第三方支付平台与银行的竞争与合作研究
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚第三方支付平台与银行的竞争与合作研究毕业论文文献综述题目：第三方支付平台与银行的竞争与合作研究一、引言近年来，随着经济的快速发展，带动了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，越来越多的 80 后，甚至是 90 后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。但是随着网上购物这块蛋糕的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。如淘宝网，eBay，慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。与此同时，银行与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势，对有必会减少银行的收益。央行公开发布《非金融机构支付
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚服务管理办法实施细则》关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。所以双方在将来的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业务。简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。二、主体当今社会的发展日新月异，基于计算机网络的的电子商务更是大势所趋。其中网上银行与第三方支付平台的崛起对电子商务发展起到了促进的作用。发展的目的是改善人类的生存质量，提高人的自由程度。促进社会发展的根本手段是发展社会生产力，不断创造人类生存与发展所需要的物质、精神财富。然而目的与手段之间的和谐统一并非自然形成的，它是人类社会实践过程中的产物。虽然发展目的是唯一的，但手段是可选择的。互联网正是电子商务发展的手段之一。但是随着第三方支付平台的发展迅速，银行在与之合作的基础上也产生了危机感，在将来势必会演变成激烈的竞
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚争，但不管怎么说，二者到目前为止都是保持着良好的合作关系。所以针对于第三方支付平台与银行的竞争与合作，国内外一些学者针对这个问题进行了一些研究。（一）国内相关研究所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货，买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要性，许多学者都对两者的关系进行了阐述。陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的法律法规对第三方支付进行规范管理。程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者之间的合作关系。沈利军，徐伟2009以第三方支付最大
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额”的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。并且从行业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行规范。周林（2009）指出中国第三方网上支付平台规模发展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第三方支付平台健康发展提供建议。羊勇（2010）以支付宝为例，从支付宝的发展及优点和不足方面，分析电子商务交易平台的优点与却缺点，讨论其发展方向。王旭磊，王宝海，孙春薇（2007）认为第三方支付在电子商务中发挥着重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。文中分析了目前银行在第三方支付平台中的作用，讨论两者之间的竞争与合作关系，最后对两者的未来发展提出了几点建议。范星妙（2009）认为 C2C 第三方支付模式是一种最适合我国 C2C 电子商务发展支付模式，通过对该模式支付流程及发展历程来研究第三方支付与银行的竞争与合作关系，探讨了两者在竞争与合作中存在的问题，并针对这些问题提出几点建议。刘洪波（2009）认为互联网的快速发展
