温州金融改革对苏南金融改革启示
关于温州金融体制改革的思考
关于温州金融体制改革的思考作者：徐亦军戴友余来源：《对外经贸》2012年第10期[摘要]在经济全球化和金融开放的背景下，我国金融体制改革刻不容缓。
温州被国务院批准为金融综合改革的试验区，可以说温州是我国加快金融体制改革、深化民营经济发展的探路先锋。
从温州被确定为全国金融体制综合改革试验区的合理性及其改革的主要方向出发，提出温州市应加快创办民营银行，大力推进金融监管化和民营金融规范化。
[关键词]金融体制；改革；合理性；温州[中图分类号]F832.7 [文献标识码]A [文章编号]2095-3283（2012）10-0115-02作者简介：徐亦军（1967-），男，工程师，中国建设银行股份有限公司温州瓯海支行行长，研究方向：金融管理。
戴友余（1990-），男，中国建设银行股份有限公司温州分行，研究方向：金融管理。
一、温州作为全国金融体制综合改革试验区的合理性1.温州作为金融改革试点历史长远早在1987年6月15日，中国人民银行就批准了《温州市利率改革试行方案》，温州成为国内第一个利率改革试点城市。
试点利率改革，主要围绕利率体系，同时增加信用形式和信用工具，开拓资金市场和加强银行企业化管理等，其主要目的是搞活金融，促进经济发展，更好地发挥商业银行在经济活动中的杠杆作用。
经过十多年的利率改革，温州形成了“双轨制”利率体系的新格局。
2002年，中国人民银行开始为利率市场化改革投石问路。
温州成为全国进行农村信用社利率浮动改革试点的8个县（市）之一，也是利率市场化改革试点的重点地区。
温州农村信用社的存款利率浮动幅度为[1，1.3]，即存款利率最高上浮不得超过国家法定利率的30%，在此范围内，温州农村信用社可自主实行不同金额、不同档次的浮动存款利率政策。
温州作为中国人民银行总行重点关注的试点城市，具有20多年的金融改革历史，这次又被国务院批准作为金融综合改革试验区也就顺理成章。
2.温州经济长期保持快速增长和创新发展根据温州市统计局关于温州市2012年1-6月份主要统计指标显示，城镇居民人均可支配收入高达18184元，同比增长10.7%，农村居民人均现金收入达8526元，同比增长11.5%，温州作为率先进行利率市场化的经济发达城市，长期以来保持了增长势头。
温州金融改革的目的意义
金融改革的目的，应该是规范民间借贷行为，完善民间借贷法律环境，防范民间借贷风险，引导民间资金转换为民间资本进入实体经济和公共事业，为温州经济和社会发展服务，实现民间资金保值增值和经济社会健康持续发展。
思考三：温州金融综合改革要试验什么？其实现方式？温州金融改革要试验如下内容及其实现方式：一、扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。
（一）小额贷款公司。
1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%。
（二）村镇银行和贷款公司。
1、放宽村镇银行和贷款公司必须由银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。
（三）共享银行征信系统信息。
将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。
二、银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。
温州各类民间金融活动活跃，没有一个HOLD金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、担保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。
三、设立温州产业基金管理公司。
