在中国建立巨灾保险制度
在中国建立巨灾保险制度
背景介绍
中国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，全国各地都受到各种巨灾风险的
威胁。中国大部分人口都集中在东部和南部，这些地区每年都遭受洪水的侵袭，同
时东南部沿海地区每年都受到台风的影响，而中国的西部和北部地区则处于地震多
发地带。近十年来，这些自然灾害平均每年造成的直接财产损失在1000亿元以
上，而包括生产中断、救灾救济在内的经济损失就更为巨大。
中国的保险业和其他经济部门一样，正在经历高速增长。从2001年以来，其
年复合增长率为25%。但是，财产保险市场的发展仍不充分。2007年中国财产险
保费收入约为2000亿元，而仅汶川地震的直接经济损失就很可能超过5000亿元。
据估计，中国只有不到5%的财产投了保，而且其中大多数是商业和工业财产，私
人住宅投保自然灾害保险的据估计仅不到1%。显然，中国目前的财产保险市场不
能满足国民的巨灾风险保障需求。而且，就当前的保险深度水平而言，中国保险市
场还难以凭自身的力量发展出覆盖广泛的巨灾保险体系。
中国的巨灾保险目标
为了应对巨灾可能带来的巨大经济损失、不利的社会经济后果、以及财政风
险，中国需要在政府的支持下建立一个国家巨灾保险体系，把灾害风险保险以及减
灾和降低风险的努力结合起来。这个体系可能有许多可选的模式，但是最终都应当
实现下面这些目标：
1) 向居民和中小企业提供负担得起的巨灾保险产品，降低自然灾害给他们带来的
经济风险；
2) 通过给私人财产提供巨灾保险，由私人保险市场分担过去完全由政府承担的灾
后补偿责任，从而降低自然灾害给政府带来的财政风险；
3) 通过基于风险设计的保险条款和与保险配合的灾害风险管理计划，鼓励居民和
中小企业积极采取减灾措施，提高居民房屋和中小企业建筑抵御自然灾害的能
力；
4) 为地方政府提供紧急灾后资金支持，用于救助受灾贫困人口和支持关键基础设
施的灾后重建;
除了实现以上这些目标外，建立这个体系客观上还可以帮助促进国内保险产业
的发展。
中国巨灾保险政策
既然中国对于灾害保险的需求明显存在，而商业保险市场凭自身的能力不足以
建立这样一个体系，中国政府可以考虑建立一个国家巨灾保险方案——中国巨灾保
险共保基金。建立这个共保基金的技术细节还需要根据中国的实际情况具体分析，
但是现在可以先描绘出他的整体政策轮廓：
基本原则
1. 中国巨灾保险共保基金将通过直接提供巨灾保险，或者作为强制性巨灾再保
公司，为所有私人住房所有者和中小企业提供针对主要自然灾害的保险，并
收取保费。这一类的模式已经在许多国家和地区实践并取得成功（如土耳
其、美国加利福尼亚州、日本、新西兰、法国等）。中国巨灾保险共保基金
的建立原则包括：
1) 巨灾共保基金应当是一个由独立的理事会管理的公共公司，理事会成员应
当具备金融保险领域的专业知识和经验，人员由来自政府部门、保险公司
和学术界的代表和专家组成；
2) 巨灾共保基金从市场融资并且应能实现商业可持续，共保基金的管理和决
策建立在健全的风险精算基础上，同时遵守政府的保险监管规定1；
3) 巨灾保险制度的设计应有效促进个人和社区的事前风险管理和减灾投入；
4) 根据国务院设定的时间表，有计划有步骤建设巨灾共保基金及相关的巨灾
保险制度。
具体方案
1. 承保对象：巨灾保险体系覆盖所有登记住房所有权的房屋所有者和中小企
业，为了避免逆向选择问题，应当通过立法实行强制保险。对于不执行强制
保险的，应当有可操作的惩罚措施。并且要确保在灾害发生后，不对遭受损
失但是拒不参加巨灾保险的个人和企业进行赔付。执行强制保险以及收取保
费的最佳机制则需要进一步探讨。
2. 覆盖的灾害种类：为了能尽快启动巨灾保险体系，最实际的是一开始仅包括
地震保险（包括由地震引发的山崩、海啸和火灾）。洪水、风暴以及其他的
自然灾害可以随着风险数据的完善和技术的发展，在日后逐步加入。政府可
以对各种灾害的加入时间设定时间表。特别要说明的是，由于洪水灾害的特
