农户小额信贷风险的成因及防范措施

农户小额信贷风险的成因及防范措施

摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现的资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷的风险及其成因，提出了建设风险防范机制的建议，以确保小额信贷的资金回笼率，降低农业风险。

关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制

农户小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押和担保的贷款。目前小额信贷资金的回笼率不尽人意，其中在农户方面存在的风险因素应该引起足够重视。

一、农户运用小额信用贷款的风险分析

(一)农户经营收益的不确定性

1、自身经营不当带来的经营收益风险

(1)信息不对称风险。我国现阶段还没有健全定期、及时的自上而下的农业信息披露机制，农民对市场的预测和掌控能力普遍较低，一旦遇到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金的回笼面临风险。

(2)市场价格风险。通常，农户在决定生产什么及生产多

少时所参照的是上一生产周期该产品的市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息的滞后性为农户收益带来很大的不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保存，短期供给缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供的价格。

(3)自然风险。农户小额信用贷款主要用于发展种植业和养殖业，而这又面临着不可抗拒的自然力的影响。实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”的现象时有发生，致使农户还款困难。

(4)生产周期产生的风险。地方政府因经济发展需要，可能会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成的周期一般为5年左右，这就使农户有限的资金陷入了周转困境，申请的小额信贷不能按期偿还。

(5)社会风险。农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩并不多，一旦家庭成员出现重大疾病和意外伤害或者子女获得接受高等教育的机会等，农户就无力偿还贷款，即使有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身的弱势，使连带还款能力也较低。

(二)小额信贷联保制度实施不当的风险

由于农户小额信贷实施联保制度，导致守信用的农户要替不守信用的农户承担偿还贷款的风险。农户信用问题主要来自于农户的个人本质，表现在个人道德水准，信用观念和

对事物的作为等一些方面。有些农户的贷款动机不纯或者说目的不明确。他们“认为贷款是国家的钱，不贷白不贷，多多益善”，却很少想如何去偿还，偿债的意识不强。信用社收贷款时，便四处躲藏或者赖债不还，逃债现象逐渐增加。现行法律对债务人的约束软化，执行难问题突出，使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理，在一定程度上强化了债务人赖债有利，赖账有理的心理，导致还贷还息信用意识淡薄。具体表现在：

1、少数农户信用观念淡薄，只借不还。由于目前社会整体信用欠佳，在农村，少数农户把农村信用社支农的善意行为当作骗取贷款的大好机会，一哄而上，也不管自身是否实际需要，把贷款当作国家的钱，稀里糊涂用尽了明天的钱，这些人取得贷款后是躲的躲、藏的藏，尽可能地逃废债务。某区某村某组共有农户26家，19户借有小额信用贷款，每户5000元，到目前尚有12户到期未还，形成较大风险。

2、假冒用途，骗取贷款。社会上一些游手好闲，不务正业人员，利用贷款证(信用证)假冒用途，骗取贷款，进行挥霍，赌博，造成风险。某支行有三笔小额信用贷款到期未归还，产生了不良贷款，经过调查、催讨发现，借款户为整天吃喝玩乐，沉迷于赌博的闲杂人员，是通过假冒用途取得的贷款。

3、持证客户互相顶贷，造成“三角债”使农村信用社

收回贷款遥遥无期。少数人把农村信用社对建档评级作为取得小额信用贷款的绿色通道，尽管农村信用社一再宣传谁借谁用，谁借谁还，不准出租、出借贷款证等小额农贷政策。实际上农户与农户相互顶名贷款泛滥成灾，等别是亲戚朋友，不守信用者贷到所需贷款，小额贷款垒大户，“三角债”等使农村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行发现有三笔小额信用贷款都是同一个人使用，而使用者是被评为不守信用户，是借用一个亲戚、二个朋友的信用证出面借款，三笔90000元贷款已全部逾期。

二、加强小额信用贷款风险防范机制建设

目前，小额信用贷款存在着贷款营销难、农户信息搜集失真、贷后管理跟不上等问题。要走出这些误区，必须加强小额信用贷款农户的风险防范机制建设，着重帮助农户提高风险自防意识。

(一)帮助农户提高自防能力

(1)生产前期的风险自防。要精挑细选品质优良的种子肥料等生产资料，切忌盲目跟风，人云亦云；也不可贪图一时便宜，选购廉价质差的品种。农户要积极主动地从多方面获取种子肥料等生产资料的相关信息，多做比较，再结合自已多年的经验慎重地做出选择。另外，农户也应把握好种植时

节，因为雨前雨后的种植对农产品的产出有重大关联。

(2)生产过程中的风险自防。生产过程中，要勤于料理，不能种子种下去就任其发展。要经常下田进地察看，及时除草喷药，还要提早准备防旱防洪措施，时刻注意汛期的排洪及旱期的蓄水灌溉。在收获时期，要时刻注意天气的变化，以避开阴雨天气。

(3)生产后期的风险自防。农户应该加倍重视农产品后期的销售情况。首先，农户应主动搜寻市场需求及成交价等情况，农户之间也要多进行市场信息交流。其次，慎重选择收购商。由于市场的自由化，农户并不只有那么一两家收购商可供选择。所以农户应在生产过程中就着手了解各收购商的信誉情况，要想办法摸清他们历年的收购价及今年的收购意愿价。同时要掌握当年市场上最新的预期农副产品的市场价格和需求信息，以增强自己在销售过程中的讨价还价能力，保证农副产品的产出收益。最后，对于一些鲜活易腐的农副产品，农户应充分注意产品的运输和存储，避免农副产品在运输存储过程中遭受损失。譬如采摘后即时运输，与收购商联系就近供应，或者是有条件的可以大力发展箱式冷藏车和组合式冷库。

(二)建立健全相关配套制度

针对农户在小额信贷中存在的风险，应该多管齐下，建立起相应的预防机制，努力降低农户在小额信贷中的风险。

(1)政府方面。首先，央行应给予信用社充分的利率定价权，使其在充分浮动的基础上更能结合当地农户的实情来确定最能使自己和农户满意的贷款利率。其次，政府要极力推动交通网络的建设，为农副产品的顺畅流通提供运输便利。第三，由政府出面建立农户风险补偿体系，或者由中央政府建立农产品风险基金，帮助出现自然灾害和市场风险损失的农户偿还债务。最后，政府要推动新技术在农业生产中的应用，以增强农业抵御自然灾害风险的能力。

(2)企业方面。企业应生产优质的必需的农业生产资料，为农户生产提供先期保证。不能在加工过程中乱用添加剂、防腐剂，掺杂注水，坑害农户。

(3)社会方面。重点是提高农户的知识水平、信用意识和法律水平。还可以开通农业信息热线，为农户提供咨询。