网络联保联贷业务发展之思考_基于中小企业信贷融资角度的分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析随着互联网的快速发展和普及，中小型企业在全球范围内也逐渐成为了经济发展的主要推动力之一。
这些企业在经营过程中，往往需要大量的流动资金来支持其日常经营和发展，而银行信贷业务则成为了他们获取资金的一种重要方式。
本文将对互联网背景下中小型企业的银行信贷业务进行详细分析。
一、互联网背景下中小型企业的发展现状互联网技术的广泛应用，使得全球范围内的中小型企业得到了前所未有的发展机会。
他们可以通过互联网开拓更广阔的市场，拓展更多的客户，实现更大的商业增长。
而互联网技术也在一定程度上降低了企业的运营成本，提高了企业的运营效率。
但与此中小型企业也面临着更加激烈的市场竞争和更大的资金需求，尤其是在开拓新市场、研发新产品、扩大企业规模等方面。
二、中小型企业在银行信贷业务中的需求中小型企业在经营过程中，通常需要大量的资金来支持其日常生产经营和业务发展。
但由于中小型企业的规模较小，信用评级相对较低，且资产负债表和盈利能力不足，传统的融资渠道往往难以满足其资金需求。
中小型企业通常会将目光转向银行信贷业务，希望能够得到银行的贷款支持。
在互联网背景下，中小型企业的融资需求也呈现出了一些新的特点。
中小型企业更倾向于依托互联网技术，开展线上营销、在线支付等业务，因此在融资过程中更愿意选择与互联网相关的金融产品和服务。
由于传统融资渠道的局限性，中小型企业更需要银行提供更加灵活、个性化的融资产品，以满足其特定的资金需求。
三、银行在互联网背景下的信贷业务创新面对中小型企业的不断增长的融资需求，银行在互联网背景下也进行了相应的创新，以更好地满足中小型企业的信贷需求。
银行积极推动互联网金融业务，在线上开展信贷业务，通过互联网平台简化融资流程，提高审批效率，降低融资成本。
银行针对中小型企业推出了更加灵活、个性化的融资产品，比如小额贷款、无抵押贷款、信用贷款等，满足了企业日常经营和业务发展的需求。
银行也与互联网企业合作共同创新，变革传统融资模式，例如与电商平台合作推出融资产品、利用大数据技术对中小型企业进行评估等。
从中小企业信贷融资角度分析网络联保联贷业务发展
从中小企业信贷融资角度分析网络联保联贷业务发展［摘要］面对我国经济形势低迷和其他诸多社会因素影响,对于中小型企业的融资难问题,直接或间接的导致了部分企业停业或者减产歇业等情况。
所以,在对于网络联保和中小型企业融资之间的探讨,对于破解中小型企业的融资难问题有着重要的意义。
［关键词］中小企业融资；网络联保联贷；信用风险；风险管理［中图分类号］F832［1 互助联保体系内生机理分析11 制度经济学的视角Bourdieu认为社会资本是实际的或潜在的资源的集合体。
Nahapiet 和Ghoshal将社会资本看做是能获得的嵌入在个人或社会群体拥有的关系网络中的现有和潜在的资源的总和。
Coleman 和Putnam等认为社会资本的核心在于社会网络、信任与规范,是类似于惯例、习惯或约定的一种非正式制度安排。
企业的社会资本以社会结构为载体,有助于企业主体整合相关资源。
电子商务信用信息涉及有关资料和信息,是企业与银行信贷风险的重要信息,客户评价体系中纳入的客户商业信用和网络信息披露的制度设定,更是社会资本和信息技术的有效结合。
1.2信息经济学的视角基于自我甄别机制与内部相互制约机制分析。
Stiglitz 和Weiss以信息不对称为基础建立了一个解释模型。
该模型证明信息不对称导致的逆向选择是产生信贷配给不当的基本原因。
金融机构当面对的贷款要求没有办法分辨单个借款人的风险时候,银行为了防止避免逆向选择,在对于利率方面不会以为进行提高,而会采取在一个地域竞争性均衡利率,但是能够使得其自身预期收益达到最大化的利率水平对所需贷款人实行配合。
联保联贷就是根据相应的经济理论信息,运用有效的信息约束和制度约束机制,针对联贷责任和网络信息披露要求,在原有域上加入两类博弈域,这也便是联合体成员内部博弈域和外部博弈域,使得原先信贷模式当中的银行企业从单方面的博弈域形式有效的转化成关联博弈域的博弈形式。