殊性，洪水保险往往需要完整的洪水风险管理和减灾体系相配合，所以洪水
保险虽然可以纳入整个共保基金，但是可能需要单独管理。
3. 保险条款：巨灾保险将覆盖私人住房的因灾损失，并可能包括室内物品损
失，还将覆盖中小企业建筑的因灾损失。关于具体的条款可以有多种选择：
（1）类似于传统保险，保险限额将由投保人提出，由承保人确认；（2）对
于所有的投保人都有一个统一的最小限额（譬如10万人民币），但是投保人
可以自己选择更高的限额；（3）根据每个参与省份的参保财产价值中位数设
定保险限额（或者根据一个统一的公式）。最佳的选择需要在设计具体方案
时进一步研究。
4. 风险评级：保险定价应当基于科学的风险估计和精算，每个房屋所有人的保
费水平将根据房屋的位置、大小和建筑质量等因素分别计算。基于风险的差
1
由于巨灾保险的性质与普通的财产保险不同，因此需要建立专门的巨灾保险监管框架，以及实施
这一框架的专业监管者队伍。
别定价可以防止逆向选择，激励被保险人采取减灾措施。同时，基于科学的
巨灾风险数据和模型制定保险价格，也是巨灾保险体系可持续发展的基础。
5. 保险经营和风险承担：强制巨灾保险保单将由参与的保险公司销售，保单风
险由巨灾共保基金承担。巨灾共保基金将设立为一个特别保险法人，来承保
住宅巨灾保险。巨灾共保基金通过在全国销售强制性住宅保险保单成为一个
国家巨灾风险共同体。巨灾共保基金的所有管理和保险经营都交给商业机构
进行。巨灾共保基金将通过公开招标，聘请专业的保险服务公司管理。
6. 保险赔付：灾后的财产损失情况将由参与的保险公司公估。为了保证灾后财
产损失评估的一致性，保险公估师须接受到特别的培训。
7. 政府的角色：政府的主要工作包括制定巨灾保险法，立法并保证强制保险的
执行，以及保证在发生极端自然灾害，保险损失超过巨灾共保基金偿付能力
的时候，作为最后保险人有条件的提供资金支持。
8. 风险融资：巨灾共保基金的风险赔付将主要依靠再保险公司和自己的巨灾风
险储备金，这些储备金将通过共保基金的保费收入逐步积累起来。只有在发
生极端的自然灾害，保险损失超过巨灾共保基金偿付能力的情况下，才需要
政府提供有条件的资金支持。
9. 减灾激励：为了鼓励个人和社区参与减灾和风险控制，每个地方政府都需要
制定和实施一个灾害风险管理计划。保险费率将反映各个社区执行他们的风
险管理项目的进展情况。
10. 补贴：根据世界银行在各国从事巨灾保险的经验，补贴如果应用不当，非常
容易对巨灾保险的有效性和效率产生不良的影响。如果一定要采取某种形式
的补贴，那么应该避免直接补贴保费，保费水平应当反映投保人实际的巨灾
风险，并且应当保证补贴面向的是真正需要的群体。
关于公共部门的巨灾风险转移方案
根据国际经验，这里所说的巨灾保险共保基金应当只是面向私人部门的保险安
排，不包括公共部门的房屋和基础设施，这部分的巨灾风险融资需求可以由其他的
方案解决。国际上已经采取的方式包括使用巨灾债券等金融工具（墨西哥、埃塞俄
比亚、马拉维）和地区主权巨灾保险架构（加勒比巨灾风险基金）。公共部门的巨
灾风险融资需要特别的立法，设计另一个风险融资框架来解决。
关于下一步工作的建议
在中国已经存在切实的巨灾保险需求的情况下，政府可以考虑立即着手制定巨
灾保险法，在其中明确中国建立巨灾保险制度的目标和基本原则。同时政府可以建
立一个巨灾保险制度建设工作组，其中包括主要的相关部委、私人保险机构和技术
专家，负责设计中国巨灾保险制度和巨灾保险共保基金方案。
对建立我国巨灾风险管理机制的思考
１ 财政救助 能力有 限。在我 国巨灾损失市场化补偿 ．
机制 缺失 的情 况下 。 财政救 助事实上 已成为 巨灾损失补
而保 险赔 款仅为 １ ０ ０亿元左右 ， 占比不到 ５ ； ０ 年 初 ％ ２ ８ ０ 雪灾 中 ， 险业 共支付赔 款 ４ ． 保 ７６亿元 ， 占直接 经济损 失 的４ ； ％ 汶川地震获得保 险赔付仅 为 １．６ 元 ， 占 ８０ 亿 仅
方 面和波及 全国的损失更 是难 以估算 。据 国家 减灾委 、
