我国第三方支付的发展现状及其发展中存在的问题
我国第三方支付的发展现状及其发展中存在的问题
一、引言
受益于电子商务和移动互联网的快速发展，在智能手机逐渐普及的情况下，我国第三方支付市场蓬勃发展并不断壮大。第三方支付如支付宝、微信支付渗透到人们生活中的方方面面，人们不用携带现金甚至银行卡，直接通过手机端的第三方支付软件就可以实现消费、转账等功能，不仅节省了时间还提高了支付效率。
二、文献综述与理论分析
一、第三方支付概述及其发展现状
第三方支付指具备经济实力和信誉保障的独立第三方机构，与国内外银行签订合约并提供资金交易支持平台，以银行支付结算功能为基础，向公众提供中立公正客观的面向用户的个性化支付结算与增值服务。买卖双方钱款在支付平台中以电子货币形式保存。严格地说，电子货币是消费者向电子货币发行者使用网络银行服务进行储存和快捷支付，通过相应媒介以扫码支付或声波支付方式、以电子形式提供给消费者进行交易的货币。
（一）市场发展迅猛，交易量与日俱增
自从阿里巴巴的支付宝获得许可之后，国内的第三方支付企业规模不断扩大。近年来，第三方支付机构已经成为中国支付市场中的重要力量，也不断推动着中国互联网经济的蓬勃发展。2013 年以来，网络购物的兴起带动了第三方支付平台的发展，在 2013 年至 2016
年期间，第三方支付平台的发展规模增长翻了一倍。至目前，第三方支付已经渗透人们生活的方方面面，各类购物和服务环节都与第三方支付平台相连接，生活的各环节被连为一体。
（二）互联网支付平台不断扩大
网上购物的兴起为第三方支付带来了更大的市场空间。智能手机的迅速发展，使得网上消费从电脑端转向手机端，移动支付业的迅速发展为第三方支付提供了良好的发展土壤。2016 年，中国人民银行通过了对二维码支付的认证许可，移动支付平台的规模也迎来了新一波的增长，未来的支付业务也在不断向移动业务端迈进。
（三）第三方支付机构集中度较高
目前国内的第三方支付机构的规模不断增加，但是在市场份额方面，只有少数几家占据了大部分的市场份额，其中以“支付宝”和“微信支付”为代表。根据相关网站发布的调查数据显示，2018 年第三方支付平台的市场规模中，支付宝一家占了将近一半的市场份额，第二则为腾讯金融，占比达到三分之一。这两家机构的市场占比在整个第三方支付市场中位于绝对的优势地位。
（四）相关业务拓展，产业链延长
蚂蚁金服是阿里巴巴集团的关联公司，支付宝中蚂蚁花呗及蚂蚁借呗的功能由其提供，为支付宝用户提供信用消费服务和小额贷款服务，以此循环带动消费。此外，支付宝所有业务中最具特色、使用频率最高的是余额宝。余额宝由蚂蚁金服于 2013 年 6 月推出，是一种余额增值和活期资金管理服务产品，风险低、收益高，适合抗风险能力低且希望获得高于银行存款利息收入的民众投资。余额宝是货币市场基金，最初与天弘基金对接，这也使得天弘基金成为中国最大的货币基金公司。
（五）金融创新持续发展
从目前来看，第三方支付作为支付创新的实力践行者，凭借着场景渗透和数据沉淀在过去的几年里不仅帮助电子商务、航空旅游、消费金融等多个产业实现了转型升级，也满足了消费升级背景下用户日益增长的多样化需求。
而在未来，第三方支付产业变革必将持续深入。从密码支付、生物指纹识别发展到刷脸支付，支付创新的不断提速已经在快速推进消费升级，但作为支付企业来讲，在支付基础上叠加信贷、账户、营销等增值服务，为用户提供基于场景的无缝高效交易服务体验，实现技术、模式、生态的层层演进，是其下一步的发展趋势，也必将赢得更为广阔的发展空间。
