《保险学》(第4版)笔记和课后习题(含考研真题)详解
张洪涛《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(1-3章)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第一章危险管理与保险1.1 复习笔记一、危险概述1．危险——纯粹风险危险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。
危险和风险是两个容易混淆的概念。
（1）风险的概念风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。
这种未来结果的随机不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。
从经济学的角度讲，正面效应就是收益，负面效应就是损失。
根据这种未来结果的随机不确定性，我们将风险划分为如下三类：①收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性，只是具体的收益规模无法确定。
比如受教育的风险问题。
②纯粹风险，它是指只会产生损失而不会导致收益的可能性。
在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的，如地震、洪水、火灾等。
③投机风险，它是指既可能产生收益也可能造成损失的风险。
如股票投资。
（2）风险与危险纯粹风险即“危险”，危险与风险是两个既有区别又有联系的概念。
用集合的观点来考察两者的关系，危险集合包含于风险集合之中，是风险集合的子集。
2．危险的定义及特性十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台危险是指损失发生及其程度的不确定性。
根据危险的内在本质和外在表现形态，可以概括出其具有如下特性：（1）客观性危险是客观存在的，人们不可能消灭危险。
同时，客观性还表现在可以用客观尺度来测度，即可以根据概率论来度量危险发生的概率大小。
危险的客观性决定了进行危险管理、采取诸如保险之类的化解危险的措施对任何团体与个人都具有必要性。
（2）损失性①危险是未来发生的，而不是过去和现在存在的，或者说危险的损失一定是未来的损失，而不是过去或现在已经存在的损失；②危险的后果必然是对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，并可能导致危险损失。
损失是危险的必然结果，只是损失的程度不同。
（3）不确定性危险的不确定性通常包括以下几个方面的内容：①损失是否发生是不确定的；②损失发生的时间是不确定的；③损失发生的地点是不确定的；④损失的大小是不确定的；⑤损失的承担主体是不确定的，即由谁来承担损失是不确定的。
孙祁祥《保险学》(第4版)名校考研真题(论述题)【圣才出品】
六、论述题1．试述投保人（包括被保险人）方在保险合同的订立和履行中应承担哪些义务?[中央财经大学2013研]答：（1）交纳保费的义务交纳保险费是投保人最重要的义务。
投保人必须按照约定的时间和方法交纳保费。
根据险种的不同，投保人可以采取不同的方式来交纳保费。
保险费通常以现金交纳为原则，但经保险人同意，也可以票据或其他形式为之。
根据保险通例，保险费的交纳可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之。
无利害关系的第三人也可以代投保人交纳保险费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益，保险人也不能在第三人交纳保险费后，请求其继续给付，而只能向投保人作出请求。
交纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。
一般来说，财产保险合同采用一次交纳保费的形式。
在人身保险合同中，可以采取趸交、分期交纳、终身交纳等方式。
如果投保人未能依照合同规定履行交纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时交纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效。
第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人交纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同。
第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）交纳保费，保险人应进行催告。
投保人应在一定期限内交纳保险费，否则保险合同自动终止。
（2）通知义务投保人的通知义务主要有两个：一是保险事故“危险增加”的通知义务；二是保险事故发生的通知义务。
①“危险增加”的通知义务。
在保险合同中，危险增加是有特定含义的，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。
保险事故危险增加的原因一般有两个：一个是由投保人或被保险人的行为所致。
例如，投保人在投保房屋保险时，房屋的用途是居住。
此后，在保单有效期内，投保人将其改作了餐馆。
这种改变无疑增加了保险事故的危险程度。
因此，投保人应当将这种改变通知保险人。
第二种情况由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。
但即使这样，投保人也应当在知道危险增加后，立即通知保险人。
孙祁祥《保险学》(第4版)课后习题(保险合同(下))【圣才出品】
