贷款业务知识.pptx

（一）贷款政策的内容
1、贷款业 ●明确经营原则（安全性、流动性、盈利性） 务发展战略 ●确定贷款发展的范围（行业、地域、业务品种）、速度、
规模。
2、规范贷 ●贷款工作规程：贷前调查、贷中审查、贷后检查 款工作规程 ●贷款工作权限：审批（审贷分离；分级授权制） 及权限划分
3、贷款的 ●贷款/存款比率：贷余/存余≤75%
（或风险程度）分 贷款；损失贷款。 类
6 、 按 贷 款 的 偿 还 一次性偿还；分期偿还（本息等额偿还、
方式分类
本金等额偿还、固定增长偿还）
中国工商银行贷款结构
见2013年年报30-32页
二、贷款政策
贷款政策是指商业银行 指导和规范贷款业务、管 理和控制贷款风险的各项 方针、措施和程序的总和 。
7、贷款档案管 理政策
8、贷款的日常 管理和催收制 度
9、不良贷款的 管理
●贷款档案的结构 ●贷款档案的保管责任人 ●明确贷款档案的保管地点 ●明确贷款档案存档、借阅和检查制度
●贷款的日常管理：信贷员与借款人保持联系； 定期或不定期走访；了解借款人业务经营和财务 状况；撰写信贷分析报告。 ●贷款的催收制度：到期前提前书面通知借款人 ；上门催收。
4、贷款审批
●银行要按照“分级负责 、集体审定、一人审批” 的贷款审批制度进行贷款 决策。
●逐笔逐级签署审批意见 并办理审批手续。
●有Fra Baidu bibliotek件的银行，应建立 贷款审查委员会，进行集 体决策。
5、借款合同的签订和担保
●贷款申请经审查批准后，必须 按有关法律法规由银行与借款人 签订借款合同。
●借款合同的文本由银行拟定， 报人民银行审定后自行印刷。
（二）承诺费
银行对已经承诺给客户而客户又没有及 时使用的那部分资金收取的费用.
（三）补偿余额 借款人保持在银行的一定数量的活期存 款和低利率定期存款.按实际贷款余额 计算或已承诺未使用的限额计算.
（四）隐含价格 贷款定价中的非货币性内容
三、影响贷款价格的主要因素
（一）资金成本（主要是可用资金成本） （二）贷款风险程度（风险补偿） （三）贷款费用（贷款手续费、营业费及管
理费） （四）借款人的信用及其与银行的关系 （五）银行贷款的目标收益率 （六）贷款供求状况
●化解不良贷款，银行资产保全
（二）制定贷款政策应考虑的因素
1、有关法律、法规和国家的财政、货 币政策
2、银行的资本金状况 3、银行负债结构 4、服务地区的经济条件和经济周期 5、银行信贷人员的素质
三、贷款程序
1、贷款申请 2、贷款调查
3、对借款人 信用评估
6、贷款发放 5、借款合同 的签订和担保
●保证贷款，必须签订“保证合 同”。
●抵押和质押贷款，必须签订抵 押合同和质押合同。
6、贷款发放
●借款合同生效后，银行就 应按照合同规定的条款发放 贷款。
●在发放贷款时，借款人应 填好借款借据，经银行经办 人员审核无误，并由信贷部 门负责人或主管行长签字盖 章，送银行会计部门，将贷 款足额划入借款人帐户，共 借款人使用。
7、贷后检查
8、贷款收回
4、贷款审批
1、贷款申请
●借款人开立结算账户， 建立信贷关系
●借款人申请贷款必须填 写《借款申请书》
●借款申请书一般包括借 款人姓名、性质、经营范 围、申请贷款的种类、期 限、金额、方式、用途、 还本付息计划等
2、贷款调查
●银行在接到借款申请后，应指 派专人进行调查。
2、按贷款对象分 企业贷款；个人贷款；金融机构贷款
3 、 按 贷 款 的 保 障 信用贷款；担保贷款（保证、抵押、质
条件分类
押）；票据贴现
4 、 按 贷 款 的 用 途 （1）按照贷款对象的部分：工业、商业、
分类
农业、科技和消费贷款。2）按照贷款的
具体用途：流动资金贷款和固定资金贷
款
5 、 按 贷 款 的 质 量 正常贷款；关注贷款；次级贷款；可疑
第五章 贷款业务
教学目标： 第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 几种贷款业务的要点 第四节 贷款信用风险管理 第五节 贷款管理制度
教学重点： 贷款种类和定价 教学难点：贷款信用风险管理 教学时数：5学时
第一节 贷款种类和政策
一、贷款种类
1、按贷款期限分 活期贷款；定期贷款；透支 类
7、贷后检查
检查的主要内容： ●是否按合同规定用途使
用贷款 ●借款人资产负债结构的
变化情况 ●还款资金来源落实情况 ●对检查的结果形成贷款
检查报告，提出相应的处 理意见。
8、贷款收回
●贷款到期后，借款人 应主动及时归还贷款本 息。
●如因客观情况变化不 能按期归还，借款人应 向银行提出展期申请。
第二节 贷款定价
一、贷款定价原则
（一）利润最大化原则 （二）扩大市场份额原则
（三）保证贷款安全原则
（四）维护银行现象原则
价格尽可能地高
价格是影响银行市场份额的一 个重要因素
遵循风险与收益对称原则，确 保贷款安全
合法定价、公平竞争、维护市 场稳定
二、贷款价格的构成
（一）贷款利率 一定时期客户向贷款人支付的贷款利息 与贷款本金的比率.
规模和比率 ●贷款/资本比率：核心一级资本充足率5%、一级资本充足
控制
率6%、资本充足率8%
●对单个企业贷款比率：对最大客户贷款余额/银行资本金 ≤15%，最大10家客户贷款余额/银行资本金≤50%；
●中长期贷款比例：1年以上中长期贷款/1年期以上存款 ≤120%；
4、贷款结 ●贷款结构：贷款种类及其构成。 构及区域 ●贷款区域分布：银行控制贷款业务的地域范围。 分布
●调查主要有两个方面的内容： （1）借款申请书内容的调查 （2）贷款可行性调查：借款人
的品德、借款的合法性、借款安 全性、借款的盈利性。 ●调查完后，形成调查报告。
3、对借款人信用评估
●在贷款调查的基础上 ，还要利用掌握的资料 ，对借款人进行信用评 估，划分信用等级。
●信用评估可以由银行 独立进行，也可由专门 的应用评估机构进行。
5、贷款的 ●明确担保方式
担保
●规定抵押品的鉴定、评估方法和程序
●确定贷款与抵押品或质押品价值的比率
●确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序
6、贷款定 ●贷款价格构成：贷款利率、贷款补偿余额、贷款
价
收费等。
●定价考虑因素：资金成本、贷款风险程度、贷款 期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、与客 户关系、资产受益率目标等.