我国问题中小银行市场化退出机制研究
小银行支持科技型小企业发展的金融服务问题研究
有 效 的 增值 保 值 ， 以致 于 目前 我 国创 业 风 险 投 资 不 足 。
２创 新 基 金 对 科 技 型 中小 企 业 的 支 持 方 式 有 待 进 一 ． 步 改善 。创 新 基 金 是 我 国 支 持科 技 型 中小 企业 实 施 科 技
总 体 上 看 ， 技 型 中小 企 业 的 融 资 效 果 仍 然 有 限 ， 最 科 其 资设 定 退 出机 制 。 因此 ，在 解 决 此 类 企 业 整体 和 现 实 资
金需求方 面， 业板不能发挥根本作用。 创
三、 小银 行 在 支持 科 技型 小 企 业 发展 方 面 的优 势 与 对
企 业 经 营 的 成 功 很 大 程 度 取 决 于 资 金 运 用 于 决 策 的 正确 性 。合 理 有 效 的 融 资 机制 直 接决 定 和影 响企 业 的 经 营状 况 和 企 业 财 务 战 略 目标 的 实 现 。然 而 由于 其 小 规 模 性 和 高 风 险 性 ，科 技 型 小 企 业 融 资 机 制 创 新 动力 不
小 企 业 直 接 进 入 资 本 市 场 困 难 比较 大 。 量 创 投 机 构 的 大
资 金 投 向 主 要 以处 于 成 熟 产 业 中小 企 业 的 成 长 期 和 成
熟 期 为 主 ， 种 子 期 、 建 期 科 技 型 中 小 企 业 的 支 持 力 对 创
度 不 足 ． 加 上 长 期 以 来 缺 乏 有 效 的 退 出机 制 ， 业 机 再 创 构 的投 资 资本 退 出 渠 道 不 通 畅 ， 有 退 出 方式 不 能 获 得 现
科 技 型 小 企 业 发 展 ，发 挥 小 银行 在科 技 型小 企 业 融 资 服
关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究报告
中央财经大学毕业论文关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究论文作者：专业：学号：班级：指导教师:二О一七年月日关于中国民营银行发展现状及其存在问题的研究摘要我国成立最早的民营银行当属1996年1月由全国工商联发起组建中国民生银行,这是我国首家主要由非国有企业入股的全国性股份制商业银行。
然而后来随着外资银行的大举进入，在较长的一段时间内，我国金融市场外资银行比中资银行有着明显的竞争优势!现今学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。
发展民营银行不但利于加强中资银行的发展力量，也是我国当前金融体制深入改革的重要的前进方向!现阶段，目前我国的民营银行的发展还处于探索阶段，发展“民营银行”并且知道如何发展，在现在已经成为了一个很重要的问题了，在民营经济大发展以及整个金融体制改革的背景下，深入探究我国民营银行的发展之路，即研究如何使我国银行领域出现更多、更强的“民营银行”具有重要的现实意义。
民营银行不仅需要发展，而且还需要成长进步，而现阶段国内很多民营银行还存在很多问题，本文从民营银行出发了解其之前的发展过程以及现在状况，努力解决现状，找到一个适合的中国的民营银行的发展之路，实现其更好更快发展的目标。
关键词：民营银行；现状；发展；问题AbstractFounded the first private Banks in China is in January 1996 bythe national federation of industry and commerce set up China minsheng bank, this is the first major by the non-state-owned enterprises in national shareholding commercial bank. Later, with the sweeping into of foreign Banks, however, in a long time, foreign Banks in the financial market than the Chinese Banks have some obvious