二、 第三方支付中存在的问题
（一）网络安全隐患和金融犯罪隐患。
由于是在网络上进行交易，大家都需要填写有关自己的基本信息，这样就导致了那些不法公民铤而走险，侵入电脑系统中盗取资料，从而导致信息丢失，给自己或者国家带来财产上的损失。
（二）技术风险
第三方支付平台的稳定运营依赖网络信息技术的发展，对计算机的软硬件、网络运行的稳定性、安全性都有着高要求。技术风险主要体现在客户信息泄露、木马入侵、系统崩溃等方面。第三方平台、商户的业务处理系统以及各商业银行的网上银行系统都可能会引发技术风险，所以其安全性不容小觑。
（三） 行业监管风险
1、监管不严
目前我国对电子商务行业的监管较为宽松，一方面在一定程度上促进了第三方支付机构呈现爆发式增长，另一方面也因法律法规的不健全、监管的不到位等问题制约了电子商务市场的可持续发展。随着监管政策的陆续出台，在加快第三方支付平台规范运行的前提下又可能会滞后第三方支付平台的增速与创新效率。
2、非法交易。
因第三方支付平台本身不是金融机构，且在交易时由于第三方平台扮演着中介角色，割裂了买方与卖方的交易环节，最终导致对平台内客户的真实身份、资金流向以及合法性的监管出现盲区，因此极易滋长洗钱等犯罪行为。
三、 针对所存在问题的相关措施
（一）加强监管力度。其实无论在任何一个领域，只要出现问题，加强监管都是最为必要且有效的途径。 1、防范洗钱套现等违法犯罪活动
加大对利用第三方支付机构进行洗钱套现等违法行为进行打击的力度，监管组织在明确反洗钱工作最低标准的同时，应要求第三方支付平台量身制定内控制度。在开户环节，实名认证个人及账户信息，仔细审核商户经营资质与经营范围。面对跨境支付时，同样要对境外支付平台及商家进行严格审查，保证交易的合法性与真实性。在立法阶段，针对网络洗钱、套现等违法行为制定更加细致的规定，增强对该类违法活动的惩罚力度。
2、构建第三方支付安全运行体系
首先，强化网络软件与硬件的建设，充分利用实名认证、安全支付控件等手段与危机警示、处理等机制来提高客户信息及资金的安全性。其次，还要建立新型的现代信用体系。进一步完善央行征信系统，利用第三方支付机构存管的信用资源，将商户与消费者电子交易的相关信用情况纳入到国家征信系统。
3、企业自身加强安全技术保障
第三方支付机构要在保障客户合法利益的同时对自身支付结算系统进行网络技术方面的安全防范及系统性防范。杜绝平台内客户的非法操作及平台外第三方的恶意攻击。
4、消费者自身增强信用及安全意识
安全健康的网上支付环境除了需要第三方支付机构以身作则之外，同样也需要金融消费者的积极参与。作为网购用户的我们，一定要在遵守信用的同时，提高自我保护意识，根据自身能力合理借贷。进行金融行为时要自觉遵守法律法规的要求，在享受网上支付带来的便捷的同时也要承担一定的责任与义务，提高警惕，杜绝参与金融违法行为。
参考文献:
[1] 杨 奎，严思雅，国晓丽.第三方支付的潜在风险探析与监管探索———以支付宝为例[J].金融经济，
[2] 管沐琴. 第三方支付和商业银行竞合关系研究———以支付宝为例[J].金融经济.2018,(22),63-64.
[3] 汪佳琦.商界观察:第三方支付在商业银行的传统业务[J].营销界,2019(08):96-98.
[4] 张子怡.浅析第三方支付的发展机遇及挑战[J].科技经济导刊,2018,26(35):202-203.
