农村资金互助社现状与发展前景研究
Ｎｏ．２２，２０１０ 现代商贸工业
Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２２期
农村资金互助社现状与发展前景研究
欧潇雅
（河北经贸大学，河北石家庄０５００６１）
摘要：从生产互助和供销互助，到资金互助，是农村互助活动非常自然的过程。资金互助社是农民自己的选择，资金
在他们的互助合作中是核心的问题，没有资金合作，其他的合作市很难成功的。所以，我们非常有必要，投入到关于农村资
金互助社的研究分析中来。从概念、现状、问题、重要性和对策五方面，对此问题进行探讨研究。
关键词：资金互助社；发展现状；存在问题；对策建议
中图分类号：Ｆ３２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２—３１９８（２０１０）２２．０２１２—０２
１农村资金互助社的概念
农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡
镇、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、
贷款、结算等业务的社区互助性银行业、金融业务组织。
２农村资金互助社的发展现状
２００７年３月８日，吉林梨树县闰家村百信农民资金互
助合作社作为我国第一个正式注册的农民资金互助社，正
式成立了，自此之后全国各地的乡村陆陆续续成立了百余
家当地的农村资金互助社。至今，农村资金互助社已经越
来越受到政府、金融业者、学者等各方关注。可见，农村资
金互助社这条道路，符合我国农村金融问题中关于小农户
迫切渴望便利借款、贷款的需求现状。
农村资金互助社与农信社优势互补。当前农村面临的
资金问题是无论从金融服务还是贷款供给上，都无法及时
满足农户的需求。农村信用社仍然是农村金融市场主力
军，农民贷款主要由农信社解决，存在的资金缺口大多通过
民间借贷或商业赊销解决，极少部分农民却因为无法融资
而耽误农业生产。农民贷款难问题制约了农村经济发展，
设立农村资金互助社可以起到与现有农村金融机构互补作
用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。
农村资金互助社了解农民贷款难的问题。现行农村居
民居住分散、收人低下、农业的自然依赖性和市场风险比较
大，加上农民除了土地、自住的房子外，很难有其它可用于 贷款的抵押物，这就与商业资金追求流动性、安全性和盈利
性相悖，也与商业信贷服务的标准化要求不合，难以得到金
融机构的信贷支持，尤其是农村的贫困人口和农村小企业
一直患着“资金饥渴症”，得不到资金的扶持。农村资金互
助社起到了拾遗补缺的作用，尤其解决了农村困难户融资
难的问题。
农村资金互助社促进了专业合作组织的发展。２００７年
７月１日，《中华人民共和国农民专业合作社法》的实施，标
志着农民专业合作社的发展进人了一个新阶段。如果没有
农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无
本之木。农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展
提供了支撑，有助于建立起适应合作经济发展要求的合作
金融体制。
农村资金互助社催生金融衍生品。通过农村资金互助
社可使信贷、保险、担保功能充分结合。由于农村资金互助
社具有天然的信用与经济功能，通过增加信贷，扩大经济规
模，为防范生产风险，必然要发展保险，通过保险进一步促
进信贷发展，通过相互担保，发挥信用互联作用，实现农村
信贷、保险和担保三位一体化发展。农村资金互助社实行
社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。
