我国住房公积金制度问题分析和改革建议
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究【摘要】我国住房公积金制度存在的问题包括资金使用效率低下、制度缺乏灵活性和管理监督不足。
针对这些问题，提出了提升资金使用效率、改善制度设计和加强管理监督力度等对策。
通过研究发现，当前住房公积金制度在运行中存在一些不足之处，但通过引入相应的对策，可以逐步解决这些问题，更好地为广大居民提供住房保障。
展望未来，随着对策的实施和制度的不断完善，我国住房公积金制度有望更好地发挥作用，为推动住房市场稳定和经济发展作出更大贡献。
【关键词】关键词：住房公积金制度、问题、对策研究、资金使用效率、制度灵活性、管理监督、提升效率、改善设计、加强监督、总结分析、展望前景1. 引言1.1 研究背景我国住房公积金制度存在的问题及对策研究引言：住房问题一直是中国社会发展中的一个重要议题，随着经济的快速发展和城市化进程的加快，住房问题变得越发突出。
而住房公积金作为我国重要的住房保障制度之一，旨在帮助职工缓解购房压力，提高居民的住房保障水平。
随着制度的实施和发展，一些问题和矛盾也逐渐显现出来。
我国住房公积金制度存在资金使用效率低下的问题。
由于资金使用过程中存在不当管理和监督，导致公积金资金的流向不够清晰，效率不够高效。
现有制度设计相对固化，缺乏灵活性，无法适应市场变化和个体需求快速变化的情况。
管理监督不足也是当前制度存在的一大隐患，容易出现腐败和滥用资金的情况。
在这样的背景下，本研究将深入探讨我国住房公积金制度存在的问题，并提出相应的对策，以期能够进一步完善和优化住房公积金制度，提高其效率和公正性，更好地为广大职工和居民群体服务。
1.2 研究意义住房公积金制度作为我国居民住房保障体系的重要组成部分，对于调节房地产市场、促进居民住房消费、保障居民基本住房权益具有重要意义。
研究住房公积金制度存在的问题及对策，可以为我国住房保障体系的完善提供参考和借鉴，有利于提升制度效率、保障公平和可持续发展，有利于促进我国住房市场平稳健康发展和居民居住条件的改善。
我国住房公积金制度存在的问题及改进
（ 二） 真 正落 实低 收 入 群体 住 房保 障 ， 确保 达 到 制 度
出去 ， 发挥 它 真 正 的保 障作 用 。 住 房 公 积 金 的使 用 主 要 设计 的 目的 住 房公 积金 制度 的实施 ， 应 充分 发挥 其惠 民力 度 。 进 步扩 大低 收入 者 和 困难 职 工的 受益 面 。例 如 ，针对 低 删 NhomakorabeaＧ
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公积金是缴多少将来退多少 ， 因而管理部门没有必要拿 住 房公 积 金 。
私 人 资 产 去投 资 ， 更应 该 注 重 如 何 合 理 、 安 全 地 把 钱 贷 是缴 存 人 贷 款购 房 ， 符 合 条件 的也可 将个 人账 户 累积 结 余数取 出 ， 用于 与购置房 产有关 的业务 支付。 但是， 贷 款和
能贷到很少， 制度对于卖旧购新等改善性需求几乎没有支 金 收 益 ， 也 能 让低 层 人 群 受益 ， 可 利 用 贷 款 人 支付 的 利
持 。在 目前 的高房 价下 ， 低 收入 者 和 困难 群体往 往无 力购 息 （ 公积金投资收益 ） 来 对 低 收 入 者 和 困 难群 体 予 以 适 房， 成 为单 纯 的住 房公 积金 低 利息 储蓄 者 ， 连“ 雪 中送炭 ” 当补 助 。 ２ ０ １ ２年年 末 ， 深圳 市 实施 对缴 存一 年 以上 、 从 未 都 谈不 上 ； 中高收入 群体 能 够承 担 购房 首付 ， 同时还 得 到 使 用过 公 积金 的职 工 ， 在 销户 提 取 时给 予 额 外 的利 息补 低 息贷款 支持 ， 很 有“ 锦上 添花 ” 的意思 。 这 种 的现 象 显 然 贴 ， 这 是一 个很 好 的做法 ， 值 得 学 习和推 广。 国家 用住房 有 悖 于 制 度 设计 初 衷 和 社会 公 平 。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨住房公积金是指国家设立的用于解决职工住房问题的一种金融制度。
