住房公积金制度的发展_住房公积金制度的发展
住房公积金管理的发展趋势研究
住房公积金制度从上世纪90年代初发展至今，历经了18年的发展变化，随着住房公积金资金规模的不断增长，加强住房公积金中心管理就显得愈发重要。
根据笔者观察，目前住房公积金已经来到了自身发展期的“十字路口”，加快推进公积金管理体制和监管机制的根本变革以及未来如何发展将是不容忽视的重要问题。
下面笔者就来谈一下新时期住房公积金的发展，希望能起到抛砖引玉的作用。
1新形势下住房公积金管理的发展趋势1.1住房公积金管理更加规范化近几年来住房公积金使用低、住房公积金利率增长速度慢、住房公积金款项非法挪用等现象时有发生，使本属于公益性质的住房公积金管理事业凸显出种种弊端，同时也反映了住房公积金管理缺乏一定的规范性。
因此，新时期以来住房公积金的管理必将更加规范有序，有效调配住房分配货币化项目的实施，并促进我国住房制度的深化改革，进一步提高住房公积金的管理效果。
1.2住房公积金管理更加人性化目前我国的住房公积金管理中存在一些僵硬的管理现象，主要表现为：第一，住房公积金管理缺乏灵活性，在实践操作中过于僵化；第二，住房公积金贷款办理的门槛较高，尤其是一些收入较低的人民必须通过各种严格的制度审核才能办理住房公积金贷款；第三，住房公积金管理的程序复杂，烦琐的材料和程序挫败了很多人民的积极性，不但导致住房公积金的使用率降低，也间接影响着人民生活水平的提高和社会的稳定性。
因此，住房公积金管理的发展必须坚持以人为本，以人民群众的利益为发展基础，使住房公积金的管理更加人性化、平民化。
1.3住房公积金管理趋于信息化自从我国进入21世纪以来，信息技术高速发展带动了很多行业的技术革新，我国的住房公积金管理也在信息化时代背景下不断改革和完善。
然而，目前我国的住房公积金管理信息化建设还没有全面普及，仍有一些地区沿用传统落后的管理模式，造成效率低下，而且容易引起纷争。
因此，全面加强住房公积金管理的信息化建设，将现代化信息技术与公积金管理方法有机结合起来，提高公积金管理效率，避免由于管理失误造成的纷争现象，是住房公积金管理发展的又一趋势。
我国住房金融模式选择中住房公积金的发展
浅论我国住房金融模式选择中住房公积金的发展【摘要】住房金融是与住房有关的各种货币资金的筹集、融通等各种信用活动的总称，是银行非银行金融机构在住房生产、分配、交换和消费活动中进行的信用活动。
随着社会经济的发展和人民日益增长的住房需求，住房金融规模不断扩大，管理模式也在日趋完善，金融创新也在不断尝试和改进，本文主要就住房金融模式选择中住房公积金的发展进行探讨。
【关键词】住房；金融模式；住房公积金住房金融，指发生在住房领域中的货币资金和货币信用的融通，它包括住房资金的筹集、融通、信托、保险、结算及有价证券的发行和转让等。
我国住房金融还处于初级阶段，随着社会经济的发展和人民日益增长的住房需求，住房金融规模不断扩大，管理模式也在日趋完善，金融创新也在不断尝试和改进，逐步形成了我国特有的住房金融体系。
一、我国住房金融模式发展及现状我国住房金融体系建立和完善与住房金融的发展相伴随，而住房金融是20世纪80年代中后期，我国住房体制改革的产物。
改革开放后，人民群众逐步富裕，居民储蓄大幅上升，而住房资金对于个人收人而言，数额巨大，要为中低收人者和广大居民所获得，需要有长期的自我积累过程，这样就会造成生产能力与消费能力之间的巨大差距。
因而，住房消费信贷支持成为必要，这已被世界各国实践所证实。
此与同时，借鉴新加坡经验，在我国逐步建立了住房公积金制度，即住房公积金管理中心按职工月工资的一定比例分别从职工所在单位归集住房公积金，缴纳公积金的职工可以申请贷款购买、自建和大修住房，并享受比商业贷款优惠的利率。
经过20多年的探索，一个市场化的、基本适应国情的住房制度已经基本确立，同时也初步形成了以银行信贷为主的住房金融体系。
由于我国金融业改革发展起步较晚，如何依据我国的实际情况，借鉴国际上住宅金融发展模式的成功经验，建立健全适合我国国情的住房金融模式，是十分必要的。
二、住房公积金金融模式比较将我国的住房融资模式与国外模式进行比较，积极借鉴国外的成功经验，有助于创新我国住房公积金财务运作模式，推进中国住房制度改革。
2024年市住房公积金管理中心年度工作总结
2024年市住房公积金管理中心年度工作总结2024年是市住房公积金管理中心发展的关键之年，经过全体员工的共同努力，各项工作取得了明显的成绩。
在市委市政府的正确领导下，我们始终坚持以人民为中心的发展思想，深入贯彻落实国家有关政策，充分发挥管理中心的作用，努力为市民提供优质的服务。
一、加强制度建设，规范工作流程在2024年，我们在制度建设方面取得了重要进展。
为加强工作规范化和制度化，我们修订了一系列相关规定，明确了各项工作的职责、程序和要求。
通过培训和宣传，全体员工对制度的理解和遵守程度有了明显提高，工作流程更加规范高效。
二、加强信息化建设，提升服务效能市住房公积金管理中心在2024年积极推进信息化建设，实现了管理系统的升级与优化。
通过建立与社保、税务等相关机构的数据共享平台，实现了数据的互通互联。
市民办理公积金业务更加便捷，大大提高了服务效能。