３农村资金互助社面临的问题
３．１ 目前存在的主要问题
经营管理和人员问题明显不足。由于农村资金互助社
对当地农村特点和需求，增加服务功能，创新服务模式，填
补农村合作银行或农信社不足。农村市场不仅需要存贷款
服务，而且需要保险、理财、证券、期货等全方位的服务项目
和品种。金融机构应针对农村服务需求短缺的现状，如开
办网上银行业务，办理订单抵押、无抵押和担保小额贷款
等。二是可以从农业化龙头企业人手开展业务。借鉴银行
前期从事正规企业金融的做法，从农业龙头企业人手开展
金融服务活动。随着业务的发展，可以从单纯对农业龙头
企业的金融服务拓展到提供供应链金融服务，比如其上游
的养殖业、渔业等。三是重视市场调查。面对一个新的市
场，外资银行应该加大市场调查力度，和有关部门和科研院
所合作，做好行业和市场调查，为开展业务提供科学依据。
四是发挥创新优势，开放新产品。外资银行应该发挥自己
在资本、管理、人才等方面造就的创新优势，根据市场特点
设计符合适合农村市场的产品。例如汇丰村镇银行就结合 当地农村实际情况，设计出了农业合作社社员联保贷款、个
人无抵押小额贷款、存货浮动抵押贷款、股权质押贷款、透
支贷款等业务，较好地满足了农村企业和农户的需求。五
是加强风险评估管理。外资银行建立客户动态信息系统，
随时了解客户风险状况，加大对借款人的现金流量、还款能
力、从事行业等风险专科调查，开展贷款再保险，通过这些
风险管理措施，降低信贷风险。
参考文献
Ｅ１３蒋文畅．浅谈外资银行进入我国农村金融市场的可行性［盯．商场
现代化，２００７，（１８）． ［２］任燕．从外资银行“入村”现象反恶我省农村金融发展战略ＥＪ］．金
融与经济，２ＯｌＯ，（１）．
Ｅ３３谭荔．浅析外资银行“试水”农村金融及中资银行应对策略ＥＪ］．生 产力研究．２００９，（２０）．
作者简介：欧潇雅（１９８５一），女，河北石家庄人，河北经贸大学研究生院２００９级硕士研究生，研究方向：经济法学。
一２１２
— Ｎｏ．２２，２Ｏ１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２２期
是设在乡（镇）或行政村内，其主要构成人员为农民和农村
小企业，如果在经营过程中是由其社员而不是聘请的专业
人员进行管理和经营，那么这部分不具备专业知识的人员
很难适应农村资金互助社发展的需要。
３．２资金规模制约发展 农村资金互助社由于受自有资金的伟 约，只能解决临
时性小额资金需求，这是由农村资金互助社的成立条件决
定的。此外，受行政村的规模制约，农村资金互助社的成员
不可能太多。
３．３资金来源制约其可持续发展
农村资金互助社的资金主要来源于社员的股金和存
款，其他金融机构是在农村资金互助社资产状况好的情况
下才可能有资金的注人，如果没有其他资金的介人，农村资
金互助社的可持续发展将出现困难。
４为什么要发展农村资金互助社
全国首家农村资金互助社的推动者，也是农村小型信
用组织协会的发起人——姜柏林，曾针对此问题做了比较
详细的解释。 （１）农民和国家的选择。２００３年农村信用社开始放弃
合作制金融向商业性金融转制。２００４年７月，梨树县周家
村８户农民成立了农民资金互助合作社。随之各地自发性
的农民资金互助合作社开始荫动。２００５年国务院《关于
２００５年经济体制改革意见》明确提出了“探索发展新的农村
合作金融组织”。２００６年中央１号文件要求：“引导农户发
展资金互助组织”。２００６年底中国银监会调整放宽农村地
区银行机构准人政策，将农村资金互助社列为新型农村银
行金融机构。２００７年中国银行业监督管理委员会关于印发
《农村资金互助社管理暂行规定》的通知。从这一时间顺序
不难看出，农民的创造和选择得到了中央政策的强力支持。
（２）农村生产关系调整的需要。中央支持农民发展信
