责任保险中保险利益的变动对保险合同效力的影响
责任保险中保险利益的变动对保险合同效力的影响
西南财经大学保险学院 玉如
发布时间:2010-07-27
保险利益原则是保险合同四大基本原则之一，是保险合同生效的条件，也是维持合同效力的条件。在财产保险中，保险利益通常体现为：(1)财产所有人或经营管理人对所占有财产的经济利益；(2)对某项财产有直接利害关系的人所具有的利益，如抵押权人、保管人、承运人等；(3)基于现有利益而产生的期待利益，如房屋的租金收入、企业的预期利润；(4)基于现有利益而期待某项责任不发生的利益。其中第四种即为保险利益中的责任利益。本文着重从责任利益方面着手研究保险利益对保险合同效力产生的影响。
一、责任利益的含义及特点
(一)责任利益的含义
责任利益是指投保人或被保险人对具有利害关系的财产损失或人身伤害依法负有的法律责任。也就是投保人或被保险人因违约、侵权行为、意外事件或其他外来原因而造成财产损毁或人身伤害，对此应负的民事赔偿责任。
(二)责任利益的特点
根据以上对责任利益下的定义，可以基本上归纳出责任利益的特点：责任利益是一种消极的保险利益；责任利益具有强烈的法律性特征；责任利益具有潜在性及量上的不确定性。
1.责任利益是一种消极的保险利益，也称为消极利益。消极利益是与积极利益相对应的。积极利益是指投保人或被保险人对标的享有的利益，此种利益可能因意外事故发生而受损，一般的家财险、企财险的保险利益均属积极利益。消极利益则指投保人或被保险人在危险事故发生时，对于他人可能必须负赔偿责任而损失的利益。危险事故一旦发生，责任保险的被保险人并不直接经历财产损毁或人身伤害，危险事故直接作用于第三者，而被保险人对第三人遭受的损害负有赔偿责任。仅当第三人向被保险人提出赔偿请求，被保险人的财务状况才受到威胁。积极保险利益和消极保险利益的差别集中体现为，财产所有人因为保险标的安全，仍能占有使用保险财产而受益，责任承担人却会因拥有保险标的(赔偿责任)而受损。
2.责任利益具有强烈的法律性特征。责任利益通常存在于责任保险中，而责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规，其发展状况很大程度上取决于一国法律体系的完备程度，法律性贯穿于责任保险的全过程。首先，投保人可能存在的民事责任必须有法律明文规定。在我国，《民法通则》规定有一般的民事责任，《工业产品质量责任条例》、《食品卫生法》等确定了产品责任，汽车第三者责任有《道路交通事故处理办法》，雇主责任有劳工法规和《劳动合同法》，而《医疗事故处理办法》、《中华人民国注册会计师条例》、《建筑工程勘察设计合同条例》等则规定了相关的职业责任。其次，赔偿责任的确定要经过一定的法律程序，由利益受损的第三者提出赔偿请求，再由仲裁机关裁定或判决责任的归属及责任大小。再次，保险人最终支付的保险金要以法院裁定的被保险人承担的经济责任为依据，而不能像一般财产保险合同仅根据保险金额、受损程度、保险责任等由保险人自行决定赔偿与否及赔偿多少。
3.责任利益具有潜在性及量上的不确定性。投保人就有关的责任利益与保险人签订保险合同时，责任并没有发生，而是处于一种潜在发生的状态。与此同时，投保人或被保险人将来要承担的责任会导致的赔偿金数额也没有固定的价值依据，所以无法在量上确定投保人的保险利益，也无法在保单上确定保险金额。实践中，责任保险单以载明保险人承担赔偿责任的最高限额来代替保险金额，一旦发生责任索赔，保险人在这一事先规定的赔偿限额赔偿。赔偿限额的依据则是被保险人可能面临的损失规模大小及其缴付保费的能力。
二、责任利益的容
责任利益是责任保险中的保险标的上的保险利益。责任保险标的为投保人潜在的对第三人的民事损害赔偿责任，其保险利益的容相应体现在不同的民事责任上，包括过失责任、无过失责任、合同约定的责任以及替代责任。
1.过失责任。《民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。”因此，投保人对自身的过失责任享有保险利益。过失是最常见的侵权行为。过失责任风险因为具有意外性及偶然性而成为可保风险。过失责任的法律要件是侵权损害事实的存在；行为人有过失；行为人的过失行为必须为损害发生的直接原因，而过失责任成为责任保险事故还需经受害人提出赔偿请求。
2.无过失责任。无过失责任原则是民事法律中对一些特殊侵权行为所规定的责任原则。在特定情况下，致人损害的一方即使没有过错也要承担赔偿责任。例如《民法通则》规定：产品质量不合格致人损害的民事责任，从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的民事责任，污染环境致人损害的民事责任均适用于无过失责任原则。相对应的，有这些潜在责任存在的企业经营者或工作人员则具有保险利益。判定无过失责任对第三者造成的身体伤害及财产损毁，并非以“意外”为基础，而以“事件”为基础。