该制度在中国已经实施了多年，对于缓解居民的住房问题起到了积极的作用。
随着社会的不断发展和变化，住房公积金制度也暴露出了一些问题，如资金不足、管理不规范等。
有必要对住房公积金制度存在的问题及解决对策进行深入探讨。
一、住房公积金制度存在的问题1. 资金不足住房公积金是由职工单位和职工个人按一定比例缴存的，用于解决职工的住房问题。
但是随着房价的不断上涨，原有的住房公积金缴存标准已经无法满足职工购房的需求。
由于资金不足，许多职工在购房时需要另外贷款，增加了他们的经济负担。
2. 管理不规范目前，许多地区的住房公积金管理存在着种种问题，比如缴存比例不规范、资金使用不透明等。
一些单位和个人存在违规操作、挪用公积金等行为，导致公积金管理不规范。
3. 政策落地难住房公积金制度在政策层面上有一些缺陷，导致在执行过程中出现了一些困难。
比如在一些地区，政府鼓励职工购房，但一些政策并没有得到有效的落实，导致一些职工无法享受到政策带来的便利。
4. 公积金缴存基数歧视目前，很多地方的公积金缴存基数都是按职工的工资水平来确定的，但对于不同行业的职工来说，工资水平有着不同的标准。
公积金缴存基数的设定可能存在一定程度上的歧视，导致一些低收入职工无法享受到公积金制度带来的利好。
二、解决对策探讨1. 加大政府投入为缓解公积金资金不足的问题，政府可以适当增加对住房公积金的投入。
通过增加政府投入，可以提高职工缴存的比例，增加公积金的资金池，从而满足职工购房的需求。
2. 完善管理机制加强对住房公积金的管理，建立健全的监管机制，对单位和个人的公积金缴存行为进行严格监管，确保公积金的合理使用。
通过加大对违规行为的处罚力度，可以有效遏制一些违规操作和挪用公积金的行为。
3. 政策细化政府在推行住房公积金制度的也应该根据不同地区的实际情况，细化和完善相关政策。
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
一、现状问题
1. 缺乏灵活性
目前我国住房公积金主要采取强制性的储蓄方式，导致职工无法根据自身实际情况进行调整。
同时，提取公积金的用途也较为单一，只能用于买房、装修、还房贷等方面，难以适应不同职工的需求。
2. 利率偏低
目前我国住房公积金的利率经常被其他投资渠道所超过，导致职工失去了更高收益的可能性。
同时，由于利率调整受到多方面的影响，尤其是政策和贷款利率等方面的变动，过于频繁的调整会给职工的储蓄带来不必要的不稳定因素。
3. 市场化程度较低
我国住房公积金管理机构的市场化程度仍较低，导致其在资金运用和利率设置等方面缺乏竞争性和创新性。
同时，由于管理机构是政府部门，缺乏市场机制的监管，容易带来一些不透明和不公正的问题。
二、改革方向
1. 引入市场化机制
应当依据市场化的原则建立公积金的管理机构，并放开公积金的利率调整，让其能够较好地适应市场变化。
同时建立相应的风险评估和监管机制，确保公积金的使用安全和稳定。
应当允许职工在公积金账户中进行更为灵活的储蓄和提取，例如可以直接提取公积金用于创业、旅游等方面，增加职工使用公积金的自由度，满足不同需求。
3. 加强职工权益保护
在规定提取条件和提取用途时，应当更为注重职工的权益保护，将提取条件和用途更好地与实际生活情况相结合。
同时，在公积金运作过程中，应当加强对职工利益的监管和保护，保证公积金制度发挥更好的社会保障作用。
总之，我国住房公积金制度在发挥社会保障作用的同时，也面临一些体制性问题。
建立市场化机制、增加灵活性和加强职工权益保护是未来改革的重点方向，应当有效地控制相关风险，保护职工利益。
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究随着城市化进程的不断推进，我国城市房价水平不断攀升，住房问题成为最为普遍的民生问题，而住房公积金则是政府推行的旨在为职工提供住房保障的制度。
然而，住房公积金制度在实行中也面临不少问题，本文将对问题进行分析，并提出相应的对策。
一、困难群体的保障不够住房公积金的实行旨在为职工提供住房保障，然而，当前，一线城市的房价水平已经走到了普通工薪阶层难以承受的地步，尤其是像服务业、文化艺术、媒体传媒等行业的工作者，由于工资水平相对较低，即便在住房公积金的帮助下，想要在一线城市买房也是十分困难的，而二线及以下城市的住房公积金制度也存在一定的差距，导致这一部分困难群体的住房保障受到了影响。