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚带动了电子商务的发展，进而对网上“资金流”提出了更高的要求，从促进发展的角度出发，阐述了第三方支付与网上银行的竞争与合作关系，最后从互利互惠的角度提出了几点建议，以期能促进网上支付高效，安全运行，为电子商务健康发展提供借鉴。宋赵丰（2009）指出第三方支付平台的出现很好的解决了电子商务中的信用瓶颈问题，对电子商务的发展起到了很大推进作用。他从目前第三方支付市场的情况，就两种不同的支付平台从安全性、经济性、社会性三方面进行比较研究，进而探讨了独立型第三方支付平台和非独立型第三方支付平台的发展问题。阳志梅（2008）指出电子商务面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题，而第三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要措施。他对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展模式。颜白鹭（2009）指出支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子商务发展的瓶颈之一---安全支付问题，为电子商务的繁荣奠定了基础。他指出第三方支付平台的运营与金融网络的完善密不可分。随着支付宝等第三方支付平台的发展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。（二）国外相关研究 Tom .Prieto（2010）指出了第三方支付对于税收的重要性，通过一系列的数据表明在线销售和第三方支付在国民收入中占的比重非常大，由此可以看出网上支付的影响力是
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚非常大的。并进而由此引出网上支付对于税收收入的影响。但是也指出了网上销售对税收收入也存在着不利的方面，有些商家可能利用网上交易来减少所要缴纳的税款，这直接影响到国家的税收收入。（ Ashok Vemuri 2010）指出一个新的商业企业如第三方支付机构重点在银行也服务领域中提供优越的消费者友好的服务。它讨论了公司的核心竞争力，就是更好地为客户提供更好的在线银行业务经验和能力为中心。此外，它强调如何界定和区别于传统银行的主要战略。 Miller Ted2007探讨了在金融服务各种选择中怎样积累财富，要考虑的因素主要是选择银行，储蓄或者贷款协会，由此得出网上银行的优势。以及指出了经纪公司提供的资产管理账户管理对于客户的吸引力。 Kincy Jason（2010）从网上搜索工具这一角度来阐述网络对于银行的重要性，随着越来越发达的网络，很多人在网上能够随心所欲的发表自己的言论，银行不能忽视网上对于自己的评价，而应当随时随地的紧跟网上的评价，并随时准备改变自己的应对策略。本文从三个方面来说说明网络监测工具，从免费和收费两种工具来说明银行用其来知晓客户对银行的评价。最后发表自己的看法，说明真正的监测工具不是只是去了解，而应该根据客户的需求随时改变策略来满足客户的需求。文章着重通过对网络监测工具的描述来反映银行收到客户的反馈，在美国，银行家它必须首先利用网络免费监测工具或社会媒体，
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚其中包括谷歌公司，谷歌社会警示和 IceRocket 。这也表明，银行需要完整和先进的监测必须考虑使用网络软件，它提供了在银行业至关重要的必要的信息。 Carmona José L（2010）从人民银行修改其网站这一新闻出发，阐述了人民银行不仅在他的网站提供一些资讯服务方面的内容，还将在将来提供更加活跃的服务，为在线客户提供需求。同时指出现今的网站更加注重条款的设置，功能性和在线应用，这从一个侧面反应了第三方平台在现实生活中的应用。人民银行的这一举措，必定会引起强烈的跟风效应。探讨了金融机构与第三方支付机构的关系，指出了在可持续发展的进程中，银行以及其他金融机构举足轻重的基础性地位。Perez Oren（2007）通过对金融机构的研究分析，采取自我调节手段创造与第三方支付平台互惠互利等的研究。目标是创建一个互联网为客户提供一站式服务作为移动网上银行的使用而增强。 Smith Nicola（2010）指出从 2007 年开始，许多银行客户对于银行的信任逐渐的减少，银行为了挽回这些失去的客户，通过网上银行的升级来实现。分析了以往银行的网上银行所能够体现的功能比较少，从 2007 年之后开始，银行就专门雇佣一些高科技人才，打开网上银行这块服务行业，列举了提升网上业务，使客户在网上就能办理想要办理的业务，并且加大网上银行的安全力度，对网上银行进行监管，较少客户网上办理业务所发生的失误。他还从客户与银