巨灾风 险发生概 率小但损失 巨大 ， 且不完全具 备风险 大 量和风 险同质等 可保 风险 的条件 ， 而使其缺乏 商业性 从
保 险经营“ 大数法 则 ” 的理论 基础 。但巨 灾风 险 的突发
性和强 大的破坏 性 ， 实现我 国社会 经济又好 又快发展 是
１ ［］ ％ ３ 。可 见 ， 国巨灾损失尤 为严 重。 我
（ ） 二 巨灾风 险管理机制 不健 全
目前 ， 我国实行的是 由中央政府 为主导、 地方政府 紧
密配合 ， 以国家财政救济为主 、 捐助为辅助 的巨灾风 社会 险管理模式 ， 每当巨灾发生时 ， 政救助 已成为巨灾风 险 财
［ 收稿 日 ］０ １＿７ ５ 期 ２ １＿０ ＿２
一
补偿的第一屏障； 社会救助虽然 日 益受到重视 ， 但其作用
２ — ５
相对有限 ； 险虽有一定程度 的介入 ， 能尚未充 分发 保 其职
挥。
有４ ％具有保 险 ， 而美 国 ７ ％ 的居 民拥有某 种形 式 的人 ７
寿保 险 。三是 保险 的救助 能力较弱 。据 民政 部统计 ， ２０ １ ５年我 国各类 自然 灾 害造 成直接 损 失 ２ ４ ． ３ ０ ２ １亿 元 ，
中国人保住宅地震巨灾保险条款
中国人保住宅地震巨灾保险条款【最新版】目录1.中国人保住宅地震巨灾保险条款概述2.保险金额和保险费3.保险责任和免除责任4.保险期限和续保5.理赔流程和材料6.保险条款的解释和争议处理正文一、中国人保住宅地震巨灾保险条款概述中国人保住宅地震巨灾保险条款是为了保障城乡居民住宅在地震灾害中的经济安全而设立的一种保险产品。
该保险条款明确了保险金额、保险费、保险责任、免除责任、保险期限等内容，旨在为城乡居民提供全面、高效的地震灾害保险保障。
二、保险金额和保险费农村住宅保险基本保额为20000元/户，保险费为68元/户；城镇住宅保险基本保额为50000元/户，保险费为54元/户。
同一保险标的保险金额累计最高不超过100万元人民币，超过部分无效。
其中，钢混结构最高保额100万元，砖木结构最高保额10万元。
三、保险责任和免除责任保险责任：在保险期限内，因地震灾害造成住宅主体结构直接损失，保险公司按照约定的保险金额给予赔偿。
免除责任：保险公司对以下情况不承担赔偿责任：1.战争、军事行动、恐怖活动等导致的损失；2.核事故、放射性污染等导致的损失；3.地震灾害以外的其他自然灾害或人为原因造成的损失；4.保险合同约定的其他免除责任。
四、保险期限和续保保险期限为 1 年。
保险期满后，如需继续投保，投保人应提前与保险公司签订新的保险合同并支付保险费。
五、理赔流程和材料1.理赔流程：发生保险事故后，投保人应立即向保险公司报案，保险公司在接到报案后进行现场查勘，确认损失，双方协商确定赔偿金额，签订赔偿协议，支付赔偿金。
2.理赔材料：投保人需提供身份证明、保险合同、事故证明、财产损失清单、现场照片等材料。
六、保险条款的解释和争议处理如对保险条款有疑问，应向保险公司咨询。
健全我国农业巨灾风险保险分散机制的探讨
分 散 机 制 存 在 问 题 的 基 础 上 ， 鉴 美 国、日本 等 国农 业 巨灾 风 险保 险 分 散 的先 进 经 验 ， 出 了构 建 “ 府 借 提 政
义。
一
严重． 巨灾 分 布广 泛 ． 除东 北 外 其 他 六 大 地 区均 有
覆盖。
、
我 国 农 业 巨灾 风 险分 散 机 制创 新 的必 要性
随 着我 国加快 向现 代农 业 的 转 型 ．农 业 增 长方 式 也逐 渐 向技 术 密 集 型 转 变 ． 农业 生 产 向规 模 经 营
金 融 与经 济
姆ｔ砘 ｉｒ ｌ蹦
２ １．３ ０ １０
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健全我 国农业 巨灾风险保险 分散机制 的探讨
■ 谭 中 明 ， 学 峰 冯
农 业是 我 国 的弱 质产 业 ， 是遭 受 自然 灾 害 袭 击最 重 的行 业 。 目前 我 国农 业 巨灾风 险保 险机 制 不健 也
