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浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行信贷风险管理是银行经营管理中的重要组成部分，涉及到银行信贷业务的风险识别、评估、定价、监控和控制等方面。
在实际操作中，商业银行信贷风险管理中存在着诸多问题，如信息不对称、银行内部管理不规范、系统风险管理能力不足等，这些问题严重影响了商业银行的信贷业务质量和风险控制能力。
对于商业银行信贷风险管理存在的问题，有必要采取有效的对策进行解决。
一、信息不对称信息不对称是商业银行信贷风险管理中一个普遍存在的问题。
信息不对称指的是银行与借款人之间对于借款人的信息掌握程度不同，导致借款人信息的真实性和准确性难以确定，从而增加了信贷风险。
在信息不对称的情况下，银行容易受到不良借款人的欺诈和误导，从而导致不良贷款增加。
为解决这一问题，商业银行应加强对借款人的信息收集和分析，提高对借款人的真实性和信用评估水平，减少信息不对称所带来的风险。
二、银行内部管理不规范银行内部管理不规范是导致信贷风险管理问题的重要原因之一。
在银行信贷业务中，由于内部管理不规范，往往导致风险控制不力，信贷业务产生不良贷款等问题。
为解决这一问题，商业银行需要加强内部管理，健全风险管理体系，加强对风险管理和控制的有效监督和管理，提高整体的风险管理水平。
三、系统风险管理能力不足在商业银行信贷风险管理中，系统风险管理能力不足也是一个常见的问题。
系统风险管理能力不足主要表现在技术设备不完善、信息系统不稳定、风险管理模型不完善等方面，这些问题严重影响了商业银行的风险管理能力。
为解决这一问题，商业银行应加强对系统风险管理技术的投入，提高信息技术设备和系统的稳定性和安全性，完善风险管理模型和方法，提高系统风险管理能力。
四、对策建议针对商业银行信贷风险管理中存在的问题，应采取以下对策进行解决：1.加强对借款人信息的收集和分析，提高对借款人信用评估水平，减少信息不对称所带来的风险；2.加强内部管理，健全风险管理体系，加强对风险管理和控制的有效监督和管理，提高整体的风险管理水平；3.加强对系统风险管理技术的投入，提高信息技术设备和系统的稳定性和安全性，完善风险管理模型和方法，提高系统风险管理能力；4.加强对信贷业务的监控和控制，及时发现和处理信贷业务中存在的风险。
浅谈商业银行信贷风险管理中的问题与对策
浅谈商业银行信贷风险管理中的问题与对策信贷业务是商业银行的主要业务，同时信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
从内部环境来看，目前，世界经济处于危机过后的温和复苏期，逐步趋于稳定，国内经济形势依旧处于增速放缓、结构调整的过程中。
经济运行中不确定性、不平衡性和脆弱性凸显。
受美国次贷危机的影响，中国商业银行面临的外部金融风险也在日益加剧。
因此，中国商业银行必须正视这些风险，尽快构建和完善银行信贷风险管理体系，完成信贷管理体制改革，提高自身风险识别和控制能力，增强市场核心竞争力。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题1.行业风险问题严重以行业为主要导向的信贷政策指引，不能有效地达到优化信贷资产结构的目的。
信贷投放较为集中是商业银行信贷业务存在的一个普遍现象，目前房地产行业、通讯行业、生产行业正处于高速发展阶段，所以吸引了更多的银行信贷资金。
但是，资金的投入越集中，风险发生所带来的波动和影响就越大，抗风险能力就越低。
一旦形成风险则呈集中暴露趋势，并且在不良资产处置过程中会因受政策影响难以取得实效补偿。
2.信贷管理体系不健全信贷风险管理是将总行一级法人的信贷政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的银行经营目标。