三、深化公积金改革，完善制度机制2024年，市住房公积金管理中心继续深化公积金改革，完善制度机制。
我们制定了公积金贷款政策调整方案，降低了首付比例，扩大了贷款额度，使更多的市民能够享受到公积金贷款的便利。
同时，我们还完善了公积金账户管理制度，提升了账户的安全性和便利性。
四、加强风险防控，维护公积金安全在2024年，市住房公积金管理中心重视风险防控工作，全面加强了对公积金资金的监管。
通过建立健全内部控制机制，加强对各项业务的风险评估和监测，提高了风险预警和处置能力。
我们还加强与金融机构的合作，共同防范各类风险。
五、加强队伍建设，提升综合素质在2024年，市住房公积金管理中心注重加强员工队伍建设，提升综合素质。
我们积极组织开展各类培训和学习，广泛开展业务技能竞赛和知识竞赛，激发员工积极性和创造力。
通过多种形式的培养和选拔，优秀员工不断涌现，为管理中心的持续发展提供了强有力的人才保障。
六、加强社会宣传，提高知名度和影响力在2024年，市住房公积金管理中心加强了对公积金政策的宣传力度，提高了知名度和影响力。
浅谈我国住房公积金制度
公积金
管理制度
一
没 ， 挪 用 到 与 住房 无关 的项 目上 ， 的则 交Βιβλιοθήκη 给 证 券 公 司 进 行 或 有
定 进 行 处 罚 ， 可 申 请人 民 法 院强 制执 行 。 并
（ 上接第 １ １页 ） ２
２ ８—２ ９．
【 汪哓昀． ６ 】 区域循环经济发展 监测评价指 标体 系研 究 【 ． 索 ，０ ９ ： 学， ０ ９３ （ ６）１ ７ ７ １ ７ ８ Ｊ求 】 ２０ ． ７ ２ ０ ．７ ２ ：２ ４ — ２ ４ ． 【 华峰 ， 华玲． ９ 张 论循环经济评价指标体 系的构建 ． 科学学与科学技
【】 敬 惠 ， 彦 ． 环 经 济 评 价 体 系 的建 构 及 分 析 ［ｌ 态 经 济 ，０ ７１ 术管 理 ，０ ５９：２ — ２ ． ７张 袁 循 Ｊｌ 生 ２ ０ ．２： ２ ０ １ ３ １ ７
４９－５ ２
【】 ８张秋根 ， 魏立 安， 殷茵 循环 经济评价指标 体系 的构建 ［】 Ｊ． 安徽农业科
［Ｏ陈文晖． １ｌ 城市循环经济评价指标体系探讨 【 ＿ Ｊ 经济管理 ２ ０ ． ５ — ９ 】 ０ ６８：６ ５ ． 山东科技大学春蕾计划项 目， 目编号 ：０ ８ Ｚ ５ 项 ２ ０ Ａ Ｚ１ １
浅谈我 国住房公积金 制度
曹妇 滕 代 颖 （ 滨 公积金管 ｆ 哈尔 住房 理中心）
摘要 ： 笔者在本文中就我国住房公积 金制度 的存在 的问题及规范 策略进 托理财 或购 买国债 ， 由于证券公司 的倒 闭而造成难 以挽回的损失。
２３３财政 、 ．． 银行监督形同虚设 。按照《 住房公积金管理条例》 规 定， 对公积金 的提取和 使用 ， 不仅有着严格 的审批程序要 求， 而且明 Ｏ 引 言 确 规定 ， 政 部 门 有 “ 本 行 政 区 域 内 住 房 公 积 金 归 集 、 财 对 提取 和 使 用 住房公积金的发展是国家经济 、 金融、 国民生活质量等综合 指标 情 况 ” 行 监 督 的职 责 。但 事 实上 ， 政 部 门 或暗 渡 陈仓 或 明 目张 胆 进 财 的具体 体 现 ， 是 ～个 国 家经 济 体 制 成 熟 程度 的 重 要标 志之 一 ， 是 挪 用公 积 金 的事 情 屡 屡 发 生 。 它 也 银行 以 吸储 为 中 心 的考 核 机 制 ， 管 不 监 推动国民经济健康发展的动力。笔者在本文 中就我国住房公积 金制 力甚至 不管 ， 主客观上都 为住房公积金被挪用留下 了缺 口。 度 的 存在 的 问题 及 规 范 策 略 进行 了探 讨 。 ３ 我 国住 房 公 积 金 制 度 的 规 范 化 管 理 策 略 １ 我 国住 房 公 积 金 制 度 的 基 本 特点 ３１提高服务质量 ， 。 扩大公积金用途和提高公积金利用率 我国 住房公积金是我国在城镇住房 制度 改革 当中，学 习新加坡 中央 的公 积 金 制 度 应 积 极 拓 宽 公积 金 的 使用 范 围 ，使 公 积 金 的 功 能进 一 公 积 金制 度 的经 验 并 结合 国情 应 用 的一 种 义 务 性 长 期 储 蓄 制度 。住 步 完 善和 多 元 化 ， 仅 用 于 购 房 贷 款 ， 可 用 于 还 贷 、 疗 、 老 、 不 还 医 养 补 房公积金作 为一种专项用于住房消 费的住房基金 ，住 房公积金 的本 充 失业 金 等 方面 。 现 阶 段 为 确 保储 户利 益 ， 少 资 金 沉淀 ， 高 公 积 减 提 质属性是工资性。 单位按职工工资的一定 比例 ， 为职工缴存住房 公积 金使用效率 ， 应放 宽或取消公积金使用和提取限制。 加大对 中低收入 金， 实质 是 把 低工 资时 单 位 用 于 住 房 实 物 分 配 的工 资 ， 货 币 形 式 分 以 职 工 住 房 消 费 的 支 持 力 度 ， 强 服 务 意 识 ， 极 稳 妥 的 扩 大 公 积 金 个 增 积 配 给职 工 ， 而达 到转 换 住 房 分 配 机 制 的 目的 。 