（ ） 业 巨 灾 频 发 、 失 巨 大 一 农 损
由于人 类 活动 的 过度 扩 张 ，全 球 气候 变 暖等 引 发 的生 态 环 境 问 题 日趋严 重 ． 国遭 受 的 自然 灾 害 各 也 更 加 频 繁 ， 业 巨 灾 风 险也 愈 加 突 出 。据 慕 尼 黑 农
和 专业 化 方 向发 展 ， 种 集 约 型 的增 长方 式 使 农 业 这
来 了严 重 负担 。 相 对 于 量 大 、 广 的 巨 灾 风 险 损 失 ， 政 救 济 犹 如 面 财
城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法
城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法一、总则城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法（以下简称“办法”）依据《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，旨在规范城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金的管理和使用，确保保险机构合理运用资金，保障城乡居民住宅地震巨灾保险的健康发展，提高保险服务的质量和效率。
二、专项准备金管理机构1. 建立專門的管理机构，负责城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金的管理、使用、监督等工作；2. 专项准备金管理机构应当具备充足的管理经验和专业知识，并建立健全的内部管理制度；3. 专项准备金管理机构应当遵守国家有关法律法规，接受保险监管部门的监督和指导。
三、专项准备金的规模与计算方法1. 基于历史地震灾害数据、地震风险评估、保险责任范围等因素，确定专项准备金的规模；2. 专项准备金的计算方法应当科学准确，合理评估地震风险，并确保专项准备金的充足性；3. 专项准备金的计算应当定期进行评估和调整，确保专项准备金的及时补充和灵活运用。
四、专项准备金的管理与使用1. 专项准备金应当在保险机构自有资金的基础上设立，专款专用，与其他资金进行隔离管理；2. 专项准备金的管理应当做到专人负责、专款专用、专账专款，确保专项准备金的安全性和可监督性；3. 专项准备金的使用应当遵循风险分散原则，根据实际需要科学合理运用，确保专项准备金的合理利用；4. 专项准备金的使用应当经过专项准备金管理机构的决策和保险监管部门的审批。
五、专项准备金的监督与评估1. 保险监管部门应当加强对专项准备金的监督和管理，确保专项准备金的安全和充足；2. 专项准备金管理机构应当配合保险监管部门的监督和检查，并提供相关信息和报表；3. 对专项准备金的使用情况应当进行定期评估和公开披露，接受社会和公众的监督。
六、附则办法的解释权归保险监管部门所有，对于违反办法的行为，将依法追究相应的法律责任。
以上是城乡居民住宅地震巨灾保险专项准备金管理办法的基本内容，通过科学的管理和使用，可以提高城乡居民住宅地震巨灾保险的保障能力，减少地震巨灾对居民生产生活的影响，推动保险市场的健康发展。
保险新国十条颁布简介
新国十条具体内容全文公布一、保险新国十条具体内容(一)保险新国十条颁布事件简介今日(2014年8月13日)下午，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(国发〔2014〕29号)(下称《若干意见》)，即业内所称的保险新国十条。
对于巨灾保险，《若干意见》明确提出，将要重点研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。
制定巨灾保险法规。
建立核保险巨灾责任准备金制度。
建立巨灾风险管理数据库。