第四章保险合同（下）1．保险合同从开始订立到生效需经过哪些阶段?答：（1）保险合同的订立保险合同的订立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议的过程。
保险合同的成立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，这两个阶段即订立合同过程中的要约与承诺。
①要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。
保险合同的要约通常由投保人提出。
一个有效的要约应具备三个条件：要约须明确表示订约愿望；要约须具备合同的主要内容；要约在其有效期内对要约人具有约束力。
保险合同通常由投保人提出。
②承诺是指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思表示。
做出承诺的人即为承诺人或受约人。
保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人做出的。
由于保险合同要约通常都是采用投保单形式的，而投保单又是保险人事先印就的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，认为符合要求的，将予以接受；经签章后，即做出承保后，保险合同随之成立。
（2）保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。
一般来说，合同一经依法成立，即发生法律效力。
但是，也有许多保险合同约定，合同通常是在成立后的某一时间内生效，即此时合同才有法律效力，合同当事人才受合同条款的约束。
当然，投保人与保险人也可在保险合同中约定，合同一经成立即发生法律效力。
此时，保险合同成立即生效。
2．投保人有哪些义务?规定投保人负有“危险增加”的通知义务对保险公司而言有什么好处?答：（1）投保人的义务①缴纳保费的义务。
缴纳保险费是投保人最重要的义务。
投保人必须按照约定的时间、地点和方法缴纳保费。
根据险种的不同，投保人可以采取不同的方式来缴纳保费。
保险费通常以现金缴纳为原则，但经保险人同意，也可以票据或其他形式为之。
②通知义务。
投保人的通知义务主要有两个：一是保险事故“危险增加”的通知义务；二是保险事故发生的通知义务。
③避免损失扩大的义务。
保险学(第四版)第1章保险的风险基础
§1.1 风险概述
1.1.1 风险的含义
▪ 2.风险暴露（exposure） ▪ 风险暴露是指遭受损失的可能性。
▪ 3.风险事故（peril） ▪ 风险事故也称风险事件，是或然发生的、直接导
致损失发生的具体事件，是使风险因素、风险暴 露造成损失的可能性转化为现实的媒介。 ▪
§1.1 风险概述
1.1.1 风险的含义
1.1.4 风险的分类
5.按照承担风险的主体不同
1
个人与家庭风险主要是 指以个人与家庭作为承 担主体的风险；
2
团体风险主要是指以企业 或社会团体作为承担主体 的风险。
§1.2 风险管理
❖1.2.1 风险管理的含义和目标
▪ 风险管理是指经济单位通过对风险进行识别和衡量，采 用合理的经济和技术手段、方法对风险进行处理，以尽 可能小的成本去争取尽可能大的安全保障和经济利益的 行为。
§1.2 风险管理
❖1.2.3 风险处理方法 ❖1.风险控制 (risk control) ❖ ❖风险控制的具体方法主要包括风险规避、损失控制
、风险分散和风险抑制等。
§1.2 风险管理
❖ 1.2.3 风险处理方法
▪ 风险规避（risk avoidance）是有意识地避免某种特定风险的一种风险处 理方法。
“当我们冒险时，尽管我们无法预知结果如何， 但我们是把赌注压在自己做出的决定所产生的结 果上了。”
——彼得·L.伯恩 斯坦
“吉凶悔吝者，生乎动者也。” ——《周易·系辞》
风险
关键概念
纯粹风险 投机风险
风险管理
。
可保风险
§1.1 风险概述
1.1.1 风险的含义
▪ 风险——损失和损失程度的客观不确定性 ▪ 这种不确定性，包括损失发生与否以及发生时间、地点的不确定，
魏华林保险学（第4版）配套题库及答案
魏华林保险学（第4版）配套题库及答案⽬录第⼀部分 考研真题精选 ⼀、选择题 ⼆、判断题 三、名词解释 四、简答题 五、论述题 六、计算题 七、案例题第⼆部分 章节题库 第⼀章 风险与保险 第⼆章 保险的性质与功能 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险 第七章 责任保险 第⼋章 ⼈⾝保险 第九章 再保险 第⼗章 保险经营导论 第⼗⼀章 保险单设计 第⼗⼆章 保险精算 第⼗三章 保险基⾦及其运⽤ 第⼗四章 保险经营效益 第⼗五章 保险市场结构与运作 第⼗六章 保险市场营销 第⼗七章 保险经营风险及其防范 第⼗⼋章 保险监管理论概述 第⼗九章 保险监管制度 第⼆⼗章 保险监管内容 第⼆⼗⼀章 保险监管国际化内容简介本书是魏华林《保险学》（第4版）教材的配套题库，主要包括以下内容：第⼀部分为考研真题精选。
本部分精选了名校的考研真题，按照题型分类，并提供了详解。
通过本部分，可以熟悉考研真题的命题风格和难易程度。
第⼆部分为章节题库。
结合国内多所知名院校的考研真题和考查重点，根据该教材的章⽬进⾏编排，精选典型习题并提供详细答案解析，供考⽣强化练习。
⽬录第⼀部分 考研真题精选 ⼀、选择题 ⼆、判断题 三、名词解释 四、简答题 五、论述题 六、计算题 七、案例题第⼆部分 章节题库 第⼀章 风险与保险 第⼆章 保险的性质与功能 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险 第七章 责任保险 第⼋章 ⼈⾝保险 第九章 再保险 第⼗章 保险经营导论 第⼗⼀章 保险单设计 第⼗⼆章 保险精算 第⼗三章 保险基⾦及其运⽤ 第⼗四章 保险经营效益 第⼗五章 保险市场结构与运作 第⼗六章 保险市场营销 第⼗七章 保险经营风险及其防范 第⼗⼋章 保险监管理论概述 第⼗九章 保险监管制度 第⼆⼗章 保险监管内容 第⼆⼗⼀章 保险监管国际化内容简介本书是魏华林《保险学》（第4版）教材的配套题库，主要包括以下内容：第⼀部分为考研真题精选。