3.合同约定的责任。责任保险一般不承保被保险人的合同责任，但经过特别约定，保险人也可承保。因此合同责任可作为责任保险标的之一。《民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人违反合同或不履行其他义务的，应当承担民事责任。”《经济合同法》也有对违反合同义务承担责任的相关规定，如运输合同中约定由于承运人原因引起的货物短缺、毁损、误期均由承运人负责承担；建筑工程合同对工程的数量、质量及完工时间有约定，如果承保人未按时、按质、按量交付工程，则要对出包人的损失进行赔偿。承运人、承包人对合同约定的责任享有保险利益。合同约定责任时通常也约定了赔偿金的数额，通常为合同标的金额的一定比例。在这种情况下，投保人的保险利益可以有确定的金额。但对合同责任的承保实践中容易引发道德风险，保险人应特别谨慎。
4.他人的归咎责任——替代责任。前三项所述的民事责任均为被保险人自身行为所引起，不论过失或无过失。责任保险标的中还有一类特殊的责任，即由非自身行为引起，而由与自身有一定联系的他人行为造成，并为他人承担替代责任。这类责任是由于商务关系或其他存在于过失行为者与承担责任者之间的特殊关系引起的。这种关系使后者对前者的行为给予一定程度的控制，因而后者要对前者的不当或过失行为负责，因而产生了替代责任方面的保险利益。
替代责任表现为：(1)源于代理人或雇员活动的责任。代理关系中，代理人行为的法律效果直接归属于被代理人，代理人在授权围过失行为的责任承担者为被代理人。(2)合伙人对任何一个共同合伙人在经营公司业务时的侵权行为负连带责任。(3)合同约定的替代责任，如销售合同约定，制造商承担产品责任而非批发商或零售商。(4)法律规定的替代责任。
三、责任利益的变动对保险合同效力的影响
责任利益通常是指责任保险中的保险利益，因此，研究责任利益的变动对保险合同效力的影响，也就是研究责任保险中保险利益的变动对责任保险合同效力的影响。鉴于责任保险的种类繁多，笔者将以机动车辆保险第三者责任险和产品责任保险为例来进行具体说明。
(一)机动车辆保险第三者责任险
机动车辆保险第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，由保险人负责赔偿。
通过第三者责任险的定义，我们可以看出，机动车辆第三者责任险的保险利益即为被保险人及被保险人允许的合格驾驶员对第三者可能依法负有的赔偿责任。因此，导致责任利益变动的外部原因大致包括，机动车辆所有权的变动导致被保险人的变动，以及被保险人变更其所允许的合格驾驶员这两种情况。
保险车辆的转卖、转让及赠送他人等行为的发生会导致保险车辆所有权的变动，从而引起被保险人的变动，以致于责任利益发生变动。对于这种情况《中国保险监督管理委员会关于印发和的通知》第二十三条规定：“在保险合同有效期，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”因此，笔者认为，由于保险车辆转卖、转让、赠送他人而导致的相关责任利益发生的变动，必须要经过保险人的同意才能保证保险合同的效力，否则，在保险事故发生时，保险合同无效，保险人对被保险人的损失不承担赔偿责任。
机动车辆保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担保险责任，而且凡是被保险人允许的合格驾驶员使用车辆时，也视为其对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担赔偿责任。因此，当被保险人所允许的驾驶员发生改变时，也会改变相应的责任利益。
被保险人允许的驾驶员包括被保险人的配偶及其直系亲属、被保险人的雇员、承租人、借用人等。按照相关保险条款的规定，保险人承担保险责任必须具备的首要条件就是：被保险人或其允许的合格驾驶员实施致害行为。也就是说，当某人在使用保险车辆发生保险事故时，如果此人不是被保险人或者被保险人允许的合格的驾驶员，那么保险人不履行相应的保险责任。对此，虽然我国的相关法律法规没有做出明确的规定，但笔者认为，如果被保险人允许的驾驶员发生变更时，被保险人应该及时通知保险人并申请办理批改，否则，保险合同无效。
(二)产品责任保险
产品责任保险是指以产品的制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任为标的的责任保险。
根据我国有关法律的规定，有七类主体可以成为产品质量责任的赔偿主体，即对产品责任保险具有保险利益。在这七类主体中，和产品存在直接关系的包括产品的生产者，产品的销售者以及服务者。其中服务者提供的是无形的产品。而本文着重研究产品生产者对所生产产品具有的责任利益的变动对保险合同效力产生的影响。