然而，受传统经营管理体制的影响，银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制手段。
3.信息数据不对称银行在经营管理中，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导，风险数据为支持的科学决策体系。
4.信贷风险内部控制体系不完善有效的信贷风险内部控制体系可以降低信贷风险，但是，目前银行内部控制体系还有很多不足，对信贷风险缺少准确评估和识别机制；内部监控和控制手段是孤立和松散的，得不到有效的衔接。
缺乏风险防范和预警体制的建设。
5.员工风险意识淡薄我国商业银行业风险管理水平与西方发达国家金融业相比，最大的差距在于银行员工对风险管理的认识和观念的不同。
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策【摘要】商业银行信贷管理是金融机构的核心业务之一，但在实践中常常面临各种问题。
本文从主要问题和对策两个方面展开探讨。
在主要问题部分，我们分析了信贷风险管理不足、信贷评估不准确、内部控制不完善等几个关键问题。
在对策部分，我们提出了加强风险管理意识、优化信贷评估模型、加强内部控制规范等解决方案。
通过对这些问题的分析和对策的提出，希望可以帮助商业银行进一步优化信贷管理，提高风险控制能力，保障资金安全。
在我们总结了本文的观点，并强调了信贷管理在商业银行运营中的重要性，希望可以为相关从业人员提供一定的借鉴和参考。
【关键词】商业银行、信贷管理、主要问题、对策、引言、结论1. 引言1.1 引言商业银行信贷管理是银行业务中的重要组成部分，对于银行的健康发展和盈利能力起着至关重要的作用。
在实际运作中，商业银行信贷管理中常常会出现一些问题，这些问题可能会影响银行的业务运作和风险控制。
了解商业银行信贷管理中存在的主要问题，并提出相应的对策是非常重要的。
在商业银行信贷管理中，主要问题可能包括但不限于：不当的风险识别和评估、信贷审查流程不规范、贷后管理不到位、不合理的信贷定价等。
这些问题如果不及时解决，可能会导致银行的信贷风险加大，不良资产增加，最终影响银行的经营稳定和持续发展。
针对这些问题，可以采取一些对策，比如加强风险管理意识，建立完善的信贷审查流程和贷后管理制度，加强内部控制和风险防控意识等。
只有通过不断优化和完善商业银行信贷管理，银行才能更好地把握风险，提高业务效率，确保稳健经营，实现可持续发展。
商业银行信贷管理中存在的主要问题需要引起重视，只有通过有效的对策和措施才能解决这些问题，进一步推动银行信贷业务的发展和风险控制。
2. 正文2.1 主要问题商业银行信贷管理中出现的主要问题包括但不限于以下几点：1. 信贷风险管理不足：商业银行在进行信贷业务时，可能会面临各种不同类型的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是银行运营中非常关键的一环，其主要目标是保持良好的资产质量，降低不良贷款的风险，提高资金的安全性和可持续经营能力。
在实践中，商业银行信贷风险管理存在一些问题，需要采取相应的策略来解决。
商业银行信贷风险管理中存在的问题之一是信息不对称。
由于信贷双方的信息不对称，即银行无法全面了解借款人的真实情况，容易发生透明度不足和信息造假等问题。
在这种情况下，商业银行很容易批准高风险贷款，从而增加了不良贷款的风险。
针对信息不对称问题，商业银行可以采取一些策略来加以解决。
银行可以更加注重内部信贷审查和风险评估的能力，通过建立完善的信贷审查流程和风险评估模型，提高对借款人真实情况的了解程度，减少信息不对称的影响。
商业银行可以增加与借款人的沟通和交流，了解其真实情况和经营状况，以减少信息不对称造成的风险。