其一，温州民间资金雄厚，但缺乏对接民间资本的管道和载体，无法实现民间资金到民间资本的转身，是导致民间借贷活跃的重要原因。
在国家产业基金管理办法没有出台之前，建议利用金融综合改革试验的契机，争取与天津、重庆一样特批温州产业基金管理公司，分别风险等级、产业类型成立公用事业、交通设施、民营经济、新兴产业等产业基金，针对民间不同风险承受度和风险爱好的投资者，进行分类对接，打通民间资金与实体经济和公用事业的资金输送管道。
其二，有效利用温州社保资金、公积金，设立保障房建设基金和公共资源品基金，实现稳重、流动、收益并重。
其三，鉴于温州没有本土的证券公司，引进外地券商在温州设立证券基金管理公司，温州证券基金投资规模大，每年对基金管理费贡献相当客观，设立本土管理公司，不但可以吸纳相关人才，还可以扩大温州新税源。
温州金融改革有标杆意义
温州金融改革有标杆意义作者：林真来源：《现代工商》2012年第07期2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区。
众所周知，温州民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃，但近年来却是资金链不断发生断裂的多发地域。
如何开展金融综合改革，切实解决民营经济突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务能力，不仅对温州经济健康发展至关重要，也对全国金融改革具有重要探索意义。
温州金融综合改革是中国改革深入发展的标志性事件，对此大概不会有异议。
温州金融改革呈现标志意义温州始终是计划经济社会中，一个被忽视的小城，没有多少国有企业的投资和产业经营，这就给改革开放后第一批试验者，提供了一个没有历史负担和约束的飞地。
温州文化继承了南宋永嘉学派一脉，主张“以利和义”、“道不离器”，重商重利。
这种务实精神和勤勉奋斗，造就温州成为30年改革开放以来，最有影响的民营经济中心。
服装、电器、贸易和五金制造业等，代表了第一代中国市场企业家的业态，不仅在中国独占鳌头，而且名声远播世界。
活跃的民间金融，真正支撑了温州民营经济。
一大批以担保、抵押、保理、租赁、汇兑、结算服务、理财投资等，金融中介业务见长的中小企业和个人云集此地，形成了一个长久不散的民间金融生态圈。
尽管公司的名目，都是服装、批发、美容、房地产中介等匪夷所思的低调，他们积聚起来的巨量资本，却有效地选择了最有能力的创业者和企业家，投入到各个产业，推动温州成为中国最有竞争活力的新兴城市。
肯定温州民营企业和经济，就必须肯定温州的民间金融。
温州金融的核心，恰恰在于民间性，民间资金、民间借贷、民间管理、行业自律。
鉴于相对规模小，主要服务于中小企业的短期融资和增值服务，这是弥补主流金融业不足的不可或缺的力量。
坚持温州金融的民间性，才是温州金融改革成败的试金石。
长期以来，民间金融被严重妖魔化，高利贷、非法集资、洗钱、地下钱庄等词汇，习惯地与民间金融画等号，涉及民间金融的机构和个人动辄得咎，战战兢兢。
浅议温州金融改革
浅议温州金融改革摘要：本文作者详细介绍了温州金融模式，分析了温州模式所存在的问题，结合国家颁布的《温州金融综合改革十二项主要任务》，指出温州金融改革的方向以及需要重点解决的问题，给温州金融改革提供有价值的参考，为温州企业融资通过有意义的借鉴。
关键词：温州金融改革、内部控制、年终审计、企业信用、体系会计科目1、引言温州是我国首批14 个沿海开放城市之一，改革开放以来，温州人以开拓进取和敢为人先的精神创造出了经济发展的神话，实现了经济的跨越式的发展，为全国经济的发展树立了榜样。
但是随着经济的不断发展，一些问题也不断暴露，特别是2008 年大规模经济危机之后，温州经济发展出现巨大的阻碍，很多企业出现资金链断裂的情况，温州金融体系岌岌可危，不断出现老板跳楼、“跑路”的现象，给温州经济的健康发展蒙上一层阴影。