房 公 积 金 是 一种 义 从 住 人贷款业务 ， 降低 贷 款 门槛 ， 富 贷 款 品种 ， 化 贷 款程 序 ， 高办 事 丰 简 提 务 性 的长 期 储 蓄 ，实 行住 房 公积 金 办 法 的职 工 个 人按 月缴 交 占工 资 效率和服务质量。最 大限度 的发挥公积金 的保障和互助功能。 定 比例 的公积金 ， 单位亦按月提供 占职工工 资一定 比例的公积金 ， ３２ 强化管理 中心监督机制 ， ． 建立有效的风险防范体 系 住房 公 两者均 归职工个人所有。住房公积金存款要记入单位名下的职 工个 积 金 中心 要 加 强 内部 管理 ， 立 和 完 善 各 项 内控 制度 ， 一 步 加 强 管 建 进 人 公积 金 存 款 账 户 。 理监管和 内部审计 ， 提高工作效 能， 防范 资金放贷风险 ， 确保住房公 ２ 我 国住 房 公 积 金 制 度运 行 存 在 的 问题 积 金 的 安 全 和 增值 ； 已被 挤 占挪 用 的 公 积 金 要 采取 有 力 措 施 ， 真 对 认 虽然 我 国住 房 公 积 金 制 度 实 行 顺 利 ， 展 迅 速 、 绩 显 著 ， 在 发 成 但 清 理 予 以追 回 ， 追 查 有 关 人 员 责 任 。 财政 、 计 等 职 能 部 门 要加 强 并 审 住房 公积 金 制 度 运行 中 仍存 在 着 一 些 普 遍 的 不容 忽视 的 问题 ，应 予 经常性审计 监督 ， 住房基金中心要主动 接受和配合财政、 审计部 门的 以重 视 并 加 以 规 范和 解 决 。 审 计 监 督 ， 筑 资金 安 全 的防 火墙 。 共 ２１ 公 积 金 发展 不平 衡 不 同缴 存 单 位 存在 着 缴 存 比 例 、 缴 工 ． 计 ３２１ 建 立严 密 的 内审 管理 制度 和 内控 制 度 。对 管 理 中 心职 责履 ＿． 资基数差距大 ， 缴存额悬殊 大等情况 ： 在缴存比例上 ， 垄断行业、 垂直 行 、 力运 用 、 为 规范 等 方 面进 行 动 态 持 续 监督 ， 信 贷 、 计 、 务 权 行 对 会 财 部 门 普 遍 高 于 地 方 机 关 、 事 业 单 位 ， 人 、 位 最 高 为 ３ ％ ， 低 企 个 单 Ｏ 最 等重要 岗位人员合理分工 、 轮换检查 ， 明确奖惩制度 ， 防止乱用职权。 为 １％： Ｏ 在计缴工 资基数上 ， 断行业、 直部 门因效 益好、 垄 垂 经费 多 ３２２ 建立恰 当的责任 分离制度 、完善 的岗位 责任 制度和规范 ．． 有意 将 一 些补 贴 、 津贴 等 应 税 福 利 打 入 计 缴 工 资 基 数 ， 地 方 机 关 、 而 企 事 业 单 位 则普 遍 以其 基 本 工 资 作 为计 缴基 数 ， 业 缴 存 则 更 少 ， 企 低 的岗位 管理措施 。住房公积金管理中心要全面推行 内部工作 目标管 理， 按照不 同的岗位 ， 明确工作任务 ， 制定 出完善 的岗位责任制度 、 严 收入群体很难享受这一住房保障制度带来的好处。 ２２ 部 分公 积 金 管理 机构 管理 手续 繁杂 ， 取 难 、 款 难 等 现 象 格 的 操作 程 序和 合 理 的考 核 标 准 。 ． 提 贷 ３２３ 健 全 外 部 控 制 监 管 制 度 。相 关监 管 部 门必 须 各 施其 职 ， ．． 在 还 比较 普 遍 来 自建 设 部 的 资 料 显 示 ， 至 ２ ０ 截 ０ ５年 末 ， 国公 积 金 全 公 积金 管理 的审 慎 性 、 应性 、 效 性 、 肃 性 上 采 取 有 效 措 施 ， 保 适 有 严 确 运用率仅 ５ ％， ８ 其沉淀资金达 １ ５ ６ ６亿 元人民币 ， 就是说 ， 房公 也 住 四是 要 完 善信 息披 露 制度 ， 照省 住 房 公 积 金 监 管 按 积 金 贷 款 “ 好 不 叫座 ”全 国将 近 一 半 住 房 公积 金在 银行 里 “ 觉 ” 公 积金 规范 运作 。 叫 ， 睡 ， 办 要 求 的信 息 披 露 的原 则 、 准 、 容 、 式 和 责 任 人 ， 当地 主 流 媒 标 内 形 在 并产生负收益。 经调 查发现 ， 一方面手续 繁琐 、 审￣Ｂ－ ， － ， Ｊ 间长 贷款条件 体 上 ， 时 、 分 、 观地 披 露 自身 组 织 结 构 变 动 ， 别 是 对 其 业 绩 、 及 充 客 特 多， 让许 多前来办理 个人贷款业务 的人烦不胜烦 ， 是影响职工使用公 流 动 性 、 险 、 制 权 、 略发 展 有 重 大 影 响 的信 息 ， 高 运 作 的 透 明 风 控 战 提 积金贷款积极性 的重要原 因 另外 一些地 方房产管理 部门在办理房 充分发挥会计 师事务所 、 资产评估 事务 所、 律师事务所 、 资信评 级 产抵押、 评估等业务 时设置障碍较多 ， 公积金管理 中心个人住房 贷款 度 。 机 构 等 中介 机 构 的力 量 ，提 高社 会公 众 对 信 息 披 露 的参 与 程 度 与监 基 本 采 取缴 存人 联 保 方 式 放 贷 ， 款 余 额 及 规模 受 到较 大 限制 。 