的二个因素就是驾驶人员的肇事记录及品行，对有肇事记录及品行不端者适当加费，甚至拒绝承保，以便加强风险控制。

3. 保险实务中风险的控制

3.1 风险管理

风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的的、有计划的对风险加以处理，以最小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。

3.1.1 风险识别

风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容。感知风险是通过对风险的调查、了解，对可能存在的风险作出判断；分

析风险是通过对风险的分类、归纳，找出风险产生的原因和条件，确定风险的类别与性质，为进行风险估算与评价提供帮助。

3.1.2风险估算

风险估算及风险的衡量，是指某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。其内容包括估计潜在的风险事件发生的频数和损失程度。风险频数是指在一定时期内风险可能发生的次数。损失程度指每次风险发生可能带来的经济损失大小。风险估算是风险分析定量化，为风险管理着进行风险决策与选择最佳的风险处理方式提供了科学依据。

3.1.3风险评价

在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度及处理风险的经济投入进行的综合分析与比较，成为风险评价。风险评价的主要目的是测算处理风险所需人力、物力与财力等各方面的投入，并于可能出现的风险损失相比较，已确定风险是否需要处理，在经济上是否合算，如何处理效果最佳。

3.1.4 风险处理

（1）规避风险。规避风险即决策中直接设法避免风险事件的发生。例如，某路段因洪水冲毁了部分桥梁与路基，可以采用临时便道通行，但比较危险，为了安全起见，过往车辆完全可以选择其他路线绕道通行，绕道通行虽然增加了运行费用和时间，但达到了避免风险发生的目的，这就是规避风险的处理方法。

（2）预防风险。多数风险事故都有一定的成因和规律，及时的、有针对性的采取各种预防措施就会起到控制风险发生的作用。预防风险发生的目的就是要尽可能的采取各种控制风险发生的措施，以使发生风险的频率降到最低。预防风险通常分为防损和减损两类。防损是通过对风险因素的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。减损则是尽量减少风险造成的损失，并控制损失的扩大。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性，而减损的目的则在于尽量减轻损失的程度。

（3）分散风险。分散风险是指联合存在同类风险的众多单位，建立风险分摊机制，当风险损失发生时，由众人共同承担，实现分散风险、分摊风险的目的。

（4）转移风险。转移风险是指通过一定的方式，将风险由一个主体转移给另一个主体。转移风险与规避风险有实质上的区别。规避风险意味着与

有风险的事情保持距离，不涉及风险之地，也就是说人们规避风险就是要回避产生风险的行为或环境。但转移风险则不同，人们仍参与有风险的事情，只不过将可能的风险损失转移给他人承担。

3.2 机动车辆保险中的风险管理

3.2.1 机动车的承保

对于机动车辆保险来说，无论是在承保部门，还是理赔部门，赔付率的控制都直接关系到公司的存亡。面对今天这样一个竞争日趋激烈的保险市场，传统的预定利润的定价方法正在面临着挑战。保险产品的定价不仅要考虑纯损失率，还要根据目标客户的心理和行为特征以及市场同类产品的价格综合考虑，考虑成本之外的行为价格和市场价格。例如，可以根据产品和所指向的客户的特性，分析其价格弹性，再决定销售过程中应采取的价格调整策略。因此，必须建立起科学的精算体系，积累有效的经营数据，两者加以结合，制定出适合各个地区的车险费率，是防范经营风险，实现保险合同双方权益的首要技术环节。

在承保阶段，迫于公司的业务压力，保险公司的承保政策往往比较宽松，过分注重保费收入，而承保的质量自然不会得到足够的保证，粗放性的经营势必会无形中给赔付率的升高埋下了隐患。在承保阶段，一定要把好关，防止病从口入。完善核保制度，在承保前进行风险评估，将风险等级细分，采集每一辆承保车辆的风险等级，建立全行业内的风险预警机制，结合经济效益预测出承保极限，同时加强财务管理，确保资金的安全性和效益性，从源头上控制风险。

3.2.2 机动车的理赔

除了在保险产品的制定和销售环节风险管理无处不在，理赔环节的风险管理也是不可或缺的。保险行业在我国仍然处于一个初级发展阶段，相对于国外一些发达国家，仍有很长的道路需要摸索，同时也意味着有很大的发展空间。随着目前汽车保有量的不断攀升，道路情况愈发复杂，交通事故的发生率明显上升，而且随着社会的发展，涉及交通事故的赔偿金额也急剧攀升，人伤医治的项目种类繁多，各种法规及制度必然会存在漏洞和不完善的地方。有一些个人或者组织，由于受利益的驱动，主观心理行为和道德观念发生扭曲，利用这些漏洞，进行恶意骗保来非法牟利。作为保险公司，如果忽略风险管理，不仅仅自身受到损失，更重要的是损害了其他被保险人的利益，并且社会的公平利益也无法得到保证。所以如何最大限度地规避这些道德风险，是每个理赔部门面临的课题。

车险事故现场情况一般由理赔外勤查勘人员最先了解掌握。报价、核损、理算、复核、审批等人员一般需要通过查勘人员出现场的理赔联系记录和所拍摄的事故现场照片，来核定是否属保险责任事故，并确定相应的赔偿金额。因此，提高出现场率，掌握理赔的第一手资料是把好理赔质量的第一关。许多车险案件之所以长期不能结案理赔，重要的原因之一就是保险人缺乏第一手的理赔资料。这类久拖未决的案件无论是对保险公司的内部结案率的考核，还是客户的保险利益都是一种损失。因此，保险人要减少和降低疑难案件数量，减少理赔纠纷，应当从提高出现场率入手来加以解决。