用合作组织的主要原因，就是农村资金互助社是新型的农
村生产关系组织体，能够将千家万户的小生产者通过信用
制度联合起来，适应生产方式变革的要求，推进现代农业的
发展。
（３）改善农村市场交易条件的需要。大家现在都知道
农户的小生产和大市场矛盾是困扰农村经济发展的主要矛
盾和问题。然而在破解农民贷款难和银行难贷款的金融改
革中，大家却忽略了小农户与大银行的市场交易矛盾。在
传统的不断恶化的市场交易条件下，农户市场地位低，银行
机构交易成本高的问题，仍然是小农户与大银行的市场矛
盾。从这一点上讲，只有发展农民合作金融组织，才能一头
联结农户一头联结大市场（银行），才能改善小农户与大银
行的市场交易条件。
（４）建立农村金融体系的需要。农民合作金融组织，是
农村金融体系的基础，我们长期把官办的农村信用社当成
了农民信用合作组织，真正的农村金融体系是不能建立在
非合作制基础上的。重构农民信用合作组织，大力发展农 村资金互助社，就是为重构农村金融体系创造条件。
５如何发展农村资金互助社
中央政府应该对以下几点予以参考：
（１）要创造宏观政策和法律条件，支持农民信用合作组
织发展，用经济的办法引导和扶持其发展。（２）要及时的给
予金融市场准入政策支持。（３）发挥货币和财政政策培育
发展。（４）明确银行机构培育农村资金互助社的社会责任。
（５）建立联合社体制和保险制度。当地政府应该对以下几
点予以考虑：（１）实地考察、摸清情况。（２）广泛宣传、解释
政策，激发农民发起创立新兴银行的积极性。（３）当地要农
村资金互助社大力支持和帮助。（４）监管部门坚持灵活性
的原则，做好机构、高管人员准入的审批，解决资金互助社
正常运转的主要问题。（５）本着审慎性的监管原则，制定监
管方案，加强对资金互助社的监管。
６ 资金互助社需与其他农村金融机构对接
资金互助社目前面临的最大问题是资金短缺，政府应
设计相应的机制来解决这个问题。一个可行的方法是村镇
银行或农村信用社对资金互助社提供批发性贷款和再贷
款，使资金互助社成为贷款零售商，资金互助社可以利用自
己与农户接近的天然比较优势，保证贷款质量和贷款支农
功能的有效发挥。农村信用社和村镇银行要和分散的农户
打交道，其交易成本是很高的，其中包括搜集各种信息和监
督的成本等。如果资金互助社承担起批发借款者的责任，
则一方面可以弥补其资金匮乏之缺陷，同时也为村镇银行
和农村信用社降低了贷款风险。
与此同时，建立农村信用社与资金互助社的对接机制，
还可以解决农信社内部治理问题。以往由于农信社股权极
为分散，很多社员的股金额很小，难以发挥股东的监督权和
决策权，农信社中没有话语权。这就导致农信社的内部治
理结构不合理，内部人控制严重，最终导致农信社在管理上
出现各种问题。按照资金互助社章程规定，贷款额和资金
额的比例是６比１，则如果资金互助社向农村信用社贷款
２４０万，那么该社社员就要增加入股４Ｏ万元，这些股金可以
再向农信社入股。这样，资金互助社的股金额相对较大，成
为农信社的大股东之一，可以从资金互助社中选出代表进
入农信社的“三会”，从而改善农村信用社的内部治理结构。
同样，资金互助社也可以入股村镇银行，改善村镇银行的治
理结构另一方面，这些股金其实也是一个担保基金，一旦给
资金互助社的贷款出现风险，可以运用这个担保基金来控
制风险，可说是一举多得。
参考文献
Ｅ１］邱子建，李继山．农村资金互助社一合作与互补［Ｊ］．中国农村信 用合作，２００７，（５）． Ｅ２］王曙光．首家农民资金互助舍作社考察ＥＪ３．农村金融，２００８，（３）． Ｅ３３齐超．经济制度与生产关系研究［Ｊ］．北方经济，２００８，（１２）：１７一
】吕．
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互助资金支持乡村振兴发展的模式及建议—以陕北为例[1]