在温州经济发展的关键时刻，政府果断出台了相关救市政策，稳定温州的金融局面，同时还推出温州金融改革措施，于2012 年3 月28 日在温州市设立金融综合改革试验区，拉开了温州地区金融改革的大幕。
本文作者借助多年从事金融改革工作和研究的经验，详细介绍温州金融改革的意义，分析温州金融所存在的问题，并给出相关对策建议，为温州金融改革提供有意义的参考。
2、温州金融改革的重要意义温州模式作为我国最为典型的一种经济发展模式，给全国其他地区的经济发展很大的借鉴作用，温州金融体系的问题不仅仅是温州本地问题的反映，也是很多民营资本发达地区金融问题的反映。
因此，温州金融改革不仅仅能够保证温州经济的健康稳定发展，对整个国民经济的发展都有重要作用。
2.1 温州金融改革可以维护温州良好的金融秩序温州地区经济比较发达，有丰富的民间资本以及资本需求市场，同时由于长期的金融抑制、法制不健全以及经济结构扭曲等因素的影响，温州地区的大量金融资本游离于金融体系之外，高利贷成了很多企业维系资金链的重要手段，也是大量民间游资获取利益的重要手段，形成了极大的金融风险。
温州金改的意义及其进展方向
温州金改的意义及其进展方向今年3月28日，国务院常务会议批准设立温州市金融综合改革实验区。
在引发了各级政府和金融界普遍的关注的同时，其深刻意义及此后的进展方向更值得咱们思索。
一、温州金改的意义温州市民营经济发达，民间资金丰裕，民间金融活跃。
最近几年来，中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳固造成必然影响。
开展金融综合改革，切实解决温州经济进展存在的突出问题，引导民间融资规范进展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康进展相当重要，而且对全国的金融改革和经济进展具有重要的探索意义。
（一）局部试水为全面金融改革探路会议提出，开展金融综合改革，切实解决温州经济进展存在的突出问题，引导民间融资规范进展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康进展相当重要，而且对全国的金融改革和经济进展具有重要的探索意义。
国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革实验区整体方案》，内容涉及金融组织和机构改革、金融产品创新、风险防范、民间金融进展等多个领域，在全国范围具有典型意义，此举具有为全国范围金融改革探路的重大意义，有利于此后我国金融改革的全面推动。
（二）促民间借贷阳光化温州金融改革的关键在于增进民间金融的“阳光化”。
温州金融改革实验区是一个新事物，它的进展总要经历波折、磨合，而阳光化是最好的防腐剂。
作为温州民间借贷记录服务中心，其要做的就是进一步推动民间资本“阳光化”，为有借贷需求的个人和企业搭建信息互通的平台。
随着前来咨询的个人和企业愈来愈多，中心也在按照民间的声音需求，一点点、一步步地改良和完善自身，让民间借贷真正走在阳光下。
温州民间借贷记录服务中心的设立也别其他省市提供了值得借鉴的经验，推动其制定和完善相关法律法规，明确规定民间金融的法律地位、借贷形式、运作模式、贷款额度、借贷期限和纠纷处置方式等，区别各类民间金融行为的合法性和非法性，按照不同地域实际适当调整民间借贷的上限标准，成立民间借贷记录制度，鼓励民间金融主体信息公开，引导民间金融步入法制化轨道。
聚焦温州金融改革（二）——温州金融改革的核心内容是规范民间金融
聚焦温州金融改革（二）——温州金融改革的核心内容是规范民间金融杨文进【摘要】每一次改革，都预示着新的发展机会。
这次，对于叱诧商海的浙江商人们来说，温州金，赦改革，再一次成就其大展身手之契机，3月28日，温州金融改革试验区获批，已近两月之久，改革蓝图递次呈现。
从实施方案到具体细则，改革的步伐走得稳健而有力。