针对审慎度不足问题，商业银行可以采取一些策略来加以解决。
银行可以加强对信贷决策的严格审查和监控，建立更加严格的审批流程和决策机制，确保每一笔贷款都经过充分的风险评估和审核。
商业银行可以增加内部审核和控制机制，通过内部审计、风险管理和合规等部门的持续监控，发现和纠正信贷决策中的问题，防范不良贷款的风险。
商业银行信贷风险管理中存在的问题之三是对风险的误判和控制不足。
有些商业银行在风险判断和控制中存在一定的盲目性和主观性，容易忽视潜在的风险并难以做到及时的风险控制。
针对对风险的误判和控制不足问题，商业银行可以采取一些策略来加以解决。
银行可以加强对市场环境和行业风险的研究和了解，不断提高对潜在风险的识别和判断能力。
商业银行可以建立完善的风险管理和控制制度，包括建立风险管理岗位、制定风险监控指标、建立风险权重评估等措施，以提高对风险的控制能力。
加强商业银行信贷风险管理的对策
金融资源 、客户资源的分布情况 以及相应的业 务发展策略 ， 在 总部核定 的编制 范围内设 立若干个 隶属于 一级分 行授信 审批
信贷 风险控制 手段 ， 应用信 息化 系统 ， 高 自身风险 识别和 控 提
制能 力， 以保证 商业银行 的健康 发展 。
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【 要 】近 年 来 ， 着 我 国加 入 Ｗ Ｔ 和 不 断金 融 改 革 以 摘 随 Ｏ
及 金 融创 新 ， 有 商 业 银 行 在 强 化 信 贷 风 险 管 理 防 范 和 化 解 信 国 贷风 险上 取 得 了显 著 的 工作 成 绩 和 丰 富 的 实践 经 验 。但 是 受 美
在风 险控制线 上设置授信 审批 分部 ， 前移 营销 岗位 ， 后移 风险 岗位 ， 实现信贷风险的垂 直管 理 。每个 客户都将对应一 个
客户经理和一个审查人。在层级设置上的做法 ： 在总行 、 一级 分 行和 二级分行设 立授信审 批部 门 ， 将审 查人 、 体审 议人 员与 集
信贷 审批人全部 归入其 中 ， 以保持风 险控制 的独特性 ， 排除 干 扰源 。相反 ， 客户经理 主要分布在一级分行和二级分行 ， 使客 户
（ ） 建独立的全 面风险 管理 部门 ， ２组 协调 各类信 贷风 险管 理 。我 国商业银行 应组建独 立的专 门负责全 面风 险管理 的部 门， 加强董事 会 、 风险管理 委 员会有 关业 务经营战略 和风 险偏 好的传导 ， 并及时将实施效果反馈给董 事会及相关 委 员会 。具
体职能包括 ： 牵头负责全面风险管理 工作 ， 汇总 、 告全行各类 报 风险 （ 包括 信用风 险 、 场风险 和操作风 险等 ） 市 管理 工作情 况 ，
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策摘要：伴随着经济的快速发展，近年来，不同的经济形势鳞次栉比的出现。
之前，银行仅仅只是有中央银行及投资银行两种形式，而现在，投资者为了更好地获得经济利益，便出现了商业银行这种经营模式。
同时，商业银行的存在，也为贷款提供了便利。
近几年，商业银行为了使信贷更加的合理化、系统化，对商业银行的信贷风险进行了管理。
本文在对商业银行信贷风险管理进行现状介绍的的基础上，分析了信贷风险的现状及成因，并提出解决商业银行信贷风险管理的一系列对策及建议。
关键字：商业银行信贷风险现状对策第一章：引言信贷风险治管理是古代贸易银行风险治理的焦点内容之一。
20世纪90年代以来，信贷风险治理成为贸易银行风险治理中最症结也最具挑衅性的范畴之一。
目前，我国银行业信贷风险治理还处于较低的程度，现行信贷风险治理轨制中依然存在着很多问题，在信贷组织构造、信贷运作流程、信贷支撑系统中和事迹考察系统等方面仍有缺乏，而且我国的贸易银行还不能够真正完成风险收益最优化的银行运营目的。