联保联贷便构成了一个三位一体的关联博弈结构,联合体内部博弈—银企间博弈—联合体外部博弈。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析1. 引言1.1 互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析随着互联网的快速发展，中小型企业在获取银行信贷业务方面也面临着新的挑战和机遇。
本文将对互联网背景下中小型企业的银行信贷业务进行深入分析，探讨现代中小型企业银行信贷业务的特点、互联网背景下银行信贷业务的发展趋势、中小型企业如何利用互联网优势获得更多信贷资源、银行信贷业务中存在的问题与挑战以及互联网背景下中小型企业的创新银行信贷模式。
中小型企业作为经济发展的重要组成部分，银行信贷业务对于它们的发展至关重要。
在互联网背景下，传统的信贷方式正在发生深刻变革，银行也需要不断调整自身服务模式以适应新的需求。
只有加强对中小型企业的定制化服务、积极拥抱互联网发展趋势并提高信贷审批效率，才能更好地满足中小型企业的融资需求，促进其健康发展。
2. 正文2.1 现代中小型企业银行信贷业务的特点1. 灵活性：现代中小型企业银行信贷业务更加注重灵活性，可以根据企业的实际经营情况进行量身定制，满足企业的不同资金需求。
2. 快速响应：银行对中小型企业的信贷申请能够做出快速响应，缩短了信贷审核和放款的时间，帮助企业更快地获取资金支持。
3. 利率优势：相比传统行业，现代中小型企业银行信贷业务的利率通常更为灵活和优惠，可以根据企业的信用状况和风险评估进行调整。
4. 多样化产品：现代中小型企业银行信贷业务产品丰富多样，可以满足不同企业的不同需求，包括流动资金贷款、设备融资、贸易融资等。
5. 风险控制：银行信贷业务会更加注重风险控制，通过信用评估、抵押物等方式规避风险，保障自身的资金安全。
6. 数据化服务：现代银行信贷业务借助互联网技术进行数据化管理和服务，提高了风险评估的准确性和效率，为中小型企业提供更好的金融支持。
2.2 互联网背景下银行信贷业务的发展趋势随着互联网技术的不断发展，银行信贷业务正逐渐向线上数字化转型。
传统的银行信贷流程繁琐、耗时，而互联网技术的应用可以大大简化信贷业务流程，提高办理效率。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析随着互联网的迅速发展，中小型企业在发展壮大的过程中，对于金融服务的需求日益增加。
银行信贷业务对于中小型企业的发展至关重要，然而在互联网背景下，银行信贷业务也面临了新的挑战和机遇。
本文将从中小型企业发展现状、互联网背景下的银行信贷业务特点以及中小型企业获得银行信贷的难点和解决对策等方面进行分析。
一、中小型企业发展现状中小型企业是我国经济发展的重要组成部分，也是就业岗位的主要来源。
根据国家统计局的数据显示，我国中小企业占企业总数的99%，并且提供了80%以上的就业机会。
中小企业在国民经济中的地位日益重要，然而在发展过程中，面临着融资难、融资贵等问题。
中小企业的融资难题成为制约其发展的主要因素。
二、互联网背景下的银行信贷业务特点1. 线上化：互联网的发展使得银行信贷业务逐渐走向线上化。
中小型企业可以通过互联网平台进行线上申请、审批和放款，大大提高了融资效率。
2. 风控能力：互联网技术的应用，使得银行的风控能力得到了提升。
银行可以通过大数据分析、人工智能等技术手段对中小企业的信用情况进行更加精细化的评估，减少信贷风险。
3. 利率优势：互联网银行信贷业务节省了大量的中间环节，使得资金成本得到了有效降低，因此利率也相对较低。
4. 客户服务：互联网银行为中小企业提供了更加便捷、快速的客户服务，包括线上咨询、在线客服等，大大提高了用户体验。
三、中小型企业获得银行信贷的难点1. 资料不齐全：中小型企业的规模相对较小，对于企业的财务、经营等资料整理常常不够规范和完善，使得银行在审批过程中难以进行全面的评估。
