安徽省农村信用社竞争力研究
安徽省农村信用社竞争力研究
随着中国农村经济的发展,农村金融领域也迅猛发展起来,作为农村金融主力军的农村信用社发挥着越来越重要的作用。
由于人民生活水平的提高,也使得对农村金融产品和服务的要求越来越多样化与个性化,加上我国对“三农”问题的重视与支持,一些新型金融机构入驻县域区域,如村镇银行、邮储银行、小额信贷公司等,随着经济格局和金融行业竞争机制的变化,农村信用社面临着更多的机遇和更大的挑战。
本文共分为六个章节。
第一章导论,主要包括研究背景,意义等。
第二章为农村信用社竞争力的相关理论,主要介绍了农村信用社的概述、竞争力的理论和农村信用社竞争力的概念并系统地梳理国内外关于竞争力、农村信用社竞争力及相应的研究成果,为下一步的分析论述提供理论支撑。
第三章安徽省农村信用社发展历程及竞争力分析,从历史发展角度阐述问题及历史遗留问题,安徽农村信用社的发展现状、竞争环境分析,具体介绍安徽省农村信用社价值链,基于价值链分析法的安徽省农村信用社的指标体系在安徽农村信用社竞争力问题上的应用。
第四章安徽省农村信用社存在的问题。
通过上一章节提到的价值链上的四个方面人力资源、产品服务、风险管理、企业文化与中国农业发展银行安徽分行、中国农业银行安徽分行、中国邮政储蓄银行安徽分行进行比较分析和自身发展的过程分析挖掘安徽省农村信用社不足的地方。
第五章安徽省农村信用社竞争力提升对策。
本文从人力资源、产品服务创新、风险管理和企业文化四个方面几乎全面提出了安徽省农村信用社的提升策略。
第六章是结论以及对未来的展望。
本文可能创新的部分：第一,在研究视角和方法上,采用了历史演化的方法研究对安徽省农村信用社发展历程进行了深入研究；第二,从价值链竞争力理论出发,构建了符合安徽省农村信用社竞争力模型；第三,以安徽省农村信用社与其他各金融机构为例,进行了深入的比较研究；第四,本文的研究对其他省农村信用社的发展具有一定的借鉴意义,同时一定程度上补充了区域经济发展的理论研究。
新时期农村信用社竞争能力分析
新时期农村信用社竞争能力分析作者：李志刚(河南省联社副主任)摘要：随着新时期农村金融竞争格局的形成,农村信用社只有提高员工素质，改进工作作风，提升服务水平，强化企业文化建设，加强风险控制，加快创新步伐，才能提高市场竞争力，赢得对农村金融基础资源竞争的主动权，推动信用社又好又快发展。
关键词：农村信用社；竞争力；农村金融市场为支持“三农”发展，推进社会主义新农村建设，全国金融工作会议提出健全农村金融组织体系，充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织，这就使在服务“三农”中曾经占有绝对优势的农村信用社面临前所未有的竞争压力。
农村信用社如何提高竞争力已成为新时期迫切需要解决的重要问题。
一、新时期农村金融竞争格局的形成我国是一个农业大国。
随着“三农”的发展和社会主义新农村建设的全面推进，农村发展资金需求供给不足的矛盾日益凸现，据专家预测，到2020年，新农村建设需要投入资金15-20万亿元。
为化解资金需求矛盾，国家提出了构建包括合作金融、国有银行、政策性银行、民间资本和国外资本等在内的农村金融体制框架，通过竞争机制，整合农村金融资源。
这样，维持多年的一社支持“三农”的局面将被打破，新的农村金融竞争格局逐步形成.（一）农业银行经营战略的回归在金融改革的形势下，农业银行把经营策略定位在“面向…三农‟、商业运作”上，提出要解决好服务“三农”与商业运行之间的矛盾必须将服务“三农”与提升农行市场价值统一起来，重点支持县域有效金融需求；将服务“三农”与提高农行核心竞争力统一起来，着力打造差异化竞争优势；将服务“三农”与推动农行组织、机制和流程创新结合起来，积极探索因地制宜、灵活高效、有效衔接的城乡双层经营体系。
为此，农业银行为“三农”提供金融服务的范围涉及了农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资扶贫的方方面面。
安徽省农业信贷机构经营绩效分析
民 来 说 ， 路 的 修 护 不 但 有 利 于 农 业 生 产 ， 更 方 便 日常 生 活 ， 村 也 因 此 ． 民 的 投 入 意 愿 比 较 高 ： 村 干 部 组 织 修 护 村 路 和 农 田 水 利 村 而 更 是 较 容 易 出 政 绩 的 主 要 内 容 ， 上 组 织 动 员 广 村 民 筹 资 筹 劳 也 加 相 对容 易 ， 因此 ， 对 于 农 业 生 产 指 导 和 非 农 经 济 来 说 ， 干 部 更 相 村 倾 向 于 对 农 村 经 济 发 展 环 境 中生 产 性 基 础 设 施 的 投 入 。 而 值 得 然 注 意 的 是 ， 干 部 们 在 组 织 农 村 工 作 的 资 金 投 入 中 ， 于 农 业 生 村 对