如果风险管理不恰当，就会因为管控而影响服务，如何在规避道德风险和优质服务之间找到一个平衡点，就成了现今对保险理赔提出的新要求。区分虚假客户和真实客户非常重要，对于虚假客户，要坚决打击，加强管控的力度，加强理赔队伍建设，加强稽核的力度，跟踪监督，保证规范经营、稳健发展。不仅要建立完善的理赔制度，更重要的是要做到落实，制度的执行程度完全决定了理赔管理的效果。遇到有疑问的案件，通过核实案情，实地走访，现场查勘，询问笔录，痕迹鉴定等方法，加强管控的力度，最大限度的杜绝虚假案件。对于真实客户，要为其提供优质的服务，真正发挥保险企业的作用，保护好客户的合法利益。

3.2.3机动车的保险

《保险法》第65条第1款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保证金”；第2款又规定：“责任保险的被保险人给第三方造成损害，被保险人对第三者应负赔偿责任确定的，根据被保人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应或赔偿部分直接向保险人请求赔偿金”。可以看出，《保险法》已经加强了对于第三者或受害人权益的保护，但对于保险公司来讲，将面临新的法律风险。

从保险公司的经验来看，通过法律诉讼来处理赔案的成本远大于处理赔案的一般方式，但通过非诉讼方式处理此类赔案仍然会遇到一些问题。首先，第三者和被保险人之间赔偿责任的确定可以通过协商或者法院、仲裁机构的裁判，如果是普通协商达成的结果，且在无法找到被保险人的情况下，此时保险人需要投入大量的人力、物力进行调查，需要查明协议的真伪以及被保险人是否已经向第三者支付赔偿款等问题，但调查的结果往往也未必乐观；其次，《保险法》规定对被保险人或受益人的索赔，保险人如未及时核定保险责任或未及时给付保险金，将会影响到保险公司的理赔时效，保险公司将会受到相关监管部门的处罚，这样不仅要履行应有的赔偿义务，还要为延迟

赔偿付出代价。如果保险人与第三者希望通过非诉讼的方式达成赔偿协议，一旦协议不成，那么责任的追究又将如何，如果因此影响了理赔时效，那么保险人势必陷入畏首畏尾的境地，如果逃离了处罚，那么第三者的权利将无法得到充分保障。

虽然保险公司面对巨大的法律风险，但为了降低保险公司的经营成本、方便第三者及时获得赔偿的需要，同时依照立法者的本意，保险公司通过与第三者协议赔偿保险金的方式仍是一个必要的途径，但是应当注意防范其中的风险。

应进一步完善保险公司处理第三者直接索赔案件的理赔时效的特别规定。给予保险公司适当的调查时间，核实协议的真伪以及被保险人支付赔款的情况。同时，保险公司要加强自身调查队伍的建设，对可能产生的道德风险进行有效管控。鼓励第三者和被保险人在中立第三方（比如交警队）的主持下达成调节协议，以保障协议的合法性和真实性。保险人确实无法核实协议真实性的，应当及时告知第三者通过代位求偿进行救济，相应的权益要转让给保险公司。对于保险人无法核实被保险人是否已经支付赔款的情况，要求第三者出具声明，保证其未从被保险人处获取赔款，如经查实退还保险公司，保险公司保留追究第三者法律责任的权利。

在这个机遇与挑战并存的时期，保险公司应该认真思考，分析自身的优势与略势，管理好风险，把握住市场脉搏，脚踏实地从市场出发研究公司自身发展，专业化经营，稳健经营、健康发展，逐步从简单的规模扩张向追求质量效益的转变，中国的保险市场一定能够大踏步地走向成熟。

4．举例说明风险控制的具体措施

4.1 我国现行机动车辆保险费率

4.1.1 车费率模式

从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定保险费率主要依据的费率确定模式。目前，我国机动车辆保险费率的确定以该模式为主。

我国现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因子包括车辆的种类和车辆的用途。

（1）车辆的种类：根据这辆的使用性质可划分为家庭自用车、非营业用车和营业用车。

（2）车辆的用途：一般化为货运和客运等。

另外，现行的机动车辆保险费率还将车辆行驶区域作为影响机动车辆保险费率的风险因子，即按照车辆行驶区域的不同，适用费率浮动。例如，

行业A条款费率调整系数表规定省内行驶的，费率下浮5%；有固定路线的，费率下浮8%。

4.1.2 从人费率模式

从人费率模式是指在确定保险费率的过程中以被保险车辆驾驶人的

风险因子作为确定保险费率主要依据的模式。各国从人费率模式考虑的风险因子有所不同，我国目前在费率厘定过程中考虑的与驾驶人员有关的风险因子主要有是否指定驾驶人，驾驶人的性别、年龄、驾龄、交通违法记录等。

4.2机动车辆保险的经营风险控制

4.2.1相关政策制度的制定与完善

（1）完善企业内部制度。保险企业内部加强内控建设．达到提高风险防范能力的目的。可以从以下方面进行改进：首先创造有利于经营风险控制的内部环境，建立以利润指标为主的经营目标考核机制并与个人的薪酬挂钩，将控制赔付率的指标量化到每个公司和个体这样就保证了责任与利益的一致。