贷 以 全 真 收 ２３ 公 积 金 的 内 控 制 度 、 险 防 范 机 制 不 够 健 全 ， 策 、 督 工 督 力 度 ， 更客 观 、 面 、 实地 反 映 住 房 公 积 金 整体 风 险 、 益 。 ． 风 决 监 ３３ 扩大住房 公积 金制度覆盖范 围 惠及更多就业 群体 加强宣 ． 作 不 到位 ， 规发 放 贷 款 、 占挪 用 资 金 的行 为 仍 然 存 在 。 违 挤 扩 突 ２３１ 内控制度不健全。住房公积金管理 中心未能真正作 为“ ．． 不 传 ， 大住 房 公 积 金 覆 盖 面 。 公 积 金 制 度 应 有 针 对性 地 采 取 措 施 ， 全面推进 归集及扩大应用面工作 ， 并体现公平、 互助原则 ， 坚 以营利 为 目的的独立的事业单位 ” 运行， 个别地方资金管理 分散。有 出重点 ， 纠正不符合 国家规定 的缴存政策， 制止垄断部门高收入群体 过分追 求自身利益的现象 ： 公积金管理 中心缺 乏严格 的内控制度 ， 通 决清理、 过 内部 调 账 、 签 合 同 、 改合 同等 方式 违 规 使 用 资 金 的情 况 比 比 皆 的公积金福利化倾 向。逐步取消现行缴存政策 中对户籍 、身份 的限 补 修 是。 甚至 也 不 乏某 些 公 积 金 管理 人 员卷 款 而逃 、 外 旅 游 ， 海 甚至 豪赌 、 制 ， 论是城镇何种形式的就业群体 ， 无 均应纳入缴交范围。严格执法 抵 押 挪 用 公 积 金投 资炒 股 等 现 象 。 和监督 ， 取多种措施 ， 力提高住房公积金 的归集率 ， 采 努 督促 有关单 ２３２ 住 房 公 积 金 管 理 和 使 用 不 规 范 ， ．＿ 甚至 违 规 操 作 ， 公 积 金 位 按 时 足额 缴 存住 房 公 积 金 ， 护职 工 合 法权 益 。 用 人单 位 招 聘 职 使 维 凡 的运行隐含较大风险。大 多数住房公积 金管理 中心尚未建立起有效 工 ， 单位和职工个人都须承担缴 存住房 公积金 的义务。 不办理住房 对 的岗位责任制度和 内部审计制度 ， 乏内部 管理 ， 缺 资金管理分散 ： 少 公 积 金 缴 存 登 记 或 不 为本 单 位 职 工 办 理 住 房 公 积 金 账 户 设 立手 续 、 数城市住房公积金管理 中心坐吃利差。或把住房公积金大量用于城 不 缴 或 少 缴住 房 公 积 金 的单 位 ，住 房 公 积 金 管理 机 构要 根 据 有 关 规
公积金制度
根据国家有关规定，机关事业单位的住房公积金在预算中列支；事业单位的住房公积金由财政部门核实收支 后，在预算或费用中列支。企业住房公积金在成本中列支。基于上述规定，企事业单位的住房公积金由于直接在 单位预算中扣除，并且不涉及本单位效益的问题，所以一般都能定期足额缴纳。一些效益好的大企业特别是垄断 行业、股份制企业、外资企业等企业效益好，职工的福利就相应的高，这些企业的住房公积金一般也能定期足额 缴纳。而按照有关规定，企业的住房公积金在成本中列支。这就牵扯到企业成本和经济效益的问题。从企业主、 职工、地方政府三方面分析：①从企业主角度分析，虽然为职工逐月缴纳的住房公积金在税前列支，但势必还是 会增加企业的负担，一定程度上降低企业的利润，所以非公企业的企业主对住房公积金不重视，甚至存在抵触情 绪。②从职工的角度分析，非公企业的很多职工对住房公积金的认识存在误区，一些职工把住房公积金看成是行 政事业单位和国企的专有权利。②非公企业职工"跳槽"频繁，一些职工没有在现有企业长期工作的想法，怕以后 支取不方便，从而愿意多加现实工资，而放弃这一权利。③从地方政府角度分析，国家没有相关的明确非公企业 必须缴纳的规定，地方政府则持观望态度，因为增加这一部分福利，可能会影响到本地区的招商引资，影响地区 发展。
根据2002年的《住房公积金管理条例》第10条第3款规定：住房公积金管理中心，是不以营利为目的的独立 事业单位，主要负责公积金的日常管理工作。由此，住房公积金运行中出现的一系列风险也应由住房公积金管理 中心承担，但住房公积金中心既不是政府机构，不是企业法人，也不是金融机构，它日常的资金周转来源于储户 缴纳住房公积金。一旦发生信用风险或潜在风险，管理中心将无力承担相应责任。各地公积金缴纳比例不统一， 一般5%~7%不等，根据本地区经济发展情况而定，纵向上看，各管理中心相对独立，没有隶属关系；横向上看， 县（市）不设立住房公积金管理中心，但可以在有条件的县（市）设立分支机构，实际上分支机构很少，或流于 形式，人员散乱，素质参差不齐，基本上设立的初衷是防备上级检查。
住房公积金制度存在的问题及对策
住房公积金制度存在的问题及对策住房公积金制度是我国在推行住房制度改革过程中，为解决城镇职工住房消费问题而推行的一项强制性的长期住房储金制度。
作为住房实物分配向货币分配机制转换的重要形式，它已成为基础性制度和核心制度。
经过多年的探索实践和制度创新，已经初步形成“单位资助、个人缴存、互助贷款、廉租保障”的政策体系，住房公积金在一定程度上解决了中低收入家庭住房问题，改善了居民消费结构，促进了住房消费。
随着国家经济体制改革的不断深入，住房公积金制度与国民经济的发展和人民生活日趋密切。
然而，随着我国市场经济和住房市场的迅速发展，尤其是房价的快速上涨，使住房公积金的保障作用开始弱化。