（ ） 究对象 一 研 本 文 以 安 徽 省 农 业 信 贷 机 构 为 研 究 对 象 ． 取 ３家 具 有 代 表 选
性 的农 村 商 业 银 行 和 ２家 农 村 合 作 银 行 ，共 计 ５家 农 业 信 贷 机
构 。 由 于 中 国农 业 银 行 逐 渐 退 出农 村 金 融 市 场 、 业 发 展 银 行 不 农
持 续 发 展 。 文 主 要 从 财 务 指 标 的 角 度 来衡 量 安 徽 省 农 业 信 贷 机 本 构 的 内部 经 营 效 率 ． 而探 讨 对 安 徽 省 农 业 信 贷 机 构 来说 哪 些 财 进
Ｈ县农 村 合作 银行 、 Ｔ市农 村 合作 银行 、 Ｂ市区信 用联 社
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直 接 对 农 户 发 放 贷 款 、 国 邮 政 储 蓄 银 行 尚 未 占据 较 大 份 额 的 农 中
提高农村信用社市场竞争力的思考
提高农村信用社市场竞争力的思考农村信用社成立于1951年，经过半个多世纪的发展，现已成为我国金融体系中不可缺少的重要组成部分。
多年来，农村信用社一直担负着繁重的支农任务，为我国农村经济发展和农民脱贫奔小康作出了贡献。
但由于多种原因，自身却没有得到很好的发展，在激烈的市场竞争中始终处于劣势，被称为银行业中的“弱势群体”。
如何提高农村信用社的市场竞争力，已经成为农村信用社能否实现可持续发展的关键。
一、农村信用社市场竞争力偏弱的主要原因(一 )设立的先天不足。
农村信用社的设立与其他银行相比存在先天不足的因素。
它是在当时大办“三社”的形势下产生的，前身为设在各村供销社内部的信用部，是供销社的组成部分，主要是组织与调剂当地农民之间的资金余缺，帮助农民解决生产生活困难，属于信用互助组织，后由小到大逐步发展为信用社、县联社、市联社、省联社，但是时至今日仍没有负责管理农村合作金融机构的全国性组织，经营上没有形成全国“一盘棋”，基本上是“各自为战”，难以形成合力。
(二 )管理体制不顺畅，主管部门不明确。
农村信用社自成立开始，就在不断改革中成长，在深化农村信用社改革之前，其管理体制改革大体经过四个阶段：1951至1958年，1958至 1979年，1979至 1996年和1996至2003年。
这四个不同管理阶段虽有变化，实际上都是由国家金融机构管理，事实证明，农村信用社点多面广，国家金融机构人力、手段有限，鞭长莫及，根本难以真正管好信用社。
主管部门多次易主，“一人一个打法”，使农村信用社的自主经营受到了严重干扰，自我发展受到了严重阻碍，市场竞争力更无从谈起。
(三 )农村金融市场竞争不充分。
长期以来，我国农村金融市场竞争很不充分。
一是农村金融服务出现空白点。
据权威部门统计，目前，我国有“零金融机构乡镇”数2868个，只有1家金融机构的乡镇有8901个。
二是设在农村地区的金融机构不齐全。
农村金融市场只有农村信用社、邮政储蓄两类机构。
目前农村信用社面临的形势及对策探讨
目前农村信用社面临的形势及对策探讨党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村，要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持。
农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融，金融反作用于经济，两者存在着互动关系，新农村建设同样需要金融的大力推动。
随着我国市场经济体制的建设与农村金融体制改革的深化，农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面，作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任，是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；另一方面，面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求，农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。
在这种形势下，农信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重要问题。
新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向。