（2）制定科学的承保政策和销售费用差异化配置。对目标客户群进行细分，从业务来源、保监会分类、单车或车队三个基本维度进行分析。按业务盈利能力的高低，将业务分为A、B、C、D、E五个风险分类。按业务来源对保费收入和目标赔付率进行分解，通过业务来源内各类业务占比调整,来实现目标赔付率。将各类业务占比的控制目标通过业务处理系统设置，实施过程管控，确保业务占比目标实现。

实施选择性的承保政策，大力促进优质的盈利业务发展，限制亏损业务的发展。实施选择性承保的重要而有效的手段是销售费用的差异化配置。通过原业务类别的占比变化情况，可以评价选择性承保政策实施效果；实施与业务结构占比联动的承保政策，从而提高优质业务占比，降低劣质业务占比。

（3）完善与车辆出险次数挂钩的承保政策。对于出险率高的客户，重点从出险次数方面进行风险管控，采取提高免赔额等手段进行承保。对于案均赔款高的业务，有针对性地采取商业三者险限额承保或车损险比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。同时应完善黑灰名单制度，对出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户，以及有骗保骗赔嫌疑的客户，列入黑灰名单加以控制，坚决抵制不良业务的再度流入。历史承保数据表明，转入业务多是赔付率较高的劣质业务，因此，对转入业务要严格承保

管控，同时通过费用的差异化配置，有效的进行风险选择，在竞争中赢得主动。

(4)承保行为的规范化。随着保险市场主体的不断增多，保险竞争日趋激烈，竞争手段单一、经营数据不真实、市场秩序不够规范等问题逐步暴露出来，影响了保险业的科学发展。为此，保监会以保监发[2008]70号文件下发了《关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》，要求合规经营，规范市场秩序。厦门保险市场也通过各家保险主体签订自律公约，逐步规范承保行为，如陆续签订《承保要点规范》、《厦门市投标业务及履约行为自律公约》、《厦门市机动车辆保险新车业务自律公约》、《厦门市机动车辆保险车损险承保规定》、《厦门市机动车辆保险业务手续费支付自律公约》等，并不定期开展业务检查，对存在违法违规和恶性竞争行为的公司，坚持从严从速查处，有效防范了系统性风险。保险公司要自觉遵守行业自律，特别是在市场中起主导作用的公司要引领市场，降低违规经营成本，规范市场秩序。

（5）承保政策传导。指导销售人员结合客户的价格敏感度和行业自律规定，同时根据业务获取成本、市场竞争情况，在折扣率与销售费用率共用空间内，确定折扣率上限，并在系统中进行设置，实现分散业务集中定价，并实施价格的刚性管控。折扣率上限和销售费用率上限的明确，完成了承保政策向销售政策的传导，也统一了辖区内的价格政策和销售费用政策，减少了内耗，使业务人员能准确报价，同时清晰的了解业务的获取成本，有利于风险选择。

4.2.2风险意识的管理

（1）整合社会资源，强化风险控制观念。加强日常核保、核赔工作。仅仅靠保险公司自身的力量力度不够，且占用和浪费大量的社会资源，所以社会资源的整合显得尤为重要。具体操作是与交通部门和社会媒体密切合作，加强宣传力度。如：强化道路交通安全等法规的培训和教育，提升相关人员遵守交通法规的自觉性，从而有力促进交通安全。

（2）强化风险管理。保险经营过程实际上就是承保、理赔循环往复的过程。而风险管理是一条警戒线。在宏观上，保险从业人员应该具备长远的车辆风险管理眼光，时时用较强的风险意识衡量自己的从业行为。把对于风险的管理纳入制度的轨道。在微观上对个人车险展业的出险、赔款情况分时段进行观测，并将观测结果作为考核个人展业实绩的一项参考数据，与个人奖惩适当挂钩，增强展业人员的风险管理意识。要贯彻风险管理方法多样性的原则，使之与业务竞争需要相适应。所以作为一个高素质的保险从业人员，

应该具备风险管理眼光和风险意识，将风险管理形成制度化，并且与宏观管理相适应。

（3）根据实际情况运用各种风险管理的方法。各种机动车辆在各种状态下面临的风险也可能有所不同，故风险管理方法也有所区别。如公有车辆和私有车辆、自用车辆和营业车辆、短途运行和长途运行，因各种使用中的差别、保养差别等因素对于车辆本身的影响，在这几组比较的例子中相比之下前者的风险较之后者明显要小很多。所以对于不同的情况，我们应灵活的使用各种风险管理方法。

4.2.3加强理赔环节的管理

（1）调查真实情况，严格核实理赔条件。进一步加强对疑似虚假案件的调查，严控通融案件，加大打假防骗的工作力度，提高打击效果。对有疑问的人伤赔案中的户口性质、被抚养人的情况及有明显伤残评定不合理的认真调查，申请重新进行伤残评定。对重大欺诈骗赔案件的查获给予特殊奖励。通过有效业务培训，不断提升保险干部员工的业务技能和职业素养，在避免内部道德风险发生的基础上，通过与合作修配厂、合作医院、公安、交警等职能部门密切联系，建立打击保险欺诈的长效机制，维护保险人的合法权益。以遏制保险诈骗行为如一车多保、假承保等的发生。