张洪涛《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(保险合同)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第四章保险合同4.1 复习笔记一、保险合同概述1．保险合同的概念保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议。
2．保险合同的特点（1）保险合同是有名合同有名合同是法律直接赋予某种合同以特定的名称，并以相应的法律制度调整的合同。
保险合同是法律直接赋予名称的合同，同时，又有《保险法》对保险合同进行特别的调整。
（2）保险合同是要式合同要式合同是指采用特定形式订立的合同。
《保险法》规定，保险合同应当以书面形式订立。
这种书面形式既可以详细记载双方当事人的权利义务，有利于合同的履行；又对保险合同的成立起到证明作用。
（3）保险合同是附和性合同附和性合同又称为格式合同，是指合同的条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。
保险合同的条款事先由保十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台险人拟定，经监管部门审批。
投保人购买保险，要么附和保险人的合同，即同意合同条款并购买该保险；要么拒绝购买该保险，一般没有修改合同内容的权力。
（4）保险合同是有偿合同有偿合同是指享有权利同时必须承担义务的合同。
订立保险合同是双方当事人有偿的法律行为。
一方要享有合同的权利，就必须对另一方付出一定的代价，这种相互报偿的关系，称为对价。
投保人与保险人的对价是相互的。
投保人的对价是支付保费，保险人的对价是承担某种危险，但这种对价并不意味着保险人对投保人付出对等的代价，即一定要给付保险金或赔偿损失。
只是当承保的危险发生时，才对投保人的实际损失承担补偿的义务。
这也正是保险合同的本质所在。
（5）保险合同是双务合同双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，同时也承担义务的合同。
保险合同的保险人享有收取保险费的权利，同时承担约定事故发生时给付保险金或补偿被保险人实际损失的义务；保险合同的投保人承担支付保险费义务的同时，被保险人在保险事故发生时依据保险合同享有请求保险人赔付保险金的权利。
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(保险精算)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十二章保险精算12.1 复习笔记一、保险精算概述1.保险精算的概念保险精算是运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
2.保险精算的基本任务在寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题；非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及对损失的控制作为它的研究重心。
保险精算的首要任务是保险费率的确定，但这并不是保险精算的全部。
伴随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。
在这方面要研究的问题包括投资收益的敏感性分析和投资组合分析、资产和负债的匹配等。
3.保险精算的基本原理保险精算最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数法则。
（1）收支相等原则收支相等原则就是使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的现金价值相等。
根据不同的需要，可分别采取三种不同的方式来计算：十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台①根据保险期间末期的保费收入的本利和(终值)与支付保险金的本利和(终值)保持平衡来计算；②根据保险合同成立时的保费收入的现值与支付保险金的现值相等来计算；③根据在其他某一时点的保费收入与支付保险金的“本利和”或“现值”相等来计算。
（2）大数法则大数法则是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
①切比雪夫大数法则这一法则的结论说明，在承保标的数量足够大时，被保险人所交纳的纯保险费与其所能获得赔款的期望值相等。
这个结论反过来，则说明保险人应如何收取纯保费。
②贝努利大数法则这一法则对于利用统计资料来估计损失概率是极其重要的。
当某个所需要求的概率不能通过等可能分析、理论概率分布近似估计等方法加以确定时，则可通过观察过去大量实验的结果而予以估计，即用比率代替概率。
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第一章风险与风险管理1.1 复习笔记一、风险概述 1．风险的本质（1）风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
①风险是一种客观存在的状态。
