第7章 消费者信贷
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第7章商业银行管理
requested. • 5. The types of credit the borrower has
第7章商业银行管理
•第三节 住宅抵押贷 款
第7章商业银行管理
•一、住宅抵押贷款的种类及创
新
1.
种类
• （1）按利率分，固定与浮 动
• （2）按期限分，短、中、 长
• （3）按金额分，普通与大 额
• （4）在信用卡批核过程中，银行设定 申请人最低月收入额，建立黑名单制度。
第7章商业银行管理
• 2. 消费信贷风险分散的主要手段 • （1）避免每一类消费信贷的借款
人过分集中。 • （2）强调不同贷款期限合理搭配。 • （3）通过二级市场出售消费信贷。
第7章商业银行管理
•五、我国消费信贷的发展特 征
第7章商业银行管理
•三、住宅抵押贷款风险分析
• 1. 信用风险 • 2. 利率风险 • 3. 提前偿付风险
第7章商业银行管理
•四、住宅抵押贷款的证券化
• 1 美国国民抵押贷款协会发行抵押债券 • 2 我国信贷资产证券化的意义
•（1）改善银行业信贷资产错配状况 •（2）提高商业银行资本充足率 •（3）分散风险 •（4）发展资本市场 •（5）适应金融对外开放
款 • （3）教育贷款 • （4）旅游贷款
第7章商业银行管理
3. 信用卡贷款
•
此种贷款是一种短期
的、无指定用途的消费贷
款，以透支的形式发放。
是一种典型的超前消费。
第7章商业银行管理
•三、消费信贷的特点
• 1. 高风险性
• （1）还款来源不稳定，波动性大 • （2）信息不对称比较严重 • （3）含较高的利率风险与违约风险
第7章商业银行管理
第7章商业银行管理
•第三节 住宅抵押贷 款
第7章商业银行管理
•一、住宅抵押贷款的种类及创
新
1.
种类
• （1）按利率分，固定与浮 动
• （2）按期限分，短、中、 长
• （3）按金额分，普通与大 额
• （4）在信用卡批核过程中，银行设定 申请人最低月收入额，建立黑名单制度。
第7章商业银行管理
• 2. 消费信贷风险分散的主要手段 • （1）避免每一类消费信贷的借款
人过分集中。 • （2）强调不同贷款期限合理搭配。 • （3）通过二级市场出售消费信贷。
第7章商业银行管理
•五、我国消费信贷的发展特 征
第7章商业银行管理
•三、住宅抵押贷款风险分析
• 1. 信用风险 • 2. 利率风险 • 3. 提前偿付风险
第7章商业银行管理
•四、住宅抵押贷款的证券化
• 1 美国国民抵押贷款协会发行抵押债券 • 2 我国信贷资产证券化的意义
•（1）改善银行业信贷资产错配状况 •（2）提高商业银行资本充足率 •（3）分散风险 •（4）发展资本市场 •（5）适应金融对外开放
款 • （3）教育贷款 • （4）旅游贷款
第7章商业银行管理
3. 信用卡贷款
•
此种贷款是一种短期
的、无指定用途的消费贷
款，以透支的形式发放。
是一种典型的超前消费。
第7章商业银行管理
•三、消费信贷的特点
• 1. 高风险性
• （1）还款来源不稳定，波动性大 • （2）信息不对称比较严重 • （3）含较高的利率风险与违约风险
第7章商业银行管理
商业银行第7章 个人贷款(备课)
各家商业银行条款可能有所差别，但基本内容相同 与国家助学贷款相比
利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少
3.个人综合消费贷款
贷款人向借款人发放 用于指定消费用途 住房装修、购买而用消费品、教 育支出、旅游、医疗、留学等 期限通常不超过5年，留学、医疗 最长8年 人民币贷款 可有不同形式担保 贷款金额与担保金额直接挂钩 银监会禁止发放无指定用途个人 贷款
4.利率不敏感性
26
四、个人贷款的风险控制
1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款
资产证券化
27
第七章
个人贷款
第一节 个人贷款概述
第二节
个人贷款信用评估
第三节
个人信贷定价
第四节
个人贷款的发展
第二节
汽车贷款风险管理
1.汽车贷款风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险 2．汽车贷款风险管理模式
（１）保险方式 （２）担保方式
3.我国加强汽车贷款风险管理的措施
《汽车贷款管理办法》
17
非银行个人消费贷款
1.汽车金融公司贷款 2.小额贷款公司贷款 3.消费金融公司贷款
18
2.国家助学贷款
通过二级市场出售贷款资产证券化第四节个人贷款的发展第三节个人信贷定价第二节个人贷款信用评估第一节个人贷款概述第七章个人贷款29第二节个人贷款的信用评估一个人信用征信及其经济意义信用评估也被称为征信基本功能是了解调查验证他人的信用使贷款人比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力确保消费信贷业务风险与收益相匹配健康发展的坚实基础世界上第一家征信公司源于1830年的英国伦敦现代意义征信服务和技术发展是在1929年成立的美国信用局的推动下发展中国征信发展2003年中国人民银行设立征信管理局征信体系由企业信贷征信系统和个人信贷征信系统组成2008年5月中国人民银行征信中心在上海成立新招破解执行难征信系统逼老赖现身30二个人财务分析的主要内容和目标1
第7章 个人贷款
13
2．“5C”判断法 一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的 5C：品德（character）、能力（capacity）、资本 （capital）、担保品（collateral）和条件 （condition）。
3．信贷记分法
（1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分
14
第三节 个人贷款定价
23
复习思考题