（2）加大车损险查勘定损力度，把好理赔第一关。车险的经营好坏与现场查勘力度有直接关联，提高现场查勘率，加强查勘定损环节时限管理，强化第一现场查勘要求：一是对单方事故采取快捷服务程序处理的案件，第一现场查勘率包括复勘事故第一现场查勘率必须达到100%。二是出险后未及时报案和有疑问的案件必须查勘第一现场，对于汽车修理厂代办的案件必须和被保险人或事故当事人联系，实行面签制度，核实出险情况和复勘事故第一现场。三是对关键时间和关键车型出险的车损案件，当场报案的必须查勘第一现场，如未当场报案的，要复勘第一现场。四是建立健全理赔后监督机制，定期开展定损复查。五是加强对异地代查勘案件的授权，车损超出一定数额的案件要派出高级别定损员前往出险地查勘定损。六是规范定损标准，强化报价和核损管理，坚持能修不换，不能修则换的原则，区分合作与不合作4S店，严格理赔定价标准，努力提高定损的科学性。

(3)对伤残理赔的管理。应提前介入伤残鉴定，防范随意定残。保险公司在保险车辆致人受伤后，应从事故现场、伤者伤势、治疗情况到康复进展等各个方面进行全过程、全方位的跟进。同时，要注意选用懂医学知识者从事此项工作，对伤残评定做到心中有数，并有效发挥其监督作用。并且主动促成保险事故伤残鉴定中心的建成，制订完善的伤残鉴定制度，尽可能使伤残

鉴定等级与伤残者实际情况相符合，防止随意定残。保险公司还应积极协调与交警部门的关系，建议交警部门根据保险公司审定后的医药费结案。严格按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和基本医疗保险用药范围进行医疗费审核，严格剔除赔案中不合理的费用，对医疗专家进行相关考核，提高其工作积极性。加大与交警部门的合作力度，提高事故责任划分析准确性，及时发现酒驾、非驾等行为；加大对给付对象身份、工资标准的核实力度，确保准确给付

4.2.4加强对汽车自身的管理

（1）汽车安全装置的安装。现代汽车工业技术的快速发展，越来越多的汽车装上了安全装置，虽然该装置并不能完全消除事故，但事实证明，该装置对事故损失的减小、事故发生率的降低很有效。所以保险公司可以以优惠的费率积极鼓励投保人安装和使用汽车安全装置，从而降低了车辆保险经营的风险。

（2）对于汽车的车龄、车况等的关注。对于一些使用频率高、车龄比较长、车况比较差的车辆慎重处理，严格核实其年审情况，做到对拟承保的车辆有一个科学的评估，对于不符合条件的车辆应该慎重承保。不应为了占有市场的份额而给以后的该车辆的保险经营留下隐患。制定一个适合高风险车辆的保险方案，这样也能起到降低经营车辆保险风险的作用。

我国汽车保险的现状与发展趋势研究_毕业设计论文

常州机电职业技术学院毕业设计（论文）系部：车辆工程系专业：汽车技术服务与营销题目：我国汽车保险的现状与发展趋势研究 2013 年5 月

毕业设计（论文）中文摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。关键词：保险汽车发展趋势

毕业设计（论文）外文摘要 Title：__ Current Situation And Development Trend Of China′s Automobile Insurance Abstract： Perfection and development of auto insurance system is of great importance to the development of China auto industry. Based on the current status advanced experience of USA and Japan, gap is found out and the development trend of China insurance system is presented. With the society-economic development, increasing car ownership Auto travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problem China's Auto insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market enables people to more clearly understand our automobile insurance market. Keywords ： insure automobile develop trend

[保险]汽车保险发展历程与现状浅析.

[保险]汽车保险发展历程与现状浅析 [摘要]近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。[关键词]汽车保险；第三者强制责任险；无过失责任一、汽车保险的起源 (一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。 (二)汽车保险的发源地——英国 1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。 2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。 3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局

论如何做好车险业务承保管理工作

论如何做好车险业务承保管理工作一、统一经营理念 1、确立品质优先、效益导向的工作理念；，以发展为主题，以创新和服务为手段，全面提升安邦价值； 2、以效益为中心，保持高品质业务的持续稳定增长，在积极拓展市场的同时，优化险种结构，提升队伍素质，将安邦打造成精致型企业; 3、建立完整的承保组织架构，确立以两核为中心的营销体系，确立分层级的运营管理； 4、配套的管理制度和流程，健全各项管理制度，建立有竞争力的激励考核机制二、明确组织架构体系，明确岗位职责 1、垂直管理，由总公司车险核保部对全国各事业部、各级机构车险核保人员进行统一管理； 2、实行分级授权，明确各级别岗位职责。前端无风控人员，总部与机构信息十分不对称，对于前端市场风险的掌握不足，市场变化情况也不能及时应对。根据机构规模配备核保人员，受总公司直接管理，核保负责人必须具备从业经验。 3、保费规模较大的三级机构配备风控人员，受总公司直接管理； 4、明确二、三级机构车险风控人员岗位职责（1）、按照总公司要求，结合分公司的实际情况，负责制定工作计划并组织实施；（2）、负责所辖机构车险业务的初核、复核工作，对特殊风险、大风险业务要做到现场查勘，并提出承保意见。确保承保单证的质量，确保承保要素的齐全，资料的真实可靠；（3）、负责所辖机构的业务经营分析，经营数据分析，负责所辖机构车险经营过程和结果的监督、考核；（4）、负责所辖机构的市场调研，为总公司决策提供依据；（5）、负责机构车险业务签报的审核及上报工作；（6）、负责全辖车险业务检查，包括对机构实地检查以及协会互查等；（7）、负责全辖车险业务培训，包括对核保系列、管理人员、出单系列、销售人