对策：政府应当加大住房保障力度，特别是对于一些特殊职业群体，如文化等行业的工作者，可以通过政策的方式从面上提高其工资水平，同时也可以对这些群体实行差别化化的住房公积金制度，以应对这些群体的住房困难。
二、公积金缴存余额冻结问题对于购房者来说，住房公积金为贷款提供了一定的便利，然而，对于一些压力较大的家庭，也会发生一种情况：按照银行所规定的“公积金贷款比例”，即使是公积金余额足够买房，但仍需要按照比例缴纳一定数额的首付，余额未能全额提取，且长期被冻结，这一过程长达数年，导致了一些购房者的住房周期被大大拉长，生活质量也受到了很大的影响。
对策：政府应从政策上对冻结问题进行处理，调整贷款比例，降低首付比例，争取将已缴存的住房公积金余额完全提取出来，以使得购房者更加合理、便捷地使用住房公积金。
三、拨付与发放等环节存在问题住房公积金的正常发放是非常重要的，但目前担任公积金代管的部门存在不同程度的动态管理不足，延期核销的问题尤其严重，导致了住房公积金的缴纳和转移无法及时实现，造成职工的损失。
倘若这样的情况持续存在，不仅会严重损害职工的信任，而且也会严重损害政府在保障住房方面的形象；同时，像住房公积金贷款利率方面的优惠也未能保证供职工家庭活动时实现最大效益。
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨
住房公积金制度存在的问题及解决对策探讨随着我国经济的不断发展，住房问题已经成为了人们生活的头等大事。
在这种情况下，住房公积金制度的重要性不言而喻。
随着社会的发展，住房公积金制度也出现了一些问题，给人们的生活带来了一定的困扰。
本文将探讨住房公积金制度存在的问题，并提出相应的解决对策。
住房公积金制度存在的问题之一是资金使用不够灵活。
目前，住房公积金的使用范围相对较窄，只能用于购房首付、还贷款、装修等方面。
而且，在某些地区，人们必须在一定的时间内使用公积金，否则将会面临挤出、清空公积金账户等风险。
这使得住房公积金无法满足人们对其他用途的需求，很多人对于公积金的使用感到束手束脚。
住房公积金制度还存在着资金运作效率低的问题。
由于住房公积金由政府主导管理，加之政府部门体制僵化、效率低下，导致资金运作效率不高。
目前，很多地区的住房公积金都处于亏损状态，甚至有的地区公积金负债累累，这就给公积金的安全性带来一定的隐患。
住房公积金还存在着经营不透明、制度不健全、监管不到位等问题。
由于住房公积金体系庞大而复杂，很多地方的管理体制不够健全，常常出现管理混乱、监督不到位的现象。
这不仅容易导致公积金的滥用、浪费，还会给公积金的安全性带来一定的威胁。
针对以上问题，我们可以从如下几个方面进行改革和完善：应该对住房公积金的使用范围进行适当扩大。
可以考虑在保障住房的前提下，允许住房公积金用于其他方面的需求，比如子女教育、医疗保健、养老金等，这样既可以满足人们的多元化需求，又能够提高公积金的使用灵活性。
应该建立健全的监管体系，完善住房公积金的管理制度。
目前，住房公积金多由政府主导管理，因此政府应该加强对公积金的监管，提高管理水平，确保公积金的安全和稳定。
还可以考虑引入第三方机构进行监督，从而使公积金的管理更加透明、规范。
应该改善住房公积金的运作效率，提高资金利用的效率。
可以考虑建立住房公积金的市场化运作机制，引入更多的社会资本，加大对住房公积金的投资渠道，提高资金的增值效率，提高公积金的运作效率。
我国住房公积金制度现状问题和改革方向
我国住房公积金制度现状问题和改革方向我国住房公积金制度是一项对于保障全体公民住房权益具有重要意义的制度。
在实施过程中也存在不少问题，需要进行改革和完善。
住房公积金缺乏灵活性。
目前我国住房公积金制度主要通过单位代缴的方式进行缴存，而且缴存比例也比较固定。
这导致一些高收入人群难以完全适应住房公积金制度，同时也给一些小微企业带来了较大的经济负担。
改革方向可以考虑鼓励个人自主缴存，允许根据个人收入水平进行自由调整。
住房公积金账户使用受限。
目前住房公积金账户只能用于购房、建房、装修或还房贷等限定用途，不能灵活应用于其他领域。