[5] 刘嘉雯．第三方支付的风险探究———以支付宝为例［J］．时代金融，2018．
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析 摘要 第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。 关键词:网上支付、第三方支付、分析 一、第三方支付概述及发展现状 （一）第三方支付概述 “第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。 第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。 （二）国内第三方支付发展现状 下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。2013Q2中国第三
方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。第一季度第三方网上支付市场交易规模中，支付宝的市场份额占比为48.7%，市场占比保持市场第一的位置；财付通、中国银联网上支付分别以20.0%和10.0%的市场份额位居第二、三位；快钱以6.8%的市场占比位列第四。【1】
我国电子支付存在的安全问题及解决对策
我国电子支付存在的安全问题及解决对策
摘要 随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势，虽然相关法律政策的出台和实施，进一步规范了我国电子支付各种交易行为，强化了人们对于电子支付的安全信任度，但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析，并提出了加强电子支付安全性的具体对策。
关键词 电子支付；网络安全问题；解决对策
0 引言
电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人，通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点，是目前电子商务普遍采用的一种方式。
随着我国电子支付产业的进一步发展，电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。
当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧，据最新数据调查显示，我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%，显然如何加强电子支付的安全管理，已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。
1 电子支付存在的网络安全问题
1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度
据社会调查显示，约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题，诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用度具有更高的要求。
由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。另外，企业和个人各种数据信息资料不完备，海关和税务等部门不能和银行信息资源共享，银行对于客户信息资料不能完全掌握，也影响了电子支付系统的顺利开展。
据网上支付研究报告显示，约有80.5%的网络用户表示将会继续使用电子支付业务，仅为5%的网络用户明确表示不继续使用，大概有14.5%的网络用户不太确定，在抵触使用电子支付的网络用户中，约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。
浅析第三方支付存在的问题及其解决方案
龙源期刊网
浅析第三方支付存在的问题及其解决方案
作者：董川
来源：《全国流通经济》2018年第07期
摘要：随着信息化时代的到来，互联网已经渗透我们生活的方方面面，电子商务迅速繁荣，互联网金融日渐兴起，第三方支付也随之产生。第三方支付服务是指和所在国以及各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供的服务。与发达国家相比，我国的第三方支付服务起步较晚，基础设施不够完善，需要进一步的完善发展。因此，我国的第三方支付业务仍存在许多不足，例如，法律法规制度跟不上发展的步伐，存在犯罪隐患等。但另一方面，作为一种新型支付方式，极大地方便了我们的生活，降低了交易成本，所以，第三方支付是一把“双刃剑”，我们要利用好它。本文共分为四个部分，首先是第三方支付服务简介，其次是介绍它的发展现状，之后是分析存在的问题，最后提出解决的方案。
