互联网金融P 平台统计分析
互联网金融对传统商业银行的影响分析
二 、互联 网金融 的 发展情 况
国内具代表 性 的互联 网金融模 式有第 三方支付 、Ｐ ２ Ｐ 贷款平 台 和 网络信 贷 机构 。互 联 网支 付领 域 ：第三 方 支付 的飞速 发 展 ，有 效 地 解决 了互联 网交易 中的资 金 流动 以及 安 全 问题 ，在 网购 、基 金 、保 险 、代缴 费用 等 方 面 已经侵 入 银行 传 统领 地 。而且 ，数据 显示 ，在 “ 双 十一 ” 的极 限状 况下 ，银 行 网银 支付 的失败 率 要高
光 大银 行活期宝 ２ ． ３ ％ 一 ２ ． ６ ５ ％
１ ０ 万元起
自动认购 随意支取
数据来源 ： ２ ０ １ ４ 年３ 月２ ５日 —— ４ 月 １日 天弘基金公司及银行官 方 网站
（ 二 ）对商业银行 资金 中介 功能的 冲击
传统 商业银 行在金融 业务 的往来过 程 中充 当资金 中介 ，互联 网 金 融的 出现使 得相 当一 部 分客户借 助 互联 网 电商 （ 或 者融 资平 台 ） 直接 交易 ，隔绝 了客户与传 统商业银 行 的联 系 。从 融资角度 看 ，资 金供 需双方 利用搜 索平 台寻找交 易对象 ，之后 的融资交易 过程 由双 方 自己完成 。从支付 角度 看 ，第 三方支付平 台已能为客户 提供收付 款 、 自动分账 以及转 账汇款 等结算 和支付 服务 ，与传统银行 支付业 务形 成替代 。互联 网金融将 加速 金融脱媒 ，使商业 银行 的资金 中介
产 品项 目 余 额宝 工行灵通快线 农 行安心快线
中行 日积月累
７日年化 收益率 申购 资金 要求 申购 和赎回时间 ５ ． ３ ６ １ ％ １ ． ８ ％ 一 ２ ． ２ ％ ２ ． ３ ％
浅析互联网金融给传统银行业带来的影响与挑战
２ ０ １ ３年互联 网金 融得到快 速发 展 。这一年 ， 移动支 付 、
务； 二是 Ｐ ２ Ｐ网络信贷 ， 是指 Ｐ ２ Ｐ 公 司搭建 网络平台 ， 把资金 的需求和供给信息 直接 在互 联网上发布并匹配 ， 资金供需双
中介 、 无交 易成本 、 无垄 断利润 。一方 面 ， 金融机构可 以避免
行支付结算 系统接 口的交易支持平台 的网络支付模式 ， 包括
虚拟账户模式 、 网关模式 、 快捷支付模式等等。 随着 电子商务
开设 营业 网点的资金投 入和运 营成本 ； 另～方 面 ， 消费者可
以在开放透明 的平 台上快速找到适合 自己的金融产 品 ， 削弱
方直接联系 ， 绕 过银行 、 券商 等第 三方 中介 ， 为用户提供直接 投、 融资服务 ， 其本 质是一种 民间借贷方 式 ， 代 表有人人 贷 、 拍拍贷 、 宜信等。
网络理财 ， 是指具有理财产 品销售或者代销资格 的金融 机构 和非金融企业 通过互联 网为大 众客户提供 在线购买理
现安全 、 移动等网络技术水平上 ， 被用户熟悉接受后 ， 自然而
然为适应新 的需求而产生的新模式及新业务。 互联 网金融 的
台和搜索 引擎等互联 网工具 ， 使其较传 统银行业 务 ， 具备透
明度更强 、 中间成本更低 、 参 与度更 高、 交易更高效等优势 。 （ 一） 信息更透 明。在互联 网金融模式 下 ， 交易双方之间 信息沟通充分 、 交易透明 ， 定 价完全市 场化 ， 风险管理 和信任
信用支付、 基金销售支付等诸多领域， 阿里巴巴的支付宝 、 腾
讯的微信支付等就是这其中最具有代表 性的支付 平台。
网络信贷是指 以互联 网为媒 介实现的资金信贷业务 ， 主 要有两种模式 ， 一是基 于电商平 台的小额贷款 ， 如定单贷 、 信
金融大数据应用案例分析
每个贷款人都拥有6000到8000条数据
特点：
它的每笔贷款额度都很小，太多的资金额度需要更多次的检验 不良贷款会迅速暴露。，模型的反馈和改进时间短
违约率高
利率很高
22
国外其他应用