书籍是人类知识的总结,书籍是全世界的营养品。——莎士比亚行两方面来阐述双方的利和弊，说明开展网上银行业务对客户和银行的好处。着重体现了英国的金融业服务的生存和摆脱经济危机的方法。它提到，一些金融服务品牌使用的是在线社交工具如网银等谁会工具来解决金融决策。研究还表明，监管是大多数供应商都不愿意接受社会媒体的原因。三、评述（一）从国内相关研究的状况看：最近几年有关第三方支付平台与银行的竞争与合作问题的文献很多如上所述这些文献从各个方面对第三方支付与银行关系这一热点问题进行了探讨。国内的相关文献都对第三方支付平台与银行两者的关系进行了研究，并指出了两者之间应该是共赢的状态，较好的分析了两者之间的关系，数据比较清晰而且分析的也很到位。不难看出以上的文献不论是从银行的角度还是从第三方支付平台的角度都是把银行与第三方支付平台结合起来进行研究的。目前国内的文献缺乏对第三方支付平台与银行的竞争关系的研究并且很难提出一个切实解决第三方支付平台在现阶段存在的问题，理论界应该加强对这方面的研究以更好地为解决银行与第三方支付平台的关系问题提供帮助。要解决第三方支付平台与银行的竞争与合作问题，需要从各自方面进行着手，从银行来看，应该认识现阶段第三方支付平台的发展趋势，不能抹灭第三方支付机构给银行带来的好处，要认清第三方支付平台在金融界的优势，并能从自身利益出发，与第三方支付机构和谐相处，找
2013年大数据下的银行与第三方支付公司竞争分析报告
2013年大数据下的银行与第三方支付公司竞争分析报告
2013年11月目 录
一、基于大数据基础上的金融业务 ........................................................ 3
二、第三方支付鏖战理财业务：余额宝们能否撼动活期存款 ............ 4
1、海外第三方支付公司发展起来的货币市场基金业务的兴衰....................... 4
2、中国目前货币市场基金发展情况................................................................. 10
3、第三方支付对银行理财业务的影响：影响活期存款，但程度不深......... 11
三、企业融资业务：在线信用贷款 ...................................................... 14
四、第三方支付对银行支付业务的影响：未来影响银行结算收入有限 ................................................................................................................... 16 一、基于大数据基础上的金融业务
互联网金融企业掌握的最重要资源就是交易数据。大部分的第三方支付公司，如支付宝、PayPal、快钱等都通过小额和极为庞大的交易量累计了丰富的客户支付习惯、信用周期等方面的统计。我们认为第三方支付是酝酿信贷业务的主要平台和交易基础。以庞大的数据归集和数据处理能力来消除信息不对称的影响。市场上很多投资者认为互联网金融企业拥有的数据比银行强大。我们不太认同， 我们会从以下几个方面进行阐述。
从目前社零数据的结构上看，网购部分占比不到10%。也就是说，互联网企业掌握的交易习惯和交易实质所能覆盖的就是这不到10%的零售业务。而大量的非网购部分的结算还是绝大部分通过银行的支付渠道进行的。因此，从数据的全面性来看，银行显然拥有比互联网企业更加全面的数据。表面上看银行的交易数据可能仅限于了解支付金额和支付的双方，然而从交易双方的分析上，银行依然可以通过深层次的数据挖据找到有价值的商机。比如当银行从信用卡交易记录上看到了在车行的大额支出或者车贷办理，相关的汽车产品消费贷款以及车险的业务开发就可以展开。因此不能说银行拥有的数据弱于互联网企业，随着银行对于其交易数据的深层次开发，我们相信贴近消费者需求、品种更加多样化的产品会越来越多。
支付机构与商业银行在零售支付领域的竞争与合作
（二）商业银行在零售支付领域的优势分析。
１、客户资源。商业银行拥有银行网点、ＡＴＭ、
电子银行在内的庞大的传统客户服务网络，拥有相当
丰富的客户资源。但由于商业银行一般不提供中介认
证服务，一旦因信用问题带来买卖双方的交易纠纷，
商业银行将被牵扯其中，可能因此导致其信用成本和
风险增高。
２、资金管理。商业银行拥有银行结算账户资源，
可以通过银行结算账户完成支付，同时能利用银行结
算账户连接为客户提供个性化的资金管理与理财支付
等服务。而且商业银行具备独一无二的现金管理功能，
能为企业提供更好的资金管理服务。但由于商业银行
业务的集中性和面向“大客户”的经营理念，使其容
易忽视零散的、小额度的服务，不能、也不愿为用户
尤其是支付用户提供个性服务与微支付服务。
３、业务受理能力。商业银行拥有庞大的传统服
务网络、丰富的产品和数量众多的受理终端。由于资
源优势，商业银行拥有先进的ＩＴ系统和风控管理手段。
但商业银行的服务网络与受理终端建设成本较高，在