本文试从商业银行信贷风险治理存在的问题，进行分析论述。
首先剖析了我国银行业信贷风险的近况和这些成绩发生的缘由，而后对存在的问题提出相应的对策。
基于上述分析，对信贷风险治理的成长偏向、树立和完善我国银行业信贷风险治理的体制状况、加速构建合适我国经济和金融情况的商业银行信贷风险治理机制。
第二章：商业银行信贷风险管理2.1商业银行信贷风险的概述2.1.1什么是商业银行信贷风险信贷风险是信贷放出后本金和利息可能发生损失的风险。
商业银行信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。
市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行信贷风险是由于资产负债不匹配、经营不稳定、市场波动等因素而产生的一种风险。
商业银行需要通过控制信贷风险来保障自身的盈利能力和稳定发展。
但目前，商业银行信贷风险管理存在一些问题，本文将针对这些问题提出相应的对策。
首先，商业银行信贷风险管理存在着信息不对称的问题。
在信贷业务中，银行与客户之间的信息不对称导致银行无法全面了解客户的真实情况。
这种情况容易导致银行出现信贷风险，应该采取以下措施：一是加强客户信息采集。
银行应该通过多种途径收集客户的信息，建立客户信息库，形成客户信用档案。
二是加强对客户风险管理能力的培养。
银行应该不断提高自身的管理能力和风险识别能力，了解客户的真实情况，及时防范风险。
其次，商业银行信贷政策缺乏弹性和灵活性。
银行信贷政策过于严格，不灵活，导致有些良好的项目无法获得更多的信贷资金，从而造成了资金的浪费。
应该采取以下措施：一是加强市场信息的了解。
银行应该加强市场调研力度，了解市场变化，定期评估信贷政策。
二是加强风险预警机制建设。
银行应该建立风险预警机制，通过定期进行风险评估和风险应对方案制定，为信贷政策调整提供依据。
第三，商业银行信贷审批流程繁琐、时间过长。
企业金融需求的紧迫性和商业银行审批流程的繁琐性是造成信贷审批时间过长的主要原因。
应该采取以下措施：一是简化审批流程。
银行应该减少手续，精简程序、压缩时间，提高审批效率。
二是建立电子化审批系统。
银行应该建立电子化审批系统，加快信息处理速度，降低审批成本，同时也便于客户查询申请状态。
综上，商业银行在信贷风险管理方面需要加强信息采集和风险识别能力，建立风险预警机制，灵活调整信贷政策。
同时也需要简化审批流程，建立电子化审批系统，缩短审批时间，提高信贷效率。
这些措施，将有助于商业银行更好地管理信贷风险。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策当前形势下，银行信贷管理面临着诸多问题，主要包括风险管理、信贷风险、利润下滑、监管力度加大等方面。
针对这些问题，银行需要采取一系列的对策来应对，以确保信贷业务的稳健发展和风险的有效控制。
本文将从以上几个方面进行分析，并提出相应的对策建议。
当前银行信贷管理面临的问题之一是风险管理。
随着市场经济的不断发展，企业的经营环境和市场竞争日益激烈，导致信贷风险不断增加。
银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了降低风险对银行经营的不利影响，银行需要完善风险管理体系，加强信贷审批和风险评估能力，提高风险防范和化解能力。
要注重信贷业务的风险分类管理，根据不同的风险特征对信贷业务进行分类管理，分别制定相应的风险管理策略，加强对高风险业务的监控和控制，确保信贷风险的可控可管理。
银行信贷管理面临的问题之二是信贷风险。
随着经济形势的变化，企业财务状况可能受到一定影响，部分企业可能面临着还款能力下降的风险。
为了降低信贷风险，银行需要加强对企业的资信调查和风险评估，深入了解客户的经营状况、财务状况、行业竞争环境等因素，及时发现潜在的信贷风险，采取有效的措施加以化解。