![互助资金支持乡村振兴发展的模式及建议—以陕北为例[1]](https://360docs-1393072327.cos.ap-beijing.myqcloud.com/d6e32e2d6d85ec3a87c24028915f804d2b1687a2.webp)
互助资金支持乡村振兴发展的模式及建议—以陕北为例[1]
摘要：农村互助资金是现有农村地区金融服务三农动力不足、效率低下、损失分担机制不健全、信用环境差的现实情况下的有效非金融扶贫模式。本文通过调研，以陕北农村互助资金运营为例，总结出典型的互助资金合作社模式与互助资金党建模式，并提出支持农业发展及协会合作的经营改进模式。
关键词：互助资金乡村振兴陕北
引言
随着我国脱贫攻坚、新农村建设的不断有效、深入推进,农村地区产业化快速发展，与此同时，农村地区农户对农村金融服务的需求也在日益增长。但长期以来，金融机构对农村地区营业网点建设不足，导致我国农村地区金融服务与生产发展脱节，金融机构普遍存在惜贷、慎贷的心理，审查贷款手续繁琐、贷款申请条件苛刻。融资难、融资贵等现象越发明显,现已逐渐成为严重制约我国农村地区经济发展的瓶颈之一。
一、陕北互助资金运营现状
陕北是指陕西省北部，包括榆林和延安两市。榆林市位于陕西省最北部，毗邻延安市，下辖1市2区9县，矿产资源丰富，特别是煤、气、油、盐资源富集一地，开发潜力巨大，且铁路交通发达。互助资金项目自2009年在榆林地区开展试点以来，因其借还款灵活便捷、借款门槛低、资金用途广泛、普及范围广等特点，深受全市贫困农民的欢迎。经过10多年的发展，榆林扶贫互助资金组织日趋完善、规模逐步壮大。
延安市地处黄河中游，黄土高原的中南地区，下辖1市2区10县矿产资源丰富，发展能源化工业具备坚实基础。延安市自2007年实施扶贫互助资金项目以来，盘活了延安农村的资金、资源，同时推动了延安农村地区经济社会的发展，为脱贫攻坚、产业发展、种养殖业、乡村旅游等提供了资金保障，大大地提振了延安乡村振兴的信心。2019年延安市下属的延川、宜川两县最后退出贫困县序列，标志着革命圣地延安彻底摘掉“贫困县”的帽子。
1.榆林市与延安市互助资金基本情况
目前榆林市共有1044个村级互助资金协会，延安市共有933个村级互助资金协会，由于互助资金协会数据每月更新一次，以下数据取自对应年度12月的统计数据。近六年来村两市级互助资金协会变化情况见图2，可以看出在“十三五”计划政策出台的第一年两市的互助资金数量出现急剧增长的现象，受政策影响变化比较大，后五年协会数量处于平稳变化幅度不大。
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
随着我国农村经济的发展和精准扶贫政策的实施，贫困村互助资金社在解决农村贫困户的生产生活困难方面起着重要作用。在发展过程中也存在一些问题，例如资金管理不规范、发放不及时、监督机制不健全等。针对这些问题，有必要提出对策，进一步发挥贫困村互助资金社的作用，加快农村扶贫进程。
一、存在问题
1. 资金管理不规范
贫困村互助资金社的资金来自于政府补助和社员缴纳的会费等，然而在资金管理方面存在着不规范的情况。一些资金社缺乏专业的财务管理人员，对资金的使用和流向监管不够，容易出现挪用资金的情况。
2. 发放不及时
有些贫困村互助资金社在发放资金时存在不及时的情况，导致部分贫困户生产经营困难。这不仅影响了贫困户的生活，也影响了资金社的信誉和发展。
3. 监督机制不健全
当前对贫困村互助资金社的监督机制不够健全，一些资金社存在着管理不善、运作不规范的情况，监管不力导致了一些问题的产生和发展。
二、对策建议
1. 完善管理制度
应建立健全严格的资金管理制度，并明确相应的管理流程和责任人。对有关资金进行专人负责管理和监督，确保资金使用规范、透明。
2. 加强监督制度