提供零散的、小额度的支付服务出现效益倒挂，并且
对第三方即出机方依赖程度较高。
（三）支付机构在零售支付领域的优势分析。 １、支付机构在零售支付产业链中扮演着重要的
中间角色。支付机构的“中间性”主要表现为“统
一接入、中介信用担保、为接入或定制提供创新服
务”。支付机构的统一接入服务减少了零售商户为接
受银行卡支付所需的与众多商业银行联接、协商、
管理和维护的成本，扩大了可以接受银行卡支付的
商户范围，减少了消费者的银行机密信息在公共网
络上暴露的可能性。支付机构的中介担保功能，增
强了交易活动过程中的信用程度。支付机构以其能
为接入或定制提供创新服务的灵活性，提供更为便
捷和低成本的小额支付、微支付工具，带来金融服
务和金融产品的创新。
２、市场拓展优势。支付机构降低了银行开拓市
场的成本。支付机构集成众多零售商户，为商户提供
个性化服务，统一接人商业银行。银行不需要和每个
第三方支付对商业银行经营的影响及对策
第三方支付对商业银行经营的影响及对策
摘要：近几年来，在中国人民银行以及各市场主体的共同推动下，互联网金融开始不断发展，其中最典型的莫过于第三方支付的迅速壮大。第三方支付具备一个最大的优点就是方便，这个特点使得商业银行中间业务渐渐被替代，因为大家不再需要花费手续费以及佣金，对商业银行的发展产生了极大的障碍。据中国人民银行2018年1月金融统计数据报告称，1月人民币存款增加3.86万亿元，非银行业金融机构存款增加1.59万亿元，第三方支付平台的理财项目被灌注了大量资金。第三方支付平台的快速发展，使商业银行传统业务的发展受到了阻碍，大大提升了商业银行进行存款的成本。
关键词：第三方支付 ； 商业银行；冲击 ；对策
1 前言
1.1研究意义
互联网金融，尤其是第三方平台的发展对商业银行等金融机构，产生了极大的冲击。在各方势力冲击的大环境下，商业银行应该积极制定相应的方案和措施，不然其业务发展必然会遇到较大的困难。本文结合我国第三方支付平台的发展优势，在分析其给商业银行经营带来的影响之下，提出应对之策，对包括互联网金融平台和商业银行在内的整个金融市场的健康发展具有较为重要的现实意义。
1.2研究背景
2016年第三方支付机构中，支付宝的交易金额市场占有率就达到了61%，基本形成寡头垄断市场。第三方支付平台凭借其线上方便、快捷的特点，积累了大量的用户数据，它的规模在不断扩大，吸引着大家的关注。
1.3第三方支付的概念 互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在早期，随着网络科技、网民用户的增多，线上交易数量呈现出递增趋势，但是买卖双方之间存在信息不对称的现象，在这种背景下，第三方平台（一个处于电子商务和银行之间公正的第三方支付服务的中介机构）应运而生，作为买卖双方之间的桥梁，促成线上交易的圆满进行，从最初支付宝的支付结算业务起步，慢慢衍生出理财、贷款等业务。
第三方支付对商业银行盈利的影响
学生毕业设计（论文）报告
第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究
院 系: 金融系
专 业: 金融学
班 级：
姓 名：朱芸
学 号：
指导教师：
起迄日期：
2 摘 要
近年来，我国互联网金融迅速发展，尤其是第三方支付模式，在交易规模方面产生了快速的增长,而且已经形成了六个主要发展模式：第三方支付，P2P网络借贷，互联网货币基金，金融互联网服务，众筹融资和数字货币。其实，第三方支付平台的出现和发展在给商业银行带来发展机遇的同时，也使商业银行面临着客户流失、存款流失的挑战。不仅是商业银行，许多传统的金融机构正处于需要改革的时期，尤其是在互联网金融的时代压力下。互联网公司借助网络平台，为越来越多的金融消费者提供专业的贷款、理财等个性化的金融业务，这也意味着金融业和互联网产业之间存在着业务重叠的部分。因此本文主要就第三方支付和商业银行之间的影响方向和程度进行探讨。
关键词：互联网金融；第三方支付；影响
3
The impact of third party payment on profitability of
commercial banks
Abstract
In recent years, the rapid development of Internet finance in China, especially the
third-party payment model, has produced a rapid growth in the scale of transactions,
and has formed six major development models: third-party payment, P2P network
lending, Internet money funds, financial Internet services, crowdsourcing financing