如果产品生产者生产出产品后由自己进行最终销售，依存在产品上的有关责任利益就没有发生转移。如果产品生产者将生产好的产品先是销售给专门的销售商，那么，与产品相联系的责任利益的围会随着产品所有权的转移而变大，也就是说此时的销售商对这批产品也具有责任利益。因此，当产品的生产者与产品的销售者同时具有责任利益，如果产品的生产者和销售者就同一批产品进行投保，这两份保险合同应当同时有效。
这种情况在《产品责任保险合同》中以重复保险的情况进行了列明：“本保障单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，本公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”当在保险合同有效期发生保险事故时，如果能确定是产品生产者的责任还是销售者的责任，那么不具有责任的那一方则因为缺少保险责任而使得相应的保险合同因为终止而处于无效状态。但如果不能确定是那一方的责任，则按照比例来进行分摊赔偿。
在实践中，生产者可以在申请产品责任保险时，经保险公司同意，将与产品责任风险相关各方，如批发商、零售商、广告经营者等一起列为被保险人，并且可以约定彼此不相互追究责任，以减少事故发生后纠纷处理上的麻烦。
责任利益是责任保险合同中的保险利益，是责任保险合同生效的前提条件。但是，由于责任利益的特殊性，使得责任利益在确定的过程中具有一定的难度，从而加大了对保险合同效力进行确定的难度，而相关的法律法规也没有在这些方面进行明确的规定，这就使得现实生活中由于责任利益归属不明晰而导致的纠纷越来越多。因此，笔者认为，责任利益的变动，对保险合同的效力产生的影响，应当在有关的法律法规中得到更多的体现。
山东高院民二庭：关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答
关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答
一、一般规定
1、保险人已作出承保的意思表示，但是投保人未依约交付保险费，是否影响保险人承担保险责任？
答：如果无特别约定或者无效情形，自保险人以书面或者其他形式作出承保的意思表示开始，保险合同成立并生效。保险人以投保人未交付或者未足额交付保险费为由主张不承担保险责任的，人民法院不予支持。保险合同约定不按时足额支付保险费，保险人有权解除合同且不予赔偿或者支付保险金的，保险人主张解除保险合同，人民法院应予支持，但应同时判决退还已经收取的保险费。如果保险人未行使合同解除权，对于保险合同解除前发生的保险事故，被保险人或者受益人主张保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院应予支持，但是应当扣减应收取的保险费。保险合同约定未支付保险费，保险人不承担保险责任的，保险事故发生后，如果保险合同不存在无效情形，被保险人或者受益人主张保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。保险合同约定未足额支付保险费，按照保险事故发生前保险人实际收取的保险费与投保人应当交付的保险费的比例承担保险责任的，保险事故发生后，保险人主张按照比例承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。
2、被保险人应否承担如实告知义务
答：根据保险法第十六条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定，投保人为如实告知义务的履行主体。保险人对被保险人的询问不能视为对投保人的询问。但是，如果保险人就相关事项同时向投保人和被保险人进行询问，投保人或者被保险人只要有一人如实告知，则应视为投保人就该事项的告知义务已经履行。
3、保险代理人代投保人填写如实告知事项，能否认定投保人履行了如实告知义务？
答：保险代理人是指根据保险人的委托授权，代理经营保险业务，并收取代理费用的人。保险代理人在保险人授权的范围内以保险人名义进行的业务活动，其民事行为后果应当由保险人承担。保险代理人代为填写投保人如实告知事项并代投保人签名的，应视为保险人对投保人如实告知义务的免除。保险人再以投保人未尽如实告知义务为由，要求解除合同并免除赔偿责任的，人民法院不予支持。
保险四大原则
保险四大原则：最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则
最大诚信原则
一、什么最大诚信原则