【期刊名称】《浙江经济》【年(卷),期】2012(000)010【总页数】6页(P20-25)【关键词】金融改革;温州;民间金融;内容;聚焦;浙江商人;试验区【作者】杨文进【作者单位】浙江工商大学经济学院【正文语种】中文【中图分类】F832.1每一次改革，都预示着新的发展机会。
这次，对于叱诧商海的浙江商人们来说，温州金融改革，再一次成就其大展身手之契机。
3月28日，温州金融改革试验区获批，已近两月之久，改革蓝图递次呈现。
从实施方案到具体细则，改革的步伐走得稳健而有力。
不同于10年前经过央行总行批准、侧重于金融业务的金融改革，此次温州金改经由国务院批准，自上而下，更具权威性，更注重市场机制的建立。
作为金融改革的全国性惟一试点，对于未来将在全国推开的金融改革，温州金融改革无疑是抛砖引玉之举。
“能做的先做起来”，这是两个月来活跃在金融改革第一线的温州人说得最多的一句话。
尽管中央对于改革仅仅确定了12项粗线条任务，但对于如何将其落到实处并未作出明确界定。
不过，这并不妨碍务实的温州人推进改革进程。
短短两月间，改革多项措施已在当地推开：民资管理公司相继起航、小贷公司招标、民间借贷登记中心挂牌并开首单“阳光化”借贷……温州金融改革的景象可谓热闹。
政策、措施接连不断，然而，在看热闹的背后，对于温州金改的担忧与争议也不在少数。
而民间借贷如何阳光化？民间金融如何发起设立银行等金融机构？这些都没有具体的路线图，这对于习惯了凡事向上汇报的地方政府而言，无疑是一次放手尝试的大考；再如，事前各方高度关注的“金改”核心内容如“利率市场化”等问题并无涉及，而一些被明确的改革任务，如小额贷款公司改制为村镇银行，具体标准如何实施尚无定论。
温州金融综合改革试点解读
❖ 19、设立非银行金融机构。组建信托公司、金融 租赁公司、消费金融公司等非银行金融机构1家以 上。
❖ 20、加快农村合作金融机构股份制改革，引导向 专业化、差异化发展。2012年完成2家、启动9家 农村合作银行股份制改造。
18
❖ (六)创新发展面向小微企业和“三农”的金 融产品与服务，探索建立多层次金融服务体 系。鼓励温州辖区内各银行机构加大对小微
❖ 14、建立个人境外直接投资发展促进机制。出台扶 持政策和便利化措施，推动个人境外直接投资稳步 发展。
15
❖ 15、建立个人境外直接投资服务体系。建立境外 投资创业信息服务平台，发展境外投资咨询服务 中介机构。
❖ 16、推动对外投资主体多元化。带动民间资本在 更广泛领域内参与国际竞争与合作，促进开放型 经济转型升级。
16
❖ (五)深化地方金融机构改革。鼓励国有银行 和股份制银行在符合条件的前提下设立小企 业信贷专营机构。支持金融租赁公司等非银 行金融机构开展业务。推进农村合作金融机 构股份制改造。
❖ 重点项目：
❖ 17、设立小企业专营机构。设立法人机构的小企业 信贷专营机构1家以上。
❖ 18、做大做强温州银行。温州银行引进战略投资者 并进行增资扩股，争取上市。
❖ 7、深化小额贷款公司试点。推动小额贷款公司转 为村镇银行，2012年完成1-2家。分批公开招投 标设立小额贷款公司，实现中心镇和功能区全覆 盖，2012年新增小额贷款公司30家，年末达到65 家，资本净额达到200亿元；2013年达到100家。 探索小额贷款公司发行高收益债。
11
❖ 8、开展农村保险互助社试点。 ❖ 9、发展商业保理机构和民营第三方支付机构。
8
(一)规范发展民间融资。制定规范民间融资 的管理办法，建立民间融资备案管理制度， 建立健全民间融资监测体系。
温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示12页word文档
温州金融体制改革对深化我国金融改革的启示张安国指导教师：梁红梅内容摘要：改革开放以来，我国的金融体制从无到有，逐步完善，实现了跨越式发展，金融体系逐步完善，资本的配置更加合理，使用效率稳步提高。