1.住房公积金制度执行中存在的问题1.1保障功能范围小由于政府职能转变，事业单位改革，财政供养人员逐步减少。
国有经济战略性调整，国企改制，国有单位职工减少，很多非公有制单位的职工：个体工商业者、社会自由职业者、进城务工人员尚未参加住房公积金制度，非公有制经济单位基本上游离于制度之外等因素都在一定程度上影响了住房公积金的归集。
因此，住房公积金制度覆盖面范围有缩小的趋势。
1.2地区发展不平衡，行业缴存差距大城市经济发展的不平衡，导致区域间业务发展的不平衡性进一步加大。
职工住房公积金缴存余额存在较大差异，职工公积金余额最高的有十几万元，最低的只有几千元，折射出职工在工资收入上存在不公平现象，过大的缴存差距有损制度的和谐。
1.3住房公积金政策法规不配套，行政执法难《住房公积金管理条例》虽然对住房公积金的缴存、提取、使用、管理机构、监督等问题做出了明确的规定，但没有相应的实施办法和具体的操作规程。
国家相关部门出台的有关政策与住房公积金的有关政策不配套、不严密，增加了执行的难度。
一些单位和企业受眼前利益和狭隘思想的驱动，对建立住房公积金制度重视不够，认识不够到位，总是强调各种困难拖欠公积金，有些职工也对这项制度漠不关心，形成了业内人士所归纳的“法人不执法，主人不做主”的状况，造成推行住房公积金制度更为艰难。
我国现行住房公积金制度面临的问题与建议
我国现行住房公积金制度面临的问题与建议【摘要】为促进我国住房体制改革，加快房地产事业发展，公积金制度的颁布实施，对规范和指导住房公积金的管理和运作发挥了重要作用。
但是，实践证明现行的制度仍存在问题和缺陷，因此，本文通过分析我国住房公积金的属性及特点，针对当前面临的问题提出几点建议，以期通过本文的阐述为推动房地产市场健康有序发展、促进经济增长提供理论依据。
【关键词】住房公积金制度；住房体制改革；金融；政策1.我国住房公积金的属性及特点国务院将住房公积金的属性归结为“个人缴交，单位资助，所有权归个人。
”从其使用情况及现状来看，其功能可表述为：公积金的缴存人按时缴存住房公积金，可以在住房消费时可以获得较低利率的公积金贷款支持。
我国现行的公积金制度存在强制性、政策性以及义务性的特征，同时住房公积金制度也是一种长期性的储蓄制度，住房公积金作为一种“专款专用”的住房保障金，对于员工来说同时具有工资性的特征，即单位（包括：国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业，以及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体等）按照职工工资的一定比例，为员工缴存住房公积金，从而达到转换分配机制的目的。
2.我国住房公积金制度面临的问题一项制度的发展过程，难免遇到这样那样的问题，住房公积金也不例外，目前影响我国住房公积金充分发挥其政策性住房金融作用的因素主要有：（1）部分地区房价绝对水平较低，缴存职工负债消费意识较淡，一般都通过多年积蓄现金购买住房，这也直接导致了部分地区公积金缴存较高，大量资金沉淀，常年低收益水平运作。
（2）由于住房公积金管理中心是事业单位，市场竞争意识不强，推广力度较弱，许多缴存职工并不了解，缴存住房公积金能够为其带来由政府补贴的“低息”贷款。
反观商业银行，由于个人住房贷款一直是银行的“优质品种”，很多商业利用自身营业网点多，手续方便快捷，贷款品种丰富的优势，在很大程度上挤占了大量市场份额。
浅谈开滦集团公司住房公积金制度的建立及发展
（ ） 二 充分 发 挥 住 房 公 积 金 的 作 用 ， 高住 房 公 提
积金 贷 款率
加大住房公积金贷款宣传力度 ， 采取来访接待 、 发放 宣传 手册 、 纸 和 网络连 载 贷 款知 识 、 布 市 内 报 公
楼盘信息等方式 ， 宣传贷款政策和贷款信息 ， 让更多 三种方式并存 ， 大大地方便 了职工查 询个人住房公 职工 了解住 房公积 金贷款优惠政策 ， 让更 多职工首 积金账户信息 ， 增强 了管理 的透明度 。 选住房公积金贷款 ， 让更 多职工从中受益 ； 对职工贷 （ ） 房 公积金 管理 上设 备 三 住 款相对集 中的楼盘 ， 与银行、 开发商联合办公 ， 取 采 中心 配备 两 台 服务 器 和一 台 阵 列 柜 ， 用 Ｒ ｄ 利 ｅ 现场一站式服务 ， 全方位为职工贷款提供方便 ； 不断 Ｈｔ ｉ ｘ ａ Ｌｎ 操作系统 和磁盘冗余阵列数 据存储技术 ， 拓展贷款 区域 和范 围， ｕ 积极与银行、 开发商联系 ， 增 将住房公积金管理系统依托在开滦集 团公司内部网 加住房公积金贷款合作银行 ， 扩大贷款规模 ， 提高住 内运行 ， 国 际互 联 网从物 理 上 完全 分 离 ； 统 采用 房公积金贷款率 ， 与 系 使住房公积金贷款户数 、 贷款金额 三层 架 构 设计 模 式 ， 层 架 构 的 应 用 程 序 将 业 务 规 稳 步 上升 。 