网络银行现状和发展趋势探析
银行网络架构调研报告
银行网络架构调研报告一、引言随着信息技术的飞速发展，银行业务对网络的依赖程度日益加深。
一个稳定、高效、安全的网络架构对于银行的正常运营和业务发展至关重要。
为了深入了解银行网络架构的现状和发展趋势，我们进行了此次调研。
二、调研目的本次调研旨在全面了解银行网络架构的组成、特点、运行机制以及面临的挑战，为银行网络架构的优化和升级提供参考依据。
三、调研对象与方法我们选取了多家具有代表性的银行作为调研对象，包括国有大型银行、股份制银行和城市商业银行。
调研方法主要包括访谈、实地考察和文献研究。
四、银行网络架构的组成（一）核心网络核心网络是银行网络架构的中枢，负责连接各个分支机构和业务系统。
通常采用高速、高可靠的网络设备，如路由器和交换机，以确保数据的快速传输和稳定连接。
（二）分支机构网络分支机构通过专线或虚拟专用网络（VPN）与核心网络相连，实现数据的交互和业务的协同。
（三）数据中心网络数据中心承载着银行的关键业务系统和数据，网络架构要求具备高可用性、高性能和强大的扩展性。
（四）办公网络用于满足银行员工日常办公的网络需求，包括访问内部业务系统、互联网等。
五、银行网络架构的特点（一）高安全性银行网络涉及大量的客户资金和敏感信息，因此安全性是首要考虑的因素。
采用多种安全技术，如防火墙、入侵检测系统、加密技术等，保障网络的安全。
（二）高可用性银行业务要求网络时刻保持畅通，以避免业务中断带来的损失。
通过冗余设计、备份机制等确保网络的高可用性。
（三）高性能大量的交易数据和业务处理需要网络具备强大的性能，以保证快速响应和处理。
（四）严格的合规性银行网络架构必须符合相关的法律法规和监管要求。
六、银行网络架构的运行机制（一）流量管理通过合理规划网络带宽、设置优先级等方式，确保关键业务的流量得到优先保障。
（二）故障监测与恢复实时监测网络状态，一旦出现故障能够迅速定位并采取恢复措施，减少业务影响。
（三）安全防护机制定期进行安全漏洞扫描、更新安全策略，防范网络攻击。
中国网络银行的现状、问题及前景
舒 志 军
型 ： 一 是 完 全 建 立 在 Ｉｔｒ ｅ ｎｅｎ ｔ上 的 纯 粹 的 虚 拟 银
一
、
现 状
行 ，即 没 有 实 际 的物 理 柜 台 作 为 业 务 支 持 ，单 纯 依 靠 金 融 网络 和 其 他 银 行 的 金 融 服 务 终 端 提 供 金 融 服
从 纯 技 术 角度 看 ， 目前 国 内 网上 银 行 基 本 技 术 形 式 有 两 种 ：一 是 由总 行 统 一 提 供 一 个 网 址 ， 所 有 交 易 均 由总 行 的 服 务 器 来 完 成 ，分 支 机 构 只 负 责 接 受 现 场 开 户 申 请 及 发 放 有 关 软 硬 件 工 作 ；二 是 以 各 分 行 为 单 位 设 置 网 址 ， 并 互 相 连 接 ，客 户 交 易 均 由 当地 服 务 器 完 成 ，数 据 通 过 银 行 内 部 网络 连 接 到总 行 ，总 行 再 将 有 关 数 据 传 送 到 其 他 分 支 机 构 服 务
有 的 网络 银 行 还 实 现 了 一 些 自 己独 有 的服 务 功 能 。
的 客 户 都 可 在 Ｐ ８上 得 到 综 合 的 金 融 理 财 服 务 ， Ａｌ
实 际 是 通 过 互 联 网 向混 业 经 营 的 方 向发 展 。 ７渠 道 优 化 ． 中 国 网络 银 行 业 务 发 展 的 一 个 共 同特 点 是 ：
１９ ） ９８ 。
② 中 国 人 民银 行 对 网络 银 行 的定 义 。 网 络 银 行 指 借 助 客 户 的 个 人 电 脑 、 通 讯 终 端 （ 括 移 动 电 包 话 、 掌 上 电脑 等 ） 其 他 智 能 设 备 ，通 过 因 特 网 技 或
中国网络银行发展现状、困境与出路