银行还需要制定科学的信贷政策和授信标准，严格控制信贷风险的发生，确保信贷业务的安全和稳健。
银行信贷管理面临的问题之三是利润下滑。
随着市场竞争的加剧和资金成本的不断上升，银行信贷业务的利润空间不断受到挤压，使得银行的经营效益不断下降。
为了提高银行的盈利能力，银行需要不断优化信贷业务结构，提高信贷业务的效率和质量，加强风险管理和内控管理，降低不良资产的占比，提高资产质量，增加利润收入。
银行还需积极开拓新的盈利增长点，拓展新的业务领域，增强盈利能力，确保信贷业务的可持续发展。
银行信贷管理面临的问题之四是监管力度加大。
随着监管政策的不断加强，银行信贷业务的合规要求越来越高，要求银行信贷管理人员严格遵守监管规定，加强信贷业务的合规管理，确保信贷业务的合法合规运作。
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商业银行信贷风险管理现状及对策摘要随着世界金融危机的多次爆发，信贷风险对于银行业的危害之大开始引起业内人士的重视。
江苏省2015年以来银行业金融机构的不良贷款余额在增加，不良贷款率维持在14左右，波动幅度不大，说明银行机构在多年经营中对风险控制有一定的管理办法，但成效不高。
尤其是无锡市近年爆发的钢贸、尚德等金融风险，导致2015年无锡银行业金融机构的不良贷款率高于全省平均水平1个百分点。
本文以无锡市为例分析了其信贷风险管理存在的问题，并对江苏整体的商业银行业提出了解决措施。
关键词信贷风险;大数据;风险控制1江苏商业银行信贷风险管理现状11江苏商业银行信贷风险概况信贷风险是银行经营过程中面临的主要风险，特指信用风险，指银行在放款后，借款人不能按约偿还贷款的可能性。
信用风险一旦产生，已发放贷款会成为银行的不良贷款，对银行造成一定程度的损失。
由信贷风险的定义和特点可以看出，信贷风险是商业银行会面临的主要风险，借款人是指向其贷款的企业客户或者个人客户。
随着多次世界金融危机的爆发，信贷风险对于银行业的危害之大开始引起业内人士的重视。
2015年以来我国经济发展进入新常态，经济形态的变化使得银行业作为金融体系的主体，面临着巨大的压力，但也一直在不懈努力中稳健运行。
江苏省2015年以来银行业金融机构的不良贷款余额、不良贷款率和净利润总额、净利润比上年同期增长率数据见表1。
12无锡市的信贷风险情况随着近年来无锡经济的发展，无锡市商业银行的人民币贷款总额呈逐年递增趋势，具体数据如图1。
尽管贷款数额在增加，不良贷款率仍不容乐观。
2015年8月，无锡市委书记李小敏在无锡市银行业座谈会上指出，无锡近年来爆发钢贸、尚德等金融风险，导致2015年无锡银行业金融机构的不良贷款率仍高于全省平均水平1个百分点。
2016年无锡统计年鉴的数据还显示，2015年无锡市金融业增加值仅占的56，低于全省63的水平；同时全市信贷增速连续多年全省垫底，无锡金融业发展相对滞后，与全市经济发展的需求不相适应。
13商业银行信贷风险管理现状为有效减少信贷风险的发生及对商业银行产生的损失，各银行制定了相当严格的审批制度以管控信贷风险。
目前，主要采用了信用评级、信用评级调整、审批管理等几大步骤。
131信用评级在决定是否对借款人发放贷款之前，商业银行都需要对客户的信用进行及时、准确的评级，为贷款的审批提供指导。
目前采用的评级方法分为外部信用评级和内部信用评级两种。
外部信用评级是指各银行借用外部评级机构，特别是专业信用风险评级机构对贷款企业进行评级，并根据评级结果确定银行面临的风险及相应的风险准备金。
著名的国际评级机构有穆迪公司、标准普尔公司和惠誉国际公司等，这些评级公司都有一套成熟的方法对信用度进行评估，并采用\\\\\\\\\等评级符号来标识企业的信用风险水平，表达自己的评级意见。