1、（1）假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50
000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用 成本加成定价模型对此笔贷款进行定价。经银行核算，此笔 贷款的资金成本为3%，贷款费用为2.5%，风险补偿费用为 1%，银行的目标利润为2.2%。请计算刘辉的贷款利率以及 实际贷款利率。 （2） 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元，他的 信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率， 标准如下表所示。请问：在风险乘数加点和风险加点方法下， 王宏的贷款利率是多少？ 如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少？ 如果按月支付利息，分两期等额还本，列出风险加点定价法 下王宏的现金流。 24
10
个人财务报表的分析方法 分析范围包括：
流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 个人收入分析 个人负债分析 其它信息
人寿保险分析
退休基金分析 私人财产
（1）共有权 （2）偶然负债和或有 负债
其它财产
11
个人财务报表综合分析
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项 信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产
2．“5C”判断法 一些银行选择的评估个人信用的参数是人们熟悉的 5C：品德（character）、能力（capacity）、资本 （capital）、担保品（collateral）和条件 （condition）。
3．信贷记分法
（1）杜兰德9因素评分法 （2）FICO信用分
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第三节 个人贷款定价
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复习思考题
1、（1）假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50
000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用 成本加成定价模型对此笔贷款进行定价。经银行核算，此笔 贷款的资金成本为3%，贷款费用为2.5%，风险补偿费用为 1%，银行的目标利润为2.2%。请计算刘辉的贷款利率以及 实际贷款利率。 （2） 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元，他的 信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率， 标准如下表所示。请问：在风险乘数加点和风险加点方法下， 王宏的贷款利率是多少？ 如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少？ 如果按月支付利息，分两期等额还本，列出风险加点定价法 下王宏的现金流。 24
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个人财务报表的分析方法 分析范围包括：
流动资产分析 不动产分析 应收贷款分析 个人收入分析 个人负债分析 其它信息
人寿保险分析
退休基金分析 私人财产
（1）共有权 （2）偶然负债和或有 负债
其它财产
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个人财务报表综合分析
综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项 信息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债(在未来12月内要偿还的负债) 的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产
汽车保险与评估第七章 汽车消费贷款及其保险
第七章汽车消费贷款及其
保险
第二节汽车消费贷款保证
保险
UJS
一、汽车消费贷款保证保险概念
汽车消费贷款保证保险是指购车人为获得银行的按揭贷款, 到保险公司购买此险种, 保险合同签订后, 如果借款人不能按约还款, 由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。
UJS
信用保险
UJS
一、汽车分期付款销售信用保险概念
分期付款作为我国汽车销售领域一种新兴的交易方式, 近年来取得了快速发展, 但是这种买卖方式存在着较大的商业风险。
汽车生产厂家或销售商为了规避和转嫁这一风险, 往往选择向保险公司投保, 这就形成了汽车分期付款销售信用保险。
汽车消费贷款保证保险与汽车分期付款销售信用保险的主要差别在于主体的不同: 如果投保人为汽车购买者, 是保证保险; 如果投保人为汽车销售商, 就是信用保险。
在西方成熟的汽车保险市场上, 汽车销售商以购买者的信用为保险标的投保的信用保险, 保费由销售商缴纳, 受益人为销售商自己, 在其遭遇市场风险, 出售抵押或保留所有权的汽车等情况下仍不能收回全部车款时, 可以从保险人那里获得不足部分的赔偿。
而购车人以自己的信用为保险标的投保的保证保险,保费则由购车方缴纳, 受益人也是购车人本人, 购车方可以在其收入流中断不能如期还款的情况下由保险人代为付款, 而依然拥有所购汽车, 但当购车者收入恢复后, 有向保险公司偿还所垫付资金的义务。