关键词：第三方支付；发展；信息化
中图分类号：F830.9 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）07 -0076-02
一、引言
网络世界是一个开放的舞台，这个舞台创造出了无数的神话。要想在这个舞台上大放异彩，就必须有独到的眼光和大胆开拓的精神。随着网购的兴起，网络交易明显增多。交易过程中，买家不愿意先付货款，因为他们怕交货款后收不到满意的货物；卖家不愿意先发货，因为他们怕发货后收不到相应货款。在这种情况下，需要一个中介来连接买卖双方并暂时保管货款，第三方支付应运而生。关于第三方支付在这个舞台上的重要作用，马云曾做出了很好的解释。在第三方支付尚未兴起，国内网络管理体系相对薄弱的情况下，阿里巴巴斥巨资创立了第三方支付平台。他曾经做过这样的比喻：在阿里巴巴家族中，阿里巴巴是大哥，供弟弟妹妹上学。淘宝是妹妹，已经初中毕业，将来要念复旦大学。老三是支付宝，才上小学，但他最有志气，决定以后要撑起养家的重担，所以大哥决定供他上哈佛。这个比喻充分表现出了第三方支付的重要作用和美好前景。
第三方支付沉淀资金风险研究
第三方支付沉淀资金风险研究
一、本文概述
随着电子商务和在线支付的快速发展，第三方支付已成为现代交易体系的重要组成部分。然而，第三方支付机构在运营过程中会产生大量的沉淀资金，这些资金的管理和使用存在一定的风险。本文旨在深入研究第三方支付沉淀资金的风险问题，分析风险产生的原因，探讨风险的表现形式，以及提出相应的风险管理对策。
本文首先对第三方支付沉淀资金的定义、性质和形成过程进行阐述，明确研究对象。接着，从内部和外部两个角度出发，分析沉淀资金风险产生的原因，如内部控制不足、监管缺失、市场风险等。然后，结合国内外相关案例，探讨沉淀资金风险的表现形式，如资金挪用、资金链断裂、兑付危机等。在此基础上，本文进一步提出风险管理对策，包括完善内部控制体系、加强监管力度、建立风险预警机制等。
通过本文的研究，旨在提高第三方支付机构对沉淀资金风险的认识和管理能力，保障资金的安全和稳定，促进第三方支付行业的健康发展。也为监管机构和政策制定者提供参考和借鉴，为完善相关法规和政策提供理论支持。
二、第三方支付沉淀资金的风险分析 第三方支付沉淀资金的风险是一个复杂且多维度的问题，涉及到资金安全、流动性风险、信用风险、操作风险以及监管风险等多个方面。
资金安全风险：第三方支付机构作为资金托管者，若其系统安全性能不足或存在漏洞，可能遭受黑客攻击，导致用户资金被盗取或损失。若第三方支付机构内部存在管理问题，如员工监守自盗，也可能导致资金损失。
流动性风险：当第三方支付机构持有的沉淀资金规模过大时，可能面临资金运用不当或无法及时变现的风险。这可能导致支付机构在面临资金兑付压力时无法及时满足用户需求，进而引发信任危机。
信用风险：第三方支付机构与众多商户和银行合作，若其中一方出现违约行为，如商户跑路或银行拒付，将对支付机构造成资金损失和声誉影响。若支付机构自身存在经营不善或违规操作，也可能引发信用风险。
操作风险：由于人为错误、系统故障或外部事件等原因，可能导致第三方支付机构在处理沉淀资金时发生误操作，如错误转账、延迟结算等，从而引发资金损失或用户不满。
试论我国第三方支付的发展
２００７年第６期 福建行政学院福建经济管理干部学院学报 Ｎｏ．６，２００７ 总第１０６期 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｆｕｊｉａｎ Ｓｃｈｏｏｌ ｏｆ Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ ａｎｄ Ｆｕｊｉａｎ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ ａｎｄ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ Ｇｅｎｅｒａｌ Ｎｏ．１０６
试论我国第三方支付的发展
郁榕睿
（福州大学阳光学院，福建福州３５００１５）
摘要：随着电子商务的发展，电子支付的发展也得到了长足的进步。第三方支付作为目前电子支 付所占比例最大的一种支付手段，它的发展还面临着许多的机遇和调整 对第三方支付的类型和存在 的问题作出分析和探讨，并对未来第三方支付的发展作出预测。 关键词：电子支付；第三方支付；发展 中圈分类号：Ｆ８２０．４ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—５８４Ｘ（２００７）０６—００８８一Ｏ４
一、第三方支付的现状