繁 体 版 ， 户 操 作 界 面 清 晰方 便 。 ３０版 将个 人 银 行 用 ． 专 业 版 从一 个 功 能 型 的 服 务 系统 升 级 为 个 人 业 务 管 理 和 操 作 平 台 ， 得 了 良好 的 市 场 反 应 。为 进 一 步 完 取 善 网 上 对 公 业 务 功 能 ，推 出 了 企 业 集 团 支 付 、 ｆ ｅ Ｏｆ ｃ ｉ ｔ ｆ ｅ资 金 汇 划 零 在 途 服 务 、企 业信 息 实 时 通 知 ｏＯｆ ｃ ｉ 服 务 和 企 业 银 行 ３４ 和 ３６两 个 版 本 。 特 别 是 ． Ｏｆ ｃ ｆｃ ｉ ｆ ｅｔ Ｏｆｉｅ资 金 汇 划 零 在 途 服 务 ， 招 商 银 行成 ｏ 使
维普资讯
童
融
寡
视
点
敖基现裁 嘴
招 商 银 行 副 行 长 李 浩
出路
２０ ０ ０年 开 始 试 运 行 ，０ １ ３月 投 八 了 正 式 运 行 。 ２０ 年
招 商 银 行 把 大 力 发 展 网络 银 行 业 务 作 为 参 与 未 来 全 球 金 融 竞 争 的 一 个 重 要 策 略 。 ９ １ ７年 ４月 ， 商 ９ 招 银 行 率 先 在 国 内 建 立 互 联 网 网 站 ，同 时 先 后 推 出 了
维普资讯
金
融
索
视
点
为 国 内 首 家 在 全 国 网 点 提 供 异 地 汇 划 资 金 实 时 迭
账 的 银 行 。 目前 已 完 成 企 业 银 行 ３８版 的 开 发 ，． ． ３８ 版 加强 了对 电子 商务 的支 持 能 力， 用数 字证 书， 采 为
我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议
（ 提高互联 网普及率 五）
目前 ，我 国使用 网上银行业务 的主体是青年
理 隔离和逻辑 隔离方 式 ，将 非法用户 与物理 资源
相互 隔离 ，另一 方面通过应用 系统的身份验证 和 诚实信用为主要 内容 的宣传教育工作。同时要积
分级授权等登录方 式 ，限制非法用户访 问 ；在数 极 完善企业 、个人信 用体 系 ，改进信用 咨询和信
据管理上 ，对 网上数据进行实 时监控和 跟踪 ，建 用等级评估 服务 ，建立规范安全 的国家金融权威
层次 的客户群 。
子合 同的法律有效性 等具体 问题还 没有解决 。由 于相 关 法律 的缺乏 ，出现 问题 后 责任 确 定 、承
（ ） 三 用户数量较 少
网上银行不仅需要普及 网络终端设备 ，还需 担 、仲 裁结 果 的执 行 等复 杂 的法 律 关系难 以解
３２
我 国 网 上 银 行 发 展 现 状 、存 在 问 题 及 相 关 建 议
缺乏相应培训 ，导致员工懂技术 的不懂管理 ，懂
管理的不懂技术 ，人力资源利用率差 ，不利于 网
（ ） 品创新能力弱 ，种类不 丰富 二 产
联 网上 的 复制 ，网上银 行 主要 起 到一 个增 加 传 统 银行 业 务渠 道 的作 用 ，忽视 了网上 银行 产 品
我 国网上银行产 品很多是传统银行业务在互 上 银行的发展 。
突破 传统银行在时 间和空 间上 限制等优点 ，在全 联 网普 及率３ 。％。）即网民规模 的扩 大直接推 ４３
我国网上银行业务发展现状及相关问题对策研究
２ 我 国网上银 行 业务发 展存 在 的 问题
作 为一 种新 的银行 组织 形式 ，网上银行 在其 发展 的 初 期 阶段 ，遇 到一些 问题 是在 所难 免 的。相对 于发 达 国家 而 言 ，我 国发展 网上银 行 有着 更多 的制 约条件 。 ２１ 网上 银行 使用 业务 具有局 限 性 ．
目前 ，网上 银行 发展 得 比较好 的地 区多 集 中在沿 海开
敢在 网上传送 自己 的信用 卡账 号 、密码 等关 键 信息 ，这就 严重制 约 了网上 银行 业务 的发 展 。据调查 ，消费者 之 所 以