事实上, 购车信用保险和保证保险都以购车方的信用风险为标的, 在本质与功能上没有实质性的区别, 但是两者是独立的险种, 一般而言信用保险的风险大于保证保险。
商业银行消费信贷管理讲义
19
消费信贷
（五）贷款管理 1、经办银行的确定方式
由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助 学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。 2、贴息方式 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付 利息。 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与 经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双 方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要 及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证 明，财政部门继续按在校学生实施贴息。
16
消费信贷
（二）贷款条件 申请国家助学贷款的借款人应符合以下条件：
1.具有完全的民事行为能力（未成年人须由其 法定监护人书面同意）。 2.遵纪守法，品行良好。 3.学习成绩较好，能正常完成学业。 4.能提供符合贷款人要求的担保 5.承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变 动情况，以及担保变化情况。 6.在银行开立活期储蓄账户 7.贷款人规定的其他条件。
人不超过65岁。 （六）还款方式 １、按月等额还本付息
2、按月递减还本付息 3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下 贷款）
10
消费信贷
例题1
小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20 年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式， 试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取 按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款 本息数额各为多少？（月利率３.７８‰）
25
消费信贷
三、信用卡业务 （一）银行卡 是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结
算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 我国的银行卡包括： 1、信用卡 ：按是否向发卡银行交存备用金分为 ： 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，
持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定
消费信贷
（五）贷款管理 1、经办银行的确定方式
由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助 学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。 2、贴息方式 在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付 利息。 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与 经办银行确认还款计划，还款期限由借贷双 方协商确定。若借款学生继续攻读学位，要 及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证 明，财政部门继续按在校学生实施贴息。
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消费信贷
（二）贷款条件 申请国家助学贷款的借款人应符合以下条件：
1.具有完全的民事行为能力（未成年人须由其 法定监护人书面同意）。 2.遵纪守法，品行良好。 3.学习成绩较好，能正常完成学业。 4.能提供符合贷款人要求的担保 5.承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变 动情况，以及担保变化情况。 6.在银行开立活期储蓄账户 7.贷款人规定的其他条件。
人不超过65岁。 （六）还款方式 １、按月等额还本付息
2、按月递减还本付息 3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下 贷款）
10
消费信贷
例题1
小张用30万元买了一套商品房，银行为其办理了20 年7成按揭贷款，采取按月等额还本付息方式， 试计算小张每月偿还银行贷款本息数额。若采取 按月递减还本付息方式，小张每月偿还银行贷款 本息数额各为多少？（月利率３.７８‰）
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消费信贷
三、信用卡业务 （一）银行卡 是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结
算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 我国的银行卡包括： 1、信用卡 ：按是否向发卡银行交存备用金分为 ： 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，
持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定