建设社会主义新农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”。
这其中包括了生活设施、社会事业、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。
由此可见，建设社会主义新农村，需要大量的资金投入，除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门（特别是农村金融机构——农信社）和社会资金的支持。
事实证明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用，在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视。
其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局，必将为农信社提供更加广阔的发展空间。
有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司了解到，投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用，确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为，逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务规范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。
中国农村信用社发展的现状及问题研究
中国农村信用社发展的现状及问题研究中国农村信用社是以支持农村经济发展、服务农村金融为宗旨的社会组织，它的出现为农村经济的发展提供了有力的支撑。
然而，随着时代的变化和经济的快速发展，中国农村信用社面临着许多问题。
本文将针对中国农村信用社的现状及问题进行探讨。
一、发展现状中国农村信用社是农村金融体系中非常重要的组成部分，它的发展与农村经济的发展息息相关。
目前，中国农村信用社的总资产规模已经达到了十万亿元，业务领域越来越广泛，服务对象也逐渐多元化。
由于中国农村信用社的发展取得了显著的成果，得到了各方的认可。
二、存在问题然而，中国农村信用社的发展现状也面临着不少问题。
具体来说，主要有以下几个方面：（一）资金缺口说到农村金融，首先要考虑的就是资金。
由于农村经济的发展相对滞后，很多农村地区还存在着资金缺口的问题。
加之国家金融政策的调控，与之相关的农村信用社的资金也会受到一定程度的影响。
因此，如何解决资金缺口的问题，是中国农村信用社需要面对的一个难题。
（二）服务质量虽然中国农村信用社的业务范围越来越广泛，但在实际服务方面，仍存在一些不足。
部分农村信用社的营销模式单一，服务质量不高，无法满足农村居民和企业的需求。
（三）信息化程度低与城市信用社相比，中国农村信用社的信息化程度还有待提高。
农村地区的落后设施、基础设施不完善等问题，制约着农村信用社的信息化建设。
信息化的不足，影响了农村信用社的业务开展和效率提升。
（四）社员自管能力差中国农村信用社成立的初衷是为了支持农村经济发展，所以社员普遍是农村居民和企业。
但许多农村居民和企业并没有具备自我管理的能力，这也加大了中国农村信用社管理的难度和成本。
三、如何解决问题要想解决中国农村信用社现存的问题，需要采取一系列措施：（一）加大政策支持力度政策上的支持是中国农村信用社发展所必要的。
政府可以加大对农村信用社的财政资金支持力度，增加贷款额度和信贷额度等，从而缓解信用社的资金缺口问题。
关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索
摘要根据国务院深化农村信用社改革试点方案，农信社将移交给省级人民政府管理，构建新的管理体制，农信社又迎来新的机遇和挑战。
本文从农信社的现状入手，深入剖析当前农信社在竞争环境、信贷环境、管理环境等方面的现状与问题，最后对农信社的管理体制、机构设置、法人体制等问题提出对策和建议。
关键词：农村信用社体制改革经营管理发展对策关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索自1996年与农业银行“脱钩”以来，农村信用社逐步走上自主经营、自负盈亏、自我发展的道路，各项业务得到了快速发展,经济实力不断增强，经济效益不断提高。
2004年，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》，农信社将移交给省级人民政府管理，并按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的要求，构建新的管理体制。
