纯粹与投机风险
第一章 风险与个人风险承受能力
风险常见定义：损失的可能性；损失的几率；实际结果与预期结果的偏差；未来结果的变异程度。
本书认为风险不仅需要考虑损失的可能性，还要考虑可能的损失幅度，损失可能性和损失幅度都可能增加损失的不确定性，不确定性越大，风险越大。
（损失可能性增加损失的不确定性，损失幅度也增加损失的不确定性。
不确定性越大，风险越大）损失可能性不同于损失概率，损失概率必须在较大的群体范围内或多个独立事件中才有意义；损失可能性可以针对个人或单一事件而言，未必是可度量的。
风险是人类社会非常普遍的现象。
风险因素是指那些引起风险事故、增加损失概率和损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因。
1、有形风险因素：影响损失概率和损失程度的物理条件或因素（*吸烟酗酒也是有形风险因素）2、无形风险因素：指观念、态度、文化等看不见的，影响损失可能性和损失程度的因素。
主要的形风险因素是道德风险因素，是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后，驱利避害的动机大大减小的可能性。
道德风险因素是普遍存在的。
（1）事前道德风险：投保后防损动机减弱的可能性。
（2）事后道德风险：保险事故发生后，不积极施救，延迟最好的抢救时机，而使损失增加的可能性。
风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因。
风险之所以会导致损失，是因为风险事故的作用，风险事故的发生使得潜在的危险转化为现实的损失。
因此，风险事故是损失的媒介。
损失：保险风险管理中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少的事实。
这种损失包括直接损失和间接损失。
前者是指风险事故对于标的本身造成的破坏事实，后者是指由于直接损失所引起的破坏事实。
损失还可以分为有形损失、收入损失、费用损失和责任损失等形式。
在特定情形下，统计概率是无能为力或无关的，这一点在个人风险管理和保险规划中具有重要的含义。
一般地，我们可以采取两种思路来度量风险：1、基于先验信息的演绎推理：要求事先确定风险的各种可能结果及相应的概率或几率，从而可以试题损失的概率。
保险基础
一、风险概述掌握：▪风险的含义:某种损失发生的不确定性▪风险的分类：•发生原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险•风险标的：财产风险、人身风险、责任风险和信用风险•风险性质：纯粹风险和投机风险•风险影响的结果：基本风险和特定风险▪可保风险的定义：符合保险人承保条件的特定风险▪可保风险的要件：风险的不确定性（发生与否、发生时间、原因和结果不确定）；纯粹风险；导致大量标的受损可能；导致重大损失的可能；不能使大多对象同时受损；现实可测性。
熟悉：▪风险的构成要素：因素、事故和损失▪风险的特征：不确定性；客观性；普遍性；社会性；可测性；发展性。
▪风险管理的概念:一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风险估测、风险评价、并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大安全保障了解：▪风险单位：一次风险事故发生可能造成的最大损害范围▪风险单位划分：地段、投保单位、标的二、保险概述掌握：▪保险的定义：广义和狭义▪保险的特征：互助性、契约性、经济型、商品性、科学性▪保险的要素：可保风险的存在；同质风险集合和分散；保险费率厘定；保险准备金的建立；保险合同的订立。
熟悉：▪1．保险的功能•经济补偿：财产保险的补偿和人身保险的给付•资金融通•社会管理：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理▪2．保险的分类•按保险标的：财产保险、人身保险•按实施方式：强制保险、自愿保险•按承保方式：原保险、再保险、共同保险、重复保险•按投保单位：团体保险、个人保险•按保险经营性质分类：商业保险、非商业保险•按保险实务操作习惯：寿险和非寿险；水险和非水险三、保险的基本原则掌握：▪1、保险利益的含义：投保人对保险标的法律上承认的利益▪保险利益原则的含义：•投保人必须对投保的标的具有保险利益，如投保人已不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布合同无效；•即使是已生效保险合同，如投保人或被保险人失去对保险标的拥有的保险利益，保险合同随之失效；•保险标的因保险责任事故发生遭受损失，被保险人不得因保险获得保险利益限度外的额外利益新保险法规定，“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人”。
风险管理概述PPT课件.ppt
筑建大坝，水库，水源管理
人行道结冰 铲雪、撒盐、加热路面
污染
制定使用协议，污染物处理措施
酒后驾车 禁止，处罚、拘留、判刑
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4.1 控制型风险管理
防损
环境
防损措施
饭店地板由于油污 铺防滑垫，设置提醒滑倒的标记，
变得很滑
使用油污吸收剂
非熟练工人
培训
没有灯光的市中心 停车场
设置路灯，导引人员，安全服务
保险是一种风险转移的方法，即将少数人的损失分摊给同类险种的所 有投保人。