2. 抵押不足：中小型企业通常没有足够的抵押物来进行贷款，这也成为了银行审批的一大难点。
尤其是刚创立不久的企业，抵押物更是几乎没有。
3. 信用记录：中小企业往往缺乏较好的信用记录，尤其是初创企业，银行难以对其进行充分的信用评估。
4. 资金用途：银行对中小企业的资金用途有一定的要求，如果企业不能清晰地说明资金的用途，银行也难以放款。
浙江省中小企业网络联保信贷业务的发展现状及对策研究【开题报告】
开题报告浙江省中小企业网络联保信贷业务的发展现状及对策研究一、立论依据1、研究意义、预期目标在我国，融资难一直是困扰中小企业发展的难题，2009年上半年，全国新增贷款高达7．37万亿元，同比多增4．92万亿元。
现阶段信贷极度扩张，各银行都十分重视中小企业的融资，但由于中小企业本身的发展条件的限制如：偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，以致银行融资效果不佳，现有的融资方式已不能满足目前中小企业对资金的需求，中小企业的贷款融资方式的创新亟待出现，在这样的背景下网络信用贷款模式创造性的出现为没有抵押和担保的中小企业融资开辟了一条新路而且至今运行良好，在特定的范围内一定程度上破解了中小企业融资难的问题，其能否作为可持续的有效模式进行广泛推广，从而真正破解中小企业融资难题尚处于实验阶段。
所以在此基础上，本文研究对中小企业的发展极具意义。
本文正是以浙江省网络联保信贷为对象，利用浙江省经济发展迅速对资金需求大的特点，全面的分析目前联保信贷中目前发展中的前景及所遇到的瓶颈，并在全方位了解的情况下提出合理化的建议，使之能够更快更好的发展，为中小企业的融资做出更大的贡献。
2、国内外研究现状网络联保信贷是中国一种创新式的融资新方法，生长于电子商务领域的新兴联保金融产品，为缓解中小企业融资难问题开辟了新的途径，它借鉴了供应链融资中联保、互保小额贷款的设计模式，开拓了“草根金融”的信贷理念，很大程度上缓和了中小企业对资金的需求，近此年来，随着经济的发展，中小企业对资本的需求不断的加大，网络联保产品也开始备受中小企业的关注。
⑴网络联保信贷在中国运行的可行性研究：玲艳，章宇娟，朱赟（2009）作者是试引入社会资本的概念对这一模式的有效性进行分析。
首先是分析网络联保模式及本身具有的特色探究其存在的合理性，接着是对社会资本概念的引入和界定同时用社会资本来论证其可行性，最后综合以上得出启示，这种经营模式是正规金融的一种制度创新它是对社会资本的有效利用，它的发展具有极大的潜力。
《2024年中小企业联保贷款的信誉博弈分析》范文
《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》篇一一、引言中小企业联保贷款，是指若干家中小微型企业基于其信用而自愿结组形成的小企业团体，共同向银行申请贷款的一种金融模式。
在这种模式下，企业间相互承担连带责任，通过联保方式提高整体信用水平，以获得更优惠的贷款条件。
然而，这种模式背后涉及到企业间的信誉博弈，其背后蕴含的经济学原理和现实问题值得深入探讨。
二、中小企业联保贷款的背景与意义随着经济的发展和市场竞争的加剧，中小企业在融资过程中面临着诸多困难。
其中，信用问题成为制约其发展的重要因素之一。
中小企业联保贷款的推出，旨在通过企业间的相互担保，提高整体信用水平，降低银行风险，从而为中小企业提供更为便捷的融资渠道。
三、信誉博弈的理论分析在中小企业联保贷款中，企业间的信誉博弈主要体现在以下几个方面：1. 信贷市场的信息不对称性：由于信贷市场存在信息不对称性，银行在审批贷款时往往更关注企业的历史信用记录和抵押物情况。
而联保贷款模式为企业提供了一个新的展示自身信誉的机会。
2. 企业间的合作与竞争：在联保贷款中，企业间既有合作又有竞争。
合作体现在共同承担贷款风险，而竞争则体现在争取银行的信任和更好的贷款条件。
这种合作与竞争关系影响着企业的信誉表现。