任何一项民事活动，各方当事人都应遵循诚信原则。诚信原则是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。《中华人民共和国保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”但是，在保险合同关系中对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求当事人具有“最大诚信”。保险合同是最大诚信合同。最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。
最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
二、规定最大诚信原则的原因
在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性。
（一）保险经营中信息的不对称性
在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。对于保险人而言，投保人转嫁的风险性质和大小直接决定着其能否承保与如何承保。然而，保险标的是广泛而且复杂的，作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以进行实地查勘。而投保人对其保险标的的风险及有关情况却是最为清楚的，因此，保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。这就使得投保人的告知与陈述是否属实和准确会直接影响保险人的决定。于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务，尽量对保险标的的有关信息进行披露；对于投保人而言，由于保险合同条款的专业性与复杂性，一般的投保人难以理解与掌握，对保险人使用的保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻等也是难以了解的，因此，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保何险种。于是也要求保险人基于最大诚信，履行其应尽的此项义务。
山东高院民二庭关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答
山东高院民二庭关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答
文章属性
• 【公布机关】山东省高级人民法院
• 【公布日期】2019.12.31
• 【分 类】问答
正文
山东高院民二庭关于审理保险合同纠纷案件若干问题的解答
为进一步规范保险合同纠纷案件的审理，平等保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）及最高人民法院相关司法解释，山东高院民二庭针对全省法院在审理保险合同纠纷案件中遇到的部分问题进行了研究，并起草了以下问题解答，供全省各级人民法院在审理保险合同纠纷案件时参考。
一、一般规定
1、保险人已作出承保的意思表示，但是投保人未依约交付保险费，是否影响保险人承担保险责任
答：如果无特别约定或者无效情形，自保险人以书面或者其他形式作出承保的意思表示开始，保险合同成立并生效。保险人以投保人未交付或者未足额交付保险费为由主张不承担保险责任的，人民法院不予支持。 保险合同约定不按时足额支付保险费，保险人有权解除合同且不予赔偿或者支付保险金的，保险人主张解除保险合同，人民法院应予支持，但应同时判决退还已经收取的保险费。如果保险人未行使合同解除权，对于保险合同解除前发生的保险事故，被保险人或者受益人主张保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院应予支持，但是应当扣减应收取的保险费。保险合同约定未支付保险费，保险人不承担保险责任的，保险事故发生后，如果保险合同不存在无效情形，被保险人或者受益人主张保险人赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。保险合同约定未足额支付保险费，按照保险事故发生前保险人实际收取的保险费与投保人应当交付的保险费的比例承担保险责任的，保险事故发生后，保险人主张按照比例承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。
2、被保险人应否承担如实告知义务
答：根据保险法第十六条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定，投保人为如实告知义务的履行主体。保险人对被保险人的询问不能视为对投保人的询问。但是，如果保险人就相关事项同时向投保人和被保险人进行询问，投保人或者被保险人只要有一人如实告知，则应视为投保人就该事项的告知义务已经履行。