新形势下上海第三方支付产业竞合对策研究
新形势下上海第三方支付产业竞合对策研究
新形势下上海第三方支付
产业竞合对策研究
陆丽萍 杨 畅 柴 慧 马小玲
（上海市人民政府发展研究中心上海２００００２）
内容摘要：上海第三方支付行业发展在资源、市场、人才、运营模式等方面具有独特
优势。在服务经济与平台经济发展的大背景下，“十二五”期间上海第三方支付产业的发 展应由行业内“零和”竞争逐步发展为行业内外的“功能互补、合作共赢”的竞合形态，充
分巩固和深化产业发展优势，在市场细分领域打造企业各自的核心竞争力，整合优质第
三方电子支付资源，提升服务水平与质量，用竞争性合作策略打造产业核心价值。
关键词：第三方支付竞合新兴金融产业
中图分类号：Ｆ７２４．６ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００５—１３０９（２０１３）０４—００４５—０１４
在金融与信息技术融合发展背景下，第三方支付已成为创新型金融服务的典型代表，在提高
交易效率、满足消费者需求方面作用显著。随着这类机构支付服务业务范围、规模的不断扩大和
新的支付工具推广，以及市场竞争的日趋激烈，使得第三方支付领域一些固有的问题逐渐暴露，
新的风险隐患也相继产生。中国人民银行于２０１０年６月颁布《非金融机构支付服务管理办
法》 （中国人民银行令［２０１０］第２号），旨在鼓励非金融机构在遵循平等竞争规则基础上规范有 序发展，通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率、顺应社会公众不断发展变化的支
付服务需求，同时强调要加强制度建设和监督管理，防范各类金融风险。《管理办法》的出台，使
第三方支付产业面临政策新形势、市场新变化、发展新趋势，这对第三方支付产业规范竞争、有序
发展产生积极、重要而深远的影响。
一、上海第三方支付产业发展现状、特点及问题
目前，上海第三方电子支付市场的发展速度高于全国平均水平，已成为国内第三方支付最发
达地区之一。中国人民银行二号令出台后，上海第三方支付产业竞争活力继续提升，制度环境不 断完善。
第三方支付市场与银行的合作机理
第三方支付市场与银行的合作机理
摘要：电子支付是电子商务行业的重要部分。在互联网的普及下，第三方支付市场得到了飞速发展，其业务和银行也产生了越来越多联系。文章对第三方支付的业务流程，第三方支付市场与银行的合作机理进行分析。
关键词：网络支付；第三方；银行；合作
第三方支付的具体流程是：买家按照个人偏好在网上选购商品，在购物行为产生以后由买方把货款划到第三方支付平台提供的中转账户，第三方通知卖家发货，待买方检验商品并确认无误以后, 第三方再将货款转至卖方账户从而完成整个交易。
第三方支付机构在第三方支付过程中类似于信用中介的角色, 同时为买卖双方提供担保, 确保交易安全进行。第三方支付平台自身并没有金融功能，也不能提供资金的直接存取，所以支付功能的实现都必须通过银行来完成，因此在第三方支付中银行是必不可少的角色。而目前银行尚缺乏足够的市场经验和用户人气，在短时间内尚不能超过第三方支付的市场份额。在目前的情况下，银行与第三方支付之间进行合作不失为明智之举。
1合作开展反洗钱、反套现等工作
洗钱总是与违法犯罪活动相关，早已成为国际公害之一。由于网络交易的特殊性，存在于网络上的洗钱行为往往具有隐蔽性、匿名性以及支付信息的易盗取性等特点，给第三方机构、银行以及监管部门带来了极大困扰。洗钱罪，是指明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、贪污贿赂犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等违法所得及其收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，通过存入金融机构、投资或者上市流通等手段使非法所得收入合法化的行为。为有效预防打击洗钱行为，国内最大的第三方支付机构支付宝公司于2005年7月25日开始，推出了“支付宝”认证服务，对支付宝用户进行身份证和银行卡的双重认证，此外，支付宝公司还积极要求银行对其平台进行监管，通过与银行合作，积极探索反洗钱的策略和途径。
由于网络购物大都基于非面对面的形式，因此不法分子很容易通过第三方支付平台套现。目前我国绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，为了尽可能地规避透支风险，银行往往设置了高额的透支利息或取现费用，然而由于第三方支付为了吸引客户，往往会免费为用户提供服务，这导致大量信用卡的持有者纷纷通过网络支付平台来实行套现，而一旦持卡人无法偿还套现金额，银行除了损失手续费和利息外，最重要的是形成了呆账坏账，对银行的信贷造成了较大损失。基于此，银行与第三方支付的合作显得十分的重要与紧迫。