汽车保险发展历程与现状浅析

浅析汽车保险的发展历程和现状摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，将为中国汽车保险业提供借鉴。关键词：汽车保险；起源与发展；第三者强制责任险；无过失责任一、汽车保险的起源 (一)近现代保险分界的标志之一——汽车第三者责任险汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。 (二)汽车保险的发源地——英国 1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。 2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不

车险业务承保政策制定指导书

车险业务承保政策制定指南（2010版）为切实贯彻落实公司2010年全国分公司总经理会议与全国车辆保险工作会议精神，有效分解和落实2010年公司车险发展计划与利润目标，强化车险承保过程管控与阶段性考核，全面促进车险产品线风险识别、风险选择和风险控制能力的快速提升，坚定不移实现2010年车险有效益发展与增长方式的转变，现就车险业务承保政策制定提出以下指导意见。一、承保政策制定原则（一）专业化原则。各分支机构应结合2008-2009年车险总体与各险种、各客户群、各渠道实际经营的盈利情况与2010年车险发展与利润目标，结合区域市场竞争特征与行业自律关系，通过对业务分类、费率折扣、费用管控，险种优化组合等承保环节的专业调控与预设措施，提升车险风险识别、选择和控制能力，夯实经营管理基础，提升专业化服务水平。（二）标准化原则。通过对车险业务分析方法及承保政策制定思路的统一，实现业务风险识别、风险管控手段的标准化，提高承保政策制定的效率和质量。（三）集中化原则。按照本承保政策制定指南，由省级分公司集中制定承保政策，并对标准化的业务实施集中承保管控。（四）差异化原则。按照本承保政策制定指南，由省级分公司结合行业、市场和公司车险业务实际情况制定差异化的承保政策，并对不同风险客户群，实施差异化的承保管控和财务资源配置。二、风险识别-业务风险分类指标及标准（一）业务分类指标定义及测算方法 1、盈亏平衡赔付率盈亏平衡赔付率（赔付率Y）＝1－各机构车险业务平均费用率各机构根据历史数据以及年初预算，确定包含所有费用成本的车险业务平均费用率，并根据此费用率，确定本机构车险业务盈亏平衡赔付率，简称“赔付率Y”。 2、基准平衡赔付率基准平衡赔付率（赔付率J）＝1－各机构除销售费用以外车险业务其他费用的标准保费平均费用率各机构根据历史数据以及年初预算，确定除销售费用以外车险业务其他费用，除以标准保费得到此费用率，并按上述公式确定本机构车险业务基准平衡赔付率，简称“赔付率J”。 3、风险平衡赔付率

简析汽车保险的发展现状及不足最终版

简析中国汽车保险行业问题及对策经济学13-2班韩瑞 1306102039

简析中国汽车保险行业问题及对策摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出我国汽车保险业存在的问题和问题产生的原因，通过对原因的分析找出解决问题的对策，并为我国汽车保险业提供借鉴。关键字：汽车保险；发展现状；问题；对策一、中国汽车保险行业发展概况汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。汽车保险险种分类近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险保费收入逐年增加，2015年我国汽车保险行业实现保费收入6199亿元左右。

车辆保险风险

机动车辆保险风险防范探析机动车辆保险作为我国财产保险公司的重要支柱险种, 2006年以来，车险保费收入占产险保费收入比例一直维持在70%左右，且车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势，经营效益却持续下滑，其经营发展状况直接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现。全面提升经营机动车辆保险的核心竞争力,始终是我国财产保险公司的重心。如何防范和控制车险经营风险，提升车险盈利能力是目前各财产保险公司的重要任务。本文将从承保风险、理赔风险、财务风险、新《保险法》对车险的影响等方面进行分析机动车辆保险经营中的风险防范。一、车险承保风险的防范承保管理是保险公司经营风险的总关口，承保质量如何，关系到公司经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是反映保险公司经营管理水平高低的一个重要标致。目前市场上的绝大部分保险公司都以追求规模、追求保费为目标，在保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。为了抢占更多的市场份额，一味地追求业务规模和发展速度，向保户开出诸多优惠条件，甚至不惜

牺牲公司的整体利益和长远利益，对承保质量的高低漠然视之，不仅增大了承保标的风险系数，降低了车均保费，同时也为以后的理赔工作带来诸多隐患，致使承保效益进一步降低。主要存在以下几个个问题：一是业务基层只要数量不问质量。长期的思维定势，致使业务基层单位思想仍然停留非理性价格竞争上，承保管理环节相对薄弱。面对业务发展和市场竞争压力，“拾到篮子里就是菜”的思想普遍存在于各经营单位特别是基层一线。不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保，部分车辆“套用条款”现象屡禁不止，保户为了“节省”保险费，往往采取“套用条款”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。如：人为将营业用车作为非营业用车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，由此虽然实现了保费收入的增长，但业务质量参差不齐。二是承保政策执行力不够。目前核保工作基本上局限于要素核保，不验车承保。基层展业单位对验车承保重视不够，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。因此，车险迫切需要在经营上实现由大到强、由量到质的转变。要求我们必须提高精细化管理水平，合规经营，防范风险，实行有效益的承保政策，提升风险选择能力，提高保费充足性，推动业务质量的持续改善。