加强对贫困村互助资金社的监督管理，建立健全监督制度，完善相关政策法规，规范资金社的运行和发展。建立监督机构，定期对资金社进行检查和考核，确保其合规运行。
3. 加强人才培训
增加资金社管理人员的培训投入，提高其财务管理、风险防范等能力。同时加强对资金社社员的培训，增强其风险意识和合规意识，提高资金社的整体管理水平。
4. 增强社会责任感 资金社应增强社会责任感，积极参与当地扶贫工作，加强与政府机构的合作，充分发挥资金社在扶贫领域的作用。
5. 强化信息透明
建立资金社信息公开制度，公布会员名单、财务信息以及资金使用情况，让社员和公众监督资金社的运作情况，增强其透明度和公信力。
农村资金互助社融资难问题成因及对策研究
【农村金融１ 农业经济２０１２／１０
农村资金互助社融资难问题成因及对策研究＊
◎魏 民
摘要：自２００６年中央一号文件提出“引导农户发展资金互助组织”开始，后续指导性政策出台不少，但在实施中受农 村资金互助社审批严格约束，走向正规的资金互助社数量很少，多数以非正式银行类金融机构形式灰色存在与发展，且二者 在外部拆借困难和内部融资不畅的双重夹击下，资金短缺问题一直难以解决。为此，要尽快通过制度创新构建多元化的内外 衔接的金融支持机制，为互助社发挥支农作用创造良好条件。 关键词：农村资金互助社融资路径
２００６年中央一号文件提出，“鼓励在县域内设立多种所
有制的社区金融机构……，引导农户发展资金互助组织”，银
监会于２００７年１月出台《农村资金互助社管理暂行规定》，２ 月发布《农村资金互助社示范章程》。２（Ｚ）９年中央一号文件
强调：“抓紧出台对农民专业合作社开展信用合作试点的具体
办法”；２０１０年中央一号文件又进一步强调：“支持有条件的
合作社兴办农村资金互助社。”可见，自２０３６年开始，从中 央到金融管理部门一直都在倡导发展农村资金互助社这一新
型农村合作金融组织，这为农村资金互助社发展创造了良好
政策环境。虽然中央倡导的农民资金互助社，从制度设计上 能很好地体现立足于农村，着眼于互助社社员，能很好地体
现社办、社管和社员用的社内互助特点，有利于增加合作社
的自身金融“造血”功能。但实践上，受各地农村经济发展
很不平衡，资金互助社审批要求严格等约束，几年来正规资
金互助社数量不多，各类互助社面临的资金短缺和融资难问
题成为制约互助社发展的最大障碍。
一、农村资金互助社发展及生存状况
按银监会《农村资金互助社管理暂行规定》，农村资金互 助社是经银监部门批准，经工商管理部门登记注册，由乡镇
或行政村农民、农村小企业按照自愿与民主原则，通过入股
方式组建的独立法人企业。其主要职能是为入股社员提供存 款、贷款、资金结算等金融业务，属于合作金融性质的农村
当前我国农民专业合作社发展面临的问题
当前我国农民专业合作社发展面临的问题、趋势与政策建议
摘 要］当前我国农民专业合作社的发展面临着技术( 融资、税收、监管、运营) 、制度( 外部、部) 、文化( 定位、评价、宣传) 三个层面的问题，呈现出从户间合作向社际联合迈进、从单一功能向多种功能拓展、从横向合作向纵向合作深化、从传统合作向新型合作演变、从百花齐放向产业分化过渡、从弱外部性向强外部性延伸的趋势。基于此，应采取以下对策: 因地制宜发展，产业分类指导，生成长驱动，利用社会资本，上下系统支持。
［关键词］农民专业合作社; 发展; 问题; 趋势; 政策建议
《中华人民国农民专业合作社法》( 以下简称《合作社法》) 颁布实施后，宽松的法律与政策环境使农民专业合作社在全国迅猛发展。国家工商总局数据显示，截至 2011 年上半年，全国实有农民专业合作社 44. 6万个，比上年增长 17. 66%，是各类市场主体中增长最快的( 资企业增长 5%，外资企业增长 0. 15%，个体工商户增长
4.29%) ; 农民专业合作社出资总额达0. 57 万亿元，比上年增长 26.