三 则、 数据访问 、 合法性校验等工作放到中间层进行处 （ ） 强 资金 管理 ， 三 加 实现 增值 收益 最 大化 理， 客户 端 不直 接与 数 据库 进 行 交互 ， 而是 跨 平 台数 建立健 全 各 项 工 作 的规 章 制 度 ， 制 度 上 规 范 从 据 结构模 型 与 中 间层 建 立连 接 ， 经 由 中 间层 与数 住房公积金管理 ， 再 制定住房公积金会计 、 贷款 、 取 提 建 资 会 据库 进行 交换 ， 而 实 现 了用 户 间接 连 接 数据 库 ， 从 保 等 岗位 职 责 ， 立 资 金 划 转 制 度 、 金 预 警 制 度 、 明 从 证 了数据 安 全 。同 时为 住房 公 积 金 管理 中心 管理 人 计 内部 控 制 制 度 ， 确 单 位 一 把 手 责 任 ， 制 度 上 、 员及基层单位管理员统 一配备 了计算 机 ， 实现住 房 组织领导上堵住 住房公 积金管理漏洞 ， 确保 资金安 公积 金 管理 电算化 。 全； 强化资金预算管理 ， 合理 安排住房公积金资金支 四、 住房公 积 金 管理业 务的 发展 出， 掌握提取与放贷 的真实流量， 按轻重缓急 ， 衡 平 （ ） 一 步规 范住房 公积 金管理 一 进 资金使用计划 ， 保证资金正常使用 ； 定期分析资金存 １ ．加强 日常住 房公 积金 缴 存 管 理 ， 格 审 核 缴 储情况 ， 严 准确掌握资金存储额度与期限 ， 适时转存定 存变 更原 因 ， 及时 掌握 住 房公 积金 增 减 变 动情 况 ； 加 期 ， 降低 资金 闲置率 。及 时 掌握 国家宏 （ 下转 ５ ２页 ）
公务员申论范文：加大住房保障之住房公积金发展的瓶颈问题
近来住房公积金又成为社会关注的热点之一，“劫贫济富”、“资金贬损”等批评之声纷至沓来。
与前几年近万亿资金沉淀被诟病不同，此次起因是流动性紧张。
究其根本，这应当是住房公积金制度产生以来所积累矛盾的一次爆发，既说明住房公积金制度优势的发挥行将殆尽，又说明住房公积金发展遇到了瓶颈问题。
住房公积金制度存在定位失准问题。
定位，是为了明确责任。
定位过于宽泛，导致住房公积金责任区间不明确、作用对象模糊，进而住房公积金管理缺乏“轴心”出现进退失据的现象，难以平衡效率与公平的关系。
正常情况下，高收入群体的违约风险相对较小，属于优质客户，作为缴存人，当其有住房消费资金需求时，予以安排甚至优先安排是合理的。
况且在资金充裕时，高收入群体资金使用量大，会有提高资金使用率及收益水平的作用。
这个时期，他们对资金的使用做出过相当大的贡献，而当资金紧张时，高收入群体使用公积金被公众认为住房公积金在“劫贫济富”就有失偏颇。
住房公积金管理体制僵化。
住房公积金首先是作为一种资金存在的，而在市场经济条件下，资金是最具活力的资本要素之一。
因此，管理、掌控这样一种最具活力的资本要素，实现物尽其用，客观上要求有相应的体制、机制与政策配合。
但是，现行住房公积金管理体制却未能达到要求。
一是政策单一。
有关条例规定住房公积金除提取与贷款外，只有一个途径可供投资使用——购买国债。
所谓保值增值，对住房公积金管理部门来说是一个“伪命题”。
二是组织机构不适宜。
有关条例规定“住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以赢利为目的的独立的事业单位”。
不以盈利为目的，却从事资金的出让与运作——资金经营活动，本身就是矛盾的。
三是管理失范。
虽然同为经济社会的基本组织形态，但是企业与事业单位的分工不同、责任不同，而且运行规律也不相同，客观上要求按照各自的规律办事。
住房公积金理应归于企业行为，但现在却以事业单位的组织形态管理、掌控，于是“以行政思维指导住房公积金管理工作，以行政手段管理资金活动”就在所难免。
住房公积金交流研讨材料
住房公积金交流研讨材料住房公积金（Housing Provident Fund）是一种由政府设立的基金，旨在帮助公民筹集购房资金，提供低利率贷款和住房补贴。
该制度在中国得到广泛应用，并在促进居民安居乐业、推动经济发展方面发挥了重要作用。
以下是有关住房公积金的交流研讨材料，详细介绍了该制度的目标、运行机制、问题和未来发展方向。
一、目标：住房公积金的目标主要有两个方面。
首先，它旨在为职工提供购房资金，帮助他们实现家庭梦想，改善生活品质。
其次，通过资金积累和投资，住房公积金还可以促进经济发展，推动房地产市场的稳定。
二、运行机制：住房公积金的运行机制包括个人缴存、单位缴存和政府补贴三个主要环节。
具体来说，职工每月从工资中扣除一定比例的金额作为个人缴存，雇主也需为其缴纳相应的金额作为单位缴存。
此外，政府还会提供一定的补贴作为资金来源。
这些资金会被汇集到住房公积金账户中，用于个人购房、贷款和住房租补等用途。
三、问题：尽管住房公积金制度在解决购房问题方面取得了成效，但还存在一些问题需要解决。
其中一个问题是公积金的缴存比例过低。
随着房价上涨和生活成本增加，当前的缴存比例已不足以满足购房需求。
另一个问题是公积金运营效率较低，申请贷款和住房租补等手续繁琐。
此外，住房公积金的管理缺乏统一标准和监管，容易出现违规操作和资金浪费。
四、未来发展方向：为了进一步改进住房公积金制度，我们提出以下建议。
首先，要适时调整缴存比例，确保缴存金额与实际购房需求相匹配。