第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例
Financial View金融视线 |
MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响
——以中国建设银行为例
冀国欣 王麒瑞 莫凡玉 唐小丰
中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670
一、第三方支付现状
(一)运营模式
1.独立第三方支付模式。在独立第三方支付模式下，第三方
支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。平台在网上
交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。但与纯网关公司不
同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集
接受平台服务的商家信息。在此基础之上，独立第三方支付系统平
台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能
以外的其他增值服务。汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。与担保支
付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。独立第三方支付企业
能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的
支付体验。独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模
较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的
收入是平台收益的重要来源。图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。第三方支付
的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道
路上充满了新的机遇。如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是
当下商业银行发展的主要任务。在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得
到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行
中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03
[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投
入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.
商业银行与第三方支付机构合作风险及防控建议
商业银行与第三方支付机构
第三方支付以其灵活丰富的
支付方式给金融消费者带来了便
利，也给传统的支付体系带来挑战
和冲击，其风险极易向银行业蔓 延。本文简要介绍了商业银行与第
三方支付机构合作的现状，并对商
业银行与第三方支付机构合作的
风险进行了全面分析，提出了合作
风险防控建议。
一 我国第三方支付产业发 展现状
随着第三方支付产业的快速
发展，第三方支付机构与商业银行 的合作越来越广泛和深入。我国第
三方支付机构主要有支付宝、银联
商务、银联电子支付、财付通、快
钱、盛付通、汇付天下等。从业务
范围来看，涵盖了Ｂ２Ｃ／Ｂ２Ｂ在线 支付、快捷支付、银行卡收单、代
缴费、信用卡还款、购买基金、网 络融资等多种业务。 合作风险及防控建议
口中国人民银行阳泉市中心支行李瑞红
中国支付清算协会发布的 中
国支付清算行业运行报告（２０１３）
显示，２０１２年我国第三方支付市 场规模超过１０万亿元，其中互联
网支付业务１０４．５６亿笔，金额６．８９
万亿元；移动支付业务２１．１３亿笔， 金额１８１１．９４亿元。另外，预付卡
业务规模总体保持稳定，ｌ１９家支 付机构发行预付卡３．９２亿张，金 额５７５．５５亿元；第三方支付机构
作为传统收单市场的重要补充，处
理收单业务１５．１９亿笔，金额３．７５
万亿元。 ２０１２年，商业银行加速电子 渠道建设，不断丰富产品功能，提
升用户体验，并高调挺进电子商
务、移动支付等非传统银行业务领
域，大力发展移动金融业务，初步
建立了涵盖网上银行、电话银行、 手机银行、家居银行和自助银行
等在内的电子渠道服务体系。２０１２
年１２月，人民银行发布中国金融 移动支付系列技术标准，加速了商