不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
②风险是与损失相关的一种状态。
③风险是损失的发生具有不确定性的状态。
（2）风险的组成要素①风险因素风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。
构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。
影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。
a．有形风险因素。
有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。
b．无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损的程度，它包括道德风险因素和行为风险因素两种：ⅰ．道德风险。
道德风险因素是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
ⅱ．行为风险。
行为风险是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。
②风险事故，又称风险事件，它是损失的直接原因。
③损失损失是指价值的消灭或减少。
本书所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失，因此，损失必须能够以一种便于计量的经济单位表示出来。
2．风险的分类（1）按照风险的损害对象来分类，风险可以分为人身风险、财产风险与责任风险①人身风险：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
②财产风险：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有（权）人遭受损失的不确定性状态。
③责任风险：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（2）按照风险的起源与影响来分类，风险分为基本风险与特定风险①基本风险：指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。
基本风险不仅仅影响一个群体或一个团体，而是影响到很大的一组人群,甚至整个人类社会。
②特定风险：指由特定的因素所引起的，通常是由某些个人或者某些家庭来承担损失的不确定性状态。
（3）按照风险所导致的后果来分类，风险分为纯粹风险与投机风险①纯粹风险：指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。
纯粹风险所导致的后果只有两种：或者损失，或者无损失。
它并无获利的可能性。
②投机风险：指那些既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性状态，它所导致的结果有三种可能性：损失、无变化、获利。
3．风险的度量风险的度量需要综合考虑损失发生的频率和损失严重性的大小。
这两个方面加在一起，就构成了对风险的度量。
（1）在损失的严重性相同的情况下，损失发生的频率就与风险的程度之间存在着一种正相关关系：损失发生的频率高，我们就说风险大；损失发生的频率低，我们就说风险小。
（2）在损失的不确定性相同的情况下，损失的严重性也是与风险的程度成正相关关系的：如果损失发生的严重程度高，我们就说风险大；损失发生的严重程度低，我们就说风险小。
二、风险决策风险决策，指在不确定性的状态下，决策者对多个行动方案进行比较和选择，最后确定最优行动方案的过程。
作为经济学的重要内容之一，风险决策理论的演进过程中出现的三种代表理论：早期的期望值理论，后来的期望效用理论，前景理论。
1．期望值理论一项决策的效果取决于两方面的因素：其一是决策者所选择的行动方案，也即决策变量；其二是决策者所面临的不确定性，也即风险的自然状态。
由于风险的自然状态由概率分布来量化，任何一个行动方案都会遇到一个以上的自然状态，这样我们将难以在某一个确定的自然状态下对不同行动方案进行直接比较。
因此，我们在选择最优行动方案的时候，需要考虑各项行动方案在不同自然状态下的综合结果，即要考虑各项行动方案结果的期望值。
期望损益准则就是以期望值为基础的风险决策准则，它是指我们在进行风险决策时，选择期望损失最小的行动方案作为最优方案，或者选择期望收益最大的行动方案作为最优方案。
2．期望效用理论期望值理论虽然考虑到了各行动方案期望损益的绝对数额，但是却忽视了决策者对各行动方案的主观价值判断。
于是，期望效用理论应运而生。
（1）圣彼得堡悖论及其解释①圣彼得堡悖论圣彼得堡悖论是一个概率期望值悖论，它来自于一种掷币游戏，即圣彼得堡游戏。
该游戏的玩法如下：假定掷出正面或者反面为成功，游戏者如果第一次投掷成功，得奖金2 元，游戏结束，如果不成功，则继续投掷。
游戏者如果第二次成功得奖金4 元，游戏结束，如果不成功就继续投掷……直到第n 次投掷成功，得奖金2n 元，游戏结束。
按照期望值理论，我们可以将每一个可能结果乘以该结果发生的概率，就可得到该游戏的期望收益，也即。
这就是说，参加该游戏的期望收益为“无穷大”。
然而，实际情况却是，现实生活中很少有人愿意花费很多钱参与这个游戏。
这是期望值理论所无法解释的，这就是著名的圣彼得堡悖论。
②圣彼得堡悖论的效用论解释1738 年，丹尼尔·伯努利从人们的主观感受——效用的角度出发，对这一问题进行了解释。
丹尼尔-伯努利认为在不确定性的情况下，人们不会去追求最大的期望货币值，而是会去追求最大的期望效用值。
他还发现，随着财富的增加，效用的增加速度是递减的。
如果一笔财富所带来的效用与财富之间存在着对数关系，那么，人们参加圣彼得堡游戏的期望效用为：。