定期（每天）对所有客户的交易日志和当前的债权状况（包括核心 系统内的数据和从征信中心取得的数据）进行分析， 建模，及分 析当前模型的精确性； 定期（每天）根据分析对客户进行分类（segmentation ）； 每天针对不同的分类建立不同的模型，进行行为评分、预测对客户 营销可能性、 提前还款的可能性、坏账的可能性等； 每天根据预测的分数和交易状况和提前设定的strategy 自动调整 客户的credit line；
EMC Greenplum
需求
中信银行信用卡中心
采用大数据方 案后价值体现
实时的商业智能 可以结合实时、历史数据进行全局分析,风险管理部门现在可以每天评 估客户的行为，并决定对客户的信用额度在同一天进行调整；原有内 部系统、模型整体性能显著提高 秒级营销 Greenplum数据仓库解决方案提供了统一的客户视图，更有针对的进行 营销。2011年，中信银行信用卡中心通过其数据库营销平台进行了 1286个宣传活动，每个营销活动配置平均时间从2周缩短到2-3天。
跨帐户参考分析。分析ACH交易的文本材料（工资存款 、资产购买），以发现更多营销机会。
事件式营销。将改变生活的事件（换工作、改变婚姻状 况、置房等）视为营销机会。 交易对手网络风险分析。了解证券和交易对手问的风险 概况和联系。 消费智能。
16
摩根大通
已经开始使用Hadoop技 术以满足日益增多的用 途，包括诈骗检验、IT Hadoop能够存储大量非 结构化数据，允许公司 收集和存储Web日志、交
互联网金融对资产管理行业的冲击分析
增长 ，不具备复制性 。首先 ，除了支付宝之外 ，很难再有另 外一个第 三 方支付软件能拥有这么 巨大的客 户群体 ，从 而带来 资金 的沉淀 。其 次 ， 这个 模式也只适合货 币市场 基金 。由于客 户对 于资 金 流动性 的高 度要 求 ，其他类 型的基金 ，例如债券基金、股票市场基金 、混合基 金就很难
互 联 网金 融对 资 产 管 理行 业 的 冲 击 分 析
林 华 军
摘 要 ：以余额 宝、阿里 小贷为代表 的互联 网金融 的成功 ，受到 了 整 个金 融界 的瞩 目，许 多人认 为互联 网金 融模式的 出现 ，将颠 覆整 个资产 管理行业的行业构成 。本文分析得 出互联 网金融 的实质优势在 于对信 息流 的处理 ，对资管行 业的冲击有 限。并在 此基础上论 述互联 网金融对 资产 管理行业产 生的各方 面的影响 。 关键词 ：资管行业 ；互联 网金融 ；信 息流
被高估 了的互联 网金融渠道 提到互联 网金融 ，大部分 人的反应 便是最 近热 的发紫 的余额 宝 ， 的确余额宝取得了令整个资管行业震 惊 的成 绩 ：１ １ 月１ ４ Ｅ ｌ ，天弘增利 宝货币基金 （ 余 额宝）规模 突破 １ ０ ０ ０亿元 ，开户数超过 ２ ９ ０ ０万户 ，并 举将天弘基金公司规模排名带入行业前十。根据晨星资讯 统计 的截 至 １ ０月底最新 的全球 基金规模 数 据 ，天弘增 利宝 基金 的规模 排在 全球货 币基金的第 ５ １ 位 。取得 这些成绩 的时 间 ，距离余额 宝第一 次上 线发行 （ ２ ０ １ ３年 ６月 １ ３日）才仅仅 ５个月 ，这不得不让人正视互联 网给基金行 业带来的销售增量。 对于什么是互联网金融 ，业界内还没有一个公认 的准确 定义 。从狭 义上 进行理解 ：首先 ，互 联网金融指金融企业 通过互联网平 台向公众提 供金 融服务的行为 ；其次 ，包括金融企业 借助互联网的便利所 获得 的支 付方式 、信 息处理和资源配置的优势。 互 联网这个平 台给资产 管理 产品的销售带来 的巨大的放 大效应 ，让 众多证 券公 司、基 金公司、信托公 司趋 之若鹜 ，纷纷进人到互联 网这个 平 台的代表—— 淘宝，销售 自己的理财产 品。但 是 ，淘宝平 台的基金销 售情况却呈 现出来 两级分化 的趋势 ： 一 、相对 较高收益的基金销 售情况 良好 。易方 达成为本 次淘宝双 ｌ １活动的最 大赢家 ，凭 借约定 收益 高达 ６ ％ 的分级债基 Ａ类份 额 ，成为 唯一一 家成 交量过 亿元 的基金 淘 宝店 。 而 富国产业债 、兴业 可转债 、广发 亚太 中高收益 债等三只基金产 品在聚 划算理财平 台首度 开卖 ，单品一 日吸 引到近 ４ ０ ０ ０人 次购买 。