保险法上的告知义务制度

知义务不是合 同义务 ， 险人不得以投保人违反如实告知义务而请求 保 投保人履行如实告知义务 ， 或者请求损害赔偿。只能在违反此义务时 ，
对义务人进行一定不当利益之法律上的拘束 ，以达 到间接强制其行为 的效 果 。… 二、保险法中告知义务的主体 对于保险法上告知义务的主体 ， 理论界 向来都有争议 。 有的学者认 为， 当包括被保险人和投保人 ， 应 有的学者认为还应该 包括受益人 。保 险法上告知义务 的主体即在保 险法上承担告知义务的当事人 ，笔者认 为， 当包括被保险人与投保人的代理人 。 应 被保险人是保险合 同的关 系人与保险合 同具有 密切 的利害关系 ， 被保险人履行告知义务也是恰 当合理 的。至于 当被保 险人是 限制或无 民事行为能力人 的情况 ， 法律可 以作出除外 的规定。 投保人的代理人在
人 的告 知 制 度 。
（ ） 三 解除权的行使 解除权的行使 ， 当向当事人行使 ， 应 但投保人如在保险事故发生前
或发生后死亡 ，解除权行使 即产生问题 ，应在保险条款中增加如下规 定 ：合同解除及加收保费请求权 ， 向投保人行使 ， “ 应 但投保人死亡的 ， 可向合 同继受人或受益人行使” 。 五 、 于 告 知 义 务 的免 除 关 告 知义务的免除制度 ， 我国保险立法 尚未确立 ， 不过 ， 许多 国家 的 保险立法 已倾向于由保险人 自身承担因过 失而放弃或不知本应 知道 的 事实的责任 。 其理论基础是虽然投保人有告知义务 ， 但保险人相应的应 受“ 禁止反言” 这一法律原则的约束。“ 禁止反言” 是指保险人已放弃某 种权利， 日后便不得向投保人或被保险人等主张这种权利。如投保人进 行了内容不够完全真实和齐备的告知 ， 则可能便会产生一些矛盾， 比如
保险合 同由 投保人的代理人代行 的情况下 ， 依据民法代 理制度 的规定 ， 保险合同的效 力直接归于投保人 ， 因此投保人的代理人应负告知 义务 ， 即在代理人违反如实告知义务的情形 ，保险人可以依保险法 的规定解
除合同。 如果不课予代理人独立的告知义务 ， 即代理人只在投保人知情 的范围内负告 知义务 ，将使保 险人决定是否承保以及核定保 险费所需
本依据是减少交易成本 的需要 。保险人通过投保人 的如实告知获得相 关的信息 ， 这样可 以省去许 多不必要调查费用 ， 从而降低交易成本 。告
的新合同订立 。 投保人有重新履行如实告知义务。 四 、保 险人 的 解 约 权 对于违反告知义务的法律后果 ， 各国保险立法规定不一致 ， 有的国
为保险人的解约权。 （ ） 约权 的 性 质 一 解 投保人违反如实告知义务依一般法理属缔约过失，理 由在于因其 义务 的违反 ， 合同的相对人 （ 致 保险人 ） 在订约时未能依实际存在的因 素计算保费。 这种解约权属于保险法上 的法定解除权 ， 在保险人 以意思 表示 向投保人为之 即生效。解 除合 同之后 ， 其效果除了上述 的“自始消 灭” ， 外 我国保 险法第 １ ６条第 ３款对故意不如实告知有 特别规定“ …并 不退 还保费” 。但 此保 费应仅 限于保 险人解除合同时该年度的保费而 已， 解除合同年度之后的保费虽 已预缴 ， 如长期保险合同一次交足保费 的情况 ， 仍应返还 于投保人。 （ ） 二 保险人行使解除权 时间上的限制 告知义务违反的效果是赋予保险人以合 同解除权 ，但该解除权应 适当加 以限制 ， 即增加解除权除斥期间的规定 。 除斥期间除规定一个期 间以及起算时间外 ， 同时还应区分保险事故是否发生 ， 否则会让投保人 或受 益人有可乘之机 。应参照美 国新不可抗辩 条款 （ｅ ｃｎｅｔｂｅ Ｎ ｗＩ ｏｔ ａｌ ｎ ｓ Ｃａｓ） 以修正。另增订续保件的除斥期间 ， ｌｕｅ 加 以免争议 。
家以履行告知义务为合 同生效 的要件 ， 违反此 义务 ， 则保险合同 自始无 效。 有的国家 以告知义务 的违反为合 同解除的原 因， 即保险人在一定期 间内享有解约权。 这一规定较宣告保险合同无效 的形式要灵活一些， 保 险人既可以解除保险合同， 也可 以放弃合 同解除权， 通过加收保险费或 减少保险金额 的形式使保险合 同继续有效。（ 险活动 中的告知义务 ） 保 保险人因投保人违反如实告知义务而取得解除保险合同的权利 ，称之
在第三人为受益人的情形 下， 民法 的基本原理 ， 依 则合同成了为第 三人利益之合同。该类合同的特 征是第三人原则上只享有权 利而不承 担义务 。因此受益人不负告知义务 ， 已成为各 国之通例。 三 、 知 义 务 的履 行 期 告
科技信息．
专题 论述
保睑法上硇告知 义务制度
中国石 油大学（ 东） 华 胜利 学院政 法 系 王 贞 张 超
［ 要］ 摘 告知义务是保险法最大诚信原则的重要组成部分 ， 本文就告知 义务主体的范围、 告知义务的 内容、 告知义务的履行期限、 告 知义务的免除、 违反告知义务的法律后 果等方面进行 了探讨。 ［ 关键词 ］ 告知义务 解约权 免除
的信息贫乏 ， 而导致保险成本的增加 ， 这与保险告知义务的法理不符 。 另有， 如果不课予代理人独立的告知义务 ． 投保人将会借 口重要事实其 都不知 ， 仅其代理人知道 ， 而使告知义务制度因代理的介入形 同具文 。 因此， 应在被保 险人告知义务之外 ， 另外确定一项独立的被保险人代理
一
、
保 险 法上 告 知 义 务 的定 义
保险法上告知义务 即在保险合同中的保 险人相对方将有关保险标 的重要事实， 如实告知保险人的法定义务 。 保险人相对方不仅应 当告知 其 现实 已经知道 的情况 ， 而且对 于其 尚未知道 ， 却应当知道的情况 ， 但 也负告知 的义务 ， 否则构成 如实告知义务的违反 。 告知义务产生的根