内部信用评级是指银行通过建立自己的内部风险评估体系，并将其应用于客户准入、信贷流程优化、贷款定价、资本计量、收益分析等银行内部管理流程中，从而实现信用风险管理的定量化与精细化，提高风险管理的水平。
内部信用评级是无锡市商业银行采用的主要信用评级方法。
信用评级体系主要用于计算企业客户的违约概率和当前对应的信用等级，计算依据有两类一是基于历史条件进行周期性评级；二是根据当前信息进行评级。
商业银行主要采取后者评级方式进行信用评级，而前者主要被专业评级机构使用。
132信用评级调整商业银行对企业的信用评级并不是一成不变的，当外部环境发生变化，如全国经济或行业环境整体变化，或者企业的经营与债务环境变化时，会对企业的信用评级进行调整。
商业银行再据此调整相应的信贷策略。
133审批管理审批管理是当前商业银行管控信贷风险非常重要的环节，通常是由审批部门的工作人员根据企业客户信用评级结果，结合企业的实际经营情况决定是否授信、授信额度和授信价格，以规避信贷风险。
尽管各商业银行采用的信用评级具体方法有所不同，但对企业评级的基本原理和流程大致相同。
2无锡商业银行信贷风险管理存在的问题笔者在2016年7、8月份对无锡市多家商业银行进行实地调研，发现目前无锡商业银行的信贷风险管理存在以下问题。
21信贷审批管理制度实施不到位商业银行信贷审批管理制度没有落实到位一方面矫枉过正，另一方面形同虚设。
矫枉过正是说在审核客户信息时，对客户没有进行全面综合的评价，单凭其某一方面的特征就拒绝向其发放贷款。
如无锡近年来爆发了钢贸风险，少数商业银行内部便形成了不再向钢贸企业授信的不成文规定，而不去考查该行业企业实际的经营状况和盈利能力。
形同虚设是指一些银行客户是关系户，银行工作人员迫于压力在对该类客户授信审批过程中走过场，使得银行信贷审批管理制度流于形式。
这些行为都为信贷风险的发生创造了条件。
22获取的客户信息真假难辨目前，商业银行在获取客户信息时，仍然采取传统人工获取的方式，主要需要客户向其证明具备还款的能力。
如主要需向个人客户获取家庭成员情况、收入证明等信息；向企业客户获取财务报表数据等。
由于我国目前的信用制度和体系建设不健全，银行很难具备辨别信息或数据真假的能力。
如客户提供的个人收入证明情况，虽然商业银行在审核过程中会向其所在单位核实，但也不能避免存在疏漏，这跟我国个人收入证明不透明以及个人的征税机制不完善密切相关，使得商业银行不可能对借贷者的真实财产、真实收入做出完整、客观的正确判断。
包括企业提供的财务报表数据，虽然信贷员会深入企业对其经营状况进行实地考察，对财务报表数据也会请审计人员审计，但也不可避免会出现企业恶意欺诈和哄骗贷款的情况。
这样，银行处于被动地位，自然会增加信贷风险发生的概率。
23信贷风险评估体系不完善商业银行在利用内部信贷风险评估体系对客户进行信用评估时，对于对客户信用状况难以准确评估，造成了信贷业务优劣不齐。
一方面，由于商业银行获取客户信息的全面性及准确性有待提升，直接造成了利用现有的信用风险评估体系评估的客户信用结果的误判率较高。
另一方面，商业银行信贷风险评估体系的构建和维护相对于快速发展的数据存储、处理和分析技术要滞后许多，也会降低商业银行信贷风险评估结果的准确性。
24信贷风险控制手段不健全信贷风险一旦发生，商业银行需要最大程度地减少损失，这涉及到对信贷风险的控制问题。
无锡商业银行对信贷风险的控制体制并不十分健全，对信贷风险的控制手段相对单一。
目前，商业银行信贷业务采取的担保形式主要有抵押或保证贷款。
抵押物主要是借款人的动产和不动产，这样当借款人不能按期归还贷款时，商业银行可以通过拍卖抵押物等方式来挽回损失。
但是抵押物本身的价值会随市场上多种因素的影响而上下波动，抵押物虽能减少银行一定的损失，但商业银行仍可能遭受创伤。
保证贷款这种业务形式也存在着问题，企业间常会出现相互担保、多头担保等现象，保证机制并不十分完善。