competitive advantage! Academic circles to the definition of private Banks can be roughly divided into the theory of property right structure, asset structure and the governance structure of three. Develop private Banks is not only conducive to expand the development of the Chinese bank strength, and is also the important direction of China's current financial system further reform. At present, the development of the private bank of our country is still in the exploratory stage, the development of \"private bank\" and know how to develop, now has become a very important question, the private economy development and under the background of the whole financial system reform, further study of the development of private Banks in our country, studying how to make the bank appear more and stronger in the field of \"private bank\" has important practical significance. Private Banks need to develop, need to grow, but at present many domestic private Banks still exist many problems,this article embarks from the private Banks understand its development process and present condition, before trying to solve the status quo, to find a suitable way to the development of China's private bank,to achieve its better and faster development goal.Key words：China's private bank；current situation；development；problem目录1我国民营银行的理论概述及其必要性..... 错误!未定义书签。
金融学专业毕业论文参考题目
金融学专业毕业论文参考题目一、宏观金融调控问题1 、我国货币政策最终目标的调整［提示] 此题的论点在于,必须对我国目前的货币政策最终目标的讨论，以及《中华人民共和国中国人民银行法》出台的背景,通过论述经济金融形势的新变化，得出调整的方向和目标。
2 、我国货币政策最终目标与财政政策目标的协调。
3 、我国货币政策中间目标的选取［提示］此题可以包括如下内容：货币政策中间目标的重要性；选择货币政策中间目标的主要依据;从理论上来说有哪些中间目标可供选择；西方国家在货币政策方面的实践;我国在货币政策方面的实践;我国目前的货币政策的中间目标及其选择原因；货币政策具体实施过程中应该注意的问题.4 、利率应成为我国货币政策的中间目标[ 提示] 我国目前货币政策的中间目标；这一目标现在的问题；利率作为中间目标的好处及条件；我国目前的状况已达到利率作为中间目标的要求;如何为中间目标的调整做好准备.5 、货币供应量作为货币政策中间目标的终结［提示］货币供应量曾经普遍作为中间目标的事实；经济金融形势的变化、金融科技的发展为货币供应量继续作为中间目标带来的困难；其他可供选择的中间目标.6 、我国应继续将货币供应量作为主要中间目标［提示] 西方国家纷纷放弃货币供应量作为中间目标的事实;西方国家放弃这一中间目标原因；鉴于我国目前的状况,我国应继续将货币供应量作为主要中间目标；对货币供应量中间目标进行改进。