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1.4 风险的基本属性
自然属性 社会经济属性
11
第一章 风险管理概述
一、不确定性和风险 二、风险的分类 三、风险管理过程 四、风险管理技术
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2.1 客观风险和主观风险
风险是一个客观概念。 客观风险：实际损失与预期损失之间的相对差异 主观风险：精神和心理状态引起的不确定性，体现在
不同的风险态度上。
（4）控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易 标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。
（5）信息管理：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围
环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。
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4.1 控制型风险管理
防损
风险要素
防损措施
烟尘
禁止吸烟，没收有烟尘的材料
水灾
应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培训、 建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份重要记录 并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等
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4.2 财务型风险管理
对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。
（1）自留风险：也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一 种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、自保公司。 （2）财务型风险转移：有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位 或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移 （如租赁和担保）。
保险学知识点
第一章风险的组成要素1、风险因素：也称为风险条件，指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。
分类（1）实质风险因素：指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险要素（2）道德风险因素：指与人的品行修养有关的无形因素（3）心理风险因素：指与人的心理状态有关的无形因素2、风险事故：也称为风险事件，指导致损失的直接原因或外在原因，是风险造成损失可能性转化为现实性的媒介。
例如，火灾、地震、洪水、盗窃、车祸、疾病等都是风险事故。
注：风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
3、损失：指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。
两者缺一不可，否则就不构成损失。
分类：直接损失：指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失：承保风险造成的标的物本身的损失。
间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。
4、风险因素、风险事故和损失之间关系：三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
5、风险按性质分类：（1）纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险的风险。
如自然灾害、意外事故、生老病死等。
（2）投机风险：既有损失机会也有获利机会的风险。
如证券投资。
区别：纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。
而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
6、按风险形成的原因分类:（1）自然风险：由自然原因引起的风险。
（2）社会风险：由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。
（3）经济风险：在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。
（4）政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险7、风险管理的基本程序（一）风险识别：指在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故产生原因的过程。
2013年《企业风险管理》期末考试复习内容概要讲课讲稿