电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支 付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支 付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。自１９９８年招商银行率先推出网上银行业务并开 启中国电子支付序幕之后，就以其迅猛的发展给我们带来了一个又一个的惊喜。据ｉＲｅｓｅａｒｃｈ艾瑞市场 咨询发布《２００６年中国网上支付研究报告》数据显示，我国的电子支付行业正随着互联网的普及和电子 商务的发展而快速增长。２００５年中国网上支付市场规模为１６４亿，２００６年该市场规模会突破３００亿元大 关，达到３３０亿元。而此后４年内，电子网上市场将继续保持高速增长态势，到２０１０年该市场将高达２８００ 亿元。第三方支付是目前网上支付中所占比例最大的一种电子支付手段。在２００６年所占的比例达到 ９７ ，虽然今后这个比例会有一定的下降，不过在很长一段时间内仍将是我国电子支付的重要手段。【１］
第三方支付平台法律问题研究
第三方支付平台法律问题研究 田 沛 （西安培华学院７１０１２５） 【摘要】近年来，第三方支付平台以及赔付制度在很大程度上改善了 电子商务的购买信任危机，使电子商务顺利进行的重要保障。我国第 三方支付平台在近些年发展迅速，对于整个电子商务行业乃至我国整 个国民经济都有着重要的意义，但其法律建设仍然存在很多不完善的 地方。本文对我国第三方支付平台的发展现状进行分析，并对电子商 务下第三方支付平台发展的法律问题进行简要分析。 【关键词】第三方支付；法律；对策 随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。 作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心 的问题之一。电子商务第三方支付平台正是在商家与消费者之间 建立的一个公共的、可信任的中介平台，它满足了电子商务中商家 和消费者对安全和信誉的要求，在一定程度上防止了电子商务交 易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网络交易的顾虑。 １第三方支付平台发展现状 随着网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台 开始出现。目前我国国内第三方支付发展现状为：核心企业优势 延续，快捷支付与行业解决方案贡献突出。其发展模式有： （１）支付业务多元化，逐渐过渡至线下。随着市场竞争的加 剧，主流第三方支付企业在支付业务上逐渐从线上走向线下，支付 业务多元化趋势明显，支付业务涉及互联网支付、移动支付、电话 支付、银行卡收单等等，为企业客户提供综合支付解决方案。 （２）增值服务拓展用户、提升收益。增值服务探索主要表现 为３个方面：支付＋金融，围绕核心企业的资金现结、赊销和预付 等常见支付形式，开发供应链金融服务；支付＋营销，营销是当前 电子商务企业面临的主要问题，所以依托企业集团资源和用户资 源，在支付的基础上为客户提供营销增值服务，成为支付企业的又 一创新；跨境支付：跨境支付需求越来越旺盛，所以跨境支付的市 场应用环境越来越成熟，跨境支付有望成为；在线支付领域有一个 快速发展的细分市场。 （３）移动支付成为第三方支付企业发展重点。随着移动互联 网和智能终端的快速发展，移动支付将成为改写未来支付市场格 局的重要业务，所以依托企业各自的资源优势，各主流支付企业纷 纷加快在移动支付市场的布局，手机钱包、手机刷卡器、客户端和 应用内支付等支付产品都开始推广尝试。 ２第三方支付平台发展存在的法律问题 （１）格式条款问题 第三方支付平台涉及了买家、卖家、银行、认证机构等众多参 与主体。用户在注册的过程中当只能接受第三方支付平台的所有 合同条款而不能做何的修改，这些规则和协议这儿的实质是格式 条款。如果在交易过程中交易双方发生争议，就会对消费者产生 不利的影响。 （２）赔偿责任问题 第三方支付平台的安全问题是支付建设的核心，但在第三方 支付平台的服务协议当中并未明确指出支付平台发生安全问题后 的损失的赔偿问题。这与合同法中规定的公平、诚实、信用原则相 悖。因此，如果发生第三方支付平台安全问题引起的纠纷时，客户 应当要求第三方支付平台赔偿损失。而这方面我国法律规定的很 不明确。 （３）结算周期问题 由于第三方支付平台不提供实时结算，结算周期长。从而导 致在途资金的沉淀问题，但对于沉淀资金问题目前还并未出台相 应的法规和政策。 ３第三方支付平台立法建议 （１）平衡双方利益 在电子支付发展的初期，包括美国在内的许多国家的立法或 银行卡条例都侧重于保护银行等支付机构的利益，规定客户应对 所有的银行卡交易负责。