7 、发挥再贴现政策的作用，改善宏观金融调控[ 提示］可以结合目前票据业务蓬勃发展的态势,对我国中央银行再贴现政策的进一步发展进行论述，主要侧重对再贴现政策的功能、重要性、目前的条件等进行论述。
8 、进一步拓展我国公开市场业务的对策[ 提示] 我国目前的公开市场业务概况；存在的主要问题；公开市场业务的重要性；进一步拓展公开市场业务的对策(如进一步促进国库券市场的发展）等。
二、货币政策比较问题1 、转轨时期中国货币政策的特点［提示］主要从中国目前经济转轨时期的特征出发，对货币政策的特殊性进行概括和总结，最好能与西方成熟市场经济国家的货币政策进行对比.2 、转轨时期中国货币政策目标的确定[ 提示] 相对于前一题来说,范围要小一些，主要侧重于货币政策目标的论述.可以参考东欧、前苏联国家的经验教训.3 、转轨时期中国货币政策工具的选择［提示］主要针对中国转轨时期的特点，提出选择货币政策工具应该考虑的主要因素（如传导机制、对传导体的要求等),可供选择的主要工具，对目前情况下我国货币政策工具组合的建议.4 、中国与美国（或其他国家）货币政策的区别（及其启示)［提示］通过比较，论述两者之间的特点,并从中得出启示。
缓解中小企业融资难的途径探析
缓解中小企业融资难的途径探析摘要:我国的中小企业作为国民经济的重要组成部分，为促进我国经济发展与社会稳定作出了重要贡献。
然后，一直来存在的中小企业融资难的问题得不到缓解，特别是去年以来，中小企业融资难的问题更加突出，融资难已经严重制约了中小企业的生存和发展。
因此研究和讨论中小企业融资难问题具有重要的现实意义。
关键词:中小企业企业融资融资难我国的中小企业作为国民经济的重要组成部分,在繁荣经济、增加就业、推动创新发展等方面发挥着越来越大的作用，为促进我国经济发展与社会稳定作出了重要贡献。
然后，一直来存在的中小企业融资难的问题得不到缓解，特别是去年以来，中小企业融资难的问题更加突出，融资难已经严重制约了中小企业的生存和发展。
一、中小企业融资难的的现状(一)从银行获得的贷款有限由于商业银行经营体制变化和信贷政策的倾斜，导致银行青睐大型企业和重点中型企业，而疏远中小企业，银行发放的贷款资金主要流向大企业，而对中小企业的信贷投入明显偏少。
根据浙江省的有关统计，去年上半年，全省230万家中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。
中小企业还很难从银行获得长期贷款，作为流动资金的短期贷款所占比例较大，致使中小企业缺少稳定的资金来源。
(二)从资本市场直接融资规模小受股票上市规模等因素的限制，绝大多数中小企业难以上市，企业债券的发行实行“规模控制、集中管理、分级审批”的办法，规定发行企业债券的股份有限公司的净资产不低于3000万元人民币、有限责任公司的净资产不低于6000万元人民币，并且还要相应的企业作担保，这样一来中小企业也很难进入债券市场融资。
(三)民间融资成本高由于银行贷款和直接融资难度大、数量少，许多中小企业为解决资金需要，往往从民间融资。
一直来民间融资的成本较高，随着银行信贷的收紧，民间融资的成本大幅上升，从来自广东的数据显示，去年广东的民间融资利率普遍都在30%以上。
据温州有关方面的统计，去年上半年当地民间贷款的利率已经上升到70%以上，面对高昂的利率，中小企业从民间融资无疑是饮鸩止渴。
银行支持民营企业高质量发展的困难和建议
银行支持民营企业高质量发展的困难与建议一、介绍近年来，民营企业在中国的经济发展中发挥了重要作用，为经济增长、就业创造和技术创新做出了巨大贡献。
然而，民营企业在实现高质量发展过程中仍面临着一系列的困难与挑战。
本文将深入探讨这些困难，并提出一些建议，希望能够帮助银行更好地支持民营企业的高质量发展。
二、困难分析1. 融资难题民营企业通常面临融资难的问题，尤其是初创企业。
由于缺乏稳定的资金来源、抵押物和较高的风险，银行对民营企业的贷款审批较为谨慎，使得融资变得更加困难。