12%。今年上半年，全国新登记农民专业合作社 6.44 万个，比上年同期增长0.36%，出资总额为 0.11 万亿元，比上年同期增长31.95%。我国目前实有入社农户数量为 3750 万左右，约占全国农户总数的
14. 3%。合作社广泛分布在种植、畜牧、农机、渔业、林业等农村各个产业领域，在提高农业组织化程度、维护农民基本权利、增强农业竞争力、推进现代农业发展等方面发挥了重要作用。但在快速发展过程中，也存在着一系列问题，这些问题制约着农民专业合作社的进一步健康发展。本文拟以近期调研数据为基础，力图归纳当前农民专业合作社发展过程中存在的问题，指出其进一步发展的趋势和方向，并提出相关政策建议。
一、当前我国农民专业合作社发展面临的主要问题
合作社发展面临的问题很多，有来自外部的，也有合作社生的。我们可以尝试从三个层面来透视当前我国农民专业合作社发展所面临的问题，依次是技术层面( 现实问题) 、制度层面和文化层面。
中国农村金融市场的发展现状与问题
中国农村金融市场的发展现状与问题
随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、 中国农村金融市场的现状
（一）金融机构发展相对较慢
在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一
目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样
中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低
在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、 中国农村金融市场存在的问题
（一）金融机构的缺失和服务不足 农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化
在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低
在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力
在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
农村金融的发展状况和策略7篇
1 农村金融的发展状况和策略7篇
第一篇
一、我国农村金融发展的现状
随着我国农村经济的发展，农村金融从作用的发挥上呈现出如下特点。一是对农村金融的需求有所提高，融资额也在逐年增长。二是农村金融在服务的领域逐步拓宽。三是农村金融体系在逐步形成。农村金融并非是简单的设在农村的金融机构，而是除金融机构以外，各种金融服务载体相配套的融资体系。一段时期国有四大商业银行一度从农村撤并，只有农村信用社一直保留。近年来随着金融业的改革和经济的发展，越来越多的金融机构正在关注农村，形成以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,随着担保公司、民间互助社会、典当公司、小额贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,使农村金融会灵活多样地发挥着作用。
二、目前我国农村金融发展面临的问题
(一)资金困扰
资金困扰是农村金融发展的瓶颈。资金的供需情况必须相对的，分别从供给和需求两方面分析。在需求方面，农户和农村企业在参与农业产业化经营中，需要资金用于扩大种植业养殖业规模、发展具有地方特色的产业化、更新大中型农业设备、加大技术投入、支持农村科教事业等，而且很多个体工商大户及中小企业都处于创业初级阶段，存在较大资金需求。在供给方面，由于农村金融体系资金外流状况严重，农村金融市场上贷款增速低于存款增速，存贷差的不断扩大反映出资金从农村流向非农地区及产业。这扩大了农村金融市场的供求缺口，阻碍了农村经济的健康发展。
(二)农村金融体制不健全及功能不完善
从表面上看，农村金融功能齐备、种类齐全，但实际上，由于国家政策的调整与农村金融体制改革的滞后，目前农村金融机构的改革还是粗放型的，只是简单量的增加，忽视了质的提高，导致服务分化仍然不足，且功能不够完善。具体体现在，中国农业发展银行的政策性功能弱化，未能真正承担起农业产业化经营的重任，农发行的作用仅限于农村经济的流通领域，而在生产领域中则难见踪影；