但美国后来的立法，则逐渐倾向于对客 户 费者）这一弱势群体加强保护，尤其是《电子资金划拨法》及 其实施细则Ｅ条例，专门就“未经授权的电子资金划拨”情形下的 客户一方的责任进行了限定，根据客户是否存在过错及其过错的 大小，分别规定了客户应负担的损失的上限。借鉴在第三方支付 领域比较成熟的美国在此问题上立场和观点，我们可以清晰地看 到这一问题的实质是如何平衡用户和第三方支付企业的利益的问 题，在目前我国相关行业尚处于发展阶段的背景下，可以预期为鼓 励第三方支付企业的发展，此问题上有利于第三方支付企业的法 律现状将会在一定时期内持续。 （２）沉淀资金的灵活管理 《非金融机构支付服务管理办法》明确了沉淀资金属于客户， 第三方支付企业不得挪用，此规定十分严厉但却又是保证行业健 康发展的必需措施。长远来看，第三方支付作为未来支付的方向， 其经营方式、运作模式的创新必然不断地出现，在未来整个市场比 较成熟，行业经过有效整合的情况下，允许某些资质优异、信誉良 好、实力强大的支付企业进行这方面的探索。 （３）格式条款 法律为平衡合同双方权利，对格式合同的制定、使用、解释都 做了较为严苛的规定以保护格式合同接受方的利益，具体到格式 合同中的条款，仍应具体分析，根据目前我国合同法的规定，针对 格式条款，首先需判断该条款是本质违法的格式条款或是存在歧 义的条款，然后根据其性质做出不同处理。但是虽然看上去解决 了合同的解释问题，但在实际操作中消费者往往忽略，或者第三方 企业不履行注意义务，这就需要进一步的用法律规定。 （４）加快相关法律法规的制定 确定第三方支付平台的法律地位对其良性发展有着至关重要 的作用。第三方支付平台提供的服务器是类似于结算业务，而结 算业务根据我国《商业银行》的规定，属于商业银行的中间业务， 必须经过银监会的比准才能从事。任何一个第三方支付服务商， 都会尽量称自己为中介地位，在用户协议的多处地方避免说自己 总是银行和金融机构，试图确立自身是为用户提供网络代收代付 的中介地位。由于设计类似网络交易平台的法律地位，在交易中 的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。所以现 在国家亟须制定相关的法律来明确第三方支付平台的法律地位。 【参考文献】 ［１］刘畅．网络交易第三方支付平台民事法律问题研究［Ｄ］．西南财经大 学，２０１２ ［２］孙宇徘金融机构支付服务组织立法研究［Ｊ］．北京金融评论，２０１２ （３） ［３］王逸晨．浅谈第三方支付产业沉淀资金制度建议［Ｊ］．法制博览，２０１３ （６） ［４］魏捷涕三方支付平台运营模式中存在的法律问题一以支付宝为例 ［Ｊ］．经济与法，２０１２（ｏ２）
我国第三方支付存在的问题及对策研究
物流管瑷 物流与采购研究２００８年第４５期（总第５０４期）
我国第三方支付存在的问题及对策研究
胡秋梅
（江西财经大学 信息管理学院，江西 南昌 ３３００００）
【摘要】互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，同时也催生了一种新型的在线支付市场——第三方支付
市场。以ｇｓ＿方支付为代表的新型在线支付方式成为中国４－７－商务发展史上具有里程碑意义的重要推动力。本文从第三方
支付的基本概念入手，介绍我国第三方支付发展现状，并重点分析了目前第三方支付存在的问题及相关对策。
【关键词】第三方支付；问题；对策
【中图分类号１Ｆ２５０ 【文献标识码ｌＡ 【文章编号］１ｏｏ５—６４３２（２００８）４５—００１６—０２
Ｒｅｓｅａｒｃｈ ｏｎ ｔｈｅ Ｔｈｉｒｄ Ｐａｒｔｙ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｅｘｉｓｔｅｎｃｅ Ｑｕｅｓｔｉｏｎ ａｎｄ Ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅ ｉｎ ０ａｔ Ｃｏｕｎｔｒｙ
ＨＵＱｉｕ—。ｍｅｉ
（Ｓｃｈｏｏｌ ｏｆＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｊｉａｎｇｘｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆＦｉｎａｎｃｅ＆Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ，Ｎａｎｃｈａｎｇ ３３００００，Ｃｈｉｎａ）