这些 在淘 宝销售业绩好 的基金 的特点是 收益率较高 ，例 如富国产 业债在淘 宝的介 绍便是高达 ８ ．９ １ ％ 历 史年 化 收益 率 ，在 １ ５支纯 债基 金 中排 名第 一 。 二 、收益率一般 的基金销售情况惨淡 。例如 ， “ 鹏 华双债 加利 ”一 周只 卖了１ Ｏ万元 ，这增量对于整 支基金来 说可 以忽略不 计。该基 金销 售情 况不佳是 因为债券基金 １ １月份在市 场上整 体表现不 好 ，当月的收 益率 出现负值 。 通过 以上 的情况对 比，我们可 以得 出，互联 网其实并 没有改变 基金 的销售模式 ，大部分淘宝用户其实并不 了解不 同基金 的所投资 品种 的风 险差异 ，他们看重 的仍然是年化收益率 。淘宝基金店 的出现 ，对 于资管 行业来说 ，只是多 了一个销售 的渠道 ，并且该渠道也不 一定能带来 巨大 的购买资金 ，最终 比拼 的，仍然是公司 的投资水平 ，历史 的收益率 是硬
盘点P2P、P2B、P+N、P2C、A2P模式的区别
盘点P2P、P2B、P+N、P2C、A2P模式的区别一般说起网络借贷行业，会默认为其是P2P借贷平台，但实际细分之下，有很多平台称自己为P2B、P2C或A2P平台，这些都是什么意思呢？P2B，即为Person to Business，个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式。
与P2P的区别在于，B表明这种模式的借款对象为企业而非个人。
P2B平台负责审核借款企业融资信息的真实性，评估贷款风险，根据情况不同要求借款企业提供抵押物或担保，还负责贷后管理、催收等工作。
P+N, 这种模式是P2P平台与小贷公司合作的模式，小贷公司为平台提供优质借款人、并负责贷前调查和审核、贷后管理等事务，并可作为担保公司为P2P平台提供担保。
平台将小贷公司提供的项目公布在平台上，摄合需求双方达成协议，完成融资。
实际操作中，许多平台称自己有独立的风控部门，小贷公司提供的项目要通过他们的再次审核、风险评估才会上线。
目前国内有多家平台采用P+N模式，因此种模式也有将小贷公司的线下业务转为线上的意味，也有人称之为O2O模式。
P2C是英文personal to company的缩写，指“个人对公司”。
其实所谓P2C网贷也是指个人通过网络平台投资，只不过借款方主要是公司，并非主要个人借贷。
A2P，部分国内主做融资租赁债权转让的网贷平台称自己是A2P的业务模式，行业内专家称，A2P（Asset to Peer），即众投，其以资产交易为核心，盘活优质资产，拓宽投资渠道。
平台解释为这种模式为涉及租赁公司和投资者双方的认购、转帐等交易环节在网贷平台完成，平台不参与交易本身，仅提供服务。
P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。
指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
虞咏峰：从巴菲特精算师到亿百润理财网CEO
案例分享从2014年1月到今年的3月份，中国的P2P平台数从880家一跃增到了1728家，与此同时，“跑路”也成为P2P热词。
2015年前3个月，有33家P2P平台被报道出现问题，其中18家跑路，12家提现困难，5月份，问题平台进一步回升，共有59家问题平台出现，诈骗跑路的进一步增加，占比达到62%。
在第一轮资本狂欢后，风险控制已经成为互联网金融行业的痛点，调查数据显示，P2P平台投资风险最受用户关注，占比59%，其次才是收益率、借款方的诚信度、有实力的担保，而平台操作的便捷性关注度最低。
“一味的依靠融资，某P2P平台将融资得来款项全部兑付给用户。
把坏账顶了之后，喘口气再继续发展用户，已经是C轮融资，没什么空间了，能活下来就不错了。
但这是很多P2P的经营理念。
”一位不愿具名的业内人士表示。
网贷之家首席分析师马峻表示：现在P2P钱不好赚，主要赚取的中间手续费已经难以覆盖不良，目前少有P2P公司能够实现盈利。