3. 信誉的传递与扩散：一家企业的信誉状况会影响到整个联保团体的信誉水平。
一家企业的良好信誉可以提升整个团体的信誉水平，反之亦然。
因此，企业间存在一种信誉的传递与扩散效应。
四、现实中的信誉博弈问题在现实中，中小企业联保贷款的信誉博弈存在以下问题：1. 道德风险：由于企业间存在信息不对称，部分企业可能利用联保贷款模式进行道德风险行为，如故意不履行还款义务等。
2. 风险转移：部分企业在加入联保团体后，可能将原本应由自己承担的风险转嫁给其他企业，导致整个团体的信誉水平下降。
3. 监督机制不健全：缺乏有效的监督机制来监督企业的行为，导致一些企业可能存在违规行为而无法及时被发现和纠正。
五、优化信誉博弈的策略建议为优化中小企业联保贷款的信誉博弈，提出以下策略建议：1. 完善信用评价体系：银行应建立完善的信用评价体系，对企业的历史信用记录、经营状况、财务状况等进行全面评估，以提高审批的准确性和公正性。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析随着互联网时代的到来，银行信贷业务也面临着巨大的变革。
对于中小型企业而言，银行信贷业务仍然是一个非常重要的融资渠道，但是互联网背景下，银行信贷业务的效率和满足客户个性化需求的能力都得到了极大的提升。
本文将从互联网背景下中小型企业的银行信贷业务出发，对这一趋势进行深入分析。
一、市场背景中小企业是我国经济的重要组成部分，而银行信贷业务则是中小企业融资的重要方式之一。
在当前金融市场下，银行信贷业务的需求日益增加，中小企业的需求更为突出。
但是，传统的银行信贷业务存在诸多问题，如审批时间长、资质要求高等，这些问题限制了中小企业发展的速度。
互联网时代的银行信贷业务与传统银行业务相比，具有以下优势：1、效率高在互联网背景下，银行信贷业务可以实现线上申请、审批和预审等功能，大大加快了中小企业融资的审批速度，提高了效率。
2、数字化特性银行信贷业务在互联网时代可以实现数字化，将流程、信息、数据等实现数字化。
数字化特性可以提高银行信贷业务的透明度，减少了手工操作所带来的错误和重复劳动。
3、个性化服务传统的银行信贷业务缺少差异化和个性化服务。
而互联网时代的银行信贷业务可以采用大数据、人工智能等技术，实现智能风控、大数据分析等功能，从而提供个性化服务，满足客户需求。
三、发展趋势中小企业客户的需求是多元化和个性化的，这也是银行信贷业务的未来发展方向。
在互联网背景下，银行信贷业务需要加强数字化服务、大数据分析和智能风控等方面的能力，同时发展互联网金融业务，探索更多的融资渠道，提高服务水平和对客户需求的满足程度。
四、建议。
《2024年中小企业联保贷款的信誉博弈分析》范文
《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》篇一一、引言中小企业联保贷款，是在信贷领域中的一种独特现象。
在当下的经济发展过程中，为中小企业的资金流动提供着关键性的帮助。
此种贷款形式不仅仅关注单一企业的信誉与资产，还以一种合作的方式来考虑企业之间的信任与共同承担风险。
这种机制中的信誉博弈是确保其顺利运作的核心要素。
本文旨在分析中小企业联保贷款中的信誉博弈过程及其影响因素，探讨其如何保障金融体系的稳定与发展。
二、中小企业联保贷款的概述中小企业联保贷款是一种企业之间通过互相担保，来获取银行贷款的金融产品。
它鼓励企业之间形成合作互助的关系，以增强信贷市场的竞争力。
在这一过程中，各企业不仅以其自身的信誉和资产作为贷款的担保，同时也借助其他企业的信誉进行联合担保。
三、信誉博弈的分析框架在中小企业联保贷款中，信誉博弈主要体现在两个方面：一是企业与企业之间的信任关系；二是银行与企业之间的信任关系。
在信誉博弈中，各参与方通过自身的策略选择来影响整体的游戏结果。
四、企业间的信誉博弈1. 合作与信任的建立：在联保贷款中，企业间的合作与信任是基础。
各企业通过共同承担风险、共享信息等方式来建立和维护这种信任关系。
2. 策略选择与信誉维护：企业在面对还款压力时，可能会选择按期还款或违约。