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｉｎｔｅｒｎｅｔ ｈａｓ ｌｅｄ ｔｏ ｕｎｐｒｅｃｅｄｅｎｔｅｄ ｕｐｓｕｒｇｅ ｏｆ ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ—ｃｏｍｍｅｒｃｅ ａｎｄ ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ｍａｒｋｅｔ．Ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ ａｓ ｔｈｅ ｒｅｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｖｅ ｏｆ ｎｅｗ ｍｅｔｈｏｄ ｏｆ ｏｎｌｉｎｅ ｐａｙｍｅｎｔ ｉｓ ｂｅｃｏｍｉｎｇ ｔｈｅ ｉｍｐｏｒｔａｎｔ ｉｍｐｅｔｕｓ ｏｆ Ｃｈｉｎａ ｅ—ｃｏｍｍｅｒｃｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｐｒｏｃｅｓｓ．Ｂｅｇａｎ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎ ｏｆ ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ，ｔｈｅ ｐａｐｅｒ ｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄ ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ ｓｉｔｕａｔｉｏｎ ｏｆ ｔｈｉｒｄ ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ，ａｎｄ ａｎａｌｙｚｅｄ ｉｔｓ ｐｒｏｂｌｅｍ ａｎｄ ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅ ａｔ ｐｒｅｓｅｎｔ ｔｉｍｅ． ． Ｋｅｙ Ｗｏｒｄｓ：ｔｈｉｒｄ ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ；ｑｕｅｓｔｉｏｎ；ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅ
我国第三方支付发展新问题探讨
我国第三方支付发展新问题探讨
文／ｇ桂琴
摘要： 随着第二轮第三方支付牌照发放的完成， ４０
多家企业拿到 支付业务许可证》，而１４０多家依然在观望 的状态下，我国第三方支付发展进入一个特殊时期，在这个
时期，由于部分第三方支付企业法律地位以及业务性质的认
可，有关第三方支付的问题就突显表现出竞争与合作问题，
业务拓展问题，赢利问题，与银行的关系问题等方面。
关键词： 第三方支付 后牌照时代 赢利 银行 模 式行业整合
电子商务的发展，使第三方支付的发展与规范受到了较
长时期的关注，在《支付业务许可证》还没有发放之前，综 观第三方支付的研究，人们较多的关注了第三方支付的法律
地位，监管资金沉淀，反洗钱，风险，洗牌等问题，但是随
着业务许可证的发放以及第三方支付法律地位的确立，第三
方支付的研究更倾向于其发展，合作，赢利等方面。
、览 合 １
１ 竞争格局的形成
根据ｉＲｅｓｅａ ｒｃｈ艾瑞咨询的统计数据显示，２０１ １第三 季度支付宝以４８．３５％的份额继续占据市场的首位；财付通
以２０．０７％的市场份额排名第二；银联在线支付、快钱和汇
付天下，分别以８ ５７％、７．８４％和７．８４％的市场占比分居
第三、第四和第五位。 ２０１ １年第三季度，是中国第三方支付行业全面进入监
管时代的第一个季度，从数据中可以看出，目前基本形成了
以平台式第三方支付和独立第三方支付之间的一种竞争格
局，但是除了这些已有的机构外，一些移动支付企业、预付 卡发卡企业在内的更多的运营主体也将逐渐进入第三方支付
行业，从而形成三足鼎立的一种形式。
２ 合作的必要性
目前１ ４Ｏ多家第三方支付企业并没有获得许可证书，意
味着其目前有关第三方的业务如果进行就是不合法的，而且
一些外资企业是根本没有机会得到许可（从目前来看），所以，
现在很多为获得许可证书的第三方企业开始与已经获得许可
证书的企业进行合作。比如：２０１ １年９月５日，支付宝与
我国第三方支付发展浅析
第ｌ０卷第３期 Ｖ０１．１Ｏ Ｎｏ．３ 海口经济学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈａｉｋｏｕ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｏｆ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ ２０１１年９月 Ｊｕｎ．２ ０ １ １
我国第三方支付发展浅析
龙 军
（海口经济学院人事处，海南海口５７０２０３）
摘要：通过介绍我国第三方支付的发展历程和分类．揭示了第三方支付广阔的市场空
间和激烈竞争的现实。在分析第三方支付的优势和面临主要问题的基础上，针对性地提出了
第三方支付可持续健康发展的几点建议。
关键词：电子商务；第三方支付；创新