2. 缺乏信用体系相较于国有企业，民营企业在信用体系建设方面相对滞后。
由于缺乏可靠的信用记录，银行难以评估民营企业的还款能力，不愿意提供相应的贷款支持。
3. 信息不对称银行与民营企业之间存在信息不对称的现象。
银行无法全面了解企业的实际状况，从而导致风险的判断存在困难。
另一方面，民营企业也难以获知银行的贷款政策和利率等信息。
4. 欠发达的金融市场中国的金融市场相对欠发达，特别是资本市场对民营企业的支持不足。
这导致民营企业在资金获取和退出机制方面面临困难，影响了其高质量发展。
5. 服务体验不佳部分银行对民营企业的服务体验不佳，可能存在审批周期长、流程繁杂等问题。
这使得民营企业产生了不信任感，并可能导致其选择其他融资渠道。
三、建议1. 建立融资担保机制银行可以与政府合作，设立融资担保基金，为民营企业提供担保服务。
这将帮助减轻银行的风险压力，促进更多的贷款机会向民营企业倾斜。
2. 加强信用体系建设银行应积极支持并参与信用体系的建设，与第三方机构合作，共享信用信息。
通过建立完善的信用评估体系，准确评估民营企业的信用状况，实现风险控制和贷款决策的科学化。
3. 提供定制化服务银行应加大对民营企业的理解与关注，提供定制化的金融产品和服务。
例如，为创新型企业提供风险投资和创业孵化服务，为中小微企业提供灵活的融资方案等。
4. 加强信息披露与沟通银行应加大对民营企业的宣传和推介力度，并完善信息披露机制。
我国中小企业融资方式的比较研究
特别是非 国有 中小型金融机构的发 育则严 重不足 ；中小企业 自
身经营行为不规范 ， 管理水平偏低 ， 较高的经 营风 险和较低 的资 据市场建立较早， 但一直未形成规模， 甚至在 １８ 年 ～ ９５ ９８ １９ 年 信程度影响了其融资能力 。
间， 票据的承兑 和贴 现基本停止 。 加上 中小企业本身的信用程度 我国企业的融资 租赁发展水平还很低 ，中小企业借此融资 不高 ，通过票据 的发行与贴现进行 短期融资在 目前情况下也具 的可能性极低。我国以民间借贷为 代表 的多种形式 的非正规金 有很大 的难度 。 国的企业债券市 场极不发达 ， 我 企业发行企业债 融 自改革开放以来 就已是广泛存在 的现象 ，却一直受到政府 的 券受到 “ 模控 制 、 中管理 、 规 集 分级审批” 等相关政策 的约束 和政 严格管制而为现行 的制度 、 规则所不许 可 ， 其发展一直受到 了很 府 的严格管制 ，中小企业几乎很难 以债券发行 的方式实现直 接 大的抑制。 银行 “ 违规” 发放 的体制外贷款 因其规模较大 ， 一般不 债务融资。 会投 向那些急需资金 的中小企业 。 （ ） 二 创业板市场 融资相对 于传统交易所市场融资的优势 （ ） 二 中小银行融资相对于大型银行融资的优势 １创业板 市场是专 为中小企 业特 别是 高成 长性 企业提供直 ． １ ． 先天优势。中小企业与中小银 行两者的发展 背景 、 产权设 接融资渠道的资本市场。这一市场 的推 出有助于克服现有交易 置 、 经营地域 、 经营 目标 及经营方式均 相近 ， 构成 了双方建 立 这 所市场的制度设计对数量众多 的中小企业的所有制歧视和规模 和发展业务关系 的基础 ， 是天生 的合作伙伴 。
商业银行中小企业业务管理探究
做 好 中 小企 业 的信 贷 调 查 ， 必 须 有 别 于 大 企 业 信 贷 调 查
方式 ， 根 据 中 小 企业 经 营 特点 ， 有针对性进行调查分析 ， 从 而 为信贷决策提供科学决策依据 。 １ 、 中小 企 业 信 贷 调 查 重 点 ｆ １ ） 针对部分无法提供完整 、 规 范财 务 资料 的 中 小 企 业 难
售额 、 产品适销程度 、 信用记 录 、 企业纳税情况 、 实 收资 本 、 企 业 法 人 代 表 品行 、 自有 资 金 比例 、 销售货款归行率 、 企 业 月 均 存 款余 额 等 “ 十要素管理法 ” 内 容 的调 查 ， 为 贷 款 发 放 和 风 险 把握提供可靠信息。
ｆ ２ ） 针 对 能 够 提 供 完 整 中小 企 业 财 务 报 表 的 ， 应 改 进 财 务
分 析 方 法 。要 认 真分 析企 业 财 务状 况 ， 一 方 面 可 以 通 过 分 析