农村资金互助社可持续发展模式探讨及路径选择——以甘肃临夏回族自治州为例
《西部金融｝２０１３年第１１期
农村资金互助社可持续发展模式探讨及路径选择
——以甘肃临夏回族自治州为例
薛书明 王兰芳 马继洲 卡 波
（中国人民银行临夏州中心支行．甘肃临夏７３１ｌＯＯ）
摘要：资金互助社作为农村新型金融机构，在满足农村多样化资金需求，促进农民消费、投资、应对风险以及发挥 扶贫功能上都发挥着十分重要的作用。本文以・临夏回族自治州为例，探讨农村资金互助社可持续发展模式，及其与金融 效率、金融稳定、地区经济协调发展的运营模式，旨在找到一条适合少数民族地区农村资金互助社发展的可行路径。 关键词：农村资金互助社；发展模式；经济增长
中图分类号：Ｆ８３０．５ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１６７４—００１７—２０１３（１１１—００７２—０３
一、农村资金互助社可持续发展的内涵 据世界银行扶贫协商小组（ＣＧＡＰ）２０１２年的统计，目前全世界存在数万家小额信贷机构，这些机构中高
达９９％是依赖捐赠而运行的，这表明小额信贷的不可持续性概率较高，该问题备受世界各国的关注。穆罕默 德・尤努斯创建的孟加拉国乡村银行也未能实现扶贫与可持续发展的双重目标．１９８５—１９９６年虽然实现盈利
累计为１５０万美元，但它接受的直接捐赠却高达１６００万美元，各项补贴超过了１亿美元；如果没有捐助和补
贴，格莱珉银行（ＧＢ）的财务报表将产生巨额的亏损。由于小额信贷机构肩负扶贫的目标，产生了较大的社会
效益，不能完全依靠市场化的手段，通过单纯提高利率等方式来实现可持续发展。而这样的做法是不符合经
济学基本原理的，必然产生“市场失灵”现象，使资源配置偏离帕累托最优，其结果必将恶化小额信贷的生存
环境。
我国学者白钦先（１９９５）对金融可持续发展进行了开创性的系统研究，提出金融是一种稀缺性的资源，也
是一种战略性的资源，金融可持续发展是对金融资源的合理配置和永续利用；随后，白钦先（２００１）将金融资 源分为三个紧密相关的层次：（１）基础性核心金融要素．即广义的货币资本或资金；（２）实体性中间金融资源，
分析农村金融的现状及未来发展趋势
1 分析农村金融的现状及未来发展趋势
农村金融作为农村经济的重要组成部分，对于促进农村经济的发展、缩小城乡经济差距、增加农民收入等方面起着重要的作用。但目前我国农村金融面临着诸多困难和挑战，未来的发展趋势也存在不确定性。
首先，当前农村金融的主要问题之一是金融服务不足。据统计，我国农村金融服务覆盖面仅为60%左右，与城市相比存在较大的差距。农村金融机构的数量稀少，业务能力薄弱，缺乏可持续的发展模式。另外，部分农村金融机构存在资金链断裂、管理不规范等问题，农民的金融需求得不到满足。
其次，农村金融的融资难也是一个普遍的问题。由于农村居民的收入水平相对较低，流动性较差，使得农村金融机构存在较大的风险，金融机构难以向农民提供较为灵活的融资服务，阻碍农村经济的发展。
未来，农村金融的发展趋势主要包括以下方面：
一是农村金融机构将逐步增多，服务能力将发生明显提升。随着国家对农村金融的重视，在政策支持下，农村金融机构将逐渐增多，服务能力也将随之提高。
二是金融科技的发展将为农村金融的创新提供技术支持。金融科技的发展将推动农村金融的创新，例如移动支付、互联网金融等，使得农村金融服务更普及、更便捷。 2 三是金融投资将偏向农村领域。随着城市化进程的加快，城市投资的回报率逐渐降低，而农村市场从长远来看有巨大的发展潜力，加上国家改善农村生产条件、提高农村居民生活水平的政策支持，未来金融资本将会更多地投向农村市场。
总的来说，农村金融在未来的发展中将面临一系列的挑战和机遇，必须加强金融机构管理和服务水平，完善金融市场体系，发挥政策引导作用，提高金融科技应用水平，为农村经济注入新的活力。
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策 2