(二)保险新国十条内容概述保险新国十条共提出十条内容，包括构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系;发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系;完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度;大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式;拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级;推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平;加强和改进保险监管，防范化解风险;加强基础建设，优化保险业发展环境;完善现代保险服务业发展的支持政策。
二、保险新国十条六大要点1、加大再保险产品和技术创新力度2、建立巨灾保险制度，鼓励各地根据风险特点探索有效保障模式3、积极发展农业保险，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程4、运用保险机制创新公共服务提供方式5、发展多样化健康保险服务6、明确创新养老保险产品服务三、保险新国十条全文四、国务院近日发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。
意见指出，大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式;构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系;推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平等。
保险新国十条有何现实意义一、保险新国十条的创新之处(一)保险新国十条的“新意”《意见》中明确提出，到2020年，基本建成与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，完成保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到3500元/人的发展目标。
此外，据知情人士透露，保险新国十条的深刻意义还在于这是国务院层面从国家发展战略全局来系统性地定位保险业，是首次对保险业的支持政策做系统性的表述。
自然灾害、极端天气的巨灾救助国际经验借鉴及对我国的启示
自然灾害、极端天气的巨灾救助国际经验借鉴及对我国的启示摘要：近年来，我国自然灾害和极端天气频发，作者对自然灾害、极端天气的巨灾救助国际经验做法进行了整理，认为我国应从完善国家巨灾保险制度建设、建立完善的自然灾害法律体系、建立救灾资金多元投入体制、加强灾前教育与培训等方面学习借鉴。
关键词：极端天气救助启示一、各国自然灾害、极端天气的巨灾救助做法（一）通过成熟的巨灾保险体系应对巨灾损失并进行有效风险转移。
根据慕尼黑再保险梳理，2020年全球自然灾害损失达2100亿美元，保险损失为820亿美元，全球保险业在减轻巨灾风险方面作用显著。
在保险产品运营方面，各国均根据当地不同情况设计相宜的保险产品。
英国规定将包含洪水在内的各种自然灾害风险捆绑到一个保单中，业主只有购买住宅保险才能获得抵押贷款担保。
新西兰居民在向保险公司及其房屋或房屋内财产投保保险时，则会被要求投保家庭财产强制地震保险，家庭财产强制地震保险不足部分以及其它标的物的地震风险则自愿投保。
美国1956年，美国国会通过了《联邦洪水保险法》，1968又通过了《全国洪水保险法》，建立洪水保险基金。
1969年又制定了《国家洪水保险计划》（简称NFIP），规定全体居民可自愿参加洪水保险计划。
1973年的《洪水灾害防御法》将洪水保险计划由“自愿性”修改为“强制性”。
此外，一些国家还在不同程度上采取了“强引导”措施，以提高投保覆盖面。
如，日本居民在购买住宅火灾保险时，除非投保人特别提出声明不附加地震保险并签字确认，否则保险公司原则上会自动予以附加地震保险。