在改革方向上，可以考虑扩大住房公积金账户的用途，例如允许用于租房、支付长期护理费等，以满足多样化的住房需求。
住房公积金缴存比例不合理。
目前我国大部分地区的住房公积金缴存比例均为12%，这对于一些收入较低的人群来说可能过于沉重，而对于一些高收入人群来说则显得不够充实。
改革方向可以根据不同地区、不同收入群体的实际情况，进行差异化的缴存比例设定，以更好地满足不同群体的住房需求。
第四，住房公积金操作不便捷。
目前住房公积金的操作主要通过线下办理，而且办理过程繁琐，周期较长。
在改革方向上，可以推动住房公积金的线上化操作，建立便捷的手机App等平台，方便缴存和提取操作，减少居民的办理成本和时间成本。
第五，住房公积金管理缺乏透明度。
由于住房公积金涉及巨额资金，因此管理的透明度非常重要。
在改革方向上，可以加强对住房公积金的监督和审计，公开资金的使用情况和运营状况，加强对资金流向的监控，确保住房公积金的安全和合理使用。
我国住房公积金制度在保障住房权益方面发挥了重要作用，但在实施过程中仍面临一些问题。
改革方向可以从灵活性、用途、缴存比例、操作便捷性和管理透明度等方面进行调整和完善，以更好地满足人民群众的住房需求。
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究
我国住房公积金制度存在的问题及对策研究住房公积金制度是我国为解决住房问题而实行的一种社会保障制度，旨在为职工提供住房消费支持和社会安全保障，是保障住房福利的重要手段。
然而，随着社会变迁和发展，住房公积金制度已经面临一些问题，如资金运用不透明、缺乏有效监管和管理机制、公平性和可持续性问题等。
本文将分析我国住房公积金制度存在的问题，并提出对策。
一、资金运用不透明住房公积金是职工个人储蓄的一部分，用于购买、建造、装修或租赁住房，以及还贷。
然而，在资金运用过程中，存在一些机构或个人将公积金用于不正当用途，导致资金运用不透明。
例如，有些地方将住房公积金用于地方基建项目，或将公积金用于快速扩张的民营企业。
这种运用方式不仅违背了公积金的初衷，而且存在一定风险，可能危及住房公积金的安全性。
对策：建立严格的资金监管和管理机制，加强对住房公积金的监管和管理。
同时，要建立合理的费用体系，严格行政审批和制度约束，避免公积金资金流向非住房消费领域。
另外，还应该加强对住房公积金的宣传和教育，提高公众对公积金的了解和信任度。
二、缺乏有效监管和管理机制住房公积金是一项具有社会保障性质的制度，涉及到大量人民群众的切身利益。
然而，目前我国住房公积金制度缺乏有效的监管和管理机制，导致一些中介机构和个别工作人员存在不当操作甚至违法行为。
如虚报贷款申请、提前提取住房公积金、乱收费等，这些行为已经严重影响到住房公积金的安全和公信力。
对策：建立完善的监管和管理机制，加强对住房公积金的监管和管理。
同时，加强对中介机构和个别工作人员的监管，落实责任追究制度，对违规者进行严厉惩罚，切实保障住房公积金的安全性和公信力。
三、公平性问题住房公积金是一项社会保障制度，应该保障每个职工的利益。
但是，目前我国住房公积金制度存在一些公平性问题。
例如，有些地方职工的住房公积金缴存比例不一，有的高达20%以上，有的则较低；有些单位会给予特殊人员较高的贷款额度和优惠利率。
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我国住房公积金制度的问题分析和改革建议
摘要本文以我国住房公积金制度运行17年的实际状况作为切入点，着重从六个方面分析了我国住房公积金制度存在的主要问题，并根据我国的国情提出了改革建议。
关键词住房公积金制度问题分析改革建议风险管理
一、我国住房公积金制度的发展状况
在我国，住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的义务性的长期住房储金。
住房公积金是国家推行住房保障制度下的一种称谓，它实质上是劳动报酬的一部分，是归属职工个人所有的、专项用于解决职工住房问题的保障性资金。
一般认为，住房公积金具有保障性、强制性、工资性、互助性、积累性和专用性的特点。