汽车保险风险因素分析

汽车保险风险因素分析摘要：本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析，充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业A、B、C条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少交通事故的发生。关键词：风险风险特征风险类别控制措施费率保险行业协会发挥经济补偿交通部门加大管理力度监督交通事故 Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures. Key words:

目录 1 风险的类别及特征……………………………………………………… 1.1 风险的定义………………………………………………………… 1.2 风险的控制………………………………………………………… 1.3 风险的特征……………………………………………………………………2汽车保险风险因素的分析…………………………………………………… 2.1 保险风险的定义……………………………………………………………… 2.2 保险风险的取决因素………………………………………………………… 2.3 保险风险因素的分析……………………………………………… 2.3.1 车辆自身风险因素……………………………………………… 2.3.2 地理环境风险因素………………………………………………………… 2.3.3 社会环境风险因素…………………………………………………… 2.3.4 驾驶人员风险因素………………………………………………………… 3 保险实务中风险的控制…………………………………………………………3.1 风险管理…………………………………………………………………… 3.1.1 风险识别……………………………………………………………… 3.1.2 风险估算……………………………………………………………… 3.1.3风险评价…………………………………………………………………… 3.1.4 风险处理…………………………………………………………………… 3.2 机动车辆保险中的风险管理………………………………………… 3.2.1 机动车的承保…………………………………………………… 3.2.2 机动车的理赔……………………………………………………………… 3.2.3 机动车的保险……………………………………………………………… 4 举例说明风险控制的具体措施…………………………………………………… 4.1 我国现行机动车辆保险费率…………………………………………………… 4.1.1 车费率模式………………………………………………………………… 4.1.2 人费率模式………………………………………………………………4.2 机动车辆保险的经营风险控制……………………………………………… 4.2.1 相关政策制度的制定与完善……………………………………………… 4.2.2 风险意识的管理………………………………………………………… 4.2.3 加强理赔环节的管理……………………………………………… 4.2.4 加强对汽车自身的管理………………………………………………

汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)

汽车保险的现状与发展趋势摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。关键词：保险汽车发展

Abstract Perfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChina's vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance market Keywords ：insure automobile develop

车险业务承保操作指南

车险承保管理目录前言 (3) 第一部分总则第一条指导思想 (4) 第二条总体原则 (4) 第二部分车险业务省集中核保模式第三条省集中核保指导思想 (5) 第四条省集中核保模式 (5) 第五条省集中核保工作流程……………………………………………………..5. 第六条省集中核保内容 (6) 第七条省集中核保业务分类 (6) 第八条核保权限分级管理 (7) 第三部分车险承保管控政策一）交强险第九条交强险承保基本原则 (8) 第十条交强险退保 (8) 二）商业车险第十一条业务风险分类管理 (9) 第十二条车辆使用性质的确定原则 (10) 第十三条分客户群承保管控要求 1、家用车承保管控 (11) 2、营业车承保管控 (12) 3、特种车承保管控 (14) 4、农用车、低速货车承保 (16) 5、高价车承保规定 (16) 6、挂车承保规定 (18) 7、黑灰名单业务承保规定 (18)

8、异地车辆承保规定 (19) 9、E类业务承保管控 (20) 10、多次出险客户承保条件 (20) 第十四条分险种承保管控要求 1、车损险（A） (21) 2、第三者责任险(B) (22) 3、车上人员责任险（D1） (22) 4、全车盗抢险（G） (23) 5、玻璃单独破碎险（F） (23) 6、车身划痕损失险（L） (24) 7、租车人人车失踪（Z） (25) 8、不计免赔率特约条款（M） (25) 9、火灾自燃爆炸损失险(E） (25) 第十五条商业车险费率使用规范 (25) 第十六条新车购置价确定要求 (26) 第十七条数据质量管理规范 (26) 第十八条专管专营与项目代码 (28) 第十九条批单业务管理规定 (30) 第二十条手续费管理 (31) 第二十一条行业协会车险信息平台操作说明 (32) 第四部分差异化授权第二十二条分支机构的分级管理——公司分类 (34) 第二十三条分支机构差异化的承保授权 (35) 第五部分车险业务承保质量监控检查第二十四条车险业务质量检查方式 (36) 第二十五条车险业务规范经营保证金制度 (36) 第六部分附件附表1、车险核保业务分类表 (37) 附表2、分支机构车险业务分级授权表 (39) 附表3、2011年车险业务承保质量检查标准及评分尺度 (41)

汽车保险行业的发展现状及展望

论文题目：汽车保险行业的发展现状及展望摘要近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在世界各国,汽车保险都是财产保险的主要险种,受到世界各国政府的重视。美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系,为各国所效仿。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。本文通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。关键词：汽车产业，汽车保险，发展现状，对策

Abstract In recent years the Chinese automobile industry develops rapidly, the growth of auto consumption will drive the rapid development of automobile insurance industry, especially in accordance with China's WTO accession agreement will open the insurance market gradually, the Chinese automobile insurance business will face the stern challenge, how to deal with this challenge, become our country automobile insurance industry should not be neglected. Along with our country private car buying an increasing proportion of automobile insurance, the concept gradually into people's vision. How to face the insurance market amidst the winds of change and foreign insurance companies the rapid influx of challenge, is currently the insurance company must clearly understand the primary problem. In the world, auto insurance is the primary property insurance insurance, attention from government all over the world. The United States has established a relatively perfect and developed auto insurance system, for all to follow. In our country, car insurance property insurance is the most important part, along with the rapid development of automobile industry, China's auto insurance industry will enter a golden period. In this paper, through the analysis of the auto insurance industry development course and the present situation analysis, find out the existing problems, and provides the reference for Chinese insurance industry.