美国加州则要求经营住宅保险的保险人必须向投保人发出地震保险邀约，否则不得经营住宅保险，以确保居民能够获得地震保险产品。
（二）通过专项贷款、贷款延期还本付息、发行巨灾债券等方式提供金融支持。
一是货币当局专项贷款。
1999年我国台湾地区“9·21”大地震后，台湾货币当局提供专款供银行办理灾民重建家园所需长期低利无息紧急融资，融资办法由台湾“中央银行”予以规定并管理。
建立安徽巨灾保险制度的思考
作 为我 国 中部 地 区的安 徽 省 ， 由于 特 殊 的地理 、 候 气 环境 ， 自然 灾 害种 类 多 、 生频 繁 ， 受 干 旱 、 涝 、 雹 、 发 常 洪 风 霜 冻 雪 灾 、 虫害 等 自然 灾 害 的侵 袭 ， 乎 年 年 有 灾 ， 病 几 是
我 国遭 受 自然灾 害 损 失最 严 重 的省 份 之一 。 而 目前 安 徽 省 主要 依 靠 的仍 是 以政 府 财 政 救 灾 为主 导 、 社 会捐 助 及
还很低 ， 一般 都 在 ５ ％以下 。 我们 应 该 借 鉴 国 外 巨灾 保 险 制度 的成 功经 验 ，建 立 安 徽 巨 灾保 险 制 度来 应 对 巨灾 风 险 ， 挥 巨灾 保 险 的经 济 补偿 和 防 灾 减 损 的 巨大作 用。 发
一
通 、 讯 等 基 础 设 施 损 坏 严 重 ， 失 惨 重 。如 表 １所 示 ， 通 损
保 险在政府 建 立 的综合 巨灾 风 险管理体 系 中的地 位 ， 除 巨灾损 失对创 建和 谐 安徽 的 巨大 冲击 。 消
关 键 词 ：巨灾风 险 ；巨灾 损 失 ；巨灾 损 失补偿 ；巨灾保 险制度 中 图分 类 号 ： ８ ２６ Ｆ ４ ． 文献标识码 ： Ａ 文章 Байду номын сангаас 号 ：１ ７ — ５ ７ ２ １ ） ３ ０ ３ — ５ ６ ２ ０ ４ （０ ２ ０ — ０ ６ ０
１９ ９ ８年 至 ２ １ ０ １年 的 １ ４年 里 。共 有 １ Ｏ年经 济 损 失超 过
１ ０亿 ，其 中 １ ９ 、 ９ ９ ２ ０ 、 ０ ７等 年 出现 的特 大 或 ０ ９ ８ １９ 、０ ３２ ０ 大 的洪 涝 灾 害 ，０ ８年 出 现 全 省 性 雨 雪冰 冻 灾 害 ，损 失 ２０
国外巨灾保险保障体系分析及对我国的启示
国外巨灾保险保障体系分析及对我国的启示我国事故灾难的发生率和损失金额等在世界范围内都是较高的。
面对巨额损失，及时有效的损失融资不仅意味着对事故造成的损失进行补偿，而且对减少事故的次生危害和间接损失有着非常重要的作用。
我国目前所采用的政府救助和社会捐助为主的巨灾防范保障体系对国家财政依赖严重，给政府带来沉重的财政负担。
而如果仅仅依靠保险公司，与巨灾风险相匹配的巨额保费又使得大多数企业望而却步，不能够起到更好的分散风险的作用。
目前，发达国家已经研究建立起了较为完善的巨灾保险保障体系，并充分利用该体系的风险管理职能减轻政府在防灾减损中的责任，维持政府财政的稳定和安全。
一、文献综述1、巨灾保险的需求Louis & Christian（1999）认为，当期望损失相同时，若投保人倾向于厌恶风险，则为其中的大概率事件而非小概率事件进行投保是不明智的，小概率事件即为巨灾。
Bayer （2000）认为，巨灾风险损失额度、损失频率与波动难以准确估计，相应地保费中需要附加较高安全边际，因此保险价格可能超过消费者的承受能力，导致巨灾保险有效需求的减少。
2、巨灾保险基金的建立许多专家学者对巨灾保险基金的融资渠道进行了深入研究，形成的观点主要有：一是商业主导模式，李炳圭、薛万里（1997）和沈湛（2003）对我国商业保险公司经营巨灾保险基金的可行性进行了探讨，认为在我国应该开展商业性巨灾保险基金；二是政府主导模式，王和（2005）认为从市场经济制度的原理看，社会巨灾保险基金属于公共或准公共产品范畴，这种产品的供给需要公共资源的配给，也就是政府供给；三是混合模式，卓志、吴婷（2011）将巨灾保险基金的融资渠道划分为保险市场的融资、政府财政拨划的预算资金、采用巨灾保险证券化等方式从金融市场获得资金等。