命运与巧合只有一线之隔。
云南大学工商管理学院李加兵12012000631 2013年《企业风险管理》期末考试复习内容概要第一章企业风险管理导论风险：在特定期间内，因为人们对未来行为的决策及客观条件的不确定性而导致的实际结果与预期结果的偏离或变化程度。
（①风险是客观存在的现象，是不以人的意志为转移的；②风险的本质与核心是不确定性；③风险的大小取决于实际结果与预期结果偏离的程度，其数学公式表示为R=f(P,L)，式中R为风险，P为风险概率，L为风险损失） 企业风险：企业在其生产经营活动过程中，由于不确定性因素和工作失误的影响，而遭受损失的程度和可能性，以致企业生产经营的实际效果与预期效果的偏离。
风险的构成要素：风险因素、风险事故与风险损失，它们共同构成了风险存在与否的基本条件。
①风险因素，是指能够引起或增加风险事件发生的机会或影响损失程度的因素或条件。
（实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素）。
②风险事故，又称风险事件，是指能导致损失的直接或外在原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。
③风险损失，是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
三者的关系风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失。
对三者关系的进一步解释，有两种理论：一是海因里希的多米诺骨牌理论（强调人的因素），二是小威廉.哈顿的能量释放理论（强调物的因素）。
海因里希三角形揭示的是，风险事故发生的概率与风险损失的程度具有反比关系。
风险的特征：①客观性、②普遍性、③偶然性、④相对性、⑤可测性、⑥危害性。
风险的分类：从不同的角度出发，可以对风险进行不同的分类，以更加准确地把握风险的本质。
（一）静态风险与动态风险。
划分标准：风险是否由社会经济变动而引起。
静态风险是由于自然力的不规则作用或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。
动态风险是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。
风险管理和保险基础 第01章
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(1)均值
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人身损失风险 personal loss exposures
• 由于所有的损失最终 都是要由人来承受的， 因此，从某种意义上 说，所有的风险损害 对象都是个人。但是 有一些损失更直接地 影响到人身。
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财产损失风险 property loss exposures
• 因财产发生损毁、灭 失和贬值而使财产的 所有权人遭受损失。 这种损失既有direct loss直接损失，也有 consequential loss引 致损失。
风险事故 perils
风险因素 hazards
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EXPOSURES 风险载体
• the property or person facing a condition in which loss or losses are possible. • 按照exposure风险载体来分类，风险可 以分为人身损失风险、财产损失风险与 责任损失风险。
两个概念
• speculative risk • pure risk
投机风险: 纯粹风险： 既存在损失的可能性 只有损失机会而无获 又存在获利的可能性。 利机会。 • 三种可能： • 两种可能： 损失、无变化或获利。 损失、无损失。
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§1.2 对待风险的态度
态度 Attitudes Toward RБайду номын сангаасsk
风险管理与危险源辨识
界量的单元（包括场所和设施）。
危险物品的数量
原国家安监局2004年56号文：《关于开展重大危险源监督管理 工作
的指导意见》建议重大危险源申报登记类型包括九大类。
4. 事故隐患（GB/T15236-1994：2.17）
事故隐患：可导致事故发生的物的危险状态、人的不 安
● 事件的发生可能造成事故，也可能并未造成任何损失，因此 说事件包括事故。
● 对于没有造成职业病、死亡、伤害、财产损失或其他损失的 事件可称之为“未遂事件”。
● 事件包括事故事件，也包括未遂事件。
职业病 （《职业病防治法》第二条） 职业病，是指企业、事业单位和个体经济组织（以下统称 用人单位）的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性 物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。
险 管理、社会风险管理、政治风险管理、经济风险管理等。 按风险管理的实施范围划分： 企业风险管理、家庭风险管理、个人风险管理、国家风
险 管理。 从企业管理的角度分类： 生产风险管理、销售风险管理、财务风险管理、技术风