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社是针对农村贫困地区发展而设立的一种经济组织，旨在通过集体互助和共同发展，帮助村民摆脱贫困，改善生活条件。随着社会经济发展的变化，贫困村互助资金社也面临着诸多问题和挑战。本文将对贫困村互助资金社发展中存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析
1. 资金来源不稳定
贫困村互助资金社的主要资金来源包括政府补贴、会员捐款等。由于贫困地区经济发展水平不高，政府财政支出有限，加之部分会员缺乏支付能力，导致资金来源不稳定，难以保障资金的正常运转。
2. 组织管理不规范
在一些贫困村互助资金社中，管理制度不健全，财务管理混乱，缺乏有效的监督机制和内部控制制度，容易造成资金流失和管理混乱。
3. 投入产出比例不合理
一些贫困村互助资金社投入的资金并未能得到充分利用，导致投入与产出比例不合理，效益不明显，难以吸引更多的会员参与进来。
4. 缺乏有效的风险防范机制
由于贫困村互助资金社的资金规模较小，存在较大的风险，但相关的风险防范机制却并不健全，一旦遇到资金损失、风险事件等问题，往往缺乏有效的解决措施。
二、对策建议
针对资金来源不稳定的问题，可以通过多元化的渠道来筹集资金，如开展公益活动募捐、与企业合作、开发特色项目等，以增加资金的灵活性和稳定性。
2. 完善管理制度
3. 提升项目效益
针对投入产出比例不合理的问题，可以通过合理规划和策划项目，提升项目的效益，加强对项目的跟踪评估，确保资金的有效利用，从而增强会员对资金社的信心和归属感。 在风险防范方面，应当建立完善的风险防范机制，如购买保险、建立风险基金、提升风险意识，提前预防和化解潜在风险，以降低贫困村互助资金社的风险程度。
三、结语
贫困村互助资金社在发展中面临着各种问题和挑战，但也存在着发展的机遇和潜力。只有通过完善相关制度和机制，提升资金使用效率，加强风险防范，才能更好地发挥贫困村互助资金社在扶贫开发中的作用，帮助更多的贫困村民走出困境，实现共同发展。希望相关部门和社会各界能够关注和支持贫困村互助资金社的发展，共同为扶贫事业作出更大的贡献。
【调研报告】关于全县村股份经济合作社运行发展情况的调研报告范文(现状特点,问题困难,对策建议)
【调研报告】关于全县村股份经济合作社运行发展情况的调研报告范文（现状特点，问题困难，对策建议）
调研报告
题目：全县村股份经济合作社运行发展情况的调研报告
调研目的：了解全县村股份经济合作社的现状、困难和问题，并提出相应的对策和建议，促进其健康发展。
调研方法：采取问卷调查和实地访问相结合的方式，对全县各村股份经济合作社的运行情况进行调查。
一、现状特点
村股份经济合作社（以下简称“村社”) 是我县推进农村经济发展的一项重要措施，得到了党委和政府的大力支持。经调查，我县共有100多个村社，其中大部分成立于近五年内。从参与人数来看，大约有10%的农户加入了村社。各村社经营范围不一，涉及领域包括养殖、种植、农产品加工等，为当地村民提供了就业机会和增收渠道。
二、问题困难
1.运行成本高。村社的成立和运营需要大量的资金支持，而资金来源不确定，因此村社的运行成本往往比较高。
2.参与度有限。仅有10%左右的农户加入村社，尤其是一些老年人，他们参与村社的意愿不强，这对村社的运行和发展带来一定影响。
3.管理运营不规范。一些村社存在管理混乱、财务不透明、商业行为不规范等问题。一些村社的管理人员缺乏专业知识和管理经验，无法很好地引导和管理村社。
三、对策建议
1.完善资金支持机制。加强村级财政资金对村社的扶持，鼓励社会资本进入村社，探索多种资金来源，减轻村社的运营成本。
2.加强宣传教育。通过大力宣传和培训，提高村民对村社的认识和参与意愿。特别是要在老年人中宣传村社的好处，鼓励他们参与村社建设和运营。
3.规范管理运营。加强村社内部管理，建立负责任、有经验的管理人员团队，制定健全的管理制度和操作流程，提高村社运营的效率和规范性。
结语
全县村股份经济合作社的建设和发展，是促进农村经济发展、提高农民收入的重要途径。通过本次调研，我们发现村社在资金、参与度、管理等方面存在一些问题和困难，需要政府和社会的关注和支持。我们期望村社能够通过不断完善自身和得到各方面的关注和支持，发挥出更大的作用。四、拓展村社经营范围