宋华（2010）通过建立博弈模型进行均衡条件分析，将巨灾保险体系分为纯商业巨灾保险模式和政府支持下的巨灾保险模式。
最终发现，在纯商业模式下，（投保，经营）的均衡结果不能形成。
论我国巨灾保险模式选择及制度建设
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ｏ ａ Ｆ ｎ ｎ ｉ ｓ ａｃ ｏ ｒ ａ ｏ Ｒｅ ｎ ｌ ｉ ａ ｃＭ Ｒｅｅ ｒｈ
Ｎ Ｏ． ２ ２ ９． ０１ Ｇ ｅ ｒ ｌＮ Ｏ ． ８ ｎｅ ａ ４７
失 和严 重人 员伤 亡 的风 险 ， 常包 括地 震 、 水 、 通 洪 极端
损失 角度 来看 ， 涝灾 害是 各种 自然 危 害 中损 失 程度 洪 最高 的一 种 。我 国有大 约 ２３ ／ 的土地 正遭 受 着不 同类
型 和不 同程度 的洪 水 灾 害 。据 国家 防汛 抗 旱 总指 挥
保 险公 司共 同关 注 的热 点 。
一
人 ， 接 经 济 损失 ４ ２ 元 人 民币 。此 外 ， 直 ３亿 随着 我 国
大 陆沿 海 地 区 的经 济 发展 以及 全球 自然 条 件恶 化 的 加剧 ， 台风活动 更加 频繁 ， 陆我 国的 台风 风 力之 强 、 登 影响 范 围之广 、 害损失 之 重都是 多 年来 少有 的 。 以 灾 ２ １ 年 发 生 的 两个 强 台风为 例 ， 月 ８日的超 强 台风 ０１ ８ “ 花” 梅 导致 上 海 、 苏 等 ５ ３ ４９ 万 人 受 灾 ， ３ ． 江 省 ６ ．８ １ ５３
部 ２１年 ６ ３ ０１ 月 ０日公 布 的数 据 看 ，０ １ ２ １ 年上 半 年 洪 涝灾 害 已造 成 ２ 省农 作 物 受 灾 面积 ２ ９ 千 公 顷 ， ７ ５８ 成
灾 １５ 千 公 顷 ， 灾 人 口 ３７ 万 人 ， １９ 受 ６３ 因灾 死 亡 ２ ９ ３
气 候 等 破坏 力 强 大 的 自然 灾 害现 象 （ 存 存 ，０ ３ 。 栾 ２０ ） 建 立 巨 灾保 险制 度 化解 巨灾风 险是 目前 各 国政府 及
我国巨灾保险制度的缺位及其原因
是把风险积累留在国内。再次， 与国际再保险市
场和公司相比， 中国再保 有 限 。 由于 我 国保 险业 承担 巨灾 风险 的广度 和深 度有 限 ， 险业 对 巨灾 保
损 失 的补偿 只 能是低 层次 、 规模 和小 范 围 。诸 小
生在 中国。２ ０ ０ ８年年初 的雪灾 和这 次汶川 大地震
足够 的风 险教 育和 保 险宣传 力度 ， 多公 众 和企 很 业 的风险 意识 淡 薄 ， 巨灾 没 有 足 够 的认 识 ， 对 不 愿意 投保 巨 灾 保 险 ， 致 巨 灾 保 险需 求 严 重 不 导 足 。此 外 ， 长期 计 划 经 济 影 响下 ， 们 对 巨灾 在 人 损失 的处 理 ， 已形 成对 政府 的依 赖 惯 性 ， 而政 府
缺乏 国家对 巨灾 保 险 的支 持 。 我 国暂 停 地 震 巨灾保 险 ， 是在保 险业 市场 化 改革 初期 缺 乏科 学 的精算 依据 ， 地震 等 巨灾可 能 带来 的损失 无法 预警 和控 制 的情 况 下 ， 被 迫作 出 的一 种 选 择 。 而 由于 中国保 险业总 体规 模较 小 ， 再加 上 缺乏 精确 的 巨灾风 险评 估 技 术 ， 灾 承保 能力 有 限 ， 巨 巨 而 灾保 险决 不是 保险 公 司一家所 能承担 的 ， 需要 国
率厘定 等技 术 ， 不 足 以应 对 巨灾 保 险 的 巨额 赔 还
巨灾保 险 和再保 险缺 乏 。 目前 ， 门的 巨灾 专 商业 保 险 和再 保 险非 常缺 乏 ， 能为 地 震等 巨 灾埋 单 的 险种只 有寿 险 、 人 意外 伤 害险 等保 险 。还 个 没 有适 用 于地 震保 险 等 巨灾 保 险 的独 立 条 款 和