其次，需要提高公积金的运营效率，简化申请手续，提高审核速度，方便职工使用住房公积金。
此外，要加强对住房公积金的管理，建立统一的标准和监管机制，防止违规操作和资金浪费。
最后，还应进一步完善住房公积金的政策体系，推动其与其他相关政策的衔接，提高资金的利用效率。
总结：住房公积金是一项重要的社会福利制度，对保障公民住房权益、促进经济发展具有积极作用。
然而，当前存在的问题仍需加以解决，以进一步完善住房公积金制度，更好地满足人民的住房需求。
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住房公积金制度是我国 社会 保障体系的重要组成部分。公积金在加
快城镇住房制度改革、完善住房供应体系、改善中低收入家庭居住条件等方面发挥着重要作
用。我国住房公积金事业在短短10多年期间得到了迅速的 发展 ,但存在着发展不平衡、管
理不规范、相关制度执行不严等 问题 。住房公积金应进一步规范管理,朝着制度化、法制化、
大众化、证券化的方向发展。 住房公积金,是指国家机关、国有 企业 、城镇集体企业、外
商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统
称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是国家用 法律 手段、 经济 手
段和行政手段,对住房基金进行强制储蓄,并由政府集中支配定向用于住宅建设和住宅融资的
管理制度,它具有社会性、互助性、保障性、政策性的特点,是我国社会保障体系的重要组成
部分。实行住房公积金制度对加快城镇住房制度改革、完善住房供应体系、改善中低收入家
庭居住条件等方面发挥重要的作用。
一、公积金制度的建立和发展
我国从1991年在上海市率先推行住房公积金制度,至今已有了15年的发展 历史 。实行住房
公积金制度以来,国务院及相关部门根据公积金事业的发展多次制定下发住房公积金管理工
作方面的条例、规定等,为我国住房公积金制度的规范、有序、快速发展提供了制度保障。1999
年4月3日,国务院发布施行《住房公积金管理条例》(以下简称《条例》)。《条例》规定了
公积金的性质、缴纳比例、管理机构、使用主体、使用范围、存贷利率等,为住房公积金制度
的实施提供了法律依据。 为加强住房公积金的管理,强化行政监督,规范监督行为,保证住房
公积金规范管理和安全运作,国务院于2002年修改《住房公积金管理条例》,并先后制定并实
施《关于完善住房公积金决策制度的意见》《住房公积金行政监督办法》《全国住房公积金监
督管理信息系统管理暂行办法》等。特别是2005年1月10日,建设部和人民银行等部委颁布
了《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》,对公积金管理工作中的若干具体问题提
出了指导意见。《意见》对进城务工人员、个体工商户和自由职业者的住房公积金缴纳作出规
定,确定了公积金住房保障与其他社会保障功能之间的转化关系,对有关住房公积金重大政策
制订、作出相关民主程序要求的规定,在强化和巩固公积金制度现有框架和强化职工维权管理
方面也提出了新措施。 另外,各省市、自治区根据《条例》规定和各地实际情况,制定了实施
细则及相关行之有效的地方性政策,大大促进公积金管理工作的健康、快速发展。
二、住房公积金管理工作中存在的问题
虽然我国住房公积金制度实行顺利,发展迅速、成绩显著,但在具体管理工作中仍然存在不少
问题。除了由于地区差异存在的具有局部性的个别问题外,在住房公积金管理工作中普遍存在
的问题有:
(一)公积金发展不平衡
(二)公积金归集额不足 分析 其原因主要有以下几方面:第一,公积金缴存覆盖率低。《条例》
中规定的缴存公积金的单位应包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城
镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。但是, 目前 各地区除
了国家机关、事业单位和效益较好的企业外,很大一部分单位未缴公积金,虽然在一些大城市
的公积金覆盖率在90%以上,但全国仍有相当一部分省市的公积金覆盖率不到50%,还有不小
数量的职工尚未参加住房公积金制度。第二,我国住房公积金的来源仅为城镇在职职工,没有
建立自愿式住宅储蓄制度,融资渠道狭窄。第三,公积金缴存比例不均,特别是经济落后、欠发
达地区和小城镇职工公积金缴存比例低、数额少。第四,住房公积金管理中心市场意识不强,
市场宣传推广力度弱,很多商业银行在一定程度上挤占了公积金贷款的市场。
(三)公积金贷款手续复杂,风险多 办理公积金贷款的手续复杂、步骤多、拖延的时间长。另
外,公积金贷款存在一定的风险。随州市住房资金管理中心喻凤平在《住房公积金贷款风险及
防范对策》一文中将住房公积金贷款的风险 总结 为物产权风险、信用风险、欺诈风险、贷
款条件风险、流动风险、运作风险、小可抗力风险、 法律 风险等八种, 分析 的比较全面、
准确,因此本文中不再作详细的分析。
(四)管理不规范,监督机制不健全,处罚力度不够 1.住房公积金管理中心隶属关系不明确。