1991年5月，上海市借鉴新加坡实行中央公积金制度的经验，在全国率先建立了住房公积金制度，作为实施城镇住房制度改革的一项核心内容。
1994年，国务院在总结包括上海在内的部分城市建立住房公积金制度试点经验的基础上，颁布了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，充分肯定了住房公积金制度在住房分配机制转换和推动住房建设发展的地位和作用，并决定在全国全面推行住房公积金制度。
1999年，国务院颁布《住房公积金管理条例》，进一步以国家行政法规的形式，将全国住房公积金制度的运作和管理，纳入统一的法制化轨道。
二、目前我国住房公积金制度存在的问题
1.公积金制建立面不广，公积金实际归集率不高，融资渠道单一根据建设部提供的数据，截至2007年末，住房公积金实际缴存职工人数为7187.91万人，比上年末增加271.05万人，增幅为3.77%，其中，东、中、西部地区实际缴存职工人数分别为：3567.63万人、198
2.24万人、1638.05万人。
这说明我国住房公积金制度的覆盖率还不高，尤其是在经济不发达的中西部地区。
尽管公积金制度在经济发达地区起到了非常重要的作用，如北京、上海等城市的公积金覆盖率达到90%以上，但全国仍有相当一部分省市的公积金覆盖率不到60%，同时，我国的很多企业只为正式工缴纳住房公积金，而不为临时员工，尤其是农民工缴纳住房公积金，这是非常不公平的。
另外，我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工，尚未建立自愿式住房储蓄制度作为住房公积金制度的补充，也没有公积金贷款的证券化机制，公积金筹集渠道过于狭窄。
2.住房公积金存款利率低，存贷不挂钩影响居民缴存公积金的积极性
从建设部最新发布的个人住房公积金存贷款利率表可以看出，住房公积金存款和贷款的利率都低于当前银行的存贷款利率，同时，居民虽然缴存了住房公积金，但由于受到缴存时间和额度等条件的限制，不一定能申请到住房贷款，这些因素影响了居民缴纳公积金的积极性和委托办理公积金业务的商业银行发放贷款的积极性，也
纵容了公积金管理机构不积极运用公积金而坐享利差收入的态度。
3.住房公积金的使用率不高，投放对象具有倾向性，不能保障低收入者的合法权益
由于受到住房公积金使用渠道的单一性，加之贷款手续繁琐复杂、居民消费意识还未转变等因素的影响，我过住房公积金的使用率偏低，据统计，2007年我国的住房公积金只有62.14%用于了个人住房消费贷款，没有充分发挥住房公积金支持居民购建房的目的。
同时，我国的住房公积金贷款倾向于中高收入者，对低收入者的贷款资格审查非常严格，低收入者没有享受到自己常年缴纳的公积金反而承受了利率损失，没有达到保障低收入者住房权益的目的。
4.住房公积金管理机构的地位不明确，监督机制不健全
我国各地的大多数住房公积金管理机构都没有按照《住房公积金管理条例》的要求独立出来，而是挂靠在相关部门的名下，使得它的各项重大决策都要听命于挂靠部门，摆脱不了浓厚的行政色彩，居民缴存的住房公积金也或多或少被相关部门挪用。
同时，按照《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金的管理应实行住房委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储蓄、财政监督的原则，但是在实际中公积金的管理很不规范，既没有受到地方财政的监督，内部也没有很好的自我监督机制，管理人员素质不高，运作不透明，缺乏社会监督，让许多腐败官员有机可乘。
5.住房公积金管理机构缺乏风险意识，资金运作风险全部由广大
缴纳者承担
住房公积金实质上是居民个人的私有财产，但是住房公积金管理机构作为资金的委托运作机构，把自身定位为“不以赢利为目的的独立的事业单位”，在运作资金缺乏责任意识和风险意识，没有规范的会计审计、信息披露制度和相应的风险防范机制，实际发生损失时也不用承担责任，所有损失都由储户来承担，这是违背现代金融理论的，是我国住房公积金制度存在的一个巨大漏洞。
6.住房公积金的缴存比率和额度相差巨大，成为一部分企业和个人的“合理避税渠道”