那么，P2P行业的发展前景何在？到底如何风控同时实现盈利？在摸索的道路上，亿百润正在尝试新的方式理财。
积少成多：让小钱滚起来不同于P2P，亿百润（）开辟的是一条独有的、创新的互联网金融B2C模式。
在传统的私人银行里，如果你想买高收益的信托、资管产品、房地产基金等，你的口袋里需要备足上百万不等的现金，中国金融体系以往只服务大的国企、央企和大型机构的现实，将草根用户挡在门外。
互联网金融时代的来临，让在美国做了十几年保险精算师的虞咏峰嗅到了商机。
他注意到一个数据，中国的M2数据是120万亿，而美国只有70万亿，随着中国改革开放三十多年来民间积累的大量财富，一旦盘活存量的债券、资管信托，将产生一个巨大的二级市场投资空间。
在这个愿景之下，亿百润先与信托或基金子公司签订产品认购计划，再将产品重新进行期限和收益分割，最后与投资者共享产品收益权。
为了最大限度地盘活存量资本，亿百润将资金准入门槛几乎降到极低，大多数的理财产品是100元起售。
互联网下的中国金融发展之路
方式 ， 金融机构应顺应 客户 消费习惯 ， 创建新 的业务流程 ， 增加
新的业 务内容 。 金融 具有天然的网络属性 。信 息流直接可 以带 来交
易， 而无需物流体系的支撑 。海 外已在 Ｐ ２ Ｐ 、 信用卡消 费、
在线支付等领域具有成熟 的公司 。目前我 国也在 第三方
支付 、 Ｐ ２ Ｐ 借贷平 台、 自 动审贷 系统等领域形成成熟的商
动 审 贷
Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台 自
卡方、 转接方 、 收单方均可以是第三方支付 公司 ， 脱离 了银联的 专 网体 系。例如 ： 用支付宝在当当购物 ， 发卡 、 转接 、 收单方都是 支付宝。用网银支付在当当购物 ， 发卡 方是银行 ， 转接和收单是 支付宝 ， 具体见表 １ 。
法公正。 预计下一个互联网产生深远影响的领域将是金融行业 。
应 用 领 域 清 算
第 三方 支 付
规模 小
应 用 领 域 不 同
与 支 付 背 景 相 关 度 较 高
进 人 人 行 清 算 体 系 进 行 清 通 过 在 各 行 开 户 ， 提 供 清算 结 算 结 算 算 服 务
表 １ 银 行 网银 与 第 三 方 支付 比较
银 行 网 银
客 户 规 模 大
互联网改变中国， 互联网金融正悄然改变中国传统金融模
式。互联网通过 海量信 息的传递和处理 ， 打破僵化的垄断体 系 ， 进而改变中国 。首先看到的是淘宝 ， 通过 网销打 破垄断的区域
分割 的商 业分销体 系 ， 降 低 中间税 费环节 ， 绕开 昂贵的 地租成 本， 获得持续的生命力 。 其次是微博 ， 通过 自媒体打破坚不可摧 的传媒 垄断和信 息封锁 ， 让民众 重获知情权 ， 甚至可 以监督 司
互联网金融对商业银行盈利能力影响研究
Min 0.586 24.824 38.970 0.530 9.880 6.700
max 1.757 30.892 105.157 2.710 16.600 7.760
0.5762 －0.1117
－0.1077
－0.5229 －0.3218
ggdp
1
0.0000
0.1598
0.1752
0.0000
0.0000
图1 存款流程 对于第三方支付，在进行相关结算时一般都是指定唯一的 一家银行。其中的备付金要存在商业银行的指定账户，时间一 般为一年。所以说以支付宝为代表的第三方支付平台可以将零
148 全国流通经济
金融在线
散的资金累计，从而再将资金运用在银行的定期存款上，从而
银行的活期存款会减少，而定期存款会增加，从而银行的利息
ibi
160
90.500
59.200
75.807
13.900
218.900
获得。宏观控制变量数据来源于 CEIC 数据库。
全国流通经济 149
金融在线