三是盈利能力稳步提高 。 大 多数 企 业 的盈 利 能 力普 遍 增
强， 如部分客户发 展“ 前店后厂 ” 式经 营 ， 根 据 市 场 需 求 购 进
原材料 ， 自己加 工 销 售 ， 降低成本 ； 一 些 市场 户 直 接从 厂 家 进 货， 费 用低 廉 ， 并依靠供货厂家的“ 返利 ” 政策 ， 扩 大销 售 量 和
主要选择经 营者和所有者 信誉好 、 综合素 质高 、 管 理 能 力及创新能力强 、 在 银 行 没有 不 良记 录 、 产权清晰 、 生 产 经 营
营 销 和 支持 力 度 ．并 均 已初 步 形 成 了 自 己的 优 势 市 场 和 客
户 。 逐 步 调 整 客 户 结 构 的 工 作 也 在 有 序 开展 ， 中 小企 业 拓 展
现代中小企业融资问题研究及对策——以ofo 为例
摘要：在现阶段，我国的中小企业的发展开始进入快速发展阶段，但是，中小企业的成长也开始逐渐陷入了困境当中，尤其是融资难方面存在问题。
面对中小企业的融资问题，本文主要从融资的理论出发，通过对中小企业融资难的问题进行入手。
从融资方面存在的问题进行分析，结合ofo小黄车为例,研究我国中小企业融资存在的问题,并提出解决对策,希望可以为我国中小企业在融资方面产生相应的作用。
关键词：中小企业；融资；ofo一、中小企业融资的发展历程融资这是个有长达百年历史的金融名词。
可以说，金融真正的划时代发展，就是从融资概念开始的。
融资就是资金筹集的过程，它超越了传统意义上的借钱做生意这个意思。
融资人可以作为生意的参与者介入到融资项目的深层中。
它的目的是参与融资项目后期的巨大回报，但这也意味着融资的风险性很高。
金融史上注明的庞氏骗局，就是经典的融资失败案例。
后期的许多案例都是以庞氏骗局为蓝本，在此基础上有形式上的不同，不过本质是一致的。
融资所投的对象可以是一项技术、一件产品、一个企业、一个活动、一个创意等。
以小黄车ofo的成长为例，在2014年以前，中国以政府为主导的公共自行车项目开始实施后，在实践过程中遇到一些问题，例如停车不方便、自行车丢失损坏后无人修理，数量配备不足等。
而此时的大数据应用已经日渐成熟，包括手机地图导航系统也十分普及。
借助这个关键节点，小黄车将线上监测数据和线下使用相结合，对市场需求的急剧增长与技术的空白迅速做出反应，推出共享单车这个概念。
这个概念迅速获得投资人的认可。
认可的原因可以从几方面来说明。
一是迅速占有市场，这时候的共享单车除了政府主导的公共自行车外，没有任何民企介入，是蓝海。
二是被民众迅速接受，2014年是雾霾严重的年份，人们对健康的关注度在极具增加。
通过运动改善自身体质的理念被人们认可。
通过骑车代步而且还能锻炼，这是非常契合当下人的实际需求。
并且，几乎不需要对自行车做投资，就能轻松获得。
三是从解决社会民生角度讲，共享单车可以拯救国内的日渐衰落的自行车制造商，共享单车对自行车的投放是百万级以上的。
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我国问题中小银行市场化退出机制研究 作者：常卉颉 来源：《北方经济》2020年第11期
摘要：防范化解重大风险作为我国三大攻坚战之一，是保障经济持续健康发展和社会大局稳定必须跨越的关口，当前我国包商银行、恒丰银行、锦州银行等系列风险事件给我们敲响了警钟。研究发现，我国问题中小银行（主要指城市商业银行、农村金融机构）市场化退出机制存在法律法规有待建立健全、行政干预色彩较浓、风险预警预报和危机处置机制有待完善、存款保险制度作用未充分发挥、县域外部监管薄弱等问题，本文在梳理主要国家经验做法基础上，得出相关启示，并结合国情提出政策建议。
关键词：问题中小银行 银行风险 银行破产 一、我国中小银行发展情况 （一）中小银行资产负债稳步增长。占商业银行总额比重约三成 根据银保监会数据，2019年末，我国商业银行资产、负债总额分别为239.5万亿元，和220.1万亿元。其中，城商行、农村金融机构资产分别为37.3万亿元和322万亿元，同比分别增长8.5%和7.6%;负债分别为34.5万亿元和34.3万亿元，同比分别增长8.4%和7.4%。中小银行资产合计占商业银行资产总额比重的31.3%，负债合计占比31.1%。