车险核保基本原则与风险管控方法

车险核保基本原则与管控技术 Hdyak002黄定勇一、车险核保基本原则 1.保证长期承保利润。全面、细致、谨慎的进行核保，争取最好的承保条件，保证公司具有长期的承保利润。避免片面追求保费规模的短期行为，避免破坏市场和客户的关系，这样不利于公司的长远发展。 2.谨慎运用承保能力，保证经营安全。按照新保险法的规定，承保业务应遵守以下条例：第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。因此，在任何条件下，都不要在条件不成熟的时候盲目承保高风险项目，总保险责任（保额）不能超过公司的承保能力。同时要研究巨灾风险，积累风险数据和经验。当然一般车险业务中，很少出现巨灾风险。但近年来当出现飓风、台风、暴雨等严重情况时，会对气象灾害发生地的所有投保车辆造成大面积的、系统性的损失，这也是车险业务中的巨灾风险。核保人需要预防此类风险的发生。 3.以风险控制为基础，实施科学的核保决策。积极主动开展承保标的的风险评估工作，为核保提供依据；收集整理分析与研究历史数据，细化业务政策，促进业务发展。核保要控制风险，也要以风险为经营标的，只有存在可控的风险，才有合理的利润。核保人在核保时，需要依靠充分的数据分析。核或者不核，要以风险是否可控为判断标准。 4.遵守监管，规范管理。遵守国家、地方的法规和公司的规章制度，遵守行业协会规定和市场准则。

关于承保业务的管理，各个省保监局和行业协会都要各自的要求。在核保中应注意的本地化的管理问题。核保过程中，一定要注意投保单优惠系数和投保险种符合、遵守各地行业监管要求和自律规定。二、核保管控主要技术基于保险业的大数法则原则，以及本人多年的核保工作经验的总结，在日常车险核保工作中，常用以下主要的核保管控技术。 1.保额和责任限额管控。对高风险业务，采取限制保额或者保险责任的方式。运用比例投保或者比例赔付的方式进行管控。而对低风险的、赔付率低的优质业务，鼓励提高保额和保险责任。 2.险别组合策略对某一类高风险业务，通过对其历史数据的分析，找出高赔付率的险种和险别，通过限制高赔付率险别而鼓励低赔付率险别的组合，降低整个类业务的风险。 3.免赔额管控对出险频率高的高风险业务，为了减少出险次数，需要投保人或被保险人自己主动做好风险预防工作，但这从保险公司的角度来督促他进行主动防范，最好采用增加每次事故免赔额的管控方式。比如，对家用车的划痕险和玻璃单独破碎险，由于出险率高，就可以设臵每次事故绝对免赔额的方式来要求投保人提高风险防范意识，同时防止投保人道德风险。 4.承保系数管控对某一类高风险高赔付率的业务，通过对其历史数据的分析，观察其整单承保系数和满期赔付率之间的关系，为了降低这类业务的赔付率，就有必要提高其承保的整单系数，以提高保费充足性，从整体上使保费与风险基本匹配。理论推导：设定目标满期赔付率，如何利用现有净费系数来导推新的净费系数？