但是，我国金融业在发展中也面临着很多困难和新的挑战，金融体制改革迫在眉睫。
温州是我国金融改革的前沿阵地，其凭借着敢为人先的温州人精神，已发展成为了我国金融生态最好的城市之一，走出了一条以改革促发展，以创新求突破的发展之路。
本文通过对温州最近一次金融改革内容的分析和相关学者研究成果的学习，进而探讨了这次改革中存在的问题和隐患，并且提出一些建议和看法，最后，得出温州金融改革对我国金融改革的启示。
关键字：温州金融改革、存在的问题、建议方案、启示一、温州金融体制改革的现状（一）金融体制的概念1、制度、体制、机制的区别制度，通常是指社会制度，是指建立在一定社会生产力发展水平基础之上，反映该社会的价值取向，由国家或国家机关所建立，调整交往活动主体之间以及社会关系且具有正式形式和强制性的规范体系，如政治、经济、文化制度等。
体制，是指国家机关、企事业单位在领导隶属关系、管理权限划分等方面的体系、制度、方法、形式等的总称，是制度的具体表现和实施形式，如国家领导体制、经济体制、教育体制、金融体制等。
机制，原指机器的构造和运作原理，借指事物的内在工作方式，包括有关组成部分的相互关系以及各种变化的相互联系。
制度决定体制并由体制表现出来，体制的形成和发展要受制度的制约，机制是从属于制度的，机制通过制度系统内部组成要素按照一定方式的相互作用实现其特定的功能。
机制的运行规则是人为设定的，具有强烈的社会性，如竞争机制、市场机制、激励机制等。
2、金融体制金融体制指金融机构、金融市场和金融业务的组织、管理制度，是国民经济管理体制的有机组成部分。
包括各类金融机构和各类金融市场的设置方式、组成结构、隶属关系、职能划分、基本行为规范和行为目标等。
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有可能危害经济发展 ， 改革 的目的之一就是引导民间融资规 范发 展 ， 构建多 元化 的金融体 系 ， 增 强金融 提供资金 能力 。
中小 企 业 的 发展 离 不 开 金 融体 系 的支 持 ， 改革 的 目的 之 二 就
二、 苏 南 中小 企 业 融资
、
引 导 民 间 融 资规 范 发 展 为 中 国金 融 改 革探 路
温州是一个 民营经 济发达 的地 区 ， 有 充裕 的民间资本 ， 而银行等金融实体却无法为 中小企业提供足够 的资金支持 。 近年来 ， 通货膨胀横行 ， 央行实施紧缩的货币政策 ， 信贷 资金
区中小企业融资困难的情况 ， 总结 了温州金融改革存在的 问
题， 进 而结 合 苏 南的 现状 提 出 了苏 南 民 营 经 济 发展 带 给 苏 南
的启示。
是强化金融服务 ， 从 而更好地 服务于实体经 济。改革之前 ， 温州市 民间金融乱象丛 生 ， 并且都处 于地下 ， 金 融监管 困难 重重 ， 改革 的 Ｅ ｌ 的之三就是 使 民间 资本 公开化 ， 加强金 融监
［ － １ 益减少 ， 并 且 绝 大部 分 流 入 了 国 有 企 业 。 中 国 金 融 投 资 渠
苏 南 和温 州 一 样 ， 民营 经 济 发 展 水 平 在 全 国 名 列 前 茅 ， 中小 企 业 很 多 。通 过 近 期 对苏 南 中小 企 业 的调 研 ， 发 现融 资
道 日益狭窄 ， 股市更 是死气沉 沉 ， 处 于灰色地 带的 民问资本
发 展 离 不 开 中小 企 业 的 发 展 。 民 间 融 资 规 模 取 决 于 该 地 区
举， 对温州来说 是一个积极迹象 ， 有利于恢复信心 ， 对全国来
说 也 具有 积 极 的示 范效 应 与 影 响 。那 么 ， 温州 金 融 综 合 改 革 试 验 区 获批 ， 对 破 解 温 州 民间 资金 多 、 投 资 难 和 中小 企 业 多 、
管 和金 融 风 险 防范 机 制 。 推行 温 州 金 融 改 革 具 有 重 大 意义 ，