此时，企业的信誉成为了关键。
企业通常会通过建立良好声誉、进行合规经营等手段来维护自己的信誉。
五、银行与企业间的信誉博弈1. 银行的风险评估：银行在考虑是否发放联保贷款时，会进行风险评估。
这包括对企业的信誉、资产、经营状况等方面的评估。
2. 银行的监督与激励：银行在发放联保贷款后，会通过定期的监督和激励措施来确保企业能够按期还款。
这些措施包括对企业的财务报告进行审查、对违约企业进行处罚等。
六、影响信誉博弈的因素1. 法律法规：法律法规对于保护信贷关系、维护金融秩序有着重要的作用。
完善的相关法律可以降低企业与银行之间的信息不对称问题，从而增强各方的信任感。
《2024年中小企业联保贷款的信誉博弈分析》范文
《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》篇一一、引言随着市场经济的发展，中小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于中小企业规模小、资金不足、信用体系不健全等问题，其融资难、融资贵的问题一直制约着其发展。
为了解决这一问题，联保贷款作为一种新型的融资方式应运而生。
联保贷款是指多个中小企业自愿组成联保小组，相互担保，共同承担贷款风险的一种贷款方式。
在这个过程中，信誉成为了联保贷款的核心要素，本文将对中小企业联保贷款的信誉博弈进行分析。
二、中小企业联保贷款的背景与现状中小企业联保贷款在我国的发展历程中，已经成为了一种重要的融资方式。
它通过企业间的相互担保，降低了银行的信贷风险，同时也为中小企业提供了更为便捷的融资渠道。
然而，由于中小企业信用体系的不完善，以及部分企业存在恶意逃债、违约等问题，使得联保贷款的风险管理成为了一个重要的问题。
三、信誉博弈分析（一）信誉的重要性在联保贷款中，信誉是决定贷款成功与否的关键因素。
企业的信誉状况直接影响到其获得贷款的难易程度和贷款成本。
一个信誉良好的企业，往往能够更容易地获得银行的信任，从而获得较低利率的贷款。
反之，信誉较差的企业则可能面临更高的融资成本，甚至被银行拒绝贷款。
（二）企业间的信誉博弈在联保贷款中，企业间的信誉博弈表现为相互担保的过程中。
每个企业都希望其他企业能够履行担保责任，从而降低自身的风险。
然而，由于信息不对称和道德风险的存在，部分企业可能会选择违约来逃避责任。
这种行为会破坏整个联保小组的信誉，使得其他企业也面临更大的风险。
因此，企业间需要建立起一种信任机制，通过共同维护整个联保小组的信誉来降低风险。
（三）银行与企业的信誉博弈在银行与企业之间，也存在一种信誉博弈。
银行需要通过企业的信誉状况来评估其还款能力和风险程度。
而企业则希望通过自身的努力来提高自身的信誉状况，从而获得更好的融资条件。
为了建立良好的合作关系，银行与企业需要共同维护信誉体系，通过加强信息共享、建立信用评价机制等方式来降低风险。
互联网金融对中小企业融资影响及对策分析
互联网金融对中小企业融资影响及对策分析互联网金融对中小企业融资的影响主要有两个方面：一方面是给予中小企业更多的融资渠道和机会，另一方面是改变传统融资的方式和模式。
而对于中小企业来说，应对互联网金融的影响，可以从以下几个方面进行策略分析。
互联网金融拓宽了中小企业的融资渠道。
传统的融资渠道对中小企业来说是相对有限的，一般只能依靠银行贷款、股权融资等传统方式获得资金。
而互联网金融通过在线借贷平台、众筹平台等，为中小企业提供了更多的融资渠道。
中小企业可以通过互联网金融平台发布借贷需求，吸引更多的资金方参与，提高融资的机会。
中小企业可以积极借助互联网金融来多元化融资渠道，降低融资风险。
互联网金融提供了更为灵活的融资方式和模式。
传统的融资方式通常需要中小企业提供抵押品、担保人等，手续繁琐且时间周期较长。
而互联网金融通过数据分析、信用评估等手段，可以更有效地评估中小企业的信用状况和还款能力，为其提供更为灵活快捷的融资服务。