德国日本加拿大汽车保险概况

德国、日本、加拿大汽车保险概况德国德国汽车保险市场繁荣而严谨，车险种类丰富，有第三者责任险、机动车部分保险、机动车总括保险、诉讼费用险、机动车畅行保险、租车意外附加险等。德国车险品种丰富保障全面德国汽车保险种类丰富，有第三者责任险、机动车部分保险、机动车总括保险、机动车畅行保险、诉讼费用险、租车意外附加险等。第三者责任险是强制投保险种，是进行汽车登记的必要证明文件之一，主要用于交通事故发生后责任方向对方提供的各种赔付，包括对方伤员救治、汽车维修、误工损失、事故中贵重物品损失以及交通补贴等。作为法律强制投保险种，对保险公司来说，无论过往投保人是否拥有频繁保险赔付经历或者被投保车辆被认为存在较大隐患风险，只要投保人提出投保申请，保险公司都不能拒绝投保。但如果存在酒后驾驶、无照驾驶或者驾驶存在安全隐患的车辆，保险公司可不予赔付。除了第三者责任险外，其他保险品种均为“双向选择”，车主可根据需要自愿投保，保险公司可以对投保人以及投保车辆做出风险分析，并根据风险等级情况决定是否接受投保。其中，机动车部分保险主要对盗抢险、由暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸以及与牛、羊、马等哺乳动物相撞、车辆玻璃破损等情况产生的损失进行赔付。值得一提的是，目前，德国保险公司的这一险种，普遍采用自留风险额的保险形式，即投保人可选择每次赔付中自己承担一定数额的损失，有150欧元、200欧元、500欧元三个自留风险额可供选择，自留风险额度越高，投保时的保费越低。这种形式不仅可以直接降低投保人的投保费用，也可有效降低保险公司的赔付成本。机动车总括保险在机动车部分保险的基础上，进一步提升保险范围，对事故中造成的责任方车辆损失、他人故意破坏损坏车辆造成的损失、事故中造成的伤亡人员的殡葬费用等赔付。机动车畅行保险虽然投保率并不高，但是其人性化的一面还是值得我们学习借鉴。这个保险主要针对的是行驶过程中车辆出现重大故障，导致无法行驶的情况，保险公司负责提供故障零部件替换或者故障维修、负责车辆的拖车费用、投保人旅馆住宿或从事故现场到医院途中的各项交通费用，并承担投保人一定数额的租车费用。这一险种比较适合喜爱长途自驾游或者经常开长途的车主。诉讼费用保险，顾名思义，主要承保的是事故发生后的律师费用以及法庭诉讼的相关费用。租车意外附加险则是投保人如果在德国境外租车旅游时出现事故，对租用车辆本身的第三者责任险补偿不足的部分进行赔付，不过其理赔范围仅限于投保人个人。比如，德国的投保人在土耳其租车旅游时发生意外，按照土耳其规定的人身赔付额，每人仅能获得2.756万欧元的赔偿，但是如果投保人因为事故产生的损失一共花费了10万欧元的话，那么这中间的差额就由租车意外附加险来进行赔偿。车险费率计算复杂保费差距大○德国的车险定价计算可分为基本参数和附加参数两大部分，基本参数信息包括驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付记录、车辆年行驶里程、车辆保养情况以及停车地点情况等。附加参数则包括驾驶人年龄、驾龄、性别、信用记录、结婚年限、投保人个人不动产情况等。在基本参数中，车型是最重要的参考因素。与美国相似，德国也采取将不同品牌、不同车型按照风险划分为不同等级，等级越低，说明这款车出故障的概率越低，需要缴纳的保费也越低，比如POLO，按照德国汽车工业联合会和保险公司的评级，它的保险评级为10级，而与它同级别的车型往往在13级、14级的水平，POLO每年保费约为350欧元，而其他同级别车型则高达700欧元左右。因而，车辆的保险等级也是德国人在购车时的一个重要参考指标。这种保费计算方式，使得汽车制造商们为了保住市场，不得不想法设法获得一个好的保险等

车险业务承保政策制定指南

2020年(金融保险)我国汽车保险中介组织发展状况分析

（金融保险）我国汽车保险中介组织发展状况分析

我国汽车保险中介组织发展状况分析保险中介组织主要有保险代理人、保险经纪人、保险公估人，另有壹些间接为保险服务的中介组织，如会计师事务所、律师事务所、审计事务所等。本文主要指汽车保险代理人、汽车保险经纪人、汽车保险公估人。汽车保险中介组织是保险市场运作不可缺少的组成部分。从广义的角度见，有提供服务、协助监管的职能；从狭义角度见，基本作用就是服务。汽车保险中介组织具有社会服务面广，服务成本低，服务效率高，技术水平要求高的特点。其社会职能主要是维护市场公平竞争的秩序.促进交易活动顺利进行，降低市场交易费用，保障各市场主体的合法权益，促进市场主体决策和管理的完善等。 1、发展汽车保险中介组织的现实意义 (1)加快汽车保险产品开发。汽车保险中介组织和汽车保险客户接触多，了解客户需求；同时和保险X公司的联系较密切，有利于开发出更符合客户要求的保险产品，将改变当前我国汽车保险产品少.且产品雷同的现状。 (2)改进汽车保险服务质量。汽车保险中介组织能够运用自身优势，为客户提供专业服务，尤其是在汽车保险风险控制方面，壹定程度上可

弥补保险X公司在客户服务上的不足之处，使客户得到更全面的汽车保险服务。 (3)拓宽汽车保险覆盖面。保险X公司壹般集中在大城市建设服务网点，在中小城镇服务网点较少，汽车保险中介组织增设的服务网点，可使汽车保险产品服务的覆盖面更宽，进壹步延伸到壹些偏远地区。 (4)降低汽车保险产业风险。发展汽车保险中介组织，大量增加了保险市场中服务供应商的数量，承担了部分过去完全由保险X公司承担的运营风险，从而分散了风险，提高了我国汽车保险产业抗风险的能力。 (5)保护消费者权益。汽车保险中介组织在保险X公司和客户之间起桥梁和纽带作用，从而保障了投保人作为消费者的权益，尤其是广大消费者近几年才开始逐步拥有私人轿车，对于汽车保险产品及其能够享有的各项服务，且不十分了解，急需专业人士提供相关咨询和服务。 2、我国汽车保险中介组织发展现状中国保监会成立以来，根据市场需求和监管能力，稳步推进保险中介市场发展。从1999年底批准设立13家保险中介X公司开始.经过近几年的发展，截至2004年6月，中国保监会已批设专业保险中介机构1258家，其中已批准开业的有990家.批准筹建的有268家，已开业的机构中，保险代理机构695家，保险经纪机构137家，保险公估机构158家。2003年全年专业保险中介机构实现保费收入96.38

浅谈我国汽车保险现状及发展趋势

浅谈我国汽车保险现状及发展趋势美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一。无论是保险制度还是监管、保险种类，保险费率都具有代表性。１．１无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的法律制度引入汽车保险中，美国有２６个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为２０００美元，北达科他州为５０００美元。虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以便最大限度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。１．２强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于１９２５年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。由于强制汽车