这也就解释了为什么在现实生活中人们只愿意花很少的钱参与这一游戏。
（2）期望效用函数与风险态度①期望效用函数冯·诺依曼和摩根斯坦认为，如果某个随机变量X 以概率P i 取值x i=1，2…n，而某人在确定地得到x i 时的效用为u（x i），那么，该随机变量给他的效用便是U（X）=E（u（X））=P1u（x1）+P2u（x2）+…+P n u（x n）其中，E（u（X））表示关于随机变量X 的期望效用。
因此，U（X）称为期望效用函数，又叫做冯·诺依曼一摩根斯坦效用函数（VNM 效用函数）。
②风险态度根据效用函数的特征，人们的风险态度分为风险规避、风险中性和风险偏好三种情形。
a．对于风险规避者来说，其效用函数的特征为：u1（x）>0，u n（x）<0。
期望效用与期望信的效用之间的关系为．E（u（x））<u（E（x））．见图l-1．图1-1 风险规避者的效用曲线 b．对于风险偏好者来说，其效用函数的特征为：u1（x）>0，u n（x）>0。
期望效用与期望值的效用之间的关系为：．E（u（x））>u（E（x））。
见图1-2。
图1-2 风险偏好者的效用曲线 c．对于风险中性者来说，其效用函数的特征为 u1（x）>0，u n（x）=0。
觏望效用与期望值的效用之间的关系为：E（u（x））=u（E（x））。
见图1-3。
图1-3 风险中性者的效用曲线（3）期望效用准则期望效用准则是指决策者选择期望效用最大的行动方案为最优行动方案。
与期望损益准则相比，期望效用准则关注各行动方案的期望效用值，而不是期望损益值。
3．其他决策理论．（1）期望效用准则理论的不足：假设决策者为“理性人”，然而在现实生活中，决策者并非纯粹的理性人，决策者在实际决策过程中常常违背期望效用准则。
（2）前景理论①依据社会生活中的现实状态，强调从人们的行为心理特征出发，分析人们在风险决策过程中偏离理性的原因和本质。
②前景理论的主要结论有： a．决策者不仅关心财富本身的最终价值，而且更加关心财富相对于某个参照点的相对变化； b．大多数人在面I 临收益时是风险规避的，在面I 临损失时是风险偏好的； c．人们对损失和收益的敏感程度是不同的，损失时的痛苦感要大大超过收益时的快乐感。
③前景理论决策者的价值函数图：其中，坐标轴的原点为决策者的参照点，横轴表示决策所可能产生的实际结果，纵轴表示结果所带来的心理价值。
价值函数为s 形，它在损失部分是凸函数，在收益部分是凹函数，并且损失部分的曲线斜率要大于收益部分的曲线斜率。
见图1-4。
图1-4 前景理论中的价值函数三、风险管理 1．风险管理的概念风险管理是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法。
风险管理起源于美国。
进入20 世纪60 年代以后，企业的风险管理开始从单纯转嫁风险的保险管理转向以经营管理为中心的全面风险管理的方向。
2．风险管理的基本方法（1）风险回避是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。
回避这种对付风险的方法具有以下特点：①回避风险有时是可能的，但是不可行；②回避某一类风险，可能面临另一类风险；③回避风险可能造成利益受损，风险的回避是一种消极的风险处理手段。
（2）损失控制损失控制主要包括防损和减损两种方式。
①防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止风险的产生。
防损的目的在于努力减少发生损失的可能性；②减损则是为了尽量减轻损失的程度，以便使其与人类活动和经济承受能力相适应。
（3）损失融资损失融资主要包括风险自留、风险转移两种方式。
在风险转移方式中，又包括公司组织、合同安排、套期保值及其他合约化风险转移手段以及保险，其中最重要的风险转移方式是保险。
①风险自留风险自留即由企业或个人自己来承担风险。
人们自留某些风险往往出于三种不同的情况。
a．人们对风险的严重性估计不足。
认为自己不大可能会遭受这些风险所造成的损失。
b．人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。
这些风险可能造成的损失在经济上是微不足道的。
c．在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。
这是因为由自己采取相应的措施来承担风险比购买保险更经济和合算。
自留风险的可行程度取决于损失预测的准确性和补偿损失的适当安排。
自保的优点是可以节省开支，运用保费收入进行投资的收益全部都归企业支配使用。
由于风险自担、收益自留，自保企业还会积极主动地对企业的风险进行控制，使风险降至最低水平。
它的缺点是，保险技术和分散风险的能力不如专业保险公司。
因此，一旦发生巨灾，其后果将是非常严重的。
②风险转移风险转移即通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
较为常见的风险转移方式有以下几种： a．公司组织。
在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。
企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。
可见，公司是转移风险的一种形式，这种形式不会阻止损失的发生，但它将风险从股东个人那里转移到了公司。
b．合同安排。
合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。
c．委托保管。
委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。
这种安排通常规定，受托人只对因自己的过失而造成的财产损失向委托人负赔偿责任。