保险合同的诺成性质介绍6篇
保险合同的诺成性质介绍6篇
篇1
保险合同的诺成性质介绍
保险合同作为保险交易的法律依据，是保险公司和被保险人之间的重要约定。在保险合同中，保险人承诺在被保险发生风险时向被保险人提供经济保障，而被保险人则支付相应的保费。保险合同的诺成性质是指在合同成立时，双方是通过表示意思订立的合同，具有双方诺约的法律效力。下面将介绍保险合同的诺成性质。
一、诺成性质的理论依据
保险合同的诺成性质是建立在法律规定的基础上的。我国《合同法》第11条规定：“可供一方接受的要约和询问信，如果其内容足以使交易成交，发出者应当对其内容负责。”这一规定明确了在保险合同中，保险公司发出的保险要约，被保险人接受并支付保费后，合同即成立，双方应当按照合同约定履行各自的义务。
二、诺成性质的合同要素
保险合同作为一种特殊的合同，其诺成性质具有以下几个合同要素： 1. 相对性：保险合同是双方行使约束权利的法律文书，具有相对于保险人和被保险人的法律效力。在保险合同中，保险公司作为合同的一方，有权要求被保险人按照合同约定履行支付保费的义务，同时也有义务在被保险风险发生时承担赔偿责任；被保险人作为合同的另一方，有权要求保险公司在风险发生时提供经济帮助，同时也有义务按照合同约定向保险公司支付保费。保险合同的诺成性质使双方之间建立了约束关系，确保了双方的合法权益。
2. 单方性：保险合同的诺成性质表现为单方行使权利和履行义务。在保险合同中，保险公司在被保险人接受保险要约并支付保费后，有权在保险期间内收取保费、核实赔款资格和实际支付赔款等权利，并有义务在事故发生时提供赔偿；被保险人则有权按照合同约定向保险公司提出赔偿请求、接受理赔调查和实际获得赔款等权利，并有义务向保险公司支付保费。由此可见，保险合同的诺成性质体现了保险交易中双方的单方性权利和义务的平衡。
3. 强制性：在保险合同中，保险公司和被保险人在相应的合同条款和具体内容下行使各自的权利和履行义务。保险合同的诺成性质使双方在合同成立后不得擅自变更合同内容或解除合同，否则将导致违约并承担相应的法律责任。因此，保险合同的诺成性质具有强制性，要求双方在合同履行中诚实守信，遵守合同约定。
保险的基本原则及其应用
1 第三章 保险的基本原则及其应用
§1 保险利益原则
一、保险利益原则的含义
保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益。
投保人
保险标的 物－财产险
(被保险人) 人－人身险
保险利益原则：
在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。
(一) 保险利益是保险合同生效的重要条件
订立保险合同的前提条件
保持保险合同效力的重要条件
(二) 保险利益的构成要件
须是合法的利益
须是确定的利益 —现有的、预期的
须是经济上的利益
在投保时，现有利益或预期利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，预期利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。
二、坚持保险利益原则的意义
1. 规定保险保障的最高限度
2. 防止道德危险的发生
3. 划清保险与赌博之间的界线
三、保险利益原则在财产险与人身险应用中的区别
(一) 来源不同
财险—–财产所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等
人身险—–人身关系、亲属关系、雇佣关系、债权债务关系
(二) 对保险利益时效的要求不同
财险—–投保时、出险时(特别强调后者)
人身险—–投保时
(三) 确定保险利益价值的依据不同
财险—–保险标的的实际价值
人身险—–被保险人的需要与缴费能力
保险利益的来源
财产保险：投保人与标的物之间的关系
人身保险：投保人与被保险人之间的关系
（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。（英美法系国家）
（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险保险利益
论保险利益原则
时代经贸 ２０１ ３年２月 总第２６８期
论保险利益原则
黄子洋
（中国传媒大学，北京１０００２４）
【摘要】保险利益原则是《保险法》的立足点之一。它主要指一种可以转嫁的不确定的风险关系。通过保险利益原则的适用在最大程度上保护了被保险人的
利益，同时这种对于投保人资格的限制，也降低了《保险法》所本身固有的投机性。本文将缕析保险利益原则的不同理解，以及财产保险和人身保险中保险利
益适用的不同。 【关键词】保险利益；财产保险；人身保险
一、保险利益原则的内容
（一）学理解释