不愿意使 用 Ｉｔ ｎ ｔ ｎｅ ｅ 进行金融 交易 ，有 六成 以上原 因是 出于 ｒ
处理好 外部 的竞 争压 力和加 强 网上银行 的 安全 ，将会 对 网上银 行 的发 展起 到 重要作 用 。 ［ 键词 ］ 网上银行 ；发展 现 状 ；对策研 究 关 ［ 中图分 类号 ］ Ｆ ３ ． ９ ８ ０ ４ ［ 文献 标识 码 ］Ａ ［ 文章 编号 ］ １０ ０ ５—６ ３ （ ０ ０ ２— ０ ７— ２ ４ ２ ２ １ ）３ ０ ９ ０ 系统 等技 术 和设备都 完 全依赖从 美 国等发 达 国家进 Ｅ 。金 ｌ
些银行还没有 集 中的数据 处理 中心和综 合业 务处理 系统 ，
各应用 系统之 间缺乏统一 的扩展性较 强 的平 台链接 ，系统之
间的协调性和共享性较差 ，后台处理 系统 还不能提 供全面 的
全天候 的服务 ，只能在某些地区开通网上银行服务 。 ２５ 网络安 全存 在 隐患 ． 网络 银行最核 心的 问题就 是安 全 和管 理 问题 。银 行业 务 网络与互联 网的连 接 ，使 得 网络银 行很 可 能成 为非 法入 侵和恶 意攻击 的对象 ，很 多客 户对 网络 安 全心存 顾 虑 ，不
浅析我国网络银行现状及其发展策略-对比第三方支付的运作模式提出创新构想
第三方支付行业规模的不断扩大、支付领域的不断扩
张 、客 户群体 的多 样化 ，已经 开始挑 战我 国 网络 银行 的经
营地位 ，并 引起 银 行 界 的 重 视 。２０ ０９年 央行 最新 研 发 的 标准化 跨银 行 网上 金融 服 务产 品—— “ 超级 网银 ” 出 台 ，
务 的重组 和再 造功 能。
３ 我 国第三 方支付 平 台发展 现状
据 中国 电子 商务研 究 中心 披露 的数 据显 示 ：２ ０ ０ ７年 、
２０ 年 、２０ 的网络融 资总 额分别 为 ２０ ０８ ０９年 ００万元 、１ ４亿 元、 ６ ４ 亿元 ；而 ２ １ ，以 阿里 巴 巴 、网盛 生 意宝 等 上 ００年 市公 司为 代 表 ，中 国第 三 方 电子 商 务 市 场企 业 全 年 “ 网 络融 资” 贷 款 规 模 达 １ ０亿 元 。２ １ ４ ０ １年 年末 ，我 国第 三 方支付 市 场 总 规模 达 到 ２０ ８亿 元 ，增 长 率 为 同 比增 长 ２３
２ 我 国网络银行 存在 的 问题
２１ 支 持网 络银行发 展的 大环境 尚未建 立完 全 ． 我国电子商务信 用环 境与 西方发 达 国家 相 比 ，差距 还 很大 ，在 建立 电子商 务信 用保 障体 系 中，还存 在着 许 多制 约因素 。我 国的通信设 施也 相对 不够 完 善 ，支 付 系统 也还 存 在不小 的差 距 ，信 息技术 不 够全 面 。另 外 ，有关 的法 律 法规 尚不健全 。 比如缺 少有关 电子票 据 、第 三 方支 付平 台 市 场准入 、网络犯罪等相关法 律 。随着 网络化 向纵 深发 展 ， 各银 行 、高科技 企业为争 夺 市场 和客户 必将 展 开激 烈 的竞 争 ，为避免金融秩 序遭到破坏 ，网络立法 问题更加迫 切 。 ２２ 网络银 行监管 不到位 ． 网络 监管 由于交 易的无 纸化 、信息量 巨大 、内容 可 以 随意修改 等特点 而难 以展 开 ，当前 我 国的 网络 银行监 管 又 是 以专业 化监管 为主 ，没有 随着 网络业务 的发 展而将 监 管 内容 扩大 为综合 化监管 ，也没 有专 门服务 于 网络金融 的监 管机 构 ，甚 至监 管 人 员 大 部 分都 不 具 备 专 业 的 网络 反 诈 骗 、反黑 客等技 术知识 ，这就 使得我 国网络银 行业务 的 开 展没 有受 到更有 力的控 制和保 护 ，随着金 融市 场开放 程度 的加 深 ，监 管不 到位必将 阻碍 我 国网络银 行业 务 的进 一步
我国网上银行发展问题研究