业银行、中国银联、通信运营商、 第三方支付机构全面挺进移动支
付市场的进程。 随着电子商务的快速发展，第
三方支付产业仍将保持高速发展。 中国支付清算协会预计，到２０１５
年，中国第三方互联网支付交易
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）
中国第三方支付发展研究文献综述材料（五篇模版）
第一篇：中国第三方支付发展研究文献综述材料
陈新林第三方支付发展研究
第三方支付通过其支付平台在消费者、商家和银行之间建立连接，起到信用担保和技术保障的作用，实现从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转、资金结算等功能。
典型的第三方支付平台
目前国际上最有影响的第三方支付平台是建立在美国的贝 宝（paypal）公司成立于1998年 12月，是美国易趣（ebay）
公司的全资子公司。买家成交后登陆贝宝网站付款，货款直接支付到卖家paypal帐户，卖家收到信息后发货，买家收货。
paypal是一种直接支付的服务，能为买卖双方提供即时、安全的支付服
务。paypal的业务开展建立在paypal专有的反欺诈、风险控管系统基础之上，具有国外成功的网上支付经验。paypal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。但paypal是在拥有成熟信用卡机制和完善信用体系的环境之下发展起来的，未必适合缺乏良好信用体系的中国国情。
支付宝是专注于服务我国内地市场的网上支付
平台，适应我国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合 国人消费习惯和行为习惯。
二、我国第三方支付问题探讨
1技术风险。2业务风险。信用风险，第三方支付机构能不能信守承诺，如何确保其承诺兑现。资金风险，包括资金能不能得到妥善保管等。这些都还缺乏有效的控制。3法律风险。包括第三方支付平台的法律地位的确立，各方法律责任的划分，整个交易构成涉及到了支付平台、交易平台、配送方、交易方、银行、认证服务方、系统运营商、系统开发商等，如何界定其中的责任等都还悬而未决。 市场竞争激烈。利润空间狭窄。监管空白。信用模糊。
第三方电子支付发展建议
1拓展盈利渠道。2加强业务合作。3建立信用体系。4强化本地化服务。
5支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，提供在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。6创新营销策略。7强化创新。
互联网金融背景下第三方移动支付对商业银行的影响
互联网金融背景下第三方移动支付对商业银行的影响
随着互联网金融的兴起，第三方移动支付正在逐渐成为人们生活中不可或缺的支付方式。第三方移动支付是指基于移动通信网络和互联网技术，通过第三方平台提供支付服务的一种新型支付形式。与传统的银行卡支付相比，第三方移动支付有着更加便捷、快速、简单的特点，因此得到了越来越多用户的青睐。然而，随着其应用范围的扩大，第三方移动支付也在不断影响着商业银行的发展。
首先，第三方移动支付对商业银行的影响之一是引入新的竞争对手。传统的商业银行是国内支付行业的主体，掌握着支付市场的主导权。然而，由于第三方移动支付的普及，越来越多的第三方支付机构加入了这个领域，并且逐渐占有了市场份额。这些第三方支付机构通常具有更快、更灵活的服务模式，并且更加注重用户的体验。他们凭借先进的技术和海量用户资源，逐渐发展壮大，从而与商业银行产生了不同寻常的竞争。这种竞争不仅会影响到商业银行的支付业务收入，还会直接冲击其在市场上的地位和竞争优势。
其次，第三方移动支付对商业银行的影响之二是拓展了支付市场的服务形态。由于第三方支付机构的出现，支付市场呈现出一种高度分散的局面，用户可以依据自己的需求来选择适合自己的支付方式。例如，通过支付宝、微信等第三方支付平台，用户可以通过扫码、声波、NFC等多种方式进行线上线下支付，实现了“线上+线下”的全渠道支付服务。这种多元化的服务形态，虽然对商业银行造成了一定的冲击，但同时也提供了新的商业机会和市场空间。商业银行可以通过整合金融全渠道的服务和线上、线下的支付产品，从而扩展银行中心的业务范畴，形成新的优势和差异化竞争优势。
第三，第三方移动支付对商业银行的影响之三是加大了支付风险挑战和安全保障方面的压力。随着第三方移动支付的不断发展，支付安全问题也越来越受到人们的关注。对于不少用户来说，支付风险是他们使用第三方移动支付时最为担忧的问题。这也给商业银行带来了一个问题，即如何保障支付交易的安全性和稳定性。商业银行需要通过引入先进的安全技术和安全体系，不断加强对支付风险的监控，建立完善的安全保障系统，提高用户的支付安全保障感受，否则将失去大量用户信任。