关键词 ： 温 州金 融 改革 ； 苏南； 启 示
２ ０ １ ２年 ３月 ２ ８ Ｅ ｌ ， 国务 院常 务 会 议决 定 设 立 “ 温 州 市 金
对金融组织体 系的优化和资本市场结构大有裨益 ， 从 而能够
一
的投资渠道无法满足其回报欲望时 ， 必然进行 地下活动。同 时， 中小企业在发展过程 中产 生了 巨大 的资金需求 ， 由于种 种 因素 ， 它们很难从银行获得资金， 被迫借高利贷进行融资 。
因此 ， 监 管 和 规 范 民 问 金 融 有 助 于 中小 企 业 的发 展 ， 有 利 于 经 济 的稳 定 和增 长 。
为 了获得更高的利润 ， 纷纷逃 离实体经 济 ， 转 向利润更 高的 展， 无 奈只能借助 于民间高利贷 。如今 ， 受美 国金融危 机和
领域 ， 致使 中小企业融资更加困难 。中小企业 为了生存 和发 等生产成本迅速增加 ， 盈利 空问被大大 压缩 ， 这 就导致 了中
小企业融资更加 困难 ； 通过正常渠道从银行获得信贷 的真实 融资成本急剧上升 ； 产业结构优化和经济转型战略的过渡性 制度安排缺失 ， 而这使 中小 企业 的正 常融资渠道 被挤 占； 虽 未发现如温州式 的大规模“ 高利贷” 现象 ， 但民间融资成本仍
有重要意义 ， 对宏观层面的金融改革和开放进程起到 了带 头 作 用。 苏南和温州都是 民营经济发展较好 的地 区， 中小企业 较 多， 都面临着中小企业的困境。温州金 融改革能够为 苏南
地 区的 金 融 改 革起 到 很 好 的 示 范作 用 。 本 文 分 析 了 苏 南 地
合改革试验区 ， 并出台金融综合改革的十二项主要任务 。温
Ｆ Ｉ Ｎ ＡＮ Ｃ Ｅ＆Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭＹ 金 融 经 济
温州金融改革对苏南金融改革启示
口 张 铮
（ 南京 师 范大学 强化 院， 江 苏 南京
２ １ ０ ０ ４ ６ ）
摘要 ： 温 州金 融 改 革 的设 立 对 于 我 国民 间金 融 的 发 展 具
在此背景下 ， 国务 院 审 时 度 势 ， 决 定 设 立 温 州 市 金 融 综
提 升 中小 企业 融 资 效 率 。
融综合改革试验区” ， 并推 出了包括规范发展 民间融资 、 建立 民间融资备案管理制度等在 内的 １ ２项具 体任务。这一决定
是 中国 在 改 革 进 程 中 ， 勇 于 直 面 问 题 的 一 个 新 突 破 和 新 创
民营经济是 国有 经济 的重要 补充 ， 提供 了大量 就业机 会， 为国民经济的发展做 出了不可磨灭 的贡献 ， 中 国经 济的
的民营经济发达程度。温州 民营经济高度发达 ， 产 生了巨大
的 民间 资 本 ， 而 资 本 需 要 进 行 投 资 以获 取 高 额 回报 ， 当公 开
融资难“ 两多两难 ” 问题有何实 际意义？温州金融综合 改革 试验区的设立 ， 对于苏南金融改革有 哪些启示 和借 鉴？我们 又该怎样抓住这个机遇来发展苏南经济的金融支撑？
遇 到 了难 得 的历 史 机 遇 。资 本 的本 质 在 于 逐 利 ， 故 民 间 资 本
难 问题一直困扰着 中小企业 比 以前 更 糟 糕 。 苏南 中小 企 业 融 资 难 出 现 了一 些 新 特征 ， 这些 特 征 主 要 表现 为 ： 企业原材料 、 劳 动 力
然较高 。
欧债危机影响， 全球 经济不 景气 ， 而美 国和欧洲是 中国外贸
的两大重要市场 ， 温州 的中小企业很 多都是 出 口型企业 ， 这 导致这些企业 资金更加紧张 ， 部分企业甚 至出现了资金链断 裂， 金融稳定和经济安全面临严峻考验。对于庞大的民间资 本该如何引导 ， 使之公开化 ， 更好地 为 中小企 业提供融 资服 务， 促进经济发展 ， 成为金融 改革 的当务之急。