农信社又迎来了新的发展机遇，同时又面临着严峻的考验。
农信社如何在激烈的竞争中占据一席之地，求得生存和发展空间，有必要对农信社的现状、存在问题及发展对策作一番思考和探索。
一、农村信用社的现状（一）农村信用社的现状及体制改革的着力点1、领导管理体制问题。
依靠农信社自身或县（市）联社的民主管理去解决农信社的自律、自控问题是不现实的，也无法避免存在了几十年积淀的风险。
因此，为农信社建立一个健全、有力的领导管理体制就显得尤为重要。
2、农信社的潜在风险问题。
众所周知，农信社的历史包袱十分沉重。
以普宁农信社为例，根据统计，2004年末，普宁农信社账面不良贷款余额高达74686万元，占比为29％，其中两呆贷款73919万元，占比28.7 %。
而从全国农信社范围看，不良资产占比高，亏损严重是全国农信社的普遍性问题，有的已经到了难以为继的地步。
不对这些历史上形成的风险进行恰当处置，选择一个妥善的解决办法，农信社体制改革将很难取得成功。
3、农信社的经营目标问题。
农信社的经营目标近几年来都没有一个统一的、明确的表述，搞合作制规范时强调主要为入股社员服务；作为政策工具又要求为农业、农民和农村经济服务；作为具有法人资格的金融企业，又必须努力完成上级行业管理组织的各项经营指标。
农村信用社发展问题研究
农村信用社发展问题研究【摘要】农村信用社在中国农村金融体系中起着重要作用，但在发展过程中也面临着诸多问题。
本文从组织结构、风险管理、服务内容和发展模式等方面进行研究，探讨农村信用社的发展问题。
通过分析发现，农村信用社存在着组织结构不合理、风险管理不到位、服务内容单一、发展模式单一等问题。
文章提出了农村信用社发展问题研究的启示和未来研究方向，希望能为农村信用社的健康发展提供参考和指导。
通过本文的研究，可以为农村信用社的未来发展提供有益借鉴。
【关键词】农村信用社、发展问题、组织结构、风险管理、服务内容、发展模式、启示、未来研究方向1. 引言1.1 研究背景农村信用社作为农村金融体系的重要组成部分，其发展与农村经济社会的发展密切相关。
随着农村经济的不断发展和金融市场的不断完善，农村信用社在服务农村居民、支持农村产业发展等方面发挥着重要作用。
随着金融市场竞争的加剧和金融监管政策的不断升级，农村信用社也面临着一系列发展问题。
农村信用社在发展过程中存在信贷政策不清晰、资金来源单一、风险管理不足等问题，导致其在服务农村经济发展中存在一定困难。
农村信用社的组织结构存在较为僵化、人员素质不高等问题，影响了其机构运作效率和服务质量。
农村信用社在面对金融市场变化和不断更新的金融产品时，风险管理能力相对薄弱，容易受到市场波动的影响。
农村信用社的服务内容和方式也需要进行深入研究和调整，以更好地适应农村居民的金融需求和发展需求。
对农村信用社发展问题进行研究，有助于不断完善农村金融服务体系，提高农村信用社的服务水平和市场竞争力，为农村经济社会发展提供更好的金融支持和保障。
1.2 研究意义农村信用社是中国农村金融机构中的重要组成部分，承担着服务农户、支持农业生产和发展农村经济的重要职责。
随着中国农村改革和发展的深入推进，农村信用社在金融支持、风险管理、服务内容等方面面临着一系列的问题和挑战。
对农村信用社发展问题进行研究具有重要的意义。
提升城区农村信用社市场竞争力的路径选择
提升城区农村信用社市场竞争力的路径选择摘要：城区作为现代经济发展的重要引擎，是各银行业务经营的竞争焦点、增长潜力的主要支柱和价值创造的重要源泉。
本文拟通过对城区农村信用社的问题分析，探索在当前形势下提升农村信用社城区市场竞争力的路径选择。
关键词：城区农村信用社；市场竞争力；路径选择农村信用社经过60年的发展，在金融服务领域形成了一定的规模，特别是在农村金融服务领域以及支持“三农”方面取得了明显的成效，但随着农村城市化进程的推进，农村信用社特别是城区农村信用社的发展需要及时转变经营模式，以适应经济多元化格局对金融服务的需求。
本文就城区农村信用社如何在新形势下提升市场竞争力提出一些自己的观点。
一、地处城区的农村信用社面临的问题农村信用社在农村具有坚实的基础，但地处城区的农村信用社由于区位与定位的原因，存在以下问题：（一）市场定位模糊，使其经营处于两难的境地如果农村信用社市场定位仅限于“三农”，则业务拓展就会受到限制，原有优势无法体现；如果在经营模式上采取全面出击的策略，顺应城区内经济活跃的工商户和私营企业丰富的资金需求，拓展信贷业务，又会出现偏离服务方向、贷款额度大、风险集中的现象，削弱了城区农村信用社的总体抗风险能力和发展后劲。