中图分类号：Ｆ８３２．２４ 文献标识码：Ａ 文章编号：０９ｏ９０６（２０１ １）０３—００４９—０３
Ａｎａｌｙｓｉｓ ｏｎ ｔｈｅ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙ Ｐａｙｍｅｎｔ ｉｎ Ｏｕｒ Ｃｏｕｎｔｒｙ
ＬＯＮＧ Ｊｕｎ
Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｏ ｒｅｖｅａｌ ｔｈｅ ｒｅａｌｉｔｙ ｏｆ ｈｕｇｅ ｍａｒ ｋｅｔ ａｎｄ ｆｉｅｒｃｅ ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎ ｉｎ ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ－ｐａｒｔｙ
ｐａｙｍｅｎｔ ａｃｃｏｒｄｉｎｇ ｔｏ ｔｈｅ ｉｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｉｔｓ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ａｎｄ ｃｌａｓｓｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｉｎ ｏｕｒ ｃｏｕｎｔｒｙ．Ｏｎ ｔｈｅ
ｏｔｈｅｒ ｈａｎｄ，ｏｎ ｔｈｅ ｂａｓｉｓ ｏｆ ａｎａｌｙｓｉｎｇ ｔｈｅ ａｄｖａｎｔａｇｅｓ ａｎｄ ｔｈｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｉｔ ｃｏｎｆｒｏｎｔｓ，ａ ｎｕｍｂｅｒ ｏｆ
ｒｅｃｏｍｍｅｎｄａｔｉｏｎｓ ａｒｅ ｇｉｖｅｎ ｏｎ ｔｈｅ ｓｕｓｔａｉｎａｂｌｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｔｈｅ ｔｈｉｒｄ—ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ．
Ｋｅｙ Ｗｏｒｄｓ：Ｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅ，ｔｈｉｒｄ—ｐａｒｔｙ ｐａｙｍｅｎｔ，ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ
近几年我国电子商务发展迅速，第三方支付
的市场规模也随之壮大，根据艾瑞、易观国际等
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）
第一篇：中国第三方支付发展研究文献综述材料
陈新林第三方支付发展研究
第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。
典型的第三方支付平台
目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝 宝（paypal）公司成立于1998年 12月，是美国易趣（ebay）
公司的全资子公司。买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家paypal帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。
paypal是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服
务。paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。paypal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。
支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付
平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合 国人消费习惯和行为习惯。
二、我国第三方支付问题探讨
1技术风险。2业务风险。信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。这些都还缺乏有效的控制。3法律风险。包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。 市场竞争激烈。利润空间狭窄。监管空白。信用模糊。
第三方电子支付发展建议
1拓展盈利渠道。2加强业务合作。3建立信用体系。4强化本地化服务。
5支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。6创新营销策略。7强化创新。