由于《住房公积金管理条例》只规定了最低缴存比例5%，而没有设上限，同时由于不同行业、不同企业的收入差距非常大，因此很多企业采用30%以上的缴存比率，把员工的正常工资转化成公积金，使得员工每月都能缴纳巨额的公积金，从而达到“逃避”缴纳个人所得税的目的。
三、改革建议
1．提高公积金的覆盖率，把广大农民工也纳入住房保障体系，提高住房公积金使用率
新的《中华人民共和国劳动合同法》已于2008年1月1日正式施行，其中第二条规定：“中华人民共和国境内的企业、个体经济组织、民办非企业单位等组织与劳动者建立劳动关系，订立、履行、变更、解除或者终止劳动合同，使用本法。
”这就在法律上消除了以往的正式工和临时工的区别，也就要求所有企业必须按《住房公
积金管理条例》的要求给农民工办理住房公积金。
因此，相关部门和住房公积金管理机构应该加大执法力度，严查严惩，提高住房公积金的覆盖率，切实维护广大农民工的利益。
同时，公积金管理机构应该更新观念，简化住房公积金支取手续和贷款手续，提高住房公积金的使用率。
2．把市场机制引入住房公积金制度，实现公积金管理机构的金融化
我国的房地产产业正在飞速发展中，住房公积金制度作为政府解决居民住房问题的核心政策，必须要引入市场机制，要以法律的形式确定住房公积金管理机构是一个独立的金融机构，建立住房储蓄银行，让其参与市场竞争，承担市场风险，当然，还可以采用保险和再保险等方案来分担住房公积金运营的市场风险。
3．拓宽公积金使用范围，充分发挥住房公积金的作用
《住房公积金管理条例》规定，公积金只能用于职工购买、建造、大修住房和退休养老，公积金使用范围非常有限。
相比之下，新加坡和德国的住房公积金的用途就很广，可以用来支付保险费、医疗费、教育费用等。
因此，我国的住房公积金可以在保证资金安全的前提下，适当拓宽使用范围，与养老保险、医疗保险等进行结合，互相补充，使我国的法定福利制度发挥更大的作用。
4．加强各方面的监督管理，使住房公积金管理机构透明化
建立有效的监督体系，实行由上级部门决策监督、职能部门的专业监督、管理机构内部监督和人民群众的社会民主监督组成的四重
监督体系。
相关职能部门要加强决策监督，保证住房公积金归集使用政策的统一性、运作的规范性。
要赋予人民群众充分的监督权利，促使公积金管理机构成为服务性的部门，保证住房公积金归集、使用的公平性、有效性。
同时，要采取先进的计算机网络技术，对住房公积金进行联网统一管理，保证公积金管理机构的数据和银行的数据的一致性，从技术上加强对公积金使用的监督。
5．根据实际情况调整住房贷款限额，降低贷款利率
由于我国的经济发展非常快，物价上涨的问题也随之而来，尤其是房地产行业的涨价幅度令人惊叹，各地的住房公积金管理机构应根据实际情况适当提高住房贷款限额。
同时，公积金住房贷款的利率应该与商业银行的房贷利率保持一定的差距，尤其是要对低收入者实行优惠利率，真正体现住房公积金的互助性。
6．采用针对性的公积金缴存比率
所谓针对性的公积金缴纳比率，就是与征收个人所得税一样，对不同的收入人群采用不同的比率。
可以把居民的收入水平分为几个段，对不同收入段的居民采取不同的个人缴纳比率和企业缴纳比率。
对低收入者采取“个人低企业高”的政策，满足低收入者的房租支出需要；在我国，中等收入者占了大部分，因此要采取个人、单位“双高”的缴存比率政策，满足这部分人群的购房需求；鉴于高收入者的经济基础非常好，完全可以自己承担购建房支出，所以应采取“双低”的缴存比率政策。
四、结束语
住房公积金制度是我国借鉴新加坡等国家的成功经验而实施的
一项重要的社会保障制度，是深化住房体制改革，推进城市化进程，建设社会主义和谐社会的一个重要手段。
尽管住房公积金制度在实施的过程中还存在较多的问题，但我们不能否认它所起到的巨大作用，我们应该以改革的意识来不断完善它，要以法律的形式规范住房公积金的缴存和管理。
同时，广大储户也应该主动维护自己的权益，履行好监督的义务，让公积金制度越来越健康。
参考文献：
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[4]蔡力,冯向华.完善住房公积金制度.中国统计,2002,05.
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况统计.新浪网,2008-3-14.
（作者单位：河南永城煤电集团城郊煤矿劳资科）。