P2P借贷平台可以根据中小企业的经营状况和信用评级，为其设计相应的贷款方案；众筹平台则可以通过众多用户的小额投资来实现中小企业的融资需求。
中小企业可以通过互联网金融获得更多灵活的融资方式和模式，满足自身的融资需求。
在享受互联网金融带来的便利与机遇的中小企业也需要注意以下几点。
中小企业在选择互联网金融平台时需谨慎选择。
互联网金融市场上存在很多不良的平台和风险，中小企业在选择平台时需要对其背景、规模、信誉等进行综合评估，选择知名、规范的平台。
并且在与平台合作时需要审慎签订相关的合同和协议，确保自身的合法权益。
中小企业需要加强自身的财务管理和风险控制能力。
互联网金融严格的信用评估和数据分析要求中小企业具备较高的财务透明度和可操作性，因此中小企业需要加强自身的财务管理和风险控制能力，提高自身的信用状况，增加获得融资的机会。
中小企业需要合理利用互联网金融，同时保持谨慎态度。
互联网金融可以为中小企业提供更多的融资机会，但并不意味着中小企业可以放松对融资的风险和成本的关注。
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全国中文核心期刊·财会月刊□2011．1中旬·35·□网络联保联贷模式（以下简称“联保联贷”）是一种以企业间交易网络和互联网为基础，由多家企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款的融资方式。
在联保联贷模式下，企业之间实现风险共担，当联合体中有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同为其偿还所有贷款本息，并以企业和个人财产承担无限连带责任。
该模式可缓解中小企业的信用信息不足、降低信贷风险和双方交易成本。
本文特就加强网络联保与中小企业信贷融资问题进行探讨。
一、互助联保体系内生机理分析1．制度经济学的视角：基于商业信用与银行信用的理论契合点分析。
Bourdieu （1986）认为社会资本是实际的或潜在的资源的集合体。
Nahapiet 和Ghoshal （1998）将社会资本看做是能获得的嵌入在个人或社会群体拥有的关系网络中的现有和潜在的资源的总和。
Coleman 和Putnam （1993）等认为社会资本的核心在于社会网络、信任与规范，是类似于惯例、习惯或约定的一种非正式制度安排。
企业的社会资本以社会结构为载体，有助于企业主体整合相关资源。
电子商务信用信息涉及有关资料和信息，是企业与银行信贷风险的重要信息，客户评价体系中纳入的客户商业信用和网络信息披露的制度设定，更是社会资本和信息技术的有效结合。
2．信息经济学的视角：基于自我甄别机制与内部相互制约机制分析。
Stiglitz 和Weiss （1981）以信息不对称为基础建立了一个解释模型。
该模型证明信息不对称导致的逆向选择是产生信贷配给不当的基本原因。
当面对贷款要求且金融机构无法分辨单个借款人的风险时，银行为了避免逆向选择，不会一味地提高利率，而会在一个低于竞争性均衡利率但能使自身预期收益最大化的利率水平上对贷款人实行配给。
联保联贷就是根据信息经济学理论，运用信息约束和制度约束机制，围绕连带责任和网络信息披露要求在原有域上嵌入了两类博弈域，即联合体成员内部博弈域和外部博弈域，使原先信贷模式中银企单一博弈域的博弈形式转变为“关联博弈域”的博弈形式。
即联保联贷构造了一个联合体内部博弈———银企间博弈———联合体外部博弈“三位一体”的关联博弈结构。
3．市场拓展的视角：基于联保联贷的优势分析。
一是绑定商业信用和银行信用，降低贷款调查和跟踪管理的成本。
运用联保联贷则是将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督，从而将压力和风险转移到团体身上，使企业的商业信用和大量电子商务信息成为企业贷款的有效“砝码”。
该模式在不降低银行贷款门槛的前提下，贷款的发起和缔结完全通过互联网完成，业务流程快速而简单。
二是激励相容与多方共赢，促进了网络信用体制的建立和电子商务的发展。