（二）中小银行总体运行稳健，但主要指标处于商业银行中下区间水平 根据银保监会数据，2019年末，我国大型银行、股份制银行、城商行和农村金融机构的不良贷款分别为8959亿元、4805亿元、4074亿元和6155亿元，不良贷款率呈：逐一上升特点，分别为1.38%、1.64%、2.32%和3.9%;其拨备覆盖率分别为234.3%、193%、154%和128%，资本充足率分别为16.3%、13.4%、12.7%和13.1%，中小银行拨备覆盖率、资本充足率情况稍差于大型银行和股份制银行。
（三）高风险机构主要分布于农村中小金融机构 根据人民银行公布的《中国金融稳定报告2019》，央行金融机构评级主要分为1-10级和D级，越高级别代表风险越大，其中8级及以上为高风险机构，而D级为已倒闭、被接管或撤销的机构。报告显示，2018年四季度对4379家银行业金融机构开展了评级，其中评为8-10级的586家，D级的1家，主要集中在农村中，小金融机构。
二、当前我国问题中小银行市场化退出机制存在的问题 （一）市场退出缺少系统的法律法规支撑 从目前我国的法律体系看，与商业银行市场化退出有关的法律法规零散的分布在多部法律法规当中，主要包括普遍适用性的法律法规和金融领域的法律法规。其中，普遍适用性法律法规主要有《公司法》《企业破产法》等，金融领域的法律法规主要有《商业银行法》《存款保险条例》等。其中，普遍适用性法律法规涉及的内容阐述偏宏观，可操作性较弱，如《企业破产法》规定银行不能清偿债务时，金融监管部门可向法院提出对该机构进行重组或破产清算，具体如何操作未具体表述，而金融领域的法律法规并未覆盖银行市场化退出时面临的各种情况。
（二）退出程序中政府行政干預色彩较浓 一是行政主导的方式并不能解决本质问题。当前我国高风险机构主要集中在地方法人中小银行，根据农信社改革有关规定，在风险防范和处置中，地方政府具有组织相关部门防范和处置银行风险的职责。在风险处置中金融监管部门的主要举措是通过发送提示函、约谈问题银行等方式压实问题中小银行责任，并积极向地方政府汇报银行的风险情况，配合其处置相关风险。而地方政府的主要举措是降低地方法人银行的经营指标要求，减少利润上缴，以时间换空间，并组织相关国有企业以入股的形式化解部分不良贷款，以达到“摘帽”目的，这种行政化方式虽然能起到立竿见影的效果，但并未从根本上改善银行的公司治理，银行的市场竞争力仍然较弱，后期仍会有成为高风险机构的可能。二是行政要求健康银行接管问题银行的方式有传导风险可能。目前我国海南发展银行、包商银行都是在政府主导的情况下完成破产的所有程序，其有一个共同特点，就是政府会委托一家经营健康且较为有实力的商业银行托管问题银行，在完成遗留债务清理后宣布破产、重组或合并。此方式虽然能够对问题银行实行“软着陆”，对社会及债权人的影响较小，但并未从根本解决银行市场化退出的问题，甚至有可能传导风险，导致健康银行方陷入经营危机。
（三）金融风险预警预报和危机处置机制有待完善 一是事前预警预报机制有待完善。以往我国银行退出侧重于事后处理，事前预警缺乏相应机制。目前金融机构的经营风险监测机制对于风险点“触发标准”并没有统一的界定，判断银行是否需要进行早期介入的情况缺乏量化标准，导致不同银行的早期介入时机各不相同，有可能错过风险防范化解的最佳时机。二是事后危机处置有待强化。随着互联网信息快速发展，危机处置中的舆情控制成为了处置机制的重点，负面信息影响不可低估，问题中小银行风险可能间接传导至同类型机构，引发系统性金融风险。
（四）存款保险制度在风险防控中作用未充分发挥 自我国存款保险条例发布以来，金融监管部门通过对商业银行实施差别化保险费率、下发风险函、早期纠正等方式，对控制苗头性风险有较大的帮助，但距真正有效控制和化解风险还有一定距离。一是风险差别费率对小型银行机构的触动不大。因部分小型银行机构保费缴纳不多，差别费率对其影响较小，在加强市场约束、促使审慎经营方面作用并不明显。二是早期纠正措施行使的作用有限。目前金融监管部门主要还是以提高中小银行保费为主，同时兼顾以“一对一约谈”“下发风险函”等方式对其进行早期纠正，早期纠正措施偏督促和指导性质，缺乏强制性。三是存款保险预期的市场化风险处置机制尚未真正建立。存款保险市场化的风险处置机制，是使资不抵债高风险机构市场出清的最有效措施。但实践中始终未建立相关的制度安排，包商银行被接管也只是个案，还未见全面铺开的迹象。