《条例》明确规定“住房公积金管理中心是直属城市人民政府的不以营利为目的的独立的事
业单位。”但不少地区住房公积金管理中心不直接隶属城市人民政府,而是隶属于城建部门或
与其他部门合署办公。 2.不少地区住房公积金管理中心尚未建立起有效的岗位责任制度和内
部审计制度,缺乏内部管理,资金管理分散,一些城市甚至存在多个管理中心的现象,职责不明。
3.资金管理不规范。《条例》规定“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住
房,任何单位和个人不得挪作他用。”但不少地方不同程度地存在用公积金兴办各类 经济 实
体、坐吃利差、或把住房公积金大量用于城市建设或挪用到与住房无关的项目的现象,甚至有
些地区住房公积金管理中心违规通过委托机构用公积金购买国债。 4.监督不严,处罚力度不
够。虽然在《条例》中明确规定了比较健全的管理规定和监管机制,但实际执行中确实存在监
管不力的 问题 。国家还制定实施《住房公积金行政监督办法》《全国住房公积金监督管理信
息系统管理暂行办法》等相关规定,但执行不严,力度不大。加之由于我国推行住房公积金制
度的时间短, 目前 尚未形成一个有效运作体系,监督机制不健全,违规使用公积金的现象屡
有发生,对查出的违规行为处罚不严,严重抑制了公积金作用的正常发挥。 (五)管理手段落后,
员工素质亟待提高 绝大多数住房公积金管理中心在公积金管理工作中虽然实现微机化管理,
但有的管理软件老化、功能不全,特别是欠发达地区中小城镇住房公积金业务管理不管是硬件
还是软件均有较大差距,大大落后于当今 金融 业快速 发展 的新形势和新挑战。各地区住房
公积金管理中心不同程度地存在人员年龄、学历、职称比例不合理的问题,有些员工的 政治
素质和业务素质不高, 影响 工作效率。住房公积金管理中心的干部职工要转变观念,调整思
路,强化金融意识,主动 学习 新知识,不断充实自己,加强对经济发展态势的观察和分析,拓
宽思维,为住房公积金的发展建言献策。 对于公积金管理工作方面存在的问题,很多公积金管
理工作者和金融业人士从不同角度作了不同程度的分析并提出了很多针对性的建议和措施,
在这里不一一列举。各地区也在工作实践中不断总结经验,采取有力措施,解决存在的问题,
促进公积金事业的健康快速发展。例如,郑州市将对应缴住房公积金但未给职工缴纳的单位采
取严厉制裁措施,除申请法院强制执行外,还将在媒体上公开曝光;南京市下发《市政府关于全
面落实 农村 教职工住房公积金制度的通知》,明确规定为农村教职工建立公积金账户,要求
未完全实施住房公积金制度的各区县必须从今年1月起为农村教职工建立住房公积金,缴存
比例为单位和个人各10%,等等。
三、住房公积金的发展趋势
分析目前我国住房公积金管理工作中存在的各种缺陷,寻找解决问题的最佳方案,进一步规范
住房公积金的管理,不断完善经营体系,促进住房公积金业务的健康发展是摆在政府面前的迫
切任务,也是每个公积金人的神圣的使命和严峻的考验。从发展的角度理性思考住房公积金制
度的发展趋势,提出以下见解: (一)公积金的证券化。推行住房抵押贷款证券化是扩大资金来
源的有效手段,也是住房金融发展到一定阶段的必然要求。近年来,相关部门在这方面的 理论
研究 上做了大量的工作。在这此理论基础上,条件成熟的地方应尽快具体实施。要建立“谁
缴存,谁获利”的公平住房金融制度,逐步提高公积金缴纳率,扩大公积金缴纳人员范围,扩大
资金来源,并建立稳定的公积金存款利率机制,减少利率风险,提高广大职工缴交公积金的积
极性,逐步实现公积金的证券化。 (二)管理的进一步规范化。互助性、保障性是住房公积金
制度的显著特点,各地区住房公积金管理中心要严格执行《条例》, 科学 、规范管理,一些业
务委托相关银行办理,充分利用委托银行的各种资源,减少住房公积金管理机构费用成本。住
房公积金管理中心将主要精力放在管理上,进行规范、科学管理。要加强监管,强化公积金管
理委员会的实际权力和责任,管委会工作要接受 社会 监督,资金流向要经过管委会同意,财
务情况要及时向管委会和财政部门汇报。同时,如果公积金出现问题,管委会成员要承担连带
责任。要加强信息系统建设,实行全国联网,由主管部门和人民银行实行动态监管。 (三)强化
法制化建设。住房公积金各项业务坚持按法律、按规定办,杜绝随意性,业务工作每个环节要
加强监督,严格审核,善于利用相关法律,用法律武器来保障各项工作的顺利进行和健康发展,
严厉打击那些故意或恶意抢占公积金、损害公积金缴纳者利益的不法分子,从而维护公积金缴
纳者的合法权益,保证住房公积金制度的健康、快速发展。 (四)实现大众化。要扩大公积金
使用方向,除用于房屋购买、自建和维修外,还应加大对低收入家庭的支持力度,包括按月按年
支取支付房屋租金等。降低公积金贷款利率,或实行差别利率,对于购买自住、小户型、低总
价的低收入家庭,应提供更加优惠的贷款利率,要进一步创新、丰富贷款品种,使其充分发挥政
策性、保障性金融的作用。要简化贷款手续,提高服务水平,提高住房公积金运营效率和服务
水平,加强宣传,用足用好住房公积金。加大公积金抵押贷款力度,重点支持经济适用住房建设,
着重解决广大中低收入居民的住房困难。