目前，联贷联保已成为部分商业银行的主要网络信贷业务品种。
二、发展联保联贷业务面临的机遇与挑战1．发展联保联贷业务面临的机遇。
联保联贷业务具有良好的外部环境和广阔的市场前景。
该业务主要服务对象为电子商务客户，而电子商务作为一个新兴的市场，拥有无限的发展潜力。
它通过提供公平便捷的网上交易和信用支付平台，实现了流通形式的飞跃，改变了传统的流通方式，促进了流通的发展。
目前，全球使用“阿里巴巴”进行交易的中小企业有5000多万家，其中国内有3800万家。
调查表明，90%注册用户有信贷需求，若每个客户贷款20万元，潜在信贷需求38000亿元，即使只做10%的市场份额，贷款额就达3800亿元。
因此，联保联贷业务发展前景宽广，市场潜力巨大。
2．发展联保联贷业务面临的挑战。
（1）交易信用的缺失与风险管理水平偏低，影响和制约联保联贷业务的发展。
①由于银行对第三方交易平台形成的交易记录存在不信任，放贷时依然主要采用原来严格控制风险的审查制度，因而一定程度上制约了联保联贷业务的发展；②由于中小企业先天性信用不足，与联保联贷“便捷、高效”的要求不相适应，因而影响和制约了联保联贷业务的发展。
（2）联合体内利益与风险的不对称性，导致信息披露机制难以保证贷款收回的安全性。
①联合体的成员企业需要承担联合体内其他成员企业违约代为偿还本息的风险；②由于网络存在虚假信息，使得信息披露难以保证贷款收回的安全性；网络联保联贷业务发展之思考———基于中小企业信贷融资角度的分析谢清河（博士）（中国建设银行南平市分行福建南平353000）【摘要】在国际经济形势低迷等诸多因素的影响下，融资难直接或间接地诱发了大量中小企业减产、歇业甚至倒闭。
因此，加强网络联保与中小企业信贷融资问题研究，对于破解中小企业融资难题具有重要意义。
本文在分析互助联保体系内生机理的基础上，探讨了我国发展网络联保联贷业务面临的机遇与挑战，并提出了相应的政策建议。
【关键词】中小企业信贷融资网络联保联贷信息不对称信用风险风险管理□财会月刊·全国优秀经济期刊2011．1中旬□·36·③经济同质性较强，容易导致风险连锁反应。
（3）信贷资源配置与价值创造能力不匹配，制约了中小企业授信总量的扩大。
网络联保的门槛较低，网络公司的会员企业都可以参加，这会导致那些经营和信用不好的企业加入，从而会影响联合体中其他企业的融资水平。
三、政策建议1．合理选择联保体，防范整体信用风险和系统性风险。
（1）联保体成员企业一定要适当。
联保体成员企业太少，互相担保能力便弱，容易造成资金链断裂，因而抗风险能力也弱；而有一定规模的联保体，成员企业较多而分担还贷的数量则较少，不会影响到企业正常的生产经营活动。
所以，选择适当数量、资质较好的合伙企业非常重要。
考虑到组团的成功率和沟通的有效性，联保体企业以5～7家为宜。
（2）团体构成要合理，避免由关联人组建联保体。
一般来说，中小企业组织联保联贷，可在同行业企业中也可在上下游客户、同一区域中寻找伙伴。
该方式既能帮银行解决贷前调查的难题，又能在一定程度上帮助银行监督企业资金流向和经营态势，从而可有效地降低银行的贷款管理成本。
（3）实施合理的分期还款计划，并落实好保证金制度。
若企业规模较小，一般要求贷款发放后逐月还款，让企业有还款的压力，以便辨别出信用较差的客户，给银行提供预警信息。
若企业规模较大，企业拥有多种资金来源，也可考虑减少还款的频率。
同时，落实保证金制度，要求在银行放款前企业应以自有资金交纳保证金，其金额以能够覆盖其中一家企业的风险为宜。
企业须承诺一旦任一企业发生违约事项，银行对所有企业的保证金具有处置权，以提高企业的责任感。
2．加强社会信用体系建设，培育合格的市场主体。
（1）加大力度培育合格的市场主体。
要扩大在联保联贷业务方面的合作群体，除了大型商业银行，还可与一些在业务管理、经营运作等方面表现较好的中小型金融机构开展合作，不断拓展服务业务的目标客户群体。
同时，银行方面还应积极发放贷款，以解决中小企业融资难的问题。