（五）县域外部监管很难独立应对当前风险处置 目前主要表现为我国中小银行主要分布在县域，问题中小银行也以县域为主，但县域的外部监管却最为薄弱：一是外部监管力量较弱。银保监在县域仅设办事处，只有几个工作人员，地方政府在县域鲜有设立金融办等专职管理部门，人民银行县支行防范化解金融风险的职能手段有限，无法深入开展风险处置。二是地方监管协调机制运行不畅。大部分县域尚未搭建起有效的金融监管协调机制，在风险防范与化解中监管信息不通畅、监管滞后和分散，难以形成监管合力。三是地方金融监管职责落实不到位。地方政府金融管理部门更加关注经济金融发展，存在重发展、轻监管的现象。
三、国外问题中小银行市场化退出机制及启示 （一）国外主要做法 1.美国——增强破产处置效率 一是破产判断。美国在应对问题金融机构的破产判断中，主要参考两方面因素，其一为金融机构的破产行为对社会造成的影响程度，其二为政府拯救金融机构的成本是否可以承受，并且是否大于金融机构破产后的清偿费用。综合分析，若某一金融机构破产对整个美国社会（民众）造成的影响较小，即社会依赖程度较小，并且该金融机构的拯救成本较大，那么政府当局就会更加倾向于对该金融机构实行破产处置。二是破产处置。对于资产质量、流动性等指标恶化严重、资不抵债的金融机构，根据有关规定，一般要求有关监管当局在三个月内对该金融机构下发关闭通知，并由联邦存款保险公司负责金融机构的相关处置工作。
2.英国——引入特别处置机制 英国金融机构市场化退出的法律主要以《破产法》为普通法、以《银行法》为特别法，明确英格兰银行（英国中央银行）负责问题金融机构破产处置相关工作，并规定破产处置过程中要以维护整个金融系统稳定和保护民众信心为首要目标。《银行法》最大特点是引入了“市场退出特别处理机制”，其内容包括维稳措施、金融机构破产程序和管理程序三个方面。其中，维稳措施主要为监管当局（英格兰银行、财政部）对流动性、信贷质量、资本充足率等指标难以达标的金融机构早期介入、早期援助;破产程序主要为依据相关法律法规对资不抵债的金融机构开启破产清算程序;管理程序主要为对于一时无法通过出售转让的资产'由英格兰银行指定一家健康银行对其负责管理和破产重组。
（二）相关启示 一是提高风险处置效率。借鉴美国在处置上的效率优势，通过较早介入、迅速决策行动，有效防范单一银行风险向金融系统蔓延。二是把维稳作为首要目标。借鉴英国在处置上的制度优势，以维护整个金融系统稳定和保护民众信心为首要目标。三是制定专门法，提高可操作性。借鉴美国、英国相关法规内容，制定我国有关银行机构市场退出的专门法，细化各种形式下的操作流程。四是科学研判破产选择。借鉴美国，以破产对整个金融体系、社会影响程度为原则，比较拯救成本和破产清偿费用，以影响程度和处置成本为重要参考依据。
四、政策建议 （一）建立健全问题银行市场化退出的法律法规体系 我国《金融业“十三五”现代金融体系规划》提出了完善金融机构市场化退出机制相关内容，说明在当前经济金融形势下建立健全有关法律法规具有现实意义。建议结合我国中小银行特点，制定操作性强和覆盖面广的相关专业性条例，如研究出台《商业银行破产处置条例》《商业银行并购条例》等，规定各种情况下各类型商业银行市场化退出的标准、量化指标及操作流程。
（二）完善事前风险预警和事后处置机制 一是加强对问题中小银行的早期识别与干预。建议金融监管部门研究设立针对商业银行的风险预警系统，设定“风险触发标准”的量化指标，加强对中小商业银行的风险监测与防范，把风险关口前移。二是加强对问题中小银行的事后风险处置。建议提前制定各类型金融机构在各种情况下的风险处置预案，提高处置效率，做到早发现早处置。同时，要加强舆情方面的监测和管控，积极做好正面预期引导，做好各项维稳工作。
（三）建立健全处置协调机制 一是建立健全地方合作机制。由于法人中小银行主要分布在地方'建议探索建立可复制可推广的由地方金融监管局（金融办）、人民银行及银保监会派出机构组成地方金融风险处置化解合作机制，做好信息共享，形成处置合力。二是进一步明晰各方责任。进一步明晰地方政府与人民银行、银保监会派出机构在不同类型的风险处置中的职责划分，做到职责无重叠、无遗漏。同时，在短期内无法改变县域监管框架的基础上，建议建立县域金融监管协调机制，加强县域金融风险研判分析力度，有针对性提出解决思路。