3. 模型选择 为了探究互联网金融对商业银行盈利能力和非息收入的影 响，采用 2013 年～ 2017 年 32 家商业银行的数据进行分析。以 总资产收益率、非利息收入占比分别作为因变量，第三方支付 为自变量，存贷款比例、不良贷款率、资本充足率、资产规模、 Gdp 增长率分别作为控制变量。建立多元线性回归模型如下 ： 模型 ：y=α+α1*inta+α2*dpr+α3*npl+α4*car+α5*ggdp+ α6*ibi+ε 4. 回归分析 （1）多重共线性检验
三、互联网金融对商业银行盈利能力影响的机理分析 对商业银行的盈利能力，本文选取了采取每家银行的资产 收益率（Return on Assets，ROA）来衡量的方法。ROA 的含义 是单位资产形成的净利润值，我们可以用公式来衡量，ROA 是 商业银行的净利润与总资产的比值。 互联网金融即互联网技术对金融中介的丰富，在互联网的 依托下借助数据及计算的云功能，实现金融体系的构建、金融 平台的形成、金融服务功能的完善、金融监管制度的补充。本 文主要研究互联网金融中的第三方支付、互联网理财以及网络 借贷对商业银行盈利的影响。 1. 互联网金融通过平台经济增加银行利息支出
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浙金网 时间加权成交量 成交量 平均利率 投资人数 人均投资金额 平均借款期限 借款人数 红岭创投 2239766万/月 万元 % 77652人 万元 月 6966人 鑫合汇 153735万/月 万元 % 59867人 万元 月 2383人 陆金所 8475154万/月 万元 % 1202人 万元 月 62664人 PPmoney 457740万/月 万元 % 123627人 万元 月 25319人 微贷网 339972万/月 万元 % 26881人 万元 月 21217人 金信网 909723万/月 万元 % 35802人 万元 月 16888人 有利网 1152530万/月 万元 % 72690人 万元 月 1498人 你我贷 3405336万/月 万元 % 82457人 万元 月 27196人 团贷网 523489万/月 万元 % 24661人 万元 月 1224人 爱投资 844059万/月 万元 % 39320人 万元 月 2982人 积木盒子 362117万/月 万元 % 35339人 万元 月 5487人 翼龙贷 1016518万/月 万元 % 26401人 万元 月 11522人 人人贷 2340704万/月 万元 % 65805人 万元 月 13731人 开鑫贷 676027万/月 79449万元 % 3061人 万元 月 244人 投哪网 239648万/月 万元 % 31389人 万元 月 5764人 温州贷 106115万/月 万元 % 8725人 万元 月 444人 宜人贷 2787050万/月 万元 % 73977人 万元 月 11880人 小牛在线 675913万/月 万元 % 49306人 万元 月 15877人 人人聚财 1061377万/月 万元 % 26892人 万元 月 59972人 易贷网 243261万/月 万元 % 8380人 万元 月 2137人 融金所 206766万/月 万元 % 9657人 万元 月 2618人 投米网 430954万/月 万元 % 9539人 万元 月 4029人 向上金服 1301972万/月 万元 % 44339人 万元 月 24840人 金融工场 70510万/月 万元 % 23042人 万元 月 19人 银票网 19842万/月 万元 % 2073人 万元 月 9人 前海理想金融 128030万/月 49015万元 % 27271人 万元 月 58人