我国网上银行发展问题研究【摘要】1996年2月，中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。
1997年，招商银行率先推出网上银行”一网通”，成为国内第一家上网的银行，截止2011年底，中国银行网上银行客户数已达1.26亿户。
【关键词】网上银行创新虚拟银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用internet技术，通过internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。
网上银行又被称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）为客户提供金融服务。
网上银行具有以下特点：全面实现无纸化交易；服务方便、快捷、高效、可靠；经营成本低廉；简单易用。
二、我国网上银行发展的现状和问题（一）网上银行业务交易额飞速增长2010年中国网上银行交易规模为549.5 万亿元，同比增长49%，网银继续保持较快增速，从艾瑞调研数据可以判断，2010年，由于受到金融危机的冲击减少，中国网银发展总体态势很好。
在行业主管部门、各商业银行及cfca等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。
网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。
（二）个人网银存量用户规模统计数据显现，10 年个人网银存量用户规模为2.46 亿，增速为27.1%，个人网银用户规模的增长一方面归因于银行对网上银行的大力推广，因为网上银行是银行优化渠道结构、提升效率的主要方式，据了解，目前已有多家银行将柜台员工推广网上银行的绩效纳入其kpi 考核。
同时，网上银行为用户带来的便利也促使更多用户会主动开通网上银行功能。
我国网络银行发展趋势研究
、
网络 银行 的概 念 和特 点
网络 银 行 即指 通 过 Ｉ ｔｒ ｅ 或 其 它 公 用 电信 网 ｎｅｎ ｔ 络与 客 户 直接 联 系 ， 开展 各 种 资 产 、 债 业 务或 表 外 负
免将 自己最 好 的顾 客拱 手让 给竞 争对 手 。
二、 网络银 行在 我 国发 展的 现 状
业 进 入 了爆 发 性 的“ 子跃 迁 ” 量 时代 。
（ ） 电信 网络 为 基 础 电信 网络 技 术 的 飞速 一 以
发展 是 网络 银行 诞 生 的必要 条 件 。 网络访 问设备 的不
断 丰 富给 网上银 行 提 供 了生 存 和不 断 发 展 的 网 上 空
间。
１９ ９ ８年 招 商银 行 开 国 内银 行 之 先 河 ， 先 推 出 率
络 银行 将成 为银 行 体 系中不 可分 割 的一部 分 。 网络 银 行发 展 潜 力 巨大 ， 市场前 景 广 阔 。 关键词 ： 网络 银行 ； 际互联 网； 展 前景 国 发 中 图分类 号 ： ８ １ Ｆ ３ 文 献标 识码 ： Ａ 文 章编 号 ：０ ９ ７ ５ ２ ０ ） ５ ３ １ Ｏ —９ ３ （０ ２ Ｏ —０
（ ） 供 了银 行 拓 展 业 务 的 良 好 基 础 四 提 在 网 上 银 行 的 基 础 上 可 以 发 展 出 许 多 新 兴 的 金 融 产 品 ， 而 从
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目前 ， 内商 业银 行 中招 商银 行 、 国 中国银 行 、 国 中 建 设 银行 、 海浦 东银 行 和深 圳 发展 银行 等 多家银 行 上 都拥 有 了具 有支 付功 能 的 网上银 行 。 中国银行 的网上
了 网上 银行 业 务 标 志着 我 国银 行 对 网络 银行 业 务 经