商业银行信用卡业务发展中的隐患及应对策略

建 资 意识 的增 强 ， 人 业 务 已 由过 去 单 纯 的 保 管理 经验 。通常 ， 业银行 信崩 卡营 销人 员仅 的个 人客户信 息资料集 中起 来 ， 立全行 性个 个 商
个 将 存 、 值 型向综合理 财 、 保 增值 型转 变 ， 国城 乡 仅 凭办 卡人身份 证 明 、 人收 人证 明等 比较 原 人客 户信用数 据库 ， 此信用 库与 央行 的征信 我 系 统相 结 合 ， 立 信 用 缺 失 的 预 警 机制 。 同 建 居 民消 费习惯正 逐渐 由生存 型消费 、 数量 型 消 始 的 询材料进 行判 断和决 策 ， 对个 人 的信 用
加 费 向发展 型 、 消费 型转 变 ， 民正 由单 纯 的消 调 查基 本 上依 赖 于办 卡 人 的 自报及 其 就 职 单 时 ， 快建 立 国内各 金融机 构之 间的信息 交换 居 对 社 各部 门的信 息共享将使 商业银 行更 加高 费者转变 为贷款 投资者 和消费 者 ， 成 了一 个 位 的说 明 ， 办卡 人 的 资产 负债 状况 、 会 活 机制 ， 形
庞大 的个 人金融 业务需 求市场 ， 并呈 现 山巨 大 动及最 为重要 的有无 违 法 纪 录和 有 无失 信 情 效 、 准确地 做 出决 策 。 导 的发展潜 力 。但 是 ， 由于 受到金 融管 理体 制 和 况等 缺乏正常 程序 和渠道进 行 了解 征 询 ， 致 金融市场 发展程 度等 因素 的制 约 ， 得 目前我 银 行 和客户之 间 的信 息不对 称 。 使 国商业银 行个 人 业务 在 发 展过 程 中存 在 着较
一
的 年轻人 。这类人 群 自制 力较弱 ， 信用 卡营 银行在 开展个 人信用 卡业务 时 ， 在 要依 据 国家相
严格 审核 办卡 销人 员 的诱 导下 办理 多家银行信 用卡 ， 得高 关法律 以及商 业银行 自身制 度 ， 获
度消费 后无 力 还款 ， 人 的相 关资 料 ， 到 ： 做 了解 客户 ， 清对 象 ， 认 严 个人业务 作为商 业银行 的一 大主业 ， 括 额信 用卡授 信 ， 包 格审核 ， 杜绝 隐患 。商 业银行 个人信 用卡业 务 个人 信贷 、 人储 蓄 、ｌＥ 个 ＃ ｆ 买卖 、 险 代 销 、 ， 保 基 部分 持卡人 甚 至 以办 新卡 方 式偿 还 他 行信 用 金代 销等等 ， 范畴广 泛 ， 内容庞杂 ， 每项 个人 业 卡 欠款 ， 终形成 高额信 用卡欠 款 。 最 务 在实施 的过程 中都存 在 着 不 同程 度 的风 险 ３ 信用卡 套现及 信用 卡诈骗现 象 。 部 门要 运用适 当的营销策 略和手段 ， 对环 境进 行 的客观 分析 ， 过细 分市 场 ， 择适 当的 目 通 选
２商 业银行 要 加 大个 人信 用 卡业 务 营销
队伍 建设 ， 采取 适 当手 段 和 策略 ， 加强 信 用 卡
与此 同时 ， 业银 行 授 信 审核 不 严 ， 销 营销管理 。 商 营
大 的风险隐患 ， 如何妥 善处理 在个人 业务 发 展 中往 往 只宣 传信 用 卡透 支 功能 、 送礼 品 、 赠 积
隐患。那 么 ， 商业银 行在个人 信用 卡业 务 发展
中存 在哪些 风险 隐患呢 ？ １个 人征信 系统存 在缺 陷
随着 信用 卡业务 的普及 拓展 ， 不 少非法 标市 场和发 展战略 ， 有 并针对 不 同的市场采 用不 商 贩利用 空头 公 司虚 假 交 易 ， 过 Ｐ Ｓ机终 同的产品促 销 策 略 。只有 采用 了适 当的 策略 通 Ｏ 端 刷信 用卡 套 现 ， 取 ３ ～ ％ 的 佣 金 。不 和 手段 ， 能增 强 银 行 与 个 人 客 户 之 问 的联 收 ％ ８ 才
卡 满 足 双 方 需求 的 背后 ， 险 隐 患也 正在 凸现 … … 风
【 关键 词 】信 用 卡
风 险 隐 患
应 对 策略
将其他 各专业 部 门保存 随着我 国居 民 收入 的 不断 增 加 和个 人 投 人信 用卡 业务在 我 国推 广时 间不 长 ， 以缺乏 个人 信息资料 为基础 ， 所
相互信 任 的 个人 征信系 统 又称 为 消费 者 信 用信 息 系 法 商贩甚 至通 过媒体 发布广 告 ， 声称 可 以协 办 系 。在客 户与银行 之 间相 互了解 、 利用 有 网 基础 上 ， 信用卡 业务拓 展到一个新 的层次 。 把 统， 主要为 消费信 贷机构 提供个人 信用 分 析产 信 用卡并 提现 。还有一些 不法 分子 ， ３ 加 强与完善 信用 卡监管制 度 ， 营造 良好 品。个人征 信系 统 含有 广 泛 而精 确 的消 费 者 络 、 手机等 工具进 行诈 骗 。如 给信用 卡用 户发 信息 ， 以解决顾 客信息 量不 足对企 业市 场营 手机 短信 ， 们 收到 手机 短 信 ， 知 其所 持 信 的个人信 用环境 。 可 他 告 销 的约束 ， 帮助 企 业 以最有 效 的 、 最经 济 的方 用卡在 某商店 消费 了 ， 如有 疑问致 电银 联 卡务 场价值 。
资治 羹鸶 文摘
经浇缀摸
商业银行信用卡业务发展中的隐患及应对策略
章 翱 翔
（ 中国民生银行总行） 【 摘要ｌ随着我 国经济的高速发展 ， 居民收入 不断增长 ， 因此， 商业银行 中经营的个人 业务也有 了新的 变化。伴 随着个人信贷、 个人理 财 业务的增加 ， 用卡业务也得到 了较 快发展 ， 信 面对扑面而来的信 用卡 ， 银行 多了一些信用卡利润 ， 用卡用户满足 了消费欲望 ， 信 但在信 用
商业 银行 的信 用 卡营 销 队伍 整体 素 质有
中的风险 问题 ， 完善 个 人业 务 风 险管 理 体 系 ． 分优 惠等 正面信息 ， 向申请人 介绍信 用 卡的 待提高 ， 不 加强对 个人信 用卡营销 队伍 的培训 是 提高 商业银行 对个人 业务风 险的管 理水 平 ， 是 相关 风险 ， 且宣传 目标对 准 了刚刚 步入社 会 规 避信 用卡风 险的重 要组成 部分 。与此 同时 ， 并 商业 银行个 人业务 规范发 展的根本 保障 。