究竟什么是保险利益原则，解释上的说法也甚多，有学者认
为是这是一种“经济利益”①，也有学者认为“保险利益是指投保
人或者被保险人对于保险标的所具有的利害关系”②。对于学理
上的解释，向来只是作为参考，保险利益即在投保时，投保人和
保险标的之间所存在的一种关系。但是无论学理上分歧如何，保
险利益原则构成了保险合同的效力要件，是《保险法》的基本原
则，指导保险制度的理论与实践。
（二）法律条文解释
在新中国成立以后，对于是否将保险利益原则写入《保险
法》尚存在分歧，对于其实质也做了不少研究。最终在１９９５年版
的《保险法》中将保险利益明确写入法条第１１条，同时在２００９年
修订《保险法》之时，也将该原则予以保留至ｌ２条。虽然在条文
中“标新立异地对保险利益下一个穷尽外延的概括性定义”＠，但
是无论如何这是一个创举，同时也可以从条文中隐约的看出，保
险利益之关系属于投保人和保险标的之间，其次保险利益原则作
为一般规定出现于《保险法》的较前位置，表明保险利益原则目
的在于限制损害填补的适用。
二、保险利益原则的具体适用
根据《保险法》第１２条第３和第４款规定，对于财产保险和人
身保险都必须坚持适用保险利益原则。通过保险利益原则的适用
在最大程度上保护了被保险人的利益。
（一）适用条件
１、适法性：保险利益原则所保护的利益必须是受到法律所
人身保险投保人对哪些人具有保险利益
⼈⾝保险投保⼈对哪些⼈具有保险利益
在现实⽣活中有些⼈担⼼⾃⼰万⼀出现什么意外时，为了保障家⼈的⽣活质量不降低，会购买⼀些⼈⾝保险，出现意外时家属可以获得赔偿⾦，那么⼈⾝保险投保⼈对什么⼈具有保险利益?下⾯由店铺⼩编为读者进⾏相关知识的解答。
⼈⾝保险投保⼈对哪些⼈具有保险利益
依据我国相关法律的规定，投保⼈购买⼈⾝保险后，可以获得保险利益的⼈是投保⼈的近亲属包括⼦⼥、配偶、⽗母，与投保⼈有劳动关系的劳动者等。
《中华⼈民共和国保险法》
第三⼗⼀条 投保⼈对下列⼈员具有保险利益：(⼀)本⼈；
(⼆)配偶、⼦⼥、⽗母；
(三)前项以外与投保⼈有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
(四)与投保⼈有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险⼈同意投保⼈为其订⽴合同的，视为投保⼈对被保险⼈具有保险利益。
订⽴合同时，投保⼈对被保险⼈不具有保险利益的，合同⽆效。
⼈⾝保险法中的保险利益
保险利益在保险合同法中所扮演的⾓⾊的重要性⽆与伦⽐，其所涉及的不只是保险合同效⼒的问题，更是决定保险标的、保险价值、损害的发⽣、重复保险、超额保险及保险合同利益转移的准绳，甚⾄有⼈称之为保险合同的标的。它包含三个含义：(1)保险利益由投保⼈或者被保险⼈享有；
(2)保险利益是指法律上承认的利益；
(3)保险利益必须是经济上可以估量的。
保险利益的功能在于杜绝道德危险。各国保险法均将保险利益作为保险合同的效⼒要件。原《保险法》也是不区分⼈⾝保险和财产保险，投保⼈不具有保险利益的，保险合同⼀律⽆效。
新的《保险法》在第31条和第48条区分了⼈保和财保的不同情况：财产保险合同，保险利益存在时间为保险事故发⽣时，它影响的只是保险⾦请求权的问题和合同解除权，⽽对于⼈⾝保险合同，要求保险利益存在于保险合同订⽴时，它影响保险合同的效⼒问题。
也就是说在财产保险合同中，有⽆保险利益不影响合同的效⼒，因为第48条规定的合同解除权是附条件的合同，合同不必然⽆效，⽽第31条则直接规定了合同的⽆效。
保险合同中止和终止的区别
保险合同中止和终止的区别
什么是保险合同的宽限期、中止期、终止期,
宽限期:保险合同交费都有60天
的宽限期。
例:某人08年12月15日购买重
大疾”,眨09年的12月15日应该交第
二期保险费，从12月15日起至次年2
月13日止，为60天宽限期，在这宽
限期内，投保人可随时将保险费缴齐，
不影响保障——如果被保险人出险，
保险公司承担保险责任。
中止期:上例中，如果次年2月13日依然未能交纳保险费，则保险合同进入中止期，中止期为2年，此期间，若被保险人出险，保险公司不承担保险责任。在这2年中，投保人可随时向保险公司申请保单复效，在得到保险公司同意后，补缴以往各期保险费和利息，保险合同继续有效，但健康险重新计算观察期。终止期:上例中，如果宽限期结束2年后，投保人依然未申请保单复效，则保险合同进入终止期，此时，投保人只能选择退保。
举例说明3种情况，不同的利益区别:
例:汪先生30岁那年的12月15日投保某保险。我们看他36岁那年交保险费时不同情况对他的利益影响:
1、60天内交费:保险合同不受任何影响。 2、60天后2年内交费:保险合同中止，保险公司不再承担保险责任，申请复效时，需要补缴保险费和利息。且重新计算观察期(在此观察期内，发生保险事故，保险公司不承担保险责任)。