险
企业风险
生产风险
市场风险
社会风险
人员风险
其他风险
计 组 能 设环生 需 竞自 划 织 源 备境产 求 争然 不 不 短 限约中 改 失灾 周 利 缺 制束断 变 力害
其十一、按风险的效果划分，有财产丧失风基于人类的安全需求； 2、基于风险代价； 3、基于政府法令的要求。
1、人类自身的安全需求
按照著名心理学家马斯洛的“需要层次论”，人类的 需要
可以分为五个层次： 1）生理需要； 2）安全需要； 3）社交需要； 4）尊重需要； 5）自我实现需要。
们 避免遭受到不可接受危险的伤害。
保险学4版课后答案
1章答案1.风险的具体含义是什么？答：关于风险，有许多种不同的定义，本书对风险所下的定义是：风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。
这个概念强调风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性。
(I)风险是一种客观存在的状态。
不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。
(2)风险是与损失相关的一种状态。
在保险学领域，人们所谈论的风险是与损失相联系的。
离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有意义了。
(3)风险是损失的发生具有不确定性的状态。
只有当损失是无法预料的时候，或者说，在损失具有不确定性的时候，才有风险存在。
2.A、B房屋是在同一年里建成的，所不同的是，A房屋是木质结构，而B房屋是砖瓦结构。
在一场台风中，年久失修的A房屋严重损毁；而B房屋因为采取砖瓦结构而避免了坍塌，但不幸的是，由于B屋主没有注意采取适当的防雨措施，导致屋内存放物资被台风之后的暴雨淋湿损毁，B屋主希望就受损财物向保险公司获得赔偿。
试分析此次台风事件中A房屋与B房屋所面临的主要风险及构成这些风险的要素。
答：A房屋面临的主要风险是在台风中垮塌。
B房屋面临的主要风险是因为台风而受损，如屋内财物被暴雨淋湿等。
风险要素包括风险因素、风险事故、损失。
其中，风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件，包括有形风险因素和无形风险因素；风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因；损失是指价值的消灭或减少。
对于A房屋来说，木质结构、年久失修是可能扩大损失的一个有形的风险因素。
台风是造成A房屋损失的直接原因，是风险事故。
A房屋在台风中遭受到了严重损毁，这是损失。
对于B房屋来说，砖瓦结构可以抵御台风，但个人的疏忽导致未能采取有效的防御措施，损失发生。
这种疏忽属于行为风险，是无形的风险因素。
台风与暴雨是造成损失的直接原因，这是风险事故。
B房屋由于暴雨遭受到了损失，屋内存放物资被暴雨淋湿，这是损失。
3.你从药店里购买了一些药品准备服用，这时你可能面临什么样的风险？生产药品的厂家在其生产运营过程中面临着哪些风险？请试着按照本章内容对这些风险进行分类。
保险学原理教案
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风险与保险的关系
对产品设计的影响
风险的不同导致保险产品的丰富，以 风险的不同导致保险产品的丰富， 适应不同消费者的各种需求
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风险—保险
人身
寿险、健康险、意外险
财产
各种与财产相关的利益及其责任
其他
投资型险种、非传统型险种以及各种 新兴业务
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个人面临的主要风险
收入 死亡
医疗费用
责任 汽车
实物资产 汽车 住宅
金融资产 股票
长寿
伤残 住宅 老年
债券 其他 船只
失业 电器
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风险与保险
保 险 险 种
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风险
经营风险的保险公司不怕风险吗？ 经营风险的保险公司不怕风险吗？
一个游戏，参与者随机掷出一枚硬币，正面朝上 赢得1元，反面朝上输0.5元。如果有人为其承 保损失，则保费至少是多少？
风险与保险的关系
对保险公司经营的影响
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动态风险
以社会经济结构变 动为直接原因的风 险，主要是社会经 济、政治以及技术、 组织机构发生变动 而产生的风险 Dynamic risk
对风险的更深入分析——逻辑规律
Hazard 促使和增加损失发生的频 风险因素 率或严重程度的潜在原因。分为有 形和无形两类。
风险事故 Peril 造成人身或财产损失的事件
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风险管理基本过程
目标确立 策略调整
风险识别
对策选择
风险评估
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多样的风险处理手段
规避 自留 中和 预防
风险处理
保险
……