（二）业务品种开发不足，服务创新落后，无法适应市场的竞争在农村城市化进程中，该区域的市场经济体迫切要求农村信用社在金融工具和金融产品等方面进行改革和创新。
而城区农村信用社由于自身技术、人才、体制等方面原因，业务品种开发滞后，创新步伐缓慢，服务手段也没有得到及时改进，如网上银行业务起步较迟、信贷业务品种较单一、理财产品进程较缓等等，致使城区农村信用社相对于其他商业银行缺乏竞争力，导致客户群体的流失，制约了业务发展。
（三）同业竞争白热化，原有优势不断丧失农村信用社营业网络广布，营业网点贴近社区和居民，与当地居民有着独特的人缘、地缘关系，但这些城区信用社一直引以为豪的优势，随着激烈的金融竞争正在逐渐丧失。
对安徽省农村信用社改革试点的思考
关键 词 农村 信 用社 ； 革试 点 ； 议 ； 徽 改 建 安 中 图 分 类 号 Ｆ ３ 、５ ８ ２３ 文 献 标 识 码 Ａ 文 章 编 号 １ ０ —５ ３ （ ０ ８ ｌ — ３ ９ ０ ０ ７ ７ ９ ２ ０ ）８ ０ ０ — ２
１ 改 革试 点 阶段 性成效
全面 启 动 综 合 业 务 系 统 开 发建 设 ， 实 现 在 省 内 全 面 并
组建 成 立 安徽 省农 村 信 用社 联 社 ， 省政 府 领 导 下 ， 在 对 全 省 农 村信 用 社 进 行 管理 、 指导 、 调 和 服 务 ， 全 省 农 村 协 为 信 用社 改革 试点 的稳 步 推进 起 到重 要 的保 障作 用 。
１２ 产 权 制 度 和 组 织 形 式 改 革 ．
开通 ， 各农 村 信 用社 彻 底摆 脱 结 算难 的困境 。 电子信 息 化水
安 徽 省 是全 国第 ２批 深化 农 村 信 用社 改 革 试 点地 区 ，
省 农 村 几 安
信 用 社 根据 本 省 经 济 发 展水 平 和 经 济 结 构 状 况 ， 以及 农 村 经 济发 展对 资 金 的需 求 ， 实施 了 一系 列改 革 措 施 ， 革 试 点 改
极进 展 。 １４ 人 力 资 源 管 理 ．
全 面 推 行 员工 劳 动 合 同制 ； 部 选 拔 逐 步 引 入 竞 争 机 干 制； 实施 绩 效 工 资 制 ； 坚持 公 开 、 等 、 争 、 优 原 则 招 录 平 竞 择 新 员工 ； 大 培 训 员工 力度 ， 加 使农 村 信 用社 的激励 与 约 束 机 制初 步形成 。 提高 人 员 的整 体 素 质和 工作 积 极性 ， 传 统人 使 事管 理开 始 向现 代人 力资源 管 理 转换 。
基于SWOT分析的农信社竞争力考量
一
、
Ｓ Ｔ战略分析法 、麦克尔 ・ ＷＯ 波特钻石模型理 论
约 占总 人 口的 ７ ，农 村 约 占全 国城 镇 村居 民点 面积 的 Ｏ ８ １ 。同时农信社 采取 “ ６． ％ 依托农村 ，拓展城市 ”的战略 ，
（ ）Ｓ Ｏ 一 Ｗ Ｔ战 略 分 析 法 ＳＯ Ｗ Ｔ战 略分 析 法 是一 种 常 见 的 战 略 分 析 方 法 ，它 主 要
张洪刚 王 家传
（ 农业 大学经济 管理学 院 ，山东 泰安 ２ １１ ） 山东 ７０ ８
一 一 一 ● 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 － 一 一 一 一 一 Ｔ 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 Ｔ 一 一 一 一 一 一 一 ＿ ● 一 － 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 ● 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一 一
信 用 社 办 成 自己 的 银 行 ，固定 大 批 社 员 客 户 ，形 成 自 己 的
核心客户群。
包 括 内 部 优 势 分 析 （Ｓ ｅ ｇ ｈ ）、 内 部 劣 势 分 析 ｔ ｎｔＳ ｒ （ ｅ ｎ ｓ ｅ ） Ｗ ａ ｅ ｓ ｓ 、外部机会分析 （ ｐ ｏ ｔ ｎ ｔ ｓ 和外部 ｋ Ｏ ｐ ｒｕ １ １ ） ｅ 威 胁分析 （ ｈ ｅ ｔ ）这 四 个 方 面 。 Ｓ Ｏ Ｔ ｒａ Ｓ Ｗ Ｔ分 析 法 在 企 业 战
（ １ ＩＯｌ ．ｄｅ ｅｒｌ ａｒ Ｓ ０ ａ ａ ｄＶ ｎｔａ ｅ）。 Ｄ Ｔ ｄ ａ Ｉｒ ｔ ｒ１ｌ ｔ ｆｒ ｔ１ ｒ ］ａ ａ ｌｒ ｌ ｌ ０ｌ ｇ
天 。农 民的存贷 款需求对 农村信 用社是 一个很有 力 的强 心 剂 。能 给农信 社 的发展 带来生 机和 活力 。 （ ）制 度性需 ２ 求 。从效率 的角度看 ，与股份制 的商业 金融机 构相 比 ，合