如果此时，汪先生想拥有保障，是申请保单复效好，还是重新投保更合算呢,
答:申请复效，1、己经交了几年保险费，申请复效对积累保单现金价值更有利;2、如果重新投保，得按汪先生36岁时的费率交费，每年保险费大幅上升;3、重新投保依然要重新计算观察期。
3、2年内没有申请复效:别无他法，只能退保～
很多朋友买了保险后，没坚持交费，最后不要“他”了，也不去保险公司办手续，建议去办理退保手续，无论如何，还是有一点点现金价值可退的(己交费时间越长，现金价值越高)，可别让保险公司占了这便宜，虽然这钱始终是您的，但保险公司可不给你利息。
论财产保险合同的转让——兼评我国新《保险法》第49条
第２４卷第１期
２０１１年３月 山西青年管理干部学院学报
Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｓｈａｎｘｉ Ｃｏｌｌｅｇｅ ｆｏｒ Ｙｏｕｔｈ Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｏｒｓ Ｖ０１．２４ Ｎｏ．１
Ｍａｒ．，２０１０
【政治・法律】
论财产保险合同的转让
兼评我国新《保险法》第４９条
吴秉范
（东南大学法学院，江苏南京２１００９６）
摘要：现代社会中，财产流转十分频繁。财产保险作为流转安全之保障，如果不能随财产及时流转，就会产生很多问
题。保险合同具有特殊性，故其不仅应符合一般合同的要求，还应受到保险法中特殊规则的约束，其中最典型的就是保
险利益原则。保险标的转让是否能引起保险合同的当然转让，各国及地区保险法中主要有“属人主义”、“从物主义”以及
“折中主义”三种立法例。我国新《保险法》兼顾了“属人主义”与“从物主义”，能较好地平衡保险人和受让人的利益，具有
一定的进步性，但仍存在一些需要完善之处。
关键词：保险标的；保险利益；财产保险合同；转让
中图分类号：Ｉ）９２２．２８４文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—８９９７｛２０１１）０１—００７２—０４
一、一则案例①引发的思考
（一）案情回顾
２００５年３月２日，肖立华无证驾驶一辆无牌摩托车，途中
与吴远平驾驶的拖拉机相撞，致肖立华受伤死亡且两车受损。
相关交警大队对此作出责任认定，由肖立华承担主要责任，吴
远平承担次要责任。吴远平驾驶的拖拉机的所有人是唐振勇， 其作为投保人将该车向遂宁中保公司投保第三者责任险，保险
金额限额为５万元。该车几经转卖后于２００４年ｌ０月由吴远平
购得，但未办理车辆过户登记手续。肖胜德、刘胜容与陈梦婷
三人（分别为死者的父母和妻子）将吴远平、唐振勇诉至法院，
要求其承担赔偿责任。 原判决认为，唐振勇作为肇事车辆的实际所有人、投保人，
应在保险责任范围内承担连带赔偿责任；遂宁中保公司以投保
人唐振勇已将该车出卖给他人但未变更保险合同登记为由拒
对挂靠车辆保险纠纷的分析
对挂靠车辆保险纠纷的分析
【摘要】出于某些原因，车辆挂靠经营在生活中普遍存在。挂靠车辆投保后，经常出现理赔纠纷，本文运用物权法、保险法的相关知识，以保险利益为切入点，深入分析了挂靠车辆保险纠纷的问题。
【关键词】车辆挂靠；保险利益；禁止反言；诚信原则
现实生活中，车辆挂靠经营普遍存在。在车辆发生保险事故后，车主以保险单上载明的被保险人的名义作为原告起诉，保险公司常常拒赔，理由是在事故发生时被保险人即不是车辆的所有人又不是车辆的使用人，对投保车辆不具有保险利益。
下面，我们使用现有的法律框架分析被保险人是否存在保险利益。
一、责任保险——有无责任？
根据《保险法》第65条第4款规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。
上文所述现象中，投保人所投的保险正是责任保险，其典型的一种乃是机动车交通事故责任强制保险。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
我国现行法律对车辆发生交通事故后，被挂靠公司应否承担责
任、承担多少责任并无明确规定。最高院于2012年3月发布的《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释（征求意见稿）》对此提出了两个方案，方案一是名义经营人承担补充赔偿责任，方案二是名义经营人与实际经营人承担连带赔偿责任。
部分地方高院对此也做出规定，因内容较多，在此即不列明，但可观察到比较多的省的立法赋予被挂靠人责任。
在审判实践中，各地法院对于挂靠经营情况下的责任承担存在的比较普遍做法是：将挂靠人与被挂靠人列为共同被告，由挂靠者和被挂靠者承担连带责任。
根据以上种种，有观点认为被保险人对挂靠车辆存在保险利益。但实际上，这里存在以下一个矛盾和一个认识错误。