抑制 ……
综合应用
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损失程度
高 低 －预防 －自留 制 －自留 －预防
风险管理——精选推荐
第一章风险管理导论1.风险是指在给定的客观情形下，在特定期间内，那些可能发生的结果之间的差异程度。
2.风险因素是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。
3.根据其性质，风险因素分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素（后两者合称为人为风险因素）：1）实质风险因素是指对某一标的增加风险事故发生机会或损失严重程序的直接条件，它是一种有形的风险因素。
2）道德风险因素是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。
3）心理风险因素也是一种无形的风险因素，但与道德风险因素不同。
它是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。
4.风险事故又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，它是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的。
5.损失是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。
6.风险因素、风险事故和损失三者的关系：风险因素引起风险事故，风险是导致损失。
同一事件，在一定条件下是造成损失的直接原因，则它是风险事故；而在其他条件先，则可能是造成损失的原因，于是它成为风险因素。
风险事故发生的频率与损失的程度具有反比关系，即风险事故发生概率较高的风险，其风险损失的程度一般较低，而风险事故发概率较低的风险，其风险损失的程度一般较高。
7.风险的特征：客观性、偶然性和可变性1）客观性：风险是由客观存在的自然现象和社会现象引起的，是一种客观存在，而不是人的头脑中的主管现象。
人们只能在一定的范围内改变风险形成和发展的条件，降低风险事故发生的概率，减少损失程度，而不能也不可能彻底消灭全部风险。
2）偶然性：从全社会来看，风险事故的发生是必然的，然而，对特定的个体来说，风险事故的发生是偶然的。
这种偶然性是由风险事故的随机性决定的，表现出种种不确定性。
其一，风险事故发生与否不确定；其二，风险事故何时发生不确定；其三，风险事故将会怎样发生，其损失多大，也是不确定的。
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纯粹与投机风险
一个重要的风险分类包括纯粹风险和投机风险的概念。
纯粹风险在什么时候损失会发生是不确定时会存在。
不可能的收获被纯粹风险呈现出来，只有潜在损失的可能性。
纯粹风险的例子包括财产面临被火灾或洪水损失的不确定性或者预测由于生病引发意外早亡的情况。
与纯粹风险相比，投机风险在一个关于可以获得收益还是损失的事件是不确定时存在。
商业冒险和投资决策都是包括投机风险情境的事例。
收获和损失都可能发生，改变不确定性的本质就是现在此刻。
静态和动态风险
另一个典型的风险分类涉及到不确定性改变时间的程度（静态风险可以是纯粹或者投机的，它源于一个处于稳定平衡的不可改变的社会）。
纯粹静态风险的事例包括由于随机事件如闪电、风暴和死亡的不确定性。
在一个稳定的经济下的商业经营阐述了投机静态风险的概念。
相反地，动态风险因为社会的变化应运而生。
动态风险也可以是纯粹或者投机的，动态风险的来源事例包括城市的动荡，日益复杂的技术，和立法机关与法院关于一系列问题变化的态度。
静态和动态风险并不是独立的，大的动态风险可能会增加一些类型的静态风险。
一个包括不确定性的事例就是由于有关天气的损失。
这个风险经常认为是静态的。
然而，最近的证据表明由于工业化的增加形成的环境污染可能正在影响全球气候模式因此增加了这一静态风险的来源。
主观和客观风险
第三个分类风险的方式是它是主观的还是客观的。
主观风险指的是经历了关于某一特定事件的怀疑或担忧的个人的精神状态。
除了被称为是主观，一个特定的风险可能也是纯粹的或者投机的，静态的或者动态的。
主观风险实质上是产生于个人精神态度或心理状态的心理上的不确定感。
客观风险与主观风险不同之处主要在他有更精确的观察因此可测量。
总的来说，客观风险是实际所期望的事情的可能变化。
这个术语最常被用于与纯粹静态风险联系，尽管它可以被应用于其他不确定的类型上。
风险的来源
这篇文章强调的是纯粹风险。
纯粹风险遇到的排列形式是非常多的。
一些这样的风险是静态的，然而许多其他的几乎都是动态的。
这篇文章简洁的描述纯粹风险最常见的来源，包括财产风险，责任风险还有生命，健康和收入损失的风险，或者一些考虑到投机性质的金融风险。
财产保险
所有企业和个人拥有、租金或者使用财产都会暴露在风险中，以致财产可能会被损坏被破坏或者被偷。
例如，雷电可能会摧毁一幢楼房，引发火灾，破坏了里面的结构，库存，供应和设备。
在楼房之外财产的拥有者或使用者可能也会易受到损失的影响，典型的例子包括卡车，汽车和移动设备。
全面地分析财产风险的曝光，公司必须既要考虑到易受到损失影响的财产的种类，也要考虑到这种风险的潜在来源。
风险的来源不仅包括火灾和闪电也包括盗窃，龙卷风，飓风，探险，骚乱，碰撞，下落物体，洪水，地震和霜冻，在这里仅仅举几个例子。