金银猫 140560万/月 万元 % 8820人 5万元 月 816人 爱贷网 49597万/月 万元 % 5363人 万元 月 151人 拍拍贷 347284万/月 万元 % 37576人 万元 月 69880人 钱爸爸 46332万/月 万元 % 6318人 万元 月 47人 爱钱进 1225955万/月 万元 % 68560人 万元 月 16749人 财富中国 121059万/月 35539万元 % 3579人 万元 月 202人 铜掌柜 59545万/月 万元 % 18093人 万元 月 168人 温商贷 184991万/月 万元 % 10769人 万元 月 108人 合拍在线 65841万/月 万元 % 11682人 万元 2月 250人 银客网 218777万/月 万元 % 6164人 万元 月 18936人 招商贷 107165万/月 32105万元 % 5917人 万元 月 54人 合时代 39524万/月 31833万元 % 7687人 万元 月 21人 汇盈金服 100123万/月 万元 % 6541人 万元 月 18人 永利宝 95049万/月 万元 % 6544人 万元 月 179人 365易贷 104032万/月 万元 % 6787人 万元 月 844人 浙金网 时间加权成交量 成交量 平均利率 投资人数 人均投资金额 平均借款期限 借款人数 众信金融 231975万/月 28320万元 % 3440人 万元 月 12人 理财范 244390万/月 万元 % 8139人 万元 月 13人 珠宝贷 74140万/月 27590万元 % 4773人 万元 月 32人 658金融网 67665万/月 27164万元 % 3581人 万元 月 688人 E速贷 122418万/月 万元 % 10511人 万元 月 549人 金宝保 232360万/月 26180万元 % 1170人 万元 月 72人 91旺财 51406万/月 万元 % 4710人 万元 2月 79人 钱多多 121124万/月 25523万元 % 7840人 万元 月 24人 腾邦创投 142447万/月 万元 % 2232人 万元 月 102人 和信贷 119926万/月 万元 % 7479人 万元 月 723人 皮城金融 127086万/月 22510万元 % 1191人 万元 月 27人 融金宝 30104万/月 万元 % 11486人 万元 月 399人 金联储 57629万/月 万元 % 10763人 万元 月 21人 信融财富 96207万/月 万元 % 7559人 万元 月 1846人 雪山贷 58648万/月 万元 % 1420人 万元 月 68人 国诚金融 50706万/月 万元 % 6691人 万元 月 382人 财源宝 23047万/月 万元 % 1427人 万元 月 19人 易九金融 91150万/月 18900万元 % 1045人 万元 月 29人 网利宝 70879万/月 万元 % 30688人 万元 月 216人 晋商贷 153206万/月 万元 % 6261人 万元 月 15人 金融圈 81021万/月 万元 % 21127人 万元 月 1人 城城理财 50193万/月 15488万元 % 2605人 万元 月 58人 新新贷 88121万/月 万元 % 1008人 万元 月 318人 大王理财 5648万/月 万元 % 2970人 5万元 月 3人 付融宝 77104万/月 万元 % 4831人 万元 月 553人 地标金融 43800万/月 13300万元 % 4438人 3万元 月 12人 银湖网 179267万/月 万元 % 3164人 万元 月 434人 微金所 99043万/月 12604万元 % 2452人 万元 月 82人 财加 116664万/月 万元 % 7195人 万元 月 1117人 口贷网 45326万/月 万元 % 1085人 万元 月 32人 汇理财 51340万/月 万元 % 1815人 万元 月 3人 礼德财富 40645万/月 万元 % 4343人 万元 月 82人 银豆网 82233万/月 万元 % 2858人 万元 月 46人 短融网 16198万/月 万元 % 5586人 万元 月 404人 龙贷 33380万/月 10720万元 % 3628人 万元 月 16人 聚有财 100298万/月 万元 % 590人 万元 月 146人 中益信金融 40715万/月 万元 % 3743人 万元 月 35人
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