（2）网络公司要加强信息系统管理，保证信息真实有效；中小企业应积极推行包括网络联保在内的各种联保形式，着力盘活资金、提高营销效率、及时披露财务信息；银行等金融服务机构应通过银行网站，营造企业间互助合作的良好氛围，实现联保联贷质与量的同步提高。
（3）国家有关部门应给予积极的配合和帮助。
在联保联贷中，网络公司掌握着贷款企业大量的诚信交易记录，在我国像阿里巴巴一样实力雄厚、掌握着大量中小企业经营信息的交易中介还有很多，如慧聪、网盛等。
政府应给予一定的鼓励和支持，从政策、资金等多方面鼓励它们加入中小企业融资服务体系，为联保联贷提供良好的外部发展环境。
3．加快网络业务创新，提高联保联贷的服务效率。
（1）加强网络业务创新，提高联保联贷与市场的契合度。
应增加汇票承兑、保理、贸易融资等信贷品种，在分析、预测企业第一还款来源及网络信用的基础上，对网络信用好的电子商务客户给予一定比例的信用贷款；或在风险可控的前提下，对专业市场内的产业集群客户采取企业与个体工商户联保或由专业市场担保公司担保的方式，满足难以加入联保体又无法提供足额有效抵质押的小企业的信贷需求。
（2）加快操作系统创新，提高信贷业务办理效率。
银行应该针对网络电子商务信贷的特点开发类似于“联保联贷系统”，实现网上申贷、签订合同、支用与还款等业务全流程网络化操作。
还可在网络流程中的客户信息填报、贷款支用和还款申请等环节设计自助机制，以降低银行人力成本和客户经理工作量，提高联保联贷放款还款的便利性和时效性。
（3）积极拓展电子商务，提高贷款企业配对效率。
对于金融市场不发达乡村的中小企业，其社会资本的特点会迥异于地处金融市场和信息技术较发达环境的中小企业，银行可根据其社会资本的特点进行相应的金融模式创新，将浙江和广东等经济比较发达、电子商务开展比较好的地区作为网络联保推广的试点，然后逐渐向全国推广，最终形成覆盖城市和乡村中小企业的整体网络，破解中小企业融资难题。
4．优化网络业务流程，提高联保联贷抗风险能力。
（1）进行组织结构调整，有效分散信贷风险。
要通过加强各级政府部门、行业协会、专业市场等管理机构的对口衔接，严格联保联贷客户的准入，尤其对申贷企业的经营及财务主要指标、企业信用状况、企业环保达标情况等要从严把关，重点是把握申贷企业及其法人的信用情况。
（2）建立相应的激励约束机制，提高工作效率。
强化业务总量与业务风险考核，加强对联保联贷申报材料质量的把关，避免出现因材料不规范而导致申报进度延误等问题。
要运用利率优惠、差别授信、奖优罚劣等方式完善对客户的激励，引导客户积极创收、按时还款，培育信用意识，降低违约率。
同时，中小企业应加强信用管理，提高抗风险能力。
5．加强基础管理和风险监控，促进联保联贷稳健发展。
（1）加强基础管理，夯实联保联贷发展基础。
这主要包括：健全制度建设，做到联保联贷有章可循；联保联贷从业人员要勤勉尽职尽责，加强网络监控预警；客户经理要通过定期或不定期登录网站，及时掌握网络客户交易行为、诚信记录、投诉处理等监控信息，及时采取措施化解风险。
（2）引入有效覆盖银行贷款利率风险的定价机制。
应根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及利率市场水平等因素自主确定贷款利率，通过风险定价机制，及时掌握市场与客户需求，并加强产品创新和流程优化工作，结合当地电子商务客户特点，对不同信用等级和风险程度的客户实行差别化定价，实现“收益覆盖风险”。
主要参考文献1.Bourdieu P..The Forms of Social capital.Handbook of Theory and Research for the Sociology of Education.New York ：Greenwood Press ，19862.Stiglitz ，Weiss A..Gredit Rationing in Markets with Imperfection Information.American Economic Review ，1981；33.林毅夫，孙希芳.信息、非对称金融与中小企业融资.经济研究，2005；7。