3大数据时代银行风险管理面临的机遇和挑战31大数据时代的机遇随着电子商务、移动互联网等信息技术的兴起，社会数据量呈现爆炸式增长。
银行业是信息化建设较早的行业，数据比较规范，在多年的经营过程中也累计了海量数据。
随着大数据时代的来临、大数据分析思维的渐入及技术的逐步推广，客户网络行为中产生的各种活动数据，可以被银行较好地用来把握其信用状况。
采用大数据技术，可以有效解决信息不对称等问题，可以更好地了解客户的行为特征，分析优化运营流程，提高风险模型的精确度，提升风险定价能力，从每一个经营环节中挖掘数据的价值，从而进入全新的科学分析和决策时代。
大数据时代的来临和大数据技术的发展是银行业提高风险管控能力的重要时机。
32面临的挑战要提高银行业的风险管理能力，商业银行也面临着来自内外部的各种挑战。
一是客户数据收集方面的挑战。
互联网技术的发达使得商业银行将面临复杂的数据环境，客户数据来源广、类型多、形态不一，需要商业银行从中甄选有用的信息。
二是客户数据存储方面的挑战。
在大数据背景下，数据量的爆炸式增长，使数据储存量更庞大；数据类型的多样化，对数据展现的要求更高。
为了更好地应用大数据技术，商业银行应从硬件和软件两方面着手搭建自己的大数据基础设施。
三是大数据技术应用方面的挑战。
目前大数据技术在我国刚刚兴起，商业银行如何有效利用大数据技术还需要通过大量实践慢慢探索并逐渐成熟。
四是外部大量竞争对手的挑战。
随着互联网技术和银行业务的交叉融合，大量互联网金融企业营运而生，而它们强大的数据挖掘分析能力使得这种新的金融模式直接瓜分了商业银行的存贷款业务量。
如阿里信贷等小微信贷企业近年来大量涌现，使得银行业的竞争格局产生了巨大的变化。
4大数据时代江苏商业银行信贷风险管理措施41交叉验证，多渠道了解和识别客户在大数据时代，大数据技术的发展将改变银行信息获取、分析和运用的渠道和机制，为信息化风险管理创造优良的技术条件。
银行要利用大数据提升风险管理的能力，内部需要不断整合信息源，外部整合线上线下资源，不断打破数据获取的边界，不仅仅搜集结构化数据，对于非结构化数据也应建立相应的存储平台以满足其海量存储的要求，构建以客户为中心的客户基本信息、账户信息、交易信息、行为信息整体数据图谱，做到全方位了解和识别客户。
如商业银行可以与互联网站、社交媒体开展战略合作，进行数据和信息的交换共享，全面整合客户的有效信息，将风险管理与移动网络、电子商务、社交网络等融合起来。
42数据挖掘，完善信贷风险评估体系大数据时代的来临催生了数据挖掘技术的发展，这些技术可以帮助企业从大量数据中筛选关键的信息，寻找可能存在的规律，发掘出人们不知道的事实。
银行机构可以与省内的高校或相关技术企业建立长期的合作关系，以帮其了解和掌握多样的数据挖掘技术和工具，用于信贷风险的预测和把控。
商业银行在原有的客户评估系统基础上，可以在内部系统中专门设立大数据分析平台，帮助银行加强风险建模，提高风险量化能力，对客户及项目的风险和潜在风险做出有数据支撑的综合评估，以提高客户信贷风险评估的准确性。
43内部监督，优化实施信贷审批流程商业银行可以施行内部监督机制，不断优化信贷审批的流程，提高信贷审批效率，以防御小微信贷企业的竞争。
另外要严格实施完善后的信贷审批流程，防止出现走过场及信贷偏见等现象的发生。
明确各级职务的职能定位，防止越权或滥用职权等现象出现。
除此之外还要重视过程管理，形成银行人员的内部监督报告管理机制，上下级之间不仅仅是上级监督下级，还可设置匿名举报平台，使基层银行员工对上级的行为也可以进行监督管理。
44金融创新，丰富不良贷款处理方式为减少信贷风险发生对银行造成的损失，商业银行可以不断进行金融创新，采取多种方式以处理不良贷款。
例如，可将不良资产打折出售给资产管理公司，以收缩不良资产规模；或利用金融市场尤其是证券市场将不良资产打包成可交易的证券，不良贷款证券化后可将证券发行给可以承受风险的投资人，再通过各种途径来销售证券。